儲戶有著一個如此好的夢想，弄得德先生都不想去打破。100多萬，對銀行來說，還是太少不值得，代價太大不划算，風險太高無意義。

100多萬在銀行的眼裡，在一二線城市的銀行網點中，只值得多幾個笑臉，偶爾讓走一下VIP通道，其他再也換不出什麼了。在一些小地方的銀行網點中，可能還能換的東西更多一些，但是利率想做到8%，那可是天方夜譚啊。

銀行如果給儲戶利率可以達到8%，那銀行也賺不上錢，賠的也很慘，如果長期這麼給利率法，銀行估計未來會出大事。我們根據國家頒佈的銀行基準利率表可以看出來，銀行發放各項借款，最低的才是年化5%，最高的個人信用類借款，也可能不到11%。大部分工商企業貸款，基本上可能是在7~8%之間。如果存貸利率這麼倒掛法，儲戶自己心裡可能都會打鼓，是不是出大事之前，專門騙我的存款的？

另外儲戶的100多萬，對比銀行網點的儲蓄任務，那還是沒有解決什麼問題的。一個銀行的儲蓄新增任務，要求一年怎麼都在十幾個億以上。100多萬僅僅是九牛一毛而已，對於客戶經理來說，可能還非常有動力。熱情招呼，在自己的職權範圍內能給予方便就方便，能給予優惠就優惠。但是他們無權利將儲蓄利率提升，到了行長那裡，基本上就沒太多反應了，說不定連支行行長的面兒都見不上。支行行長那邊可以在私下調整利率，利用營銷額度進行適當的利率貼補。

為了儲戶100多萬，銀行也沒有動力冒這麼大的風險，如果被監管得知，那後果相當嚴重。雖然各個銀行都在不斷攬儲，但是都控制在自己的預算範圍之內以及監管的可容忍違規範圍之內。10%及以上的利率，那將會是近年來從未出現過的高違規攬存利率。如果一旦被舉報，或者被同行彙報給同業利率協會。那將會被作為出頭鳥來嚴懲不貸。“冒天下之大不韙”，即使都偷偷違規，也不能這麼離譜，這麼明目張膽的違反監管規定，這麼不考慮對社會金融穩定的後果。

總結一下:不論儲戶存多少錢，想達到10%以上的利率都不可能，除非是銀行內部內鬼想騙人。但是如果存很多錢，想達到5%到7%之間還是有一些可能的。至於存多少錢，在不同的城市，不同的經濟發達情況有著不同的小潛規則。

100萬是一個大客戶，即便要求10%的利潤率銀行也會跟你談。至於怎麼談那就是銀行客戶經理的事情了。

大額存款這條路肯定是行不通，因為大額存款最多也只有5%的年利率；或許看看結構性存款裡有沒有這個利率，但從目前看還是不會有，要是這種要求的人群多起來，相信也會推出相對高利率的結構性存款，可是設定10%的存款加90%的高風險基金的方式執行；最後，銀行還會帶你去做理財產品，而且是自己銀行拓展的產品，還必須是股票型基金，這樣在高風險下也會有高收益，萬一明年的股票大漲，還可能會高達15%以上的收益，只是有一點小遺憾，就是不能保本金。我們目前的社會平均收益率也就在8%，甚至很多企業還達不到這個利潤率。而且還要應用債務槓桿（利率絕對低於8%），一年到頭不辭辛苦，最後也就這點水平。可要是不用幹活且不承擔風險，還可以達到社會平均收益率，那麼誰都可以不用投資運作，只要銀行裡一放就可以萬事大吉，坐收漁翁之利。

我們現在存銀行可以達到了利率就是讓財富可以跑贏通貨膨脹，但絕不可能高過社會基準收益率或貨幣供應量增長率。這就是一種銀行存款利率的紅線，因為在平均銀行貸款利率也是不會高出這個紅線，超過了社會基準收益率，那貸款的目的又是為了什麼呀，難不成投資是為了虧損？別說100萬，就是100億也不會給你無風險利率8%的高保障。

但是，對於一個客戶經理需要每年完成一定量的吸納存款額度要求，100萬不是一個小數目。銀行按照2%的利差來分析，那也是2萬元的銀行增值利潤。慢慢磨、耐心溝通，最後或者會以5%的大額存款，又或8%的股票型理財R4（進取型）、R5（激進型）方式完成交易。

看了大家的回答，其實大家說的沒問題，不過要做到也是可以的，不過並未是能做到一年期的8%，大家都知道銀行會衝時點，對於資金緊張的小行來說，由於年報與監管指標的需要，年底過年那幾天能給到10%+的大有人在，只不過只能讓你持有幾天而已，並非一年期。

不管是不是年底，都可以和銀行客戶經理商量高利率的事兒。不過，您那年化8%，客戶經理能不能答應您就難說了。

儲戶想要要求高一點兒的利率，尤其是大額存款的儲戶，也不奇怪。要是換成咱，去銀行存款的時候，不也想著哪兒利率高就去哪兒存嗎？

現在銀行的存款利率市場化，每一家銀行的存款利率都不太一樣。正常來說，銀行規模越大，存款利率越低；而銀行規模越小，存款利率就越能高一些。其中的原因很多，不外乎是店大不愁客戶不來，本身又不缺錢，所以不太想出高價來拉儲戶；

而銀行規模小，很想拉客戶，自然要出高一點兒的價格。

所以，想要商量到更高一點的價格，建議往中小銀行去找。這樣就算是達不到您的年化8%，最起碼也能在當地市場拿到高一點的價格。

咱再說一下年化8%的事兒。存款利率雖然各家銀行可以不同，也可以自己說了算到底應該給儲戶多少利率，但是，咱現在看看，各家銀行貸款利率是多少？

最近國家大力發展普惠金融，意思就是銀行等金融機構要對小型和微型企業減費讓利，以促進實體經濟發展。

國家監管部門政策檔案一個接著一個，鼓勵商業銀行降低貸款利率。說實話，在我們當地的大中小銀行中，我還沒看見過有向小微企業貸款的利率有超過8%的。連貸款利率都沒達到8%，哪個銀行能在存款利率上給出這個價位呢？

商量自然是可以商量的，但是存款利率想要年化8%基本是不可能的。

個人能拿出100萬的現金按說也不算少了，不過銀行天天跟錢打交道，也不是見著錢就眼開的，已經有一定免疫力了。特別是四大行財大氣粗，單單100萬想要協商個高利率恐怕還是很困難的。因為攬儲困難，中小銀行高息攬儲的意願更強，所以你到城商行或者信用社經常會發現它們的利率比四大行要高一些。

年末是企業及居民資金回籠的時期，此時銀行的資金往往會比較緊張，而銀行每個季度都要接受考核，所以以往每當季末、年末銀行的攬儲壓力都會增大，相應的存款利率都會有所上升。雖然近兩年的流動性持續寬鬆，季末的存款利率沒有明顯的上升，但是年末去協商高利率仍然更容易些。

銀行也是要賺錢的，攬儲是為了放貸出去賺取息差，目前的五年期以上貸款基準利率是4.9%，各地城商行在發放貸款時會根據當地的政策和貸款人的資質等條件綜合考量，在基準利率的基礎上進行上浮或者下折，通常貸款發放下來利率在4%~8%。如果給你存款利率調高到8%，銀行就賺不到錢還會虧錢。

這個時候，如果客戶經理仍然跟你承諾利率可以達到8%時，就需要警惕了！很可能你的資金就不是存到存款產品而是進入較高風險的理財產品之中，那麼就存在本金虧損的風險。

綜上所述，100萬在一些中小銀行還是可以協商較高的利率的，6%~7%還是有可能的，前些日子在網際網路上頗受歡迎的民營銀行智慧存款就可以達到6%。但是銀行不會做虧本買賣，如果連貸款利率都沒有到8%，存款利率怎麼做的到呢？

年底了，銀行資金都很緊張，你想借此和客戶經理，談一下大額資金存款利率，這個想法是很好的。

銀行資金的吸儲壓力有一定的規律性，每到月末、季末、年末的時候，往往因為為了保證業績，各大銀行都會出臺一些吸儲的政策，其主要的方式是提高利率，贈送禮品等等。

但是銀行這種吸儲的政策也並不是沒有底線的，根據資金性質、規模大小、時間長短會在一定的範圍內進行浮動。

100萬資金對個人來說資金量較大，對銀行臨時性的資金需求也具有一定的吸引力。

但是，相對於單位上千萬、過億的資金量來說，仍然是九牛一毛。

你當然可以和客戶經理瞭解一下相關的高利率產品情況，他一定會積極幫你推薦。但是你要想達到8%以上的高收益，基本上是不可能。

因為銀行吸取資金的目的，除了業績考核的要求，還有資金盈利問題我。貸款利率尚且達不到如此高的水平，又有什麼必要去虧本為你這100萬提高到8%的利率呢？那1000萬、1個億是否要到10%以上？這將是一種無序的惡性競爭，政策上也是不允許的。

所以，你可以跟客戶經理好好的溝通一下，爭取能夠在最大幅度內實現你100萬資金的收益，8%就不要想了。

我的觀點是，只要你的存款額度足夠大，那麼銀行的利息就可以談，但是不能漫天要價。

在十幾年前很多銀行都可以躺著賺錢，不用擔心存款的問題，但是最近幾年隨著各種網際網路理財平臺的出現，銀行面臨的競爭環境變得越來越複雜，吸收存款的難度越來越大，所以現在各大銀行都非常缺存款，如何吸收到存款，特別是大額存款客戶已經成為了各大銀行的頭等任務。

特別是在每一年的年中或者年末的時候，一方面是面臨監管部門的考核，另一方面是市場對資金的需求量比較大，所以銀行對存款的需求會更加旺盛，在這種背景之下，各大銀行都會推出各種方式去吸收存款，其中最常見的一種招式就是上浮更高的利率。

而且各大銀行為了吸收到大額存款客戶會實行差別化的利率，對於那些存款額度比較高的客戶，很多銀行都可以上浮更高的利率。比如平時三年期大多數銀行給到的存款利率只有3.85%左右，但是在年底要是有人能夠一次性存個100萬3年期以上，我相信很多銀行都可以給到4%甚至5%以上的利率。

特別是對於那些小銀行來說，他們本身規模小，網點少，跟大銀行正面競爭根本幹不過，所以他們只能透過上浮更高的利率來從存款市場上分到一杯羹。目前有很多小銀行在年底推出的一些存款產品利率都是很高的，有些銀行客戶存個50萬以上三年期基本上都可以獲得4.5%以上利率，如果你能夠存個100萬三年期以上，獲得5%以上甚至5.5%的利率都是有可能的。

雖然到了年底各大銀行都非常缺存款，因此能夠給到的利率要比平時高些，但是這種利率也並不是漫天要價。雖然100萬對於銀行來說不是一筆小數目，但銀行吸收這筆存款的前提是有利可圖，如果銀行吸收這筆存款給了很高的存款利率，結果自己賺不到錢，那銀行肯定是不會做這種虧本生意的。

而目前銀行吸收存款最主要的收益來源就是轉化為貸款的利差，但是根據目前貸款行情來看，大多數銀行的貸款利率基本上都是在8%以內，那些大客戶的貸款利率甚至在6%以內，所以目前很多銀行的利差都不是很高，大多數銀行的利差都是在2%~3.5%之間，這意味著如果銀行在吸收存款的時候給到的利率很高，他們就沒有利潤空間。

尤其是對於那些實行FTP的銀行來說利潤空間會更少。因為那些大銀行的支行在吸收客戶存款的時候，並不會直接轉化為貸款，而是要按照FTP把存款轉給總行資金調配中心，各大支行給到使用者的存款利率跟總行FTP的差價，就是支行的利潤空間，而目前大多數銀行的FTP最高價都不會超過5.5%，這意味著各大支行如果給到使用者的存款利率超過5.5%，那就是虧損的。

所以大家去銀行存大額存款的時候，利率可以跟銀行談，但並不能隨便漫天要價，而是要結合實際。如果大家一次性在銀行存個100萬以上三年期，要個5%的利率應該是沒問題的，但你要是叫銀行給你8%的利率，那就太不現實了。

在回答這個問題之前，我先說一個小故事。

上週剛換了一輛車，原來的車牌號掛到新車上了，但是etc不能用，於是就到銀行找朋友進行重新啟用。

本來以為很簡單的事情，結果在那弄了兩個多小時，中間來來回回折騰了好幾次，把銀行的朋友麻煩的不輕，期間他接了很多電話，其中一個電話非常有意思，是某銀行客服打給他的，問他是否需要貸款，他接起來之後感到哭笑不得，對著電話那端說：“別說了，我也是幹這個的，任務還沒完呢，如果你需要，我貸給你一點。”

這是一個真實的事情，講這個故事的目的就是告訴大家，雖然銀行攬儲不容易，但是銀行對外貸款也不容易，優質客戶利率很低，風險客戶利率再高也不敢放款。

雖然說現在銀行利率市場化了，儲戶到銀行存款利率會有浮動，但並不是說，拿著錢就可以到銀行隨意協商利率，銀行的利率往往都是固化好的，你只能在合理的空間內浮動，不可能“越雷池半步”。

如果你有100萬存款，和銀行客戶經理爭取一下高利息是沒有問題的，尤其是在年底的時候，有的銀行為了衝刺全年目標任務，有可能會給出較高的利率，但是100萬對銀行來說也不是一個多大的額度，沒有太大的議息空間，要想達到8%的利率，真的是異想天開。

最近兩年來，我看到的銀行最高存款利率是6%，而且這也是破天荒的，這款產品只在網上掛了一個月就消失了，現在銀行的最高存款利率是5.4%，主要是個別成立不久的銀行為了打品牌，大部分成熟的商業銀行，最高存款利率不會到4.8%。

因為今年11月20日公佈的lpr平均貸款利率為4.8%，這個資料代表了目前市場的公允水平，即便按這樣的水平，銀行仍然要承受1%左右的壞賬率，而且銀行還要繳納存款準備金等等，所以，只要存款利率高於4.8%，銀行就會面臨虧本的風險。

當然，不排除一些小型銀行或者個別商業銀行的營業部，會透過變相提高利率的形式來吸收存款，這種情況風險是非常大的，有時候個別銀行工作人員為了利益鋌而走險，把你的錢投資到高風險的理財產品，甚至“飛單”到其他的單位進行非法集資，這樣的情況每年都有發生，投資者一定要慎重。

當你在盯著別人的高利息的時候，他們卻在盯著你的本金，最後不但利息拿不到，很可能本金也被騙走了，所以存款利率超過5%的一定要打問號，利率超過8%的存款肯定是騙人的。

按照現在的利率水平如果單單靠存款想達到年化8%的利率還是有一定難度的，各類資產的價格都在縮水，銀行的存款和理財也不能例外。

100萬元在銀行存款比較尷尬，說小100萬元不小，可以夠得到大額存單，說大真的也不能說這個金額很大，一般銀行的私人銀行客戶的標準都在800萬元以上，銀行對私人銀行客戶的理財複合收益才大概有8%左右，而且這中間是要配置到很多領域，有低風險的資產也有高風險的資產。

所以如果100萬元銀行承諾給你8%還是要慎重的。

銀行存款利率是浮動的，並非是固定的，只要你的存款額度達到銀行標準，就有資格跟銀行商鋪存款利率的，但需要注意一點，存款利率商談也不能漫天要價的。

同樣的存款金額，在不同的銀行決定有沒有商談存款利率的資格；

比如說國有銀行，國有銀行是大型商業銀行，大型商業銀行的存款金額都是比較大的，類似幾十萬，一兩百萬都是屬於小存款，所以一般真正想要在國有銀行商談存款利率，最起碼也要達到500萬甚至1000萬以上才行，金額太小在國有銀行不會跟你談利率的。

類似小商業銀行，類似農商銀行，民營銀行，地區小銀行等，只要你拿著100萬現金然後去銀行存款，你可以直接找到行長商談存款利率，相信銀行行長都會跟你商談利率的，至於能商談到多少，那就看你的商談能力了。

100萬元去銀行存款，想要銀行給到年利率8%是絕對不可能的事，你這是漫天要價，銀行寧願不要你的存款，也不可能給你8%的利率，下面來分析一下原因。

（1）銀行的存款利率表

如上圖，這是當前央行的存款基準利率表，活期存款利率是0.35%，定期存款最高的是2.75%，而各大銀行的大額存單利率也是在三年定期存款利率基礎之上上浮30%左右，也就是達到3.575%，五年期的國有銀行大額存單最高的也是不在4%左右。

但儘管民營銀行，農商銀行，地區小銀行等存款利率相對較高，大額存單或者智慧存款五年期的達到5%~5.8%之間，這個存款利率已經非常高，存款年利率最高6%都已經封頂了，當前不管什麼銀行都是不可能給到8%的。

（2）銀行的貸款利率

根據當前央行最新的貸款基準利率來看，短期貸款利率為4.15%，而長期貸款利率是4.80%，而各大銀行貸款利率基本都是在央行的基準利率基礎之上上浮10%~30%之間，實際短期貸款利率是4.565%~5.395%，實際長期貸款利率是5.28%~6.24%。

銀行賺錢主要是靠賺利率差，從這裡可以得知，銀行的放貸利率比較高的都是在6.24%，真正高一些的貸款利率就是信用卡的利率，年利率達到9%。所以從這裡可以分析，假如銀行吸收到你這筆100萬存款，給你年利率就8%，銀行根本就是沒有利潤可轉賺，甚至還會出現虧損狀態，你覺得銀行會做虧本生意嗎？

彙總分析

透過上面兩個問題進行分析可以得出結論，100萬元如果在中大型商業銀行的話，銀行肯定是不願意跟你商談存款利率的，如果100萬元拿去小商業銀行存的話，肯定是可以跟銀行商談存款利率的，這一點毋庸置疑。

但前提條件是不管銀行給不給你商談銀行，即使銀行跟你商談存款利率，最終銀行都是不可能給你年利率8%的，這一點完全可以肯定的，所以我建議你別抱有這種希望，還是面對現實，能給到你5%的存款利率都是已經相對較高了，要面對現實，不能漫天要價。