財商：本意是“金融智商”，英文縮寫為FQ（Financial Quotient），指個人、集體認識、創造和管理財富的能力，包括觀念、知識、行為三個方面。它包括兩方面的能力：一是創造財富及認識財富倍增規律的能力（即價值觀）；二是駕馭財富及應用財富的能力。它也是與智商、情商並稱為三大現代社會能力。

財商是對財富的認知與領悟，具體包括以下幾個進階：

1.讀懂

2.積累

3.倍增

4.駕馭

5.分享

財商的高低，不是掙錢的多與少，而是對財富的理解與昇華，特別是駕馭能力。

如果說理財中有什麼詞彙，是小夥伴們一聽就要連連擺手說要不起要不起的，“負債”一定算在前三名。

　　在一般的印象裡，負債通常和欠債不還全家玩完、人死債不爛、父債子還之類火藥味十足的口號聯絡在一起。

　　而且，父母一輩通常會教育我們，欠錢是不好的，負債是很不爽的。

　　一個栗子是，房地產飆車這麼多年，憑一套兩套房子鹹魚翻身脫貧暴富的不在少數，但能全面認識房地產的金融屬性的人還是少數，許多還是習慣做一件事情，提前還款。

　　在他們看來，一睜眼就發覺自己欠銀行幾十萬實在是太可怕了，感覺就像自己被判了幾十年的勞改，一定是要無債才能一身輕。

　　不能給銀行打工，不能被利息所剝削，要儘快地擺脫這樣的枷鎖。所以，一有點錢，就琢磨著提前把房貸給填上，算著每個月少還的利息，不禁露出了滿意的笑容。

　　還有一種情況，就是高比例首付配合短年限貸款。

　　不管是向親朋好友借錢也好，還是自己閃轉騰挪湊一湊也好，總計劃著多給一些首付，然後少貸一些錢，少貸幾年。

　　問到為什麼，回答往往是覺得欠債不好，被銀行吃了利息不划算。

　　然而他們真的算過賬嗎？也許並沒有。

　　我們來想象一個理想情況。

　　假設有一套價值100萬的房子，雖然我們手上的現金恰好是100萬，但只首付30萬，剩下70萬走商業貸款。

　　這種情況下，只要我們手中餘下的70萬透過理財產生的收益大於貸款利率，那就能跑贏利息。

　　當然，實際情況很可能是我們並沒有那麼多現金在手，貸款買房有些迫於無奈，那麼計算過程會複雜一點，有興趣的小夥伴可以自己動手先試算一下，回頭我們交流交流。

　　說這麼多開場白，今天要聊什麼呢？

　　只是想說一個也許很簡單的看法，負債這個事，要分好壞兩方面來看。

　　如果是由於借用資金而產生的負債，則並不是不可以接受的。

　　比如我們上面所說的房貸，其本質實際上是我們借用了銀行的資金而支付的成本，產生的效果是用少量的錢擁有了自己的資產。

　　資金是有成本的，這個成本的高低就體現在利息上。

　　對於借錢的一方，利息就是每個月要多還的那一部分。而對於出借的一方而言，利息就是他借錢給別人所產生的收益。

　　說到這裡，機智的小夥伴會聯想到一個詞，收益率。

　　沒錯，我們所接觸的許多理財，其本質就是借錢給別人，從而收取利息。

　　用接地氣的話來說，叫收租子。

　　比如以某某寶為代表的貨幣基金，實際上就是把錢借給銀行和金融機構，他們按日給咱支付利息。

　　比如大家熱衷的網貸，說穿了就是個人金主直接把資金租借給個人客戶賺利息，順便給中間商吃個手續費。

　　許許多多這樣的工具和手段，構成了我們的金融市場。它們就像是一隻只看不見的手構成的網路，把資金從閒置的地方調配到最需要它們的地方，從而支援著整個龐大經濟體系的執行。

　　所以，能否認識到負債與利息的意義，可以看出一個人的財商。

　　財商高的人，會將合理的負債視為一種工具，支援他達到購置資產、賺取收益或者配置資金的目的。

　　而財商暫時需要鍛鍊的朋友，可能只會被多支付的利息矇蔽雙眼。

　　有關心新聞的小夥伴會問，最近上頭的大佬們說要清理金融機構以及地方上的各種負債，同時房貸的利率也有上調之類，這是不是在說不鼓勵大家揹著債務繼續奔跑？

　　還有的說出了這樣一個疑問：以往大家放膽借款買房是基於以後錢不值錢的預期，可是現在好像錢開始值錢了，到處都開始收緊錢袋子了，再大舉借債，是不是不太好？

　　對於以上的看法和問題，首先要表揚的是這些小夥伴的觀察力很敏銳，抓住了負債這個事情的一大核心，風險管理。

　　負債不僅有成本，而且還有風險。在借錢的一方，風險體現為能不能按時還得上錢、收益能不能覆蓋利息等等；在出借一方，風險體現為借出去的錢能否收得回來之類的。

　　所以就像我們一直提倡的，任何事情要有個度。負債也是一樣，在合理的程度以內，那就是良性的，超過了那個度，就會演變成難以收拾的不良債務。

　　那麼這個度在哪裡？從我們個人的層面來說，以下三點是有助於判斷的：

　　第一，負債的性質。

　　如果是可以讓整體資產得以提升的操作，比如房貸，則負債被視為可接受的使用成本沒毛病。從總的預期上來說，我們是賺的。

　　但如果是某些無法帶來收益的負債，那就是另外一回事了。

　　比如，用消費貸款買個新款手機，產生的利息就不認為是有正面意義的。因為手機並沒有辦法為你帶來收益，只是一項消費，會削減總資產。

　　同樣的行為還有貸款買車、透支信用卡買包包等等，它們的共同特點都是並不會產生新的收益，只是提前消費提前享受，而商品的貶值、維護和使用成本的增加，只會對未來的生活與財務狀況造成負擔。

　　所以，能在未來賺錢的負債是可以接受的良性欠債，反之則應該儘量避免。

　　第二，負債的具體程度。

　　對於個人來說，不管什麼樣性質的負債，總比例最好能控制在總資產的一半以下，而且儘量保證收入積攢的速度能大於利息累積的速度。

　　舉個栗子，貸款買房，每個月還款金額最好不要超過收入的一半，否則壓力會很大，同時收入上一有什麼波動就會對還款產生影響，進而導致一系列衍生後果，比如徵信記錄受損。

　　再比如消費貸款或者信用卡透支，如果不可避免地發生了，那最好控制其金額，並保證在還款期限之前解決掉。

　　第三，培養一點算計。

　　有種想法想得好，從長期看，通貨膨脹很厲害，所以現在欠的錢看似很多，N年以後其實沒多少。佐證是十年前買房每月還一千多當時覺得很難受，現在感覺完全不是個事兒。

　　這個想法對，也不對。

　　對的地方在於從算數上說這個邏輯沒有問題，而不對的地方是連我們都知道以後用貶值的錢還回去，銀行會那麼傻？

　　關鍵就在於“長期”兩個字。

　　長期是多少年？這個說不清楚。大家可能習慣了這十幾年的通貨膨脹，所以完全忽略了通脹其實也有周期，在某些特別的年份完全有進入通貨緊縮的可能性。或者程度輕一點，通脹放緩，而信貸有所收緊。

　　如果沒有考慮到這一點，負債率過高，則有可能在這些暫時的波動中成為被最後一根稻草壓死的駱駝。

　　比如，預期房價會長期上漲，於是放手借貸買房，積累的還款壓力很重。如果不幸遇到11年或者15年那種漲不動還往下掉的情況，就很可能拿不住手上的房產，導致鉅額的虧損。

　　或者沒那麼糟，遇上的是銀行貸款利率升高和首付比例提高的時候，欠債的成本並不划算，比如現在限貸正是風聲正緊的二線城市們。

　　負債是現代金融的基礎之一，如何對待它，反映著一個人對財富的掌控和管理能力，也就是通常所說的財商。

　　一點負債沒有，在這個時代，並不是一件值得表揚的事情。但是放開膽子借一堆債的行為，拿到任何時代也只能用作死來評價。

　　關鍵就在這個度的把控上面。

　　所以，負債並不一定是壞事，但一定不那麼簡單。不論是出於心理上的不安全感而抗拒它，還是因為覺得算來算去太複雜所以迴避它，最好的治療方案都是嘗試多去了解，多去學習。

　　否則，在這變幻紛擾的世界裡緊握財富的船舵，你真的有信心嗎？

財商，是一個人膽識和嗅覺的結合。

嗅覺第一，膽識第二。

商機是稍縱即逝的

所以當你發現，不要猶豫。

什麼是財商？我定義的概念是，指一個人創造財富的智慧和行動力大小的量化值。因為這種能力大小的不同，導致每個人的財商差異。如果具體量化，就是我們在同樣物質條件下，等同時間內，看誰創造更多的財富。如果是兩個人哪個創造的多，哪個的財商就高，反之亦然。財商有兩部分組成，智慧+行動！

財商教育很重要，很多大學生被騙網貸，都是因為家裡沒有給他灌輸過財商知識，不懂什麼是控制消費慾望。

財商教育很重要，越是窮人越需要學習，最好從小學起。但是財商課程就不需要花錢去學了，人家做老師的也不過是看了幾本書，然後編出一系列價格不菲的課程，收取大家的智商稅。

財商並不是三言兩語就能說明白的，買幾本書自學是最便宜的學習方法。

下面推薦幾本書給大家，適合各個層次，各個年齡學習。

《小狗錢錢》 ，這本書是寫給小孩子看的。但對於學歷不高，沒有理財意識的成年人來說，也適合，這是一本啟蒙教材。類似的書有《拱出銀行的小豬》。 此書作者有實戰經驗。這本書的作者是德國的金錢教練，至少是千萬富翁。

《富爸爸，窮爸爸》，《財務自由之路》和《投資指南》 透徹說明了有錢人和大部分普通人的本質區別，值得反覆體會。普通人要看3次以上才會明白作者在講什麼。還有很多普通人看了幾年也還是不懂。真正的聰明人看1次就懂。《富爸爸，窮爸爸》作者至少是千萬富翁，是金錢教練。有豐富的實戰經驗。

《一分鐘百萬富翁》 此書具有引導作用，告訴你賺錢具體要走的幾步路。從還債開始，存錢，重視錢，投資出去，享受自由，分享出去。南韓人有類似的書，我沒看，但感覺有好書，因為章節也是從還債開始，很巧。 此書作者是美國的億萬富翁，叫robert g allen，有實戰經驗。他和富爸爸的作者robert kiyosaki一樣，是金錢教練，願意幫助一些人。當然，天下沒有免費的午餐。學習是要給錢的。但是他的私人網站有很多免費教材，值得看。非常有價值。他是一個喜歡開發多渠道收入的人。也就是說，只要賺錢，他什麼都幹。

《鑽石就在你家後院》 此書告訴你要從身邊的機會開始，非常適合窮人賺錢，商機無處不在，我相信這本書能改變無數人的命運！

現在頭痛的是，此書到處都有賣，但是沒有人買。因為國內的出版商把名字改了，每個出版商改的名字還不一樣，所以讀者不知道。這叫什麼？魚龍混雜。 此書作者有實戰經驗。他把書的內容在美國演講了一圈，所賺到的錢讓他在美國蓋了一所大學。

還有很多關於財商方面的書，有興趣的朋友們可以慢慢看。

書中自有顏如玉，

書中自有黃金屋！

我認為，財商是當今每個人的必修課。

很多人覺得，財商對有錢人才重要，這種觀念是錯誤的。尤其是沒什麼錢的年輕人，一門心思放在工作學習上，忽視了財商的培養，更是可惜。

身邊優秀的年輕人，大學畢業之後的第一份工資，就給自己投保了意外險、重疾險，剩餘的資金拿出部分購買基金，並開通了股票賬戶，開始了股票市場投資的經驗積累。這就是財商的具體體現。

財商，是需要在成長過程中不斷學習培養，不斷試錯積累的。這個過程，當然開始得越早越好。

為什麼說財商對每個普通人來說，都非常重要？

財商體現在風險控制、資金配置、投資能力等諸多方面。

對於初入股市的新股民，我常常喜歡問他們這個問題：兩種資金曲線，第一種，第一年增長20%，第二年增長30%，第三年回撤30%；第二種，每年穩定增長10%。你會選擇哪種？

對這個簡單問題的回答就能夠體現這個人的財商。第一種看似淨值增長快，但在更長的週期內將遠遠跑輸穩定的複利增長。

許多股民都是抱著抓十倍牛股，快速致富的想法進入股市，卻不知道真正最後在股市實現財富自由的，都是靠穩健的投資收益率，堅持複利積累的人。對複利的力量有沒有認知，就是財商的一個基本體現。同樣一筆財富，有人管理不慎，長期下來跑不贏通脹，甚至虧損；有人則透過合理的投資實現了資產的複利增長。相同的起點，因為財商的差距，走向了完全不同的財富人生。

如何培養財商呢？

學習、實踐缺一不可。

現在開始還不晚，希望讀過這個回答的你已經明白財商的重要性，並踏上自己的財富增值之旅！

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財商，即 FQ，Financial Quotient （金融智商），通俗的話說就是一個人認識、創造和管理財富的能力，包括觀念、知識、行為三個方面。中國的財商教育是極度缺乏的，在生活中可以看到太多錯誤金錢觀，更不要說金融常識和實踐。

判斷一個人財商高低是特別容易的。對金錢唾棄，認為金錢邪惡，甚至是萬惡之源的，這財商是負值，生活也不會幸福到哪裡去，也會遠離財富。過度揮霍、只重享樂而沒有能力管理財富能力的，也是低財商，比方許多 NBA 球員雖然薪水很高，即使有過億的收入，但是退役後沒幾年許多人就破產了，比方超級巨星艾弗森就是這樣，前段時間看新聞說波什開始學習一些理財知識，就是意識到這方面的重要性。還有一部分生活中過度節儉，一分錢恨不得掰成兩半花，除了特殊歷史年代處於生活絕境，現代社會這也是低財商的表現。中國經濟發展到今天，如果一個人唯一的理財途徑就是銀行定期存款，這也一定是低財商。因為金融市場發展到今天，銀行定期存款已經是“上古神器”。

許多高中文科生都知道，平常做政治經濟常識的時候，都會遇到關於存款準備金率調整的題目，我講課過程中，驚訝的發現幾乎沒有同學能準確的解釋下存款準備金率的概念。他們只是生硬的記得“降低準備金率，央行釋放流動性，市場貨幣流通變多”。他們不能準確解釋這個概念，原因也很簡單，因為許多政治老師不懂。既然高中生的題目考到存款準備金率，也就意味著作為高中生，是應該理解銀行存款準備金制度，從而理解商業銀行釋放貨幣流動性的機制。所以講課的時候我都要用通俗的話給他們講下存款準備金制度。

我上課的時候經常建議學生去辦張銀行卡，這個事情早該做了，許多發達國家非常重視財商教育，他們八九歲的時候許多人就擁有了自己的銀行卡。我們高考題目已經考到了存款準備金率、存款保險，股票、基金、債券等簡單的風險收益對比，但是許多高中生卻連張哪怕是象徵意義的銀行卡都沒有。當然我的學生中擁有銀行卡的比例是相當高的，因為他們許多都是我淘寶店的顧客。甚至近兩年發現，我的高中學生當中甚至有學生已經嘗試股票交易了，這是好事情，提前試錯和接受風險教育，重要的是也開啟認識世界的另一個視角。

銀行卡、支付寶、微信支付、各大電商平臺購物，我覺得這是一個初中生都應該掌握的基本技能，先行一步的優勢被大大低估了，尤其是對於孩子來說。我22歲時看到巴菲特的書，他7歲就開始買賣股票，而我22歲時還不完全理解股票，我做的第一件事就是趕緊去開了個戶，巴菲特從7歲到22歲，等於人家經歷了兩個大的經濟週期，這個經驗太寶貴了。巴菲特買股票那一年是 1937 年，我看到他的書那一年是 2011 年。生活中那麼多人上當受騙也就不足為奇，許多中年人連基本的金融常識都沒有，就被忽悠去買什麼私募基金，他們肯定不是私募基金的合格投資人，要他們投資的私募也不會是什麼好產品。

我們整個社會不重視財商教育當然與整個經濟發展水平有關，但並不是完全相關。還有一個很重要的原因就是許多人過度迷信學校教育，認為學校教的才是最重要的，不教的就沒那麼重要。老實說，對於所有人來說，學習的主要途徑是校外，這並非說學校不重要，而是社會這個大系統更重要，學校也只是這個大系統中的一個點而已。

我喜歡看雜書，各種書都看，特別愛看關於經濟學和金融理財的書，不算經濟學的，單金融理財的將近就20本，在加之自己不斷的實踐，不知不覺就形成了自己金融學知識的體系。所以即使是與金融學專業出身的朋友交流的時候，他們發現我理解的更深刻和通透。

前段時間有朋友在微信群裡推薦了一本理財書《小狗錢錢》，是德華人博多舍費爾寫的，這是專門給孩子們寫的理財知識，成人看也非常有意思。他還寫過另一本著名的理財書《財務自由之路》，也非常好看。建議這兩本書都可以看看，可以作為提高財商的入門讀物。

感覺大多數人對財商的理解有點片面，

認為理財能力強就是財商高的表現。

這點我不敢苟同，

在經歷了9年創業後，

當我深入研究中國最優秀的50家企業經營狀況後，

我對財商有了新的認知。

個人理解的財商，包括幾大塊：

1）金錢意識（偏向理財）

包括存錢、省錢、用錢、投資等。

從錢思考的意識。

2）經營智慧

包括財務報表、經營指標、預算之類的。

3）專案管理

主要是目標設計、戰略制定與落地執行。

專案管理，重在規劃和執行。

這個層面也有爭議，

一般財商高的人目標感比較強，

沒有目標或使命，很難hold住錢。

錢是守不住的。

4）價值投資

透過做好價值投資，讓錢生出更多的錢。

把這四大層面能力提升起來了，

基本上財商就會挺高了。

所以，很多人說財商高的人創業容易成功。

財商主要體現在思維和認知層面。

我們的富足規劃課堂主要也是涉及這幾大塊。

如果你需要提升財商，或許我可以幫你！