大額存單和普通銀行定期存款都屬於銀行存款產品。要說二者之間的差別，應該有四點基本區別:認購起點不同、記賬取款憑證不同、計息方法不同、存款期限不同。

（一）認購起點

大額存單的認購起點按照銀保監會和央行的規定，最低20萬元的認購起點，銀行發行的大額存單還有30萬元、50萬元、100萬元三種認購起點，認購起點的高低決定利率的高低。

銀行定期存款最低認購起點為50元，只要大於50元錢都可以存定期，但是定期存款利率不會隨著存款金額的增長而升高，同樣存定期一年的5萬元和500萬元利率是相同的，不單獨設立較高的利率。

（二）記賬取款憑證

銀行普通定期存款的記賬取款憑證就是以定期存單、定期一本通存摺、銀行儲蓄卡為基本憑證。存單只是一次性存款憑證，存摺和銀行卡可以存多次定期存款，次數不限。

大額存單的記賬存款一般都是電子記賬憑證，存款人需要要銀行卡，不會用紙質存單存摺當做存款憑證，還會出具一份存款證明，證明在某銀行有大額存單業務的交易。

（三）計息方法

大額存單可以靈活計息，能夠到期本息一次性付清，也可以按月付息，允許提前支取，靠檔計息，也就是說按照實際存款期限對應的掛牌利率計息。

銀行定期存款允許部分支取一次，支取部分按照活期利率計算，剩餘部分到期按照約定期限利率計息。實際上銀行定期存款允許兩次提前支取的，第二次提前支取就要全部取出，而且利息全部按照活期利率計算。

（四）存款期限

大額存單9個期限分別為:1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年九個期限，每一個存款期限利率各不相同，存款期限越長利率越高。

銀行定期6個期限存款分別為:3個月、6個月、1年、2年、3年、5年六個期限。

大額存單和銀行定期存款都屬於保本保收益的安全產品，只不過大額存單門檻比較高，有認購起點要求而已。

1.20萬起售

2.利率較普通定期存單高

3.不可提前支取

4.可轉讓

和普通定期存款相比，大額存單有較大的優勢。

如果您是銀行控，就必須對大額存單有所瞭解。大額存單屬於銀行存款，也在50萬存款保險範圍之內。如果您銀行存款金額超過20萬，不知道大額存單就等於虧了。

大額存單和定期存款相比，主要有三點不同：

這是人民銀行的標準，各銀行可以自己設定，但是，必須不低於人行的標準。實際執行過程中，除了個別國有銀行限額30萬外，其餘都執行20萬的最低標準。

因此，只要您在銀行存款超過20萬，就完全可以改存大額存單。

這一點不用多說，需要說明的是，大額存單靠檔計息，同一銀行大額利率只和兩個因素有關：金額和存期，都明顯高於普通定期存款。

以某國有銀行為例，20萬一年期利率2.1%，20萬3年期利率3.85%；三年期20萬利率為3.85%，三年期50萬利率為4.0975%。而普通存款上浮後一年期為1.75%，三年期為2.75%。

普通存款提前支取只能按活期計息，大額存單提前支取則靠檔計息。比如20萬3年期大額存單，在一年後支取，就按20萬1年期大額存單利率兌付。

大額存單還可部分提前支取，但支取後剩餘額度必須超過20萬。比如：50萬3年期大額存單，一年後支取30萬，則支取的30萬按一年期計息，剩餘20萬可繼續按20萬3年期計息。

以上就是大額存單的主要優勢，希望對您有幫助！

近期各大銀行紛紛上調大額存單利率，無論是國有大行還是中小銀行，上調幅度都比較大。

大額存單和定期存款在本質上是一樣的，都屬於存款，保本保息，都受存款保險條例保護，50萬元以內的存款都能得到100%保障。

與普通定期存款相比，大額存單除了門檻高這一劣勢之外，其它方面都完爆定期存款，具體來看大額存單都有哪些優勢呢？

　　1、期限豐富

普通定期存款一共有6檔，分別為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，但大額存單的期限共有9檔，分別為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年，比普通定期存款多了1個月、9個月、18個月這三個期限，對儲戶來說選擇更多了。

　　2、利率更高

我們就拿一年期存款來說吧，普通定期存款的一年期利率平均為1.95%，較央行的基準利率1.5%上浮30%，但大額存單的一年期利率最低也是2.1%，上浮40%，部分銀行甚至能達到2.25%、2.28%，上浮幅度超過50%。

理財分析師列舉北京地區部分銀行的大額存單和定期存款的1-3年期利率，對比一下就知道了。

　　注：以上是在2018年4月採集的資料，門檻只針對大額存單，普通定期存款的購買起點均為50元

拿招商銀行來說，如果100萬存3年，普通定期存款的利息只有8.25萬元，但大額存單的利息則高達12.39萬元，兩者相差4.14萬元。

　　3、提前支取靠檔計息

普通定期存款如果提前支取，那麼提前支取的部分全部要按照活期利率計息，比方說你存了5年，利率為4%，到第4年的時候有突發情況需要提前支取，那麼只能按照0.3%的活期利率計息，吃大虧了。

大額存單提前支取可以靠檔計息，靈活性要強很多。

有的銀行提前支取靠的是大額存單的檔，比如你存了3年期大額存單，利率是3.99%，滿2年的時候提前支取，可以按照2年期大額存單的利率3.05%計息。

有的銀行提前支取靠的是普通定期存款的檔，比如你存了3年期大額存單，利率是3.99%，滿2年的時候提前支取，要按照2年期定期存款的利率2.73%計息。

不管靠的是大額存單的檔，還是靠的是定期存款的檔，大額存單都要比定期存款划算很多。

可以看出，大額存單比定期存款有明顯的優勢，下面就要說到唯一的劣勢了，也就是購買門檻。

　　多少才算大額存單？

2015年6月15日首批大額存單正式發行，當時大額存單面向個人投資者的最低購買起點是30萬元，面向機構的最低購買起點是1000萬元。

由於門檻太高，儲戶不太買賬，於是2016年6月央行將大額存單面向個人投資者的認購起點下調至20萬元。

所以，目前市面上個人可以購買的大額存單的起點均為20萬元。但是有些銀行設定了2-3個不同的起點，比如25萬元、30萬元、100萬元等，金額越高、利率也越高。

覃瀚理財分析師建議儲戶，如果一定要在銀行存款的話，金額達到20萬元上限就不要存普通存款了，大額存單無論在期限、利率還是流動性方面都完爆定期存款

大額存單本質還是存款，最大的區別是有存款起點要求，因為金額大，享受的利率也要高於普通存款。

如果說的更仔細一些，則有如下區別：

1、起存金額不同

大額存單起存點多為20萬元，國有大行多為30萬元。定期存款一般為50元起存，但是不同的存款方式，也是有區別的，比如最常見的整存整取是50元，如果是零存整取有的銀行則是5元起步，整存零取的要求則高出不少。

2、存款利率不同

國內銀行存款利率都是在央行存款基準利率基礎上根據自身情況制定，當前往往會在央行基準利率的基礎上有30%左右的上浮空間。比如央行三年期基準利率是2.75%，實際存款時部分銀行能超過3%，最高接近3.5%。

大額存單利率上浮空間更大，國有大行上浮45%左右，全國性商業銀行上浮50%左右，農商行城商行則最高上浮55%，三年期大額存單利率最高能達到4.2%左右，較之普通存款高出不少。

3、存款期限不同

普通定期存款有通知存款，三個月存款，半年存款，一年、兩年、三年、五年，最主要的存款期限則是後面六種。

大額存單則期限更多，1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年，一共9種，不過五年期大額存單非常罕見，因為流動性差，基準利率與三年期相同，利率沒有優勢，所以一般銀行都不提供這個選擇。

4、流動性差別

普通定期存款如果著急用錢，提前支取部分利率就會按活期存款計息，利息幾乎損失殆盡。

大額存單則要好很多，能夠靠檔計息，提前支取損失的利息較為有限。

5、存取憑證不同

普通存款有存單、存摺、銀行卡三種形式。而大額存單如今只有電子憑證，也就是透過銀行卡存取。

大額存單雖然也是一般性存款，但是跟普通存款還是有較大的區別，兩者的區別主要有以下幾個方面：

普通存款每個銀行都可以吸收，只要是銀監會批准設立的銀行機構都可以開展普通存款業務；

但是發行大額存單的必須是全國性市場利率定價自律機制成員單位，目前全國有4500多家銀行業金融機構，但是截至2018年12月具備發行大額存單資格的銀行只有1197家，有3000家左右的銀行是不具備發行大額存單資格的。

目前大部分銀行普通存款都是50元起存，但是大額存單個人使用者最低20萬起存，單位使用者最低1000萬以上起存。

普通存款不需要報備，只要有能力吸收多少存款都可以，但是大額存單必須進行報備，每個銀行都必須在每年首期大額存單發行前，向華人民銀行備案年度發行計劃，發行人如需調整年度發行計劃，應當向華人民銀行重新備案。

普通存款不需要對外披露，很多人都不知道存款的具體細節；

一般大額存單的利率上浮要比普通存款高不少，比如下圖是農業銀行普通存款跟大額存單的差距，同樣是3年期的，普通存款官方掛牌利率只有3.58%，而大額存單卻達到了3.99%，高出了將近0.4%，10萬塊錢一年可以多出400元左右。

普通存款一般都是票面利率，也就是固定利率，而大額存單發行利率以市場化方式確定。固定利率存單採用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業拆借利率為浮動利率基準計息。

普通存款提前支取只能按當日銀行官方掛牌利率計算，提前支取非常不划算；而大額存單提前支取一般都是掛擋計息，利息按照存入日銀行對應的利率計算，以存入日3年期、2年期、1年期、6個月、3個月的利率，加上支取日的活期或7天通知存款利率掛擋計算，提前支取仍然可以獲得較高的利率。

普通存款一般是不能提前支取，也不能轉讓，而大額存單根據銀行發行的相關的規定，有的可以轉讓，流動性相對比普通存款要好。

從性質上來說，無論是大額存單還是普通的定期存款，兩者都屬於存款，均受《存款保險條例》保障，無任何的區別。兩者最大的區別在於，起存金額，大額存單的起存金額最低為20萬元，普通定期存款的起存金額為50元，也正是這個區別導致了兩者在功能和權益上產生了區分。

目前中國商業銀行的大額存單與普通定期在權益上有三個顯著性的區別，分別為：靠檔計息、可轉讓、高利率；

1、靠檔計息：靠檔計息正是隨著大額存單才逐漸興起，被人們所熟知的，以往我們存定期如果要提前支取只能以活期計息，但是有靠檔計息後，它就可以實現以最近的檔期計息了，減少損失。

比如：你在銀行辦理一筆定期100萬元，期限3年，利率4.2%，在最後一個月的時候因為突發事件需要使用，如果按照以往只能以活期計息，但是有靠檔計息後，你可以按照2年的定期及9個月的活期計息，減少了2年的利息損失。

2、可轉讓：這是大額存單推出的主要背景之一，以往我們的定期存單是無法交易，一人如果要轉給另外一個人，只能取現，再轉存，這種形勢下，定期存款缺乏流動性，而大額存單的購買者是隨時可以將存單在市場上出售變現，大大增加了流動性，而且這樣客戶還能夠以實際上的短期存款取得大額定期存單按長期存款利率計算的利息收入。

比如：你在銀行辦理了一張大額存單100萬元，期限3年，利率4.2%，在最後一個月的時候因為突發事件需要使用，即使有靠檔計息功能，不免仍然會有所損失，我們以三種方式來計算，看看各自的利息差異：

（1）普通定期：100萬元*0.35%/365*1064=10203元。

（2）靠檔計息：100萬元*3.3%*2+100萬元（1+3.3%*2）*0.35%/365*334=69414元

假設2年期的大額存單利率為3.3%。

(3)可轉讓：100萬元*4.2%/365*1064=122433元。

2年又11月的時候，該存單的利息已經122433元，此時如果你以111萬元的價格出售，市面上肯定有人搶購，因為拿到該存單後，只要再持有一個月就可以賺12433元。對於你來說用可轉讓雖然損失了1萬元的利息，但對比靠檔計息又多賺了4萬元的利息，所以可轉讓才是最讓高淨值人士喜歡的原因。

3、高利率：這個沒的說，任何一家有發行大額存單的銀行，大額存單的利率肯定是同檔期利率最高的，這是由於金額所決定的。

目前中國的大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。對比普通定期存款，其多出了1個月、9個月及18個月三個期限，方便了客戶根據自己的資金安排來選擇。

對於普通存款，銀行是無需對外披露及向人行報備資料；但是大額存單的管理有點類似於理財產品及結構性存款，其每次發行及募集均必須向監管機構報備同時對外披露相關資訊情況（這也是我們在購買大額存單時，總是看到第幾期，第幾期的原因）。

大額存單，嚴格來說，其主要面向仍然是高淨值人士，畢竟20萬元起存點（此外還有30萬元、50萬元及100萬元的起存點），遠遠高於理財產品的起存點（原來5萬元，目前部分降低為1萬元），理財產品本來可以參與的人就不多，更何況大額存單。所以對於廣大的群眾而言，仍然難以參與到這個投資盛宴中。

大額存單是由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期後支取本息的存款。兩者都是屬於銀行存款，本質上是一樣的。區別有以下幾點。

第一，起存的金額起點和存期不同。定期存款是50元起存，它的存期分別是3個月，6個月，一年，二年，三年和五年。大額存單一般銀行起點是20萬，有的銀行要求30萬起存，它的存期1個月，3個月，6個月，9個月，一年，一年半，兩年，三年和五年，比定期存款的期限要多。

第二，享受的利率不一樣。定期存款利率是每家銀行在央行基準利率的基礎上浮，比如央行定期存款利率一年1.5%，四大國有銀行上浮後1.75%，其他股份制銀行2%左右，由於基礎利率較低，所以上浮也很有限。大額存單一年利率2.1%，四大國有銀行上浮在40%，股份制銀行上浮在50%。

第三，發行渠道和靈活性不一樣。定期存款只能在銀行的櫃面或者網上銀行，手機銀行裡操作。大額存單可以在發行人的營業網點，網上銀行，也可以在第三方平臺或者經人民銀行認可的其他渠道。定期存款期限一旦固定下來，想要提前支取只能享受活期利息，大額存單可以提前支取和轉讓，不僅流動性強，利息也不會損失。但大額存單隻能提前支取一次，定期存款可以無限次提前支取。

（晴溪）

一，起購門檻不同

大額存單和普通銀行定期存款都是有著起購門檻的，大額存單的起購門檻更加高，一般是20萬元起購，也有少部分的銀行是30萬元才能起購。普通銀行定期存款起購門檻低，不如同大額存單那樣需要比較多的資金才能買入。

大額存單的存款資金更多，銀行給出的利率更多，存款利率有兩個部分，一個是基準利率，另外一個是上浮比例，大額存單的上浮比例一般在50%左右，甚至更高，而普通存款的上浮比例則是30%左右，這也是存款資金多帶來的優勢。

大額存單在到期之前是可以轉讓的，而普通銀行定期存款到期之前則是不可以轉讓的，這也是一個特點。

如果有多餘閒置長期不使用的資金，還是建議存大額存單，可以得到更多的收益率和利息，十分適合理財者。

從嚴格意義上來講，大額存單也屬於銀行定期存款的一種，但其和普通定期存款又存在一定的區別。兩者之間的相同點

第一，都屬於存款產品。既然是存款，那必然受《存款保險條例》的保障，即使銀行破產，五十萬以下無條件得到賠付，安全性毋庸置疑！

第二，都保本保息。

第三，都可以提前支取，支取時按照提前支取利率計算利息。

第一，起存金額不同。普通定期存款50元起存，大額存單至少是20萬元起存。

第二，利率不同。普通定期存款的利率一般要比同行同期限的大額存單利率低一些，例如我行1年期定存利率為2.1%、1年期大額存單利率為2.225%。

第三，期限不同。大額存單有1個月期限的，而普通定期存款沒有；每個銀行都有5年定期存款，但很少有銀行有5年大額存單。