網上有類似的提問，我看了一下，一是銀行會發行債券來獲得資金，各國政府也會購買；二是對公存款的存在；三是美聯準也會放貸給銀行，銀行再加息放貸給民眾。

並不是。

這只是一種支付方式的改變，錢還在銀行。就是你買了餘額寶，很大一部分錢也是在銀行了，只不過銀行為這些錢支付了更高的成本。

美國也一樣，大家不存錢不代表不掙錢，只是財富流動的更快，除非所有人都是現金交易，否則錢還是在銀行，美華人只是更習慣使用信用卡而已，最終還是要拿自己錢還信用卡的。

不管是公司還是個人，是融資來的錢還是公司利潤，最終都是在銀行了，不會放在自己家炕頭上的。所以美國銀行怎麼會沒錢呢？

更何況，美元是人家的啊，就算不是自己印的，美聯儲也肯定是和美國銀行關係最好啊，難道和我們好麼？

美聯儲印出來的錢也需要透過美國銀行投放到市場上。難道你直接拿東西去美聯儲換美元麼？

所以不用擔心美國銀行沒有錢。他們是最不差錢的。

上面答案已經做了解答，美國銀行的錢除居民儲蓄外，還有公司等大客戶儲蓄。而美國居民不存錢，是加快了財富運轉方式，國家依然富有。況且既然是貸款，錢總歸要還給銀行，銀行透過放貸賺取息差，反而更有錢。

補充幾個地方，銀行資金儲蓄與放貸不是零和交易，不是存多少錢才能放多少貸款。 舉個例子，假設美國居民A存入銀行100美元，對於A來說他的賬戶上多了100元錢；如果居民B此時需要貸款50元，那麼銀行會將這筆錢貸給B，銀行將錢收入貸出的過程，實際是增加了國家整體貨幣供應數量；而B可以用貸款進行消費買衣服，買生活日用品等等；將貨物賣給B的商家便多了一份收入，商家可以選擇將錢再次存入銀行，或者消費。整個過程不斷重複，貨幣總量在變多。

此外，每個國家都存在由國家操控貨幣的機構，即銀行的銀行，在中國為中央銀行，在美國為美聯儲。居民從銀行貸款叫做貸款利率，而銀行從銀行貸款稱之為貼現率，就是說美國銀行缺錢時可以向美聯儲貸款。而美聯儲決定了一個國家貨幣發行總量。

貨幣發行多少又有非常多影響因素，貼現率、存款準備金率、央行購買和出售的金融證券。所以說，決定國家貨幣的因素非常多，不僅僅由我們所熟知的個人存貸業務組成。

問得好，美國銀行放貸的錢哪裡來的呢？首先美華人不喜歡存錢不代表沒有居民儲蓄。銀行放貸來自兩個方面，企業儲蓄、政府儲蓄、很少的居民儲蓄以及銀行用各類金融工具吸收的資金。

美國是個以直接融資為主的國家，從銀行直接貸款的間接融資佔比不多。所以呢，銀行放貸也不多。

傳統的商業銀行商業模式基本上就是吸收存款然後放貸賺取差價。

美國的商業銀行雖然相當一部分還具有這種傳統模式，但越來越多地透過其它服務掙錢，比如發行信用卡或其它理財服務等。

另外，由於美國金融市場的發達，美國銀行放貸之後會把相當大一部分貸款打包在二級市場出售（wholesale)，只賺之間差價，僅保留少數優質貸款，這樣就能快速將大量的資金回籠繼續放貸，同時不必承擔貸款的違約風險。

具有規模的銀行也會將貸款設計成資產支援債券（Assets backed security, Mortgage Backed security ）等，賺取更多的低風險利潤。

並且美聯儲也容許商業銀行直接從聯邦銀行低息借錢，即使存款不多也能成功運轉。美國發達的金融市場支撐了銀行這些輕資產低風險模式。

銀行的錢來自於儲蓄是沒錯的，但儲蓄還分為個人儲蓄和機構儲蓄。美華人不喜歡存錢的習慣影響的是個人儲蓄規模，對機構儲蓄沒有任何影響。

相比個人使用者儲蓄，顯然機構儲蓄的規模會更大。

我們可以簡單想想，美國跨國公司有多少？哪怕我們耳熟能詳的公司也不在少數吧？況且這些公司動輒都有幾百億上千億美元的現金儲備。這些錢可不是股票、固定資產，而是實實在在的現金及現金等價物。難道這些錢都放在自己公司保險櫃裡麼？顯然不是，這些錢都放在銀行了。

不管是買了銀行理財還是存定期，哪怕只是活期存款，至少這些錢都在銀行體系內。

國內機構之間轉賬付款，錢看似從一家公司劃給另一家公司，但轉的只是記錄，錢並沒有從銀行裡被提現出來。

美國長期霸佔著全球第一經濟體的位置，美元又是全球通用貨幣，銀行裡怎麼會沒有錢呢？個人儲蓄那點錢對美國銀行來說九牛一毛啊。

銀行都是吃利差生存的，但是如果沒有人存錢，那麼銀行還怎麼過活？如果存錢的人太多，而貸款的人少，那又怎麼辦？這些都是銀行的問題，不過這一切都可以透過利率——資本的價格來進行調節。

俗話說，只要利足，沒有什麼是買不來的；

大家也都知道，美華人不喜歡存錢，信用卡消費盛行；主要是因為其社會保障系統非常好，那麼這些社會保障系統的錢實際上也是美華人民存的錢，只不過不是以個人名義來存的而已；形式不同而已，本質上沒有太大區別，因為不管一個國家和民族，未雨綢繆總是人類的本能。

截止2016年底：中國：五項保險2017年達到7.6萬億，2017年企業養老保險累計結餘是4.12萬億。美國：截至2016年底，美國養老金資產規模合計約25.3萬億美元，約合人民幣160萬億元。美華人不是不存錢，而是存了不少；

那麼這些錢去了哪裡呢？當然去了銀行，不管是透過什麼途徑，最後還是流到銀行的手中；

美華人天然消費觀致使其不愛存款，習慣信用卡消費。況且，銀行存款利率那麼低，幹嘛要存款呢？可是如果銀行吸引不到民眾的存款，銀行又哪裡來錢放貸的呢？

其實，在這樣的問題中，我們忽視了銀行作為錢的中轉站的核心功能，銀行既是錢的入口，也是錢的出口，同時也是資源配置的交叉路口，無論錢跑去哪，最終都逃不過銀行的五指山。普通民眾的錢來源於銀行劃轉的工資，雖然這部分錢並沒有用於儲蓄，但用於消費其實也達到了間接儲蓄的目的。因為消費的錢流入企業，企業最終也會將錢存入銀行賬戶。

在美國，比普通民眾儲蓄權重更大的其實是企業。僅蘋果一家企業，賬上的現金就有2850億美元之巨，這些錢不放在銀行難道全部取出來存放起來嗎？既產生不了收益，反而還需要為儲存而耗費成本。即便這些現金用作股權投資抑或其他，也終究會匯入銀行這個重點站。

無論是哪個經濟主體，終究到繞不開銀行。有人可能會想，隨著網際網路金融的發展，銀行會被逐漸取而代之，這個問題就目前而言，還是不切實際的。

我們常常喜歡把銀行當作存款放貸的謀利者，躺著賺錢，但銀行其實也是基礎設施的一部分。

若未來直接融資極度發達，網際網路金融極度透明的情況下，銀行只淪為資金結算和歸集的通道。

誰說美華人不喜歡存錢？是不是因為有人說美華人連400美金也拿不出來嗎？“美聯儲釋出《美國家庭經濟狀況》中指出，如果發生突發意外能否立即拿出400美元應急，根據調查有44%拿不出400美元。” 但剩下的56%的家庭呢？這些家庭中大部分持有相當數量的可支配現金，通常存在他們的支票賬戶和儲蓄賬戶，銀行當然可以用這些錢按一定比例來發放貸款。

美華人不喜歡存錢，他們覺得銀行利率低，而且存錢也跑不贏通脹，所以多數美華人喜歡消費，而且是透支消費。那麼，美國銀行放貸的錢又從何處而來呢？

首先，美國老百姓即使再要消費，也要先拿工資放到賬面上，再透過信用卡去消費吧，再說你想買個冰箱也不可能去貸款吧，帳戶上面雖然沒有多少錢，但是零錢還是有的。每個月發的資金還要打進去的。而美國銀行就是這樣的資金流動的中轉站，老百姓的資金消費和工資打入都要經過銀行，銀行自然有一定的流動性的

再者，如果美國銀行業沒錢了，甚至發生了錢荒，那美聯儲不會袖手旁觀，會給銀行注入一定的流動性，在這種情況下，銀行不會因為缺錢而無法放貸的。不過，美國銀行的確也不是支援中小微企業的主力，而往往是一些專門服務於中小微企業的金融機構才是主要力量。

再次，美華人不喜歡存錢，但是美國企業都需要賬上有一定數量的存款吧 而且美國有大量的海外企業存在，每年有很多的資金流入或流出，企業存款是支撐美國銀行放貸的基石。

最後，還有各個州、縣一級的地方政府，也要把財政方面收來的錢，存在銀行裡吧，政府存款也是必須要有的，否則怎麼造大型的基礎建設？怎麼把部分資金上繳給美國中央政府？所以，美國銀行的放貸資金主要不是靠老百姓，而是靠企業和財政收入這兩塊是主力，當然發生錢荒可以要求美聯儲投放流動性。