所謂的“高階醫療險”是針對高階人群設計的一種保險。其最大的特點是突破了保險公司對就醫地點、用藥種類的限制，客戶在醫院所有的花費幾乎都可以報銷。不過，由於這類產品是針對高階客戶設計的，其保費同樣高昂。原則上，不適合普通消費者購買。

與普通的商業健康醫療險相比，高階醫療險進一步放寬了對“特需醫療、自主選擇醫院、自費藥報銷”這三個環節的限制，使被保險人的就醫更加人性化，保障更為充足，完全不受社保報銷範圍的限制。

另外，高階醫療險一般不設定點醫院，能夠讓高階消費人群自主決定選擇適合自己的私人以及外資醫院甚至國際醫療機構就診，對於中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容，高階醫療險也會有保障，甚至包括精神疾病的治療費用也可以報銷，從而讓投保人享受到更好、更人性化的醫療服務。

然而，雖然這類保險的保額可達一百五十萬、幾百萬，甚至千萬以上，但其繳費也不低，按照不同的年齡，少則千元以上，多則數萬元以上，且屬於消費險種，不返還本金。

這類保險的適合人群為：企業事業單位高管人員、企業事業單位核心骨幹人員、高收入的自由職業者、合夥人制企業的合夥人、私營企業主、外籍在華人員等高收入者及其家屬等等。

作為普通百姓，如果經濟收入有限，購買一款比較低端的百萬醫療險就可以了。但是，這個低端的百萬醫療險一般有一萬的免賠額。這一點兒，一定要注意。

對於醫療險，大白一直推薦的是百萬醫療，每年只要幾百塊，超過1萬的免賠額即可全部報銷。

但對於有更高醫療需求的人來說，百萬醫療顯然是不夠的，特需醫療、生育保障、海外就醫都不包含在內。

那有什麼保險可以覆蓋這些費用嗎？

答案是有的，高階醫療險就可以，今天要說的18萬一年的醫療險就是其中之一。

今天的內容主要有以下幾個方面：

醫療險中的奢侈品

高階醫療險如何選擇？

4款高階醫療險評測

高階醫療險的幾點注意事項

醫療險加重疾險才最完善

1、醫療險中的“奢侈品”

如果把一般的醫療險比作生活用品，那高階醫療險無疑是個奢侈品，到底有多奢侈呢？我們一起來看下：

１．優質醫療資源

一般的醫療險通常只包含公立醫院普通部的費用，而高階醫療險則包含公立醫院特需部、國際部和高階私立醫院，這裡不僅環境好、設施全，而且幾乎集中了國內所有的高水平醫師。

除此之外，高階醫療險還提供海外醫療服務。

相比歐洲、美國、日本等地，中國的醫療水平還有待提升，以癌症為例，按照國家癌症中心2014年釋出的資料，中國所有癌症的平均5年生存率僅為30.9%，而美國已達到66%。所以重疾海外就醫含金量很高，很值得選擇。

美國癌症協會與全國臨床腫瘤學大會

２．全面的醫療服務

高階醫療險的保障專案十分齊全，到底有多全呢？

我們以知名健康保險集團——保柏旗下的尊尚計劃高階醫療險為例，下面是這款產品的部分保障專案：

除了常見的住院、門診服務外，高階醫療險還包含中醫、康復治療、心理治療、牙科保障、醫療運轉、孕產服務、健康體檢等，可謂應有盡有。

而且，父母一方投保了這款產品後，還可透過核保免費新增兩位未滿16歲的子女，將子女一併納入保障計劃，保障十分全面。

之前有人問，如果打算去和睦家這種昂貴醫院生孩子，可以買哪些保險？

高階醫療險就是一個很好地選擇。比如這款保柏尊尚計劃，10個月等待期後，分娩費用、產前產後治療、懷孕併發症等都可以全額報銷，而且保險期間出生的孩子也會納入被保人範圍，和父母一樣享受高階醫療險待遇，對生育保險有需求的人士，值得選擇。

３．保額特別高

高階醫療險的保額通常都在千萬以上，保柏尊尚計劃甚至不限保額，隨便花。即使入住公立醫院特需部、國際部，或者海外就醫時，不用擔心保額不夠。

４．既往症也可保

“既往症不賠”基本是普通醫療險的鐵律，但高階醫療險可以賠，先天性疾病和慢性病都有可能承保，健康狀況一般的人可以考慮。

５．醫療直付

一般的醫療險都需要患者先墊付，然後再拿發票和病歷資料報銷。而高階醫療險會給使用者發一張會員卡，在定點醫院就醫時，使用者只用簽字就好了，費用會由保險公司和醫院直接結算。

招商信諾高階醫療險會員卡2、高階醫療險如何選擇？

１．保障區域很重要

同一款高階醫療險，保障區域不同，價格就會相差很多。一般來說，保障區域分為5類：全球、全球除美國、亞洲、大中華（大陸+港澳臺）和大陸。保障範圍越廣，產品價格也就越貴，如果只保大陸，產品就便宜很多。

２．保障專案定製

高階醫療險的保障責任眾多，但不少專案都需要額外購買的，大家可以按照自己的需求和就醫習慣進行選擇。

比如有生育需求的人，可以附加生育保障；有牙科治療需求的，可以附加牙科保障；當然，如果只想要核心保障的話，也可以只選住院和門診。

３．直付醫院網路

買高階醫療險，不僅是為了高額的保障，更是為了優質的醫療服務。

在這個方面，國外的健康保險公司業務開展的更早，醫療佈局更廣，不管是高階醫院的覆蓋範圍，還是健康服務經驗，都比較全面，典型的代表有保柏和萬欣和。

上面是保柏在北京和上海兩地部分直付醫療的列表，協和醫院、瑞金醫院等知名三甲醫院都包含在內，涵蓋範圍很廣。

3、4款高階醫療險評測

大白選取了市面上比較有代表性的4款產品，進行評測，具體如下：

保柏尊尚計劃

萬欣和精選計劃全球保障

招商信諾寰球至尊鑽石計劃

安聯臻心高階百萬醫療險標準計劃

如果你不差錢，想要保障全面，直接選擇保柏尊尚計劃就好了，全球保障，全年醫療費用無限額，生育保障、牙科保障都可以包含在內，基本看病無憂。而且，投保父母可免費為兩位未滿16歲的孩子投保。

如果沒有生育保障需求，想要全球保障的話，可以考慮萬欣和的精選全球保障計劃，1600萬的保額，價格為34803元/年；只要亞洲地區保障的話，可以考慮招商信諾寰球至尊這款，價格為23376.45元/年。

如果沒有海外就醫的習慣，可以選擇可以選擇安聯的臻心高階醫療險，9427元/年的價格，相比其他產品，便宜得多，核心保障也都不錯，公立醫院特需部、國際部也都是100%報銷。

4、高階醫療險幾點注意事項

從上面的評測中可以看到，高階醫療險的價格真的很貴，最貴的保柏尊尚計劃一年就要18.1萬，即使是相對便宜的安聯臻心高階醫療險，一年也接近1萬塊，這確實超過了普通人的承受範圍。

這麼貴的產品，是否就完美無缺了呢？答案是否定的，有些事項必須注意。

1．並不是什麼都能報

高階醫療險保障全面，但並不是所有專案都能全額報銷：

首先，整容、不孕不育、名貴中藥等非醫療需求，依舊不在保障範圍內。

其次，部分專案的報銷存在限額，以保柏尊尚計劃為例，牙科、健康體檢、陪護人員生活費等設有年度保障限額，視力矯正手術設定終身保障限額。

２．部分專案單獨設有等待期

一些專案還是設有等待期，等待期內出險無法理賠，以保柏尊尚計劃為例：

孕產服務有10個月的等待期，如果不巧在保險生效後的第6個月懷孕了，那麼將有4個月無法得到生育保障；

牙科的治療有6個月的等待期，等待期內的費用也不能報銷；

健康體檢有10個月的等待期，等待期內發生體檢，同樣無法報銷。

３．直付也有限制

高階醫療險的直付功能，確實提升了使用者體驗，但並不是說直付就沒有限額，對於單筆金額較大的專案，還是需要獲得預先授權。

即使號稱“全球最貴”的保柏尊尚計劃高階醫療險，對於直付金額也提出了一定的限制，例如：住院超過5天、癌症基因篩查、醫療險運送、懷孕及分娩併發症、康復護理等，這些專案都需要事先聯絡保險公司，獲得授權，不然可能無法報銷。

４．續保條件一般

又到了最揪心的續保問題了，這麼貴的保險是不是保證續保呢？

答案是否定的。

從市面上主流的幾款高階醫療險來看，續保條件並不好，甚至還不如百萬醫療險。比如招商信諾寰球至尊高階醫療險鑽石計劃，需要經過稽核才能進行續保。

停售問題也需要考慮，之前確實有一些高性價比的產品，因為賠穿了，不得不停售。所以選擇高階醫療險時，儘量考慮已經經過時間驗證的產品。

5、大白說：醫療險加重疾險才最完善

對於普通家庭來說，如果買不起高階醫療險，還是需要購買百萬醫療險，畢竟每年幾百塊錢，就可以擁有上百萬保額，超過1萬的免賠額後，各種自費專案都能報銷，可以很好的彌補重疾造成的鉅額花費。

除此之外，重疾險也不能少。醫療險主要是補償醫療費用，而重疾險則彌補看病過程中的收入損失，兩者結合才是最好選擇。

不知道樓主嚴重的高階醫療是一個怎樣的標準？

1.目前最火的醫療要數百萬醫療，1萬免賠額，價效比高，保額200萬，300萬都有。這住院門診都只能是普通病房。

2.住院門診可以特需+國際部，範圍是大中華地區，0免賠，100%報銷，這種就比普通的百萬醫療要貴很多，但這種就醫環境和服務肯定要好。

3.住院門診可以特需+國際部+私立昂貴醫院，範圍大中華地區，0免賠、100%報銷，這種就醫環境和服務就比2還好。

4.在醫院選擇上面依然是特需、國際部，昂會醫院，再就是在地域做文章，可以選擇亞太、全球除美加，全球除美，全球，不同的地域，醫療水平不一樣，價格也是有所差別。

高階醫療都是可以直付，就醫環境好，服務周到、醫療水平高，我們有預算買高階醫療，就是爭奪最頂尖的醫療資源。

開始前先宣告一下，本文所介紹的高階醫療險是指常見的、普通的、中產階級也能買得起的高階醫療險，不是指那種每年保費就有十幾萬或幾十萬，連同配偶和子女一起保障的超高階醫療險。

1. 一款優秀的高階醫療險須具備的五大特徵

一是保證續保條款寫進保險合同。此處“保證續保”是基於境外保險業的傳統定義，相當於內地的“承諾續保”，即保險公司承諾續保，但保留普調費率的權力，正常情況下，每一兩年調整一次費率表，上調幅度在8%左右屬於合理水平。

二是對標準私家房提供全額保障。此處的標準私家房是指具有獨立衛生間但不設定廚房、客廳的單人病房，且不除外保障地區範圍內的任何國家和地區；全額保障是指對保障地區範圍內的、免賠額以上的、合理且必須的治療費用提供100%的賠付。

三是年度賠付限額較高，不設終身賠付限額。目前的主流高階醫療險只會對每年賠付額設定一個上限，比如1000萬或2000萬等，對終身賠付額不設限。舉個極端的例子，客戶連續住院七八年，每年花1000萬，一共花七八千萬也都是可以賠償的。

四是免賠額選擇多，且提供免核保調低免賠額的選擇權。對於有社會醫保和單位團險的人士，投保設有免賠額的高階醫療險更為合適；主流高階醫療險在退休時（例如50/55/60/65歲）提供免核保調低免賠額的選擇權，為失去團險保障的客戶安享退休生活提供便利。

五是不捆綁銷售，未成年人可以單獨投保。主要滿足兩類人的需求，一是在傳統觀念作用下，父母都想把最好的給孩子，投保醫療保險也是如此；二是單位提供的團險不錯，但不保障子女，想要單獨為子女投保高階醫療險。

2. 門診保障是否需要？

高階醫療險的預設保險責任通常是住院和門診小手術，如果要同時獲得門診保障，則需要額外繳納門診保障對應的保費，門診保費非常昂貴，哪怕是青壯年，也得上萬，年紀大一點，保障範圍到全球，輕輕鬆鬆就上十幾萬了。

門診保障之所以非常昂貴，主要是被部分客戶濫用所致。例如，醫院對病人的身份核查不嚴或故意忽視，導致“一人投保，全家看病”的情況經常發生；再比如，醫院差異化對待病人，對於有商業醫療保險的病人，檢查專案更多，治療手段更貴，開藥也比其他病人更多。這些都會大幅增加門診險的賠付支出，最終由所有客戶來承擔，結果就是保費很貴。

拋開價格因素，我們從風險轉移角度來看。人們投保住院險，是希望將低頻發生，但費用較高的住院事故所帶來的經濟損失風險轉移給保險公司，將偶發性的大額支出轉為可預見的一系列年度保費支出，以避免“因病致貧”或發生重大財務影響。

與住院相比，門診費用支出具有高頻率、低損失的特徵，通常在家庭經濟承受範圍內，所以我通常都建議風險自留，而無需轉移給保險公司。舉個例子，看一次兒科幾百塊，花在門診上的1萬塊保費，可以看二三十次，平均每月看兩次，按這種看病頻率，十有八九需要住院，而住院險同時保障住院前後的門診，夠用了。

順便再說一下牙科和產科等附加保障。牙科保障通常會設定一個年度限額，本質上就是用團購價享受牙科治療，對於常年有牙科治療需求，但又得不到優惠價的朋友，加一個牙科保障也是一個不錯的選擇；產科保障通常也會設定賠償限額，而且會設定較長的等待期（例如12個月），至少也得繳納兩期保費，而且還得按計劃時間懷孕並生產，才能獲得些許“套利”，實屬不易，即使要買，也需要根據實際情況認真評估再做決策。

3. 如何選購高階醫療險？

對治療環境要求不高，以及並無境外治療需求的朋友而言，社保醫療、大病商辦再加上團險，已經保障的很不錯了，無需投保高階醫療險，如果實在不安心，就再買箇中端醫療險加固一下。下面我們為那些對治療環境要求較高，可能有境外治療需求的朋友出謀劃策。

追求產品價效比的朋友。高階醫療險屬於比較複雜的產品，保障責任差一個字，都可能會造成極大的差異，例如半私家房和私家房，雖然只是多了一個“半”字，住院的感覺是差很遠的，陪床的父母也會更遭罪一些，根據經驗，不少住過私家房的小朋友因留戀環境而不想出院。在對比價格時，所對比的產品至少要滿足本文第1部分所說的五大特徵，同時確保所比較的費率是基於類似保障地區和接近的免賠額。我在這裡給個參考價，35歲男士或女士，保障亞洲地區（含澳洲、紐西蘭），無免賠額，首年保費以不超過1萬人民幣為佳。

對服務要求較高的朋友。不少朋友非常喜歡高階醫療險的直付功能，即住院前兩三天致電或透過APP聯絡保險公司或第三方服務商，獲得確認後，即可入住醫院，辦理住院手續時將保險卡交給醫院，出院時取回保險卡，保險公司會與醫院結算費用，病人只需要支付免賠額部分費用（若有）。評價高階醫療險的服務水平，以直付網路醫院範圍越廣越好，服務商確認時間越短越好，自付部分的理賠效率越高越好。這裡要特別提醒的是，考察一家保險公司在不同國家和地區服務能力的重要標準是其在當地是否有分支機構，或者其合作的第三方服務商在當地的服務實力。

曾患疾病或身體有恙的朋友。與壽險和重疾險相比，醫療險的核保更為嚴格，所以不少人可能會被傳統的高階醫療險拒之門外，或者除外多個部位。所幸的是，市場上也有保證承保的高階醫療險，而且給予被保險人“洗心革面，重新做人”（給予“洗底期”）的機會，滿足對已有疾病和先天性疾病進行保障的需求。需要注意的是，保證承保不代表保證理賠，保險公司會在理賠時候按條款約定進行稽核，如果在投保前患病且沒有“無病”度過洗底期，則可能會被拒賠，如果“無病”度過洗底期，則按健康人士提供保障並理賠。限於篇幅，不做展開。

最後，說一下我經常被問到的一種保險組合，客戶同時投保終身型儲蓄險和高階醫療險，在儲蓄險繳費期內，按年繳納醫療險的保費，儲蓄險繳費期結束後，保險公司透過提取儲蓄險的生存金或部分領取現金價值來繳納高階醫療險的保費。對於資金實力雄厚的高階客戶，此設計會省去後續每年繳費的麻煩，為客戶提供了方便。我在此提醒大家關注兩點，一是瞭解此高階醫療險歷史加費的頻率和幅度，是每年加費還是兩年一加，是個位數加費還是兩位數加費；二是看計劃書上演示的加費幅度是否與歷史加費一致，以避免儲蓄險不夠扣醫療險保費，無法支撐到老年生活完結。

1、高額高，報銷廣。高階醫療保險保額可以輕鬆達到數百萬，有的甚至能到上千萬。一般來說，在合同約定的保障範圍內，無論是門診、住院、手術費用，還是社保自費藥，高階醫療保險都能夠報銷。

2、突破醫院和地域限制。醫保和普通商業醫療保險對就醫的診所或醫院都有嚴格約定。很多高階醫療保險則突破了這一限制，不管是私人醫院還是公立醫院，亦或者是在境外就醫，都能夠獲得理賠，享受優質醫療資源，就醫體驗更佳。

3、服務專案更多。高階醫療保險不僅涵蓋住院及手術費用，還能提供重疾治療保障、出院後康復治療服務等。另外，還包括綠色就醫通道、高階醫療護理、緊急醫療救援、境外就醫等高階增值服務專案。

4、能承保特殊疾病。高階醫療保險對一些特殊的疾病也能夠提供保障，例如有些高階醫療保險能夠對艾滋病、精神疾病的治療提供保障。

5、醫療直付。這是高階醫療險很重要的功能之一，被保險人就醫後無需向醫院支付現金，由保險公司直接與醫療機構結算，被保險人省時又省事。

如果還有更多關於保險的疑問，建議找梧桐樹保險經紀看看，這裡有專業的保險規劃師為您答疑解惑。