重疾險該怎麼買，買大公司還是小公司，買央企還是非央企？

如果真的是給自己買重疾險，還是把精力放在看保險條款上面，第二步再看保險公司。條款重點看哪些?當然第一位的還是價效比，先規劃保費支出預算，保額預期，再看具體保障。具體保障內容重點關注以下六點。

重點一，是否有四種高發輕症。極早期惡性病變（原位癌、慢性淋巴細胞白血病、何杰金氏病、面板癌、前列腺癌）；冠狀動脈介入手術；不典型的急性心肌梗塞；輕微腦中風。 

重點二，是否有輕症豁免，投保人豁免。 

重點三，輕症與重症是否共用保額。 

重點四，輕症次數是多少。 

重點五，重症與中症賠兩次以上也很重要。 

重點六，合計包含病種數量是多少。

從適用人群，價格，條款中進行對比。這個就比較專業了。

普通消費者有些保險知識的想自己挑選重疾險可以從一下方面進行考慮。

價效比：

便宜的重疾險保障少？並不是，拋開各個保險公司的費率不算，有很多責任是增加重疾險成本的罪魁禍首，好多責任其實並不適用於所有人。

1 返還型VS消費型

在中國保險市場，返還型重疾險明顯比消費型重疾險受歡迎，因為業務員在推銷返還型重疾的時候往往宣稱“有病看病，沒病存錢，到期還本。”這多合適啊？但是消費者往往沒有考慮貨幣的時間價值。同樣返還型保險要比消費型保險價格高50%以上。每年多付出的保費進行穩健投資到期肯定比保險返還回來的價值高，而且重在靈活。不像返還型保險，保費交到保險公司，除非退保，否則就只能做保單貸款了。

不過隨著大批90後開始關注保險，許多90後更加偏愛價效比更高的消費型重疾。

2 多次賠付VS單次賠付

重疾險這幾年發展的飛快，從只賠一次，到可以賠3次，5次，6次。多次賠付的重疾有用嗎？有用，但是要根據自己預算進行購買。因為多次罹患重疾的機率實在是太低了。不過如果預算充足，還是可以考慮一下多次賠付的重疾的。畢竟保障多一些。時間更長一些。這裡就要點名天安人壽了，多次賠付的重疾出的是喪心病狂啊。6次賠付就是它乾的事兒，而且費率不高。雖然松鼠認為6次有點太多，但是架不住客戶大氣，喜歡。沒辦法，所以說什麼樣的產品都有人喜歡。但是選擇多次賠付的產品時候需要注意兩次賠付之間的間隔期。超過180天的就不要考慮了，太坑。分組也一定要科學，那些把惡性腫瘤和主要器官病變分在一組的也不要再考慮了。

3 附加身故責任VS不附加身故責任

因為重疾險理賠的時候死扣條款，很容易出現人都病死了，仍然沒有符合重疾險的理賠規定。（也是醉了。）這時候如果保險公司跟家屬說，不屬於重疾，拒賠。容易被被保險人家屬敲悶棍。（雖然保險公司沒有過錯）所以保險公司乾脆加一個壽險責任吧，這就是身故責任。只要人沒了，不是免責條款裡規定的那些極端情況（被保險人被投保人幹掉啦，戰爭武裝衝突啦，原子彈生化武器啦）都給賠。

雖然說附加身故責任的重疾險更能保障投保人的利益，但是也有不少缺點，例如增加責任就會增加成本，價格就會高。再例如重疾險太貴只能買20萬，身故責任也就只能有20萬。（不能超過主險額度）。但是房貸車貸LUO貸加起來不下100萬怎麼破？單獨買定壽吧，價格便宜量又足。所以對身價有需求的可以考慮不要身故責任，降低保障成本，然後單獨購買定壽（有錢可以買終身壽）。

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咱普通人買重疾險，到底應該如何抉擇？一、買重疾險前要注意的四大問題

貴有貴的買法，便宜有便宜的買法，每個家庭因為所處城市、家庭收入、成員結構、風險偏好的不同，選擇的保險自然也是不一樣的，適合別人的不一定適合自己。

所以，遠慮君的建議是，在買保險前，一定要先弄懂下面幾個問題。

問題一：給誰買？

保險配置的基本原則是：先大人、後小孩、再老人。對於一個完整的家庭而言，首先應該將家庭經濟支柱的保障配齊，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提。

如果預算有限，儘可能先花在家庭頂樑柱身上；預算充足的話，再考慮給配偶、小孩和老人配置保險。切勿將小孩的保障配齊了，大人卻在“裸奔”。

問題二：準備花多少錢買？

大家要知道，保險是一個組合，一般包括：醫療險、重疾險、壽險、意外險，不同的保險作用不同。

這四大險種中，重疾險的保費是最貴的，動輒幾千甚至上萬，所以合理規劃是很有必要的。

按照行業的“雙十原則”，包括重疾險在內，所有保費的支出，最多不要超過年收入的10%。另外，不要過度高估你未來賺錢的能力，未來不可預測，但生活不斷前行，你肩上的責任會越來越重，房貸、車貸、撫養孩子、照顧老人都會接踵而來，如果你的保費支出超過了10%，就會陷入前文那位全職媽媽的境地，入不敷出，進退兩難。

問題三：保額買多少？

重疾險的作用是收入損失費用，如果不幸罹患符合合同約定疾病的話，保險公司會一次性給你一大筆錢，這筆錢我們可以自由支配，用來治病、出國理療、恢復身體、購買保健品等。

關於重疾險保額，遠慮君多次強調：至少30萬起步，經濟條件好的建議50萬甚至更高，因為只有保額足夠高，才能有抵禦風險的能力。

2019年5月8日，上海市質子重離子醫院（復旦大學附屬腫瘤醫院質子重離子中心）根據開業4年來已治療近2000例腫瘤患者的統計情況來看：平均住院治療費用（包括質子重離子放療費、住院費、檢查費、護理費等）在31萬元左右。

問題四：身體是否健康，能不能投保？

保險不是大家想買就能買的，還要先過健康告知。

如果大家沒有如實告知健康狀況的話，或者隱瞞病情，未來發生疾病，保險公司是有理由拒賠的。而且只要你在醫院、體檢中心等機構留下了記錄，基本上都可以被保險公司查到。

二、如何挑選適合自己的重疾險？

為什麼買重疾險總是難以抉擇？很大一部分原因是保障責任太複雜了：重疾、輕症、中症、身故、癌症多次賠付、重疾多次賠付、男女特定重疾多次賠付、少兒重疾多次賠付，每一款重疾險都是將重疾責任和其他幾種責任組合起來，所以，重疾險的型別非常多。

問題五：我適合買哪種型別的重疾險？

為了讓大家更清晰的瞭解，遠慮君根據保障責任整理了一個表格，並選了具有代表性的產品。

瑞泰瑞盈：重疾

康惠保：重疾+輕症

健康保2.0：重疾+輕症+中症

康樂一生2019：重疾+輕症+中症+身故

達爾文超越者：重疾+輕症+中症+身故+癌症多次

嘉樂保(前行無憂)：重疾+輕症+中症+身故+癌症多次+重疾額外賠付

健康福終身版：重疾+輕症+中症+身故+癌症多次+重疾額外賠付+特疾

嘉多保：重疾分組+輕症+中症+身故+癌症多次+重疾額外賠付

如上圖，可以看出，從低配到高配，隨著產品責任的增加，保費也會相應提高不少。所謂“豐儉由人”，不同預算的人群都能找到適合自己的產品，直接說結論：

針對預算極其不足的人群：

可以考慮「瑞泰瑞盈」，這款產品只保重疾，不限職業，無論是軍人、礦工還是高空作業人員，都可以購買的；可投保年齡到70歲，且51-70週歲之間最高可投保20萬。

30歲女，交到60歲保到60歲，50萬保額，每年只要1465元；

50歲母親，交到70歲保到70歲，20萬保額，每年要1744元。

也可以選擇「康惠保」，如果是剛入社會的年輕人群，只單純保重疾的話，買康惠保的保費要比瑞泰瑞盈少個一百來塊錢。

康惠保：25歲女，交20年保到70歲，50萬保額，每年只要2450元；

瑞泰瑞盈：25歲女，交20年保到70歲，50萬保額，每年只要2600元。

針對覺得保障夠用就行的人群：

可以考慮「健康保2.0」和「康惠保旗艦版」，這兩款產品在保障“重疾+中症+輕症”後，保額50萬，價格也才兩三千塊。

健康保2.0：30歲女，交30年保到70歲，50萬保額，每年只要2729元；

康惠保旗艦版：30歲女，交30年保到70歲，50萬保額，每年只要2836元。

針對預算充足人群：

那麼可選擇的產品就很多了。之前，遠慮君也做過很多測評，幫大家做了梳理，比如《百年人壽康惠保系列》、《光大永明系列產品》、《支付寶系列產品》、《大公司系列產品》。這裡我重點說下幾款價效比較高的。

如果看中重疾額外賠付，建議選擇「嘉樂保」，這款產品最大的亮點是60歲前重疾額外贈送50%保額，中症的賠付比例高達60%保額，而且現金價值高，還可以自由選擇癌症二次賠付和身故賠保額，能滿足不同人群的定製需求。

如果看中癌症多次賠付，建議選擇「達爾文超越者」，這款產品0-40歲投保，前15年額外賠付35%保額，癌症二次賠付120%保額，病種全、賠得多！

如果看中重疾多次賠付，建議選擇「嘉多保」，這款產品重疾分6組賠6次，前10年重疾額外賠20%，另外，癌症單獨分組，且癌症第2次、第3次賠基本保額，還提供重疾綠通服務，可以說，保障是非常全面了。

三、買重疾險要注意哪些坑？

想必大家都有這樣的心理，投保之後，最怕出現好產品，不對比不知道，一對比嚇一跳。所以，投保前要想好，該避的坑一定要遠離。

問題六：買重疾險要不要附加身故？

很多人會擔心，如果買了不帶身故責任的重疾險，那麼沒生病豈不是白交了那麼多年的錢。遠慮君的建議是，預算不足的人群，可考慮不帶身故的消費型重疾險+定期壽險；預算充足的人群，建議選擇帶身故的終身重疾險，再搭配定期壽險。

這裡大家要明白定壽的意義：防止家庭經濟支柱不幸去世給家庭帶來的災難；也就是轉移身故帶來的收入損失風險，理賠款可以償還房貸車貸，彌補家庭收入損失、子女教育、贍養老人等費用。

下面我們以健康保2.0為例：

透過上圖，我們可以很直觀地看到：

消費型重疾險+定期壽險：「健康保2.0」+「大麥定壽」，兩款產品均保額50萬，交30年，保到70歲，30男性一年交4690元。這個方案只適合預算不足的人群，覆蓋70歲前的風險是完全夠用的。

終身型重疾險+定期壽險：身故賠付保費「健康保2.0」+「大麥定壽」，均是50萬保額，交30年，30歲男性一年交7799元。這個方案適合預算充足的人群，與單獨帶身故的重疾險的價格不相上下。

帶身故的重疾險：重疾單次賠付的「康樂一生2019」或者重疾多次賠付的「嘉多保」，保障責任更多，價格也相應貴一些，適合預算充足的人群，無論是身故還是重疾，都會賠付基本保額，不過是二選一賠付。

建議再搭配一份定期壽險，若先重疾再身故，那麼可獲賠兩份保單的保額。

問題七：重疾險中的附加險越多越好嗎？

這個話題，遠慮君在《重疾險中的附加險是越多越好嗎？》這篇文章中有詳細的闡述。目前是很多線下大公司的產品會附加很多其他的險種，一張保單，附加了意外險、醫療險、壽險等，看起來什麼都全了。其實，單獨去買會便宜很多倍。如下圖：

「平安福2019」升級後做了一些最佳化，比如不再捆綁長期意外險，但是它家之前產品都是強制捆綁長期意外險，故被人吐槽得厲害。

大家可以對比下，再強制捆綁銷售長期意外險後，定製方案1只需平安福一半的價格，就能做到和平安福差不多，還有更好的細節保障；定製方案2也只是平安福三分之二的價格，但保障比平安福要完善許多。保險就是靠槓桿，小錢保大責才是最好的。

問題八：重疾險中疾病的數量越多越好嗎？

理論上，保障的範圍越廣，病種越多肯定越好。但是，還是要考慮價效比。如果一款產品增加了一些不常見的病種，價格也隨之上漲，那麼就沒必要買了。

對於重疾病種，法定的 25 種重疾，已經佔到了所有重疾險理賠的95%左右，可以說看重疾病種就看有沒有這25種就足夠了，剩餘的幾十種疾病，要麼患病率極低，要麼是保險公司拆分湊數，遠慮君認為可以不用過多關注。

重點要關注下高發輕症。遠慮君的建議是，不僅要關注高發輕症是否包含在內，還要看輕症的理賠條件是否寬鬆，而且不能只拿一款產品的優點，以點概面，過分強調一個病種的理賠寬鬆，因為可能這個病種寬鬆了，其他病種不寬鬆，或者這個病種寬鬆了，但是整體產品價格非常貴。這些都是大家要注意的。

一般來說從，條款，賠付次數 分組不分組 輕中重症賠付比列，定期或終身，是否帶身故，有沒有特定險種多次賠，價格幾個方面綜合考慮

條款

指的是條款中，對一些高發輕中重症的賠付要求，是否合理

賠付次數

市場目前有的，從1次，6次，另外加特定病種多次賠付都有

分組或不分組

指的是關於疾病的分組，不分組的優勢在於，假設癌症陪過一次了，不影響其他病種的賠付。 如果是分組，這組裡的某個病種賠付了，這組的其他病種就不承擔保險責任了，所以分組裡什麼病種分在一起，惡性腫瘤是否是單獨一組，都是很有講究的

輕中重症賠付比列

市場上輕症保額20%~30%，中症基本都在50%,重症100%

定期或終身

定期就是保障期限為XX年或者至XX歲。保障期限為終身，是影響價格的因素之一，2這價格差距比較大，可按自身需要選擇

帶身故和不帶身故

簡單的理解為，只保輕中重症，不保身故，此類重疾險為純重疾險。帶身故是無論得了合同中規定的重疾，還是其它原因造成的身故，都可以得到賠償。前者費用便宜，候著費用貴，和可以考慮重疾+壽險搭配，價格可能會比帶身故少點

有沒有特定險種多次賠

有些保險或針對癌症或者少兒多發病及其他特定病種，有專門的條款，特定病多次賠付，且不影響其他病種賠付，具體的要看條款而定，個人認為有總比沒有強

重疾險再多，逃不出這幾個型別

消費型

返還型

定期型

終身型

其中，消費型定期險最便宜，返還型終身險最貴。

每個公司都有自己的王牌產品，這麼多的重疾險產品，如何選出合適的？

保額一定要提前確定，然後是保費的規劃，根據保費和保額選擇合適的產品組合

重疾險中的重大疾病一般差距不大，最關鍵的是賠付次數、輕症、中症的設計

多做幾個計劃書，對比價格和保障範圍

根據各個保險公司的增值服務作為最後的對比

綜合考慮保障、價格和服務之後，選出最佳的產品投保即可

最後，保險的有效性不用擔心，保監爸爸給我們管著呢。

確實，現在重疾險的種類非常多，條款中的細節也非常多，普通人真的很難做出選擇。

本人覺得在選擇重疾險之前，需要問自己幾個問題：

1 準備的預算是多少？

這一點很重要，個人財務需要規劃，一般來說，投入保險的資金不要超過年收入的10%；

另外，考慮自己將來的收入情況，是會不斷增加，還是持續穩定，還是有可能縮水，因為，一般情況下，重大疾病的繳費週期比較長，20年，30年。需要有一個長遠的規劃。

這樣有一個清晰的預算的話，目標會明確很多。

2 確定保險額度

所謂保額就是，被保險人不幸罹患重疾的話，保險公司會賠付的金額。

保額的確定從兩方面著手，

一是客觀的資料

下圖是高發重疾治療康復費用的估計：

個人的建議是，重疾險保額的起步，最低也得需要20萬，50萬比較合適。如果經濟能力許可的話，可以再增加保額。

二是經濟能力，這個不多解釋了。

根據個人能承擔的保費和保額，尋求合適的保險產品

如何挑選呢，在這裡給出個人的一些小建議：

1 儘量選擇多次賠付的重疾產品，獲取更多的保障

比如，某個人在患癌症的同時，還有可能的心腦血管方面的疾病，如果是多次賠付的產品，可以獲得2次賠付，充分發揮保險的槓桿作用。

2 儘量選擇保障終身的產品

定期保障，比如保到70歲，與保障終身相比，個人比較偏愛保障終身。

3 根據自己的身體狀況家族遺傳等情況，選擇產品

比如，家族有心腦血管疾病的遺傳，則選則對這種疾病更友好的，理賠條件更寬鬆的；

身體有問題的話，選擇核保條件比較寬鬆的保險公司等

這些都需要尋找專業的保險從業者進行規劃。

詳細瞭解保險責任

保險是一份合同。保險責任就是保險公司對被保險人應該履行的責任，也是被保險人花錢獲得的保障，因此必須要詳細的仔細的瞭解。

一般情況下，保險銷售人員總是會將某一款保險產品的優勢不斷的誇大，這時候，不要去僅僅聽他給你說什麼，而是要他把條款拿給你，把保險責任一條一條的仔細閱讀並理解。

簡單來說：

保費充足的，選擇多次賠付，保終身的，帶身故責任的，不分組的，增加保額；

保費不夠充足又想要高保額的，選擇單次賠付的，不帶身故責任的，定期的；

跳出誤區：

1 不是病種越多越好：25種重疾，每個重疾產品都會涵蓋，得25種之外的疾病的機率很小；

2 不是公司越大越好：買保險就是買條款，條款規定不賠的，多大的保險公司都不會賠給你。

3 適合別人的不一定適合你：每個人應該根據個人的經濟能力、身體狀況、個人偏好等選擇適合自己的保險。

應該反著問，你能拿出多少錢，決定你的選擇範圍，對於保險知識，條款，價格，服務，各有優勢，就算給你講，你一樣還是不太清楚，建議不懂得你儘量多關注免責條款，就是那些不保來做比較，懂什麼情況下會被拒賠，等注意事項