先說結論：

在保額足夠高的情況下，多次賠付的重疾肯定更有保障。

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樓主問出這個問題，我估計其實出發點是想問：值不值得花更多的錢買多次賠付的重疾吧。

從下面幾個方面來看：

1、真的是多次重疾就多次賠付麼？

多次賠付的重疾險大多是把不同的疾病劃分成不同的組，A組的賠一次、B組的賠一次、C組的賠一次來實現所謂的多次賠付。

假設今年因為A組的疾病賠付了一次，過了兩年得了A組的疾病，那麼不好意思，是不賠付的。只有當你過兩年得了B組或者C組的疾病，才有可能進行賠付。

2、多花的錢是否值得？

保險的本質是花錢救命，抵禦家庭風險。如果樓主是購買的第一份重疾保險，建議還是買保額高的。

舉個例子：

樓主的預算在1W元/年

買單次賠付的重疾，保額可以達到50W

買多次賠付的重疾，單次賠付可以達到30W，可以賠付3次，總計90W。

那麼在這種情況下，情願買單次賠付保額達到50W的。

為什麼這樣選擇？

1、所有的重疾險都必須包含保監會規定的25種常見、常見、常見重大疾病。

2、30W治不好怎麼辦？更別說第二次賠付、第三次賠付了。

所以如果是第一次買重疾險，請儘量給自己做足夠高的額度，而不是降低保額買更多的次數。

當然，土豪除外。

我們常聽到有句話叫做如果50W都治不好，估計就懸了。所以，先給自己做到50W吧！

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買保險的本質是預防未來大額醫療開支，這大額開支到底是哪重病誰都不知道，他是一個機率問題，所以購買重疾保險第一要保障全面，也就是面要廣。

現在醫學越來越發達，很多重大疾病並不是無法治療，癌症、心臟、中風等更需要長久的治療以及龐大的費用，同時一樣還有其他疾病的患病率。

多重理賠的概念是源自於海外，由於它的實用性比一般單次理賠高很多，很多人願意去香港、新加坡等地購買，國內逐步學習引進的多重賠付理念，雖然價格會高於一般保險，但是同樣願意花錢多花一點點，保障更全面有什麼不好呢。

目前國內多重理賠各家公司都有推出，特別是些小型保險公司推出的性價極高。從多重方面來說也有多種。

1.癌症多重，針對癌症部分有多次理賠。

2.疾病分組，疾病按照類別歸類，每種類別一次。

3.以上二種組合。

雖然多重功能非常不錯，但是國內保險公司並沒有把國外保險精髓學習引進，更多的在產品設計上富裕表面。海外多次理賠尤其是癌症這種通常是間隔3年就可再次理賠，而國內需要間隔5年。癌症三年和五年的存活率相差之大。多重的實用性就下降不少。這只是其中一個點，其他不一一闡述了。

總體而言，多重保障肯定是好於單次的，雖然價格會貴一點點，但是實用性高很多，總體多重價效比更高更值得推薦。

值得購買。但是有一個前提，首次賠保額足夠。也就是說要搭配其他重疾險一起。

這裡面有兩個內在邏輯：

第一，是患過大病的人更容易再次得重大疾病，還是沒有患過的人容易得大病？

得過大病的人想買保險嗎？還能買到嗎？

第二，人生就是一場馬拉松。如果說你不經歷跑過第一個5公里，怎麼能跑剩下的37公里呢？

第一次理賠的金額都沒準備好的人，考慮第二次第三次理賠，並不是沒意義(見前述邏輯)，但是為了這個＂重疾可續保＂而犧牲放棄首次高保額理賠不智。

多倍保障得本質是＂重疾可續保＂和＂重疾豁免保費＂。保險是射幸合同，在人口長壽高齡化，醫療科技與費用同時進步上漲兩個背景下，考慮和選擇多倍保障產品，無疑是明智之選！

總之，多倍保是已投保重疾的客戶很好補充，是未投重疾險客戶的划算選擇。

近幾年，各大保險公司為提升競爭力，新出的重疾險不僅病種越保越多，而且有的產品將一次賠付變成多次賠付。

有人說一次重疾夠要命的，要多次賠付有什麼用，雞肋；有人說誰那麼慘，一生得好幾次重疾；當然，也有個別用戶把繳了費1年費的產品退了，換成賠多次的。賠付多次到底有多大價值呢？

我們將以具體產品為例，從三方面進行分析：

疾病怎麼分組；

兩次賠付的時間間隔；

理賠次數增加導致的保費增幅。

為減少品牌溢價對價效比的影響，我們將選擇都屬於同方全球人壽的康健一生和康健一生（多倍保）來分析。

從上圖可見，併發機率較高的疾病在同一組中。不得不感慨，精算師早就精明的考慮要適當降低理賠的機率。比如，某人不幸患惡性腫瘤，領了賠款；因惡性腫瘤病人即便長期生存，免疫力還是低於常人，感染機率也更高，如果不幸在2年後肺部感染髮展至終末期肺病，那是不能再理賠的；但癌症病人是不是比其他人更容易因嚴重III度燒傷理賠呢？這個就未必了。

但是，並不能因此否定多次賠付的價值。比如，某人不幸青年時期因意外導致雙耳失聰或雙目失明或燒傷，理賠一次。患過一次病並不會降低患其他組重疾的風險，青年患病，未來還那麼長，理賠過又幾乎不可能再買到其他重疾險。那這時，多次賠付就非常有意義了。

我確實曾在醫院見過這樣一位病人，年輕時因藥物不良反應導致雙耳失聰，50多歲時不幸患惡性腫瘤，如果他買過多次賠付的保險，那就還能賠。但是，那位病人並沒有買這種保險，使他當時家庭的經濟壓力特別大。

這麼看，多次賠付肯定是有價值的，但到底值不值得多花錢呢？這要看兩款產品費率差別有多大，我們不妨來比較投保20萬保額，分20年繳費時，0歲男、18歲男、30歲男費率上的差別。

從上表可見，18歲男性，僅需多支付7%的費用就能換來額外的保障。我覺得這時並不用嚴格從發生率上評估，因為精算師的工作就是要保證這款產品不會虧損；對使用者來說，既然保險的本質是保障，在這兩種中決策，一名典型的風險厭惡型使用者應該更傾向於多倍賠付的。

重疾險理賠標準跟臨床醫學不一樣，一切符合條款約定才行，比如：

醫學上對腦中風後遺症的定義是指：在腦中風發病一年後，還存在半身不遂或者語言障礙或口眼歪斜等症狀。

以下是XX款重疾險關於腦中風後遺症的理賠條件：

理賠定義跟我們的普遍認識會有不同。

那有沒有“多次獲賠”的資料？

由於國內保險市場資料不透明，保險公司公佈的理賠資料模糊不清，所以從國內保險公司獲取理賠資料是很困難的事情。

反倒是香港保險公司的理賠資料和醫療統計資料比較好獲得，下圖就是根據香港XX保險公司（不打廣告）人壽險理賠報告計算整理出的“多次理賠率”情況：

● 注：國內的統計資料只有5年存活率，但用來對比的多數重疾險其實需要3年和6年的生存率數字，統計方式略有不同。

可以看到，不管是癌症、心臟病還是中風，均有“二次獲賠”的可能，“三次獲賠”除了癌症，其他重疾機率很低。

如果一款多次賠付的重疾險，重疾可賠付5次甚至7次，噱頭大於實用性。3次賠付，我個人覺得最合理且必要。

雖說以上的資料不能說明一切情況，但最起碼能給到大家一點參考和啟發。

01 重疾險多次賠付的意義

個人建議，在預算允許的情況下儘量選擇多次賠付的重疾險，為什麼呢？

其一，醫學在發展，很多以前是不治之症的，隨著醫學的發展，後來變成可治癒疾病。而我們有理由相信，隨著醫學、科技的發展，重疾的治癒率會越來越高。

比如，癌症治癒率也越來越高，一個人發生癌症之後，三年後狀態持續，復發，轉移或者新發都可以再次賠付一次保額，一定是很有意義的。

其二，檢測手段也在不斷提高，也越來越精準，可以做到早發現早治療，也為疾病治癒提供很好幫助。

其三，一個人一旦罹患重疾，基本很難再買重疾險。不同重疾多次賠付的產品讓被保險人有機會得到2倍甚至5倍的保額賠償。選擇多次賠付的重疾險可以給自己更周全的保障。

02 重疾險多次賠付的分組玄機

其中多次賠付的重疾險有的涉及到分組賠付，那麼分組是怎麼回事，分組有什麼玄機呢？

重疾險分組的玄機

重疾分組就是說同組重疾只能賠付一次。

分組是為了降低高發重疾的二次理賠發生率，如果不分組，獲得賠付的機率高於分組型產品。

目前市面上重疾多次賠付的產品一般會把重疾種類進行相應的分組，例如合同約定保障100種重大疾病，則可能會把這100種重大疾病分為四個組，如果第一次罹患了某一個分組中的重大疾病，則賠付之後這整個組的責任都除外，也就是說一下子少了很多種重大疾病的保障；

其實重點還不在於只是少了一些病種這麼簡單，重點在於少了的疾病種類可能是這人以後最高發的疾病，因為病種都是有相關性的。

保險公司在設計產品時，對於重疾種類的分組都是經過精心設計的，他們會把相關丙組放在一個分組裡面，這樣一旦生了某種病下次最有可能生的病都被一起責任除外了，大大的降低了保險公司的賠付比率，這一點對於外行人是不懂的。

所以分組是很有學問的。不同公司的重疾險分組是不一樣的。

儘可能選擇惡性腫瘤單獨分組的重疾險

不同公司對於重疾險分組，有的公司同一組有惡性腫瘤，也有重大器官移植，一旦發生惡性腫瘤，那麼這一組疾病都不再賠付。

所以，多分組要優於少分組。

如果惡性腫瘤單獨分一組，那就更好一點。因為，一旦一個人發生惡性腫瘤間隔一段時間後需要做器官移植（比如白血病需要骨髓移植、肝癌需要肝臟移植），那麼是可以再次賠付保額的，所以儘可能選擇惡性腫瘤單獨分組的產品！

03 重疾險不分組的優勢

既然分組的產品有這些坑，所以就不難理解重疾種類不分組的產品的優勢所在了吧，例如合同約定還是保障100種重大疾病，如若第一次不幸罹患某種重大疾病，則進行相應賠付之後只是會把這一種重大疾病的責任終止，以後如果不幸在罹患其他重大疾病，達到合同約定的賠付條件則還是可以得到相應的賠付。

所以，從保障來說：不分組>多分組>少分組>單次賠付（>代表優於）。

所以，我個人建議，在預算允許的情況下，儘量選擇不分組多次賠付的重疾，儘量選擇癌症單獨分組的重疾，儘量選擇多次賠付間隔時間短的重疾！

你好！

主要內容如下：

1.癌症多次賠付，是否有必要？

2.癌症多次賠付型別的重大疾病保險，關鍵點是什麼？

一.癌症多次賠付，是否有必要？

癌症超過賠付型別的重大疾病保險，是癌症保險費後的賠付，經過一段時間，你仍然可以獲得賠付癌症保險。

那麼，是否有必要購買這種保險？首先，結論是：有必要！具體原因如下：

1、癌症高，發病率越來越年輕

▼平安生命2018理賠年度報告資料

▼泰康生活2018理賠年度報告資料

以上資料顯示，癌症發病率最高，發病率最高，為理賠，佔60％-70％，發病年齡越來越年輕。

2、中國癌症患者的5年生存率穩步上升

隨著醫療技術的發展，癌症不再是死亡的代名詞。根據“柳葉刀”發表的《2000-2014年全球癌症生存率變化趨勢監測研究報告》，2012年至2015年中國癌症的5年相對存活率為40.5％。並且仍在穩步提高：

因此，癌症逐漸變成慢性病，並且隨著癌症患者的存活時間增加，嚴重疾病或復發的風險甚至高於普通人。

3、癌症患者的癌症風險高

根據香港保險科普製作的《疾病多次理賠發生機率表》，多次發作嚴重疾病的機率如下：

從圖中的資料可以看出：

1）癌症後第二次癌症復發的機率為8.03％，第三次癌症復發的機率為2.01％；

2）心臟病後第二次心臟復發的機率為2.42％；所有其他責任，無論是患有癌症和其他嚴重疾病，還是患有其他嚴重疾病和癌症，都不會超過2％。

因此，從保障的角度來看：嚴重的多次賠付 +癌症多次賠付>嚴重的單次賠付 +癌症多次賠付>嚴重無分組>癌症單獨組>癌症不是一個單獨的組。

普通的多次賠付型別的重大疾病保險，通常為賠付，同一組疾病責任終止或賠付疾病責任終止，以及癌症多次賠付型別的重大疾病保險，對於癌症再次，也可以獲得賠付，所以它可以很好轉移風險癌症復發。

總之，癌症多次賠付仍然是非常必要的。那麼，我們應該選擇癌症多次賠付型別的重大疾病保險，我們應該注意什麼？

二.癌症多次賠付重大疾病保險，選擇的主要內容是什麼？

雖然各種保險公司已經引入了各種癌症，可能是多次賠付的重大疾病保險，但內部也有很多“坑”。在選擇時，我們必須注意以下幾個方面：

1、注意第一次重病是否有限制。

例如：平安福2019額外的惡性腫瘤保險，條款中約定：

換句話說，如果您的疾病的第一個主要診斷不是癌症，如心肌梗塞，我很抱歉，癌症合同多次賠付額外保險被終止，並且還支付了錢。

這種要求保證是有序的，訂單中錯誤的產品不會丟失。

2、關注癌症繼發性賠付間期

癌症多次賠付是間隔的，市場上最短的間隔是3年，而有些產品間隔是5年，間隔必須儘可能短。因為，根據大量的臨床資料，一些惡性腫瘤可能在治療後發生轉移和復發，其中一些可能由於腫瘤的晚期而死亡。

大多數轉移和復發發生在根治性手術後3年內，約佔80％，一小部分發生在根治術後5年內，佔約10％。

因此，間隔超過5年，繼發癌發生的機率將顯著下降，其意義將大大降低。

3、關注二次癌症保障範圍

需要特別注意，賠付負責癌症多次賠付產品，對於新癌症鯤連續鯤傳遞鯤應該包括復發，但市場上的一些產品對於癌症二級賠付的條件非常嚴格，如：天安健康源2019條款中約定：

這種協議意味著，如果“延續”不是賠付，必須實現“臨床治癒”的效果。保障在責任方面大大減少。

4、賠付次不是越高越好

我們已經在前一篇文章中瞭解了多種疾病的機率，2次疾病賠付可以覆蓋超過95％的風險，對於我們來說就足夠了，除了癌症3賠付有一些意思，和其他賠付超過3次的疾病沒有任何意義。

因此，我們不需要額外支付保費來追求更多的賠付次，因為超過2倍的嚴重疾病賠付更像是一個噱頭。當然，在不增加保費的情況下，我們沒有理由多次拒絕賠付。只是不要將賠付作為選擇產品的主要考慮因素。

三.小結

隨著醫療標準的提高，癌症越來越容易被診斷出來。許多人在積極治療後患有癌症並且可以繼續生活。

但是，如果您購買了單次賠付重大疾病保險或多次賠付重大疾病保險，那麼癌症的保障將在賠付之後立即終止。如果新的癌症是鯤或原始癌症轉移和復發，風險只能由您自己承擔。因此，癌症多次賠付型別的重大疾病保險仍然是非常必要的配置。

出現多次賠的原因是因為目前科學水平逐年提高，面對以往的一些疑難雜症的時候，目前已經有了解決辦法，所以再以前看來的不可治癒的重症，再現在成了不大不小可以至於的病症，所以實現了多次賠付，重疾險再面對重大疾病的時候基本還是以賠付一次為主。

根據題目描述，這裡主要談談：重疾險多次賠付的意義是什麼？

1.得過重疾的人，身體機能、免疫力會大大下降，二次患病的機率會比一般人要高，更需要重疾險的保障。

根據香港保險統計資料：患過重疾的人，如果首次得的病是癌症，那麼有16.8%的機率得第二次重疾；即使首次得的病不是癌症，也有2.6%的機率二次患重疾。

2.據統計，多數癌症患者的五年生存率都呈現上升趨勢，現在已達40.5%。也就是說，重疾人群在5年內得到治癒或者好轉，生存下來的機率是比較大的，因為癌症的轉移和復發絕大多數都發生在根治後1～3年之內，尤其是第一年，甚至可達到80%的機率。

未來隨著醫療水平的進步，五年生存率也會更高。

而這之後的幾十年，如果不依靠重疾險提供保障，你有信心可以抵禦其他疾病，安穩度日嗎？

3.重疾發病呈現年輕化趨勢

據華夏人壽資料，理賠年齡分佈情況如下圖所示：

30歲~59歲群體理賠佔比高達90.35%，40歲以下群體佔了四分之一。

根據相互寶8月第2期公示資料顯示，616名救助成員中，0-29歲的群體就有101人。所以，再也不要想當然地把重疾看做老年人專屬疾病了。

以後隨著醫療水平的提升，雖然死亡率大大降低，治癒率越來越高，但治療費用卻是更加讓人頭痛的問題。想要將這份風險轉移出去，多次賠付型保險就是年輕群體的不錯選擇。

父母在給孩子投保重疾險時，如果想要給孩子最周全的呵護，不妨考慮多次賠付型。

4.確診或者賠付過一次重疾的人，如果買的是單次賠付重疾險，以後就基本上無法再投保重疾險。聽上去很殘酷，但事實就是這樣。