基準利率是華人民銀行制定的，每家商業銀行都要在這個基礎上進行上浮，但是上浮比例央行並不會統一規定，如果那樣的話基準利率的意義也就不復存在了，而且那樣也會阻礙利率市場化程序的步伐，最關鍵的一點在於每家商業銀行的起點並不一致，根據自身實際情況制定相應的存款利率標準，才能更快更好的發展！

利率市場化是大勢所趨

“利率市場化”口號的提出已經不是一年兩年了，我們也一直在加快利率市場化的程序，物競天擇、適者生存是萬物發展不變的真理。如果一味地追求資料上的平等、公正，那才是真正的不平等、不公正！2015年以後的近三年時間，央行沒有再進行過基準利率的哪怕一次調整，有意識的讓市場去決定利率的走向：

第一，大額存單的應運而生。大額存單相比普通定期存款利率更高、起存金額在20萬元以上，推出以來受到一致好評，殊不知大額存單就是利率市場化最必然、最明顯的產物之一。打個比方，大家都知道今年4月份以來，各大銀行紛紛上調了本行的大額存單利率，國有銀行相比基準利率上浮45%、全國股份制商業銀行上浮50%、地方銀行上浮55%，每個銀行上浮程度並不一樣，這就是利率市場化作用的結果，大的銀行競爭力強、必然利率就要偏低一些！

第二，國家大方向的把控。利率市場化是銀行業發展的共識之舉，從上到下都已經看到、也正在推行這件事情！4月份博鰲論壇上，央行行長易綱也提到了中國利率市場化程序這個大家都非常關心的問題，其首先肯定了各銀行業金融機構在推進利率市場化程序上所付出的努力，也提出了下一步加快利率市場化的要求！

存款利率遵循的規律

目前各大商業銀行存款利率雖然多有不一，但總體來說還是遵循一定規律的。具體來說就是，國有銀行的存款利率最低、全國股份制商業銀行次之、地方銀行以及農信社最高。原因主要是國有銀行規模最大、競爭力最強、網點遍佈全國各地、風險承受能力也強，也就是說他們的起點要高於全國股份制商業銀行、遠高於地方銀行，所以制定最低的存款利率是符合市場化規律的，也能讓其獲得最高利潤；反之，地方銀行以及農信社，地域限制較大、規模較小、知名度低，要想和大銀行競爭只能提高自身存款利率。

其實就是兩個原因，必要性和充分性。

一、充分性方面

中國一直在推進利率市場化程序。

1993年就確定了利率市場化的改革方向。

1996銀行間同業拆借利率放開，這是利率市場化的關鍵一步。

到了2000年，央行開始嘗試存款利率市場化的嘗試，先由外幣嘗試。到2003年，美元、英鎊、日元和歐元的小額存款利率都由商業銀行自住決定，有上限。

2004年1月1日，央行持續擴大貸款利率浮動區間，為0.9倍-1.7倍，到2004年10月份，貸款上浮封頂取消，下浮設定為基準利率的0.9倍，但銀行存款利率可以下浮，不設底。

2012年，存款利率市場化提速。存款利率最多為基準利率的1.1倍，貸款利率下限調整至0.7倍，並於2013年取消下限限制，由商業銀行自主確定貸款利率水平。

2014年，存款利率最高上浮至基準利率的1.2倍。

2015年，10月24日起，對商業銀行不再設存款利率的浮動上限。

二、必要性

進入WTO這麼多年，金融領域的開放是比較慢的，利率市場化推進，目的是提高金融機構的競爭力和風險抵抗力。

不過最終各家銀行搞了一個“價格同盟”，存款利率上限一般不超過基準利率的40%-50%。

在存款利率上，銀行針對散戶和大客戶的存款利率也是不一樣的，大客戶存款週期長的，利率肯定高。而不同銀行的議價能力不同，小銀行為了吸儲往往願意給更高的存款利率。

2013年之前：

各個銀行的存款利率是一樣的。央媽定一個基準利率，大家跟著定這個利率就可以了。

中國開始推行利率市場化，利率有了一定的浮動區間。隨著中國銀行越來越多、各種網際網路金融、第三方理財、網路銀行的湧現，銀行之間的競爭也由藍海像紅海轉化。這樣的結果就會導致利率的參差不齊。

不過利率的高低還是呈現一定的規律的：

民營銀行>城商行>股份制商業業銀行>國有四大行

其實這個也好理解，國有四大行體量大，遍佈全國，還有國家信用背書，老百姓心理更踏實。在商業上叫：有了店大欺客的成本。當然這裡的欺不是欺負的意思，而是有更高的議價權，就好比同樣質量的衣服，牌子大的肯定要貴一些。

其次稍弱一些的像招商銀行、民生銀行、平安銀行等等股份制銀行，他們走的是特色化路線，比如招商銀行立足零售業務、民生銀行立足小微等等

城商行就更弱一些，很多城商行只在當地比較普及，受當地政府扶持，但是出了當地以外，老百姓可能就不買賬了，就需要犧牲多一些的息差收入，也就是再調高一些利率。

到了民營銀行，很多甚至連網點都沒有，老百姓的信任程度就更低了，當然你就需要再抬高一點利率來吸引客戶。

這樣就形成了各家銀行利率的各種差異。

利率市場化其實對我們老百姓是一件好事，大家有機會享受更高的利率了，因為中國大部人還是把錢存在銀行，如果銀行現在還是都統一實行基準利率1.5%，那對於我們相當於損失30%以上的定期利息。因為利率市場化後，各家都把利率上調了30%、40%甚至有的上調了50%多！

不過這也造成很多人擔心，競爭越來越大，銀行會不會經營不善沒法兌付，這個我們也不用擔心，因為2015年之後中國推行了存款保險制度，也就是無論你是在大銀行存錢還是小銀行錢，如果銀行發生問題，最多可以有50萬的賠付額。

所以一方面大家可以利用利率市場化，去找到更高的利率去存款，另一方面也可以利用存款支付把自己的錢分散來保護自己的財富。

存款利率也就是銀行使用存款人資金所付的成本價格。

同樣是銀行，執行的存款利率不一樣，這是很正常的現象。雖然利率有差別，但是一般情況下不會偏離市場平均利率太多。

市場利率放開後，各銀行根據自己的實際情況和營銷策略，在不違反相關規定的情況下，可自主定價。

一般來說，國有大型銀行存款利率稍低，股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等存款利率相對較高。

為了吸收存款，各家銀行在正常給付存款利息的情況下，還有相應的禮品贈送。存款金額越大，存期越長，利率越高，贈品越貴重。

如果你有大額資金想存入銀行，可多比較幾家銀行其存款利率執行情況再作選擇，或者跟銀行協商定價。

為什麼同樣是銀行，各銀行的存款利率不一樣呢？

早在1995年，《華人民銀行關於"95"時期深化利率改革的方案》，初步提出了中國利率市場化改革的基本思路。2003年，黨的十六屆三中全會通過了《中共中央關於完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，進一步明確"要穩步推進是利率市場化，建立健全由市場供求決定的利率形成機制，中央銀行透過運用貨幣政策工具引導市場利率"。所以,現在各商業銀行在央行的基準利率上幅度之內進行自主性管理，也就是由利率市場化帶來的各商業銀行利率不一樣.

各個銀行的存款利率有差異實質是利率市場化的客觀要求，此舉有利於加強銀行業競爭，提升服務品質，實現優勝劣汰，最佳化資源配置。

中國的銀行業利率市場化開始於1996年，先是放開了貸款利率，於2012年6月開始逐步放開存款利率，允許其浮動到到基準利率的1.1倍，2014年擴大到1.2倍，到2015年相繼放寬到1.4倍和1.5倍，並最終放開存款利率上限，同時實施《存款保險條例》。由此，促進了民營銀行的批次誕生。

在參考央行基準利率基礎上，各家銀行也紛紛制定各自的存款利率，展開攬儲大戰。目前在存款利率上，不管是活期還是定期以及大額存單，大致形成了四個梯隊：

一是6大國有商業銀行為第一梯隊，利率較低，略高於央行基準利率；

二是12家股份制銀行，利率略較國有大行高一些，但其各區域政策有一定自主權；

三是廣大的城商行和農商行、村鎮銀行和農信社等，利率普遍高於國有大行和股份制行，但參差不齊；

四是民營銀行和外資銀行，其存款產品有一定創新，如搞出了智慧存款，利率相對也較高，但吸儲能力有限。

可以預見的是，隨著深改和對外開放力度的加大，中國銀行業還將迎來更激烈的競爭，利率市場化還會進一步推進。這對於老百姓而言是有利的，差的銀行有存款保險保障託底，而優質的銀行會向儲戶進一步讓利以吸引客戶，有利於老百姓有更多獲得感。

因為商業銀行之間存在競爭。存款利率高與低是商業銀行進行市場競爭的一種手段。

不知道大家有沒有發現，現在商業銀行特別多。

除了大家非常熟悉的工農中建交和郵政儲蓄幾家國有銀行以外，還有全國性股份制銀行、各地的城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用合作社、村鎮銀行，以及民營銀行、外資銀行。

銀行多了，帶來的問題就是彼此競爭。

為了銀行本身的經營發展，為了吸引招攬儲戶來存錢，各家商業銀行可以說是使盡了各種招數。最有效的招數就是提高存款利率，把實實在在的實惠讓利給儲戶。

為此，城商行、農商行或者農信社、民營銀行等提供給儲戶的利率就要高一些，這樣才可以跟工農中建交、郵儲銀行以及全國性股份制銀行進行競爭。

所以，大銀行公佈的存款利率比基準利率上浮比例低一些，小銀行的存款利率比基準利率上浮的比例高一些，有的能夠達到50%甚至更高。

商業銀行是金融企業，只要打破了壟斷就存在競爭，提高存款利率是商業銀行進行市場競爭的一種手段。一句話，這都是利率市場化惹的禍。

目前的銀行其實可以分為兩大類：

第一，就是國有銀行，以五大行為主的代表；

第二，就是民營銀行，由許多小型銀行為主要代表；

對於國有銀行來說，他們的優勢就在於網點居多，上市公司，影響力巨大，所以客戶量非常多。在這種保證著極度安全，不會退市，不會倒閉的情況下，吸引著許多大型資金，以及中老年人的青睞。

所以，雖然存款利率不高，但是他們的存款體量是非常大的，這就是所謂的品牌效應。

而對於許多民營銀行來說，其實是這幾年才剛剛打入市場的。

因為幾年前國家允許了銀行倒閉和破產，並且還加入了一個《存款保險條例》來保護儲戶的存款安全，規定50萬以內的資金100%受到條約賠付。

所以給予了民營銀行很大的機會。

這個時候，沒有門店優勢，沒有知名度的民營銀行為了攬儲，只能夠提高自己的儲蓄利息，吸引資金。

我們可以看到相比國有銀行，民營銀行的儲蓄利息基本都高出了1%~2%左右，非常厲害。

所以，對於當下的儲存環境和趨勢來說，是各有所需吧。

50~100萬以下的資金，如果懂得用手機上網，瞭解民營銀行的，一般都會選擇民營銀行的儲存；

而對於100萬以上，甚至不太會用手機，也不瞭解相關儲存規定的人來說，他們則會保守型地選擇國有銀行；

那自然也就造成了各個銀行存款利率不一樣的結果，大家都有自己的客源，也都有自己的打算和策略。

朋友們好！

現在人民銀行已經放開了存款利率，因此，每個銀行都能夠根據自己的需要制定自己銀行的利率，推出自己銀行的存款產品，這樣的話，每家銀行的利率也都是不太一樣的。

現在商業銀行已經有四千多家了，不僅有大型國有銀行，還有股份制銀行，還有城市商業銀行，還有農商行，還有村鎮銀行等。

因此，可以看出來，現在的銀行數量是比較多的，因此，各家銀行雖然都有自己的經營範圍，有的是在全國開展業務，有的是在本地開展業務。

這些銀行都在人民銀行和銀保監會的監督管理之下，在合規的範圍內開展存貸款業務。

現在商業銀行是很多的，因此，這些商業銀行面臨的競爭也是比較激烈的。商業銀行最重要的事情就是要吸引人來存款。

現在大型銀行由於資產規模巨大，營業網點多，一般是不會提升利率來進行攬儲活動的。但是好多中小銀行和民營銀行營業網點少，資產規模小，一般來說都會提升存款利率來進行攬儲活動。

好多中小型銀行想要經營下去，就要吸引人來存款，那麼就要適當提升自己銀行的存款利率，這樣就可能有很多人過來存款。

因此，各銀行利率不一樣是攬儲的需要。

現在來說，一般存款的利率各個銀行之間是不太一樣的。一般來說，大型銀行的存款利率是稍微低一些的，股份制銀行比大型銀行利率稍微高一點點，中小型銀行的存款利率比股份制銀行稍微再高一點點，民營銀行存款利率一般是更高一點的。

比如現在的3年期存款，大型銀行一般利率是2.75%，股份制銀行能夠達到3%，中小型銀行能夠達到3.5%，而民營銀行能夠達到5%左右。

因此，現在各個銀行的存款利率確實是不太一樣的，大家存款的時候，可以多研究一下。

綜上所述，現在商業銀行已經有4000多家了，競爭還是比較激烈的。現在銀行利率不太一樣的原因就是好多銀行為了攬儲的需要，提升了存款利率，這就造成了各個銀行存款利率出現了一些差別。

為什麼都同樣是銀行，各個銀行存款利率不一樣呢？

溯源認為，這主要是由於是因為銀行業的整個格局和每一家銀行的具體情況各不相同，比如服務質量，創新能力，硬體設施，產品系列等等，這些都會直接或者間接的影響各行的利率定價。

1、我們銀行業層級界限分明。中農工建交加上今天上市的郵儲是第一梯度，他們同屬國有大行，實控人要麼是財政部，要麼是國資委，其背後的資源雄厚。第二梯隊是以招商銀行為首的股份制商業銀行，以創新和服務立足於銀行業，第三層級的是城商行和農商行，背靠的地方政府，第四層級的是村鎮銀行和民營銀行，區域性極強。

2、各行的攬儲壓力不一樣。四大行幾乎無需攬儲，如果資本金不足，甚至可以用行政命令來解決，曾經某行就一紙指導意見，養老保險就全歸他家，既然沒有攬儲壓力，那利率高低也就無所謂了。股份制銀行服務各大優質企業，相輔相成，他們對優質客戶利率下調是互惠互利的事，至於民營銀行，信任度較低，宣傳發力，且網際網路背景太明顯，不得不簡單粗暴用高利率吸引存款。

3、硬體配置方面。國有大行和股份制銀行物理網站眾多，民眾存取款方便，且歷史悠久，信任度較高，當然不需要用價格戰吸儲，而中小銀行和民營銀行在激烈的競爭中不得不這樣做，否則就很難生存下去。

4、服務質量。以前的銀行也是收入最高的金融行業，進入銀行系統就標誌著錢，特別是進入國有銀行，導致員工不思上進，去銀行辦理業務好像你欠他幾個億，是愁人，反觀招商銀行等，一走進大堂就如沐春風，體驗較好。

5、創新能力。四大行受制了體制，官僚化作風明顯，一個檔案從分行到支行可以走半個月，而股份制銀行或者中小銀行，往往半天就流程完畢，這也導致各行利率不一樣，因為成本不一樣。

總之，銀行利率差異較大，是由其不同的基因和現實的市場環境決定的，這很正常，溯源認為，未來這種差異或將越來越大。