終身壽險是以人的生命為保險標的，以被保險人死亡為給付保險金條件的一種保險。主要是用來解決財富傳承的，它適用於財富積累到一定高度的人群，一般家庭不需要。

終身重疾險分為三種，一種是純保障性質的，得重疾後提前給付保險金，保障期限為終身，經濟能力允許可以購買。

另一種是被保險人身故後返還保費的:實質就是純保障的保險，加了個返還保費的功能。而多出來的保費保險公司拿去投資，幾十年後將本金還給你，而往往我們忽視了通貨膨脹的影響，幾十年後這筆本金還有什麼用呢？而如果在中間出險了，那就相當於同樣的保障，我們多花了非常多的保費，那就更虧了。

第三種是被保險人身故後返還保額的:實質就是帶有一定額度的終身壽險，價格肯定要比前兩種要貴。

下午好！

終身壽險和終身重疾險有沒有必要買，是因人而已的。保險的選擇是需要考慮到購買者的年齡，家庭結構，收入水平，財產情況等綜合因素來配置的，沒有簡單統一的標準。下面先分別聊聊這兩個險種，再判斷是不是有必要買吧。

人壽保險

人壽保險是人身保險的一種，簡稱壽險，以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。說簡單點就是被保險人身故了賠償多少錢。壽險一般分為終身壽險和定期壽險。

壽險是一種非常簡單的險種，只保身故，所以並不是人人都要買的，簡單的來說就是：誰掙錢多，誰就應該買！ 一般有這幾種人：

上有老下有小：對父母有贍養的責任，對孩子有養育的責任，如果不幸身故沒有留下財產，父母孩子將來生活怎麼辦？家庭的另一半沒有收入。有房貸車貸等貸款的。如果家裡的經濟支柱離去，家裡會陷入負債危機。暫時不需要壽險的：孩子，老人，沒有經濟收入的家庭成員。終身重疾險。

重大疾病保險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病為保險物件，當被保人患有上述疾病時，由保險公司根據合同約定的保額給予賠償。

重大疾病保險的賠付屬於給付制，簡單的說就是一旦確診合同約定的重大疾病，就可以提前給付保險金（有些病種有例外情況），這樣就區別於普通的醫療保險的報銷制，只能出院以後才能拿到保險金。而且很多人罹患重疾後很可能失去工作甚至勞動能力，可以透過重大疾病保險來進行彌補，也就是可以挽救一個人的經濟生命，簡單的說就不論是50萬，70萬還是100萬！拿去治病？ok；用於康復？ok；補貼家用？ok！即便最後實在是回天乏術，留給家人，ok！

由此看來，重大疾病保險是人人都需要的。但保險也是商品，也需要財力購買，那當我們財力有限時，就應該明白一個購買商業保險的順序。

“先大人後小孩”，因為大人是家裡的經濟支柱，是孩子的“保險”，當大人出險重大疾病時有寬裕的經濟補償，才會讓孩子在我們的呵護下繼續成長。先保賺錢多的，和壽險一個道理。保額要根據經濟情況動態考慮，不要給自己造成經濟負擔，也不要購買不足。

綜上所述，壽險和重疾險都是我們生活中非常重要的險種，大家要根據自身特點來選擇。如有什麼問題，歡迎私信交流。

1、終生重疾重疾

終身保障有兩種形式，一是為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故；另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡（如100週歲）時，保險人給付與重大疾病保險金額相等的保險金，保險合同終止。一般終身重大疾病保險產品都會含有身故保險責任，因風險較大費率相對比較高。

隨年齡增加，一般人還是有患心腦血管病、癌症等大病的可能的;正是由於一般人患這些重病的可能性少，所以才可能一個人交很少的保險費，就擁有了高額保障。

其次，癌症、心梗等並非都是不治之症。

重大疾病中，就當前醫療水平而言，有些疾病若及時發現還可治療。而剩下的疾病雖是不治之症，但也僅是就當前醫療水平而言。隨著科技發展，其中的很多疾病就不再是不治之症。

再次，即使在患重大疾病後因難以治療而身故，得到保險金也不是沒有意義。

一般而言任何人患大病時都會花去大量的金錢，沒有人願意自己走完人生道路的時候再拖累家人，使家庭因病返窮。保險金也成為死者對生者最後的慰藉。

最後，重大疾病的給付條件是消費者患病或實施了特定手術。

這意味著消費者在患病的時候有保險公司雪中送炭，有時有人就因為這筆足夠的治療費而從“鬼門關”被救回來。

2、壽險

是一種以人的生死為保險物件的保險。是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

按照業務範圍來劃分，壽險包括生存保險、死亡保險和兩全保險。按照保障期限來劃分，壽險可分為定期壽險和終身壽險。熱賣的萬能險，也是終身壽險的一種。

此保險買了後，病殘時的有力保障。意想不到的病殘會侵吞勞動力，減少或剝奪收入，然而並不減少支出。購買人壽保險，可以為被保險人病殘時提供經濟保障。現代醫學水平的發展，使許多原來是絕症的疾病可以得到治癒。比如，尿毒症可以透過透析得以維持，透過更換腎臟徹底治癒；血癌可以透過注入新的骨髓得到治癒。但這些疾病的治療，需要昂貴的醫療費用，病人只要有足夠的醫療費用就可以保全生命。但很多病人和家屬即使傾家蕩產、債臺高築也無法湊齊足夠的錢，最後不得不放棄治療。因為沒有足夠的醫療費而不得不放棄生命，是一個人的真正悲劇。人壽保險，可以幫助我們避免這樣的悲劇。

如果是你現在這種情況，建議投定期的重疾險，等經濟條件穩定了再追加終身重疾。

定期重疾險一般分為1年、5年、10年、20年、30年或者保到60歲/70歲幾種。因為一年期的每年都要重新投保，保費按投保年齡遞增。年齡越大，核保要求越嚴格，而且50歲以上可以投保重疾保險就比較少了。一般都會選擇保險期間較長的投保。

重疾險選擇終身還是定期，完全是根據家庭經濟情況和預算來決定的，在經濟條件能夠支撐每年家庭投保費用支出，且不會造成家庭經濟負擔，那麼可以選保終身的產品，如果投保預算有限，就可以先選擇純消費型的產品，先把保障做起來，等以後經濟條件好了，再來考慮保終身的。

重疾險保終身的優勢在於，不用擔心身體健康變化，而在定期險保障到期之後無法投保的顧慮，缺點是保險支出費用高，對經濟條件差的人群有一定壓力。

我給出的答案是：

重疾險，如果預算充足，儘可能買終身保障期；

壽險，完全沒有必要買保障終身的，除非你是千萬資產或上億資產的，可以做資產傳承。

對於重疾和壽險，這是兩種不同型別的產品，解決的問題也不近相同。

我先從壽險和重疾險，解決的問題來看下它們的作用。

解決什麼問題

重疾險：

保的是假如一個人得了大病，保險公司經過理賠勘察後確定屬於合同約定的疾病種類，那麼就會直接賠一筆錢，這筆錢的數目取決於這個人投保了幾份重疾險，總的保額是多少，但是和治療花了多少沒關係，跟在社保或其它地方報銷了多少也沒關係，就跟你總共買了多少保額有關係，買多少，賠多少。

壽險：

就是這個人死了或者全殘了，直接按照約定保額賠一筆錢。很多人會跟意外險混淆，意外險不也是賠死了或者傷殘的嗎？那再買壽險不就重了嘛。

大家要知道，人死和傷殘只有2種情況會導致，一種情況是意外導致的，比如各種交通意外、火災等；另外，還有一種情況就是非意外也會導致死亡和傷殘，非意外通常指的就是疾病，比如重疾不治身故或者高位截癱等。

那它的意義在於哪呢？其實壽險的本質意義就是用高額的賠償金來替你繼續照顧家庭，用這筆錢來補償“生活的負債”。

重疾險選終身的優勢什麼

1、對於大多數人第一次買保險的人來說，年紀應該都不會太大（25-35歲之間）。因此把每年的保費放更長遠看，其實都不會佔據你家庭收入太多。

因為首先保費肯定是你衣食住行之外剩下的錢，其次你的家庭收入肯定會逐漸提升的，而保險配齊後保費基本是不會有太大變化了（一般35歲前配齊，最遲不建議超過40歲）。

另外，越年輕買保險越便宜，且健康告知也更容易透過（如果你第一次買保險時已經超過30歲，那就更要抓緊儘早買齊了）。

因此，你第一次買保險時的預算，根據我過往的實際體會來說，建議可以適當多一些，因為過5年、10年後，這些保費都將成為小錢。

舉個例子：

如果你只有20多歲，能買得起保至70歲，也能買得起保至終身，那我建議選擇終身，因為年輕費率低；如果你已經30多歲，能買得起50萬保額，也能買得起100萬保額，那我真建議保100萬，因為未來真不一定還能再買，而且保費太高。

大家一定要清晰的認識一點，保險是一種極為特殊的商品，受人的年齡和健康情況影響，年齡越大，購買難度越大，購買成本也越高。

因此，趁自己還年輕，身體還ok的情況下，可以適當提升預算，多配置一些保額，未來就會減少成本。

所以，保費預算的制定，不僅要考慮眼前，更要結合自身情況考慮的長遠一點，才能讓你在未來更加遊刃有餘。

壽險為什麼沒有必要選終身的

這個也要從壽險的意義和功用談起，因為定期壽險和終身壽險針對的人群完全不同。

終身壽險，通常在國際上，被用作財富傳承和分配的一種金融工具。

因為法律上規定，指定受益人的死亡賠償金不是遺產。因此很多要收遺產稅的國家，富豪們都會用到這個產品來做稅務規劃。

普通個人和家庭，一般不建議購買終身壽險。因為，大多數人買壽險的意義，是為了預防家庭經濟過早“死亡”。所以保至定期是最為划算的。

如果買定期壽險，那到底是選保至60歲呢？還是保至70歲呢？

關於這個問題，一般的正常思路是，以孩子真正獨立時或者負債還完時你的年齡為準，看看需要保至60歲合適，還是65、70歲合適。

上結論：

1.終身壽險，對於絕大多數的人，都不適合！

為什麼，因為這種型別的保險，並不是你看到的用途，它真正的用意其實是給很多有錢人做資產傳承、婚前財產隔離等用的。

具體我在《1000w終身壽險，原來還可以有這樣的操作》文章裡面有聊過。https://www.toutiao.com/i6679301601565344260/

2.終身重疾，絕大多數人，都有必要配置一份。尤其是工薪階層！

很多人經常會來一句，70歲之後沒必要保了，不清楚是哪裡來的勇氣和結論，70歲之後有很多高發的重大疾病，得了之後有些甚至生活都不能治理。那個時候如果你沒有保障，只能用你的養老金、或者靠孩子來管你，這樣不是在給孩子找負擔嗎？而一般情況，人也沒有那麼大勇氣面對死亡可以像嘴上說得那麼輕鬆，自行了斷。隨著醫學和生活水平提高，長壽其實越來越常見。所以，保終身的重疾其實是對自己，和家人最負責任的體現。

具體我在《重疾險，要買就買多次賠付》裡面也聊過。

https://www.toutiao.com/i6659136914269929997/

終身壽險和重疾保險都非常重要，非常有必要買。

第一，人是有生命的生物，生老病死是自然現象，不要逃，也逃不掉。以何種方式？要花費多少？都不確定。而終身壽險和重疾險恰恰可以確定身價和治療方案。

第二，人只所以不同於動物，就是人有思想。很多行動都是思考後的主動選擇，且每次選擇都是有利於自己的。把對父母子女配偶的愛，用保險來確定是一種必要責任。壽險和重疾險是最利己的唯一方式。不然有風險發生時，拖累的就是最愛的人。

僅此而以！

重疾險保障健康，壽險保障生命，組合搭配才能全方位規避風險。

一、壽險他解決的是身故後親人繼續生活的問題。

年齡大了買壽險意義不大，一般定期到60～70歲

保額根據收入來配比，有貸款負債的把額度加上去，保費就很便宜35歲 100萬保額 1000多塊

二、重疾險，他解決的是高額的治療費和康復費用，還有補償患病期間無法工作的損失的問題。一般保額是年收入的三到五倍

千萬不要買壽險和重疾險捆綁的產品，相當不划算。保費貴！保額共享，一旦出險兩者直賠其一也就是花了雙倍錢，卻只得到一份保障。

針對終身壽險和終身重疾險是否有必要購買？購買的優勢有哪些？這個問題，回答如下：

首先，先來看看終身壽險和終身重疾險有哪些特點。

終身壽險

終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險，還有一定的強制儲蓄功能。相對於定期壽險，終身壽險的保費會高很多，比較適合有一定經濟基礎、有遺產規劃需求的家庭富裕型人群。

終身壽險的保險金一般在被保險人死亡後賠付給受益人，如果是指定受益人，那麼這筆保險金可以完全按照投保人的意願進行分配，並且受法律保護，免遺產稅。

終身重疾險

相對於只在固定時間內提供疾病保障的純消費型定期重疾險，市面上傳統終身重疾險的保障責任一般除了疾病保障，還包括身故保障。比如你買了一份50萬保額的終身重疾險，如果罹患合同約定的重疾可以獲得賠付，如果一生都沒有患大病，那麼即使自然身故也能獲得50萬元賠付。

終身重疾險顧名思義，保障時間是一輩子，為被保險人提供終身保障，任何時候出險都管，當然，保費也比定期的貴很多，比較適合預算充足的人群。

其次，終身壽險和終身重疾險是否有必要購買，要看投保人的預算和需求，產品本身並沒有好壞對錯之分，按需選擇，合適的才是好的。

最後，建議大家無論買哪一種保險，都要結合自身實際情況和保障需求進行選擇，在預算範圍內儘量選擇高保額，保額太低的保險就沒有多少保障意義了，如果預算不夠，可以嘗試透過縮短保障期限、增加繳費年限等方式在保證保額足夠的情況下減少預算。

壽險跟重疾險的作用是不同的，壽險針對的是身故跟全殘，解決的是家庭責任跟傳承。重疾險針對的是重疾，中症，輕症，解決的是收入損失，治療康復費等等。壽險因為只針對身故跟全殘，所以價格比重疾險要便宜很多。據我瞭解，壽險保障期沒有終身的，基本是保到60歲，70歲，或保障期為20年，30年（只有華夏愛相隨保障年齡為88歲）。重疾險有一年期消費型的，有幾十年保障期的，還有保障為終身的。保障期越短價Grand SantaFe便宜（個人建議重疾險儘量買帶有輕症豁免，保障終身的。）根據自己的經濟狀況還有家庭情況合理搭配，才能起到全面保障。不同年齡的家庭，搭配不同的保險。很多年輕家庭都有房貸，所以給家裡主力購買一份短期壽險，還有意外險還是不錯的。一年幾百塊錢就可以購買幾十萬保額。如果主力發生意外身故，可以得到幾十萬理賠金。家人可以用這筆錢還房貸，可以繼續生活。保險的種類很多，不同的保險作用不同。保險就是強制儲蓄，如果條件允許，儘量搭配全。意外跟疾病不知道何時降臨，所以每個家庭，每個人都應該購買一份意外險，一份百萬醫療險，這是最基礎的保障。意外險一兩百塊錢，如果發生意外可以得到幾十萬理賠金，家人可以用這筆錢繼續生活。百萬醫療險幾百塊錢，可以報銷疾病住院，意外醫療住院，社保外所有的醫療費用。希望大家瞭解保險，購買保險，不要因一次意外，一場大病，讓全家陷入困境！

終身壽險是與人的壽命等長並且可以規避婚姻，債務等風險的，可以用作中長期規劃，例如：子女教育金，創業金，婚嫁金儲備，養老金儲備，可以指定傳承，避免兒孫揮霍，或因婚姻風險被瓜分資產等

終身疾病險是與身體健康有關，當身體出現疾病訊號或發生疾病的時候可以再或者因病或意外死亡得到的定額賠付，可以用作救命錢可以緩解病後康復期的資金緊張，也可以當做不幸身故對家人或孩子的精神補償，不至於因失去而導致幸福家庭生活資金鍊的崩塌，失去很傷心但會換做另一種愛會繼續，因為活著的人也需要金錢的支撐去更好的活著