好啊

就是看貴不貴啊，大家都在賣，買個便宜的就好。

基本內容都是一樣的，比如一萬免賠額啥的。

結合自己的情況，買一個便宜的就好，本身就是消費型保險。

這裡說一下一萬免賠額的概念。

比如，你因為各種原因住院了，看病總計花了兩萬元。

然後先去社保局報銷，恩報銷了7000元。

還剩13000沒報銷，如果買的是社保外100%賠付的，扣除一萬免賠額後，報銷3000元。

大概就是這麼算的。

這個一萬的免賠額是按照年算的，每年都有1W免賠額。

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但是現實情況是，很多時候住院治病，一般都是在幾千塊，所以基本上是賠不了的。

所以買個便宜的就好，防身用，沒必要買貴的。

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一頓飯錢就可以把家庭無限的醫療風險，確定的限制在每個家庭都可以承受的1萬元以內。只要付出微不足道的代價，就可免遭萬劫不復的災難。

這是我對於百萬醫療價值的評價。

自從平安健康、眾安財險推出高免賠額、高保障額度的百萬醫療後，迅速網紅被譽為“國民醫保”。

百萬醫療的特點在於高免賠額，高保額

我覺的買百萬醫療的人一定不是那種，有小聰明而無大智慧之人，一萬的免賠額抵擋了很多報銷的機會，很多小的理賠是用不上的，但也正是這樣大大降低了我們解決大風險的成本。

每年少報銷1萬家庭破不了產，一次大幾十萬的醫療費就有可能讓一個家庭的命運從此改變。

保險一定是解決，發生機率不高，但只要發生就會產生萬劫不復後果的風險。具體可以參考《帶不帶傘，與買不買保險無關》。

百萬醫療的特點在於可以報銷自費藥

曾經多時老白姓沉浸在“我有社保呢”的虛幻安全感之中，輕鬆籌讓大家認識到了，原來有社保的人也需要支援。

曾經多時保險公司的附加醫療，像雞肋一樣的存在，社保報銷的公費藥它報銷，社保不報銷的自費藥它也不報。

能解決自費藥的開銷，真正解決了老百姓的大額的醫療負擔。

百萬醫療的特點在於不會因為個人健康問題不讓續保

以某公司31-40歲有社保人群附加住院醫療為例，保額1萬元每年需要保費280元，如果十年不發生風險保費支出就2800元，如果“幸運的”十年內發生風險了，社保報銷後，最多也就報銷1萬元，而且很有可能保險公司覺的風險大，不讓再續保。

百萬醫療很多都不會因為身體原因，而不讓再續保。

百萬醫療真正體現了保險的互助本質

為輕鬆籌捐錢我們是在做慈善，每年捐個三五百我們奉獻了一份愛心，但當有一天自己需要幫助的時候，不一定會有人像我們一樣幫助我們自己，而且我們也不清楚我們的善心是不是，施捨給了比我們還富有的人。

我們買百萬醫療也是每用年投入三五百塊，我的保費也是給了哪些生病的人，當有一天自己需要幫助的時候，一定會獲得千千萬萬人的幫助。

如果一個人能買百萬醫療而沒有買，當他以後有病需要眾籌的時候，一定是不值得可伶的。

百萬醫療當然也有它的缺點，除了社保和稅優健康險，沒有哪一款醫療險能真正做到“保證續保”。

所有的百萬醫療無論怎麼承諾，一旦停售都是會有不能再續保的風險的，即便突破監管規定，在合同上寫上“保證續保”，保險公司照樣可以變相來停售。

醫療費用是有通脹的，所以費率不可能是一成不變的，對於醫療險保險公司都會保有整體調整費率的權利，如果把費率調整的很高，那麼即使沒停售，可能因為價格你也會放棄續保。

選擇百萬醫療一定不能只看價效比

百萬醫療本身是一款一年期的產品，而且各公司也在不斷的更新換代，今年有劣勢的產品，明年更新後可能就有亮點。

價效比太高的產品往往也容易賠穿，我們經歷過太多高性價比的醫療險，來年不能再續保的例子了。

我選擇百萬醫療不會太在意價效比的優劣，我更看重銷量。

銷量越大理賠率就會越接近於精算，保險公司賠穿的可能性就越小，停售的可能性就越小。

銷量越大，保險公司網羅的客戶就越多，保險公司就越不願意放棄這筆資源。

最後，百萬醫療只能解決有錢看病的問題，比如只能去公立醫院普通部，也就是適合普通大眾。

對就醫有品質要求的人士，比如要求去公立醫院的國際醫療部、去私立醫院看病的，還是需要配置高階醫療的。

怎麼理解百萬醫療險，把它當做醫保報銷，但這個報銷和醫保又不一樣。

醫保是每年內不會因你得過病而拒絕續保，並且從縣到市到省報銷比例逐漸降低，甚至異地就醫的比例更少。這時候百萬醫療險則不會因地域限制而不報銷。

醫保報銷有個起付線，依據每個省甚至市和縣報銷比例的不同，起付線也不一樣，從幾百到幾千不等。

百萬醫療險則是有個免賠額，一般是一萬的免賠額，是指在社保報銷的基礎上，減掉一萬的比例，再進行全部報銷。這個報銷的東西是根據合同所規定的，而不是從業人員所說的，什麼都報銷，依據合同的報銷可能有救護車費，門診治療費，膳食費，進口儀器費等等。

對於今年報銷了明年還能繼續續保，看合同所規定，條款寫明，不會因 被保險人所治療而拒絕承保。

百萬醫療險如果是統一停售便不在保障，千萬不要聽從業人員說，馬上要停售了趕快買。也別信他們的保障，可以續費可以換一個百萬醫療險承保，如果真的停售了買這個沒什麼用。

這類醫療險產品的優點是報銷額度很高，只要是合理且必需要的治療費用都可以報。

我們都知道社保是不可以報銷自費藥進口藥的，百萬醫療剛好可以填補這一部分的空缺。

如何選到好的百萬醫療險

答案是，看細節。

今天慧姐就從幾個方面來聊一聊百萬醫療險產品的細節。

保障責任：

我們知道百萬醫療險的本質是住院醫療險，就是無論由於什麼原因生病住院，扣除 1 萬免賠額後，100% 報銷。

看起來都一樣，實際上裡面的學問還是非常大，

門診責任：有的住院前後門診能報銷，有的不能報銷；

單項限額：大部分產品都是 300 萬總限額，但是也有一些產品，在癌症治療存在單項限額；

人工器官：有的可以報心臟支架等人工器官，而有的不能，或者合同條款裡面寫的很模糊，看條款根本就看不出結果；

外購藥報銷：儘管市面上大部分產品外購藥是可以報銷的，但還是會有的產品外購藥沒辦法報銷。

所以表面看起來都是百萬醫療險，但實際上條款責任千差萬別。所以產品的要素還是要仔細看。

就診醫院資質

各家保險公司對於就診醫院資質的要求都不太一樣，慧姐總結了一下有一以下3種：

▲ 二級或二級以上公立醫院的普通部（市面上大部分產品）

▲ 二級或二級以上醫保定點醫院的普通部（復星聯合的樂享一生）

▲ 二級或二級以上綜合性或專科醫院或保險人認可的醫療機構的普通部（眾安財險的尊享e生）

直付醫院有哪些

每家保險公司都有自己簽約的網路直付醫院，只要拿著保險卡和身份證件就能使用，不用自己付費。

如果在二、三線城市看診，可以自己先支付費用，然後拿著發票和就診記錄向保險公司申請理賠，高階醫療險的特點就是可以覆蓋全國範圍的醫院。

還有一些全球範圍理賠的保險產品，一般不包含美國，因為含美國的保費比較昂貴。

如果有去美國就醫的需求，可以額外購買一些補充險種，價效比更高。

常規高階醫療險（不含美國），一家三口的費用在6萬左右，如果包含美國就要在15-20萬左右。

如果購買額外補充險種，不論家裡有多少個孩子，只需要額外支出每年約1萬的保費就可以在有重疾治療需求的時候赴美就醫。

可報銷的費用範圍

以住院醫療費用為例，市面上大部分百萬醫療險產品都包括床位費、膳食費、護理費、重症監護室床位費、診療費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、手術費等等。

也有一些產品會包含住院前或住院期間轉診發生的同城急救車費。有一些產品甚至還包含陪床費。比如，復星聯合的樂享一生，條款裡就有同城急救車費和陪床費：

還有需要注意的是，市面上很多百萬醫療險產品對於 “住院” 的要求：

因意外傷害或疾病而入住醫院的正式病房接受全日二十四小時的醫療和護理服務，並正式辦理入出院手續。

大白話就是，每日非24小時在院的情況是不報銷的。

這意味著，必須要在醫院過夜。

是否包含生育險

高階醫療險中沒有單獨的生育險產品，需要購買住院門診含生育的套餐。

保險公司對享受生育理賠的福利有“等待期”的規定。

等待期是指第一年生育費用不理賠，第二年開始賠付生育費用，如果已懷孕就不能再購買生育險。

建議有生育打算的家庭根據等待期事先做好家庭計劃。

住院費用墊付

很多百萬醫療險產品，如復星聯合樂享一生、眾安尊享e生、微醫保、好醫保都有墊付功能。但是墊付的範圍不一樣。

復星聯合樂享一生和眾安尊享e生是不限病種墊付，只要治療費用超過1萬免賠額都可以申請；

而微醫保和好醫保的墊付功能僅限合同約定的100種重大疾病。

關於免賠額

很多人仍然以買菜的心態來買醫療險，其實這種心態是不對的，不能說便宜的就好，也不能說沒有免賠額的就好。

如果 0 免賠，那麼這款激進的產品虧損的機率極大。表面上是佔了保險公司的便宜，實際上這種便宜能佔幾年，還是一個未知數。

所以說，產品的穩定性，遠遠比佔保險公司的便宜重要，所以在價格接近的情況下，我不會在意保費，更不會選擇 0 免賠的產品。

在產品上，大體可以分為以下三種情況：

▲ 普通醫療1萬免賠，重疾醫療0免賠。

▲ 普通醫療1萬免賠，確診癌症以後所有治療（包括普通醫療）0免賠。如復星聯合樂享一生、眾安尊享e生等。

▲ 所有醫療1萬免賠，當其他渠道報銷的費用超過免賠額時，就不再扣除免賠額。比如，泰康的健康尊享系列。

值得一提的是，還有一些百萬醫療險產品，保障期限超過1年，在保障期限內，共享免賠額。

比如好醫保和樂享一生。以樂享一生為例，保障期為5年，免賠額1萬。意味著5年內僅有1萬免賠，如果首年就用掉了，那麼後續所有治療都是0免賠。

關於續保條款

目前的商業醫療險中，絕大多數都是一年期的產品，長期醫療險都很少。

所以保險公司只要合同中沒有出現“保證續保”四個字，那這款醫療險就 100% 不是保證續保的。

各家公司對於百萬醫療險的續保政策，大體可分為以下幾種情況：

▲ 保險公司完全掌控續保主動權

續保需要保險公司稽核同意，如果保障期內健康狀況惡化或者理賠過，很有可能無法續保。如新華人壽的康健華貴B款醫療險。

▲ 保險公司部分掌控續保主動權

首次續保或首兩次續保需要保險公司稽核同意，後面再續保，由客戶掌控續保主動權。比如，泰康的健康尊享系列、國壽的如E康悅百萬醫療系列。

▲ 被保險人完全掌控續保主動權

即使健康狀況變化，甚至理賠過也可以續保，無須經過保險公司稽核同意。比如，樂享一生、眾安尊享e生、平安e生保等。

以樂享一生為例，合同約定可以保證續保5年，這期間如果遇到產品停售，照樣可以續保，直到5年期滿。如果5年後產品仍然沒有停售，還可以繼續購買。

寫在最後

慧姐認為，百萬醫療險是一個高槓杆的產品。

社保只能當地就醫，限制社保內用藥，有一定的起付線和限額。當重大疾病風險發生時，並不能完全覆蓋我們的醫療花費。

此時在配置重疾險的情況下配置百萬醫療，是對風險很大的補充

普通百萬醫療核保嚴格，比較適合標準體投保，因為價格相對便宜停售及重新核保風險較高。1萬的絕對免賠額無法用商保和社保抵扣，一般不報銷植入性器材費用。想要到醫療水平高的醫院就醫如北京、上海等，只能在普通部住院治療（資源異常緊張）。中端及以上醫療險才真正可以解決就醫資源緊張的問題，同時提升就醫環境問診質量。

百萬醫療險經過這兩年的強勢入市，各家保險公司在這一領域不斷角力，產品花樣翻新、層出不窮，也真的使得我們在這類保險的選擇上更加……無從下手了。

別說從幾款產品中選出一款適合的，即便就是隻看一款產品，能看懂都不容易。

首先，要知道百萬醫療險解決什麼問題。

百萬醫療險都是屬於“先花錢，後報銷”的，僅僅是報銷住院時的花費。

並不是您所有的醫藥開銷都全額報銷，是要按照免賠額和比例進行報銷的。

百萬醫療險是無法替代重疾險的，它只能起到補償醫療花費的作用，而重疾險補償更多的是醫療以外的花費。

重疾險也不能替代百萬醫療險，因為百萬醫療險是不限制意外和疾病範圍的。

兩者搭配購買，才是最好的選擇。

其次，在選擇百萬醫療險時，我們要注意3方面的內容：

投保部分

續保部分

責任部分（包括責任、保額和賠付）

①投保：投保規則是一款產品的框架，比如投保年齡、續保年齡、等待期、就醫醫院等。

②續保：大多數醫療險保險期間為一年。由於醫療費用通脹、疾病發生率上升、產品整體賠付率等因素，保險公司在續保這個問題上會有種種“花樣”。

對於保險消費者而言，如果發生理賠過、患病住院過第二年就不能續保或者大幅漲費的這種醫療險，就絕對不是我們想要的產品，是否能長期的續保極其重要。

④保額：目前市場的百萬醫療產品多分為一般住院保額和分項保額，分項保額是指標對罹患重大疾病或規定的特殊疾病單獨設定的保額。價格相近情況下，保額越高越好。

⑤賠付：一般會有兩個點：免賠額和賠付比例，什麼意思呢？

免賠額——其實就是起賠線，超過這個線的醫療費用可以賠付，沒超過不賠付；

賠付比例——就是最終可以實際報銷金額的比例。

在賠付比例這裡需要說明的是，同一款產品中，根據被保險人是否有醫保，賠付比例會有所區分，一般情況下有醫保的賠付比例會高一些，反之則低。

這個事情很好理解，有醫保的情況，商業保險承擔的風險是醫保未報銷的剩餘部分；而如果沒有醫保，商業保險就要承擔全部醫療花費。從風險控制的角度，保險公司自然會對這兩種情況做出賠付比例上的區別。

百萬醫療的確是一款好產品，但是任何保險產品都不是十全十美的，比如：

優點

1、保費低保額高

2、保障範圍廣

3、等待期短

4、質子重離子可報銷

缺點

1、免賠額比較高

2、不能保證一定續保

3、保費並非一成不變

所謂的百萬醫療是保險公司近幾年新推出的一種利用經濟槓桿，實現花費小代價獲取高額賠付的保險！這類保險一般都是屬於消費型保險，而是按照保障屬性劃分的話屬於健康險中的醫療險，也就是如果因為疾病或者交通意外等情況，發生需要住院進行治療的話，可以進行報銷住院費用的一款保險！

而且這類保險一般都會設定免賠額，也就是在接受治療之後按照一定金額的免賠金額，就是免賠額！在剔除掉免賠額後，對客戶治療進行的報銷險！

目前市場上的百萬醫療險，其推出的目的就是為了有效的補充社保對於醫療方面的不足，進行的補充！

答：值得買。一年幾百塊買到上百萬的報銷額度。

關於百萬醫療險，我編了個口訣。

百萬醫療槓桿高，基礎保障少不了

想要省錢看免賠，報銷範圍需重視

續保規則很重要，很多產品都欠缺

增值服務也不錯，仔細分辨看用處

一天不到1塊錢，就能買到幾百萬賠付額度的保險，真的很良心了，大幅度降低了購買門檻。

這款網紅保險，賠付額度確實很高，百萬醫療險的額度至少100萬起，癌症在內的其他重疾報銷額度更高，不怕你不夠用。

它是報銷型的醫療險，也就是你花了多少報多少。

按北京社保70%的最高報銷比例。

5萬上的醫藥療費，百萬醫療險能報銷5000塊，你花了10萬塊，那百萬醫療險能報銷2萬。

官方資料顯示，一個人一年內生病住院機率16.5%，一生中患大病機率72.8%，人均大病醫療支出10萬+，所以你如果患病了，大機率能獲得2萬的報銷，一年也就花了幾百塊，也值了。況且萬一要是得了啥大病，醫藥費更貴，那一兩百萬的報銷上限其實也能安穩不少。

瞭解完百萬醫療險的價效比，知道它很划算了。

其實，你去買的時候會發現市面上的百萬醫療險價格都差不多，重點是價格很便宜的情況下，基本保障內容夠齊全，住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診一定要含。

除此之外注意續保條件、報銷範圍以及增值服務。

百萬醫療險的作用主要是用來解決大病醫療費用的報銷問題，重點是醫保報銷不了的費用可以用百萬醫療險來補充。所以，百萬醫療險的作用非常大！

那麼，百萬醫療險主要關注什麼呢？

直奔主題，買百萬醫療險需要關注的問題是：

健康告知條款

條款嚴格程度？

自身是否滿足？

續保問題

是否保證續保？

續保是否需要健康告知？

續保是否有等待期？

續保是否需要重新稽核？

醫院的限定問題

是大陸範圍內二級及以上公立醫院普通部都可以，還是有別的特殊限制？

大陸以外的醫院是否可以？

是否含特需病房？

藥品及器具/器械的限定問題

是否限定社保內用藥？

進口藥是否可以報銷？

體外或植入器具/器械是否可以報銷？

進口器具/器械是否可以報銷？

社保/非社保身份投保及結算問題

是否區分社保/非社保身份投保？費率差異？

是否區分社保結算或非社保結算？報銷比例差異？

免賠額及賠付比例

是否0免賠？

不是的話免賠額多少？

醫保或其他商業險報銷金額是否可抵扣免賠額？

報銷的內容

住院費用、門診手術費用、住院前後門診費用、特殊門診費用，這些是否都賠？

特殊門診費用的賠付是不是合理，有無坑？

像一些靶向藥、質子重離子費用是否報銷？比例多少？

增值服務

綠通服務？

醫療墊付？

海外就醫？

綜上所述，百萬醫療險固然重要，但是選對產品更重要，針對上述選擇標準來挑選適合自己的產品吧！

我投保的是E生平安醫療險，醫療險我感覺都是差不多的就是報銷醫療費用的，我這個保險當時是在平安好生活保險商城上投保的，這個保險不管是老人還是小孩都能夠投保，不分年齡段，特別適合想給家裡人買保險卻不知道買什麼的人群，我和我家孩子都投保的這個保險，你要是買醫療險也可以去商城上看看，裡面好多醫療險的險種，也有具體介紹。