能有一個持家的女孩是何等的難人可貴啊！

女性有種天生的躲避風險意識，遠遠要強於男性，我有點錢放到股票裡，可發現到目前為止80%沒了，全虧了。p2p理財，大部分女生都覺得風險很大。所以你可以幫你躲過多少個爆雷平臺。

最後恭喜你娶到了一個持家的女孩，你已經是人生贏家了，只是時間問題。

女性該怎麼為家庭做資產配置？根據個人需要把資金放入不同投資方式來降低風險提升收益存款、理財、國債、基金股票等

一要支出的資金短期支出，日常生活佔用得資金份額要小。

二應對家庭重大意外，疾病預防為的保障家庭的正常生活如意外險、重疾險等。

三可用於投資升值的資金按短中長期進行分配，存款、銀行理財產品銀行理財產品時間週期短，靈活性高，長期來看國債三年期也不錯。可適當配置基金定投。

綜上所述在做家庭資產配置，風險等級過大的投資一定要避免以防遭受損失

題主有為家庭做資產配置的意識，非常難得可貴。

家庭資產配置，也沒有固定的答案。但我先要提醒你，千萬不要相信那些所謂的理財顧問的方案，多少比例配置現金，多少比例配置保險，多少比例配置股票，多少比例配置外匯等等。那些所謂的理論，是照搬西方的同行做法，是西方的理財公司賣給顧客的方案。這裡面有兩個陷阱：1、西方的理財方案，即便成熟，也是建立在西方社會制度、法律制度等各方面的基礎上，而中國的法律制度、金融市場遠不如西方完善和發達，所以生搬硬套，是不負責任的 2、個人的家庭情況不同，根本就不應該一個固定的比例去配置。比如一個做生意的人和一個公務員，採用同樣的模式去理財，是非常荒謬的。

在中國當下的環境下，有幾個方面不要去配置 1、外匯 ， 2、股票， 3、保險，這些在西方社會中流行甚至是可行的領域，在中國反而都是坑。當然，更坑的是P2P等，一定要避開。在中國當下的環境下，只有幾個方面是可以配置的，按流動性排序如下： 1、房產，2、大額存款，3、貨幣基金，4、活期存款，5、現金 。

現金：是應付日常家庭開支所需，比如買菜等。

活期存款：應付去醫院看個急病等用途。

貨幣基金：零風險的理財產品，流動性好，收益比活期現金好的多。預計未來半年內可能用到的資金，適合做貨幣基金。

大額存款：適合在半年以上用不到的資金，但用來買房產又暫時不夠的資金，做房產投資的前期資金儲備。

房產：房產，主要是指住宅，是當下中國百姓的終極財富。當然，僅限於一線和部分二線城市。三線城市一下的房產，基本就不用考慮了。

存款50%，

保險10%，

房產租賃10%，

理財產品10%，

商鋪投資15%，

黃金投資5%。

分享一下我的心得：

1、把日常生活開支精打細算到最低生活保障，例如一個人退休工資2000元，2人4000元，要在這個域。

2、要積極投資在愛人、自己、小孩的學習與成長，多少都不為多，不為過，這投資的是未來。

3、要保障老人健康的支出，如體檢、基本的醫藥、看病的支出，否則以後支出更大。

4、剩下的，每天、每月、每年積攢下來，與愛人商量，選擇自己家庭成員有能力駕馭的投資專案，穩健的如購買債卷，有能力的可以購買房產、商鋪不動產，更有能力的炒股，需要時間、資金、技術、盤感、抗風險能力等資源與超強的能力與心態。

5、如果還有閒錢，一定投資自己。要永遠青春、富貴、美麗；要跟上時代，跟上愛人，要高配，要凍齡，要看上去比愛人小7-8歲、10多歲、20多歲；要琴棋書畫、知書達理、氣質非凡；無論廚房、廳堂、臥房任何場景，都要是最美、最靚麗、最優雅的。人見人愛，花見花開。

每個家庭的大事中，資產管理與配置肯定是佔了第一位的。因為，經濟基礎決定上層建築。只有把家裡的資產管理好，配置好，才能更好的提升家庭生活質量和幸福感。而女性的細心與謹慎，在這方面具有獨特的優勢。

那麼，家庭資產管理與配置方面，風險性投資與防禦性投資都要有，比例依據各家庭經濟實力與夫妻雙方年齡、子女教育等來綜合考慮。一般來說，風險性投資不要超過50%，比如股票、基金等方面，特別是P2P投資，更要慎重；另外，也可以考慮民間借貸或參股實業公司，主要是防控風險。防禦性投資主要是銀行儲蓄，餘額寶、微信理財通等。

同時，當家庭具備一定經濟實力的時候，就可以考慮購買商鋪或門面，這個可以增加家庭收入，也能保值增值。

利用記賬或收益工具，以家庭為一個財務單位，梳理一下家庭的損益表、資產負債表，現金流量表。

②找到家庭的日常支出、教育支出、人情支出、醫療支出等，計算年度支出情況。醫療支出如果過高，考慮下有無合適的保險替代。（事實上保險幾乎是必須買的，不過水太深，一時半會說不清楚）

④好了。接下來了解家庭經濟支柱的收入情況 預測現金流量，如果有勞動收入，所從事勞動被替代的可能性多大、可能的替代時間多長，如果短期被替代風險過大，勸誡其轉型並提供資金支援，約定轉型期；如果有投資收入，詢問其投資環境，年度可能存在的波動情況（最好及最差），約定達到最差情況必須止損。那麼，現在你知道接下來一年兩年，家庭大概有多少可用資產、固定支出，以及具體對應時間。

⑤如果家庭經濟支柱最近必須轉型，你必須留足流動資金，支撐到他轉型成功。這時控制好他的轉型週期非常重要。舉個例子：利用一年轉型，目前勞動收入8k，轉型成功目標收入5k，再用三年漲到9k，轉型第一年每月多支出1.5k，之後三年平均每月多支出0.8k。那麼轉型期間月收入只有6.5k，第二年月收入保守估計只有4.2k，第三年保守5.2k。預算一下這三年的固定支出，這三年可能都得勒緊褲腰帶的。把這三年需要用到的流動資金，存放在最安全和流動性最好的地方（比如貨幣基金、各類寶寶）

⑥在股票指數向下走的時候，按月或按周定投部分流動性稍差的國債基金、混合基金；股票指數向上走的時候，就選擇定期拋售（贖回），如果你兩眼一抹黑，選擇指數型也行。這部分資產用來預防保險沒有涉及但有可能出現的意外情況。如果對於理財一竅不通的，暫時不建議選擇更高風險的投資方式，但是可以邊學習邊接觸，投入一點點去驗證。

⑦利用優質負債、固定資產、流動資金等換取更高階的不動產——房子。房子的事情，很多人研究，很少人講的明白。如果可以，建議選擇城市化高、市民生活幸福的城市。我也不打算說服你，建議你相信自己。

⑨考慮如何做好資產傳承。（就是如何更低成本的，把資產傳承給下一代。這個無法公開講，建議自己研究。）

⑩孩子也是優質資產，你要打心裡喜歡他，全力把他打造成積極向上的人。

資產配置的範圍很廣，不管是女性還是男性，都應該先明白基礎的資產管理。理財最核心的基礎是本金。任何所謂的閒錢概念都是錯誤的，沒有任何資金是閒錢，這部分錢如果失去了，一定會影響你的生活。所以他們不是閒錢，都是你非常重要的資產。要謹慎對待。

配置資產第一原則：不要做超出能力範圍之內的投資和資產配置，比如你不懂基金，就不要因為別人說賺錢了你就買基金，你不懂股票就不要看別人賺錢了就買股票，你不懂定投就不要聽別人說定投賺錢就去配置。如果你懂房產，你就做房產投資，你懂什麼就做什麼。

假設你什麼都不懂，那麼你最好什麼資產配置都不要做，就做銀行存款，這是第一要務，很多人總是覺得錢放在銀行很可惜，當你虧錢的時候，你會發現放在銀行是很幸福的事情。

資產配置第二原則：千萬不要貪，有的時候你懂很多，接觸的人也很多，接收到的營銷也很多，其中陷阱也會在你身邊佈置起來。有資產不代表你能守的注資產，稍有不慎，可能資產就灰飛煙滅。所以謹慎的讓資產增值是比較重要的工作。貪婪眼紅都會讓你的資金流失。

資產培訓第三原則：做你熟悉的領域，超綱領域千萬不要做。理財千萬不能急，特別的資產配置如果胡亂配置，最終資金都會套死，而理財和盈利有時候需要看機遇，可能你的錢在銀行躺了三五年，千萬不要覺得可惜，因為這部分資金只要你平時多留意，所提升自己，遲早會發揮效益。機會一來，財富的增值會彌補你過去三五年的收益。

資產配置第四原則：財不外露，有錢不要天天問別人怎麼理財，怎做，千萬不要問，因為理財是你自己的事情，聊的越多說句不好聽的，只會讓人惦記。理財要尋求專業的人，專業的書籍去學習，要尋求自己內心和自己的認知為第一要務，不可道聽途說。

很多女性因為太閒，或者是想著為家庭出力的初衷，所以想要做好理財，但是往往事與願違。以上四大原則，相信一定可以幫到你。

1、婚前家庭資產要心裡有數

女性在結婚前，要對即將組建的家庭資產有足夠了解。買不買房?婚前還是婚後買?寫誰的名字?能不能承受相應的貸款壓力?婚後的錢的問題：誰來管錢?誰來理財?對於女性重要的是，哪怕你不管錢也請務必參與這些討論並做到心中有數，不要天真的認為愛情可以戰勝這些俗物，要知道這些討論可能會關係到你跟先生的生活期望、人生規劃等等，其實這就是幸福生活最基礎的東西。

2、做好家庭財務規劃

在婚後的日常生活中，兩個人最好也能每半年盤點一次財務狀況。看看花了多少錢，存了多少錢，階段性目標實現了多少。對於已婚女性來說，不管你是否掌財權，你至少應該非常清楚家裡的財務狀況。最好能給給家裡主要的收入來源買重疾或意外險，畢竟生活不怕一萬就怕那個萬一。保險支出的佔比在全年收入的5%-10%。

3、教育金儲備儘早規劃

現金流裡要給孩子教育留出專門的一部分。比如說每月有500元、1000元作為一項教育專款儲備起來，至於金額的確定，是根據家庭收入水平和對於孩子教育的預期來定的。並且要及早規劃。

4、改善居住和房產投資

家庭穩定之後，會考慮買二套房。一部分是為了置換更好的居住條件，一部分則是投資的考慮。這部分資金女性要綜合考慮給現金流帶來的影響，是否家庭收入可以承擔，以及是否會影響一些剛性需求的實現比如說教育金養老金等。

5、準備養老金

儘量要交社保，雖然不能保證過的很好，但至少有最低限度的保障。其次，儘早開始準備家裡成員的養老金。養老金也是一個長期投入的行為，可以像教育金一樣建立專門的賬戶，用一些長期的理財工具來獲得好的收益。

一般開始考慮這個問題時應該是20多歲，有了一定收入之後，那麼我把一個家庭按照人的生命週期畫了個簡圖，上半截是收入，下半截是支出，大家可以按照自己的情況算一算：

支出五大塊：

1） 孩子成長費用：這個看不同地區不同情況，養孩子分四個時期：（1）6歲上學前，（2）小學初中；（3）高中三年；（4）大學階段——我們分別來說：

（1） 孩子滿6週歲上學前是彈性最大的階段，比如3歲前自己家裡帶，3-6歲上個公立幼兒園，也就一年一兩萬差不多；要是上各種親子班、私立幼兒園、國際班等等，一年十萬也未必打得住——6歲前10萬—100萬的都有；

（2） 小學初中9年屬於國家義務教育階段，這一段最少的基本上也就是孩子的生活費，但要是加上各種興趣班、補習班，還有擇校費什麼的就多了，要看各傢俱體情況，這九年大體按照15萬-50萬算吧；

（3） 高中三年：正常高中要為考大學做準備，學習比較緊張，孩子生活費之外一般都要給孩子報一些課外補習班了；當然也有的家庭要送孩子進國際班什麼的，這3年也按照10萬-50萬算吧。

（4） 大學階段一般孩子就已經過了18歲，法律上父母就沒有義務管孩子了（比如像我這種單親家庭，不帶孩子的一方撫養費一般只付到18歲，再想要讓人家付一部分孩子大學學費就要從新商量），大學一般10-20萬也差不多了，要是孩子再讀研究生，大不了再加10萬（出國留學另算）。

以上四塊相加，最低50萬，高的二三百萬，看自傢俱體情況了——分攤到每個月，養孩子這20年差不多每月2000多，更多的自己算；

2） 結婚買房還貸：這個男生家庭一般負擔重一些，畢竟要結婚一般男方準備房，女方準備車，當然一二線城市房價太高，一般也就付個首付，剩下的房貸小夫妻倆慢慢還——城市裡不怎麼提彩禮，但是有些家庭要彩禮——這個不同地區和家庭差別太大了，就按照100萬的房子三成按揭，加上裝修之類，至少也要50萬吧（婚前準備出來），婚後還貸額：按照70萬房貸20年還的話每個月還貸4500左右吧（我自己房貸70萬20年期打85折每個月4300多），網上房貸計算器很多，自己可以搜一下算算。

3） 退休養老：這個按照每人兩三千一個月，20年至少每人50萬，夫妻倆100萬吧（有錢當然越多越好）——這個社保至少可以解決一半；剩下的50萬可以靠自己投資理財，也可以買養老保險；

4） 大病意外：按照每個人大病50萬，意外100萬準備吧——社保好像是最多解決10萬吧（社保裡還有個大額統籌，現在好像最多可以報到30萬）了，這個就要靠買商業保險了，越年輕買越便宜，我是30來歲開始買，隔兩年買10萬，現在40萬儲蓄型大病險（20年交保終身）一年要1.5萬吧；意外險就買消費型的一年一交那種，網上很多，保100萬也就一年大幾百塊——按照每年每人1.5萬，夫妻兩個每年支出3萬多（每月2500左右，30歲交到50歲）——儲蓄型的保險，七老八十也能用，就算真的一生用不到，身故時也會給家裡人，所以最好買一份（當然實在沒錢純靠社保吧。）

5） 夫妻倆35年日常開銷（照25-60歲估算，60歲以後的養老不含在內）：日常生活費保守按照夫妻倆每月5000*12個月=6萬*35年=210萬，這個有錢的話可以更多。

這幾塊大體算一下（指有社保，單位給交）：

*低配：夫妻倆每月養孩子2000+日常開銷5000+房貸4500=1.15萬

*中配：以上每月1.15萬+夫妻二人每人大病險20萬意外險50萬每月1500+養老投資存2000=1.5萬

這其中養孩子、房貸和保險都是按照20年算的——因為我們每個人的工資收入一般也就是25-45歲（或30-50歲）這20年最高，這期間夫妻兩個加起來每個月收入1.1萬或1.5萬（人均到手6000-8000元），大部分家庭還是能做到的——四五十歲也是中年危機的時候，這時候一般孩子也大了獨立了，房貸也基本還完了，每個月夫妻倆有5000元開銷就差不多了，就是一方失業也不怕了。

以上支出都是按照本金（沒算任何投資收益）計算的——不過大家都知道投資有複利，複利的計算有個簡算公式“72法則”——就是如果投資年利率為5%，那麼72/5=14.4年之後，投資的本金會翻一倍（要是年利率10%，72/10=7.2年，也就是7.2年翻一倍）——這就是投資的時間性，所以說“投資要趁早”。

比如現在30歲，為60歲準備養老金，那麼找一個年利率5%的計劃，現在每月存1000,15年後45歲時就會翻倍成2000，再過15年60歲時再翻倍成4000/月（如果30-50歲每月存1000，等30年後可以每月得到4000的養老金）——當然30這年也會有通貨膨脹錢會貶值，按照每年3%的通脹率來貶值的話，72/3=24年，也就是等30年後你退休了，那每月4000也只相當於現在1800元的購買力。

現在很多銀行和保險機構的理財都能到5%的年收益；至於年利率10%，股票基金的定投計劃或是一些頭部P2P能達到，但是證監會郭樹清也說過“超過6%都有風險”，高收益伴隨高風險——個人建議還是三七開，家庭資產配置七成穩健，三成冒險博收益。

人生在世，命運起伏，少年時無憂無慮，不過是因為家庭責任都是父母在承擔——通常年輕人都是有了孩子才會意識到家庭責任重大，才會有理財意識，但是複利的時間性告訴我們，投資要趁早——早一點規劃，早一點實施，人生會輕鬆很多！