這要從銀行鼓勵辦信用卡開始談起，那會讓辦信用卡有兩個目的，對於銀行來說一個是掙錢，一個是促進消費。

對於個人來說，應急和提前消費，甚至是過度消費！

很多年輕人抵抗不住慾望的誘惑，買起來剎不住，有的甚至還沒大學畢業就負債累累！

這其中很有一部分人，就是還不起信用卡，銀行就會上報徵信部門，影響個人徵信。

但還不起就是還不起了，徵信不徵信的，都是以後的事了。所以銀行也很被動，碰到不要臉的要不回來。

如果有一大部分不還信用卡，那銀行很可能虧大發了。

8月以來，多家銀行繼續收緊房地產類商戶刷卡，但執行力度不一，有的銀行全面限制房地產商戶，有的銀行設定交易限額。國內有少部分人用信用卡買房，這樣做還貸壓力比較大，部分銀行為了減少風險，開始禁止用信用卡買房。那麼信用卡利息是怎麼算的？信用卡具有哪些功能與用途？用信用卡有什麼利弊？

信用卡利息是怎麼算的？

每個銀行的規定略有不同。如工行的規定是：還款日前未能全額還款，只對未償還的透支消費部分每日按萬分之五計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息，已歸還的透支消費部分不計算利息，仍享受免息還款期。透支取現及轉賬部分每日按萬分之五計收利息。透支利息計算：上期對賬單的每筆透支金額為計息本金，自該筆透支交易的記賬日起至還款日為計息天數，按日利率萬分之五計息，按月計收復利。

信用卡具有哪些功能與用途？

1.直接消費功能。

這是信用卡最基本的功能。持卡人在標有中國銀行長城信用卡標記的特約商戶，包括商店、賓館、酒樓、娛樂場所、機場、醫院等場所，可用卡代替現金消費結賬。

2.儲蓄存款功能。

銀行將信用卡賬戶的保證金，備用金按規定利率計算，視同儲蓄存款。

3.轉賬結算功能。

持卡人憑卡可以在中國銀行的營業結構，從自己的賬戶轉賬付款。

4.ATM取現功能。

持卡人可在中國銀行網點及省內ATM機上提取現金。

5.透支信貸功能。

持卡人可在髮卡銀行允許的額度內透支取現、用款，同時計收透支息。

6.代收付功能。

持卡人可為與銀行簽約的特定單位，辦理代發工資、代收電話費、吉通上網等服務。

用信用卡有什麼利弊？

1、一般辦理信用卡，正常使用的話，可以提高個人信用度(以後再辦理信貸業務時候很容易就審批下來)、積分換禮品、消費不用帶現金、可以分期還款、很多網上購物或買飛機票必須要用信用卡等。跟朋友在一起一開啟錢包，一排閃亮的金卡，倍好看!

2、從國家來說，最大的好處就是避免商家偷漏稅，讓老百姓提前消費。

如果一旦欠款沒有歸還的上，銀行就要收取高額的利息(複利)跟滯納金了，並且很有可能個人上華人民銀行個人徵信系統黑名單。而且如果欠款金額過大或者時間過長的話，那很有可能追究違約甚至違法責任

銀行陸續叫停信用卡買房 銀行資金違規進入房地產受罰，防止金融槓槓風險，彰顯出當下“房住不炒”的政策方向，資金違規入進入樓市管制越來越嚴。

信用卡刷卡買房本身就是一種違規的行為，只是一直以來因為有利可圖，所以銀行沒有完全阻止部分使用者拿信用卡去套現買房的行為。

不過隨著樓市調控的不斷深入，中國的樓市調控手段已經從單純的行政手段深入到充分利用金融手段來遏制炒房行為，在這種背景之下，監管部門也加強對銀行一些違規消費信貸進入樓市進行處罰。

進入2017年以來，已經有不少銀行因為消費貸款違規進入樓市而被處罰，最近一段時間也有不少銀行被銀保監會給處罰了。比如2019年10月8日，中國銀保監會浙江監管局公佈了對中信銀行杭州分行、郵儲銀行杭州分行的處罰，兩家銀行杭州分行因資金違規流入樓市等原因，共被處以245萬元罰款。

自8月份以來，包括農業銀行、建設銀行、興業銀行、招商銀行、光大銀行、平安銀行等紛紛釋出公告對信用卡用於房地產類商戶交易進行管控。

比如招商銀行信用卡中心網頁公告，按照要求嚴格落實信用卡資金用途管控的相關規定，對信用卡在部分類別商戶的交易設定限制。其中，招行信用卡不可在房地產類商戶(商戶類別碼為1520、1771、7013)進行交易。 同時，招行信用卡在物業類、分時用房類商戶（如商戶類別碼為6513、7012等）設定交易限制。

9月12日，興業銀行信用卡公告稱，根據監管部門要求，近期對本行信用卡在部分類別商戶的透支交易設定限制，興業銀行信用卡不可在房地產類商戶(商戶類別碼為1520、7013、7012、1771)進行透支交易。在物業類商戶（商戶類別碼為6513）透支交易設定限制。

目前各大銀行對於信用卡刷卡消費的限制主要集中在以下幾種類別的pos機：住宅與商業地產開發(商戶類別碼1520)、房地產代理和經紀(商戶類別碼7013)、房地產建築安裝工程(商戶類別碼1771)、不動產管理(商戶類別碼6513)、出租等休假類房地產(商戶類別碼7012)。

過去幾年利用消費貸資金、信用卡套現去購房、炒股是非常普遍的一件事情，很多人手頭裡即使沒有多少資金，但是透過大量辦理信用卡，然後把資金套現出來用於買房，從而達到獲利的目的。

對信用卡這種違規進入樓市的行為，即使銀行也知道違規，因為中國監管部門三番五令的下達相關檔案嚴禁消費貸進入樓市，而信用卡作為消費貸的一種重要形式，信用卡資金違規進入樓市也一直是監管部門嚴厲監管的領域。

但是大多數銀行在利益面前基本上都是睜一隻眼閉一隻眼，而且過去幾年中國大部分城市房價基本上都處於快速上漲的階段，只要樓市上漲那麼違規進入樓市的信用卡資金基本上都可以按時償還，所以沒有給銀行帶來太大的風險。

所以在利益的誘惑之下，很多銀行並沒有認真的去核查信用卡違規進入樓市的行為，即便知道有一些客戶違規用信用卡刷卡進入樓市，但是銀行基本上也不會做出太大的干涉，因為使用者刷卡買房給銀行創造的利潤是非常可觀的。

更關鍵的是，那些沒有錢而刷卡投資房產的人大多數都會有一個週期，在這個週期之內很多人都沒法一次性償還信用卡，所以很多人會選擇分期還款。假設某個客戶刷30萬買房之後，分24期進行償還，每一期的手續費是0.75%，那兩年時間下來累計給銀行創造的分期手續費就達到了5.4萬左右，這個利潤是非常可觀的。

也正因為在巨大利潤的誘惑之下，銀行對於信用卡違規進入樓市是又愛又恨，一方面，他們知道這種是違規行為，隨時有可能面臨被監管部門處罰的可能，另一方面又捨不得放下鉅額的利益，所以在房價一直處於上升通道的時候，很多銀行都會預設信用卡刷卡購房這種行為的存在。

但是最近兩年，隨著中國樓市發展來到一個拐點，很多城市的房價未來發展都存在很大的不確定性，可以肯定的是未來大部分城市的房價都不可能出現像過去那樣快速上漲，部分城市甚至有可能出現停止上漲或者下跌的可能，在這種情況下，如果銀行繼續允許使用者刷信用卡買房，那存在的風險是非常大的。所以現在在監管部門的嚴厲要求之下，很多銀行都開始對信用卡資金違規進入樓市開始進行限制，這既是一種應對監管要求的舉措，也是銀行做好自身風險控制的一種措施。

銀行陸續叫停信用卡買房，有以下兩個原因：

1、國家政策硬性要求。國家已三令五申地禁止信用卡資金流入房市、股市等投資市場，如果銀行置若罔聞，將受到處罰。

2、信用卡風控需要。信用卡資金違規流入房市，將會造成資金回收的不確定性，也會影響資金的正常流通。

信用卡是一把雙刃劍，用好了可以助你飛黃騰達，沒用好可能會讓你萬劫不復。合理合規地使用信用卡，充分發揮信用卡融資的作用，將會是一個皆大歡喜的局面。

銀行陸續叫停信用卡買房，筆者認為，可能是受政府調節房價的有關係，而且銀行在《使用信用卡條例》裡面就有明確的說明信用卡只能作為消費使用，不能用於購房。

陸續叫停信用卡購房，更加的體現了有關部門決心調節市場房價，由於近幾年房價漲幅過快已經很大程度的影響了生活水平，增加了房屋經濟泡沫是一個很危險的訊號。

再有就是在銀行的信用卡使用規範裡面就有明確的說明，信用卡只能作為我們透支未來一個月的信用額度使用，而且只能作為消費，不能使用其購房的，比如在很多地區，我們再申請購房貸款的時候，銀行會檢視我們的徵信報告，如果有信用卡使用的情況，銀行會要求我們還清信用卡欠款才會批購房貸款。

銀行陸續叫停信用卡購房，可能是在不久的將來，房價降下來的訊號。

透支信用卡買房本身就是一種用槓桿撬動槓桿的行為。隨著經濟發展受限，市場趨於冷靜，再用這種方式買房無疑會加速泡沫，所以個人認為，銀行叫停信用卡買房對市場絕對是良性的。

信用卡買房，重來就沒有被允許過，談何叫停呢！只是在實際運用中，很多理財能力比較強，財商思維比較活躍的人，私自使用了信用卡資金購置了房產！信用卡的錢，離開了卡這個載體，實際資金使用用途，都是持卡人把控的！

信用卡，現代社會的標配，額度有高低，覆蓋所有行業和人群。

因為涉及廣泛，刷卡方便，再加上隨處可見的餐飲，服裝，房地產，小賣部都開始開通刷信用卡付費。

針對刷信用卡買房被陸續停了這事，我們簡單來看一下：

一，信用卡作為提前消費，後期還款，還有無息期功能等優勢，在日常生活中扮演者非常重要的角色。

一直以來炒房的朋友喜歡養信用卡，保底六張，多則十幾張的養高額度。

這樣，他們在看準房價爆漲前的時機，用信用卡刷出來的錢按揭買房，房子一漲，錢也賺了，信用卡額度也提高了，還不用擔心還不上信用卡刷出的錢。

相當於用了銀行的錢，加上自己的智慧賺錢，可以說玩的很嗨。

這也正式信用卡吸引炒房客的地方。

二，鑑於也有很多朋友，因為經驗不足，導致判斷失誤，還款困難的。

以及中國提倡的“住房不炒”，嚴格控制購房者透過信用卡，抵押貸，裝修貸等一切資金，再次流入房地產。

對於這事，我覺得是可以適當控制的。因為都想用別人的錢，去賺錢，是一件不好的社會風氣。

因此可以對那些的確有信用卡資金，用於炒房的人僅限嚴格處理，或者對一些根本不具備還款能力的人去進行限制，這是對他們好的做法。

三，個人覺得，限制信用卡資金購房可以分開來看，畢竟信用卡關係我們生活的便利程度。

俗話說，遠親不如近鄰好，近鄰不如信用卡好，就是這個道理。

個人覺得，限制信用卡資金購房，可以在額度上做要求，不用一概而論。

比如信用卡金額達到10萬，20萬就不讓你買房，這個是可以的。

但一兩萬，幾萬就沒必要了，因為我們也會因為錢在銀行理財產品裡面，一時間出不來，做一個短期的週轉，還是可以的。

畢竟，合理的刷卡，不僅能夠給銀行帶來利息，還能保證個人與銀行之間存在一定程度的信貸關係。

個人信用卡不得用於購房投資，並不是新規，銀監會早在2012年《關於商業銀行信用卡業務有關問題的通知》中，就明確商業銀行個人信用卡不得用於生產經營、投資等非消費領域，也不能用於幫助他人或企業貸款。最近的叫停，只是“房住不炒”背景下的再一次重申。

誰在刷信用卡買房？

普通人信用卡的額度，5萬-10萬比較常見，少數人能達到30萬元額度。這樣的資金量，對標北上廣深的房價是杯水車薪，但在三四五線城市就不一樣了，可能一套2室1廳，總價幾十萬元，這樣首付一二十萬就夠了。

“首付不夠，刷卡來湊”這種刷信用卡付首付的操作方式本身就是違規的。一般來講，信用卡只能用於購物，餐飲，旅遊，裝修等消費。以往所謂的信用卡刷首付，是打了相關規定的擦邊球，鑽了空子才得以施行。還有一些人把授信額度從賬戶內以現金的方式取出，再跨銀行轉入，這種所謂的變通方式屬於套現操作，也是違規的。

用信用卡買房為什麼能鑽空子，主要是由於信用卡在POS機上交易的時候銀行難以分辨，這樣這次交易到底是購房，交房租、交物業費，還是其他的行為？開發商、房產中介手頭的POS機，每天刷卡筆數非常多，於是，刷卡湊首付的方式就悄悄混入各項費用中，難以被人察覺。正是在這種背景下，用信用卡買房成了炒房客喜歡的支付方式，因為它能大大緩解炒房客資金的壓力。

信用卡刷卡資金沒有按指定用途使用，而是違規地流入到了房地產的市場，這麼做的壞處在於放大了居民槓桿。與此類似的，還有廣東一帶曾經出現的零首付購房，本質上都是放大槓桿的手段。

監管層為何叫停？

過去很長的一段時間，房產被當做重要的資產，尤其一線城市的房產，被很多人當作增值的手段。而這些城市房產動輒幾百萬元，必須透過貸款才有可能買得起，也就是利用金融槓桿撬動財富升值。

一旦炒房客加入進來瘋狂的加槓桿，以及一些不具有還債能力的人群也進來，來，不良貸款率上升，就增加了金融的系統性風險。近幾年在“房住不炒”的宏觀調控背景下，監管層嚴格限制資金從銀行流入到房地產企業、炒房人（按揭貸款）手中。這次監管部門重申刷卡購房禁令，同樣也是為了限制資金流向樓市。

於是我們看到，各家銀行紛紛動起來堵住政策漏洞。行動遲緩的一些銀行，已經以違規“輸血”房地產為由，被罰款數百萬、甚至上千萬。

刷卡購房對個人的風險

剛才提到刷卡購房加大了槓桿，也就擴大了風險。因為信用卡刷首付，不能辦理賬單分期，短期內的還款壓力巨大，一旦不能及時還款，容易造成逾期，還要支付高昂的利息和滯納金，更嚴重的會影響到購房人的個人徵信。

用信用卡付首付、付定金，如果因為一些原因購房交易取消了，這時你要求開發商或者中介公司退款，要花費的時間通常要一個月以上，如果這個時間點正好趕上了信用卡賬單到期還款日，你就只能自己墊付還款。這樣權衡下來，刷卡購房實際上並沒有減輕多少資金壓力。

在監管收緊的環境下，有的銀行直接禁止持卡人在房地產類商戶（開發商、房產中介、裝修、休假租房等）的POS機上刷卡，有的銀行則限制刷卡額度，比如規定交物業費和交房租時，單筆刷卡金額不得超過3萬元。一旦你用信用卡刷巨大金額，銀行就會懷疑你有套現的嫌疑，碰到嚴格的銀行還會給你降額。

在監管要求下，各大銀行信用卡自去年以來，大部分房地產類商戶的交易風險管控陸續升級。

特別是8月以來，多家銀行繼續收緊房地產類商戶刷卡，但執行力度不一，有的銀行全面限制房地產商戶，有的銀行設定交易限額。

其中，記者採訪獲悉，信用卡中與房地產相關的商戶程式碼為：住宅與商業地產開發（商戶類別碼1520）、房地產代理和經紀（商戶類別碼7013）、房地產建築安裝工程（商戶類別碼1771）、不動產管理（商戶類別碼6513）、出租等休假類房地產（商戶類別碼7012）。

一般而言，信用卡刷卡購買商品房，或在地產中介刷卡大部分被叫停，信用卡刷卡繳納物業費和分時用房（出租房）等被限額交易，單筆不超過1.5萬或3萬元。

買房、地產中介禁止交易

買房、地產中介等的信用卡刷卡交易被部分銀行限制。

具體來看，9月27日，招商銀行信用卡中心公告，按照要求嚴格落實信用卡資金用途管控的相關規定，對信用卡在部分類別商戶的交易設定限制。其中，招行信用卡不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。

9月30日，光大銀行信用卡公告，根據監管部門要求，光大銀行將於10月8日起對信用卡資金流入房地產類相關領域的交易進行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費時將會導致交易失敗。

9月12日，興業銀行信用卡公告，根據監管部門要求，近期對本行信用卡在部分類別商戶的透支交易設定限制，興業信用卡不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013、7012、1771）進行透支交易。

國有大行中，建行信用卡明確，不得在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。此外，建行信用卡不得在境內理財投資類商戶（商戶類別碼為6012、6051、6211）進行交易。

也有銀行買房、地產中介等商戶限額交易。對渤海銀行信用卡此前公告，該行信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為7013、7012、6513）的單筆交易金額不得超過1萬元人民幣，賬單月累計交易金額不得超過3萬元人民幣；信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520）禁止交易，境外不可進行房地產類交易。

物業費、出租房限額交易

物業費、出租房等多被限制交易額度。

其中，招行信用卡在物業類、分時用房類商戶（如商戶類別碼為6513、7012等）設定交易限制。招行行信用卡在此類商戶交易時，有可能導致交易失敗。

建行9月26日公告，近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，建行信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為6513、7012）交易，按客戶實施管控：單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計交易金額不得超過5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過10萬元人民幣。

8月30日，農業銀行信用卡公告，根據監管部門要求，近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。農信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過1.5萬元人民幣，日累計交易金額不得超過1.5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，季度累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過5萬元人民幣。農行信用卡不得在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013）進行交易。

平安銀行信用卡近期也發出通知，為落實房地產調控相關政策，依據相關規定，對房地產類商戶設定限制，當持有平安信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。此前，平安要求信用卡在境內房地產類商戶進行交易時，單月（自然月）人民幣交易金額不可超過3萬元，全年（自然年）累計不可超過10萬元。