目前對相互保的瞭解，僅僅只可以停留在支付寶介面所說的相關內容。但其實傳統的重疾險，它包括的領域是不一樣的。

一、傳統的重疾險裡面，很多是屬於長期保險產品，甚至有些可以保終身重疾產品，所以才會有重疾保越早買越好，繳費期限越長越好的說法。這是產品設計問題。而相互保的產品，目前來講，看不到這個設計。

二、傳統重疾險產品，不單單是理賠，還有附加值服務，比如醫院資源等等，而相互保目前看是沒有的。

三、符合理賠問題，這個往往傳統保險公司有一整套的模式，但作為相互保險，這種理賠是否能夠落地，還屬於待檢視狀態。

互助是由保由螞蟻保險和信美人壽聯手推出！它以零保費、賠付案件一毛錢為最大的宣傳亮點！吸引了廣大支付寶使用者的加入！上線短短几天，截止到今天突破了750萬人的參保。它的運作模式簡單的說就是一人患重疾，集合大家的每個人的一毛錢來理賠看病的花費！

那麼這款保險真可以代替重疾險，適合所有人購買嗎？

答案是否定的，

第一點，相比重疾險，互助保的他對健康要求高，相比重疾險要求比較嚴格！要求如下:

第二點互助保可能存在續存不確定的問題。

第三點它的保障不夠充足，尤其是到了39歲以上的年齡，是最需要保障的，而互助保的保障金額從30萬降到10萬，對於上有老下有小的家庭來說顯然是不夠的！

不過總的來說，互助保這一產品的推出，推動了保險的發展。期待它未來有更大的進步！從而惠及更多的普羅大眾！

相互保保費便宜、背書強，再加上互助這個概念，火爆是必然

但是很顯然不能代替傳統重疾險，原因如下：

1、產品可能提前終止，並不保障續保，這點自己體會

2、費率變動問題：

這份"相互保"的保障期限是1年，到期後，可以自動續保。圖中所示，可以調整費率，費率怎麼調法，還不太確定，這個也是後話了。

3、從機制上，自己體會，權益保障也不如傳統保險規範。

平臺收取的10%，是理賠金額的10%，這不是一個小數字。

根據保監會《華人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》和《華人壽保險業經驗生命表(2000-2003)》測算，中國居民一生中患重大疾病的比例男性為73.87%,女性為68.79%。

假設在1000萬人投保的基礎上

一期有1000個人（每1萬個人中有一個）申請理賠，

人均申請費賠付額度在20萬左右。

則理賠金額為兩億，平臺管理費兩千萬。

這兩千萬由使用者分攤，

並且在《參保須知及授權》裡列出了：“你同意支付寶收集並使用”你的資訊。

想起了李彥宏的那句“華人願意用資訊換取便利”。

人家支付寶用一個分期付款的籌款的重疾險，打著免費的旗號，分文未取的輕輕鬆鬆收集了千萬人的健康和所有資訊。

相互保可以理解成人口紅利的生意，還順帶讓你免費共享了資訊。

4、覆蓋人群不夠全面：

芝麻分650以上、一旦超過40歲，保額只有10萬；60歲以上，沒有保障。

但重疾是年齡越大，疾病越高發，從這點看，保障是不足的。

如果出現以下情況，就非常尷尬了：幫別人付了幾十年的理賠錢，等自己60歲退出保障後生病了...額...相互保不能替代傳統重疾，畢竟60歲以上才是風險高發期，貫穿一生的家庭保障，必須長期、穩定。因為參與相互寶錯過了投保商業保險的最佳視窗期，有些因小失大。相互保只能做一個保障補充。

以上四點，足以說明，相互保必不能替代重疾險，當一份保障補充，也許是一份不錯的選擇。

容易保：弘康人壽指定產品銷售平臺，為您精選產品，讓您明明白白買保險

如何替代！這個就是保險最初級的階段的東西。

可以當慈善做

懂保險的人不會問這個問題，不懂保險的人，很興奮。

如果跟他講怎麼滴，會覺得你在垂死掙扎。

【網路時代了，保險還好賣嗎】有一次和一個老朋友聊天，他知道我在保險公司後就問我：現在都從網上買保險了，代理人還好做嗎？這也是很多人關心的問題。的確，現在網路很發達，以前在商店裡能買到的東西，在網上現在都可以買到。甚至還出現了無人超市、無人餐廳，好像很多事情在網上就可以全部搞定。網路購物尤其受到年輕一族的喜歡。

但是，有了網上銷售，保險代理人的作用就失去了嗎？絕對不是。保險是一種非常特殊的商品，它實際上包括三部分：選擇產品、購買產品和理賠服務。其中最為重要和關鍵的就是第一步，如何選擇產品，而這一步也是最為複雜的。保險畢竟有一定專業性，不是每個人都可以看懂保險合同。這時候，有個專業的代理人幫助，詳細講解就非常關鍵。專業的代理人會根據客戶的家庭收入和人員結構，制定好幾個不同的保險計劃，滿足客戶的不同需求。這個溝透過程可能很費時間和精力，需要面對面講解，甚至多次溝通，最終客戶才會完全理解，然後才會成交。而網路銷售就很難做到這一點。網上銷售的保險產品一般都是非常簡單的產品，屬於大眾化產品，不可能個性化設計，客戶一看就懂，很容易投保。所以，網上銷售的產品通常以消費險為主，出險了賠，不出現錢就算是扔了。而且以意外險居多，都是發生機率極小的險種。個別也有健康險的，但多以一年期的短險為主。但健康險最重要的是要能續保，否則即使承諾的保額再高，也是空談。這是網上保險產品的基本特點。

另外需要說明的是，根據《保險法》規定，人壽保險公司是不允許破產的，以保證保險公司給客戶提供終身的保障。但是財產保險公司允許破產。網上銷售的很多產品有不少就是財險公司的產品，都是一年期的短險，隨時可以停售，沒有持續的保障。風險的來臨是不確定的，你連續買了幾年沒出險，有一年停了，風險可能就會從天而降。所以，買保險尤其是健康險，能否續保才是關鍵。

再一點，從保險公司的角度分析，和客戶不見面、也沒有做任何詳細瞭解的銷售，最終都是有風險的。我們在實際銷售過程中，必須要和投保的客戶，包括投保人，也包括被保險人見面，不允許未見面就投保。每一份合同在簽署之前，必須讓投保人和被保險人各簽署一份《健康告知書》，其中要明確如實告知代理人是否見過投保人和被保險人，投保人和被保險人是否明顯有健康不良跡象等項內容，不和客戶見面是做不到的。從未來的發展來看，為了規避保險公司和客戶的風險，今後的保險購買手續會越來越嚴格，一個可以預見的手續就是實行雙錄。所謂雙錄，就是在和客戶簽訂合同時要當場錄音、錄影，以備今後核查，避免糾紛。總之，保險的投保手續只能會越來越完善，越來越嚴格，不會越來越簡化。

總之，網上購買保險缺少了最關鍵的一個環節，就是產品的選擇。這一點的缺失，無論對客戶還是保險公司都是有潛在風險的。一旦產品選擇錯誤，後期的理賠就會增加難度，甚至被拒賠，讓客戶或保險公司蒙受損失。

至於後面的兩個環節，購買產品和理賠相對簡單，網上做也沒有任何問題。但是，理賠涉及具體的服務，代理人的作用肯定要好於網路，這也是網上銷售不可替代的。保險說到底雖然是一份合同，是一份承諾，但它也是有溫度的，人與人之間的交流和接觸才是生活的常態，才是最真實的現實生活。

不能！相互保的確不錯，花很少的錢，提供較高的重疾保障！但是，千萬不要以為相互保是全能得，有了它就可以不買任何保險了！！相互保裡面有幾點請注意：1.超過60歲就結束保障，難道60歲以後就不生病了？而且重大疾病保險在客戶60歲以後就買不到了！2.相互保只保障重疾，沒有輕症和中症保障，而現在很多的人都會因心血管病導致輕微腦中風，心梗，心臟搭橋等豐算不上重疾的輕症和中症，卻同樣也要花一大筆治療費！3，相互保保重疾，卻不保身故，不能很好的保全資產！4，保險還有幾個非常重要的功能，避稅、強制存款、保單貸款、保護資產！這些，相互保是不具備的！5，相互保的保障40歲到59歲從30 萬變成了10萬！！！！所以，建議朋友們還是趁身體健康時配置適合的終身保障型兩全重疾險，同時，把相互保這種互助作為很好的附加保障！

我們得知道相互保的三個劣勢所在：

1.保障期間：1年

這意味著這只是一份短期重疾險。

2.續保約定：不保證續保

這意味著它極其的不穩定，如果模式出現問題，產品停售，只有這一份保障計劃的人就會陷入裸奔，如果中途身體健康出現問題，會導致購買其他重疾險時出現承保困難，時間成本與經濟成本進一步提高。

3.保額設定：39歲及以下30萬，40-59歲10萬

這樣的保額能夠被覆蓋風險的家庭並不多，連吃進口藥都吃不起，何談收入損失補償。

結論

“相互保”最多隻能算上個福利補充型重疾險，而且一般保障1年的短期重疾險也是有的賣的，保障重疾與輕症，一年也就幾百元。但是它們的弊病都想同，但也有它們存在的意義：

1.供收入稍低的人做短暫保障，有好過無；

2.供已經有保障了但是保障不高，短期資金不活絡的人做加高保額的作用。

產品都不貴，但不貴的產品，肯定有不貴的道理。

反正你們現在說什麼都是“如果”和“假設”。還是讓實踐來說話，要不了多少時間啊！好了它會更加紅火，不好就是垮臺。總之人家沒有強迫你。政府不僅僅是光提高教師的待遇就完了，注意後面的幾句，還要提高准入的門檻，要吸引優秀人才進教師隊伍等等。這是一場整體工程。

最近支付寶新推出的一款醫療保險產品——相互保。上線僅僅一週左右，目前加入的人數已接近千萬。相信大家對此也略有耳聞吧

為什麼相互保短時間內會有得到如此多使用者的加入呢？主要是它有兩點特性：一.0元加入 先享保障後收費。二.依託於支付寶的流量優勢。那麼這款相互保的產品到具體好在哪裡？值不值得我們加入呢？我們今天就來詳細說一說

一.什麼是相互保

相互保用了一個在國內非常新穎的概念：一人得病，眾人出錢。剛看到這款產品的時候，還以為這是支付寶的一個互助計劃，畢竟現在互助計劃也是非常火的。但仔細研究下來，筆者發現“相互保”就是實實在在的一款保險，有保險基金的託底，保證賠償金的賠付。只是在繳費方式上借鑑了網路互助的形式。

相互保的本質是一種重疾保險：加入相互保以後可以對100種重疾進行賠付，線上提交資料稽核並公示通過後就可以領取賠償金。40週歲以下最高保額30萬元，40—59週歲最高保額10萬元 具體流程請看下圖：

二：加入條件

相互保的加入條件比較簡單，只要是支付寶的螞蟻會員，年齡在18-59歲，芝麻信用分在650分以上，符合健康告知標準。就可以申請加入。加入時並不收取任何費用。出險之後再根據具體數額收取保費。

另外，只要父母加入了相互保後。便可以為自己的子女加入（30天—18週歲），只要符合健康告知標準就可以。

三:關於繳費

這個估計是大家最關心的問題之一，雖然號稱「0 元加入先享保障」，但天下沒有免費的午餐。相互保每個月實打實的還是要交保費的。

具體要交多少錢呢？按官方的計算方式每個案件分攤到人頭上費用不會超過一毛錢。但個人感覺這是一個非常理想化的例子，就拿來看下每個人交的保費是如何計算的：

假使某一期公示時：相互保成員總數為500萬人，公示出險案列100個（就是有100個人申請賠付），假設按最高金額每人30萬，總賠付額就是3000萬。加上給保險公司的管理費300萬元。那麼實際上就是500萬人平攤3300萬費用。每人當期應交保費6.6元。

注意以上一切數字都是在“假設”前提下，500萬人100人出險，相當於每月出險率只有十萬分之二。而據信美相互的分析師向媒體表示：按照中國每年發生重疾人數大概三四百萬人計算機率，估計相互保每人一年分攤額大約為100多塊。

總結一下：具體的保費出險當月才能知道。根據出險人數當月保額會有高有低。但如果加入的人數多的話，整個賠保金額平抑下來，分攤到每個人頭上應該還能接受。

四.關於風險控制

既然是“一人得病，眾人出錢”的方式，控制風險就非常重要。畢竟如果有某一期的保額飆升過高，很可能就會導致大量的使用者感覺不划算退出。因此相互保也為自己設定了相應的門檻，比如要求芝麻信用分在650分以上（有一定履行合約的能力），且40週歲以下最高賠付金額為30萬元，40週歲以後重大疾病發生率急劇上升，所以最高賠付金額僅為10萬元。到了59歲就會被強制退保。這個年齡段已不是相互保這個產品可以服務的人群了。

大致介紹完相互保的情況，我們來說說相互保的優缺點。大家可以藉此判斷下這款產品值不值得自己購買

相互保有哪些優點：

1.價格相對會便宜一些

根據保險行業的資料分析，30歲左右的男性專門去購買一份保額30萬元的重疾險。每年的成本大約需要270元。相對於這個價格，相互保一年100多塊錢的保費算是很便宜了（雖然100多隻是預估金額，但保費總額怎麼也不會超過預估的一倍以上吧）

2.健康告知標準較低

相互保健康告知只有5條，對家庭病史，職業情況，吸菸喝酒情況都沒有做限制。但我們注意到一點：肝炎（含肝炎病毒攜帶者）患者是不可以參加相互保的。除此之外，總體的健康門檻還是較低的。

3.退出成本也很低

相互保是先加入後繳費的形式，因此哪天你不想保了，隨時可以退出，不會有太大的損失。或者說你退出後又想加回來，也可以隨時選擇加入。不像平常的保險合約那樣，簽訂了以後必須要繳納按時繳納保金，中途不能隨意退出。

4.可以和其他保險產品疊加。

相互保有哪些缺點？

1.產品的保額有侷限

此款產品最高保額為30萬，40-59歲為10萬。萬一真的發生了重疾，治療費用應該會超出這個金額蠻多的。所以單靠這一款保險產品是無法完全支付大病的治療費用。

2.產品本身的侷限

我們看到這款產品隨著我們年齡的增長，保額是逐漸遞減的。40歲以後最高保額為10萬元，59歲以後就要退出相互保。在40歲以後重大疾病的高發期，相互保給我們的保障力度卻越來越弱。也說明了這款產品本身的侷限性。

3.產品規則設計上可能會有漏洞

因為相互保產品的設計思路跟以往的理財產品完全不同，以大流量和低門檻的方式吸引使用者。這種大膽的設計思路的背後難免在規則上會出一些紕漏。比如因為寬進寬出的門檻，不能排除參保人在獲得賠付後，退出相互保計劃的情況。這對於其他投保人顯然是不公平的。但如果設定太高的退出門檻，有不符合相互保最初的設計思路。如何去平衡投保人之間的利益和公平性，也是相互保今後需要考量的重要問題之一。

4.申請賠償金的程式比較複雜

被保人要申請理賠時，必須進行公示。會員無異議後才能拿到賠償金。如果會員提出異議，則保險機構還需要進行二次調查。相對於其他保險產品，從申請到拿到賠償金的時間會更長一些。

相互保這種形成的產品值不值得買？

其實，保險的最初形態就是以集資形式互助的組織，幾千年前就的古埃及就有這種形勢。而且在保險業西方國家也有類似形勢的會員制保險公司。

所以相互保這類型別的保險形勢可以說是很好的補充保險。 但保障不足的確是其硬傷，註定不能成為一個家庭的保障的主體。 因此這種保險形式

適合有風險意識的年輕人，可以加入嚐鮮，反正隨時可以退出。

也可以作為家庭的保險的補充，每年支出不多。萬一遇上大病可以多領一份保險金。

但如果把它作為後半生的保障，肯定是不行的。

這個思路非常好，真正實現普惠.但是也代替不了重疾險.重疾險是提前給付的，且都帶身故責任.不過是好事，希望可以倒逼傳統保險公司降費.現在重疾險太貴了.保障條件太多.這種產品是好事是創新.好