現在很多銀行推出的存款業務，比傳統的定期存款有了較大創新，尤其是民營銀行的創新型存款，收益率高、靈活性好，讓人真的有點懷疑呢。下面舉幾個京東金融裡的銀行存款，讓大家看看，您會有什麼感受呢？

以90天眾邦寶為例，眾邦銀行把眾邦寶定義為一款創新型存款，相當於存入銀行定期存款，但是可以提前支取，提前支取收益率為4.1%，如果持有時間達到90天，享受0.9%的加息收益，收益率為5%。

而且該產品由於屬於銀行定期存款，因此可以享受存款保險基金保障。

這在傳統銀行是根本可能的事，提前支取只能是按活期計息啊？怎麼做到的？

其實，類似產品在其他商業銀行早有先例，但是傳播不廣，銀行的做法就是：

使用者購買這種產品就相當於存入5年定期存款，可以享受5.2%的收益率，但是，按照傳統方法，提前支取是要安活期計息的。

為了解決不按活期計息的的問題，銀行先幫客戶墊付本金和利息，然後再存入的使用者就把以前客戶的存單接過來，這樣繼續按5年存款接續。

富民銀行的富邦寶，和眾邦寶類似，也是五年期存款，到期利率按4.8%，提前支取按4.5%，銀行會根據市場情況調整提前支取收益率。

億聯銀行推出的5年期階梯率存款，也比較有代表性，根據不同時間階段計息。

1-7天按1.12%計息；

7天-1年按1.89%計息；

1年-2年按2.1%計息；

2年-3年按2.94%計息；

3年按9.85計息；

大於3年按5.45%計息。

這樣的計息方式是不是非常人性化呢？和傳統銀行存款相比，資金靈活性提高了，利率也有所上升，能夠根據不同的時間計算收益，對客戶來說更加貼心。

定期存款：對於定期存款大家都不陌生，就是儲戶自主選擇一個期限（1年、2年、3年.....）把錢存進銀行，到期後儲戶就能獲得本息的一種存款方式。

智慧存款：智慧存款的本質就是定期存款不設定存期，儲戶在支取存款時，按照實際存期靠檔計息。

智慧存款與定期存款最大的不同之處在於普通的定期存款如果提前支取，將按照活期利率計息；而智慧存款則是根據提前支取時間，靠檔計息，收益隨實際存款天數浮動，不僅有活期存款的便利，又具有定期存款的利息收益。

智慧存款根據支取時間，靠檔計息究竟是怎麼回事呢？舉個栗子：

比如比財熱銷的一款智慧存款產品——智雁存，隸屬於哈密市商業銀行的小雁銀行，50元起存，遞增金額1元，5年以上存期收益高達5%。

智雁存存期共有8個檔位：1天、7天、3個月、1年、2年、3年、5年。智雁存8個檔期的利率詳情：

1天-6天：1.04%

7天-89天：1.35%

90天-179天：1.43%

180天-364天：1.95%

365天-729天：2.25%

730天-1094天：3.15%

1095天-1824天：4.125%

1825天以上：5%

根據支取時間，靠檔計息的好處又是什麼呢？

靈活性更高，解決了普通定期存款提前支取利息受損的問題。比如一個3年定期，你存了2年就取了出來，那你就只能獲得2年活期存款的利息收益，如果你存的是智慧存款，那你可能獲得2年的定期存款的收益。除此之外，相較於普通定期存款,智慧存款門檻靈活，起存金額50元到5萬不等，且在利率方面比普通定期存款更有優勢，存款利率略高於普通定期存款利率，有部分銀行的智慧存款利率高於大額存單利率。

可以看出，智慧存款不僅適合短期過渡，同時也是一個適合進行長期目標資金儲備的手段。

截圖來源於比財APP，歡迎大家關注瞭解比財，涵蓋了市面上幾乎所有的直銷銀行理財產品，產品種類繁多，比如貨幣基金、投融資產品、智慧存款、結構性存款等，你可以按照自己的資產、風險承受能力、資金安排規劃等實際情況去選擇符合自身需求的銀行理財產品。

我曾經寫過一篇關於智慧存款的文章，請參考：

智慧存款可不是像餘額寶那樣的貨幣基金。不過在說智慧存款之前，咱們先來聊聊為什麼會有這樣一款產品。

據金融弟瞭解，市場上的智慧存款主要由各家民營銀行在主導的，可能有人要問了為什麼會是民營銀行呢？原因很簡單，因為民營銀行吸儲非常困難，每家民營銀行基本上只能有一個實體網點，有的甚至都沒有網點。我們都知道，傳統的銀行有很多的支行、網點，可以吸收很多低成本的個人儲蓄存款，但是民營銀行卻不行。除此之外還有一個很重要的原因，那就是民營銀行目前不能發行理財產品！民營銀行還都沒有理財資質，無法透過發行理財募資（表內理財與表外理財都不可以）。因此如果想要增加存款，那麼只剩下一條路了，那就是高息攬儲！但是呢，這也是不行的，因為高息攬儲不合規！！！

逼不得已，處於夾縫中的民營銀行就開始創新了，智慧存款應運而生，這款產品能夠做到隨存隨取，而且利率還不低，一般都在1%-5%。

（一）假設現在王小花利用某銀行APP購買了一款智慧存款產品XX寶，這款產品看起來是活期理財，但是實際上就是存了個5年期的定期存款（也可能是3年期），利率是4%。

（二）一個月以後，王小花因為要去南韓整容急需用錢，這個時候王小花再次拿起了手機，打開了某銀行的APP，並贖回了XX寶。這期間王小花的投資收益都是按照4%計算的。看似簡單的操作，其實隱含著多筆交易。

首先，王小花贖回XX寶的本質就是把5年期定期存款的收益權和處置權轉讓給了XX信託計劃，持有期間（一個月）他的利率都是按照4%計算的；但是XX信託計劃哪裡來的錢去受讓這些權利呢？答案是：銀行。

然後，銀行認購了XX信託計劃，這樣一來錢的問題就解決了。

注意，銀行認購的時候就是按照4%的利率去計算本息的哦。

看到這裡，小夥伴們是不是感覺到了什麼？是的，這本質上就是銀行按照4%的利率把錢兌付給了王小花，只不過加了個信託計劃的進去，打了個監管的擦邊球。

但是，還有個問題啊：王小花的5年期定期存款怎麼辦？XX信託計劃到期了怎麼辦？

（三）XX信託計劃到期那天，由於XX信託計劃可以處置王小花那筆5年底定期存款，這個時候XX信託計劃向銀行申請提前支取了這筆定期存款。提前支取定期存款當然得按照活期利率計息咯。不過，沒有什麼關係，反正XX信託計劃拿到提前支取的本金和利息又按照信託計劃的協議劃撥給了銀行。這樣資金又回到了銀行，而且定期存款的問題解決了，XX信託計劃的問題也解決了。

不過，請注意，以上的流程，為了方便理解，金融弟沒有考慮XX信託計劃的收益。

講完了智慧存款的原理後，可能會有小夥伴會問，智慧存款有風險嗎？

當然啦，風險肯定是有的，比如政策風險，因為這種產品確實是打了高息攬儲的擦邊球，但兌付的風險是極低的，小夥伴們可以考慮投資一點哦。而且金融弟可以肯定的是，這種兼具高流動性、高安全性、適度收益性的產品在市面上是十分具有競爭力的。

最後，咱們來看看市面上都有哪些智慧存款產品吧。

金融弟整理了一下幾家民營銀行的情況，當然這是不完全統計，而且還有其他的一些城商行也有類似的產品，並不是民營銀行獨有的。另外每家銀行的智慧存款產品特性甚至原理可能都有所差異，也請以下銀行的朋友千萬不要對號入座。

個人認為民營銀行智慧存款是安全的，至少到現在沒有發生任何資金丟失的風險事件。如果擔心民營銀行的存款不安全，始終想要存款百分之百安全可靠，可以存放50萬（含）以內的存款。二者的最大區別在於靈活性。

為何會擔心民營銀行智慧存款不安全

首先，民營銀行成立時間短，還得不到社會各界的認可，就好比去醫院看病時，病人都喜歡找那些老專家、名醫，而不喜歡找年輕的醫生，始終不信任資歷短的銀行；其次，現實生活中有許多詐騙案例，聽得多了，見得多了，經歷得多了，害怕民營銀行會出現類似於捐款逃跑的事情；再者，民營銀行的實體網點太少，中老年客戶才是存款的主力，恰恰吸引不了這部分客戶。

民營銀行存款的經營模式與普通存款區別

民營銀行主要是以網際網路經營模式為主，透過依託在諸如京東金融這樣的金融平臺上集中推銷，這樣的營銷模式為民營銀行節省了大量的經營成本，有利於提升存款利率，創新存款產品。雖然最近很火的一款存款產品（智慧存款）因為利率太高，銷售受限，但是不可否認民營銀行在存款利率方面比物理網點遍佈的實體銀行有得天獨厚的優勢。

民營銀行發行的寶寶類產品－智慧存款，比較具備流動性、收益性、安全性三者合一。所有的存款要麼具備靠檔計息的支取方式，要麼就是規定提前支取利率，一般都是在4.1%－4.3%之間，所有智慧存款不約定存款期限，均按照5年計息，提前支取方式就是靠檔計息或者提前支取利率。定存只能是到期本息支付，未到期按照活期利率計息。

民營銀行的存款方法

民營銀行的存款因為是網際網路銷售模式，導致很多存款人不敢存款，線上銷售看不見摸不著的，不如銀行實體網點存款更底實，既沒有存摺、銀行卡、存單，也看不見營銷人員。民營銀行50萬元以下和國有銀行一樣，都會受到存款保險條例的保護，損失會全額賠償。存款50萬以內是安全的，超過50萬可以分開不同的銀行存款。

民營銀行即使利率再高，產品再靈活，流動性再強也是難於吸收存款，今後還要加大宣傳力度，讓客戶接受，親身體驗，認可民營銀行存款。按理說智慧存款的綜合性大於普通定存情況。

普通定期就是一般的定期存款，智慧存款有什麼不一樣呢？

智慧通知存款定義:對於簽訂了智慧通知存款協議的一卡通，系統根據該卡人民幣活期賬戶的餘額變動情況，對於滿足通知存款起存金額(5萬)以及計息標準的餘額按通知存款利率計息。

“智慧通知存款”以自然月為計息週期。

每月最後一天為結息日，日終時按結息日當日銀行掛牌利率計息。下月1日為實際付息日。 在計息週期內，系統記錄已開通“智慧通知存款”功能的人民幣活期賬戶每日餘額: 餘額5萬以下: 按活期存款利率計息；

餘額5萬(含)以上，連續日期7天以下: 按一天通知存款利率計息；

餘額5萬(含)以上，連續日期7天以上: 從第一個超過5萬元日開始每7天分段，不足7天的段按一天通知存款利率計息；

7日內餘額的最小值為基數計算7天通知存款利息，同時在扣除相應基數後各日的餘額大於5萬元的日期，按1天通知存款利率計息；

如果剩餘額不足5萬元，剩餘額按照活期利率計息。

無需預設計息型別: 系統智慧選擇計息型別，不會因預先選擇和實際情況不匹配而只能得到較低利息；

資金不浪費: 系統將對符合條件的金額全部以相應通知存款利率計息； 資金使用靈活: 採取活期賬戶存款管理模式，可以直接參與交易，無需轉賬，更符合客戶的使用習慣。

1、普通定期存款

定期存款大家比較熟悉，就是常見的整存整取存款，50元起存，期限分為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，個別銀行沒有5年期存款，但其它期限肯定都有。

如果你存了一筆定期存款，沒到期之前要提前支取，可以部分支取，也可以全部支取，提前支取的部分要按照銀行活期利率計息。

所有的實體銀行都有定期存款。

2、智慧存款

智慧存款門檻也不高，一般也是50元起存，特點是“靠檔計息”，或者說是“階梯計息”。目前智慧銀行主要是民營銀行在發售，舉個例子大家很容易明白。

億聯銀行的5年期智慧存款現在利率很高，我們來看一下是怎樣階梯計息的：

億聯銀行的增億存，存滿1天利率是1.12%，存滿7天利率是1.89%，存滿1年利率是2.1%，存滿2年利率是2.94%，存滿3年利率是3.85%，存滿5年利率是5.45%。

比如你持有2年半，是按照2.94%計息，時間按照2年半來算。一開始購買無需確定期限，你持有多久，就拿相應檔的利息。當然，存到5年最好，利率高達5.45%，目前存款利率算是最高的了。

智慧存款的最大優勢在於靈活性非常高。不過由於發行智慧存款的大多是民營銀行，所以有些保守的儲戶不太信任，實際上智慧存款也是存款，很安全的。

智慧存款相比普通存款最大的區別和優勢在於不用提前約定存期，提前支取不會全部按活期記利息。

普通存款，存入時需約定存期，根據存期來確定利率。如果提前支取則整體按活期計算，超過約定存期未設定轉存，超過存期的部分也按活期計算利息。

智慧存款，存入時不需要約定存期，按階梯進行利息計算，看支取時達到了哪個利率水平就按對應的檔次利率計算利息。不用擔心提前支取和超過存期忘取的情況。而且利息按照存款當日利率水平計算。

朋友們好！談到智慧存款，深受歡迎！這是因為，這些創新的存款，與時俱進的，改良了，以往普通定存的一些不足，例如對定存的流動性進行了加強，對活期存款的利率，進行了綜合性的最佳化，同時，利用各類金融方法和工具，將總體存款的利率，改善為較高的綜合性收益，這樣，既保證了相對的安全性，享受到存款制度的保護，又可以獲得，遠高於傳統同類存款的利率！非常人性化，個性化，符合時代的要求！

朋友們共同分析，分享，新型智慧存款與傳統存款產品的，一些最佳化之處：第1個最佳化，大幅消除了，定期與活期的傳統壁壘！傳統存款，定期和活期，徑渭分明，甚至可以說老死不相往來！而新型的存款，往往採取，靈活期限或分檔計息等方式，打破了這個界限，合2為1，一家親！既較為靈活的支取，又可以享受，隨時間增長而更高的利率，好！

第2個最佳化，優化了利率！傳統定存，提前支取活期0.35計息！而新型存款，利用金融中介和工具，不僅可以提前支取，而且可以靈活轉讓，這是高利率的基礎，既保證了存款的連續性，又使利率，綜合收益最大化，各方多贏，贊！

第3個最佳化，提升了服務！以往存款需要到銀行大廳或者專有網銀！智慧存款不僅可以透過直銷銀行。網路銀行，掌上銀行進行購買，而且推廣到許多大型的金融平臺，例如耳熟能詳的支付寶，京東，蘇寧，百度金融等等！大大優化了購買的流程，節約了精力和時間！優！

但是，幾乎所有的新型智慧存款，都保留了，傳統存款的一個特點：就是，這些存款產品，依然覆蓋在，存款保險制度的羽翼之下！

分享兩款最新的，智慧存款產品：

第1款：依下圖，宇宙行也加入進來了！1萬起存，兩年定期，央行指導利率基礎上，上浮30%！支援全額提前支取，享受存款保險制度！可以看出，智慧存款生命力之強大，連宇宙行也加入了競爭，這個產品，可以看成是“小大額存款”！

第2款：依下圖，靈活存取，享存款保險制度，支取利率4%，流動性極高！

綜合分析：智慧存款，是在傳統存款的基礎上，傳承發展而來，時代氣息更濃郁，更個性化人性化，而且安全也有很大的保障，是朋友們投資理財，信得過的好夥伴！

智慧存款，的確是一個比較大的創新，綜合了原有普通定期與活期存款的優點，但其原理並不複雜，簡單來說，智慧存款相當於就是一個“可轉讓”的定期存款！

在瞭解智慧存款之前，我們先來說說銀行普通定期存款！要知道，現如今，大部分銀行的三年期、五年期定期存款利率，可基準上浮40%（3.85%）、甚至更高！比如，某農村信用社，五年期利率就可達到5.40%，相當於基準上浮96%，還是蠻高的！

而銀行定期存款的最大缺點，就是期限長、流動性比較差，一旦未持有期滿，提前支取的話，只能按獲利（0.35%）計息，儲戶損失極大！

我們拿10萬元來說，存滿5年可獲得2.7萬元的利息，而哪怕是提前一天支取，都只能按活期計算利息，約只能獲得1750元的利息，兩者相差25250元，將損失約25.25%的利息，十分的不划算！這是由於有此缺陷存在，5年期存款利率雖高，但是選擇此期限存款的儲戶並不多！

而智慧存款產品，其底層標的，其實就是本銀行的“5年定期存款”，而其之所以“智慧”，只是將“定期存款”的收益權進行可轉讓操作！而且這種轉讓交易的對接方，是與銀行有長期合作的第三方金融機構，因此，根本就不用擔心流動性的問題！

正是透過這種“第三方”中轉的模式，增加了銀行“5年定期存款”的靈活性，可以提前支取、靠檔計息，使用者購買的積極性大大提高，中小銀行能獲得大量的存款，第三方機構能獲得手續費及差額收益，能達到三方共贏的操作方式！