只要交得起保費，建議重疾險、健康險和意外險都要買，即買全保。原因如下:

1.重疾險過了60歲，並且出過險基本買不了，重疾險是收入損失和康復費用的補充。

2.健康險是年交，消費型，是社保的補充(因為社保不能全報銷)，其特點是保費低保障高(建設買平安e生保pluss,保障高達600萬)。

1.確保社保一直要交， 因為老了以後只有社保才有用，商業保險的功能已經名存實亡。

2.按照目前的這個預算，保障到70歲就可以了，買保額，20萬元，只要3300多，買50萬保額，只要5000多，同樣是20年交。保額歲數越大，保額可以相對少些。

3.50歲配置的方案是，醫療險和意外險。醫療錢買個大病醫療就可以了，而1萬塊錢以內的普通醫療險，可以涵蓋在意外險中。

4.如果身體有問題的話，可以用防癌險，代替大病醫療險。

5.根據以上原因，退不退吧，根據自己情況決定。只是需要注意點，退保之前一定要把，後續的保險買好，並且在新的保險過了等待期之後再開始退保。

因為只看到你的主險，附加險沒有看到，同時也不知道您個人經濟情況。

因為您現在是50歲的年齡，身體正是走下坡路的，用到保險比年輕人機會大的多，同時10萬重疾錢這個保額是治不好大病的，可以建議您增加一份百萬醫療，來解決醫院治療費問題。如果您經濟條件允許的情況下可以考慮增加重疾保額，用於大病期間家庭收入補償。

有有疑問可以細聊。

看到您的提問，我知道您一定是一個擁有保險意識的人，不知道您購買的重疾險年交多少錢？這樣我來幫您進行簡單的解答，首先我們先了解一下什麼是重疾險！

所謂的重疾險就是在您發生了合同規定的疾病後，經過專業保險核保人員的稽核符合條件後，一次性給付一筆保險費用的保險！但是很多人認為重疾險並不靠譜，發生重大疾病後有些情況保險公司不會進行理賠！這裡需要解釋一下，重疾險的作用是為了保障罹患重大疾病的患者，不會因為沉重的治療費用和後期康復費用導致家庭經濟狀況發生改變，影響家庭正常生活品質而設計的保險！

重疾險理賠按照病種和病情有三類劃分標準，第一，確診即賠付，也就是發生了保險合同中前六項心腦血管疾病後，保險公司會立即賠付！

第二，需要在進行手術後，確認病情才能理賠，這樣的選擇是因為很多疾病手術費用和後期康復費用達不到重大疾病的標準，不會因此而影響家庭生活品質！

第三，就是發病後一段時間內，確定疾病後遺症等情況！

雖然很多人說重疾險的理賠標準十分嚴格，因為這並不是由保險公司決定，而是由保監會根據社會人均治療消費標準設計的標準！因為雖然很多疾病看似十分重，但是並不會對日後家庭生活品質造成實質性影響，所以並不屬於重大疾病範疇，這個和醫學上的定義還是有區別的！

那麼，現在我們來聊聊你提出的問題，如果你現在還是二十幾歲的年輕人，經濟條件也不好的話，我建議你去購買一年交的消費型保險！但是年過五十，一般身體總會出現這樣那樣的問題，而一年交保險在你這個年齡會面臨體檢的問題！一旦發生體檢不過很可能會被保險公司拒保，以後也有可能不能購買保險或者加費的問題！

因此，建議你如果購買了重疾險的話，千萬不要退保更換一年交保險！因為但凡購買了重疾險，就不會再面臨體檢的情況，會按照合同規定保障年限一直對你有所保障！這樣也是為你年老後有個很踏實的生活保障！

產品配置

NO.01

一、基本保障 — 農村合作醫療和城市社保

五十歲以上人士的重疾和醫療險，相對難買。難在哪裡？

保費較高：健康保險的保費和年齡掛鉤，年齡越大保費越高，更有甚者可能出現保費倒掛的現象，即所交保費超過保額，保險槓桿作用消失。

保額減低：有的保險公司可能設定賠償上限，例如60歲以上重疾賠付不超過100萬等。

健康核保嚴格：年齡較大的投保人，健康風險較大，核保標準體透過的機率下降。

因此，社會基本保障型產品，一定要配置，這是國家給每個公民的社會保障福利，能給老年人的基本醫療支出提供保障。

注意事項：如父母不在戶籍所在地生活，請儘早辦理異地就醫結算。

NO.02

二、商業保險

除了社會基本保障外，商業保險亦是選項之一。眾所周知，社保社保，“保而不包”，解決基本保障，但保障不足。

例如，很多保障設有賠付比例或者上限，被寫進社保保障名錄的癌症只有17種，且理賠手續複雜。

更重要的一點，社保裡對意外的保障遠遠不足，例如，社保只有工傷保險和醫保具備意外險的性質，要求只能在上班時間、上班地點且非第三方造成的意外事故才能報銷。

商業保險在保障疾病數量、保額、理賠手續和意外保障方面上，優勢就很明顯了。

如果說社保應是人人必備的，那麼商業保險的配置就因人而異了。

NO.03

三、配置思路

對於預算充足的家庭

配置思路：意外險 → 防癌險 → 醫療險 → 養老儲蓄

對於經濟實惠型家庭

配置思路：意外險 → 防癌險 → 住院險

配置優先順序按上文先後順序

NO.04

四、具體險種分析

● 意外險：

年紀大了腿腳不靈活，意外險是標配，另外，意外險不需要體檢，對於老年人健康核保更寬鬆。

購買時應選擇綜合型意外險，保障意外和意外醫療，且最好是0免賠的產品，免賠額即自付額。

保費預算：150RMB – 1500RMB

保障水平：一般分為單純意外保障 或 意外 + 意外醫療保障

● 防癌險：

防癌險屬於重疾產品的專項保險，由於綜合型重疾產品對投保年齡和健康狀況的限制，這種專項保險更適合給老年人配置。

防癌險可給予罹患癌症的患者一次性給付保額，用來作為治病、療養、康復的費用，是為父母配置重疾險的一個極佳選擇。

據統計，癌症發病率在50歲以上人群佔80%以上，防癌險對於父母而言還是很必要的。

保費預算：200RMB – 4000RMB

保障水平：癌症種類從6種到不限種類

● 醫療險：

屬於報銷性質，根據醫療費用按照約定比例進行賠償，一般不限制疾病種類。

醫療險選擇時，除了注意基本的住院、門診、藥物等的保障範圍外，需多注意產品的增值服務，如綠色醫院通道等。

保費預算：5000RMB+

● 住院險：

保障因意外或疾病傷害需要住院費用，但不承擔由門診產生的醫療費，因此保費不高。

保費預算：400RMB – 2000RMB

保障水平：提供實報實銷 或 有額外住院現金補助

● 養老儲蓄：

將除生活所需外、有餘的資金存入保險公司，依靠保險公司的投資紅利和分紅收益，更好的保障父母的退休生活。

保費預算：因自身預算而定

NO.05

保障之外，定期體檢更重要！

除了給父母提供保障，一定要每年帶父母去做一下全身檢查，提前預防疾病。

哎，10萬的保額太尷尬，重疾險已經不太適合老年人了，換換其他產品吧。

今天，三木就來談談老人買保險的那些事。

01

老人健康風險

買保險之前，還是要分析下老人的健康風險，老年的健康風險來自兩方面：意外和疾病 。

年齡大了，身體機能下降了，踢腳不再利索了，磕磕碰碰的風險增加了，磕碰之後的治癒時間也變長了，難免會增加醫療支出，因此，一份合適的意外險是必須的。

意外險不需要健康告知，高血壓、糖尿病之類的都可以投保，保費便宜，槓桿率高是意外險最大的特點，從價效比上看，買一份意外險送給父母是非常不錯的選擇。

年齡越大，疾病越喜歡找上門，小災小病在所難免，大家也能坦然接受，擔心的是大病，病來如山倒。心腦血管疾病和癌症是老年人大病的兩大殺手，大概佔了大病90%左右的比例，只要解決了這兩大難題的醫療費費用，老年人疾病健康問題就可基本解決。

但大病險的健康告知並不是那麼友善，很多老年人並不一定買得了，50歲以上的人，身體一點毛病都沒有的確實不多，很多人或多或少都有些慢性疾病，比如：高血壓、糖尿病、腸胃方面的炎症等等，能順利透過健康告知確實不易。

因此，老年人買健康險，目前的身體狀況直接決定了產品選擇範圍。

03

保險方案（50歲-60歲）

結合老年人身體健康狀況，三木把年齡60歲以下的分為健康組和非健康組，60歲以上的分為另一組。

1、身體健康，無高血壓、糖尿病等慢性疾病老人

方案1：意外險+醫療險

▲每年保費1231元，適合預算不高，追求高性價比的家庭。

意外險選擇的是上海人壽小蜜蜂綜合意外，身故/殘疾保額50萬，意外醫療5萬，如果發生公共交通或私家車意外，額外多給20萬。

醫療險選的是眾安尊享e生醫療險，最高報銷600萬/年，一般疾病免賠額1萬元，惡性腫瘤0免賠額，可基本應付大病醫療費，1萬元以下的醫療費自己曾擔。

此方案的特點：保費便宜，負擔小，意外或疾病造成的大額醫療費用可妥善解決。不足之處是大病康復期的治療費用和護理費用還需自己承擔。

方案2：意外險+醫療險+防癌險

▲每年保費8135元，適合預算較充足，追求保障全面的家庭。

意外險選的是小米綜合意外，死亡/傷殘100萬，猝死50萬，意外醫療5萬，不限社保，100%報銷。

醫療險選的是眾安尊享e生醫療險，最高報銷600萬/年，一般疾病免賠額1萬元，惡性腫瘤0免賠額，可基本應付大病醫療費，1萬元以下的醫療費自己曾擔。

另外附加了上海質子重離子醫院治療，保額100萬，100%報銷。

防癌險選擇的是長生壽鑫保，保額15萬，保終身，確診惡性腫瘤提前賠15萬，這筆錢可拿來看病也可靈活它用，身故賠保費和現價的大者。

此方案的特點：除了有方案1的保障之外，惡性腫瘤可以選擇治療條件更好的上海質子重離子醫院治療，除報銷醫療費之外可獲得15萬額外賠付，能減輕惡性腫瘤康復期的負擔。不足之處是，老人高發的心腦血管疾病除報銷治療費外沒有另外的賠付。

方案3：意外險+醫療險+重疾險

▲每年保費10475元，適合預算充足，追求保障更全面的家庭。

意外險和醫療險與方案2相同。

不同之處是把方案2的防癌險換成了保障更加全面的重疾險瑞泰瑞盈，100種重疾賠20萬，50種輕症賠5萬，保終身，身故賠償現金價值。

此方案的特點：保費相對較貴，保障也是最全面的，除了有方案2的保障之外，還彌補了不足，100種重疾除報銷治療費外還另外給付20萬。

2、有高血壓、糖尿病等慢性疾病老人

醫療險健康告知較嚴，老年人常見的三高、糖尿病等通常都買不了醫療險，只能退而求其次，買佔重大疾病65%左右的惡性腫瘤保險。

方案4：意外險+防癌醫療險

▲每年保費1168元，適合預算不高，追求高性價比的家庭。

意外險選擇的是上海人壽小蜜蜂綜合意外，身故/殘疾保額50萬，意外醫療5萬，如果發生公共交通或私家車意外，額外多給20萬。

防癌醫療險選的是平安抗癌衛士，惡性腫瘤（含原位癌）診療保額200萬，0免賠，100%報銷。

此方案的特點：保費便宜，負擔小，保障了意外和惡性腫瘤治療費用，意外身故與殘疾也有很好保障，不足之處是保障不全面，除惡性腫瘤之外的疾病沒有保障。

方案5：意外險+防癌醫療險+防癌險

▲每年保費7342元，適合預算較足，追求較高保障的家庭。

意外險選的是小米綜合意外，死亡/傷殘100萬，猝死50萬，意外醫療5萬，不限社保，100%報銷。

防癌醫療險與方案4相同。

不同的是，另外多加了長生壽鑫保防癌險，保額15萬，保終身，確診惡性腫瘤提前賠15萬，這筆錢可拿來看病也可靈活它用，身故賠保費和現價的大者。

此方案的特點：保費相對較高，意外和惡性腫瘤保障比方案4有了較大幅度的提高。意外身故/傷殘保額100萬，惡性腫瘤除了能報銷醫療費之外還能獲得額外15萬的補償，不足的地方仍然是除惡性腫瘤之外的疾病沒有保障。

04

保險方案（60歲以上）

通常重疾險的初次投保最大年齡55週歲，少部分產品可以放寬到60週歲之後，但是保費相對較貴，槓桿率低，甚至會出險保費與保額倒掛的現象，所以，60歲以上的老人買重疾險沒有太大必要了。

成人意外險投保年齡在18-65之間，65歲以上老人只能買特定意外險了。

醫療險的初次投保年齡大多規定60歲以下，超過60歲以上的老人也僅能選擇特定產品。

因此，對於60歲以上老人的投保選擇範圍窄了很多，保險產品也不那麼友好，保費相對較貴。

那到底該如何選擇呢？

三木把方案4與方案5的投保年齡修改成65歲，得到方案6與方案7，具體如下：

方案6：意外險+防癌醫療險

▲方案6每年的保費1914，,比方案4保費多了58%左右，保障一模一樣。

方案7：意外險+防癌醫療險+防癌險

▲方案7每年的保費13788，,比方案5保費多了88%左右，保障一模一樣。

可見，年齡越大，保費越貴，可買保額越低，交費年限越短，選擇範圍越小，因此，買保險要趁早，要趁身體健康的時候買。

05

注意事項

關於老年人買保險，三木還有幾點要提醒大家注意：

1、很多老年人因為健康的原因已經無法購買健康險了，因此，每個家庭應該準備一筆專用款針對父母的健康問題。

2、健康告知很重要，免責條款中既往症是理賠不了的，如實告知避免了後續理賠上的麻煩，千萬不要抱有僥倖心理，如今網際網路如此發達，很多就醫記錄保險公司都很方便的查得到。

3、定期壽險對於老年人來說，是不必要購買的險種，壽險的功能是解決身故後家庭債務、生活費開支等責任，老年人這些責任基本上已經盡完。孩子已經長大成人，應該是安享晚年的時候了。

4、養老年金是一種長週期年金險，不適合短期投資，老年人已經退休或者接近退休，這時候購買養老險為時已晚。這型別保險適合30-40歲中年人購買，利用長達20-30年的時間累計生息，到退休的時候，按期領一份穩定的養老金。