沒有強制約定，允許自由退出，可能會影響計劃的持續性。畢竟加入的人越多，基於大數定律，理賠也會穩定在某個數額，到時候每個人也會穩定地分擔一筆錢。因此，有些抱著“佔便宜”心態的人會選擇退出。

比較壞的情況是，往往退出的人是身體狀況好，覺得自己一直交錢吃虧了的；留下來的反而可能對自己身體狀況不太自信的，寧願一直交錢也希望擁有保障的。那賠付機率可能還會變高，然後就更多的人覺得吃虧，選擇退出……然後參與人數低於最低要求，計劃結束。

但這不是大問題。反正對個人來說，沒有要求一次性交多少錢。完全可以理解為，交多少錢保多長時間，自己可以和一年期消費型重疾險費用比較一下（一般一年200～300），如果當年分攤的錢少於這個保費倒也不虧。超過了覺得虧還可以退。

要把相互保當成主力重疾保障，主要問題在於保障範圍和保額不太夠。現在一些比較便宜的重疾險都有輕症保障了，相互保是沒有的；而且30萬的保額還是少了一點，甚至對一些普通收入的家庭都是不太夠的。這兩點使得相互保不能完全替代重疾險，作為重疾保障的補充就好。

我自己也加入了，沒倚仗它當保障主力，當個補充還不錯。

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PS：但是相互保這種分攤的形式還有一個好處。

以前有些聖母心的鍵盤俠一味慷他人之慨，認為保險公司不管怎樣都應該賠，不管有沒有如實告知，理賠符不符合條款，只要不賠，就是“保險騙人”。這種分攤能很直觀地感受到，如果不按條款賠，其實是在損害其他投保人的利益。

所以也再次提醒，買保險要了解自己買的是什麼，要讓銷售人員給你解釋條款。弄不明白的，千萬別掏錢，這款相互保也不例外。

有時候，講規矩就是最好的人情。

直接給答案：no

作為保險經紀人的三木sir也來湊湊熱鬧，聊聊自己的看法：

相互保是什麼？

相互保的保障有哪些？

加入相互保的條件是什麼？

保費是怎麼計算？

相互保還有哪些不足？

對相互保的幾點疑慮

01相互保是什麼？

幫助他人，守護自己

0元加入，先享保障

一人生病，眾人均攤

30萬保障，幫一個家

從【相互保】宣傳文案可以簡單理解，這是一款互助式網際網路重大疾病保險，由螞蟻金服、芝麻信用、信美相互共同打造。

螞蟻金服、芝麻信用大家都非常熟悉了，那信美相互是一家怎麼的公司呢？

信美人壽相互保險社（簡稱“信美相互”）已於2017年5月5日正式獲得中國保監會開業批覆，並於5月11日取得工商營業執照，是國內首家成立的相互人壽保險組織。

信美相互註冊地北京，初始運營資金10億元，主要發起會員為螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠望、創聯教育等九家企業，並在中央財經大學教育基金會、真愛夢想公益基金會及千餘位一般發起會員的大力支援下發起設立。

相互保從本質上看又是一款互助重大疾病保險，互助保險本身並不新鮮。

據史料記載，早在公元前4500年，在古埃及修建金字塔時，由於高負荷的勞作和危險惡劣的工作環境，每天都有石匠不幸離世，於是石匠們自發建立了一個互助組織，組織中的成員繳納互助費用，用於支付成員去世後的喪葬開銷，這就形成了歷史上最早的相互保險。

經過長期的發展和創新，相互保險稱為當今世界保險市場上最主要的形式之一，佔全球保險市場總份額的27.1%。在美國，相互保險的份額佔37%；在日本高達45%，前三大保險機構都是相互保險。國際上，相互保險不追求盈利，以服務好會員為首要目的，經營投資不激進。

2015年1月，保監會首次對外發布《相互保險組織監管試行辦法》；2016年6月，國內終於發放第一批相互保險公司牌照，保監會批准“信美相互”“眾惠財產”“匯友建工”三家公司籌建。目前，眾惠和信美已經開業。

當有成員患病時，你拿出幾塊錢和大家一起分攤；你需要幫助時，成員們也來資助你。近年來，社會主體發展相互保險的願望愈發強烈，之前出現了水滴互助、抗癌公社、人人互助等一批網路互助平臺。

相互保與水滴籌、輕鬆籌有哪些區別呢？

水滴籌和輕鬆籌本質上是慈善，產品並非保險公司出品，也不受銀保監會監管。而相互保是一款保險產品，是要簽訂保險合同的，以契約的形式規定“我幫人人、人人幫我”的互助行為。

水滴籌、輕鬆籌的籌款金額設定上限，但並非大病患者都能夠湊足預算的金額，要看群眾的善舉。相互保的保額是預先設定的，是一種投保人平均分攤的方式籌款。保險公司參與管理和理賠並向所有投保人收取相當保險金10%管理費用。

那相互保與一般重大疾病保險又有哪些區別呢？

1）一般重大疾病保險要先交保費合同才生效，相互保0元加入，發生保險理賠時，按照平均分攤再交保費。

2）一般重大疾病保險費多少簽訂合同時就知道，相互保保險費只有等理賠時才清楚。

3）一般重大疾病保險費較高，相互保保險費較低。

4）一般重大疾病保險保障責任豐富，相互保保障責任單一

02相互保的保障責任

1）保險期間最長1年

2）等待期90天

3）惡性腫瘤+99種重大疾病

4）初次確診時，成員年齡為30天至39週歲，保障金額為30萬元。

初次確診時，成員年齡為40週歲至59週歲，保障金額為10萬元。

5）對擬賠付的案件，將透過螞蟻保險平臺對相互保全體成員進行公示，接受全體成員監督。每月7日、21日為公示日。公示日起3日內為案件公示期，案件公示期內成員可對公示案件進行監督舉報。

03加入互助保的條件是什麼？

1）必須為螞蟻會員，芝麻信用分不低於650分

2）年齡在18週歲以上，且未滿59週歲，

3）身體健康狀況100%符合健康告知要求

4）與申請人的關係為子女

健康告知很重要，加入者要認真閱讀，切記要如實告知，否則理賠時得不到賠償。

04保費怎麼計算？

計算方式

每期分攤金額=（保障金+管理費）/分攤成員數。

保障金等於每期經公示無異議的患病成員的保障金之和；

管理費等於每期保障金的10%，無保障金不收取管理費；

分攤成員數為每期公示日0點（不含0點）的成員人數；

每位成員為單個患病成員分攤金額不超過0.1元。每位成員每期分攤金額尾數不足1分的按1分計算。

保障金及管理費分攤日為每月14日、28日，信美相互將透過支付寶劃扣成員的每期分攤金額。

年人均分攤金額預測

宣告：下面的測算結果來之於知乎某精算君基於某些假設模擬，實際情形可能與之有偏差。

按照人口普查的人員結構，可得出20-39歲這段支付寶的核心使用者群佔比大概為45%，採用當下再保公司提供的重疾發生率，得出當年每人可能發生的總互助分攤金額（含10%管理費）為396元。

那麼一般的一年期重疾險保費多少呢？

舉個栗子：

人保健康一年期重疾險保費表

從預測的相互保保費和人保健康一年期重疾險比對看，除了1週歲-27週歲這個年齡段之外，其他年齡段的保費比一般一年期重疾險還是划算。

05互助保有哪些不足？

1、保額偏低

0-39歲保額30萬，40-59歲保額10萬，保額明顯不足，特別是40-59歲這個年齡段相對30歲以前，重疾的發病率呈指數級增長。在最需要保障的時候反而得不到，甚是遺憾。

2、保險期限過短

保險期限只有一年，產品停售無法續保，成員年滿60週歲強制退出，相互保執行3個月以後成員數少於330萬終止。

3、重疾單次賠付

成員重疾賠付後自動退出相互保，再想買商業重疾險或其他健康險就失去了購買資格。

針對以上3點不足，三木sir制定了三套重疾解決方案供大家參考：

話不多說，直接上方案

方案一：經濟型

此方案解決了相互保保額偏低，保險期限過短，60歲後無保障的不足，從30歲至終身，重疾保額至少50萬，頭10年有80萬保額。並且增加了輕症責任，保額15萬。

保費30年交，每年僅需6100元，罹患輕症或重疾豁免後續保費，產品價效比高，很好解決了家庭經濟預算不足的難題。

方案二：舒適型

此方案在方案一的基礎上增加了重疾和輕症的賠付次數，重疾賠付3次，輕症55種，可賠付2次，不僅解決了相互保前兩個不足，還解決了罹患重大疾病康復後的再次保障。一輩子未患重疾，身故時賠付50萬。

保費30年交，每年僅需8600元，輕症豁免後續保費，產品價效比高，適合經濟預算一般的家庭。

方案三：豪華型

次方案在方案二的基礎上不僅增加了重疾和輕症的賠付次數，並且還增加了中症20種，賠付2次，每次25萬元。在身故基礎上增加了全殘和疾病終末期責任，增加了重疾就醫綠色通道服務。

保費20年交，每年僅需12250元，輕症、中症、重疾豁免後續保費，產品保障全面，保障深度充足，適合經濟預算較好的家庭。

06對互助保的幾點疑慮

相互保不可否認的是一款良心產品，三木sir建議，滿足投保資格的人們可以大膽的加入進來。但是，不能作為家庭保險計劃的支柱產品，只能作為有效的補充，理由是存在明顯的3大不足。

在欣喜的同時，三木sir也有幾點擔憂：

1、這款產品到底能走多遠？因為他的設計更多的是基於互助性，並非體現公平性，不同年齡發生重疾的機率是不一樣的，20歲相對39歲來說，發生重大疾病的機率小得多。換句話說，年紀更輕者在給年紀較大者買單。

2、產品經營者的管理費用是從保障金中按照10%提取的，也就是說，理賠案件越多，經營者將賺得越多。經營者對理賠的稽核是否會放鬆和放縱值得推敲。一旦理賠把關不嚴，不該賠的都賠了，最終會加重成員的分攤負擔。

3、0元加入很誘人，但每個月都要交兩次錢，絕大部分成員都是在不停的交錢，並且退出沒有約束，運營一段時間之後，有多少成員會選擇退出呢？

三木sir總結

相互保也是一款在螞蟻金服主導下的創新型網際網路保險，是一款不錯的團體重大疾病保險，很靠譜，適合投保條件的人可以放心參與進來，不要擔心掉坑。

相互保部分解決了重大疾病對一個家庭的衝擊，但是不能作為家庭保障計劃的主體部分，因為他在保障時間上、保險廣度和深度上還存在很大的不足。在保險產品不斷創新之下，相互保到底能走多遠也不明朗，當然，一個新事物被創造出來不可能是完美的，他需要時間的積澱和持續的完善，我們就共同期待吧。

「相互保」的本質是什麼？

相互保的機制，本質上還是一種重疾眾籌，也可以說是最簡單要素的低配原始保險形式

“眾籌互助”是一種成本後置的形式，即在有理賠發生時計劃參與者才承擔成本；

“傳統保險”是一種成本前置的形式，即在在理賠發生之前計劃參與者就需要預付保費，然後保險公司利用這些預付的保費建立準備金賬戶，用來應對未來的理賠支出。

只要1毛錢，能保30萬？

很簡單可以理解為「眾籌+保險」。加入後，每個月有兩次分攤日，14日／28日。

假設有330萬個人加入這個計劃。到分攤日，有1個成員患病要給付保障金30萬，加上10%的管理費3萬。這33萬由330萬個成員一起分攤，每個人就是0.1元，1毛錢。支付寶就從每個人的賬戶里扣1毛錢。

每個成員的保障金，分攤到每個人身上最多0.1元，保障金是30萬元，加管理費33萬，公式算一下：

假設X是患病成員，Y是分攤成員

330000X／Y ≤ 0.1

Y／X > 330000

也就是說，只有分攤成員／患病成員的比例超過330萬，才能分攤得起。

相互保比傳統保險更便宜嗎？

在新聞底下有人為這樣的產品叫好，覺得其他保險公司都是扒了投保人一層皮……

（銀保監會前陣子更新的資料：2018年前8個月保險業賠付支出近8000億元，這8000億是范冰冰的一千倍啊！）

普通吃瓜群眾感覺相互保比傳統保險更便宜。但這個“更便宜”是建立在“費用成本控制”基礎之上的。

先說結論：如果拋開費用、投資、風險管理等問題不看，相互保險和傳統保險的風險保障成本並沒有本質差別。

相互寶的信美相互保險公司在這裡面的角色，更多的是一個資金管理和核賠的角色。管理費10%也說明了這點。

假設一份相互保險和傳統保險提供的保障完全相同，參與者的風險狀況也是相同的，因此最終每個參與者所能獲得的賠償也是相同的。

何況這類產品，相互保不是第一個出現的，例如以下有很多互助平臺都做過

眾託幫

夸克聯盟

水滴互助

e互助

康愛公社

以上僅僅是互助平臺，不是保險公司，因此不受金融監管部門監管，可能存在一定的風險。

在中國，目前只有銀保監會批准籌建、受銀保監會監管的“信美人壽相互保險社”（簡稱“信美相互”）才有資格建立與人壽保險相關的相互保險計劃。

信美人壽相互保險社，是國內首家成立的相互人壽保險組織，大股東是大名鼎鼎的阿里系（螞蟻金服和天弘基金）。

什麼情況下相互保更不划算？

大概假設了這4類場景下，相互儲存在風險：

1.相互保險風險管理不夠到位，風險成本高於傳統保險。

傳統重疾保險的風險成本定價很多都是不足的，保險公司是在拿投資端的收益去彌補承包端的風險支援過高。

而相互保（屬於成本後置），由於不具備投資功能可能存在賠付惡化，相互保險的成本增加可能會更快！

2.門檻較低（因為無需提前繳納保費），吸引部分身體健康有問題的投保人

保險公司又沒有切實有效的方法將他們識別出來，就會使互助計劃的平均理賠機率高於傳統保險。

3.“羊群效應”，單組人數低於330萬

相互保非常便於參與者快速退出計劃，一旦有一點恐慌訊息傳出，羊群就會“四處逃竄”。一旦參保人數連續3個月不足330萬，每個月只要發生一筆30萬的理賠金，保險公司就虧個底光（管理費含在內），直接涼了。

4.存在停售風險存在隱患

現在自己按時交錢，以後產品停售了，那之前的攤到每個人身上的保費，算是白交了。可惜，宣傳文章中，沒見到有誰指出這點的。

還有可能被保監會叫停，監管機構一向是滯後於市場創新的。2016年由眾安保險網紅熱門百萬醫療險沒有叫停，真要是產品停售，傳統的保險公司會出新產品更新換代，最差情況提價來繼續。

相互保值得買嗎？

以上方方面面都揭示清楚了，接下來就是講綜合正反方面，方便各位讀者自辨是否值得買。

1、費用低

每個月分攤就算比較多，也肯定和保險費不是一個數量級的。成年人30萬的重疾保障，每個月怎麼也要幾百塊錢。「相互保」可能只要幾塊錢甚至幾毛錢。

2、退出成本低

除了之前分攤的費用意外，基本沒什麼成本，不存在現金價值比保費少很多的問題。

3、新產品體驗

這款產品迴歸原始保險的最簡單“眾人拾柴火焰高”形式，參與人數越多，保險風險越分散

也許未來藉助信美相互和螞蟻金服的科技力量，整合了大資料+個人徵信+區塊鏈+移動支付+陪審團等多項前沿技術，能在風險篩查、風險防控、理賠處理、服務體驗方面有不錯的表現。

缺點也有：

1、保額有限

30萬肯定不足以覆蓋重疾風險,目前只保癌症+99種重疾，沒有輕症和壽險責任。而且你要記住有管理費，費用是每期保障金的10%。

2、限制多，和普通保險一樣有90天的等待期

排除了老人 （年齡在18-58週歲之間）

排除了非標準體

排除了信用分不到650分使用者

要透過健康告知，同時以下都不符合加入條件。

理賠過2萬以上，或因健康煙癮被保險公司拒保／延期／加費／除外責任過。

近兩年連續住院30天或者服藥30天

高血壓、糖尿病，甲乙類傳染病，未診斷為良性的結節／息肉／腫塊／囊腫

高危妊娠，HPV陽性

2週歲以下寶寶，出生體重2公斤以下的，孕周低於36周的

最後還是要注意，如果扣分攤金的時候金額不足，分攤日後5天內還不能扣到錢，成員會被強制退出相互保，同時影響芝麻分信用。

主動退出之後要再保險需要再經歷90天等待期，方式如下圖：

　　相互寶和重疾險在保障內容、保險費用以及保險保額方面存在區別，其中相互寶保障力度不及重疾險產品，因此經濟條件允許，建議投保一份重疾險為健康保駕護航。

　　1、本質區別

　　相互寶是互助計劃，重疾險是保險產品，重疾險受到監管部門監督，而相互寶這方面相對自由，不用滿足償付能力要求，無須提取法定準備金。因此兩款產品存在本質的差異，使用者在投保時要清楚瞭解，然後結合實際情況進行選擇。

　　2、保障內容

　　市面上的重疾險產品保障內容十分豐富，包括多次賠付型和單次賠付型產品，可以滿足人們的不同保障需求；而相互寶保障力度有限，主要針對輕症重疾+重度重疾提供保障，因此後者保障具有明顯的侷限性，保障力度明顯不足，因此如條件允許，建議投保一份商業重疾險產品。

　　3、保險費用

　　相互寶加入門檻低，參與人群中有人不幸患病，則其他參與成員需分攤其費用，因此一年的保費支出是不確定的，但平臺會承諾一般限額是多少，這樣參與人群能心中有數，一般不超過百元；而重疾險產品一般不同的保障計劃，其價格存在明顯的差異，一般在千元不等，多數情況下，重疾險每年繳費是固定的，並且會比相互寶貴。

　　4、保險保額

　　相互寶保險保額最高為30萬元，而重疾險保障力度強，一般保險產品保額最高保額在50萬—80萬不等，不同重疾險產品限額不同，因此保障力度更強，並且投保者可結合自己的實際情況進行選擇，因此對於有高保障需求的使用者而言，相互寶保障力度明顯不足，需要商業重疾險作補充。