輪狀病毒和幼兒急疹！我孩子一歲前主要是這兩個病比較嚴重。輪狀病毒是突然高燒，然後拉肚子，這個也沒有藥治，醫生只會給開蒙脫石散和補鹽液。大概要10天左右才好。那個幼兒急疹也是連續發燒三四天，中間高燒的話就要喂退燒藥，燒退疹出後才好，這個過程也要一週左右的時間。別的平常就是感冒啥的。

白血病，重症手足口，幼年風溼性關節炎，意外造成的嚴重腦損傷，失明失聰，I糖尿病等！尤其現在幼兒白血病高發，很多都是與我們的飲食和環境影響！

作為父母要引起重視

一家有一個重疾，都有可能千家蕩場，負債累累！網路這麼發達，大家看的重疾募捐眾籌的不少吧！現實是殘酷的，要有風險轉移意識！保險一定要買，不要聽信什麼所謂不理陪或騙人的謠言！只要健康時買的，保障內容符合條款，保險公司沒理由拒賠！我的一個客戶，花幾百塊買保險，理賠了10多萬回來。很多說不理賠的人，都是聽風就是雨，瞎起鬨！

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一歲幼兒常見的重疾有：1.白血病 2.嚴重腦損傷，腦癱 3.胰島素依賴性糖尿病 4.嚴重肌營養不良 5.重症手足口 6.重症肌無力 7.嚴重幼年類風溼性關節炎 8.智力障礙 9.嚴重癲癇 10.嚴重心肌炎 11.溶血性尿毒綜合症 12.嚴重原發性心肌病 13.成骨不全症第三型 14.腦惡性重灸 15.先天性耳聾 16.嚴重川崎病。其中幼兒白血病高發，最要引起重視。

對於白血病，普遍的病因說法是從化學因素，病毒感染，遺傳因素，放射因素來分析。

從傳統醫學的角度來看，得白血病的孩子是由於父母懷孕前元氣虧損，導致孩子先天不足。而原本先天不足的孩子在元氣開始自然生髮，迫使邪氣外出的時候出現的感冒，發燒，發斑，上火等，而誤用清熱，去火，寒涼藥致使寒邪由表入裡再直入骨髓就是導致幼兒發生白血病的主要原因。

還有就是現代人的不良飲食習慣，比如各種名目繁多的飲料，袋裝牛奶，礦泉水，純淨水。都是直接飲用的，這些調配的都是沒有經過明火燒開的水。都是生水。還有平時飲用的很多也是電燒開水，也不是明火燒開的水。

再有就是食用反季節蔬菜，水果。大人還好些。幼兒的脾胃很嬌弱，生水和反季節蔬菜，水果對幼兒的脾胃都是難以承受的負擔。

知道了病因，父母就知道如何來給孩子預防了。

同樣的保障責任，0歲男孩的保費僅是30歲男性保費的三分之一左右，應該說保險公司重疾險的保費收入大頭並非是兒童重疾，那有人就會問了，為啥少兒重疾險競爭如此激烈？

三木猜測（純屬個人觀點），誰抓住了寶寶，誰就抓住了寶爸寶媽，同時抓住了未來的潛在客戶，因此，便宜的兒童重疾險甚至比成人重疾競爭還要激烈。

4月初，復星聯合媽咪寶貝少兒重疾的上市，又把稍微平靜的少兒重疾市場攪翻天了，按照目前的趨勢，很難有一款產品佔C位超過半年，大有輪流坐莊的趨勢。

產品競爭越激烈，投保人越受益，但也有煩惱，眼挑花了也不知道選哪個。對於保險經紀人來說，也是既幸福又煩惱，幸福的是可以給投保人做最佳方案，煩的是一天到晚學習新產品，真心累。

在比較了大量產品之後，下面，三木把目前熱銷高性價比少兒重疾險進行一番測評，希望對廣大投保人有一定的參考價值

01

熱銷少兒重疾測評

先上產品對比表

▲見上表，

1、看產品形態：

定期30年消費型重疾有：大黃蜂2號、慧馨安、媽咪寶貝

可保終身消費型重疾有：媽咪寶貝、阿童木、康惠保旗艦版、星悅重疾

定期30年兩全型重疾（返還型）：少兒超能寶3.0

重疾多次賠付消費型重疾：阿童木（分組多次賠付）、媽咪寶貝（不分組賠2次）

2、看少兒特疾額外賠付

▲從上表看，所有產品都包含治療費用高昂的白血病額外賠付，相當不錯。

少兒高發特疾覆蓋面前3的依次為：媽咪寶貝、少兒超能寶3.0、阿童木。

少兒特疾賠付責任最好的為：阿童木、媽咪寶貝、少兒超能寶；最差的為康惠保旗艦版、星悅重疾（但是多了惡性腫瘤二次賠付，很實在）。

3、看高發輕症、中症責任

▲從常見6種高發輕症覆蓋面上看，阿童木和媽咪寶貝缺失微創冠狀動脈手術稍有不足，其他產品都比較全面。

前25種高發重疾對應輕症上看，媽咪寶貝、星悅重疾、康惠保旗艦版因為都含有中症責任佔有比較大的優勢，少兒超能寶次之，大黃蜂2.0肝病輕症責任缺失，顯得不足。

輕症賠付額度上看，少兒超能寶3.0最差（25%）、最優的為星悅重疾，其次為媽咪寶貝和康惠保旗艦版。

4、看其他特色責任

大黃蜂2.0重疾保額會長大，2-11保單年度保額每年以5%複利增長，最高漲至162%保額。

媽咪寶貝含有5種罕見病額外200%保額賠付。

少兒超能寶3.0重疾保額為：保額+已交保費，自帶投保人身故、全殘、重疾、輕症豁免未交保費。

5、看費率

保終身保費依次從高到低為：阿童木>媽咪寶貝>星悅重疾>康惠保旗艦版

保30年保費依次從高到低為：少兒超能寶3.0>媽咪寶貝>慧馨安>大黃蜂2.0

02

具體產品分析

1、百年人壽大黃蜂2.0

產品概況

100種重疾賠1次+50種輕症30%保額額外賠3次+12種少兒特疾額外100%保額賠付（18歲前）+身故全殘返主險已交保費；

最高可買80萬，保險期限可買20年、30年、至50歲、至60歲；

自帶被保險人輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、輕症保費豁免；

產品亮點

最大亮點是重疾保額能長大，從2-11保單年度保額每年以5%複利增長，第11年後，保額長大至162%保額；

等待期僅90天，重疾保額20萬以上可享受專家二次診斷服務、預約專家/病房/手術服務、質子重離子預約，重疾保額40萬以上還可額外享海外專家二次診斷服務。

產品不足

肝病的輕症責任缺失稍顯遺憾，少兒特疾額外賠付僅限18週歲前。

2、和諧健康慧馨安

產品概況

50種重疾賠1次+35種輕症30%保額額外賠1次+8種少兒特疾額外100%保額賠付+身故全殘返主險已交保費；

最高可買80萬，保險期限可買10年、20年、30年；

自帶被保險人輕症豁免未交保費；

產品亮點

產品價效比高，不管是輕症還是特疾雖然數量上不佔優，但是很實在，該有的都有，虛頭巴腦的湊數少；

產品不足

輕症僅單次賠付，相比有點落伍，沒有投保人豁免保費責任稍顯不足。

3、復星聯合媽咪寶貝

產品概況

108種重疾不分組賠2次+25種中症50%保額額外賠2次+40種輕症30%保額額外賠2次+18種少兒特疾額外100%保額賠付+5種少兒罕見病額外200%保額賠付+身故全殘返已交保費；

最高可買100萬，保險期限可買20年、25年、30年、至70歲、至80歲、終身；

自帶被保險人重疾、中症、輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、中症、輕症保費豁免；

產品亮點

兩大創新：重疾可選不分組賠2次，5種罕見病額外賠200%保額，且含中症、輕症、少兒特疾、不管疾病覆蓋面，還是賠付額度上都非常優秀；

11-17週歲最高可買100萬保額，可選投保人豁免，保險期限選項多；

享忠誠客戶權益，如果選擇保險期限為20/25/30年，滿期後60天內可以投保復星健康“康樂e生”等系列產品，免健康告知，免等待期，解決了買定期重疾因為身體原因未來買不了重疾險的擔憂。

產品不足

唯一不足的是輕症中，微創冠狀動脈手術缺失（投保終身稍有遺憾，如果買30年影響小）

4、瑞泰阿童木

產品概況

105種重疾分5組賠5次+50種輕症30%保額額外賠3次+12種少兒特疾6歲前額外200%保額賠付,7-29歲額外100%保額賠付+身故全殘返已交保費；

最高可買60萬，保險期限可買至70歲、終身；

自帶被保險人重疾、輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、輕症保費豁免；

產品亮點

重疾最多賠5次，惡性腫瘤單獨分組；12種少兒特疾6歲前額外200%保額賠付很優秀，且全部為少兒高發特疾；

享受十大少兒健康管理服務，含重疾門診綠通、電話醫生諮詢，兒科醫生諮詢等。

產品不足

微創冠狀動脈手術缺失（投保終身稍有遺憾，如果買30年影響小）

5、百年康惠保旗艦版

產品概況

100種重疾賠1次+20種中症50%保額額外賠2次+35種輕症30%保額額外賠3次+6種少兒特疾額外30%保額賠付+身故全殘返已交保費（選項）；

最高可買50萬，保險期限可買至70歲、終身；

自帶被保險人中症、輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、中症、輕症保費豁免；

產品亮點

產品價效比極高，高發中症、輕症覆蓋面好，賠付額度高，非常實在；

等待期僅90天，重疾保額20萬以上可享受專家二次診斷服務、預約專家/病房/手術服務、質子重離子預約，重疾保額40萬以上還可額外享海外專家二次診斷服務。

產品不足

孩子投保少兒特疾責任稍差，數量少，賠付額度30%相較同類產品過低。

6、復星保德信星悅重疾

產品概況

100種重疾賠1次+20種中症50%保額額外賠2次+35種輕症依次30%、35%、40%保額額外賠3次+10種少兒特疾額外30%保額賠付+惡性腫瘤二次賠付+身故全殘返已交保費（選項）；

最高可買60萬，保險期限可買終身；

自帶被保險人中症、輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、中症、輕症保費豁免；

產品亮點

對標百年康惠保旗艦版的產品，價效比高，高發中症、輕症覆蓋面好，賠付額度高，非常實在；

在惡性腫瘤二次賠付和少兒特疾數量上要優於康惠保旗艦版，增值服務上有就醫綠通，重疾墊付，上海質子重離子醫院（復星參股），國藥網優惠購藥（醫藥是復星強項）等。

產品不足

少兒特疾賠付額度30%相較同類產品過低。

7、太平洋少兒超能寶3.0

產品概況

超能寶3.0是返還型定期重疾，產品形態與上面6款產品截然不同，直接對比難以區分優劣，三木教大家一個拆險的方法。

其實，返還型重疾可以拆分為兩部分：風險保費和年金保費

風險保費：承擔重疾、輕症、特疾等這部分保險責任而支付的保費。

年金保費：為了滿期能給被保人支付滿期保險金，保險公司在投保時多收一筆錢拿來投資，用收益的部分和本金來給被保人兌現。

下面我們來舉個例子說明：

媽咪寶貝在保障責任上應該說稍優於少兒超能保3.0，我們就拿媽咪寶貝的保費作為少兒超能保3.0的風險保費。見下圖：

▲從上圖看，我們以0歲作為投保年齡，保額20萬，10年交費期。從保障責任上看，少兒超能寶與媽咪寶貝相當，甚至稍遜於媽咪寶貝，我們要看的就是年金保費這筆錢的收益率如何。見下圖：

▲從上圖看，這筆多收保費的收益率僅僅年化2.3%，甚至還比不上存在銀行，看樣子這筆投資並不划算。

產品亮點

大公司產品，服務上談不上優秀，但還是有一定的保障性；

保障責任比較全面，且高發輕症、少兒特疾覆蓋面較好；

自帶投保人豁免，父母有事免未交保費，孩子保障依舊。

公司分支機構較廣，幾乎全國範圍都可以投保。

產品不足

保費較貴，且價效比偏低，保費預算不足者慎入；

輕症賠付額度僅20%保額，低於市場平均水平。

03

少兒重疾方案

1、經濟版

適合預算不足，追求價效比的家庭

方案（1）：【重疾保額會長大】

▲此方案價格最便宜，保障30年，重疾保額隨時間不斷長大，第11個保單週年末可達81萬直至第30個保單週年末，如患白血病最高可賠131萬。父母給孩子投保時建議附加投保人豁免未交保費。

方案（2）：【中規中矩】

▲此方案價格也很便宜，保障30年，一般重疾賠50萬，8種少兒重疾可賠100萬，保障全面，稍有不足就是無法提供投保人豁免未交保費。

方案（3）：【重疾賠2次】

▲此方案保障30年，重疾可選不分組賠兩次，中症、輕症責任全面，少兒特疾和罕見病責任最優，父母給孩子投保時建議附加投保人豁免未交保費。

2、小康版

這個方案適合經濟寬裕，想給孩子買終身重疾的家庭

方案（1）：【惡性腫瘤二次賠付】

▲此方案保障終身，中症、輕症責任全面，賠付比例高，18歲前首次賠完白血病65萬，5年後患其他惡性腫瘤還可以賠50萬，父母給孩子投保時建議附加投保人豁免未交保費。

方案（2）：【重疾賠2次】

▲此方案保障終身，重疾可選不分組賠兩次，中症、輕症責任全面，少兒特疾和罕見病責任最優，父母給孩子投保時建議附加投保人豁免未交保費。

3、豪華版

適合保費預算充足，希望給孩子全面高保障的家庭

方案：【長短期結合】

▲此方案由保障30年的大黃蜂2.0和保障終身的媽咪寶貝組成，前30年的保障非常全面，如果罹患白血病最高可賠231萬，同時給30年後長大成人的孩子留有自己重新配置保險的空間。父母給孩子投保時建議附加投保人豁免未交保費。

三木總結

兒童買重疾險儘量避免以下誤區：

1、保額偏低

買保險就是買保額，很多家長給孩子買保險時，通常保障範圍挺廣，重疾險、醫療險、意外險、壽險、教育金等都買全了，唯獨保額買得太低。

根據多家保險公司的理賠資料顯示，重疾理賠案均賠款10萬左右，明顯偏低太多。

重大疾病的保額最低也不能低於30萬元，考慮未來醫療和物價通脹，建議重疾保額50萬起步。

2、過分追求終身型保障

在買保險時，都希望保護孩子一輩子，有的甚至把孩子養老金的問題都包含了。說實在的，絕大部分人都無法預知未來10年自己會怎麼樣，何況孩子。請問：您知道60年之後需要多少養老金嗎？

正確的思路是：先保額，後保險期限或其他

3、迷戀返還型保險

很多寶爸寶媽在買重疾險時常抱有這樣的心態，生病賠錢沒病返本，買了保險不賠又不返本虧得慌，保險公司恰恰抓住了消費者的心態，開發出類似少兒超能寶3.0這樣的產品，咋一看確實挺滿意，但是把保險拆開來看並不怎麼樣。

撥開迷霧看本質，其實這類保險把保費分開來看就是這個公式：總保費=保障保費+理財保費

4、買了不必要的壽險

很多家長在給孩子買重疾的時候，一不小心就中招了，買了不必要的壽險。孩子不負責家庭的經濟，三木認為沒有必要買。

這類產品的形態常見如下兩種：

主險終身壽險+附加重大疾病保險（產品代表少兒平安福、少兒國壽福）

身故全殘返保額的終身重疾險（產品代表太多，不列舉）

最後，重要的話說三遍：少兒重疾險身故責任不必要、真不必要、太TM不必要！