大致有5種情況：

標準體，也叫健康體，被保人無健康問題，並非高風險行業從業，也無不良生活習慣，可以視為健康體。

被保人符合標準體的情形，保險公司不附加任何條件即承保。

被保人健康狀況不明，保險公司當前無法判斷風險，估暫不受理，但並非拒保。

被保險人存在健康狀況異常或者職業風險過高，但並未達到需拒保的程度，保險公司會要求加費處理。（類似的操作還有同樣保費的情況下，減少保險金額）

被保險人如過去罹患某種較為嚴重的疾病，保險公司可能會就該疾病相關的保險責任在保險合同中約定責任免除。

保險公司認為承保風險過高，拒絕承保。

保險公司作為管理風險的機構，對於健康問題很是關注。對於身體健康有異常的人，保險公司會要求去體檢。對於投保保額超過一定數目的保單，保險公司也會要求體檢。通常來說，保險公司會根據被保險人的身體檢查報告來作出核保結果，他們分別是正常承保、加費承保、除外責任與拒保。不過不同產品核保條件是不一樣的，可諮詢保險同城網代理人看哪些產品能買。

對照完健康告知後，會收到核保師的核保結論，會有以下四種情況：

一、標準體。恭喜你，完美的符合健康告知中的所有要求，可以直接投保，無須補充告知。

二、次標準體。少數幾條不符合健康告知，但是在基本可以接受的範圍之內，保險公司可以"勉為其難"接受投保。當然，是有前提條件：要麼增加保費，要麼接受除外責任。增加保費很好理解，別人花了2000元能買到的保險，收到次標準體健康告知的客戶可能要額外支出200元。除外責任指的是保險責任考慮到投保人當前的健康狀況，將特定疾病排除在責任範圍之外，其他責任保持不變。比如，投保人體檢結果顯示有甲狀腺結節，保險公司會把你甲狀腺癌及轉移癌症排除在外。

三、延期。保險公司考慮到你的某個健康問題，暫時不接受投保申請，聯絡過一段時間再來投保試一試。至於等多久，不同的公司，不同的產品，不同的疾病情況是不一樣的。保險公司的意思就是說：你當下風險過高，等等再說吧。遇到延期，應該分情況看待。比如，早產的嬰兒，保險公司一般建議是2歲以後在投保。比如體重指數大，可能是因為飲食過於油膩，缺乏鍛鍊，假如花上一段時間鍛鍊減肥，很容易投保成功。如果是慢性病，基本是短期內無法投保，這種情況和拒保沒什麼區別。

四、拒保。身體健康狀況不符合健康告知的要求，就會被保險公司拒之門外。

核保師的工作就是識別出大機率風險，並把這些風險拒之門外。

智慧核保郵件核保智慧核保

現在大部分產品都有智慧核保的功能。

簡單點，我們看圖。

當我們進入投保流程，健康告知選擇不滿足之後，會進入如下流程。

進入智慧核保即可看到相關疾病，根據實際情況來選擇。

當我們選擇了具體的疾病，根據提示完成核保流程。

智慧核保的結果有直接承保，加費，責任除外，拒保。

我這裡展示一個責任除外的核保結論，給大家看看。

甲狀腺結節導致的甲狀腺癌以及原位癌以及轉移癌責任除外。

智慧核保最大的優勢就是不需要實名制。

如果核保的結論是“無法投保”是不會留下拒保記錄的，也不影響其他產品的投保。

其次智慧核保便捷、效率高，所以越來越多的保險推出智慧核保功能。

有一些疾病，無法透過智慧核保來選擇，那麼可以透過發郵件的形式，提供健康資料給保險公司的核保人員，保險公司會給出核保的結論。

關於郵件核保，需要留意的是，提供的資料越全面，越有益於核保。

第二，非標準體，如何選擇有利的產品？

一句話，儘量選擇不被責任除外，不被加費，核保寬鬆的產品。

但是實際的情況，並不是哪一款產品的核保標準比其他產品都寬鬆，各家保險公司針對不同的疾病的核保標準都有差異。

比如，乙肝小三陽或者乙肝病毒攜帶者，市面上90%的產品都是加費20%承保，不要小看這20%，20年繳費，每年加20%可是一筆不小的數目。

但是有一些產品，比如百年的守衛者1號、康惠保旗艦版可以不加費承保。

瑞泰瑞盈，復星聯合的康樂一生針對乙肝病毒攜帶者可以不加費承保。

再比如常見的甲狀腺結節，大部分保險產品都是責任除外承保。

少數產品百年的守衛者1號、康惠保旗艦版，崑崙保重大疾病保險在滿足結節等級1-2級，非低迴聲結節，結節邊界清晰，直徑小於10mm，無頸部淋巴腫大，無鈣化情況下，可以標準體承保。

甲狀腺功能減退，乳腺結節，宮頸息肉等常見的健康異常問題，選對了產品，核保的結論更有利於我們。

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其實其他幾位回答的已經比較全面了，不過既然題主問的是核保有哪些結果，作為核保人的我再來說一下吧。

1、標準體承保：即被保險人透過健康告知，以標準體費率正常承保。

2、加費承保：客戶的死亡率（壽險或意外險）或疾病發生率（重疾險或醫療險）超過了正常人群的風險，保險公司需要對此類人群做加費處理，以保證對所有客戶的公平。

3、除外承保：首先要明確的是保險保的是未知的風險，任何已知的風險保險公司是無法承保的。試想如果這個風險是肯定的發生的，有哪家保險公司或機構會接受這種風險呢？除外是所叫的保費大於保額，但是這種也沒有人投保了吧。

所以所謂除外承保指的是核保人發現客戶的這類風險是可預知的，或發生機率較大，所以在承保前也就是合同成立前與客戶確定的一個條件，把這種風險排除後，若保單承保後，客戶發生免責結論外的疾病且滿足條款中的理賠條件，保險公司依據條款進行理賠。

4、延期承保：意思是投、被保險人目前的身體狀況暫時風險過高或保險公司暫時因資料不足，無法給客戶一個合理的保險結論，需要過段時間才能確認。如後期客戶的健康狀況改善或能提供新的資料是可以繼續投保的。通常如果延期的話，核保人會告知客戶延期多久。一般延期3個月-3年。

5、拒保：指客戶的風險已很明確的超過了保險公司所能承擔的範圍或承受能力，保險公司無法對此類客戶進行承保。即便以後客戶的健康狀況好轉或有新的資料提供，一般也很難再次承保。

6、限制保額：客戶的保額過高，綜合評估後已超過一個合理的水平或核保人認為其經濟狀況、實際情況與其購買的保額不相匹配（此處涉及財務核保範疇），將客戶投保的保額降低的一個合理的範圍。

有人會說，我買個保險你憑什麼還限制，這裡其實說起來就比較多的。簡單來說（1）保險是大數法則的，即保險公司的精算和核保也是根據大數法則來進行產品設計及風險控制的，保額過高的話此種保額的保單是遊離於大數法則之外的，都需要個案處理。（2）為了客戶的安全和保險公司正常經營：簡單來看天津殺妻案就是個明顯的例子，如果核保人知道其在多家公司投保累計幾千萬的保額，相信，此類悲劇將不會重演。另外保險公司需要保證正常的經營及合理的賠付率，以保證廣大客戶的利益，不然一旦賠付過多，那麼保險公司經營發生困難的話，對其以後的發展非常不利。（有人說保險公司不允許倒閉，具體就不在細緻的展開，因為涉及篇幅過長了）

7、限制繳費期：比如客戶在購買保險的時候選擇的是30年繳費期，但是經過綜合評估，核保人認為其槓桿過大，風險過高，需要限制其繳費期至10年交清。這也是保險公司控制風險的一種辦法。（當然還有其他原因，因篇幅關係及實際操作中此類結論並不多，所以暫且解釋到這兒）

8、縮短保險期間：有些險種在精算設計的時候會有保險期間為3年、5年、10年、15年20年、30年、到70週歲、到80週歲、終身。核保人如覺得此類客戶的某一種或幾種疾病未來發病機率較大，會限制對其保障的時間，這是保險公司規避風險的另外一種方式。

當然，以上的核保結論有可能或兩兩組合，但並不常見。這就是常見的核保結論了。

眾所周知，核保是保險公司把控風險中最重要的一環，它是指保險人在對投保的標的資訊全面掌握、核實的基礎上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保，以什麼樣的條件承保的過程。

正常情況下，保險公司核保會有以下五種核保結果:

1.正常承保

即被保者投保前身體沒有異常，也沒有在醫院留下什麼住院疾病記錄，保險公司不附條件承保，而會依據標準費率提供保障。

2.加費承保

在正常保費基礎上增加一定保費比例透過承保，增加保費比例可能20%，甚至高達100%，這時需要衡量加費情況是否在您的承受範圍，也可以選擇調整保額達到承保目的。 一旦保單生效，之後出險保險公司是要完全做出理賠的。

3.除外責任

對於某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲狀腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有時候可能與加費承保同時存在。

4.延期承保

目前健康狀況不明，需要一定時間觀察，待明確診斷後才能決定是否承保。通常大病初癒，例如剛出院或剛做完手術，至少三個月內不建議投保，建議半年到一年以後嘗試投保。

5.拒絕承保

最糟糕的情況，就是保險公司不接受你的投保申請，因為您發生理賠的風險超過了保險公司的風險承受範圍。

要知道簽訂保險合同是雙向選擇的過程：我們選擇保險的同時，保險也在選擇我們。核保就是保險公司對被保險人風險的識別和篩選過程。通常要求填寫投保申請書和進行詢問告知，稽核被保險人基本資訊、財務狀況和健康狀況等等內容。有人說，在填寫健康告知等材料時糊弄一下，反正保險公司一時查不出來。其實這是嚴重違背保險最大誠信原則的，輕則罰沒保費，重則追究刑事責任。所以想要順利投保，首先牢記：如實告知。

隨後保險公司會根據告知內容對被保險人風險狀況進行評估，給出以下5種核保結論，如下圖：

我們對這五種核保結論做一個解讀：

1.正常承保

以標準體費率，正常承保，這是最好的承保結果。如果是這個結論，那麼恭喜你，說明你的健康狀況等因素符合保險承保標準。

2.加費承保

比標準體費率高，但可以正常享受保險保障。如果是這個結論，說明你的健康狀況出現異常或者是有一些指標超標了，發生疾病的風險比普通人高一些，所以保險公司為了所有被保險人的公平，會對這類人群加費承保。

3.部分免責

保險公司把某項疾病列為部分除外責任，意味著以後因為這項疾病出險時不能正常獲得理賠，但是其他未除外的疾病還在保險範圍內。如果是這個結論，說明有些風險只能自己承擔或尋求其他保障方式。

4.延期承保

保險公司因為無法確定風險，需要觀察一段時間，待健康狀況好轉後再做評估。延期承保其實風險是很大的，尤其是健康險，本來就有一定時間的等待期，再加上延期觀察的時間，這期間的保障是缺失的，所以需要考慮加強這段時期的其他保障。

5.拒絕承保

保險公司拒絕承保，加錢也沒用，也就是保險公司認為這類人的風險過高，不願意為之提供保障。我們發現，投保過程其實是被保險人免費獲得了保險公司的一次健康評估。核保結果從第1種到第5種，說明了被保險人在某方面未來健康風險程度是由低到高的。

有人說，明明醫生說了“沒啥問題”，但買保險還是會被加費/除外/延期/拒保。這不是保險公司在為難被保險人。醫生是從臨床醫學的角度出發，說“沒啥問題”，指的是疾病的治療難度和對患者生活質量的影響比較小，以及身體的一些異常指標對當前生活不會造成大的影響。而保險期間一般短則一年長則終身，保險公司關注的可是被保險人的未來風險，如果重點健康指標有異常，代表未來出險機率高，自然計算得出的保費也貴，這樣對其他被保險人才公平。通常情況下，健康險保費根據不同的年齡、性別、健康狀況等而定，國外保險甚至還會根據吸菸、喝酒等生活習慣制定不同費率。一般年紀越大，出險機率越大，費率越高，所以亮保保建議：買保險一定要趁早。

二、怎麼應對各種核保結論？

有人說，這家拒保了，就選擇另一家，反正保險公司多如牛毛。但事實上保險公司給出來的結果大同小異：即使你有錢，有可能真的買不了保險。那麼我們來說說在不同的核保結論下，該怎麼做。

1、先說加費。常見的加費原因包括：肝炎、體重超重、血脂高、心電圖異常、血壓高、甲減、強直性脊髓炎、過量抽菸、慢性胃炎等常見疾病。加費說明被保險人未來健康風險大，要花的醫療費比標準體多。所加費用都是精算師經過嚴謹計算得出的結果。其實也容易理解，加費意味著被保險人以後可能要花更多的醫療費，如果現在不買保險，這筆錢就得自己承擔。所以，只要預算允許，加費承保也是比較好的選擇，總好過完全自己承擔風險。

2、再說部分責任除外。如果被保險人某類風險比較大，會選擇部分責任除外或者拒保。常見的除外原因包括：心臟彩超異常、乳腺結節、乳腺囊腫、甲狀腺結節、肺微小結節、腸息肉、慢性中耳炎、慢性胃病等常見疾病。由於醫療技術的發展，有些疾病並非不可治癒，所以不同保險公司的核保規則會有差別：有些直接拒保，有些會將它作為除外責任再承保，還有些把這類保險責任包含在在其他健康告知不那麼嚴格的險種內。說到這裡，有必要提一下：保險看似簡單，實際很複雜很專業。買保險前也要做好功課，否則很難熟悉掌握各家公司的核保規則，做出較好選擇。

3、最後談談延期承保和拒保。

以患有甲狀腺結節的甲乙丙丁四人為例，可能出現如下情況：

情況1：保險公司A對甲核保可以透過，對乙卻告知要延期承保；

情況2：保險公司A對丙核保結果是拒保，對丁卻告知是除外承保；

情況3：丙在保險公司B被除外，在保險公司C卻可以核保透過；

情況4：丁在投保產品D時被拒保，投保產品E卻可以除外責任承保。

情況1/2是由於甲、乙、丙和丁患有結節情況不同；

情況3/4是由於不同公司對核保的結果認定不同。由上可知，延期和拒保並不一定是絕對的。保險公司核保雖然大同小異，但我們要儘可能在核保結論中找到對自己有利的。

關鍵是要在專業人士的指導協助下選擇合適的公司和產品，切莫自己隨便去試，因為一旦在人工核保時留下拒保記錄，再次購買同類產品的話就會很麻煩。

三、想要順利投保，怎麼做？

1) 積極配合保險公司進行健康告知詢問。這裡提一下，如果被保險人對自己健康狀況沒有信心，可以先進行智慧核保和人工預稽核，這兩種核保方式不會留下拒保記錄。

2) 優先投保健康告知寬鬆的險種，比如：先投壽險、意外險，再投重疾險、醫療險。避免在投保健康告知嚴格的險種前留下拒保記錄。

3) 慢性病先調理或諮詢核保專業人士，狀態較好時再投保。比如：甲減患者、高血脂患者、肥胖人群等可以在調節指標正常穩定、降低體重後再投保。

4) 多方對比，擇優投保。在多家保險公司的核保結論中，選出最好的一份，綜合考慮進行投保。

5) 儘早規劃保險。一方面是一般年輕時身體健康，選擇空間更大；另一方面也是由於年輕時投保費率更低。

總的來說很多保險公司的核保結論並非完全一樣，每個保險公司的疾病衡量尺度有所不同；同一家保險公司不同核保人員處理同個疾病材料都有不一樣的核保結果。亮保保建議千萬不要自己隨意去投保，留下不良核保記錄。如果保險買不成還留下延期/拒保記錄真的會很麻煩。但是如果已經留下加費、除外責任、延期或拒保記錄怎麼辦，請諮詢專業人士尋求解決方案。投保這個事情非常專業，坑很多，投保是有順序的，一不小心沒按順序投保會導致無法繼續投保。以上就是有關分析，所以即使目前的核保結論不太理想，大家也不要放棄，要積極調整心態。在專業人士協助下，投保機會依然是有的。