選購養老保險很簡單。

國內的養老保險總共分為兩種，一種就是社會保障的養老保險，另外一種就是商業養老保險，屬於盈利性質的保險。

我們選購養老保險也是為了能夠過上一個好的養老生活。所以我建議，在商業養老保險之間和社會養老保險之間，選擇社會養老保險會更好一點，他的要求是繳滿15年到達法定退休年齡就能夠享受到退休金的待遇，而且選擇這種養老保險還有一個好處，那就是它在退休之後的養老金會隨著每年的政策變化而變化，到2019年為止，這種養老金已經連續增長了15年，預計未來幾年會增長的更多。

但商業養老保險不一樣，它在退休之後所能夠拿到的養老金並不會增加，你所領到的養老金不過就是之前所交的養老保險，只是到退休之後給你發出來而已，所以我不建議選擇。

養老險是一種以養老為目的的儲蓄性保險，主要由社會養老保險、企業或職業年金、政策性稅收遞延型養老保險、普通商業保險等構成。

1、社會養老保險、企業或職業年金都帶有補貼性質，由國家、企業和個人一起出資構成養老基金，肯定很划算。稅收遞延型養老保險可以直接從應稅收入里扣除，對於中高收入人群可以節稅，也很划算。有條件的，以上三類優先購買。

2、如果對養老生活有更高要求，或不具備購買社保、企業或職業年金、稅收遞延型養老保險的條件，普通商業養老保險就是一個很好的選擇。商業養老險主要以年金保險的形式出現，有固定收益型、分紅型、萬能型。

3、購買商業養老險要關注安全性、收益性、靈活性。安全性是第一位的，投資連結保險儘量不要選，有可能把你的養老錢虧掉。收益性要看保險公司的投資收益能力，跟保險公司利潤沒多大關係。靈活性要看急需用錢的時候，這份養老保險能不能取出一部分來用，以解燃眉之急。

4、購買商業養老險，推薦帶萬能賬戶（純理財，無保障扣費）的年金保險。比較划算的買法是找家大公司，選擇萬能賬戶結算利率比較高的產品，主險資金儘量少，萬能賬戶資金儘可能多追加。

我曾供職3家保險公司，現在還在做保險，但我不是保險代理人，也不是經紀人，我是站在客戶角度客觀談保險，不推銷產品。

養老是一個長期的支出，同樣養老規劃也是一個長期規劃。這時候我們需要先計算未來養老時大概需要花費多少錢，考慮到各種因素。然後我們根據我們個人的情況確定應該從什麼時候儲備養老金，以保險、理財、信託……還是以什麼形式來做儲備，一般都是組合，這還要看個人對財務搭理的渠道……簡單說這些。

所以養老規劃先做的不是考慮產品，是規劃合計，確定如何儲備養老金再考慮產品組合問題。

關於養老，特別是普通人養老，我認為無非社保和商保兩個方面的考慮。

1、社保

社保是國家國家行為，具有一定福利性。特點是保障面廣但額度較低。一般人考慮購買養老保險首先要審視有沒有社保。

如果有工作單位，單位交大頭，自己交小頭，非常划算。如果沒有工作，可以以靈活就業人員身份自己全額繳納，但負擔較重。即便如此，如果有能力我也建議一定要交。

需要提醒的是，靈活就業人員繳納社保有一個問題是，因為費用是自己全額繳納，而社保優先考慮的是社會公平，你繳的錢只有一部分進入個人賬戶（這個錢才是你的錢），另外的錢進入統籌賬戶去兼顧社會公平了。萬一剛到退休年齡或者剛退休沒幾年就去見毛主席了，非常不划算，相當於大部分的錢“被統籌”而為國家做貢獻了。

2、商業保險

目前市場上商業養老保險種類繁多，琳琅滿目。其一般分為萬能型、兩全型和投連型。萬能型一般有保底利率，要達到演示利率需要五六年甚至更長時間才可以做到。兩全型顧名思義兼顧保障和理財，同時享受保險公司分紅。投連型不設保底利率，盈虧自負，但收益率更可觀，相應的風險也最大。

怎麼購買商業養老險更划算呢？關注以下幾點：

A儘量購買保險公司開門紅期間的產品。因為保險公司為了衝業績一般會把高現金價值產品放在這個節點，因為商業養老險具有長期投資的屬性，所以高現金價值意味著更短時間達到預設收益。躉交更優。

B根據自身收入情況購買，量力而行。晚年幸福很重要，但也不能因此而影響現在的生活質量。如果收入不穩定，忽高忽低，建議不買或者在收入高的年份一次性躉交。因為萬一因交不起期繳保費而導致保險退保就相當不划算了。

C養老險購買儘早考慮，一般超過50歲以上就非常不划算了，一般在30歲上下正年富力強時選擇購買商業養老險更划算，太早了收入有限，太晚了不划算。

D靈活就業人員（個體戶、小業主、無職業者等），我認為購買商業養老險比買社保更合適。因為都是全額自負，但社保有“統籌”，所以就這類人員而言，商業保險更適合也更划算。

養老險一定要社保和商保的結合才可以。

社保，大家都瞭解過。是由基礎養老金和個人賬戶養老金組成的。繳費滿15年可以享受。從基礎養老金裡邊領取出來養老金。如果不足15年，只能從自己的個人養老金賬戶領取。很顯然 ，就佔不到國家基礎養老金的便宜了。當然，即使沒有交足15年，也可以申請延期。

社保是國家對我們的福利。退休後的養老金一半兒以上來自於國家的基本養老金賬戶，而一少半來自於個人交的養老金賬戶。即使是這樣，每年領取到的退休金不足上班時期的工資的一半兒。所以我們需要商業養老金來補充。

商業了養老金各種各樣，大部分都是每年交幾千或者上萬，連續交十年或15年到期領取的那一種。當然也有更靈活的商業養老金的存在。

支付寶裡邊的全民保。他沒有繳費時間的限制，也沒有金額的限制。錢多的時候我就可以多交一點，錢少的時候就可以少交一點，甚至不交。它的靈活性更適合現在的年輕人。年輕人喜歡隨性自在。這款商業養老金滿足他們隨性的要求。

我們每月需要多少養老金呢。以小A，男士，30歲為例。現在月生活費3千。根據每年物價上漲5%計算。那麼30年後的物價是現在的4.322倍。那每月就需要3000*4.322=12966元。再減去你的退休金，即可自動演算出來現在每月需要存多少錢了。

社保和商業養老金是互相補充的。建議兩者都要有，才可以讓退休生活無憂無慮了。

養老問題在中國現在已經非常凸顯了，在未來的很長時間將會越來越嚴重，老齡化的嚴重就代表著養老問題的嚴重，提前規劃才是王道。

第一、社保

現在社保養老體系大致分為這麼積累：

1、新農合：以個人和國家交納保險費為主的社會保障體系，交費比較少，但是領取額度也不是很高的。新農合作為最基礎的養老保障，近幾年的發展勢頭非常的好，但是總體上領取的金額太少，難以支援未來的養老。

2、城鎮居民合作養老：交費方式和農村合作養老差不多，都是個人和政府共同交費，個人交的越多，政府補得也就越多，未來領取的也就越多。

3、在職職工養老保險：也就是我們傳統意義上的社保養老，這個交費是由個人和用人單位共同承擔，交費基數由社平工資和個人工資決定，但是最高不超過社平工資的三倍交費。理論上講，這樣的養老繳費方式會多交多得，但是實際操作中，並不是和你的交費成正相關的。例如你按照社平工資的三倍交費，未來領取也不可能是按照社平工資的三倍來計算領取。詳細的我寫過一篇文章，可以去看看。

第二、企業年金和職業年金

1、企業年金：是在職工自願的情況下，設計的一種補充養老模式，其實是購買的商業保險公司的商業年金保險。交費方式一般不超過企業工資總額的12%。一般企業設計是按照個人交費4%，企業交費8%共同設立。企業交費部分會進入企業年金賬戶，個人交費部分會進入個人賬戶，原則上最多不超過8年，企業必須將所有的資金轉到企業年金個人賬戶中。

2、職業年金：一般是公務員、事業單位人員交納的一種養老補充制度，交費比例和交費方式類似與企業年金，但是賬戶方式不同，在交費之初，所有的資金全部進入職業年金個人賬戶。

第三、商業保險

1、理財類商業保險：一般都是以現金返還的方式來實現的，一般現在的理財險都會和一個萬能賬戶相關聯，這樣的就可以讓暫時不用的資金放在萬能賬戶裡面持續升值。因為萬能賬戶有複利功能，且下有保底，能夠在一定程度上抵禦通貨膨脹，未來還是一筆比較可觀的養老儲備。而且對於賬戶領取也做了一定的限制，每年領取不超過萬能賬戶所交保費的20%，有效的實現了長期規劃，細水長流。

2、養老年金類保險：以多人的方式出現，集體購買，以最後生存類的為主，也就是在這個賬戶裡面所有的人，只要有人繼續生存，就可以不斷的從這個賬戶裡面領取年金保險金，實現養老補充。

從購買的角度來看，建議先要有基礎的保障，也就是社保類的產品，但是個人交社保養老，不建議交納最高的，就交最低的就可以，因為從價效比上講，交最低的反而價效比是最高的。如果單位給有企業年金，一定要參加，積少成多。資金允許的情況下，要購買一定的商業養老保險，因為商業養老保險的自己屬於個人的積累，在未來如果領取不完就發生身故，剩餘的部分可以作為身故金由家人來收益。

保險公司常常將年金險的產品形態設計的眼花繚亂，透過複雜的利益計算，動人的文字，數額龐大的演示表和充滿誘惑性的案例，來吸引人們購買。不誇張的說，“保險都是騙人的”這個印象，有一半應歸功於年金險的銷售誤導。

我們今天就來聊一聊不同年金險之間的區別，希望大家能夠明明白白買保險，不要因為一時衝動被白白套牢了幾十年，主要內容如下：

區分年金險要關注哪些要素？

年金險有哪些種類？

真●年金險和儲蓄型保險的本質區別

一 區分年金險要關注哪些素

按照保監會的定義：

年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，並按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

意思就是，你按照規定交了保險費之後，從合同規定的領取時間開始，直到身故或合同規定的截止時間，每過一段時間都可以領一筆錢。

市場上那麼多年金險，主要區別體現在什麼地方呢？主要存在以下幾個要素的排列組合：

繳費年限：這個很好理解，就是繳費多長時間。比如：躉交、三年、十年或一直交至退休。

在總保費相同的情況下，年金險繳費期越短，獲得的回報就越高；但是，如果是為了給自己準備養老金，保費年交或月交，一直交至退休，更適合家庭的財務規劃。

領取時點：就是可以領取年金的時間點。比如：有的年金險，當年交保費當年就可以領取年金，這種產品被稱為即期年金險；也有的產品是繳費後過一段時間後才可以領取，如5年後、10年後、到50歲、60歲開始領取，這種產品被稱為遞延年金險。

領取期限：指的是年金可以領取多長時間。比如：有的可以領取20年、30年、至60歲、至80歲，這種被稱為定期年金險；有的可以領取到終身，就是隻要活著每年都可以領取一筆錢，這種被稱為終身年金險。

領取金額：領取金額主要有兩種情況，一種是每年領取固定的金額，這種產品被稱為定額年金險；一種是領取的金額可以每年遞增，這種產品被稱為增額年金險。

定額年金無法抵禦通貨膨脹影響，購買力會逐年縮水。但是目前市場上商業年金險基本都是定額年金險，這是因為增額年金對於保險公司風險相當大，萬一長期利率降低，或者人均壽命大幅增加，保險公司就會存在虧損的風險。

而由公司為我們繳納的社會養老保險，退休後領取的養老金和上一年度的社會平均工資掛鉤，所以是一款增額年金險。這個優勢是商業年金險所無法比擬的，這也是為什麼我們強調一定要先上社保的原因。

有無分紅：有的年金險有分紅，有的沒有，我們需要知道下面這兩點就可以：

由於定價方式和精算的原因，分紅型產品都比較貴。

分紅是不確定的，後期能否達到預期需要打一個大大的問號。

除了以上的這幾點，年金險往往還搭配一款萬能險，那樣產品形態就更加複雜了。

二 年金險的種類

年金險按照不同的關鍵要素劃分，可以分為不同型別：

看到這裡，肯定有人會說：這麼多種類，再加上排列組合，仍然分不清啊！

其實，雖然看上去種類很多，但是在知守君看來，年金險只有兩種：

一種是可以真正延長我們經濟生命的產品，我們稱之為：真●年金險。

另一種是披著年金險的外衣，其實質卻是一個長期儲蓄，我們稱之為：儲蓄型保險。

為什麼這麼說呢？

我們知道，年金險是用來轉移“活得太久”的風險，那麼什麼樣的產品才能夠起到這個作用呢？知守君認為，這種保險必須能夠滿足以下條件：

1、必須能夠領取至終身。

因為我們想要經濟生命和生理生命等長，就需要和生理生命一樣的現金流，如果不能夠領取至終身肯定無法起到這個作用。

2、每年領取的保險金要遠高於本金所能夠產生的利息。

為什麼呢？我們來看這樣一個例子：

有一款年金險，年交保費20萬，連續繳納5年，總繳保費100萬，5年後每年可以領取1萬年金，終身領取，投保人身故後，受益人可以將100萬保費領回來。

有沒有發現，這個保險每年領取的1萬年金，其實就是投保人100萬本金每年以1%利率所產生的利息。

這和我們將本金放在銀行，每年取利息出來其實沒有什麼區別，雖然也可以終身領取，卻依然是一個長期儲蓄。

這種保險能夠轉移我們“壽命太長”的風險嗎？

顯然是不可以的，否則我們為什麼要買保險呢？把本金一直放在XX寶裡就可以了。

3、如果壽命足夠長，就可以“佔到保險公司的便宜”。

為了能夠更好的理解，我們先來看看什麼樣的產品無法佔到保險公司的便宜。我們以市場上的一款年金險產品為例，來看看它的利益演示表：

這個年金險：年交保費10萬，繳費10年，第5年開始領取年金，領取終身，60歲時可以領到一筆祝壽金，在到了105歲的時候，現金價值還有將近100萬。

有人可能會說：這樣很好啊，不但解決了養老金，還可以留一筆遺產給後代，一個產品兩份保障。

其實，你仔細想一想，年金險相當於我們交保費給保險公司，保險公司用我們的錢投資增值，然後，保險公司將投資增殖的錢以年金的形式返還給我們一部分，另外一部分計入保單的現金價值。

如果在我們身故時，現金價值還有很多，這說明了什麼？

說明了，我們一直到身故都是花自己的錢，而且還沒有花完，即使活到了105歲，也沒有佔到保險公司一分錢的便宜。

所以，這在本質上還是一種儲蓄，並不是用來轉移養老風險的年金險。

那麼，什麼樣的產品才能夠佔到保險公司的便宜呢？

就是那種在現金價值降為0之後，還能夠持續領取年金的產品。

因為現金價值降為0，說明你自己的儲蓄已經花完了，之後再領的錢都是保險公司發的了，所以你佔到了保險公司的便宜。

綜上，只有全部滿足這三條的產品，我們才稱之為：真●年金險；其他的都只能說是儲蓄型保險。

那麼，真●年金險 和 儲蓄型保險的本質區別究竟是什麼呢？

三 真●年金險和儲蓄型保險的本質區別

我們都知道，保險是一個轉移風險的財務工具，投保人在向保險公司繳納了一定的保費之後，就將風險轉嫁給保險公司了。

保險在實質上是投保人和保險公司的一個“對賭”，如果風險發生了，那麼保險公司就會賠一筆錢；如果風險沒有發生，那麼投保人就損失了風險保費。

真●年金險和儲蓄型保險的本質區別，就在於兩個產品“對賭”的東西不一樣。

真●年金險和保險公司主要對賭的是被保險人的壽命能不能超過投保人群的平均年齡。

如果被保險人的壽命高於投保人群的平均年齡，那麼就可以領取更多的年金，相當於拿到了保險公司的賠償；

如果被保險人的壽命低於投保人群的平均年齡，那麼領取的年金就偏少，相當於損失了自己的風險保費。

儲蓄型保險和保險公司對賭的其實是長期利率是否高於這份保險合同的收益率。

如果長期利率低於保險合同的收益率，被保險人就獲得了高於長期利率的收益，高的這部分收益是保險公司補貼的；

如果長期利率高於保險合同的收益率，被保險人就損失了一部分應得的收益，這部分錢就被保險公司拿走了。

四 寫在最後

看過了本文之後，您是否對年金險有了新的認識呢？

雖然我們分析了真●年金險和儲蓄型保險的區別，但並不是說儲蓄型保險就一無是處。如果不是作為養老金的規劃，而是用於教育金、財務安排、資產隔離等，儲蓄型保險依然有著一些其他財務工具所不具備的優勢。

我們寫這篇文章的目的，主要是希望大家能夠了解不同年金險之間的區別，在面對市場上玲琅滿目的產品時，能夠在知己知彼的基礎上做出合理的規劃和選擇。