其實保險公司的重疾相互保，是一種營銷噱頭，當然目的是好的——為了促進一個家庭的夫妻雙方都能夠擁有大病保障。

所以這種險種的保障並不存在價效比高低，只存在於合不合適。我覺得關鍵在於一個家庭是否有保險意識，如果真的有保險意識的話，那麼夫妻雙方自然會選擇合適的重疾險種來進行投保。

重疾險，我個人也認為是家庭保障中最重要的一環。因為現在的環境問題，飲用水源的問題，食品衛生的問題以及生活工作壓力的問題，導致大病發生率呈爆發性增長的趨勢。一個普通人一生得大病的機率居然已經高達72.18%，並且還在呈現上升趨勢。

所以中國目前依然有很多偽富豪，他們看起來生活條件不錯，但是其實抗風險能力極弱，往往一場大病就能夠打回貧困的原形。

在這裡給那些準備購買相互保的家庭提一些大病險的建議。

第一，要充分考慮到保額是否足夠？像現在一般的城市大病費用往往是30到50萬起步，所以建議保額一定不要低於這個數值。

第二，如果有房貸車貸或者別的外債。也一定要考慮進保額。在風險萬一發生的時候，不至於人財兩空。

第三，儘量購買終身險而不是定期險。因為人越老得大病的機率越大，據統計中國的老人90%以上會在生命最後的兩個月把一生的積蓄花光在醫院，甚至有可能借下鉅額外債。

第四，儘量配套購買好住院險。這樣住院期間所產生的治療費，藥品費，床位費等等費用都可以在一定的額度內給予報銷。現在不少保險公司的住院險，甚至包括自費藥物都可以報銷。極大的減輕住院帶來的經濟壓力。

最後，願所有購買健康險的人們，都能夠不用到這筆給付金。直接給自己的孩子留一筆免稅的遺產。

夫妻互保的重疾險非常多，這個不是問題。

問題是知道怎樣分辨重疾險，標準是什麼？這個可知道？

保險只是管理家庭財富的風險都金融工具，金融工具一定可以排出1、2、3

《保險法》對所有國內經營人壽保險公司的25種重疾都一樣，真沒有必要看公司，因為所有經營壽險的保險公司都只屬於一家——銀保監委。

買重疾險就是一個標準體，不用糾結壽險公司名氣。

如果合同裡面沒有所謂的大公司一定會賠？

如果合同裡面約定該賠的所謂的小公司敢不賠？

保險產品三字定乾坤！

低！高！寬！

保費低，保額高，保障寬！看看你們手上的產品能滿足這三個字嗎？

包含重症、中症、輕症、甚至前症

帶前症、輕症豁免並且重疾保額不變！

還是那句話：萬年不碰分紅險

看似簡單的幾個字，背後需要很專業的知識！

目前價效比比較高的重疾險有：

百年人壽康多寶、童佳貝（首款前症）、華夏福多倍等等……價效比都不錯！按照我的標準選吧！

人保公司的《無憂至尊》保障的大病最多，100種重疾分三組，分別可以累計賠三次，等於重疾保額變成三倍，50種輕症可以賠三次等於增加60％保額，且輕症豁免保費，保額在20萬以上，繳費在20年以上，減免一年保險費，等於20年只需交19年，30年只需交29年！

您這個問題分為兩塊：一是夫妻相互保；二是哪款重疾險價效比高！我也分兩塊來回答您的疑問？

一、夫妻相互保

夫妻相互保是指夫妻雙方互為投被保險人，然後各自加上一份投保人豁免，

打個比方：我給我老婆買保險，我老婆給我買保險，然後加一份投保人豁免，其中一個人出事兒，很可能兩個人都不用交錢了

優勢： 1、增進夫妻之間的感情，是愛情的象徵； 2、可以在一定程度上增加風險保障

劣勢：如果出現婚姻風險，引發財務糾紛，導致保單不能有效持續

二、哪款重疾險價效比高

基本每家公司的產生都可以這麼操作，所以我們得去挑選，但是我不喜歡說價效比，我喜歡說合適，合適自己的才是最好的。就好比，你買鞋，你說老闆我想買雙價效比高的鞋。老闆是沒辦法直接推薦的，他會問你，你要高跟鞋還是運動鞋等等

所以首先得明白自己想要的是哪種型別的，然後從中挑選合適的，大概思路是這樣的：

第一：自己在不在意公司

一般來說，公司越大，產品不見得，但價格貴很多，首先自己介不介意這塊

第二：瞭解重疾險的基本型別，看看自己需要哪種型別的

第三：確定型別之後，根據自己的身體狀況，去挑選價格，健康告知都滿意的

搬個小板凳，咱倆能嘮個三天三夜。

我要買個房子，你告訴我哪個好。

我要買個車，你告訴我哪個好。

……

所謂的“夫妻互保”，其實是一款附加險，名字叫做“附加投保人豁免”。

條件是，投保人和被保險人不是同一人。

也就是說，夫妻之間可以互相投保，附加豁免條款。父母與子女之間可以互相投保(子女為成年人)，附加豁免條款。

在投保人豁免條款中，投保人同時也是被保險人。保險公司收取一定保費，同時也給投保人相應的保障。

交費期間，如果投保人出現合同範圍之內的一些比如疾病，意外，失能，高殘之類的風險，保險公司賠付“附加投保豁免條款”的保額。然後這個賠付款留在保險公司，代替投保人支付被保險人後期應付但未付的保費。

所以說，所謂的“免交後期保費”，其實是“授權代交保費”而已。

至於保險條款，永遠沒有最好，只有更好。今天的最好或許明天就會被更好的替代。

你好，不知你是要購買消費型的重疾險還是返還型的重疾險，

夫妻互保：只要夫妻之間相互投保，附加投保人豁免就可以了，不過也有重疾險產品自帶投保人豁免，不需要額外繳費，君康的多倍保至尊版就是。

給你推薦幾款重疾險，你可以比對下：

國民重疾險復星C（消費型）

80種重症可賠付1次，35種輕症可賠付3次，每次賠付30%的保額，輕症豁免保費

保費參考：

男30歲、30年交、保額30萬，保至70歲，每年只需2307元

女30歲、30年交、保額30萬，保至70歲，每年只需1719元

返還型重疾險推薦百年康多保或者君康多倍保至尊版百年康多保（新品）

100種重症分5組，可賠付5次，

20種中症可賠付2次，每次賠付60%保額，

35種輕症可賠付三次，

首次賠付35%保額

第二次賠付40%保額

第三次賠付45%保額

輕症/中症/重症均豁免保費

保費參考：

男、28歲、20年交、保額30萬，保終身，每年只需6381元

女、28歲、20年交、保額30萬，保終身，每年只需5901元

男、30歲、30年交、保額30萬，保終身，每年只需5616元

女、30歲、30年交、保額30萬，保終身，每年只需5184元

君康多倍保至尊版（最長只能20年交）

105種重症分4組，可賠付4次，

20種中症可賠付2次，每次賠付50%保額，

35種輕症可賠付三次，

首次賠付30%保額

第二次賠付35%保額

第三次賠付40%保額

輕症/中症/重症均豁免保費

亮點是自帶投保人豁免，不需額外繳費

保費參考：

男、28歲、20年交、保額30萬，保終身，每年只需6831元

女、28歲、20年交、保額30萬，保終身，每年只需5838元

男、30歲、20年交、保額30萬，保終身，每年只需7350元

女、30歲、20年交、保額30萬，保終身，每年只需6282元

另外 你也可以看下百年的產品，價效比非常的高！

首先簡單說下夫妻相互保意思：投保人是老公，被保人是老婆，或者投保人是老婆，被保險人是老公，當雙方有任何一方出險，可豁免雙方保費。

其次說重疾產品， 追求價效比高的重疾險。我建議你選擇弘康哆啦A

達爾文1號出來，相信很多人都沒有細緻剖下條款，只聽別人說好就好。

如果你是追求雙豁免，有要重疾險保障較好，我建議弘康哆啦A

你想要價效比，我建議百年最近升級的康贏佳、達爾文。

沒有必要糾結是否夫妻相互保險，核心的在於主體保障是否足夠。本質上這是一個投保人豁免責任。可以用繳費期作為保險期的產品來複制。

確幸君在介紹重疾險的時候，除了價效比，還有個一直在強調的權益，叫做：豁免。

一般豁免分為被保人豁免與投保人豁免。

即投保人或被保人患合同規定的病種後，可以豁免後期保費。

這一項，不止適用於父母與孩子，也適用於夫妻之間互相為對方投保。

簡稱，夫妻互保。

夫妻互保，是什麼？

打個比方，在購買重疾類保險產品的時候，已婚人士們可以採用夫妻分別為對方購買保險的方式，同時附加投保人豁免選項。

作為家庭的兩個經濟支柱，以及彼此愛情承諾的載體，當某一方發生了問題，則會為另一方提供一份責任保障。

假設丈夫為妻子買了一份保險，並選擇了投保人與被保人豁免權益，其中丈夫是投保人，而妻子是被保人。

同時，妻子也為丈夫買了一份保險，同樣選擇豁免權益，其中妻子為投保人，丈夫為被保人。

這時候，假設丈夫患上某一項輕症，那麼丈夫擁有投保人與被保人的雙重身份，可以獲得這樣一些權益：

1.作為被保人，丈夫可以或得按比例賠付的輕症保險金，用作輕症治療費用。

2.作為被保人，因為丈夫擁有被保人豁免權益，因此這一份保單不需要再繳費，但合同繼續有效。

3.作為投保人，同樣由於丈夫擁有投保人豁免權益，因此另一份保單也不需要再繳費，合同繼續有效。

反之亦然。

換句話說，在夫妻互保時附加豁免險，相當於為保險加了一道保障。

即便一方發生風險，也可確保對方的保障不受影響，家庭的正常生活不受影響。

需要注意，夫妻互保成立的基礎是：購買保險增加投保人豁免權，如果沒有這一點，夫妻互保便沒有存在的意義。

夫妻互保的產品有哪些？

那麼，線上比較常見的支援“夫妻互保”的保險產品有哪些呢？

包含此種權益的，一般都是重疾險。

而消費型重疾險，又分單次賠付與多次賠付。

另外豁免起作用的幾種狀態，可以有：輕症、中症、重疾、全殘/失能、身故。

這幾種狀態，包含越全面，對於被保人與投保人豁免就越有利。

先說單次賠付重疾險中，包含投保人豁免責任的產品，表格如下：

從表格可以看出，康惠保旗艦版所包含的投保人/被保人豁免責任是最全面的。

不止擁有輕症與重疾、全殘、身故，還擁有中症豁免權益。

與同樣勾選中症責任後的星悅重疾險做個對比：

可以發現，百年康惠保旗艦版，在比星悅重疾多出一項“投保人中症豁免”責任之外，價格還比星悅更加低一些。

這也是為什麼，保險線上各類測評，一直宣稱康惠保旗艦版才是最具價效比的消費型重疾險。

假如單從價格一方面評測，達爾文一號勾選投保人豁免後的優勢最為明顯。

並且，達爾文一號在賠付一次輕症之後，重疾保額會“長大”。

80歲前，每賠付一次輕症，重疾保額遞增10%，最高可遞增30%。

達爾文一號雖然身故賠付現金價值，但它的現價是逐年遞增的，最高可以達到保額的95%。擔心“沒得重疾、保費白交”的朋友，可以考慮。

只是在保障方面，缺少了中症責任，不如康惠保旗艦版全面。

同樣的，再對比多次賠付型重疾險：

透過表格我們可以看出，幾款產品都包含投保人輕症豁免。其中長生福優加包含了中症豁免責任。

價格方面，康樂一生加倍保的豁免費用，會更有優勢一些。同時康樂一生加倍保共可以賠付4次，分5組，癌症單獨分組。

長生福優加為什麼會貴？

因為它的輕症、中症、重疾保障，賠付都不分組。因此理賠的機率更高，看重這一點的，可以考慮長生福優加。

夫妻互保，需要注意什麼？

在進行夫妻互保的時候，有以下幾個方面需要注意：

第一，不同重疾險的投保人豁免，保障內容是不同的。

拿上述表格來看，有的包含輕症、重疾、全殘和身故、有的還額外包含中症豁免，還有的，只保障全殘或身故，也就是說，只有全殘或是離開人世，才能得到保費豁免。

所以，在夫妻互保的時候，看清保單，是否包含投保人最全面的豁免，範圍越廣越好。

最好是投保包含投保人輕症豁免權益的重疾險，實用性會更強。

第二，在附加投保人豁免之後，除了被保人健康告知之外，投保人也需要進行必要的健康告知。

天下沒有免費的午餐，投保人豁免這一項權益並非保險公司的公益專案。

基本只有健康體，才有資格新增這一項權益。

因此，新增投保人豁免權益之前，需要注意，投保人的健康狀態，不要忽視身體問題，或者隱瞞健康告知。不然到時候理賠肯定會出問題。

第三，注意保險產品是否自帶被保人豁免功能。

一般來說，自帶被保人豁免權益的保險一定會優於需要附加被保人豁免的產品。

假如一款產品沒有被保人豁免權益，或是需要附加被保人豁免的，那麼先別考慮它能不能投保人豁免了，直接pass。

第四，講講夫妻互保的風險。

夫妻互保最大的風險，是離婚。萬一離婚了，對方不再願意給你正常繳費，怎麼辦？

根據離婚時的分割原則，保險在分割時有兩種方法：

1.變更投保人；

2.退保，返還現金價值。

一般在好聚好散的情況下，做個投保人變更就行，離婚之後，雙方各繳各的，互不干擾。但在非正常的離婚狀態下，最終的結果基本就是退保，雙方拿走各自的現金價值金額。

很明顯，前者對於自己未來的保障更有利。

即便是離婚，也麻煩別太過沖動，儘量把事情處理到最佳狀態。

◆◆確幸總結◆◆

夫妻互保，一方出險，兩份保單全免，這種狀態是最理想的。

但我們要明白，投保人豁免存在的意義，同樣是抵抗風險帶來的侵害，解決家庭支柱發生不測，無法為家人支付保費的問題。

保險公司不會讓人白佔便宜。

因此一般重疾險的投保人豁免權益，都是要額外附加的，在勾選之前，注意保費支出是否合理。

如果覺得費用不合理，也完全可以增加重疾險的保額，來抵抗風險。

對於年紀越來越大的朋友們，新增投保人豁免選項後，保費會增加許多。

那麼，在身體健康的前提下，其實可以將額外動則500甚至上千的保費，用來購買其他的百萬醫療險，似乎更有用處。