你好，我是金融老曹。

理性的消費主要遵循以下原則：

一、收入規劃

可以按照標準普爾家庭資產象限圖把每個月的收入合理規劃，做到每部分資金都有合理的用途，具體到每月的生活費、話費、網費、交通費等，做到合理規劃。

二、按需購買

需要買的東西，只要不是急用，先寫道本子上，三天以後再考慮是否要買，通常情況下你就覺得不需要了。這麼做的目的就是為了杜絕不必要的消費，人是容易衝動的，看到某樣喜歡的東西就想佔有，當冷靜下來的時候，發現這個東西其實是可有可無。

三、堅持記賬

養成記賬的習慣，可以幫助你養成很好的財務管理能力，杜絕不必要的浪費。每週做小結，你會發現哪筆錢是不應該花的。長期下去，就會養成合理的消費觀和價值觀，不會隨意支出，購買無用的東西。

四、定期儲蓄

養成定期儲蓄的習慣，也可以幫助我們理性消費。例如每月發工資的時候拿出一部分做固定儲蓄，這樣留給自己的可用資金就會減少。思想上就不容易滑坡，很多有會有這種感覺，發工資突然身上有錢了，就逛街購物買了一堆無用的東西。定期儲蓄正好可以解決這個問題。

總結，想做到理性消費，就要合理規劃資金用途，不攀比不炫富，按需購買，養成儲蓄的習慣。堅持下去，習慣養成就可以固定消費觀。

提到控制消費、增加儲蓄時，常常會有人說「我還是更希望享受當下，滿足當下的需求」。

但是限制消費一定等於減弱幸福感嗎？我覺得其實不會，相反，有計劃的消費反而能提升幸福感。這個幸福感的提升主要來自三個方面：

提高單位消費的效率高儲蓄帶來心理上的正面暗示財務穩定改善生活的波動

可能有朋友會覺得儲蓄帶來的幸福感提升太間接了，所以今天不談儲蓄和投資對於生活的改善，單單從消費的角度考慮。

本文是鼓勵有計劃的、理性的消費，而不是倡導激進的完全不消費。而且事實證明，過於激進地控制消費是很容易導致報復性“反彈”的，所以並不可取。

我的觀點可能和普遍的看法相反，我個人認為，對消費進行有效的規劃和限制，是可以有效提高消費幸福感的：

有限的預算會促使我們優先考慮最需要、最重要的東西，而不是想到什麼立刻就買。這會提升單位消費的利用率。因為消費有限，我們會更多地考慮如何發揮已有物品的更多用途，每筆消費產生的幸福感更持久。用更便宜的價格實現了和高價產品一樣的功能，幸福感至少翻倍。而且真正適合自己的好東西，往往其實都不貴。提高每筆消費的利用率

如果消費沒有計劃，想到什麼東西立刻下單，就會常常需要買什麼重要物品的時候卻沒有錢了。最後真正需要的東西一拖再拖，而買下的東西沒多久就又被束之高閣。

一筆成功的消費是可以持續產生幸福感的。每天使用所購物品時都會有種暗爽的感覺，而且很久也不會膩歪。

而有計劃的消費可以幫我們提高成功消費的機率。因為預算有限，容錯率較低，會倒逼我們消費前仔細做好功課。

優先購買最必需的東西

這個優先不僅體現在購物的先後順序上，還體現在資金的分配上。最理想的情況是，不買沒用的東西，省下的錢買最好的必需品。

如何判斷是否必需？我的標準是會每週使用，並且預期使用壽命 5 年以上。

如何判斷「最好」？最適合的才是最好的，而且往往不是最貴的。好東西不一定要多花錢，稍微花點時間，多研究一下評測還是比較有必要的。

不論是「必需」還是「最好」，其實都和高消費不搭邊。根據德國的一家專業評測機構 test.de 的報告，證明評測冠軍很少是最貴的產品。（每次必需消費前，我都會花 3～5 歐元買一份評測機構 test.de 的評測，幾乎從來沒讓我失望過。 貼一張報告的截圖，相當詳細。這類機構雖然國內還比較少，但是前景還是相當明朗的。）

test.de 評測截圖，博朗的入門款 3 系剃鬚刀評分完全不輸頂級版，價錢卻差了好幾倍。

理性消費的行動清單

可能是因為我和領導都是理工科出身，所以我們總是把理性和收益最大化放在第一位，希望一筆消費能夠獲得最大的幸福感產出。這是我平時使用的一些 Tipps：

根據自己的生活目標和理財目標明確消費預算。平時注意收集自己的願望清單，想到要買什麼東西，優先放進清單裡，而不是直接下單。消費前根據需要或者想要的優先順序來排序願望清單。事先研究評測，做功課，必要的時候可以買一下專業評測。相互送禮物，如果選得好，幸福感翻倍加成很容易，這也是我最近才學會的新技能。（不過送不好，也可能掉溝裡）

專門提一嘴「願望清單」，清單能夠給消費慾望一個沉澱的過程，把真正必需的物品和一時的衝動分開。很多東西幾天之後再看清單，就完全沒有消費的慾望了。另外我還寫過一篇關於 願望清單的推文，感興趣的話可以瞭解一下。

我本人就是從消費大手大腳一路過來的，後來按照一定的方法，從記賬、設定預算到設立慾望清單，再到現在實現大約 50～60% 的儲蓄率。整個過程其實完全沒有感覺到生活質量和幸福感的下降。

做投資不能保證立刻賺錢，但是透過理性消費帶來的省錢效應卻是立竿見影的，這也是作為工薪階層最有效的「找錢」方法了。

一是看一看，缺啥？缺啥補啥，弱啥強啥。一直成為個人提升自我素質，增強競爭力的直白話語，只有知道自身的短處，學起東西來，才會有針對性，效果才能得以及時顯現。而這句話用在買東西身上，也同樣是話糙理不糙。消費之前，有必要盤點個人一個物品，看一看家裡究竟缺什麼，到底需要什麼，個人成長究竟需要什麼等等，再做消費內容決定。具體可以看一下4個場所：1、衣櫃；2、櫥櫃；3、書櫃；4、床櫃。別買重複東西，暫時用不完的，如果就是想更新，請先想一想，囤貨該如何處理，因為，每個人的居室基本上都是“寸室寸金”吶，除非居室是超級大那種，那也得合理規劃、佈置，否則，也免不了“貨滿為患”。

二是想一想，圖啥？有句話，喜歡上一個人的時候，智商會變為零。也許，購物也同樣持類似的心理，無論什麼樣的商品，只要稍微看上眼，那就先加入購物車，結算時再說，有道是“請神容易送神難”，當真將中意的物品加入購物車，再想將其卸下來，那可就難了。這時，就有必要想一想，買這麼一大堆的東西，究竟是為了尋得購物時的那種快感還是確實買來就是為我所用，究竟是要的品質，還是圖個便宜？人生的慾望有時也同樣會被“即時反饋”這一效應牢牢地套住，被所謂眼前的便宜、捷徑、立減等誘惑所吸引，並情不自禁地為之付出而在當時無怨無悔，但過後，卻悔之晚矣，要不，怎麼會有人說，不買，眼難受，買了，心難受。跑步機，是不是當室內晾衣架了？麵包機，是不是根本起不來床？包餃神器，是不是做出來的餃子，要麼味道不對，要麼型不對？等等，扎心了！

三是用一用，省啥？所謂“人盡其才，物盡其用”，人才沒有用到它所應該發揮職能的地方，是一種遺憾，會衍生怨氣；物品沒有用到它所應該發揮功職的地方，是一種浪費，會阻滯空間。因而，用金錢買回來的物品，絕不是買回來就萬事大吉了，而是要將它用起來，不要不捨得。有些人感到再放一放，以為，這樣做是一種省，實際上，這樣做才是最大的浪費，物品過了適用期，保質期，將不再有它原來的模樣，我們對物品也要保持一份尊重，而這種尊重就是依它的屬性使用，切莫將買回來的東西束之高閣，當拂塵逐漸鋪滿買回的物品之時，也是你逐漸淡忘它之時。

四是算一算，還啥？人最鬧心的時候，就是每當想起吃、喝、玩、樂信心滿滿，卻看到個人錢包始終骨幹不豐滿。本來就是這樣，錢只能越花越少，債只能越築越高。用完微信錢包，再用支付寶，不夠再來張銀聯，實在沒辦法，就用花唄，螞蟻借唄，一輪下來，不知不覺，已經債臺高築，內心不禁失落甚至恐慌起來，下個月可咱辦啊？還是要記住老人說的一句話，省糧要從糧倉尖開始省，等見到糧墩時，已經晚了，花錢正是如此：慎始善終！

看自己的經濟收入，看家庭的開支，還得有一份備用金，用來預防不可未知的事情，如外傷、如重疾，這是有家庭的正常規律。對於未成家的年輕人，高學歷，卓越技術人才，找工作不難，收入高，不易斷供，購物可慷慨一些，但對於學歷低，能力弱，又追趕時髦的這部份人群，收入低，消費高，狂刷信用卡，透支花唄，稍有不慎還有失業的風險，斷了供，到時自然還不上提前的消費，就會上徵信，進入黑名單，在這個徵信的時代，到哪兒都寸步難行，以後生活中遇到困難，尤其是經濟困難，而且對於金融系統，一下子就查到你的不良記錄，在關鍵急需用時，你說你能得到支援嗎？你要是正常人都會酌情考慮清楚的，當然如患上‘強迫症’的人，就會無底線的，這是心裡有病，必須得治！生活中計劃好，不要盲目購物，實行計劃經濟，你會生活得“如魚得水”。當然提前購物，就會觸及到淘寶，支付寶、花唄，尤其是螞蟻花唄，不理性購物真的是在人說的在養‘馬爸爸’，反過來，你理性購物，何嘗不是‘馬爸爸’在養你呢？這個月，下月還，尤其是十月花唄又實行了下月十號出帳，二十號還款，這又延遲了十天，又讓你可找十天的錢，甚至對於現金週轉不順暢的時期，花唄可讓你沒錢都可進到貨，有貨生意才可得以繼續且紅火，等你貨賣了，自然就有了錢還帳了，生活也開支下去了，我也正是一個的受益者，在此也特別感謝‘馬爸爸’推出螞蟻花唄這項福利。總之，對於理性購物：一、看自己經濟收入,二、用得上才買,三,家庭必須用還得買,四,經濟收入不大不要長期觸碰高階奢侈之物。所以，徵對理性購物，八個字：“量體裁衣,量力而行”是最好的結果。

每當想要購物消費的時候，都對自己說：停，給我三分鐘。等你慢下來三分鐘後，你就會控制住衝動消費了。因為你腦子的熱度降下來了，所購物品是否真的需要，心裡已經清楚。

1.沒事別總逛街或沉浸於網店，打打遊戲，和家人朋友旅旅遊，聚聚會也挺好，

2.沒事別總和同事朋友比較，多分享生活，

3.能不加的代購一定不要加，看上去沒多少錢的東西，看的一多，買的就更多，

4,生活必須品，針對自己的經濟情況，買最合適自己消費能力的即可，不要對比品牌啥啥的，

5,遠離各種購物節的囤貨，事實證明，真正便宜的東西不太多。除非你已經做了長期對比，確實便宜且需要的。

6,比你有錢的人有很多。勒緊褲腰帶吧。

人是唯一一種接受暗示的動物

因為人類有心理活動，因此會受到暗示的影響，包括生理與心理都會接受暗示。與其研究人如何才能理性消費，不如研究人們是如何受別人影響產生順從行為也就是購買行為的更實用。

我們都以為自己足夠理性，但其實，人很容易受影響。人腦的大部分決策，都是在很短時間裡，靠直覺、情緒、慣性這些作出的。一般賣家，由於經驗、或者專業的設計等提前瞭解這些方法，就能輕鬆影響我們的購買決策，讓人們更樂意購買產品。所以作為消費者，建議大家要多瞭解一些，避免被套路。

有專家專門研究順從心理學、行為設計學等，這些學科應用在消費領域是非常的好用。有哪些心理原則影響了人們順從一個要求的傾向性，它們如何發揮作用，下面我們就來介紹一下。

1、對比原理

銷售人員會先展示昂貴的物品，這樣會讓後展示的物品顯得更便宜。比如房子、衣服等，再比如購車時談妥了一輛車的價格，再一一報上備選配件，跟車子的價格相比，配件就沒有那麼貴了。

2、互惠--給予、索取、再索取

互惠原理—發揮著什麼樣的作用。這條原理說，要是人家給了我們什麼好處，我們應當儘量回報。假設有位女性幫了我們的忙，互惠及其伴隨而來的虧欠還債感，在人類文化中十分普遍。

互惠原理能用作獲取他人順從的有效策略，原因之一在於它的效力實在是太強了。有些要求，要是沒有虧欠感，本來是一定會遭到拒絕的；可靠著互惠原理，你很容易讓別人點頭答應。專家們做過很多類似的實驗，我們通常都不怎麼喜歡的人，比方說不請自來推銷員，不願交往的熟人，名字都沒有聽過的組織代表，只要在向我們提出請求之前，先對我們施個小小的恩惠，就能極大地提高我們依其言行其事的機率。

互惠原理能讓我們順從的原因有二：

一是一個人靠著硬塞給我們一些好處，就能觸發我們的虧欠感。虧欠感讓人很不舒服，它沉沉的壓在我們身上，要求我們儘快將它消除。

3、互惠式讓步

它迫使接受了對方讓步的人以同樣的方式迴應；

例如：

商家：您看這個產品不錯，很適合您。

顧客：不好意思，我不需要。

商家：那您給我推薦一些身邊人的人，也許他們會有需要（退讓）。

顧客：好的（對方已經退讓，我也要有所表示）。

4、承諾和一致

人人都有一種言行一致（同時也顯得言行一致）的願望。一旦作出艱難的選擇，人們就很樂意相信自己選對了，所以我們便會一次次地欺騙自己，以便在做出選擇之後，堅信自己做的沒錯。

例如：

商家：您看起來是個很疼老婆的人，對愛人很體貼（貼標籤）。

顧客：是的，我在家裡都時刻照顧她的感受（接受這一形象，然後言行一致，購買）

或者接受一些小的請求時務必小心謹慎，因為一旦同意了，它就有可能影響我們的自我認知。它不光能提高我們對分量更大的類似請求的順從度，還能使們更樂意去做一些跟先前答應的小要求毫不相關的事情。

5、銷售心理學的影響

比如沉沒成本，一種你非常在意的，過去在這件事情上投入的成本，例如商家收的定金，你會認為不買定金就退不回來了，算是成本（沉沒成本）的損失，所以會非理性的繼續購買。商家可能會有目的性的對我們製造沉沒成本，而提高成交率。

再比如比例偏見，10塊錢的商品打3折，只是便宜了7塊錢，其實也沒便宜多少，你確覺得便宜了好多，而3千元的空調便宜100元，你卻覺得不如打3折那個商品便宜的多，這就是比例偏見，會讓你多買什麼沒用的東西。

還有價格錨點，你去商場裡選一款商品，一定不會選最貴的，也不會選最便宜的，你會去跟同類產品對比價格，而不會思考到底值不值這個價。例如之前有人聊過的某咖啡店20元的礦泉水，顧客想想一杯咖啡才25元，還是喝咖啡吧，其實基本沒有人買礦泉水，但商家還是要擺在那裡，這個就是價格錨點，用來給顧客跟咖啡對比使用，然後覺得咖啡便宜的。

6、行為設計學

比如商家會專門給你打造峰值體驗，讓你獲得最好的感覺、最美的體驗甚至終身難忘（例如某火鍋店），使你主觀上非常樂意去選擇這一商家。

所以人是不理性的，這一點很難克服，我們要做的是對於你一開使就不想要購買的商品、商家，理性識別，不忘初心，即最初的那個是否購買的決定，不要自責自己的不理智，其實一個什麼都不瞭解的你，是很難處理、拒絕、阻斷上述的種種方法的，要多學習、分析、判斷，幫助自己做最正確的選擇。

怎樣才能理性購物，就以我個人觀點來看，自己給自己壓力，給自己定一個明確的目標，要去實現它，只要有了壓力，自己就會想盡辦法去理性購物了，。

這種關於消費的問題，我覺得冬吳同學會裡有一期講隱秘的炫耀說得特別好：

“

在美國已經出現這個情況，中國也是這樣的，就是越來越多的人不太願意把財富炫耀在身上了，他們更願意把錢而且是更多的錢投到那些一般人看不到的地方，比如說兒童的教育，比如說花時間去做一些沒有用的事情，培養自己那種看似無用的趣味等等，甚至是很冷門的一門知識。其實他也有炫耀的成分，但是隻在他的小圈子裡面獲得某種認同。

我身邊也有一些這樣的朋友，但是我知道他們其實是蠻有錢的，但是你說他們錢拿去幹嘛了，後來發現越來越多的人在教育上花的錢，比我們以前想象的要多得多！這種非炫耀性的消費，你看不見的！

奢侈品本身就是一個所謂階層消費的符號而已，本質上是一種符號消費。透過擁有某種符號，讓自己寄生於或者虛擬性的想象性的寄生到一個比自己現有的位置更高的一個階層裡，這樣就獲得了某種超越感和榮耀感，當然說白了就是一種虛榮感。

可以說這是一個永無止境的遊戲，一個東西在那，你要追逐它，但隨著它一下子被佔據以後，它一定會遷移的，一定會找到一個更好的方法來把它和你區別開來。悲哀的就是，我們常常會花很大的代價，非常吃力、非常耐勞得去追逐一個過氣的時髦。錢鍾書在圍城裡頭說過一句話，說小城市的摩登姑娘—落伍的時髦。

現代商業社會，它的遊戲的規則，就在不斷的製造目標，然後讓更多的人追逐這個目標，只是這個目標其實是會活動的。

有一些人在追逐一些人的生活方式，然後另外一些人因為他們以前的生活方式被普及化了以後，他為了裝A所以他要去開闢一個新的地方，讓你們跟不上他。

有篇文章叫非炫耀性社會：在美國，那些中產階級慢慢的開始擁有了以前比他們更高的社會階層所擁有的財富和物質表徵的時候，那些被驅趕的人們，就是那些被闖入領域的這些人，他們開始在服務、教育和人力上去投入更多的錢，他們稱之為叫非炫耀性消費，這種非炫耀它也是一種隱性炫耀了。

從炫耀性消費轉化為投資型消費，它的背後不僅僅是社會階層躍遷的一個必然產物，另外一方面也充分說明：在未來的社會，人和人之間的競爭，很可能是來自於另外一些非表面上的隱形的競爭。這種隱形的競爭將會決定有一些人可能在下一個20年或者30年獲得某種生存的更好的空間。

法國的沙龍哲學家拉羅什富科有一句話：總把自己放在有學問的人的視線裡的人，才是真正有學問的人，總是把自己放在真正有錢的人的視線的人，才是真正有錢的！

你每天在什麼事情上花費的時間，實質性的決定了，也實質性的暗示了，你所處的這樣一個狀態。你乾的事情是這個事情，你就別指望結果會是一個什麼不一樣的結果。

社會仍然上有一些很小眾的人，他們去嘗試性地建立某一種知識上的邊界，拓展更寬闊的知識邊界，並且保留某種獨立性的思考的能力。

我對於那些真正享受其做的一些沒有用的學問的人，我還是心存敬畏的。我發現一些人在財富上沒有說進入什麼財務自由，在生活當中也會為各種各樣的煩心的事在操勞，但是人家有一種可以錨定他的行為，錨定他的心智焦點的能力。第一，他的目的不是為了炫耀；第二，它是對於提高人的生活品質本身，是有好處的。

“此心安處是吾鄉”，“心安”真的是奢侈品，當然不是說那種雞湯式的“心安”。雞湯式的“心安”，它的背後的潛臺詞就兩個，第一個就是如何掙到更多的錢，大部分的雞湯都是成功學是吧？還有一種雞湯就是說我實在掙不到錢了，我也很滿足。

其實這兩類雞湯它有個共同的特點，就是基本上頭腦當中就一根弦—就是錢。如果是你能夠真的做到那種不想著錢的那種“心安”，有錢沒錢的那種“心安”，那才是最好的，那也叫財務自由。

不要去把大量的精力、多餘的錢來做那些其實很多餘的事情上。 最好是把消費和投資結合起來，比如說讓自己或者讓自己的孩子去付出必要的學習成本，包括學費，也包括你在做這件事情時候付出的機會成本。因為你看書的時候就意味著你不能夠去做別的掙錢的事情，還有讓自己花點心思去規避那些其實是已經在落伍的那種消費。

現在已經開始看到越來越多的人們，他們也是有消費能力的，但是他們卻意識到炫耀型的消費是一件既不划算，投資回報率又低，同時又挺讓人感到害羞的事情！當你把最好的車和最貴的首飾穿在身上，最貴的貂穿在身上的時候，其實或多或少地在證明你正在偏離了一個最重要的方向，就一個人炫耀的東西，實際上已經向別人表明了他的上線，別人從你所津津樂道或者是炫耀的那件事情上知道你實際的水位在哪一班，那個水位肯定是明顯低於這個東西的。我們不妨回過頭來去找那種真正值錢的消費。

你讓小孩來看，比如說在美國《財富雜誌》《時代週刊》，他確實看不懂，興趣點也不在這，但是你要從小讓他跟你選擇的這個路徑是在同一條路徑上頭，這個成本顯然是不高的，關鍵是你需要有一種刪除力，有一種洞察力，有一種定力，或者說你有錢，你讓小孩接受那種有實質性收益的教育，而不是那種沒有實質性的收益，只是為了你消費的虛榮而去做的那種選擇！

隨著炫耀型消費者逐漸的沒落，我們應該發展出一種更加具有投資性的消費，但這個投資很大程度上並不是為了給別人看的，更多的時候是為了未來的自己，為了未來的孩子們，讓他們在自己內在的心智模式和訓練成長當中發展出一種可以欣賞美、可以給予與它們時代銜接的一種能力，而這種能力可能是非常昂貴的投資，不過對比起那一些具有炫耀性的這種消費來說，這種投資對於我們的孩子以及對我們自己來說都是有價值的，因為它終將會用時間來證明這些投資會呈現出更大的一種力量！”

理性消費是指消費者在消費能力允許的條件下，按照追求效用最大化原則進行的消費。從心理學的角度看，理性消費是消費者根據自己的學習和知覺做出合理的購買決策。 ，當物質還不充裕時的理性消費者心理追求的商品是價廉物美經久耐用。

首先你要養成記賬的好習慣。

有些人是花了很多錢，但是不知道自己花哪兒去了，記賬可以很地地幫你分析你錢都花哪裡去了，你可以根據記賬簿好好分析一下有哪些錢是不必的的如果自己分不清楚那可以跟其他人對比一下。

其次把錢花在該花的地方。

理性消費並不是讓大家不花錢，全都當守財奴，而是讓你控制那些本可以不花的錢，但是你該花的錢還是要花的，尤其是對於自己和家人的投資。

第三，不盲目跟風，要買自己需要的，而不是為了顯擺，或者好看，而買一些不切實際的東西。

不少人有過度的購買慾望，但是買回家後卻發現沒有作用。這時我們應該學會自我調整，最初從減少選擇開始，然後是丟掉用不到的東西。許多買了用不到的東西，就要狠下心來丟掉，以後也要管住自己的手，整個生活立刻就簡單了很多。總結為簡單的三點：

1、不買、不收取不需要的東西

2、處理掉堆放在家裡沒用的東西

3、捨棄對物質的迷戀，讓自己處於寬敞舒適，自由自在的空間。