孩子住院保險我買嗯新華的，附加住院醫療07款，300多保一萬一年，康健華貴20萬免賠5000，住院基本就門檻費，其他不花什麼錢，聽說現在每天還有幾十塊錢補貼，差不多就能低門檻費了

首先你娃娃有多大，如果在1-10歲之間可以建議重疾+住院醫療險的配置，原因是這類娃娃的重疾費用不是很高，同時你又配置有住院醫療險可以抵禦住院期間需要花費的費用。（住院醫療險你要清楚的是根據發票後在保險公司報銷，意思就是在社保報銷後的剩餘費用保險公司報銷，跟社保報銷大致相似）。重疾險是在醫生確診某種重疾時就可以馬上讓保險公司報銷相應的保費。如果娃娃大於10歲的話根據家庭情況而定，如果覺得一次性購買住院醫療險+重疾險太貴，可以分開幾個月投保，這樣每次繳費壓力偏低也能讓娃娃有很高的保障。

1、首先建議給小孩買一份城鎮居民醫療保險，這是最基礎的保障，也是最便宜實惠的保險。透過小孩戶籍所在地所在社群或街道辦即可辦理。若是農村戶籍，可參加新農合醫療。

2、普通住院醫療險。從我的保險理賠工作經驗來看，小孩肺炎、急性胃腸炎、發燒驚厥、蕁麻疹等疾病是常見住院疾病，需要購買一份1-5萬保額的住院醫療險來覆蓋，小孩如果已有社保加上普通住院醫療險，通常住院的話就不用自己掏錢了，或者出一些自費錢，金額也不高。購買時，優先選擇可保證續保的醫療險，條款免賠限制越少越好。

3、高階住院醫療險。這種住院醫療險主要針對重大疾病、重大意外傷害事故導致的短期需要鉅額住院花費的情況，如嚴重燒傷、急性顱內感染、白血病等。在這些重疾或重大意外傷害前，普通住院醫療和社保是不足以覆蓋風險的，只有高階醫療險才能覆蓋。

4、意外醫療險。小孩子天性頑皮，磕磕碰碰，被寵物咬傷是在保險理賠案件中非常常見的，一份意外醫療險既可以申請意外導致的門診醫療費用，也可以申請意外導致的住院醫療費用，是家長們很有必要投保的，而且保費低廉。

5、學平險。一些保險公司針對於大中小學生開發的定向人群保險。可以透過學校或者網路自助投保，保費通常在100元到200元之間。保障範圍覆蓋意外傷害、意外醫療、住院醫療等，如果家長覺得保費支出過高，經濟壓力較大，至少也應該給孩子買一份學平險。

6、重大疾病保險。雖然不屬於醫療險範疇，在條件允許下，建議給家裡小孩足額購買，做到有備無患。

在孩子因疾病住院時，可能派上用場的保險產品常見的有三種。第一種也是價效比最高的一種就是醫保；第二種是小額度的住院醫療險；第三種是近兩年火起來的百萬醫療險。如果是意外住院的話，還多一種選擇，就是包含住院相關責任的意外險。

所以，談到給孩子買住院險，其實不是一個單一的品種，可以透過組合多種型別的產品，達到解決轉移孩子住院相關經濟風險的目的。所以，接下來大白會詳細跟大家談談如何透過保險轉移孩子住院相關的經濟風險。

大白幾乎每天都能在微信後臺收到關於給孩子買保險的問題，比如，給孩子買什麼保險合適？這款產品適合我家娃嗎？早產兒買什麼保險好？再看看大白的親友，沒孩子前，很少有人主動關注保險；一旦有孩子，幾乎都會找大白問。或者把代理人制定的計劃書發過來，問給孩子買這個合適不。有孩子，真可以說是一個家庭關注保險的分水嶺。

不過，大白想提醒一句，購買保險前最好做些功課，有些險種真心不推薦，例如某些理財型保險，投入高、收益低，價效比極低；還有些兒童重疾險，保障疾病的種類很多，相應的保費也貴，但大白卻不推薦大家購買，因為有些特定的疾病只有成人才會得，根本沒必要加進兒童重疾險的保障範圍……

為了讓大家瞭解一些給娃買保險的常識，大白整理了這篇文章。主要內容如下：

兒童保險，合理的購買順序是什麼？

不同兒童保險選購指南及產品清單

兩套兒童投保方案，你更喜歡哪套？

你關心的：健康告知、教育金、學平險

一、給孩子投保的合理順序

談具體產品前，我們先梳理一下給孩子買保險的初衷。

第一是為降低家長在孩子遇到萬一時的經濟負擔；第二是孩子遇到萬一時，不會因經濟原因受羈絆。說白了，就是遇到不同型別的風險，都能不擔心經濟問題。

而孩子成長中與經濟相關的風險概況起來，不外乎3點：生病、意外、給第三方造成的損失或傷害。

所以，如果你準備給孩子買保險，以下幾種是必備品。

1 少兒醫保

不管是城鎮居民醫保，還是新農合，它們的價效比都完勝商業險，能幫我們透過小保費換來最基礎的保障。而且不會因身體狀況而拒保，不會因歷史理賠記錄而調整保費，真的可以說是最良心、最高性價比的保障。所以給孩子買商業險前，請先給孩子辦理少兒醫保。

具體的辦理流程和報銷規定，可移步推文《北京、上海少兒醫保攻略》、《廣州、深圳少兒醫保攻略》

2 兒童重疾險

談到給孩子的商業險，大白建議一定要配置、需優先配置的是重疾險。空氣汙染、環境惡化等多種因素都在增加孩子患重疾的風險，所以記錄真實經歷的《我眼中的川崎病》才會讓家長那麼恐慌。

由於重疾險是確診即賠的，能直接提供一筆治療費和營養費，家長的經濟負擔會少很多。

3 意外險

孩子生性好動，發生意外防不勝防，意外險正是對各種意外，如摔傷、燒燙傷、玩耍打鬧傷、動物咬傷、窒息等進行保障的保險，所以是剛需。

4 醫療險

兒童容易生病，但醫保報銷有限額，重疾符合規定的大病才賠，意外險有意外醫療保障，可額度通常不會很高，種種不足，就催生了醫療險這個險種。

也就是說，醫療險能對醫保、重疾險、意外險起到補充作用，還是有必要購買的。尤其是孩子未參保少兒醫保，或隨父母在異地，醫保無法報銷的情況。

5 責任險

熊孩子一不小心就闖禍，比如刮花別人的車、打碎商場的易碎品，為轉移賠償損失，家長可能會買一份監護人責任險，保費便宜，能省不少心。但不是所有的禍，都能賠，像破壞公共設施導致的賠款，就不賠。建議按需購買，或直接購買含第三方責任的意外險。

綜上所述，給寶寶買保險，主要是考慮醫保、意外險、重疾險，視預算，可適當補充醫療險。

但要注意，在購買順序上，大人要優先於孩子，且大人的預算要高於孩子。道理很簡單，爸爸媽媽才是孩子永遠的後盾，只有大人平安，孩子才能健康順利地成長。

二、不同兒童保險如何買及推薦清單

下面大白會按順序具體說一下，孩子的重疾險、意外險、醫療險該怎麼選？要注意些什麼？有哪些值得推薦的產品？少兒醫保由於各地政策不一，三言兩語很難說清，建議家長諮詢當地社保局瞭解辦理。

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重疾險

在選兒童重疾險時，主要關注它與成人重疾險的兩點差異：一是兒童高發病種與成人不同；二是20、30年後，兒童再投保重疾險的機會比成人大。

一旦清楚以上差異，再選兒童重疾險就思路更清晰了。大白建議大家主要注意以下幾點：

1、是否涵蓋兒童高發重疾

兒童高發重疾目前行業並沒有統一標準，不過，透過分析主流的產品及統計資料，大致有14種要重點關注，如下圖：

大白提醒一句，隨著國內疫苗的普及，目前嚴重脊髓灰質炎已經不算嚴格意義上的重疾，產品裡有沒有，影響不大。

此外，若兒童重疾險中，包含高發於老年的嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病，也沒什麼價值。

所以，不是有兒童特定病種就值得購買，還要看具體病種的保障範圍，以及對病種的定義趨嚴格還是寬鬆。

2、定期的比終身的更合適

5歲兒童和35歲成人，同樣20年後，無論從健康狀況，還是從經濟壓力看，再投保重疾險的機會完全不同。再者，保險產品真的是日新月異，我們有理由相信20年後的產品會比今天的更好。

所以，給孩子買保20年或30年的重疾險就夠用了。0歲寶寶，50萬保額，每年保費也就幾百塊，多出的預算還可留給家庭其他成員做財務規劃。

不過，若實在擔心小孩成年後，由於被傳染上乙肝，或患上結節，導致健康不符合投保要求，而買不到重疾險，預算又充足，也是可以購買終身重疾的。不過，大白更推薦消費型重疾+終身型重疾，保障可以做得更全面，總保費也不會太高。

可能有人想問了，返還型的重疾險要不要考慮？算算20、30年的通貨膨脹，到期能夠返還保費其實不會太多，為此買了不合適的產品，大白認為不太值得。

3、保額該定多少？基於損失定保額

重疾險的賠付額度應高於大多數重疾的平均治療成本，這個數字大家可以在網上查到。大白建議，保額至少要30萬，經濟允許，可做到50萬。

因為重疾治療費用高昂，還要考慮治療期間家人陪護可能的收入中斷，所以，要買就買夠，否則一旦孩子生病，還是會給家庭造成不小的經濟負擔。

4、價效比

既然給孩子的保費預算不宜佔用過多的家庭收入，就不得不考慮價效比。同等保額情況下，保費自然是越低越好。最好選擇有“豁免”條款的保險，即孩子得了合同中約定的病後，可以不用再交保費，依然能夠享受保障。

若預算不夠，可先買一年期產品過渡，因為存在續保和停售的風險，經濟寬裕時，建議要及時補充定期消費型產品。

產品推薦

目前熱銷的、價效比較高的兒童重疾險如下：

1）慧馨安少兒定期重大疾病保險

慧馨安主打百萬少兒重疾的概念，優勢是兒童重疾最高可投保80萬，罹患8種兒童特定疾病將獲雙倍賠付，但不含輕症保障，略遺憾。

2）和諧健康大黃蜂少兒定期重疾險

大黃蜂的保障組合形式較有特色：重疾+輕症+醫療，一般來說，兒童定期重疾險，鮮有包含輕症的，大黃蜂同時提供輕症和附件醫療保障，且附加的重疾醫療險，保費固定，且長期有效——通常短期醫療險的保費會隨年齡調整，並存在不續保或停售的風險，還是很有競爭力。

不足之處是輕症不含高理賠率的冠狀動脈介入手術，而附加醫療僅針對惡性腫瘤、嚴重脊髓灰質炎、重大器官移植/造血幹細胞移植手術，略侷限，並不能完全取代高額醫療險。

3）Sunny隨e保兒童專屬重疾險

優勢是如果在25歲前罹患10種兒童專屬重大疾病，獲得一次賠付後，保單仍繼續有效且免交剩餘保費；如果在其後罹患60種非兒童專屬重大疾病，還能獲得一次賠付，也就是最多可能獲得兩次賠付。而白血病等疾病，既符合兒童重疾標準又符合重疾標準，25歲前可以一次性獲得兩倍賠付。

此外，隨e保是可保障至終身的，可購買城市高達200個，非常方便。

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意外險

總體來說，意外險都比較便宜，保障時間通常為1年，挑選時注意以下幾點，就能買到不錯的產品：

保額：同等保費，能夠撬動的保額越高越好，保額建議不低於30萬。

意外醫療額度：由於保監會規定，未成年人身故賠付，未滿10歲的，不能超過20萬元，滿10歲不滿18歲的，不能超過50萬。所以兒童意外險的挑選核心是意外醫療。但由於保額有限制，意外醫療額度通常也不會很高（一般2萬），解決一些小磕小碰沒問題，遇到大事就不夠用了。

免賠額和報銷比例：同等保費，肯定是免賠額越低越好，報銷比例越高越好。

推薦產品

1）眾安個人綜合意外險（基礎版）

2萬意外醫療，最大優勢是不限社保範圍，對於社保報銷範圍外的自費藥和專案，都可以報銷。此外，可附加第三方責任，也是它區別於其他產品的一個亮點。

2）太平周全保B款意外險

2萬意外醫療，只能報銷社保範圍內的費用，優勢在於含120元/天意外住院津貼，且是0免賠天數、累計最高可享180天的住院津貼。

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醫療險

一般來說，醫療險分兩種：低保額、低免賠額的和高保額，高免賠的。

低保額、低免賠額的：只要住院了就能報銷，但保額低，一般在1-5萬元之間。建議僅作為醫保的補充，解決一些小的，如感冒發燒，引起的門診住院醫療費用問題。

高保額、高免賠的：存在1萬元免賠額，但保額高，一般都在幾百萬起步。0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以後購買會比較便宜。

購買上，主要視是否有醫保：沒有醫保的，可考慮小額醫療險；有醫保的，大白建議，優先選擇高免賠額、高保額的型別。

在選購原則上，醫療險也是看保額高低、免賠額高低及報銷範圍和報銷比例。

推薦產品：

1）尊享e生百萬醫療險

提供300萬/年的醫療費用保障，患惡性腫瘤，保額翻倍至600萬，報銷不限社保範圍，支援住院墊付醫療費用，不會因理賠而拒絕續保，是一款值得購買的醫療險。

價格方面，0歲寶寶，保費為699元/年，隨著年齡增長，續保保費會逐年下降。

2）平安e生保百萬醫療險

和尊享e生旗鼓相當的一款百萬醫療險，但價格略貴，支援智慧核保、綠色通道服務。

對於0-5歲寶寶，300萬保額，保費為999元/年。

3）平安住院萬元護—少兒尊享版

眾安尊享e生、平安e生保均有1萬免賠額，若小孩沒有上醫保，可以考慮購買一份小額醫療險。

這款產品的特色在於兼顧意外+小額醫療險，提供意外身故/殘疾、意外醫療（門診+住院）、疾病住院醫療、疾病住院津貼保障。但0-3歲的孩子，疾病住院醫療，有免賠額，報銷比例90%；4歲以上，無免賠額。若是意外導致的門診和住院，0免賠，100%報銷。

4）尊享e生安心住院醫療險

另一款小額醫療險，優勢是不論社保內外費用都可以選擇100%報銷，贈送綠色通道服務，不會因為理賠而拒絕續保或調整保費。但保費對0歲寶寶不太友好，800元/年；1-10歲寶寶，保障不變，保費224元/年。

以上推薦的大部分產品，大白保的“產品解析”功能多有涉及，可移步“大白保”服務號瞭解詳情。

三、兩套投保方案，你更喜歡哪套？

說了這麼多投保技巧和保險產品，寶媽寶爸們可能還是不太清楚該如何給寶寶投保，下面是大白整理的兩個投保方案，家長可以看一下，作為參考。

基礎版：0歲、男 1421元/年

經濟寬裕版： 0歲、男 3646元/年

方案解析：

在有醫保的情況下，基礎方案覆蓋了大部分的醫療費用尤其是大病的醫療費用，每年1421元/年的價格，相信大部分家庭也能承受。

經濟寬裕版投保方案，額外加購了50萬額度的終身重疾險，這是考慮一些家長擔心寶寶因健康問題，導致長大後被拒保，想為孩子配置終身重疾險的情況。

四、你可能關心的幾個問題

1、寶寶健康告知有問題，如何買保險？

給兒童買保險時我們會面臨一些更個性化的問題，比如兩歲以內的早產兒，近期因黃疸、感冒發燒、肺炎有過就診經歷，或曾經由於意外或其他情況，申請過保險理賠……這些情況都該如何投保？

大白建議，家長可以找找對健康告知要求較寬鬆的產品，如果線上沒有合適的，不妨試試線下核保。若實在買不到，也不用太在意，畢竟保險只是轉移經濟風險的手段之一，透過儲蓄或者理財也能做到。

至於早產的寶寶，家長不妨耐心等待一兩年，待孩子生長髮育完全正常後，基本就可以正常線下投保了。

2、要不要給孩子買教育金？

教育金看似兼顧保障和理財，但收益通常不高，在寶寶基本保障未配置的情況下，大白並不推薦購買。若實在擔心孩子未來的教育問題，不妨選擇年化收益更高的投資產品。

3、要不要給寶寶買學平險？

學平險也是一種商業保險，是保險公司針對中小學生（保障年齡2-24歲）設計的一種保障其在校期間平安健康的產品，優勢是保障範圍全面，涵蓋意外傷害、意外醫療、住院醫療，有的甚至包括重大疾病、疾病身故。缺點是每項保額都不高。收入不太充裕的家庭可以考慮。

大白說；科學理性為寶寶投保

能否科學理性地為寶寶投保，不僅和寶寶順利健康地成長有關係，還可能會影響整個家庭未來的財務規劃。

既然是帶著鐐銬跳舞，大白建議家長重點考慮醫保、意外險、重疾險，預算充足，可以適當補充醫療險。因兒童身故不會對整個家庭造成經濟上的影響，所以寶寶是沒有壽險需求的。

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您好，富德少兒住院保在同類型產品中優勢挺多的，根據住院醫療保額不同可分為三項保障計劃，加上意外醫療的5000元，最高報銷額度可達到8.5萬，而免賠額僅50元，比住院保的常見水平還要更低，社保外的自費藥也可報銷50%，能夠有效解決小病小傷的治療費用。孩子年紀小，磕磕碰碰或是生病住院是常事，作為一款高性價比的小額住院醫療險產品，也是專為兒童設計的一款產品，富德少兒住院保非常值得為孩子投保，而且相較於同類型產品，低齡嬰幼兒投保保費也很划算。更多問題建議去梧桐樹保險網看看，那裡的保險規劃師會根據您的實際情況制定適合的保險方案供您參考。