如何挑選一款靠譜的少兒醫療險？有5個部分：

1、看保障內容

目前大部分少兒醫療險保障的主要有以下幾個方面：

● 住院醫療：這是小孩子平時生病花費較高的部分，也是構成少兒醫療保險的重要組成部分，因此我們要重點關注其賠付的條件、保額及免除責任。

● 門診醫療：分為疾病門診醫療和特殊門診醫療，一般疾病是感冒發燒的普通門診，特殊門診醫療包含因重大疾病比如惡性腫瘤化療、治療等費用。

但有些保險公司會把意外醫療中的門診單獨拿出來，會誤以為是疾病門診，需要注意區分開。

● 其他保障：常見搭配的還會有意外保障、定壽保障，這些都是錦上添花，可以不做重點考慮因素，百萬醫療險主要搭配的還有重疾醫療，報銷重疾產生的住院費用，這部分可以特別關注。

2、看免賠額

所謂的免賠額，其實就是保險公司設定一個額度，低於這個額度，保險公司是不會賠付的。對於醫療報銷來說，免賠額肯定是越低越好，最好是沒有。

如果選了一份高免賠的產品，相當於很多時候你都用不上這份保險。舉個例子：

我們投保了一份保額為100萬的醫療險，保險條款約定有1萬元的免賠額，那麼，如果因為意外原因，住院治療花了8000或9999塊錢，這時候因為該醫療費用在1萬塊錢的免賠額度內，保險公司是1分錢都不會賠付的。這就是1萬元免賠額對我們保障權益的影響。

3、看報銷比例

報銷比例就是扣除免賠額後，保險公司按照一定的比例進行報銷，報銷比例越高拿到的賠付也就越多。

但要先留意報銷的要求，有些保險公司在裡面埋了不少細小的“坑”，比如有些產品規定如果未經社保報銷，不僅免賠額升高，而且報銷比例也變低了。

4、看報銷範圍

商業醫療保險跟國家醫保一樣同樣存在報銷範圍，分為以下兩種情況：

● 醫保目錄範圍：只有在醫保目錄範圍內的才能報銷，目錄外的藥品器材無法報銷；

● 不限醫保目錄：就算不在醫保範圍內，都是可以報銷的；

所以大家看到100%報銷不要先高興，還要看是什麼範圍內才能報銷。

5、是否保證續保

醫療險通常是交一年保一年，但不一定保證續保。產品停售、被保險人健康狀況發生變化等因素都可能導致無法續保。

而且，每年保險公司也有可能調整價格。因此，如果有連續保證續保的產品，大家可以優先選擇。

在購買住院醫療險的基礎上在購買一份少兒重疾險就比較全面了，一般選擇保終身的比較好。因為孩子小保費低保額相對更高，而且保險公司更容易承保透過，一張保單一份承諾。這也是父母給孩子的愛！

“少兒”和“成人”並沒有什麼不同

在同等保費下

選【住院醫療】保額高的——其他，比如意外身故、疾病身故“都 不 重 要！！！”選【免賠額】低的選可以報銷【社保外】用藥的選有【住院給付】的——因為住院需要陪護，這項責任可以作為陪護者的【收入損失補償】及住院人的【營養補充費】

我認為，家是一個整體，若做保險配置的話，以家庭的需求為出發點，可能對你的家庭更加有利。因為：任何一位家庭成員發生風險，對整個家都會造成影響，只是成年人的風險對家裡影響更大。

我也是父親，對於我的孩子，我給他配置的有意外險（含自費藥）、百萬醫療（含自費藥）、重疾險（定期+終身）；沒有給孩子配置年金保險、分紅保險。

只針對少兒醫療險的話

首先，需要考慮的是，你平時的就醫習慣，是私立醫院，公立醫院的特需部門，還是公立醫院的普通部門。

如果是私立醫院，就考慮高階醫療保險；

如果是公立醫院的特需部門，可以考慮中端醫療保險；

如果是公立醫院的普通部門，可以考慮百萬醫療保險；

因為，不同的險種，可選擇就醫的醫院是不同的

其次，需要考慮的是醫療費用一定要包含自費藥（擴充套件社保範圍外），只保社保範圍內的醫療險意義不大。

第三，需要考慮的是門診的責任，一般帶門診的責任要比僅住院的責任貴不少，所以，具體按需求來選擇。

最後，需要考慮的是這個產品的體量，續保的情況。

想給孩子買保險？對比幾十款產品後，我建議這麼買

小孩子的保險怎麼買？問的人特別多。

上週竹子主要做了少兒門診醫療險的評測，推薦了門診護小保和少兒門診寶兩款產品。

評測請戳：

《感冒發燒都能報！少兒門診醫療險，哪款最值得買？》

當然，要不要買門診醫療險，因人而異。

比如，孩子的社保不在本地，所有醫療費用都需要自付，這個時候可以考慮入手一款涵蓋門診+住院保障的少兒醫療。

其他情況下，一般不太建議買，畢竟兒童門診開銷支出，對每個家庭財務來講，都不會太傷筋動骨。

今天，主要想和大家一起看一下兒童住院醫療哪款好，如何挑選的問題。

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和門診醫療險一樣，是否需要給孩子購買住院醫療，竹子同樣建議是從自己的實際需求出發。保險配置是個性化很強的事，不同的家庭由於情況不同，自然不能適用於同一套方案。

之前也講過，兒童可能面臨的疾病無非是：

日常小病：發生機率大，花費少，能承擔得起

重大疾病：發生機率小，花費高，承擔不起

所以，給孩子配置保險，正確的順序是：

先國家醫保，後重疾險、意外險，剩下多餘的預算，再考慮為孩子挑選一款合適的醫療險，作為醫保的補充。

那麼，哪些情況可以考慮為孩子購買醫療險？竹子認為可以分以下幾類：

社保報銷不足：居住地雖然可以透過醫保報銷，但是報銷過程麻煩且報銷比例低；

社保不在當地：如果孩子社保不在當地，無論門診住院還是住院都是需要自費；

擔心醫療支出：如果孩子生病住院，動輒數千元的醫療費用令自己的財務狀況吃緊；

高額醫療費用：擔心由於燒傷、燙傷等原因引起的高額治療費用。

如果有上述四種情況的困擾，花不多的錢，購買一份醫療險也是很划算的。

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目前，兒童醫療險，從型別上講，主要有以下3類：

一，低保額，低免賠

產品特點：這類產品保額較低，一般都是在1-5萬元之間。無免賠額限制，只要住院了就能報銷。

適用人群：由於保額較低，僅能作為醫保的補充。如果想避免孩子住院花費的 1 - 2 萬住院醫療費用，那麼購買兒童小額住院醫療險就是很好的選擇。

二，高保額，高免賠

產品特點：這類就是竹子常說的百萬醫療險，一般保額都是幾百萬起步。存在1萬元免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫療費用理賠，所以保額雖高但價格也不貴。

適用人群：0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以後購買將會比較便宜，就是300多元左右。建議5歲以上的孩子購買這一類。

例如：尊享e生0 - 4 歲購買，需要 700元以上的費用，並不適合預算有限的普通家庭。

三，特定醫療保險

門診報銷：有些孩子醫保不在本地，所以會期望有一些能涵蓋門診報銷的醫療保險（小雨傘少兒門診護小保、Sunny少兒門診住院衛士升級版……）

健康告知松：有些定價便宜的醫療保險，雖然便宜但是健康告知比較嚴格，也就說想買不一定能買到，所以很多人也需要健康告知寬鬆的醫療保險。

本次竹子主要分析的是兒童小額醫療險，對比產品如下：

安心財險少兒門診護小保 2017Sunny財險開心保少兒門診住院衛士升級版中國平安1+1住院醫療保險人保壽險慧安心-少兒醫療保險計劃一中國太平太平嬰幼兒綜合保障計劃2017易安保險住院萬元護易安保險阿拉蕾少兒住院綜合保易安保險藍精靈住院保

直接來看對比圖：

（回覆“少兒醫療”獲得高畫質大圖，壓縮過度，多擔待~）

從圖表中可以看出，不同產品在報銷比例、免賠額、意外保障、保費等方面都有所不同。

根據以上對比，如何給孩子選擇一款合適的少兒醫療險，竹子的建議是：

如果想價效比高：竹子推薦易安保險的阿拉蕾少兒住院綜合保和藍精靈住院保。表格中以基礎版為例，但這兩款產品同時擁有升級版和高階版。

5 萬保額，前者每年只需170 元，含住院津貼和特定門診保障；後者只需160 元，同樣含特定門診保障。是目前市場上非常有競爭力的兩款產品；

如果想要產品穩定：我們知道一年期兒童醫療保險穩定性都不太好，如果不在意每年幾十元的保費差異，想選擇一個穩定性更好的，那麼竹子建議購買平安 1+1 住院醫療險；

如果健康存在異常：推薦太平嬰幼兒保障計劃，這款產品最大的特點是無需健康告知，所以就算之前有住過院、理賠、早產等寶寶，都是可以購買的；

對於5歲以上的寶寶：建議購買尊享e生旗艦版，保障優勢明顯，還可家庭共享免賠額。家庭條件比較好，能拿出較多的保費預算，0-4歲也可以考慮尊享e生。

當然，也可以考慮選擇永安樂健一生，雖然保額沒有尊享e生高，但勝在0免賠，只要住院就能報銷，這應該能吸引到一部分父母。

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接下來，看一下這幾款產品各自的優勢和不足之處。

1）阿拉蕾少兒住院綜合保

易安保險在今年推出了很多小額醫療保險，不僅價格合理，而且保障也靠譜。

這款產品的特色比較鮮明，專門針對少兒的小額住院醫療，且分為三檔：

基礎版：1萬學生兒童住院費用+100元/天住院津貼

升級版：2萬學生兒童住院費用+100元/天住院津貼

高階版：5萬學生兒童住院費用+100元/天住院津貼

如果選擇基礎計劃，是70 元一年，1萬保額，每天還有100元的住院津貼，並且涵蓋特定門診保障，非常有競爭力。

總結來看，其優勢主要如下：

保障足夠：保額 5 萬，都是 0免賠；

報銷範圍廣：報銷範圍不限社保範圍，社保範圍內按 90% 比例賠付，社保範圍外可賠付自費藥，按60%比例報銷；

不區分社保：無論有沒有社保，高階版價格都是 170 元一年，保費不算貴；

需要注意的是，疾病住院津貼費用的等待期是90天，並且年給付日數最多為180天。

2）藍精靈住院保

和阿拉蕾一樣，這款產品同樣出自易安保險之手，兩者在形態上十分相似。

同樣包含三檔計劃：

基礎計劃：住院醫療1萬，僅需60元

升級計劃：住院醫療2萬，僅需110元

高階計劃：住院醫療5萬，僅需160元

可以看到，每檔計劃，都要比阿拉蕾便宜10元。不過，兩款產品在保障側重點上有略微不同。

阿拉蕾側重於住院津貼，藍精靈則完善了特定門診保障。

其規定：

保險期間屆滿被保險人治療仍未結束的，保險人繼續承擔給付醫療保險金責任的期限，特定門診治療以保險期間屆滿的次日起十五日為限，住院治療以保險期間屆滿的次日起九十日為限。

也就是說，即使合同到期了，如果被保險人治療未結束，保險公司仍需承擔接下來15天內的特定門診保險責任，以及之後90天內的住院醫療責任，非常人性化。

特定門診都包含：門診腎透析費用；門診惡性腫瘤治療費用；器官移植後的門診抗排異治療費用。

當然，因為兩款產品都由易安保險承保，所以兩者不可同時投保，只能二選一。

如何選擇，看你是更偏向於住院津貼，還是更看重合同到期後仍能享受的保險保障。

3）太平嬰幼兒綜合保障計劃2017

太平嬰幼兒綜合保障雖然只能涵蓋社保內用藥，但是有一個殺手鐧，就是購買不需要健康告知。

無需健康告知是這款產品最大的特色，一款產品的好壞，不僅僅是要看保障和價效比的，如果產品僅僅賣給身體好的人，其實對普通人來講意義是不大的。

我們舉個例子，如果A寶寶社保不在本地，恰好2個月前生病住院花費了3000元，那麼前面很多產品都是無法購買的。不過還是可以購買太平嬰幼兒綜合保障計劃。

太平這款產品0-6歲可以購買，住院醫療的保額為10萬，需要先經過社保報銷，社保報銷後剩餘部分可以報90%，如果未經社保報銷，則採用階梯報銷方式，報銷比例50%-90%。

竹子覺得比較適合如下2類寶寶：

早產、低體重寶寶：很多寶寶雖然是早產，或者出生體重低於2.5公斤，但是現在身體都是正常的，買不了其他的醫療保險可以買這款。

保險合同修改：如果之前給孩子買保險時候，有過拒保、延期、責任除外等合同修改，也是可以購買這款的。

當然，保險公司也是商業組織，需要考慮盈利情況，所以，以下兩種情況需要注意：

既往症：在投保前已經患有的的疾病是沒辦法理賠的，比如已經知道孩子患有A疾病，購買這款保險期望等待期過後住院理賠，這種情況是不行的。

先天性疾病：先天性疾病和遺傳性疾病，購買這款產品也是無法報銷的。

舉個例子：半年前發燒肺炎住院，7天后痊癒出院，然後半年後由於手足口住院，則是可以正常申請理賠的。

4）平安 1+1 住院醫療保險

平安這款醫療險是 0 - 55 歲都可以投保，其最大特點就是 0 免賠、100% 報銷、而且還可以報自費藥。

雖然兒童購買價格不是最便宜的，不過如果對於平安品牌有額外偏好的朋友，竹子建議也可以考慮。

5）尊享e生旗艦版

尊享e生這款產品說實話，竹子講的都有點想吐了，但並不妨礙我對它的崇拜。

目前，這款產品有主要有五大優勢：

一是法律援助費用；

二是質子重離子治療100%報銷；

三是家庭成員共享1萬免賠額；

四是提供醫療墊付功能；

五是可附加指定疾病特需醫療責任，僅需90元。

不得不說，很難有一款產品可以做到如此極致的地步。如果你是沒有具備挑選醫療險的能力的普通消費者，竹子建議你選擇尊享 e 生就好了。

當然，這款產品同樣適合5歲以上的寶寶購買。如果預算充足， 0-4歲也可以考慮尊享e生。

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以上竹子透過10款少兒醫療險橫向評測，為各位寶爸寶媽帶來兒童住院醫療險的購買決策建議。

雖然竹子還是一名大齡女青年，但大家對孩子的愛，我也能切身體會到。

此前經常遇到很多寶媽，為了給孩子挑選一款合適的醫療險，花了很多時間還找不到合適的產品。

所以我也特別有動力，真心希望透過我的評測能幫大家解決問題，為寶寶挑選到一款合適的保險，健康快樂成長。