30歲，男，年交保費：11937 元，20年交（第20年11112元）

繳費和擁有的利益如下：

意外保障至70週歲

等待期90天后初次發生合同約定的45種重疾，賠28萬

等待期90天后初次發生合同約定的“特定輕度重疾”，且確診28日後仍生存的，賠付5.6萬.

坑點1

宣傳說身故、重疾保障終身：給付“重大疾病保險金”後，該附加險合同終止，主險合同壽險保險金額就要扣掉28萬，也就是還只剩2萬的主險，那現金價值就要按減少後的基本保險金額2萬來確定，於是乎，還有毛用。。。

坑點2

等待期90天后初次發生合同約定的“特定輕度重疾”，且確診28日後仍生存的，賠付5.6萬——得了病還要求活28天，而且就賠5.6萬，並且沒有全殘保障，賠了就完事，太坑爹了。

坑點3

必須捆綁至少15萬保額的意外傷害保險。最逼撕的是意外醫療只保一年，意外身故雖然利益表上寫的共計80萬，實際上賠了重疾後，就變成52萬了，再往後看，50歲之後就變成30萬了，若賠了重疾後，就變成2萬了==那踏嘛保費還這麼老貴，真脫俗===

坑點4

捆綁型的保險組合，口口聲聲說的豁免責任==確只有20年，儘管重疾保障條款裡說保終身。

最煎熬的是用消費型重疾搭個意外險，保費每年還不到3千，而且也不影響意外身故的保障。

坑點5

20年合計交費：237922元。

50歲發生重大急病，可以一次性領取28萬的理賠款，保險合同終止。

50歲時現金價值11萬多，現金價值是什麼：“是可以退的保費，退了就合同終止。"

60歲時現金價值18萬多，現金價值是什麼：“是可以退的保費，退了就合同終止。"

80歲時現金價值24萬多，現金價值是什麼：“是可以退的保費，退了就合同終止。"

105歲時現金價值29萬多，現金價值是什麼：“是可以退的保費，退了就合同終止。"

保險公司就是不讓你退保，退就虧死你，你只有死才給你30萬。30萬不是給你，是給受益人的，你是見不到的。們回頭想一想我們保費交了23萬，23萬放在保險公司幾十年後，23萬變30萬，最後算起來沒有多大意義。保險公司說30萬是給下一代留的遺產，我不想說什麼，我們回頭看看20年前10年前30可以在北上廣買房，現在一個洗手間都買不到。50年後80歲也就是2068年，30萬可以做什麼------

我個人觀點保險是要買的，人人都要買保險。

有下面特性的不要買：

電視廣告做的好的。十有八九都是流氓捆綁型產品，

代理人門檻低的。

代理人天天打電話給你，有說不清楚產品優勢和缺點的。

代理人流動性大的

產品現金價值特別特別底的。

終身壽險保費特別特別高，我不建議購買。

買保險不一定要在大公司買，基本都是流氓捆綁型產品。

保險保險，買大病和意外就好了。選擇可以單買大病險的公司，公司小有沒有關係，保險公司是不可以倒閉的，只有合併和收購。

你好

保險購買的出發點是：根據需求購買

不知道如何是覺得不合適了呢？

好的方面：平安福涵蓋了身故保障、重疾保障、醫療保障、意外保障等，涵蓋廣泛，是保障內容豐富的一款組合保險

不足的地方：也因為是組合保險，所以在保額方面，身故和重疾是共享保額的，也就是兩者最多隻賠付一種，附加的長期意外險，使得保費增加，而且是組合形式，不能自由搭配，缺乏一些靈活性

好的保障是根據自己的需求對保險進行合理的配置

如果有保障需求可以和保魚君溝通，可以根據需求具體分析保障方案問題

買保險是買一份有溫度的保單服務

買保險是要對比產品

但是過度對比產品會造成市場混亂

只要是保險產品，保監會通過了，總會有他的優勢

要是整個保險合同都雞肋，尤其平安能發展這麼快，不能這麼蠢挖個坑給自己，還不斷做宣傳，說自己多蠢╰(*´︶`*)╯

所以個人認為買保險先找對人，找對一個專業，優質服務者，最基礎，他得最有效幫助你任何法律援助或者醫療協助，如果可以，一個優秀保險業務員，可以說是一個萬能鑰匙，基本無所不能，因為人脈擺在那。重點是優秀保險業務員，一定是一個溫暖善良有責任心的人。

希望大家每天都能發現生活上不一樣的美

保險只是解決問題的工具而已，所以你自己先要清楚你自己的問題和需求在哪？其次，找對人就能買對保險，找對人不是要一定要找那種銷售大咖，給你說一堆話術的人，拿人情做砝碼的人，而要找的這個人是有溫度的，有沒有站在你的角度考慮問題的人？

在中國買保險，有一家公司始終無法迴避，那就是平安。也有一款產品始終圍繞著我們，它叫”平安福“。

不管是大家，還是深藍君自己，第一次有買保險的念頭，就想到了平安。

平安福怎麼樣？平安福值得買嗎？我過去買的平安福，感覺太貴了，要退嗎？

回頭看看整個保險市場，大概可以分為兩派：

1、平安代理人：“平安福是我們公司最好的產品，我們公司是全國最好的......”

2、其他人：“平安福太坑了，這個不保那個也不保，價效比不高......”

這就可憐了廣大消費者，對保險知識瞭解不多，又害怕自己買錯了保險。

面對這些問題，其實深藍君也很無奈，能做的只有把實際情況展現給大家，幫助大家學習，提高自身的辨別認知能力。

一、我們先了解一下平安：

平安作為世界五百強的大企業，是有系統的業務分佈的，如圖：

單單看平安保險，就有四家子公司：平安人壽、平安產險、平安健康險、平安養老險。

內部各家保險公司還存在競爭關係，都有開發自己的產品，“平安福”就是平安人壽的產品。

那平安保險，有什麼優勢呢？

品牌知名度高：以平安為例，每年投入近百億的廣告投放，品牌知名度家喻戶曉；

終端網點多：無論城市還是鄉鎮，基本都可以找到平安的網點；

代理人數量多：國內保守估計存在700多萬的代理人，平安一家就佔據了100多萬；

所以，滿天的宣傳廣告，和大量代理人的推銷，你不可能不知道平安保險，也不可能不知道“平安福”。

說完優勢，我們再來看下不足有哪些？

價效比不高：同樣保障的產品，其他公司可能會便宜20%甚至更多；

產品設計慣性：在產品設計上存在自己的小驕傲，每年都升級但變化不大；而其他公司早就有了多次賠付、中症等新型保障；

因此，很多人身邊難免有幾個在平安賣保險的朋友，有剛畢業的大學生、也有廣場舞大媽.....

可能都再賣，但專業水平相差很大，可能有的人自己都不瞭解產品，更不用說根據你的實際情況來配置了！

二、平安福，怎麼樣？

每當有朋友問我這個問題，都很難回答，因為從2013年起，平安福已經更新了 7 版了，也不知道你是哪年買的？

下面重點介紹一下最新升級的平安福2019，如圖：

我們可以看到，平安福 2019 主要是 增加了保障病種，價格也有稍微貴了一丟丟。

但遺憾的是，對於高發的輕度腦中風、不典型心梗、冠狀動脈介入術等等，仍然是不保障的。

我們從上圖可以看到，平安福的高發輕症保障上是有一定的不足。

因為目前國家對前 25 種重疾有統一規範，但對輕症是沒有行業標準的，不同公司的輕症也存在一些差異，比如：

輕症種類：病種數量有多有少；疾病定義：診斷標準有高有低；理賠要求：有些病種存在隱形分組，比如賠了 1 種疾病，相關的治療手段就不賠了。

所以，大家在挑選產品時，也可以重點注意一下。

另外，平安其實是 國內比較早推出癌症多次賠付 的保險公司，可是要求首次重疾必須是癌症，兩次賠付要相隔 5 年，這些賠付條件的競爭力相對有點落後了。

當然不可否認，平安福近年來，也是有不少創新的，比如：

運動增額：投保兩年後，累計 18 或 24個月達到 每月至少 25 天運動步數不少於 1 萬步，重疾保額增加 5-10%，輕症也會增加一點；輕症增額：70歲前賠付過輕症，每賠 1 次，重疾保額增加 20%，最多可以增加 60%。

可能有人有會覺得實用性不大，但是深藍君覺得有總比沒有要好。特別是透過獎勵保額來鼓勵使用者堅持運動，對普及健康管理意識的意義重大。

為了讓大家更好的瞭解平安福的保障內容，深藍君也拿同類產品進行了對比，如圖：

最後的結論是這樣：

如果預算有限，覺著夠用就好：目前消費型重疾的價格便宜，搭配定期壽險購買，同樣可以獲得終身保障，價效比也不錯。

如果追求保障全面，多次賠付：天安愛守護、弘康哆啦A保、百年守衛者1號等，價格貴不了多少，但保障要好很多；

如果偏愛大品牌，只想買自己身邊的：平安福也是可以考慮的，畢竟品牌影響力大，值得信賴。

還是那句話，買保險是一個很個性化的事情，要根據實際家庭情況來定，我們能做的就是透過產品測評，給大家一個參考。

三、之前買的平安福，不想要了，怎麼辦？

雖然前幾年的重疾險，保障不全面，而現在市場上價效比好的產品滿地都是。

但要提醒大家，如果現在想退保，只能拿回現金價值，而不是所交的全部保費，所以是會有一定損失的。

而且購買新的產品，需要重新進行健康告知，能不能買到是一方面；即使買了新的產品，也要熬過漫長的等待期，在等待期患病，是沒有保障的。

所以，大家要根據自己的實際情況和預算水平，認真權衡一下，不要人云亦云。

一個保險產品你覺得好壞，你看中的是什麼呢？品牌？價格？保障？

1，保險產品有其特殊性，選產品不選公司。

2，價格首先是自己能承受，總不能買了保險自己吃飯的錢都沒有了。

3.平安福高發的輕症嚴重缺失這是不掙的事實，這就意味著如果不幸得了對應的輕症平安不僅不賠還得繼續交保費，而其他包含這個輕症責任的不僅豁免後期保費，其他輕症和重疾責任還繼續有。

如果你有錢，看中品牌，又可以風險自留，那麼平安可以選，如果想同樣的預算得到更好的保障，那麼建議多看看其他家的產品。

我先吹一下平安福相對於其它產品的優點。平安福的特色：

1.平安福的重疾能夠參加平安run能夠提升重疾保額，最高提升10%。

保險不是包平安的，保險只是轉移風險發生以後造成的損失而已，因此能避免風險發生對於我們而言，總是最好的。而透過提升保額鼓勵被保險人每天一萬步，實際是有益被保險人的身體健康，所以這是一個很好的理念。

2.平安福輕症賠付完以後能夠提升重疾保額，在70週歲前每發生一次輕症賠付提升20%重疾保額，最多提升60%。

這在產品結構上是一個很大的創新，這樣的產品市面上沒幾個。

3.極早期惡性病變一拆三

這曾經是平安福飽受詬病的一點，因為一拆三在輕症只有一次賠付的情況下，實際就是虛增病種而已。但隨著平安福2018將輕症升級為三次賠付以後，曾經飽受詬病的缺點，現在反而是優點了。

聊完優點，我們正式聊一下平安福

1.平安福是什麼？

平安福是一個產品組合，核心險種是一份終身壽險。然後附加一份提前給付的重疾，重疾和壽險共用保額，也就是說你壽險買30萬，重疾買30萬保額不是獲得60萬的保障，而是隻有30萬的保障。因此如果把平安福的重疾保額設計等同於壽險保額的情況下，平安福就等同於市面上普通的一款帶身故責任的終身重疾險。

坑：

如果將平安福設計為終身壽+重疾兩險種，且保額相等的情況下，那麼平安福可以視作為一份重疾單次賠付、輕症三次賠付的終身重疾險。而目前市場主流的終身重疾產品已經是重疾多次賠付、輕症多次賠付甚至出現了中症，平安福的產品保障要落後於市場主流產品。

但在產品保障落後的情況下，平安福的價格依舊領跑市場，比不少重疾多次賠付產品的價格也要高30%。保費無法直觀反應差別，折算成保額就是能買30萬平安福的錢可以買其他家40萬保額。所以每年差幾千的保費確實不算什麼事，可是存幾千塊很簡單，存十萬塊可就不輕鬆了。即使平安福有輕症賠付完以後重疾保額會提升這個優點在，但且不論這是不確定的提升方式，即使是達成三次輕症賠付以後算總的保障，平安福依舊要差，這還沒算重疾如果發生多次賠付的情況下。

2.平安福提供的保障

回到我們上面的假設——只有壽險和重疾的情況下，平安福提供以下保障：

死了以後賠

得了重疾賠

得了輕症賠

身故沒什麼好說的，重疾在平安福2019已經升級到100種，有進步，但也沒啥好說的，因為但凡重疾必然包含6種高發重疾，共25種重疾已經被保監會或保險協會統一定義。而這25種重疾佔了重疾理賠件數的90%-95%，所以重疾用流水線產品來形容也沒差啥。只有輕症的病種，是由保險公司自由決定的，所以研究重疾險，輕症才是更值得關注的。而平安福2019提供30種輕症（平安福稱之為特定輕度重疾），相對於平安福2018增加了10種輕症。

坑

30種輕症雖然不少，但是平安福的輕症依舊缺少冠狀動脈介入手術（非開胸）、輕微腦中風以及不典型心肌梗塞這三個高發輕症。而且輕症賠付比例只有重疾保額的20%，屬於市場最低輕症賠付比例的水平。

3.平安福的附加險

我們上面假設的是將壽險保額設計等同於重疾保額，但據我瞭解，平安業務員在實務操作中經常是將壽險保額設計為比重疾保額高1萬。其目的就是為了確保當發生重疾理賠以後，壽險保額還有1萬，這樣整個合同就不會失效。其主要的目的就是為了長期意外險、住院醫療等附加險種能夠繼續生效。當然我不確定平安福2019現在可以附加什麼險種，但有一點可以確定的是，以前一定要附加的長期意外險，現在是變更為可選的。

坑

長期意外險既然已經變更為可選的，那麼就不要再附加了。因為一位30歲的男性，一份20萬保額的長期意外險每年就要花1000，要交20年才保障到70歲，一共支出2萬的保費。但是平安在支付寶銷售的意外險，30萬保額才168元每年，即使每年都要交錢，那40年也不夠8千。有的業務員會講交20年保障至70週歲當作是長期意外的賣點，但是需要知道的是，意外險對於意外的定義是不包含疾病因素的，是受到外在因素的影響才導致意外發生的。所以多數的意外險都不太考慮年齡的因素，基本都是18-65歲都適用同樣的費率。過了65歲也還會有相應的老年意外險，所以長期意外險的續保壓根就不算是一個賣點，反而是進坑的一個陷阱。

其實，我們一直對平安有所誤解！

第一個誤解是，平安財險和平安人壽是兩家公司

第二誤解是，平安財險出的保險產品還不錯，比如車險、醫療險

平安壽險出的產品都是垃圾：平安福、百萬任我行之類的坑人玩意！

以上兩個誤解，導致了第三個誤解：

要麼有人覺得平安很牛x

要麼有人覺得平安很垃圾

實際上，平安比較大，的分開看！

具體到題主的問題，平安福是平安人壽出的，

首先在心裡面打個問號？平安人壽，盛產坑人玩意！

再看條款，

高發輕症不保啦

附加坑人的長期意外啦

附加一個坑爹的防癌啦！

總結，又貴有坑！

避開平安人壽，你就避過了保險裡面50%的坑了！

我們現在從兩個角度再來看看這款產品！

一、正方說法，這款產品保障很全面,官宣就有“全”的說法，這點我暫且“承認”

為啥說承認“全”，我們巴拉巴拉，保險總共有四大保障型別，一曰壽險、二曰重疾險、三曰意外險、四曰醫療險，從保障型別上看，平安福真的保全了，險種全了！

平安福=主體壽險+附加重疾+附加長期意外+附加醫療+附加各種豁免

再看具體的保障內容，平安福2019的主要保障如下：

100種重疾，賠付1次

癌症，最多賠付3次

30種輕症，最多賠付3次

主體壽險，保障身故

意外險，保障意外身故以及各種傷殘的意外醫療

醫療險，每年1萬免賠額以為的住院醫療

確實大類的保障內容也都包括了，全。

但，其實，這是包裝宣傳後的樣貌，卸妝後其實看起來就沒這麼美好了。我們可以一樣樣細究一下。

1、癌症賠付3次：條款裡有限定，必須首次重疾理賠是因為癌症，換了其他的重疾理賠後，癌症的三次理賠責任就終止了，賠不到了！這個必須要清楚，否則，到時候你不得告平安啊（實際上告不了，合同條款就是這樣的，不是人家狠）！

條款原話是：“若首次發生的是非惡性腫瘤重大疾病，則不再享有二次、三次惡性腫瘤理賠金”

2、還是癌症的3次理賠：條款裡又說了“初次確診惡性腫瘤後生存5年以上”，也就是說首次癌症確診後，過了五年再次診斷癌症（復發、新發、轉移），才有二次理賠機會，如果是五年內，那就又麻煩了！這個也得清楚吧！

3、關於30種輕症：這個話題多解釋幾句

對於重疾來講，保險行業協會有統一規定，必須包含最高發最常見的25種重大疾病，這個每個產品都必須做到。現在我們見到的基本都有50種以上，甚至超過100種了，不包含高發重疾情況基本不存在了。

但是對於輕症，行業是沒有統一的定義的，於是各家輕症數量和疾病都不統一。但是理賠是不會騙人的，理賠資料顯示，最高發的前四種輕症分別是：極早期惡性腫瘤或病變、不典型心肌埂塞、輕微腦中風和冠狀動脈介入手術，

看圖，不典型心肌埂塞、輕微腦中風和冠狀動脈介入手術這三種是非常高發的，總體比例89.64%。巧了，平安福就不包括這三種最高發的輕症。

保險特別是保障類保險，買的就是個機率，賠的也是個機率，我們也懂。但是把最高賠付比例的病種排除了，這不是大大降低得到理賠的機率嗎？

這個必須要清！楚！

至於平安福的優點，很多回答都說了：保障全、輕症增額、運動獎額，這個不說了。

至於好不好，能不能買，不作評判，看清楚了內容和條款，做出自己理智的決定，就是最好的決定！

題主好。每個公司都有一款拳頭產品，平安福就是平安的重拳了，產品好不好舉個同是“福”系列的例子來看，長生人壽“長生福”。

平安福對於微創的心臟介入手術是不賠的，長生福可以按照合同賠付，並且被保險人自帶豁免，也就是剩下的保費是不用交的。而平安福沒有賠償，客戶還要繼續繳費。

一個輕微的差別高下立判。

再加上同等保額平安福的價格高出三成以上。也就是這種情況下，除了賠款外，裡外裡多支出了三倍保費。

除了長生福之外、華夏福也很不錯。都是“一輩”的重疾產品，沒有比較就沒有差距。