福祿康瑞去年就上市了，沒激起什麼水花。

最近打著“限制銷售區域”、“只賣3天”等旗號，怒刷了一波存在感。

不錯的一款產品，因為飢餓營銷，被吐槽成想收割智商稅，也是挺無語。

真不值得買嗎？

大白的結論是：論產品，福祿康瑞確實拼不過幾款“網紅”重疾險。

但對比“保險老七家（華人壽、平安人壽、太保壽險、泰康人壽、太平人壽、新華人壽、人保壽險）”的出品，比如平安福，還是良心太多。

一二線城市的，擁有更多的選擇，沒必要買。

三四五線城市的，能選的其實也就幾家大公司，那考慮太平人壽的品牌影響力、網點數量、服務水平，以及福祿康瑞不錯的價效比，如果健康告知能滿足，會是不錯的選擇。

當然，也不是閉著眼睛就能買了。

福祿康瑞真有那麼坑？大白有話說

下面進入產品解析時間。

Ps:有所瞭解的小夥伴，可直接移步第二節“太平人壽也打價格戰，用意如何？”

大白分別找了平安福（2018版）、華人壽國壽福（至尊版）、泰康人壽樂安康、復星康樂一生B款、哆啦A保與福祿康瑞做了對比。

看保費：

平安福>國壽福>樂安康>福祿康瑞>哆啦A保>康樂一生。不過，哆啦A保有個明顯優勢，重疾最多可賠付3次。論整體價效比，哆啦A保勝出。

而福祿康瑞，作為大公司出品，比上不足，比下有餘——對比平安福、國壽福，價格算是秒殺；相比弘康人壽、復星聯合健康這些後起的中小型保險公司，則還有差距。

問題來了，好端端一枚“中等生”，福祿康瑞為何被罵得這麼慘？

大白看了幾篇文章，除了飢餓營銷，槽點集中在輕症上。

輕症隱藏分組

條款承諾輕症不分組可賠付5次，但對於一些相關性較強的疾病或治療方式，不少只能3選一、4選一，即賠完一種後，其餘幾種不再賠付。效果等同於分組。

問題確實存在。

但這並非福祿康瑞一款產品的問題，事實上，這樣的輕症隱藏分組在重疾險中很常見——

所有重疾險輕症和重疾的賠付條件都要求首次發病或首次確診，所以不可能因同一種疾病而賠付2次。

舉個栗子，發生急性心肌梗塞後，大機率需要做冠狀動脈介入手術，對於這種相關性極強的情況，保險公司就不可能賠2次。

問題在於福祿康瑞這樣的輕症隱性分組比其他產品要多一些，這與其保障的輕症種類（50種）、賠付次數（5次）更多也有關係。總之，理性看待就好。

輕症僅賠付基本保額的20%

目前重疾險輕症賠付比例普遍為20%-30%，不算bug。

部分輕症理賠標準提高

比如輕微腦中風要求“一側肢體（上肢和下肢）肌力II級或II級以下”，而其他產品多數為“一肢或一肢以上”，肌力“III級或III級以下”。

比如中度系統性紅斑狼瘡，福祿康瑞要求發生腎臟損害，其他沒那麼嚴格。

比如中度嚴重昏迷/深度昏迷要求72小時，有的產品，持續48小時就會賠。

因為這個被罵，大白覺得不冤枉。

大白也提醒過大家，監管僅規範了重疾險中25種重症的定義，難免就有公司會在輕症上“投機取巧”：

1、高發輕症不保：比如平安福，高發輕症缺少4項：輕度腦中風、不典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、微創冠狀動脈旁路移植搭橋術

2、一項輕症拆分成多個來濫竽充數：比如平安福2017版的一種拆成3種

3、同項輕症，設定更高的理賠條件

當然了，有總比沒有的好。

所以客觀評價下福祿康瑞，大白還是老觀點：

在大公司大品牌中，包括與太平人壽其他重疾險相比，價效比不錯；

拋去品牌溢價，僅關注產品的保障力度與槓桿效率，那像哆啦A保會是更好的選擇。

太平人壽也打價格戰，用意如何？

現在重點來了，福祿康瑞上線都小半年了，太平人壽為何突然發動旗下代理人搞了場來勢洶洶的“限售”活動。限售可是違規的。

說起來，“老七家”中，除了平安人壽保費規模、股價雙雙暴漲，其餘六家，包括華人壽、太保壽險、泰康人壽、太平人壽、新華人壽、人保壽險的日子都不太好過。

目前保險行業面臨的形勢：

監管三番五次強調“保險要姓保”，大公司轉型壓力不小。

去年保監會下發的134號檔案，第一條就是要求保險公司要以消費者為中心，多出保障產品。

這裡說的當然不是理財型的分紅、年金、萬能險，而是可以用來轉嫁風險的人身險種，比如重疾險、定期壽險和終身壽險。

為防“令行禁不止”，今年開春，保監會先是釋出“開門紅”保險銷售風險提示，提醒消費者別被忽悠。

接著又挨個摸查保險公司，幾十家保險機構領罰單。

“開門紅”不紅，加上銀行等提高理財產品收益率“搶客”，一季度“老七家”的個險新單規模保費收入全部負增長。其中，華人壽、中國太平的總保費收入也出現了下降。

賣不出保單，代理人拿不到佣金，代理人流動性本來就強，這家賺不到錢，那我就去下一家。

可保險公司的利潤又仰仗著代理人，不能讓他們流失掉。

平安2017年財報亮眼，功勞大頭就歸保險業務，保險業務中，大頭又歸壽險和健康險，而壽險和健康險的大幅增長，則主要依賴於平安人壽的138.59萬代理人——財報顯示，代理人渠道實現的新業務價值為607.86億元。

再結合近年來，中小型保險公司依靠價格優勢，來勢兇猛，以及開放外資保險公司的訊息傳來時，消費者歡飲鼓舞的場景~~

不難想象，高處不勝寒的“老七家”們，壓力有多大。

當彈簧逐漸壓到極致時，是要適當“活躍”一下了。

“保險姓保”的風不是吹起來了嗎？那我不妨把重疾險的價格降下來，擼起袖子也打一次“價格戰”。

“價格戰”的效果確實立竿見影，有自媒體透露：

“短短几天，福祿康瑞已經銷售了將近40萬張，總期交保費近20億元。”

不說這裡面有多少人是受了“限售”影響，頭腦一熱就下單了，在福祿康瑞被diss得這麼慘的情況下，依然能大賣。這至少說明一件事，消費者還是很認品牌溢價的。

為啥平安福比同業產品貴了將近30%，還能賣成國內銷量第一的重疾險，為平安創造幾百億的利潤？

其中就有品牌溢價的原因。

所以，不要小瞧福祿康瑞這事。

轉型承壓的大公司，很可能因此受啟發，跟風效仿，重疾險、壽險繳費期限那麼長，一旦被鎖定，再想轉化過來，就有難度了。趁著外資公司還沒進來，越早把客戶搶過來越好。

可選的產品更多了，這對消費者當然是利好。

對中小型保險公司來說呢？可能就不那麼美好了。

保險產品，作為一種合同格式條款，而非一種有形產品，在國內外都是不受專利權保護的。

大白也確實經常看到，某一款產品大賣，用不了多久，“競品”就出來了。使用者稍微研究下條款，哎，保障責任怎麼差不多？還更便宜！連名字都那麼相似？買買買！

所以，不是大公司不想賣“爆款”，而是覺得你小公司保障的責任那麼多，費率卻這麼低，我沒賺頭，或者賣虧了，沒法跟上市公司股東交代。

可是，窮則思變，如果哪天市場真的倒逼大公司必須轉變，在產品定價本身就比小公司的要貴不少的情況下，大公司下調費率的空間還是會更大。

像平安福比同業產品貴將近30%，那它只要“讓利”一部分，比如把價格差距壓縮到15%，大白相信消費者會更瘋狂地買買買~~~

由此可見，產品設計是製造不了競爭門檻的，中小型保險公司想依此取勝也行不通。而真要打價格戰，中小型保險公司也不會是財大氣粗的大公司們的對手。那麼，如何找到“價格優勢”之外獨特的優勢，會是它們未來嚴峻的命題。

所以，大公司真要讓利於民，下次不妨真誠點，把心思多放在產品上，而不是玩什麼銷售套路。

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十年以上保險行業從業經歷，關注大白，買保險不踩坑。

本來對這個中規中矩的產品不帶任何有色眼睛的，但是此產品的營銷手段非常下作，做為業者很是反感。

論產品責任， 100種重疾+50種輕症5次給付？ 長城人壽吉祥人生早就做到了，吉祥人生還能返還； 百年康悅一生也可以，特性惡性腫瘤還能額外給30%保額；

論100種重疾單次給付？ 信泰百萬健康105種重疾，能四次給付。 天安愛立方106種重疾6次給付，輕症50種5次。 百年康倍保100種重疾四次給付，輕症+中症55種5次給付。

列舉的每一個產品責任都比福祿康瑞好一大截， 價格增幅不超過10%。 肯定要有人說上面都是小公司，那咱們說個大的。 泰康健康有約100種重疾，60種輕症賠5次。比福祿康瑞便宜。

以上！鄙視！

太平福祿康瑞這款產品是終身型重疾險，相比市面上其他型別的重疾險價效比不錯的，價格相比同類產品便宜一些。但是和網際網路產品相比又貴不少。輕症多次賠付，重疾賠付一次，從保障範圍來看還可以吧。經濟條件好的話可以選擇。

對於您問的是否靠譜這個問題，其實包含很多方面，所以您可以問一下自己對靠譜的定義。

保險的靠譜很簡單:出事能理賠就是靠譜！

福祿康瑞是中國太平出的一款終身重疾險，所以你的靠譜其實還包含這家公司靠不靠譜，重疾險是否靠譜。

其實保險公司一般都是靠譜的，就算不靠譜真的掛了，也會有人來接手你的保單，只是可能成為孤兒單。那問中國太平這家經營了88年的，保險四大央企之一的公司是否靠譜，可以說是在問我們中央是否靠譜了（哎媽呀，上升到如此高境界是不是會被打死）

而對於這款終身重疾險是否靠譜？其實大部分的重疾都是差不多的，只要保障責任OK就OK了

其實對於康瑞為何如此爆紅，主要原因是:

1.現在國家倡導保險姓保，所以太平這家肩負社會責任的公司第一個以身作則，開發出康瑞這款高性價比的終身重疾，讓廣大民眾都有能力買。對老6家來說，它很便宜，所以會爆紅。

2.太平的地位決定，實話說以前太平的重疾險產品並不是市場上最好的，但還是有很多人只認這家擁有悠久歷史的央管單位，那現在她出來這麼高性價比的健康險，爆紅也是必然的

3.太平以前極少打廣告，所以即使有88年曆史，即使是保險四大央企之一，然還是有很多人沒有聽過，所以這次康瑞讓很多保險大V開始瘋狂發文分析，這也是爆紅的原因。

保險靠不靠譜其實不是哪個人說了算，也不是隨便說說的，而是需要保險公司的理賠資料，及該公司的運營資料來支撐的

福祿康瑞是是太平的一款產品，最近阿寶叔的朋友圈真是被這款產品刷爆了，有不少使用者也跑來問阿寶叔：值不值得買？還有人甚至要退掉之前的保險要購買福祿康瑞......阿寶叔真是想狗帶啊~今天我們就來扒一扒這款傳說中今天上市，只售3天，大公司超低價的終身重疾險，吃瓜群眾像錯過了這次便錯了一生的感覺，各種排隊購買的福祿康瑞到底值不值得購買！

01重疾保障

總共保了100種重疾，等待期90天，最多可以賠付1次，1次賠付後合同終止。

雖然重疾的病種表面上是增加了不少，但因為幾乎所有的重疾險都會包含保險行業統一規範的25中高發重疾，所以重疾的病種的多少沒有太大的意義，價格上相對比三次賠付的多啦A來說，福祿康瑞就沒啥誠意了！

02輕症保障

輕症保障種類高達50種，不分組5次賠付，賠付比例20%，無間隔期，各項資料表面看都堪稱完美~但如果細究條款的話，你會發現，很多疾病的賠付多了很多附加條件，比如

多種輕疾3選一，4選一，實話說還沒見過輕症不分組但要選擇性賠付的，這明顯是套路版的輕症分組，阿寶叔想說，分組你就分組，搞那麼多套路幹嘛！

03年金轉換

這就是個噱頭，有病看病沒病養老的騙人話，而且20年後選擇減保或是申請解除合同，你的保障怎麼辦？而且那時候的現金價值，也不過就是你的保費而已，再考慮通貨膨脹，然並卵，咱也不圖這個~

講到這裡，這款產品其實真的很普通，對別的明星產品其實沒啥優勢，飢餓營銷什麼的就別瞎搞了，我們好好買保險不好嗎？

太平福祿康瑞2018終身重大疾病保險是一款標準的“重疾險”，是給予客戶在重大疾病時的保障。處於業界“七張保單保一生”的第一層“必需的基礎保障”中的大病醫療保單。

根據我們公司對太平福祿康瑞2018終身重大疾病保險的測評，得到它的產品資訊如下表：

下面簡單分析一下這款產品~

1. 可投保年齡：這款產品能夠投到65歲，在重疾險裡是比較高的年齡了，大部分產品都會集中在55歲左右。

2. 基本保額：一旦確診重疾，將一次性給付30萬元。

3. 保障期限：這款產品只能保障終身，不能選擇其他保障期限，相對來說自由度不夠高。

4. 基本保障責任：

如果被保險人成年後身故，保險公司一次性給付30萬元，如果未成年身故，保險公司會退還保單的現金價值，這個現金價值是根據銀行利率、託管費用等綜合計算得出的，會在保險合同中詳細標明。

如果被保險人患重大疾病，保險公司一次性給付30萬元。

5. 重疾保障：

可賠種類：太平福祿康瑞提供100種重疾的賠付，其實，比如惡性腫瘤、急性心肌炎等等，這款產品的100種已經包括常見的25種重疾（中國保險業協會《重疾定義》中頒佈的發病佔比95%以上的25種重疾），保障是足夠全面的。

賠付次數：輕症可賠付6次，但重疾只能賠付1次，重疾賠付後合同終止。賠付次數還是不錯的，當然，保費也會水漲船高。

6. 輕症保障：

輕症種類：太平福祿康瑞提供50種輕症的賠付，輕症中就是類似於極早期惡性腫瘤等疾病。

所謂不分組就是說50種輕症裡面的任意6種都可以獲得保險賠付。賠付比例：一旦確診為輕症，保險公司一次性給付基本保額的30%即9萬元。賠付次數：輕疾這邊可以賠付6次，每兩次之間沒有時間間隔的要求。被保人輕症豁免：如果被保險人得了輕症，那麼以後的保費就不用再交了，依然享有保障。

以上是對太平福祿康瑞2018終身重大疾病保險的分析，整體來說對於保險預算比較高的朋友而言，價效比還是不錯的，如果預算沒那麼高，也可以考慮一下下面這幾款產品。

太平人壽福祿康瑞2018條款解讀

太平福祿康瑞曾經爆紅了幾天，而打著升級旗號的福祿康瑞2018會有什麼不一樣？奶爸認真拜讀了其保險條款，保障內容幾乎跟原版一樣，最大的差別在於輕症由原本的不分組變成分組，賠付次數由5次變成6次，而保費上漲了5%左右。

一眼看過去，太平人壽福祿康瑞2018生病賠、死了賠，不病不死來養老，看上去保障非常全面的:

不過要注意的是，重疾、身故、養老是一個三選一的單選題。

人的年紀越大，生病的機率越高。買終生重疾險的初衷不就為了老了生病有保障麼？年紀大了，把福祿康瑞2018的保險金轉化成年金，這波操作奶爸是不看好的。

其次，輕症賠付由原來的5次上調到6次，在奶爸看來，並不實用：輕症賠付5次已經很充足（誰特麼地倒黴得5次輕症？！）。

有些經紀人跟我們推銷的時候會說，這款產品可以貸款，你值得擁有。奶爸要說的是，所有的儲蓄型終身壽險都可以保單貸款，並非此款獨有優勢喔。

以前奶爸曾經說過，中國太平的福祿康瑞在傳統大公司同類型產品中，價效比還是不錯的。那麼調價5%的福祿康瑞2018還有優勢嗎？

熱銷終生重疾險橫向對比

市場上有不少熱銷的終生重疾險（業內也稱其為帶身故責任的儲蓄型重疾險），透過對比，我們看看福祿康瑞2018是否有“網紅保險”的潛質。

復星聯合健康康樂e生B款

Sunny人壽i保終生重大疾病保險

弘康人壽哆啦A保

同方全球同佑e生

安邦人壽長青樹

平安人壽福祿康瑞

華夏保險常青樹多倍版

平安人壽福祿康瑞2018

同方全球康健一生多倍保

中意人壽一生保

人保壽險人保福

華人壽廣佑人生

中信保誠人壽尊享惠康

新華保險健康無憂C1

平安人壽平安福2018

友邦保險全佑至珍全能保計劃

上表的排序是按照費率排序的。

大家一眼就可以看到，儲蓄重疾險網紅“一哥”復星聯合健康康樂e生B款，弘康人壽多啦A保分別是最便宜的單次賠付終生重疾險，以及多次賠付終身重疾險。而且這兩款產品繳費時間靈活，最長繳費30年。

奶爸以前也說過，對於投保人來說，保險繳費時間越長越有利的。所以當你看到可以選30年的時候，不要手抖選20年喔。

後進生福祿康瑞2018總體表現如何？

從價格上看，太平人壽的福祿康瑞2018，比原版的福祿康瑞保費上漲了5%左右，30歲男性購買，每年保費多了600元，同時這個保費比保障內容差不多的復星聯合康樂e生B款貴17%左右，價格並不低。

從保障內容上看，太平人壽的福祿康瑞2018保障責任包括：100種重症、50種輕症和身故。其中輕症分6組賠付6次，每次賠付額度20%，輕症賠付次數在對比產品中最多。

無論是輕症或重症賠付超過3次，實際意義都不大。現實中，患重大疾病（輕症/重症）的機率並不是很高，而患超過三次重大疾病，就更少了。

福祿康瑞2018此次的升級中，將原來的5次輕症賠付，升級到6次，遠遠沒有增加一次重症賠付來得實在。而且漲價後，這個價格確實可以買到市面上的重症多次賠付產品了。

從品牌上看，中國太平人壽是老牌的保險公司。我們看到在福祿康瑞2018這款產品在華人壽、新華保險，平安人壽，友邦保險這些傳統保險公司的產品中，價效比還是非常不錯的

不過作為福祿康瑞的升級版，福祿康瑞2018還沒有原本價效比高，奶爸非常失望（另一方面，也透露了傳統險企轉型之難）。中國太平的福祿康瑞2018除了品牌外，沒有什麼突出優點。要繼任下一任網紅保險，怕是無望了。

終生重疾險配置新思路

福祿康瑞2018和上文提到的重疾險都是傳統的儲蓄型重疾險，也是目前大部分保險公司的主要重疾險形態。在這裡，奶爸介紹另外一種重疾險的配置思路：

消費型重疾險 + 高額定期壽險

傳統儲蓄型重疾險有一個嚴重的BUG，就是疾病和身故責任二選一！

如果我們把疾病和身故的責任分開配置，罹患重疾後身故，可以同時獲得重疾和身故兩份賠償。

把重疾和身故責任分開，還有一個好處，就是保障期間更加靈活：不少消費型重疾險可以選擇保到60歲、70歲或者終身，特別適合預算不多的朋友購買，在保費支出較低的情況下，就能買到比較高的保額。

下面來看看，奶爸28歲時給自己做的方案：

60萬的重疾保障到終身+300萬的身故/全殘保障到58歲，保費11304。如果58歲前身故，能拿到300萬；如果58歲後身故，能拿到消費型重疾險的現金價值（可以忽略不計）。

奶爸認為，自己58歲後，家裡房貸基本還清，女兒餃子也已經長大，如果生病了，有重疾險的保障；如果不幸身故，雖然保險沒有理賠，對家庭影響也不會很大。

如果購買儲蓄型重疾保險，這個價格只能買到一份50萬的重疾/身故保障。如果罹患重疾，治療了好幾年，50萬也基本花光，不幸最後治不好身故，則沒有得到任何賠償了。

在預算有限的情況下，奶爸認為消費型重疾險 + 高額定期壽險，是更好的選擇。

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