“重大疾病”和“醫療”的區別，為何要兩個一起買：

“重疾”就像一個朋友，發生重大疾病了？OK，給個賬號，我給你打錢！可以作為營養費，生活費❤❤

“醫療”就像一個會計，發生醫療支出了？OK，拿發票來，我報銷，不用發愁高額的醫療費❤❤

兩者同樣重要！兩者加一起是絕配！重疾險與醫療搭配讓你一生無憂！

作用、性質和具體的產品形態都有很大不同。這裡主要講作用的區別，兩者太容易搞混了。

保險補償的是經濟損失，而經濟損失主要有兩種形式，“開流”和“截源”。

“開流”就是大的經濟支出。看病貴，這是大家都理解的損失。

醫療險解決的就是“開流”問題。它的賠付條件針對的是醫療行為，而不是疾病。具體來說，不管是因意外還是疾病，不論什麼病種，只要發生約定的醫療行為，其產生的合理且必要的開銷都可以賠付。

醫療險一般是報銷性質的，所以這種賠付通常指報銷。和我們平常理解的報銷一樣，即使購買多份醫療險，最終報銷也不能超過實際花費，保險中，我們稱之為“補償原則”。

“截源”指無法取得收入。這被很多人忽略，但其實也是不可忽視的經濟損失。

如果某人年收入10萬，因病休養一年，收入中斷，意味著這期間他整個家庭少了10萬進賬。對中產家庭來說，這個損失可能會更大。即使靠儲蓄維持生活，也很可能要精打細算，家人的生活品質都下降不少。（當然，我在另一個回答裡有提到，被動收入為主的家庭，其實不那麼需要重疾險，可以考慮買中高階醫療險了）

重疾險最初由一個心外科醫生髮明。當時，醫生髮現有的病人在心臟手術後，本應好好休養，卻由於要掙錢養家，不得不繼續投入工作，使得病情惡化。從某個角度來說，這意味著他的手術再成功，病人也沒有得到真正的挽救。所以他與保險公司合作開發重疾險，希望病人的收入能得到補償。

重疾險的條款顯得比較嚴，有的要180天后賠付也是這個原因——那些嚴重到影響今後收入的疾病，才需要用到重疾險的補償。

綜上，重疾險最初被設計出來就不是用於看病支付治療費用的，千萬不能跟醫療險搞混。

以前有的銷售喜歡說重疾險“確診即付”，這是不準確的，容易誤導投保人把重疾險理解成醫療險，產生“不限病種賠付”的預期，從而產生糾紛。其實，把重疾險稱為“重疾後收入補償險”更貼切。很多人覺得保險是騙人的，正是由於銷售沒把保險的保障內容和作用介紹清楚。

重疾險是給付性質的。購買多份重疾險，對符合條款的可以疊加給付，保險金一次性給到受益人，受益人有處置權，用於治療補償或用作康復費用等等都可以。

總之，重疾險管“截源”，醫療險管“開流”，兩者互補，能起到更完整的保障作用。

購買保險時，不僅要能區分重疾險和醫療險，最好對各險種都做些初步瞭解。區分清楚各險種的作用，才能合理搭配險種，做到既能覆蓋風險，又能少花冤枉錢。

重疾險和醫療險最重要的差別在於重疾險是給付型，而醫療險是報銷型，簡單來說就是如果確診的疾病是保險公司指定的疾病型別，那麼保險公司會一次性支付賠款，無免賠額；但是醫療險沒有疾病方面的限制，只要住院就可以報銷，需要提前墊付錢，然後再向保險公司申請報銷。通常來說，會有免賠額，根據公司的不同，免賠額也會不同。

這樣說，可能會有人覺得醫療險沒有購買的必要，其實不然，醫療險作為醫保的補充險，在報銷一些需要自掏腰包的門診費、住院費、自費藥、進口藥上還是很有幫助的。而購買重疾險的目的是為了防止發生重大疾病而給家庭帶來的沉重打擊，所以一般建議兩者一起買，以互相補充。

目前國內大型保險公司的重疾險產品很多都是不錯的，像消費型定期重疾險Sunny健康隨e保包含了60種重疾，25種輕症，小三陽也可正常投保。眾安的“尊享e生旗艦版”，涵蓋了醫療險和重疾險，是一項比較綜合的保險，總體而言，價效比很高，而且在服務上還增加了“赴日醫療”和“特需醫療”等可選項，可以輕鬆選擇去國外治療，或者在二級及以上的公立醫院享受更高階、專業的治療，為重疾患者提供了更為人性化的選擇。

二者區別不少，具體來看：

看上圖即可，依照原保監會《健康保險管理辦法》的規定，兩者均屬於人身保險項下的健康保險。重疾險屬於疾病保險，各類醫療險均屬於醫療保險。

分類不同，自然保障內容不同。重大疾病保險的保險責任是罹患合同約定的疾病。而醫療保險則保障的是各項醫療費用。不僅侷限於重疾，也可保障其他疾病以及意外事故等造成的醫療花費。

重疾險是定額給付，賠款與實際醫療支出無關。若同時在不同保險公司購買了多份重疾險，只要確認在保險範圍內，可獲賠所有保額之和。

醫療險是費用補償型給付。無論投保幾份醫療險，報銷額度不會超過醫療總花費。

重疾險除用於支付患重疾期間的醫療費用，還有彌補治療期間收入損失，護理費用等作用。

醫療險的目的很明確，就在於補償醫療費用的支出。

就像題主所言，經濟條件允許時，明智的選擇是二者都購買。

市面上的保險有財險，壽險，健康險，意外險好多好多，不勝列舉，面對紛繁複雜的產品設計，廣大的人民群眾早就一臉茫然，有些朋友對重疾險和醫療險不太瞭解，今天小梁就健康險裡面的重疾險和醫療險的區別和大家聊一下。

不得不說的是，國民的保險意識確實有了很大提高，身邊的人平時議論最多的是房子，再有可能就是保險了，平時我們說保險這不好那不好，其實無非就是吐槽，深層原因是像重疾險這種型別的保險比較貴，如果想給家人都配置重疾險每年的保費支出就得大幾萬，甚至十幾萬，幾十萬，確實不是普通家庭能負擔起的。

重疾險和醫療險都屬於健康險中的產品，但他們又是完全不同的兩類產品。簡單的說，重疾險是一種定額給付型保險。只要確診了保險合同中約定的重大疾病就能申請賠付。保險公司把錢給你之後你是治病也好，其他的事情也罷，他們就不管了。而醫療保險則是一種費用報銷型的保險。必須以發生合理且必要的醫療費用為前提，賠付時會扣減社保已經報銷和免賠額以下的部分。

醫療險的保險期間通常是一年。如果還想獲得保障，可以在保障期滿後繼續購買。而重疾險有短期和長期合同，無論哪種，消費者只能按時繳費，合同就始終有效。

從價格來說，短期內，消費型保險槓桿比較大，幾百元能撬動上百萬的保額。但長期來講，有不能續保的風險存在，而且消費型保險來說，年齡越大，保費也是越來越高，60歲以上的被保險人，保費都在每年兩三千以上，70歲以上的被保險人可能每年就得五六千以上，算起來也不少錢。

重疾險的話，保證續保，年交保費基本是固定的，但每年的支出在幾千到幾萬不等。年齡越大，槓桿越低。30歲的男性被保險人開始投保的話，槓桿基本是1:2，也就是說20萬保額的話，保費得交10萬。50歲的被保險人投保的話，槓桿就低很多，而且這個年紀投保的話，保額也不會很高，頂多20萬。如果算20萬的保額，保費差不多要交15萬，而且保險公司還會要求體檢，如果存在保險公司認為可能增加理賠風險的因素，還會被要求增加保費，在嚴重的可能會被拒保，價效比不是很高了。

其實，重疾險和醫療險他們二者是相互補充的關係，有條件的話，兩者都買上是最好的。如果條件不允許，可以先買個醫療險。條件允許的時候，配置上重疾險。

無論是重疾險還是醫療險都是一份保障，給家人，給自己多一份關愛總是好的。

1. 醫療險的作用是對看病花費進行補償。不管是社會醫療保險，還是商業醫療保險，不管是高階醫療險，還是普通醫療險，都是遵循補償性原則的，即對看病花費的全部或部分進行“報銷”。

2. 重疾險的作用主要是對罹患重疾和治療期間的收入損失進行補償。醫療險可以補償治療大病的費用，但很多大病從治療到恢復工作能力，可能需要若干年的時間，這段時間就沒法賺錢，可能令家庭在經濟上“死亡”。重疾險正是對罹患重疾而導致的收入損失給予補償的保險。

3. 所以，即使有了醫療險，重疾險也是需要的。從治療費用和收入損失綜合保障的角度來看，即使有了醫療險，重疾險也是需要的，甚至重疾險還能對醫療險做一些補充。

醫療險和重疾險像兩個好兄弟，都可以轉嫁因疾病造成的家庭財務損失。從功能上二者又不相同，互為補充：

一、疾病覆蓋範圍和賠付門檻不同

    （一）重大疾病保險覆蓋的病種：僅限合同約定的病種，理賠需觸發合同條款的賠付標準。

    重疾險理賠有2個條件：第一、罹患的疾病需要屬於合同中列明的疾病範圍；第二、達到賠付標準。

   有些疾病，雖然進行了手術治療，疾病種類不在重疾列表中，或者嚴重程度不到條款要求的，沒有觸發合同條款，重疾險也賠付不到，但是這種情況醫療險可以報銷。

    （二）醫療險疾病覆蓋範圍更廣，從小病到大病的醫療費用都可以覆蓋到。

    例如：1、以下常見疾病：急性闌尾炎、肺炎，膽囊炎，醫療險可以進行報銷，但是重疾險無法理賠。

  2、寶寶患川崎病，發現及時，住院治療，病情控制良好，愈後恢復良好：醫療險對住院期間的費用可以報銷；重疾險裡面雖然有川崎病，但要求因川崎病引發冠狀動脈瘤，如果沒有引發冠狀動脈瘤的情況，重疾險無法賠付。

二、給付方式不同

1、醫療險是報銷制度，補償原則

    醫療險解決的是醫療費用報銷的問題，發票上顯示多少金額，在醫療險保障範圍內最多就報銷多少金額。

而且，醫療險是補償制，所有醫療險報銷的金額合計不超過發票金額。社保、商業醫療險、企業醫療險不可以重複報銷；社保報銷完，再去商業醫療險進行二次報銷，報銷金額不會重複和疊加。

  我們知道，罹患重大疾病，醫療費用只是冰山一角，那些不體現在醫院的發票中的損失和費用，無法透過醫療險來解決。例如：康復費、護理費、本人因病無法工作的收入損失、寶寶生病了，家長護理照看產生的收入損失；異地就醫住宿、交通、生活費等。這些費用，可以透過重疾險解決。

2、重疾險是給付制

    只要觸發了合同賠付條件，給一筆錢，交由被保險人支付。

可以用來彌補醫院發票之外的損失，比如：護理費用、康復費用、異地就醫交通住宿費用，彌補收入損失或者看護人的收入損失。

比較關鍵的一點是：有了這一筆理賠金，彌補患者的收入，患者可以安心養病，不會因為養家、房貸等生活壓力，提早回到工作崗位。

   符合合同賠付的條件後一次性給付，如果是患輕症，給付合同金額的20%到30%；如果是重大疾病，給付保額100%。

舉個例子：

確診甲狀腺癌，年度醫療費用1.5萬元，醫保範圍內報銷2000元，百萬醫療（免賠額1萬元），百萬醫療報銷金額3000元；如果同時有重大疾病保險，直接賠付重疾險保額50萬元。

患者醫療費報銷了5000元（社保+商保），減輕了部分醫療費用負擔，同時獲得重疾險50萬元，可以用這筆錢來彌補發票外的損失，同時生病的這幾年，不必操心養家、孩子教育和還房貸的問題，可以好好康復、安心休養。

三、消費型VS儲蓄型

1、醫療險是消費型保險，一年一交保費，一年內未患病，保費相當於消費掉了。因為涉及到醫學通脹的問題，醫療險保費也會逐年增長。

2、重疾險有消費型、也有儲蓄型。儲蓄型重疾險具有現金價值，相當於存一筆錢在保險公司，保單第35年到40年間，如果選擇退保，也會拿回全部保費；重疾險的保費恆定，20年交，每年的保費是同金額的。

四：續保穩定性

   醫療險是一年一消費的產品，續保穩定性一直是大家關注的焦點，特別是百萬醫療產品。醫療險不會因為個人身體發生健康問題，第二年拒絕續保，但是如果整個大盤子賠付比例高的情況下，難免有產品停售的現象發生。

    醫療通脹比較高，每年醫療險也都會有漲費的情況發生。到了疾病高發的65歲以上，醫療險的費用會比較高，在疾病最高發的時候面臨保費高，無力承擔的局面也有可能。

總之，轉嫁疾病風險，醫療險和重疾險功能側重各有不同，如果有經濟實力，兩個都需要配置，全面無死角的防範風險，

  還有最重要的一點是：重疾險和醫療險購買是有門檻的：身體狀況健康，核保也相對嚴格。因此，早轉嫁風險早安心

重疾險：長期保障，確診後可一次性獲得理賠款，健康告知相對嚴格。保費較貴

醫療險：短期保障，一年一保，一般都有免賠額1w，超過部分可獲賠。由於是報銷型，看多少報銷多少，缺點是沒有長期保障，有停售風險，今年買明年不一定有。保費較重疾險便宜

兩款產品可互補，獲得更全面的保障建議一起購買

我們最常見的醫療險就是百萬醫療險，近幾年百萬醫療險和重疾險都是很熱門的險種。有人會問買了重疾險還用買醫療險嗎？我們看一下二者的區別。

1.賠償性質不同

重疾險是給付型產品，當被保險人確診合同規定的重大疾病、或者達到合同約定的狀態時，保險公司就會按約定保額給付保險金，不管實際治療費用是多少，給付金額都是固定的。賠付的費用沒有規定用途，你可以用來治病，也可以用來做因為生病上不了班的補償或者生活費。

百萬醫療險是報銷型產品，保額再高，也只會賠付實際花費的治療費用。報銷型意味著被保險人需要提前墊付醫療費用，治療結束後才能按照產品要求進行報銷。不過現在很多百萬醫療險都增加了醫療費用墊付服務，可以解決緊急的治療費用。

2.首要作用不同

重疾險的首要作用，並不是僅是提供醫療費用，而是為了給經濟支柱得了重病的家庭提供收入補償，避免該家庭因病致貧，因此家庭的經濟支柱最好要購買重疾險。

百萬醫療險的作用一目瞭然，就是對被保險人生病後對各種治療費用進行報銷。雖然每家的百萬醫療險產品略有差異，但功能是大體類似的，以某款百萬醫療險為例，被保險人在三種情況下可獲得理賠：住院醫療、特殊門診、惡性腫瘤（即重疾）住院及門診。用藥不受限制：自費藥、進口藥、靶向藥均能報銷。保障的內容也很全面：如床位費；膳食費、護理費；重症監護室費；檢查檢驗費；手術費、麻醉費、藥品費、材料費、醫療機構擁有的醫療裝置使用費；治療費、醫生費、會診費；陪床費；住院前或住院期間轉診時發生的同城急救車費等。

3.免賠額不同

重疾險一般不設定免賠額。

百萬醫療險基本都有1萬元免賠額。市場研究表明，絕大多數的病人的醫療費用都在人民幣1萬元以下。小額的住院醫療險由於等待期短、免賠額低，可以用於補充百萬醫療險的短板。

4.保障期限不同

百萬醫療保險絕大部分都是一年期的短期保險，沒有長期產品，也不保證續保；

而重疾險產品的保障期限選擇豐富，有短期、有定期、還可以保障終身。

結論

患上重大疾病之後，不僅需要考慮治療費用，還要考慮後續的康復費用、收入損失。

因此，僅僅覆蓋住院及治療費用的百萬醫療險，雖然聽起來保額高、保障全，但是在收入補償方面是不如重疾險的，且其先治療後報銷的特點，對低收入家庭也不太友好；

此外，只能一年一買的特點也會讓它的保費逐年遞增，而一萬元免賠額降低了它的實用性。

因此從各個角度來講，百萬醫療險應該作為重疾險和住院醫療險的補充，而不能取代後兩者的作用。

綜上，百萬醫療險覆蓋住院治療費用，重疾險來補償收入損失，它們的關係不是二選一，而是互為補充。

你聽誰說的？都買了比較好？這個人也說得太正確了吧！

重疾險+醫療險，可謂是一對黃金搭檔，重疾險雖然常常拿來和醫療險做對比，但兩者之間還是有很大的差別的。

重疾險的作用，是在被保人患上合同內的重疾之後，給予一筆賠付，這筆錢，被保人可以任意支配，一般都是用作挽回因病而產生的損失；而醫療險的話，則是被保人看完病了，再來算這筆帳，按照比例，能報銷多少，就報銷多少給被保人。

所以兩者結合保障，才是最好的方案。