銀保監會發布最新規定:農村商業銀行不得跨區域經營，那麼以後農商銀行會不會為了自身發展而上浮更高的利率搶奪存款呢？

答案是肯定的！

我是蘇妹兒一位11年投資經驗的理財師與你聊聊財經圈那點事！

2019.01.14銀保監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》，如此長的一串意見名字！

其核心思想就是:農村商業銀行不得跨縣（區）經營、專注服務本地（縣、區）！

農商銀行迅速由二等銀行淪落到縣財政所，不可避免的導致各農商銀行兼併、融合、破產！各位看官不妨看看各市級商業銀行，比較出名的:南京銀行、北京銀行、廣州銀行等等，無一例外的選擇走出去，到外省、市發展！

此意見對於各農商銀行的打擊是致命的，單一縣（區）的財力是有限的，尤其是農村地區！得不到充足資金存入支援，農商銀行發展只會舉步維艱！

為了吸引儲戶只能提高利率，長而久之利潤只會愈來愈薄！

可以參見和市級商業銀行利率往往上浮30%，為何？ 體積決定銀行命運！

從農商行發行的2019年最新一期大額存單業務來看，普遍性高出基準利率55%，已經成為國內銀行存款利率中的新高。

就拿首期大額存單來看，農商行三個月期的利率集中在1.705%，六個月期利率大多為2.105%，一年期利率基本都是在2.325%，兩年期利率達到了3.255%，三年期更是高達4.2625%。

然而同期，央行規定的存款基準利率，三個月期利率僅為1.1%，六個月期利率為1.3%，一年期利率為1.5%，兩年期利率為2.1%，三年期利率為2.75%。

顯而易見，透過對比可知，目前國內大多數農商行發行的個人大額存單，都要比央行規定的同期限存款的基準利率上浮55%以上。正如題幹中所說，農村商業銀行作為地方性的小銀行普遍存在著攬儲壓力，為了大量吸收存款的需要，除了提高自己的存款利率之外，還有更多存款送禮送積分活動。

再來看一看國有三大行2019年發行的最新大額存單，一年期利率除了農行外都是2.1%，兩年期利率為2.94%，三年期利率為3.85%，基本都是在基準利率的基礎上上浮40%。

很明顯，按照當前存款利率來說，國有銀行及股份制銀行在資金面上較為寬鬆，而中小銀行基本都有攬儲的巨大壓力，作為承擔著利率市場化重要角色的大額存單業務，就成為各大銀行的吸儲利器。

首先糾正一點：《意見》的出臺，並不意味著以後農商行不能吸收外地存款，而只是對於貸款主體有地域限制。換句話說，對於儲戶是基本沒有影響的，上浮更高的存款利率的可能性也不大，綜合看，有這幾個原因：1、題主不能只看到禁止跨區域經營使得外地客戶流失，另一方面，也鎖住了本地客戶不外流。至於這一進一出到底是多了還是少了，和當地經濟和產業的綜合現狀有關，和銀行本身的利率水平沒有太多因果關係。

2、目前國內農商行的存款利率已經普遍高於基準利率50%左右，而銀行業本身的主要盈利來源就是貸款與存款的息差，農商行服務於地方，主要客戶就是地方上的企業主，要想在企業主身上繼續提高貸款利率，在目前國內實體經濟效益下滑的情況下是十分困難的。在貸款利率無法繼續提升的情況下盲目提升存款利率，等於壓縮自己的盈利空間。一般的銀行都不會那麼做。

3、農商行的貸款客戶質量一般都會比國有四大行以及股份制銀行低一些，所以其貸款違約的機率也會更高，農商行本身的資本量不高，這使得農商行對於不良貸款的承受能力更差。底子薄的情況下還盲目擴張，升息擴大資產總量，貸出去的錢勢必有更高的不良貸款率。屆時說不定銀行本身都有破產風險。

綜合來看，銀行兌付儲戶的本息來源於其貸款的本息無損收回，高息吸儲容易，但是這意味著高息放貸，在目前經濟環境下，高息放貸的不良貸款率至少在10%以上，對於底子比較薄的農商行來說，這點不良足以讓他進入清算。沒有一個行長會做這種類似於賭博的行為。即使行長樂意，監管上也並不會讓認可。

搶啥存款，搶啥存款啊？

發放貸款也被限制在本地了，還搶啥存款，搶來沒人貸，擱在倉庫發黴啊！上浮到頂的利率搶來的存款除了放貸能賺回來，也沒別的辦法，比同業存單利率都高，難不成搶存款虧損著玩？

這個新規限制是特別好的，逼著農商行深耕區域內小微商戶業務，原先看不上的，不願意放款的累活要撿起來幹了，有利於擠壓民間借貸，緩解真正有需求的個體工商戶、農戶的融資需求。

銀行跟銀行不同，批了上千家村鎮銀行、信用社、農商行這些，可是民間集資詐騙的事卻屢禁不止，對緩解民間借貸矛盾沒有什麼正面作用，希望以後這些個農商行擺著自己的經營理念，深耕三農金融領域，苦肯定是苦，要不然大銀行能不願意做，可是農業改革將會煥發新活力，需要金融支撐。

限制本地吸儲和本地放款，對農商行資產開發能力是個挑戰，只有開發出足夠的資產，才有可能提高存款利率，不然呢？

農村商業銀行由原農村信用社改制而來。是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同發起成立的股份制地方金融機構。它的主要任務是為當地三農經濟發展提供金融服務，促進城鄉經濟協調發展。因此，此次銀保監會發出《推進意見》，要求農商行不得跨區經營，也是金融必須脫虛向實，迴歸本源的意思體現。

實際上，農商行機構出縣區的現象比較少見。同樣作為地方性金融機構，城市商業銀行、村鎮銀行機構出縣區的現象到是比較普遍，比如哈爾濱銀行、民生村鎮銀行等等。但是，在銀保監會此次《推進意見》出臺之前，農商銀行業務跨區的現象是有發生的，但並非普遍現象，而且佔比很小。因為，作為地方性農村金融機構，本來服務功能有限，信貸規模有限，在各自為陣的情況下，各家農商行的競爭也非常激烈，要想插腳也非常不易。縣級支行出現業務跨區的，一般也是在市級總行的安排下進行，比如甲支行信貸規模受限，安排乙支行作為主辦行等等。

按照監管要求，農商行原則上機構不能出縣區，業務不能誇縣區，究竟對存款有無影響？也許有，但影響不會大。正如前面所述，出現農商行業務跨區的一般屬於信貸業務或中間業務，涉及存款類業務的很少。信貸類業務與存款有關的主要是派生存款，或者借款人的賬戶週轉資金。貸款一般不會長期擺在賬戶不用，週轉資金因開戶數有限，也不會對存款產生多大影響。而中間業務對存款影響主要是代收代付以及收單類業務，但農商行在這類業務上是難以與國有銀行和股份制匹敵的，市場份額甚小，幾乎可以忽略。

綜上所述，銀保監會出臺《推進意見》，旨在進一步明確農商行服務覆蓋區域，理清界線，以促進對當地三農業務的金融服務與支援。面對存款市場的激烈競爭，農商行有可能以提高利率來吸收更多存款，但這與農商行不得跨區經營關係不大。

銀保監會發布這樣的通知之後，農商行的經營就只能在所在的縣（區）了，可以開展的經營範圍就只能更加小了，農商銀行面臨的壓力更加大，存款競爭激烈，吸收存款和發放貸款的業務也勢必會減少，利潤則將會受到嚴重的影響。

農商行也是正規的銀行，但是受制於各方面的原因，不能和工商銀行等這樣的全國性銀行在全國範圍內設定銀行分支網點，所以只能在當地開展銀行相關的業務，之前的農商行還是可以給外地的個人或者機構辦理業務，如今的新規把農商行的經營範圍限制了，加劇了農商行的生存難度。

農商行會一定提高存款利率的，不可以在其他的縣（區）開展吸收存款的業務，那麼農商行只能在本地的吸收存款，農商行當地的存款競爭程度會加劇，農商行會適當提高存款利率，作用就是提高競爭力，但是也不會無限制提高存款利率，畢竟農商行也是需要考慮到自的利潤。

對於存款人來說，放在農商行可以得到更高的存款利率，收益可以提高，但是小財建議在農商行的存款資金不要超過50萬元，以免遭受巨大的損失。因為《存款保險條例》規定了銀行破產之後，儲戶的存款連本帶利最高可以賠償50萬元，即使存款資金超過了50萬元，也只能得到50萬元的賠償，所以小財不希望存款人在農商行存款超過50萬元。

這樣的規定也有利於農商行迴歸到自己的經營範圍，避免跨區域經營造成風險，同時對於存款人也是有好處的，畢竟存款的收益率提高了。

做位區域性金融機構，農商行為支援當地經濟發展做出了極大貢獻，特別是支援小微企業發展方面。檔案出來後，給我的直接感覺就是，為了支援當地發展，限制農商行的發展。這本身是不公平的市場競爭，政府過多的干涉了企業的經營，沒有按照改革開放的要求去放開市場。隨著城鎮化發展，人口往大城市或區域中心城市轉移，農村只剩下老弱病殘，地方經濟起不來，銀行要放款首先需要有承貸的主體吧！銀行沒有太多的辦法，根子在政府。再談一下存款利率的問題，各個銀行都到農村設機構，惡性競爭，存款利率居高不下，銀行不可能做賠本的買賣，高貸款利率是銀行的必然選擇。要想解決問題，需要創造公平的市場環境，加大小微企業的補貼和降稅降費力度，讓市場配置資源，減少行政干涉。

2019年1月14日，銀保監會正式釋出《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》，意見中明確指出，農商銀行嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。

截至2017年底，中國的農村商業銀行數量已經高達1262家，成為繼國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行後的又一股重要力量。根據《財訊》2018年第4期的報告顯示，目前中國的農商行大部分均有開展省內跨區域經營，而在外省的設立分行的農商行數量更是達到了27家。農商行正在逐步從地方銀行走向區域性的銀行。

1、區域金融供給飽和：隨著網際網路金融的興起以及新型農村金融機構不斷增加，一些大型商業銀行憑藉資金和技術優勢逐漸滲透到農村金融市場，對農商行的業務造成衝擊，市場競爭不斷加劇，區域金融供給逐漸飽和。

2、降低貸款組合風險：農商行目前的業務主要集中在縣級區域，而縣域的經濟機構較為單一，經營的區域限制容易導致農商行資金集中在特定的區域和特定的行業，風險難以有效分散。

上述兩個因素，是很多農商行想要走出去的根本原因，當然現實不排除一部分機構是為了擴大自身的影響力而盲目擴張。

既然跨區域經營有上述好處及原因，那麼為何銀保監會要進行限制呢？這是銀保監會的統籌考慮的結果。在中國對於各類銀行均有明確的定位。農商行的定位主要在農村，限制其跨區域經營亦有兩個好處：

一是堅持農商行的本土化經營可以強化其對縣域經濟的支援，尤其是對三農和小微企業的支援力度（沒有更優的投貸選擇，就會在小微及三農裡挑選客戶，這是符合國家的支援三農及小微的戰略的）；二是農商行本身的管理能力及風控措施較大銀行而言薄弱許多，盲目的跨區域經營，往往帶來的風險遠高於其收益。

這就是銀保監會為何要限制農商行跨區域經營的原因。

除了少數跨省經營的農商行，大部分的農商行屬於比較保守的，比如我們本地共有四家農商行（其餘為信用社，尚未達到改組農商行的條件），在本縣級市以外，雖然有設立異地機構，但都僅在省內佈局，且異地網點均不超過3個，所以此次這份檔案對於大部分農商行而言，影響較小。

農商行一般在當地都是屬於大戶（網點最多，開展業務最早，也是當地規模最大的），其本身競爭是有一定優勢的。在國有大行及全國性股份制商業銀行進軍縣級區域及發達鄉鎮後，為了攬儲及保證存款不流失，農商行已經提高過利率了，目前來說，各地的農商行利率較國有大行均已有明顯的優勢，而本次的檔案對於大部分農商行而言，整體影響並不大，因此可以預計不會出現如你所願的為了搶存款上浮更高的利息的現象。

你認為走出去就一定會賺錢？城商行的異地分行70%都是虧損，總行補貼才勉強支撐的。所以當地經營好，就足夠吃的了。

立足本地區服務本地區經濟發展是農商銀行的根本。凡是跨區發放貸款均為領導們以權謀有關，誇區域放款腐敗很嚴重。