網際網路金融？銀行要轉型？聽起來都是極為美好的辭藻，但是一切不過是虛幻的想象。銀行是金融業的重要組成部分，但肯定不是全部；網際網路金融無非是把傳統金融業務的一小部分放到了網際網路上，屬於“網際網路+”的範疇。為什麼網際網路金融如此叫好？答案非常簡單：方便。隨時隨地可以使用移動端或者PC端完成對金融的基本需求。網際網路金融和傳統銀行業本身就是互補的關係，也不存在倒逼改變的迫切性。

提出這個問題的初衷應該是“新生的網際網路金融服務方式的衝擊下，傳統銀行業應該怎麼改變自己，以便更好地服務大眾”。

所有為網際網路金融叫好的觀眾不知道有沒有想過，你去哪裡投訴？如同我們在某寶、某東、拼夕夕等買到的東西，如果出了質量問題或者爭議，去哪裡解決？

1.      網際網路金融服務，促使商業銀行切割掉盈利能力最差的一點點比例的普通居民存取款業務，這是需要些決心的，畢竟對業務的影響和社會輿論的壓力不好預估，這下子好了，都放到手機上吧，網際網路金融了嘛！其實大部分還在銀行的卡上，但是配套的人工服務一下子減輕了。

2.      網際網路金融服務，幫助基於網際網路的第三方支付公司大量興起。這些第三方支付公司，其實就是銀行的地推，苦逼的奔走於每一間商鋪，掙些銀行看不上的小錢，小錢攢多了也是財富，起碼對小公司來講。

3.      網際網路金融服務，加速了不太高利貸的出現。其實錢是從哪裡來的？來自民間嗎？那麼民間的錢又是從哪裡來的呢？沒必要過多探討，總之在可控範圍之內就好。

4.      網際網路金融服務，真正的作用是大大提高了銀行建設網際網路應用平臺的速度，傳統業務基本上脫離人工干預，完全依靠標準規則去判定，這是一個偉大的進步，金融安全得到了保證。

5.      網際網路金融，其實是央媽看到兒子們（銀行）有點太不思進取了，放出來的鯰魚，攪動一潭死水，不要讓銀行生活的太幸福，現在看這個目的基本達到。

如果說WTO剛剛簽約的時候，對外資銀行進入中國市場還有擔心的話，現在的中國銀行業，競爭力和實力都得到了極大的加強，基本上不畏懼外資銀行的競爭，更何況網際網路金融？面對網際網路金融這種新的服務模式，銀行業當然不會漠然視之，也會改變：

1.      服務更加網際網路化，基層的員工逐漸將被機器替代，給老年群體造成極大的不便，很不該但是沒辦法。

2.      基於商業銀行的本質，在完成央行及國家金融政策要求的同時，更加逐利，畢竟要生存。

3.      金融人才出現流失，但比例有限。

4.      銀行會加速對新盈利模式的複製，擠壓網際網路金融的創新，也在倒逼看看誰跑的更快！

5.      繼續放棄盈利能力弱的非政策性業務，老百姓接受服務愈加艱難。

6.      藉著網際網路金融的東風，加速出臺一系列“折騰”的手段，目的是增加效率提升效益，這肯定是對的，但是身在其中感覺會很不舒服。

7.      還有很多很多很多，慢慢體會。只有不變的自己，沒有不變的世界！

網際網路金融目前來看衝擊不到銀行業，網際網路金融目前對基金行業的衝擊很大。

這和國內的金融市場體系有關係。

中國的銀行業非常集中，可以看到五大國有銀行和上市股份制銀行佔了市場的絕大多數份額，其資本實力、品牌認知、網點優勢都非常明顯。

而且銀行業是典型的二八現象，即80%的業務來自20%的客戶。

所以銀行業是非常重視大客戶，對優質大客戶的服務現在倒是越來越多元化，充分滿足大客戶從財富管理到公司融資等等的各種需求。

而網際網路的是典型的散戶經濟，靠非常分散的散戶資金來擴充套件業務。

舉個栗子：

如果一個網際網路金融公司有100萬用戶，平均每個使用者存款是1萬元，那就是100億存款。

而一個銀行，1萬個客戶，平均每個客戶存款3000萬，那就有3000億的存款。

財富畢竟是集中在少數人手上，世界上5%的人擁有的可能是95%的財富。

所以從這個角度來看，目前網際網路金融對銀行業還造成不了絕對的衝擊。

所以銀行業需要做的轉型，就是有更豐富的業務線，去滿足大客戶的各種需求。

得大客戶者得天下，能留住大客戶，並讓大客戶滿意，在低息的情況下創造更多的利潤，同時控制住壞賬的風險，是現在銀行業需要不斷探索發展的問題。

1978年，隨著中國銀行、中國農業銀行和華人民建設銀行的成立，真正意義上的銀行登上歷史舞臺。改革開放40年，銀行業也一直在進步改革，但是總是雷聲大雨點小。直到支付寶、微信等第三方支付機構的強勢崛起，銀行業猛然發現危機來臨，各種關於銀行業轉型的言論隨即甚囂塵上。但觀察實際生活中所見的現象，發現銀行還是以前那副面孔，轉型成了一句口號。在溯源看來，銀行業轉型需要從自身思想認知、服務、創新等入手，多一些真誠，少一些套路。

我們各行各業都強調解放思想，實事求是，但唯獨銀行還保持著傲慢的思維。1983年央行與財政部分家，形成單獨的金融管理機構，銀行一脈相承，初期的確帶有很濃厚的政府色彩在裡面，但隨著經濟的發展，這種思維並沒有相應的轉變。銀行業總是將自己置於一個管理者的角色，而不正確看待自己本質是一個服務者的地位。

舉個例子，你去銀行辦理業務，通常都需要身份證影印件，當你排隊一個小時，然後終於輪到自己來到業務視窗，結果發現沒有身份證影印件，於是銀行工作人員只會丟給你一句影印件，然後將身份證給遞出來。問題就是，幾乎每一個銀行櫃檯裡面都有影印機，就在櫃員旁邊，秒秒鐘的事情，偏偏讓客戶跑老遠去影印一個影印件，然後再來辛辛苦苦重新排隊辦理業務，這就是典型的管理者思維。

最近幾年，屢屢爆出銀行要求客戶證明“自己”是“自己”的搞笑事件，你可以說這是銀行風控的需要，但背後深層次的原因還是在銀行沒有認清楚自己的角色定位。

總結：銀行業轉型首要的是轉變自己的思維，對自己的角色有一個正確的認知。

銀行本質工作就是資金買賣，協助央行管理整個經濟體流動性的執行和傳導。上面對央行，下面對廣大的儲戶和借貸者，這個中介的角色要求銀行儘可能站在客戶的立場思考問題，而不是愛理不理。大家把ICBC（工商銀行）戲稱為愛存不存這是有道理。服務質量方面，銀行可以主動一點，熱情一點，耐心一點，特別是對中老年客戶，他們就那點微薄的退休金，支付寶、微信於他們而言，的確強人所難。

舉個例子：我大學畢業第二年，進入券商工作，做銀行駐點營銷，在我接觸的銀行員工中，私底下聊天他們說的最多就是，最怕社保和養老發放那幾天，有大批老年人到銀行取款，說了無數次去ATM機上自主操作，偏偏拿著存摺本到櫃檯辦理。他們的臉上寫著一個大大的“煩”字。

服務方式方面，儘可能的靈活一些，方便一些。例如，銀行的工作時間，早上九點上班，實際上幾乎所有的銀行正式開始辦理業務要在九點半之後，下午五點下班，而基本上4點半就停止業務，銀行內部每日要清算，每天中午還得休息兩個小時，櫃檯只開一個視窗，大廳無人，週末雙休。這樣的工作時間恰好將廣大儲戶排除在外。很簡單，今天你要去銀行還貸款，不太可能請假一天去銀行辦理。

當前的銀行業務主要集中在存貸款，但已經不限於存貸款業務了，各種金融服務都在嘗試，最常見的和保險、券商以及基金合作開展業務。但是銀行一直以來缺乏具備專業金融知識的人才。這類人才屬於綜合型人才，而縱觀各大銀行，幾乎全部是去財經類院校招聘財務類和金融類畢業生，培訓考試一下就上崗，嚴重缺乏專業素養。

幾乎所有的儲戶都會遇到這樣一個場景，去銀行存款，銀行理財經理或者大堂經理會滔滔不絕的給你講各種保險和理財產品，他們無一例外的都是強調該產品如何如何的收益高，風險避而不談，即使客戶問到也輕描淡寫帶過。至於產品設計、是否適合儲戶等等，我從來沒有見過有主動講解的，後來瞭解到不是他們不講解，而是他們自己也不懂。

在支付寶、微信以及其它第三方支付APP衝擊下，幾乎所有銀行都有自己的APP，這點應給予肯定，與時俱進革自己的命。但是很多銀行的APP介面真的不敢恭維，也不太敢用。開啟之後各種廣告漫天飛，在整個社會浮躁的大環境下，客戶很容易誤點選，很像下載軟體時遇到的各種外掛一樣，客戶一不小心就中招。而如果要取消誤點選的業務或者操作，大多需要客戶帶上身份證親臨銀行櫃檯辦理。其次，銀行的選單設計很不合理，有時你需要辦理某項業務，結果該業務隱藏在二級、甚至三級選單中，弄死就是找不到。

例如我最近親身經歷的一件事，這不今年ETC大力推廣，各大銀行八仙過海各顯神通，於是我就上某某銀行APP自主辦理，不怕各位笑話，我真足足折騰了一個多小時沒有搞定。原來該業務隱藏在二級選單之下，其實銀行完全可以將此功能調到首頁。有些銀行APP甚至沒有這項業務辦理功能。

目前銀行業務高度同質化，工商銀行有的業務，建設銀行也有。所有銀行都是存貸業務、理財業務、存管業務等，沒有創新。而這些業務除了存款業務需要親臨銀行之外，其餘各種業務均可以藉助網際網路自主完成，而第三方機構明顯在這方面強於銀行。那這種情況下，銀行應該從客戶立場，勇於創新，提供差異化服務。

總結：銀行業轉型首先轉變思想，提升服務，提高專業素養，創新提供差異化服務，提升服務的便利性和自主服務友好操作和感受，才能在目前困局中殺出一條血路。

網際網路的快速發展正深刻影響和改變著人類社會的組織形態、商業模式和生活方式，也在一定程度上顛覆了商業銀行的傳統經營模式。本文闡述了網際網路金融的特點，分析了網際網路金融給郵政儲蓄銀行帶來的機遇與挑戰，探討了網際網路金融時代郵政儲蓄銀行轉型發展策略。

【本文關鍵詞】：網際網路金融；商業銀行；轉型發展策略。

隨著網際網路進入快速發展期，網際網路金融也逐漸成為新興事物發展起來。除傳統商業銀行提供的網上銀行、手機銀行等服務渠道外，以線上支付公司為代表的網際網路金融服務提供商，已成為普通百姓透過網際網路辦理金融業務的重要選擇。部分領先的第三方支付公司甚至還可提供線上購買基金、保險、理財和小額貸款等金融產品，這給商業銀行的傳統經營模式帶來嚴峻挑戰，其發展潛力引起各家商業銀行的普遍重視與關注。為此，郵政儲蓄銀行應深刻分析這種變化發生的原因，充分認識抓住網際網路金融發展機遇不僅是順應客戶需求變化的現實需要，也是適應自身轉型發展的客觀要求。

一、網際網路金融特點

網際網路在各個領域的廣泛滲透極大地豐富和拓展了人們的思維和行動空間，帶來巨大的便利和效率，促使金融生態系統變得更加開放和互通，與傳統金融不同的網際網路金融服務模式正在加快形成，並呈現出以下特點。第一，網際網路金融服務方式更加多樣化。部分電商企業還依託對其掌握的龐大客戶資訊以及大量客戶網上交易和資金支付資訊的分析，從交易服務提供平臺走向資訊服務提供商，進入交易撮合、支付代理、融資保險、資產管理等金融領域。

第二，客戶服務渠道更加多元化。網路經濟的快速發展促使電子渠道日益成為交易主渠道，人們越來越習慣於利用電子渠道隨時隨地獲取各種服務。

第三，金融交易成本不斷降低、服務效率進一步提高。網際網路金融利用平臺化優勢，為廣大客戶群體尤其是年輕化和高學歷群體提供了更便捷的服務方式，提高了服務、定價方面的精度和效率，同時使支付、融資、理財等金融業務交易成本進一步下降，更好地滿足了部分消費群體的金融服務需求。

第四，降低信貸交易雙方的資訊不對稱程度。由於廣大小微企業主和農村客戶大多缺乏央行徵信系統的信用記錄和房產、土地等有效抵質押物，金融機構通常難以透過傳統的財務報表、抵押擔保、信用評分等信貸技術獲知客戶的真實資訊。而網際網路企業的大資料優勢，可記錄並分析客戶交易歷史資料，瞭解客戶需求和交易行為，從而降低資訊不對稱程度。

二、網際網路金融對郵政儲蓄銀行的影響

（一）網際網路金融給郵政儲蓄銀行帶來的現實衝擊第一，網際網路金融對郵政儲蓄銀行的支付中介地位形成較大沖擊。網際網路線上支付是基於個人電腦、平板電腦、智慧手機等通訊裝置，透過有線或無線通訊技術傳輸貨幣價值的結算方式。隨著網際網路第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣發行量的不斷擴大，第三方支付已經成為一個龐大產業，其對郵政儲蓄銀行的業務衝擊將進一步加劇。

第二，網際網路金融對郵政儲蓄銀行的融資格局形成較大沖擊，弱化郵政儲蓄銀行的金融中介功能。網際網路金融模式下，資金供需雙方可以直接交易，實現與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率，市場有效性大大提高，接近無金融中介狀態，這將弱化郵政儲蓄銀行金融中介功能的發揮。

在網際網路金融模式下，目標客戶的型別、客戶的消費模式和消費習慣，經過網際網路平臺的篩選，其需求的共性和服務渠道的共性集中度提高。這也使網際網路金融盈利模式發生了根本性變化。

在這一模式下，主要的客戶群體集中在中小型企業、追求時尚的青年人和廣大普通市民，這些客戶群體的社會背景、學歷水平、資金實力等因素被削弱，金融產品或服務提供商可以專注於為客戶提供快捷、低成本的通用服務，很大程度上改變了物理網點分層服務的理念。在這一變革背景下，郵政儲蓄銀行在降低服務成本的同時，也改變了投入與盈利的實現方式。二）網際網路金融對郵政儲蓄銀行的有利影響

第一，網際網路金融拓寬了郵政儲蓄銀行各項零售業務的渠道和客戶。郵政儲蓄銀行各項業務的基礎是客戶，傳統銀行要拓寬客戶基礎必須依賴網際網路金融模式。

第二，透過網際網路金融的價格交易，可以發展利率市場。網際網路金融作為交易平臺，在透明的環境下借貸雙方本著自願原則進行交易，實現了完全的市場化。在網際網路金融模式下，郵政儲蓄銀行可以根據網際網路金融市場利率的變化，分辨客戶群的利率水平。

第三，網際網路金融可以提高市場資源分配效率。網際網路金融的出現和應用，提高了資源分配效率，有效解決了小微企業和個人客戶融資難問題。郵政儲蓄銀行可以與網際網路金融企業合作，透過其擁有的大資料、雲計算和微貸技術，更全面地瞭解小企業和個人客戶的經營情況和信用等級，提高基於網際網路金融模式的資源配置效率，並降低銀企交易成本。

三、郵政儲蓄銀行應對網際網路金融的轉型發展策略

第一，以鞏固客戶基礎為引領，進一步調整和完善市場定位。從商業銀行在網際網路金融時代的競爭環境來看，郵政儲蓄銀行要想在網際網路金融領域與網際網路金融公司開展競爭，就必須實現異業乃至跨銀行間的合作。郵政儲蓄銀行應不再單純依靠自身力量發展業務，而是利用自身優勢與網際網路、證券、信託、基金、銀行同業等公司合作，優勢互補、互惠互利，聯手為客戶提供全方位、多層次的立體交叉服務。第二，以提升客戶體驗為引領，完善產品設計。在網際網路金融背景下，迅速適應新的市場環境，積極探索與網際網路融合模式為郵政儲蓄銀行未來發展的關鍵之一。而在網際網路金融發展過程中出現的“資金供應群體—資金需求群體”的“資金網”式處理模式不僅給資金供求雙方提供了最具市場化的資金報價，更為郵政儲蓄銀行在網際網路金融時代提供了新的發展機遇，這也是郵政儲蓄銀行今後拓展業務、發展客戶、增加收入的新途徑。

第三，以分層服務理念為引領，完善服務渠道。在網際網路金融時代，郵政儲蓄銀行一直引以為傲的網點渠道優勢也受到一定衝擊。由於中青年一代尤其是城市青年客戶群體更樂於接受和體驗新事物，在網際網路金融服務功能不斷豐富的趨勢下，手機、電腦和自助裝置已成為其結算、理財、融資的重要渠道。如何根據老、中、青等客戶群體的金融需求和生活習慣對現有服務渠道進行整合升級，提供更為人性化、差異化的服務，是郵政儲蓄銀行尤其是城市地區郵政儲蓄銀行亟須解決的問題。

第四，以提高服務效率為引領，完善管理模式。網際網路金融時代郵政儲蓄銀行不僅面臨外部挑戰，也面臨自身挑戰。安全性、效益性和流動性是金融行業生存和發展的基石，在網際網路金融的大潮中，金融服務的渠道不斷拓展，金融服務的效率大幅提升，但在新環境中如何保證資金安全，提高綜合效益，加快資金流動仍是金融行業必須面對的問題。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

馬雲:銀行不改變，我們就改變銀行！

實際上:銀行不改變，餘額寶自己改變了自己。。。從一開始6%（一開始估計不少不明真相的小夥伴以為是把錢存馬雲這裡 馬雲給自己利息。）後來一路跌到4%（天弘貨幣基金這個名字開始被熟悉）到現在2.3%左右已經是食之無味棄之也不可惜的一個活期而已。

這個過程中，人們逐步認識了貨幣基金，認識了智慧存款，甚至見識了一些小民營銀行5%利率以上的存款。餘額寶的受益已經可有可無了。