就目前市場上的商業少兒醫療險有以下幾個分類：

1、低保額，低免賠

● 產品特點：這類產品由於保額低，一般都在幾千~5萬之間，會有一定的免賠額，在扣除社保報銷後按照不同的比例報銷，但如前文所說，要留意報銷的規則，小心有“坑”

● 適用人群：小朋友0~5歲住院的理賠發生率較高，作為對醫保的補充，門檻低，能夠解決小額的醫療風險。

2、高保額，高免賠

● 產品特點：近兩年流行起來的百萬醫療險，針對重大疾病的醫療報銷，保額一般都是百萬起步，但缺點也很明顯，通常設定了1萬元的免賠額，過濾掉了絕大部分醫療費用理賠，因此保費相對也不貴。

● 適用人群：想要針對重疾增加一份保障，彌補因為重疾而產生的巨大家庭經濟損失。

3、其他醫療保險

● 海外醫療保險：如果想去海外就醫，可以購買海外醫療險。

● 高階醫療保險：這類醫療保險可以提供最為全面的保障，享受“直付服務”，覆蓋醫院範圍更廣，包含私立醫院、公立醫院特需部等，目前國內MSH的產品不錯，但他們很少有產品直接放線上投保，只能透過線下。

● 適用人群：家庭經濟富裕的家庭，如果你的時薪都在1000元/小時，真的完全沒有必要把時間浪費在排隊掛號上。

1.意外醫療。意外險附帶意外醫療責任的產品。

2.疾病醫療。

（1）社保

（2）大病住院醫療保險，多為免賠額1萬的產品，保額百萬以上，價格便宜。

（3）附帶門診的疾病醫療，價格較貴，可報銷一部分的門診費用。

（4）海外重疾醫療，屬高階醫療的一種，價格便宜，保障在幾百萬，僅針對幾類特定的重大疾病的海外治療費用保障。

（5）高階醫療險，價格較貴，多包含國際部，私立醫院以及昂貴醫院的醫療費用報銷，有些也有直付功能，無需自己墊付醫療費。

3.常見的重疾險，此類產品不是一般意義的醫療險，但針對重大疾病以及一些輕症，此類產品是給付型，其賠付的保費同樣可以保障疾病的醫療費。

少兒醫療險，1.意外醫療保險小孩子好動免不了磕磕碰碰，小磕小碰門診治療，可以報銷，住院治療也能報銷。

2.是疾病醫療，無論大病小病住院治療費用也可以申請理賠，

3.重大疾病（專屬孩子的疾病），確診後，申請賠付，保險金，

作為醫療險，沒有特別分少兒還是成人。

醫療險一般分為

1.意外醫療

門診即可報銷，報銷為社保範圍內內。

2.住院醫療

由意外或疾病住院才可報銷，不同險種在報銷範圍，報銷比例，免賠額上區別不同

有報銷社保範圍內的，此類一般沒有免賠額，

有可以報銷社保範圍內外的，此類一般有萬元左右的免賠額。

少兒醫療險有哪些分類？

醫療險應該是不分少兒或者成人的。除非是有的保險產品特別推出的一款少兒年齡段的醫療險。意義不大。因為現在的醫療險基本0歲開始都可以購買。

醫療險現在比較熱銷的是百萬醫療險和小額住院醫療險和門診醫療險。

百萬醫療險的比較火的就是眾安的尊享一生了，特別是旗艦版特別適合一家人多人購買，可以共享1萬免賠額。而且現在最近又升級了特需治療，患有惡性腫瘤可以報銷到公立醫院特需部，國際部，VIP部治療。7歲左右一年400多的價格也還算能接受，如果不選擇特需部，可以便宜90。但是我自己選擇的是支付寶裡的好醫保。好醫保是眾安和支付寶合作推出的，費用便宜點。少了特需治療，家人共享額度和法律費用。特別適合經濟不是太好的家庭購買。還有一款微信的微醫保，因為價格沒有支付寶便宜，沒有選擇，但是微醫保可以選擇合作的醫院直接報銷。這點也許有人會喜歡。

小額住院醫療險，最大的特點就是0免賠了，大部分額度基本都在1萬到5萬左右。如果買了百萬醫療險，小額醫療險買個1萬額度的正好補充百萬醫療險1萬的免費額。最好選擇一款可以報銷自費藥的。

到底百萬醫療險和小額醫療險選擇哪個呢？百萬醫療險因為有1萬免賠額，一輩子除非得了大病才能用到。我岳父甲狀腺癌治療在當地社保報銷後才8000多。而小額醫療險用處比較大了，少兒容易得的支氣管肺炎治療一般就要4.5千了。但是萬一得大病額度就不夠了。很糾結。。。感覺買哪個都重要。我給兒子買的是好醫保，7歲了，小病的花費也能接受。女兒是平安1+1，女兒不到1歲，小孩生病的機率比較大，所以選擇的是小額醫療險。

門診醫療險沒有買過，感冒發燒之類的，感覺沒有必要在花錢買保險了。

少兒醫療險的分類與成年人醫療險的分類一樣，分為小額醫療險和大額醫療險。

小額醫療險：保額很低，主要是解決日常小的意外和小疾病就醫費用報銷問題，是社保的補充；

大額醫療險：我們這裡主要說百萬醫療險，主要還是為了補充重大意外或疾病住院費用的，是重疾險的很好補充。

其中，小額醫療險也有專屬於少兒類的，百萬醫療險不分少兒還是成年人的。

挑選醫療險時，需要注意到5個內容，看清後就基本上不會買錯，分別是：

報銷範圍、免賠額、報銷比例、續保條款、健康告知、公司背景和經驗

我們總結了一下幾個關鍵因素的選擇供大家參考：

向您推薦少兒的小額醫療險：

意外門診及住院每年最多報銷1萬，疾病門診每年最多報銷5000元，免賠額100元，疾病住院每年最多報銷2萬，意外身故或傷殘20萬，保費520元。

在孩子未成年階段，風險保障的"窟窿”是客觀存在的，配置商業保險的必要性也在於此，並且我們可以明確”補窟窿”的方式有：

第一，孩子的社保一定要先上，像這麼既便宜又實用的福利，無論對當下還是未來，好處都太多了;

第二，意外險、醫療險和重疾險三類商業保險必須配置，其他的保險可以往後放，譬如教育年金之類。

對於醫療險，因未成年兒童身體抵抗力偏弱，日常疾病風險較高；另外一方面，日常生活中大家也感覺到小朋友就醫的可能性比較大，所以今天這一篇文章是想介紹很多家長們關心的問題——兒童醫療險。

一、寶寶有醫保，還用買醫療險嗎？

我們知道家庭購買保險要遵循先大人後孩子的原則，因此在大人們為自己買齊了保險之後，再才考慮給孩子配置保險，在選擇產品的時候，一定要根據自己的預算，預算有限就以消費型的產品為主，關鍵是要把保障做齊全。

關於是否需要購買兒童醫療險的問題，如果你有如下的情況，我建議你可以考慮為孩子購買醫療保險：

社保報銷不足：居住地雖然可以透過醫保報銷，但是報銷過程麻煩且報銷比例低；

社保不在當地：如果孩子社保不在當地，無論門診住院還是住院都是需要自費；

擔心醫療支出：如果孩子生病住院，動輒數千元的醫療費用令自己的財務狀況吃緊；

高額醫療費用：擔心由於燒傷、燙傷等原因引起的高額治療費用。

如果你有上述四種情況的困擾，那麼購買一份合適的兒童醫療保險，花不多的錢，就能很好的解決孩子成長曆程中的小病小災。至於嚴重的大病就交給重疾險和百萬醫療險去解決。

Ps：如果有不清楚重疾險和醫療險區別的，可前往檢視：有了醫療險，還有必要買重疾險嗎？

二、兒童醫療險怎麼選？

和成人醫療險一樣，小朋友的醫療保險所涵蓋的保障範圍是類似的：門診、住院、特殊門診，但在實際生活中情況會複雜很多，比如有的寶寶社保在外地、或者有的經常生病住院，所以具體在選擇上還要有一定的側重點，我們先看看常見的醫療保險的分類：

（少兒醫療險常見分類）

上圖是小孩醫療險的常見分類，其中：

①小額門診醫療險：一般報銷額度在幾百塊錢，普通門診；

②小額住院醫療險：一般報銷額度從幾百到幾萬，從普通疾病到重症的中早期都能涵蓋；

還有高階醫療險、海外醫療險等，這類面向人群範圍小，主要還是以上面幾種為主。

對於如何挑選醫療保險，關注的核心點有這麼幾個方面：

小孩醫療險比較複雜，有些看似保額很高，但裡面有各種小限制，需要認真分辨。

報銷額度：意外和疾病報銷，門診和住院報銷，都需要分清楚。

報銷限制：免賠額是多少？免賠型別是次免賠還是年免賠？有/無醫保的報銷比例分別是多少？

門急診：頻繁報銷門急診會帶來什麼問題？

不同年齡段的產品價格：每個年齡段有不同的選擇，注意區分。

除了上述表中總結的核心點，另有幾點同樣需要關注下：

◆◆理賠服務：

一方面認真研究清楚條款，避免理解差異存在糾紛，另外一方面可適當收集該產品的整體口碑、服務情況，尤其是0免賠額的醫療保險，因後期理賠可能較頻繁，建議購買時選擇專業的業務人員進行協助。

◆◆其他保障：

常見搭配的還會有意外保障、定壽保障，這些都是錦上添花，可以不做重點考慮因素，百萬醫療險主要搭配的還有重疾醫療，報銷重疾產生的住院費用，這部分可以特別關注。

三、兒童醫療險產品評測

看完上述內容，相信家長們在如何挑選少兒醫療險這件事上已經比較明晰了。下面遠慮君將從兒童門診醫療險、兒童普通住院醫療險、兒童百萬醫療險三種類別進行對比，供各位參考。

1、兒童門診醫療險值得買嗎？

小孩子一年到頭小病小痛多，買門診險才划算，最有用。

但一年幾百塊的門診險真的值得買嗎？遠慮君選擇了市場上為數不多的三款門診醫療險，來一起看看其價效比如何：

透過上圖我們可以看到，就算買了一份門診報銷，實際單次就醫，也報銷不了多少的。

為了報銷這點錢，還得走各種流程，費時費力費心。對於大部分家庭，不建議購買門診責任的保險，門診這點錢對家庭財務影響非常小。

但是，如果你的小孩天生體質較弱，大病沒有，小病不斷，三天兩頭往醫院跑。長期以往，對家庭的經濟也是一個負擔。若是買份門診險確實能夠省下不少錢的話，還是可以考慮。

舉個例子：

假如帶寶寶看門診，每天花費300元，門診治療了3天，沒走社保報銷。

◆◆ 華泰健康寶寶門急診險：

華泰健康寶寶門急診險有每日免賠額（100元），每日報銷限額（500元），因此計算如下：

（300-100）*60%（無社保報銷比例60%）*3=360元

為了報銷幾百元，花費五百多元買一份門診醫療險，遠慮君並不覺得這很划算。

◆◆Sunny少兒門診住院醫療險：

保費確實便宜一些，才220元/年，但疾病門診免賠額高達500元/日，如果按以上案例計算，每天300元的門診治療，居然連門檻費都不夠，看似便宜的門診醫療險，實際作用卻並不大。

◆◆泰康門診醫療險：

在門診保障上，和華泰寶寶門急診險差不多，保費相對便宜一點，但少了住院醫療和意外身故和傷殘保障；如果只是想購買一份兒童疾病門診險，可以考慮，但保障效果依然差強人意。

2、兒童住院醫療險，哪款比較好？

相比於門診醫療保障，遠慮君覺得兒童住院醫療保障才更加實用。

關於百萬醫療險，遠慮君專門寫過2019最新6款百萬醫療險測評，其實給孩子挑百萬醫療險，和給成人挑的方法差不多，推薦的產品也大致相同，只是0-5歲的小孩買百萬醫療險通常比較貴（800-1000元），5歲、10歲之後購買比較便宜（200-500元）。

不清楚的朋友可以去回顧一下，這裡遠慮君就不再贅述了~

我們先來看看市場上多款熱銷兒童普通醫療險：

以上7款兒童普通醫療險，各有特色，遠慮君為大家做詳細分析：

◆◆ 平安萬元護2018

這款產品住院醫療保額1萬，0免賠，包含自費藥報銷，保費僅需100元，附加【閃賠】服務；

不足之處是不包含意外醫療和意外傷害保障，需要格外購買；另外90天的觀察期算比較長的，出院未滿3個月，可能會影響第二年續保。

◆◆ 易安少兒住院險

這款產品是由易安保險推出的，易安也是出了好幾款小額醫療產品了，不僅價格合理，保障也還算靠譜。今天這款產品保障足夠，保額5萬，0免賠，100元/天的住院津貼和自費藥60%的報銷比例，較適合0-5歲嬰幼兒（嬰幼兒時期抵抗力較差，容易發生疾病住院）。

不足之處就是：沒有意外門診和意外身故/傷殘的保障；健康告知較嚴格。

◆◆人保財險住院萬元護

人保住院萬元護住院醫療保額1萬，100元的免賠額，包含自費藥報銷；包含住院醫療，意外醫療和意外傷害保障，保障上更為全面。觀察期 60天，比平安萬元護2018更有優勢。而且理賠金額未超過1萬元，可以續保，附加【閃賠】服務。

不足之處是住院報銷比例是社保範圍內80%，自費藥50%，比平安萬元護2018低一些。

◆◆太平洋安心保

優點是住院醫療保額3.6萬，還包括意外醫療（保額5千）和意外傷害（保額2萬），保障很全面。缺陷在於住院醫療是分層按比例報銷，1千元以下報銷比例僅為55%，1千至5千報銷比例也只有65%，如果是一般住院賠付，報銷比例確實不高。

◆◆太平嬰幼兒保障計劃

這款產品最大的優點在於健康告知寬鬆，早產兒，難產兒或其他異常也可以投保；住院醫療保額高達10萬。

但住院醫療免賠額600元，前面我們提過免賠額在100-200元之間才比較合理；住院醫療是分層按比例報銷，報銷範圍還不含乙類藥品。

◆◆ 泰康住院寶2018

住院寶附有意外傷害/醫療保障，有1萬的意外醫療額度，比較不錯，社保範圍內按照100%報銷，差強人意的是住院醫療報銷額度只有2萬，且不包含自費藥。

◆◆安聯住院保

安聯這款產品報銷範圍廣，可以報銷自費專案，不僅包括自費藥，還包括自費手術器材等，合理且必須的費用，都可以得到報銷；續保條件寬鬆，續保時不會因為被保險人的健康狀況或歷史理賠情況而拒保，只會對已經理賠過的疾病不再予以賠付。

只不過0-5歲保費很貴，需要500+；醫療額度也只有1萬，報銷比例也只是80%。

如果你只關注住院醫療保障，「平安萬元護2018」價效比是最高的一款；

如果你看重的是保障全面，擁有【閃賠】服務的「人保財險萬元護」，值得選擇；

如果你更希望自費專案都能報銷，續保條件寬鬆的「安聯住院寶」，就是一款不錯的保險；

如果寶寶現在的身體情況，不適宜投保其他醫療險，那可以考慮選擇「太平嬰幼兒保障計劃」。

如果寶寶年齡在0-5歲且經常生病，那可以考慮選擇「易安少兒住院險」。

遠慮君說

這裡囉嗦一句，少兒醫保是國家福利，爸媽們在給孩子買保險前一定要記得給孩子上醫保，十分重要。

雖然該篇為針對少兒的醫療保險，但大家可以看出來它的選購在核心上和成人並沒有差異，只是作為父母的我們，在處理與小孩相關的事情尤其緊張，多了很多擔心，總擔心選錯，祝願我們都在爸爸媽媽這條路上越走越好，陪伴孩子走到他/她自己獨立的人生階段。