首先我們要先問問我們自己，

為什麼要買保險？

我們是為了解決我們的哪些擔憂？

然而，每家公司的產品都有他的亮點，

也有他的不足，

我們消費者要根據自身的健康情況，

收入情況，

有無家族遺傳病史情況等，

進行需求分析，

選擇適合自己的產品。

方案呈現之後，

我們再回過頭來看看，

我們之前的預想，要解決的擔憂，

透過保險方案是否都解決了？

“始於客戶需求的發現，終於解決方案的提出”

是大童的諮詢服務模式。

140多家保險公司產品對比，

讓咱們可以選到適合自己的，

價效比最高的產品。

這個問題還真難回答！

那健康險該如何配置呢？

是隻有一份重疾險就夠了嗎？

顯然是不行的，退回來講，我們初心為什麼需要保險？養老和教育是可預知可控的事件，但是疾病和意外我們無法預知，不可控，需要多少費用我們也不得而知，但確是不得不備的。

生命高於一切，當我們面對選擇的時候，錢可以換生命的時候，其它都是小事了。那對面高額的醫療費用，只需要醫療險就可以應對，消費型的醫療險就是解決社保不報銷的醫療費用，

幾十甚至是上百萬的醫療費用每年保費不過幾百元，多則不過一兩千。

那麼重疾險是做什麼作的，主要還是失能彌補和收入損失院外康復費用彌補，身故保險金是對生者生活保障的一種按排。這才是重大疾病險的真正功能意義。

這兩者是什麼關係，絕對是相互補充和完善的關係。

兩者不可割裂的關係，但是實際現實中往往為客戶所誤解，為部份代理人所人為的割裂。為什麼會這樣，無非是客戶覺得消費型，不生病就虧了，代理人覺得客戶不喜歡我就不講了，然這

是對客戶最大傷害。

說一千道一萬，要相信一分錢一分貨，公司要有盈利，客戶才能享受到最好的服務，服務是多元化的，並不是說今天請看電影，明天請吃飯。一定是圍繞著公司提供的主營業務而展開的增值服務，如綠色就醫通道，急速快培，救援服務等等。但往往這些是被客戶所忽視的。這些服務都是重金砸出來的，試想一家將產品價格做到所謂不掙錢的份上，拿什麼來服務。再說對保險公司來講醫療險一般業務價值是在E級以上，甚至是有z級的。這也是為什麼監管部門要求醫療險不能保證續保的一個原因所在，保證續保，很可能會有一大批盈利能力差的公司出現嚴重虧損。

也不要覺得這好像對消費者是坑，實際上大公司醫療險很少有出現賣兩年就停了不能續保的，因為銷售基數非常大，即使停售也會有替代方案保證老客戶利益。當然也是不所有公司都會這樣操作，具體的可以百度有案例。

所以建議朋友們投保還是要綜合考慮，不要只單一看價格，現在產品都是組合投保。重疾險是保證續保，醫療險還是要看險業規模和銷售基數。不要只圖便宜。

當然如果已經投保有不錯的醫療險，只是加保重大疾病險，可以參考中小險企產品，特別是網銷產品，價格非常美麗。只是銷售需要自己親辦。

有興趣，提出你的一些要求，為您推薦。

每個家庭都渴望，在預算範圍內最大化自家的保障。

但一些保險公司在自身的產品上附加了過高甚至極高的品牌溢價，比如xx福

不僅坑，而且貴。

所以，購買保險

我們需要先明確保險的本質：一紙合同，花錢轉嫁不可承受的風險。

投保不盲從，不輕信廣告，更不要為某個保險公司的logo付費買單。

明確我所需要的，我能付擔的，

選擇最適合我自己的

可以嘗試4個方式達到少花錢多保障的目的：

1、選擇消費型重疾險

消費型重疾險特點就是沒有身故保障，也沒有儲蓄功能，所以可以以較低的保費，獲得較高的保額。

而且，隨著市場的不斷髮展，產品迭代更新的速度非常快，價效比高的產品層出不求，可選空間很大。

比如30歲的李先生，保額50萬，繳費30年，

選擇崑崙健康保2.0（消費型），保障終身，年繳保費是5199。選擇康樂一生2019（終身型），保障終身，年繳保費是7600。

透過這個例子，可以看到購買消費型的重疾險可以為李先生每年節省2400元。

2、縮短保障期限

我們還可以在購買消費型重疾險的基礎上，縮短保障期限，選擇保障到70歲或80歲的，而非保障終身，這樣保費會大幅度降低。

繼續沿用李先生的例子，如果選擇購買崑崙健康2.0，保障50萬，繳費30年；

選擇保障終身，年繳保費5199；選擇保障至70歲，年繳保費3257；

如果選擇保障至70歲可以為李先生每年省下1942元，並且獲得同樣的保障。

縮短保障期限對保費的影響還是很大的。

3、增加繳費年限

選擇較長繳費年期也可以減少保費。將繳費時間拉得越長，每年需要繳納的錢就越少。

同樣是李先生，購買崑崙健康2.0，保障50萬，保障至70歲；

選擇繳費20年，年繳保費是4081；選擇繳費30年，年繳保費是3257；

如果選擇30年繳費，可以為李先生每年省下824元。

4、選擇一年期重疾險

或者也可以選擇續保條件好的一年期重疾險，年輕的時候，購買一年期重疾險，保費會很便宜。

但是這也只是暫時的，因為一年期重疾險的保費會隨著你年齡的增長而變貴，總保費甚至比長期重疾險貴。

同時也要承受隨時停售的風險，停售之後很多產品就不支援繼續續保了，如果那個時候已經罹患重疾，或者進行過賠付，就很難再購買其他產品了。

5、寫在最後

保險是一個多次配置的過程，隨著保險業的發展，產品價效比也會越來越高。

我們可以根據自己需求的變化，預算的變化，產品的迭代，不斷地最佳化自己得保險配置，獲得更加全面的保障，享受更優惠的保費。

咱們為了少花錢多辦事，那就先買百萬醫療保險，其次購買50萬保額以下重疾險，百萬醫療實報實銷，重疾險補充收入損失，兩者之間互補。

關於重疾險詳細介紹

重疾險

保障作用

為了應對高額/手術醫療費用患病後沒有辦法工作的收入損失出院後的療養費用，康復費用，病後的生活保障。

如果我們是家裡的頂樑柱，重疾險的保額大概在年收入的3-5倍左右。

重疾險型別

定期和終身的區別

定期：給定一個期限，比如保20年、30年，最多保障到70週歲、85週歲。

終身：直到被保人身故

定期險+終身是目前非常合理的搭配。

一方面保險是多次配置的過程。

另外一方面購買定期重疾險產品+終身險產品，可以在定期重疾險前做到足夠高的保險額度。

年輕的時候很多地方都急需用錢，同時需要高額的保險來規避意外和疾病的發生，不宜佔用過多的保費，選擇定期消費型重疾即可。

終身的保額，能夠覆蓋治病費用，50萬差不多；定期的保額大概是年收入的5倍。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況的

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

為了方便大家那能夠理解，我整理的2007年，「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對各大保險公司疾病進行了統一，以下是保險公司必保25種重疾。

大家看到了，很多重疾險壓根都不是確診就賠。我找了一下這些保險條款，我們看條款說話。

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

並不是通俗意義上的得了病就給錢。這也是很多人認為保險公司到理賠的時候，各種各樣的找藉口，保險公司還真的不是。

重疾險的病種=發25種重疾+其他疾病（保險公司自定義）

「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」只對重疾進行統一的規範和確定，對輕症沒有統一的標準，

極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸手術），這四種發生機率比較高發的輕度重疾。

所謂輕度重疾，簡單來說就是重大疾病的早期症狀，還沒有達到重疾保險的理賠條件，只會賠付重疾保額的20%~~40%

但是這四種疾病輕度疾病，在我們每個人心裡，都是要命的。

重疾險的產品是最貴，同時也是最複雜的，很多銷售人員不會跟我們講這些細的，就簡單一句得了大病就能賠，購買完之後，也不會看複雜的保險合同。

所有在購買保險時，如果沒有講清楚大病的種類和範圍，消費者就會按照自己的認知，誤認為大一些的病就能理賠，其實這也是我們認為保險公司會扯皮的原因吧。

如果我們想買重疾險，一定要讓業務員說清楚這兩點。

1、重大疾病保險的疾病種類，是否包括輕度重疾和是否高發。2、重大疾病的理賠條件

保障病種越多越好嗎？

不是的。

有宣傳100種病種的，保費增加，很多疾病其實是非常罕見的，很多人一輩子都不會遇到，也有的是特定行業的，還有的病種就是來湊數的瘋牛病。

超過25種以後，都是保險公司自己定製的理賠條件，有的寬鬆，有的就比較嚴苛。

重疾險和醫療險有什麼區別？

重疾險不是醫療保險，重疾險的賠付是提前給付，和我們具體花費的醫療費用無關，而且兩者理賠沒有任何衝突，各賠各的，各管各的。

保險能重複賠付嗎？

保險的賠償額度，不能超過風險事故造成的損失。

身故責任、殘疾責任、重疾責任、還有的理財責任，是可以重複賠付的。

醫療保險，是報銷型的，不能重複賠付，不能超過被保人支出的醫療總額。

總結：需要發票報銷的， 不能重複賠付；不需要發票報銷的，是能重複賠付的。

到底應該怎麼購買

跟我來重疾險要完成“三步”——輕鬆選對保險產品

1.明確需求——適合自己的重疾險是什麼？

2.明確思路——購買重疾險的正確思路是什麼？

3.明確產品——選重疾險要避開哪些坑？

我們總是希望買到“價效比高”的產品，保險也不例外。針對重疾險的“價效比”，姜利民說：“其實，我們每個人心中都有一個‘價效比’，每個人都是不一樣的。”

要找到適合自己的重疾險

“價效比”從字面上來說，就是效能比價格。效能可以理解為一份保險提供的保障；價格，就是我們購買保險所支付的保費。如果更深層地考慮，一份保險的效能除了保障，還有保險公司提供的無形增值服務等；而成本，除了付出的保費外，還應考慮日後理賠等付出的時間、資金成本。

從這個角度看，每個人處在人生不同階段，他所追求的“價效比”是不同的。

如果你初出茅廬：一要考慮保障本身，二要考慮支付成本。可以購買一些消費型醫療險、定期型的重疾險。價格低，保額高是這個年齡段的訴求。

如果你是家庭頂樑柱：要全面考量“價效比”，包含它的潛在部分。保額要配置充分，保費要適合家庭可支出比例（點我→看家庭頂樑柱指南），無形的增值服務、公司實力、服務專業性等因素都要做綜合考慮。因為這份保障的“落地執行”非常重要。

簡言之，人越成熟，越富裕，在“價效比”的構成中，無形的部分就要多考慮一些。而想要追求“價效比”，首先要充分了解自己。自己處在人生哪個階段，這個階段有什麼樣的“需求”，才能確定最終的保障。

購買重疾險的思考路徑是啥

購買重疾險要考慮三個因素，思考路徑是：選公司→選營銷員→選產品。

購買保險產品與其他產品不同。從客戶首次交納保費到保險金額最終賠付，這是個長期持續的過程。保險是否“保險”，要看公司及產品線的經營水平，還要看公司的服務水準。因此， 消費者在購買保險時，首先要選保險公司。尤其購買健康險，要選擇實力雄厚，經營經驗成熟的公司。可以透過檢視各公司的償付能力等方面的資料來選擇。

買保險重要的是要把準方向。細節做到90%，方向不對，全部白搭。建議消費者可以選擇專業的營銷員來幫忙分析家庭保障需求，將需求整理清楚，定好方向，再選擇產品。

最後是看產品。看產品時，消費者一定要對自己的需求心中有數，然後尋找對應的產品。要仔細閱讀條款，充分了解產品後再購買。如果覺得這一部分太複雜，可以交給專業的營銷員來做。

選購產品時要注意避哪些坑？

1.多次賠付、多倍賠付產品要買麼？

含有多次，多倍賠付的重疾險產品是值得考慮購買的。但是購買這類產品因為牽扯到疾病分組、疾病定義、疾病賠付條件等比較複雜難懂的問題，一般消費者很難搞懂。建議還是找專業的營銷員，請他們幫忙做規劃。不過也不要將賠付次數、倍數等作為評價產品的唯一標準。

2.附加服務要考慮麼？

現在很多百萬醫療險、重疾險都增加了附加服務，比如“綠通服務”“二次診療”“專家掛號”等，咱們購買保險的時候要考慮這些附加服務是否是結合客戶痛點和消費者真實需求來設定的，儘可能多地瞭解產品承諾的專案是否能夠落地執行，要有所選擇，不可盲目購買。

3.網紅、爆款產品，能追麼？

保險是長期產品，購買保障和享受保障實現之間有個時間差。購買保險的過程本身就時刻要提防“風險”，如果不瞭解自身需求，盲目跟風購買，追熱門產品，是不理性的。我們應該在購買保險之前，做足功課，如上述內容，對公司及產品進行綜合評估，同時還要警惕風險，防範風險。

4.健康險新規出臺，要再等等麼？

買保險還是不要等。新規出臺可能會帶來新的產品形態，讓保險市場更趨規範，但目前已有的產品已經很豐富，足夠消費者去選購了。買保險，要趁早。不要因為猶豫，最後買不上適合自己的產品而感到遺憾甚至焦慮。

重疾險的保額選到多少呢？

買保險就是買保額，因為重疾險的本質是收入補償，保額太低解決不了問題的。

預算不夠，沒法承擔那麼高的保額怎麼辦，建議你有如下幾種方式：

消費型重疾：消費型重疾沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預算有限的可以購買消費型重疾，確保保額足夠高；縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲、80歲這樣保費也會大幅降低；增加繳費年限：可以選擇30年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額；選擇一年期重疾險：或者選擇續保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。

重疾的身故責任

身故責任的話，在很多線下的重疾險裡都會捆綁身故責任。

身故責任一般有兩種：身故退還保費或者賠付保額。

目前線上的很多重疾，身故責任都是可選的，或者有的產品直接沒有身故責任。為什麼會這樣設計呢？

1、首先附加上身故責任保費會上漲2、再者就是重疾和身故責任是衝突的，或者說是公用保額的3、另外捆綁的身故免責比較多4、如果主險有除外責任，身故責任一樣會除外

假設重疾50萬保額，加了身故賠付保額。在重疾賠付50萬以後呢，身故責任也結束，但是我們的保費是交了兩部分的。也就是交了兩份保費，只有一個保額。

當然如果不發生重疾，身故的話能夠賠付50萬，看起來是不錯的。線下也經常這麼講的。

但是對於一個家庭經濟支柱來說，50萬能夠匹配他的家庭責任麼？另外捆綁在一起的險種，真的會比分開配置的更好嗎？（家庭情況而定）