老百姓到底是該選擇活期儲蓄還是定期存款？是選擇三個月期、半年還是一年，或者更長期限的？說到底，這主要還是取決於你對流動性需求的程度，收益的高低要求等因素。

從利息收益來看

根據2019年最新銀行存款利率表來看，就拿活期儲蓄來說，儘管流動性高、可以隨時轉出但僅有0.35%的利率，恐怕沒有幾個人願意選擇銀行活期儲蓄的方式存入。而定期存款利率哪怕是三個月期的存款利率也有1.1%，一般都是期限越長則利息越高。

從流動性需求來看

之所以有人不選擇三年期或者以上的存期，無非就是因為考慮資金的流動性需求，如果你在短期內有其他資金用途，那你就不可能選擇太長時間的。比如說，三個月期、半年期或者一年內的。

另外，還需要看貨幣政策取向，就比如說目前在央行多次降準之後，銀行理財產品的預期年化收益率面臨著下行壓力之時，銀行理財經理都開始推薦存款類產品，尤其是個人大額存單業務利率明顯高，而且這種情況下，可以提前鎖定收益。

從期限上來說，定期存款比活期存款好。

所以，要把一部分存款從活期轉為定期。活期存款利率是最低的，但是也最方便。隨用隨取。在方便的同時，收益就很少。最好能根據自己平時的消費支出情況，保留一些用於日常消費的存款在活期賬戶，再把較長時間不用的錢存定期。

至於是存半年還是一年，還是三年，期間，最主要的因素是能存多長時間。也就是多長時間不用。根據自己可能使用資金的情況，做一下預估。

正常情況下，定期存款存期越長，利率越高，能得到的利息就越多。如果隨意定期限，本來一年時間不用，卻存了半年的，或者三年不用，只存了一年的，都不是最合理的。

既想要流動性，也想要收益性。要把二者結合起來，才是最好的。

另外還要注重一下存款結構。要是除了活期，把定期全部存成三年期限的，我覺得不太好。假設這三年期間，著急用錢，只能提前支取，損失利息。

可以把活期，短期，中期結合起來存，確定長期不用的存二年或者三年，搭配管理。既能拿到理想的利息，又可在急需用錢時，等短期存款到期。

既然是存錢，也給出了定期或者活期存款的理財範圍，那麼我們只能在這兩個裡面進行選擇和進行比較，暫不考慮其他的理財產品。

同樣是在銀行存款，有活期和定期存款的區別，定期比活期存款更好一些，也是因為定期存款的利率高，而活期存款的利率也就是0.3%左右，由於利率非常低，所以存入活期和不存入活期沒有什麼區別，既然是理財，所以一定的理財期限，放在銀行活期的利息實在太低，真的是不建議存入。

定期存款又有半年，一年，三年的區分，每一個時間段的存款都有著它對應的好處和壞處，期限越長，那麼它對應的存款利率則是越高，就拿華人民銀行規定的基準利率來說，半年的利率是1.3%，一年的利率是1.5%，三年的利率是2.75%。

在一般的情況下，自然是存款時間越長，那麼它就越好，在半年，一年，三年裡面選擇，三年存款期限是最好的。不過三年定期存款需要三年的時間，存款的時間長，不如一年期和半年期靈活，所以三年期存款既然有利率高的好處，也有不靈活的壞處。

綜合起來，在三個理財期限裡面選擇，一年期則是較好的，相對其他兩個而言更加適合一些，不過具體情況還是具體選擇。比如你三年都不會用到這筆存款，那麼就應該選擇三年期存款，如果在一年之後需要使用這筆存款，那麼就存一年期，根據實際需求考慮存款期限。

老百姓存錢是存定期好，還是存活期好，是半年好，還是一年好，還是三年好。這樣的問題實際上是關係到一個家庭增加收益和應急花錢的問題，這個主要是從具體存款情況來分析，這樣才能比較好的解決這個問題。

1、如果存款沒有急用

老百姓存款，如果是沒有急用的話，就可以存一年期或者兩年期的定期存款，這樣能夠增加利息收入。一般四大行中較高的一年的定期利息是2.1%，兩年的定期利息是2.94%。而活期利息只有0.3%，可以說兩年的定期利息基本上是活期利息的10倍了。因此，如果存款沒有急用的話，就可以存1年或者2年的定期，這樣能夠獲得高利息。

2、如果存款有可能急用

如果存款有可能急用的話，就不太適合存1年或者兩年期定期存款了。一般情況下，一定要安排好存款的用途和時間，這樣就能夠根據使用時間來選擇合理的存款方式的。一般情況下，儘量不要存活期的，如果是3個月以後可能用錢那就可以存3個月定期。如果存款可能隨時有急用也可以購買銀行的寶寶類理財產品，一般利息在3%左右，而且隨時都可以取出來備用。

綜上所述，對於老百姓來說，存款一定要根據存款的使用時間來定，如果是沒有應急的需要，那就可以存一年定期或者兩年定期，這樣可以提高利息收入。如果是存款有急用的需求，那隻能是存活期或者是3個月定期。存款有急用也可以購買銀行寶寶類產品利息可以達到3%，當天贖回可以到賬，也是一個很好的選擇。

END

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評價任何一項投資理財是否科學合理，都離不開效益性、安全性和流動性三大原則。而銀行存款屬於一般性存款，有存款保險條例保護，所以安全性不用過多考慮。那麼如果要存款，是存活期好，還是定期好？是一年好，還是三年好？還是有一定技巧的。

首先，是活期好呢，還是還定期好？答案肯定是定期好。在安全的前提下，我們存款一般以效益優先，其次還需要一定的流動性，以保證不時之需。如果存活期，雖然可以隨時存取，流動性非常高，但0.3-0.35%的利率確實也太低了，根本談不上理財，僅僅是起到了由銀行代為保管的作用。而存定期，按照有關規定仍然可以隨時支取，對流動性沒有絲毫影響。相反，如果中途不是特別原因，一般都可以持有到期。或提前支取部分，剩餘部分仍然可以繼續享受定期利率，直到到期。二者對比，首先流動性沒有任何差別，其次取得更多利息的可能性要大的多，這樣比較當然存定期划算。

至於存半年好，一年好，還是三年好？主要取決於你資金的閒置期限，或者說投資規劃。如果投資規劃模糊不明確，當然是期限較短更加符合實際。由於投資規劃不明確，必然導致提前支取的可能性變大，一旦出現提前支取，按照活期利率計算利息，就會損失更多利息，有得不償失的感覺。但是，如果投資規劃非常明確，能夠基本確定資金的閒置期，肯定是選擇3年期，因為1年期利率肯定低於3年期利率。在一般情況下，即使連續存三個1年的總利息也沒有一個3年期利息多，這個是有理論依據的，不信可以自己算算。

對於投資規劃不能明確的，如何平衡效益性和流動性的矛盾？其實也有其他更好的辦法，可以輕易解決，即分散存入。有兩種形式，一是將一筆資金分成多筆存入，長期和短期組合配置，短期產品主要是應對臨時用款之需；二是將不能確定期限的資金，轉移存入到其他第三方理財平臺，有貨幣基金類的，比如互金平臺等，也有一些創新型存款，不僅利率遠高於活期利率，而且可以隨存隨取，流動性較強，也比較安全。透過這些組合存款，也就有效解決了效益性和流動性之間的矛盾，使你不再糾結。

老百姓存錢首要考慮的就是本金的安全性，老百姓掙點錢不容易，所以存款一定要保證安全這是最重要的一點。其次就是要考慮另外兩大因素，利息要高，而且存款流動性要強；所以我們可以從這三點角度出發來分析老百姓該怎麼賺錢最為合適呢？

（1）存款的本金安全性

只要把錢存在合法銀行本金都是有安全保障的，所以不管你是存在哪個合法銀行，或者存銀行活期還是定期，是半年還是一年或者三年只要是存款業務都是安全的。最為區別的就是存款超過50萬元儘量分不同銀行存，這樣存才能保證本金更加安全。

（2）存款利息收入

我們都知道銀行的存款有活期存款和定期存款，活期存款目前非常低，年利率在0.3%，0.35%等利率，這種利息低的可憐。再有就是同銀行的話都是定期存款利息高於活期，而定期又是存期越長利息越高，所以從存款利息看的話原則定期存款好，而想要更高的利息肯定選擇三年的利息最合適。

（3）從資金流通性分析

資金流動性最好的當然是活期存款，但是活期存款利息太低了，也不適合老百姓的存款;但假如存銀行三年定期利息最高的，資金流動性就太差了，資金將會比鎖定三年;假如未到期中途提前取出銀行會按照活期利息結算。

綜合以上三大角度存款的本金安全性，存款利息收入，資金的流動性等綜合考慮的話，利息高的資金流動性差，資金流動性強的利息太低，所以可以下定結論為老百姓最好最合適的就是定期存三個月至1年時間的定期存款，這樣存款利息也考慮到了，資金流動性也考慮了，資金安全又保障。

老百姓把錢存銀行不要選擇活期，另外儘量別選擇期限太長的定期存款，不要定期三年，或者五年的，儘量選擇一年定期存款比較合適，當然瞭如果資金確實閒置可以選擇3年、5年的定期存款。

定期好還是活期好？

先說答案，肯定是定期好，因為活期是所有理財方式中最差的一種，中國的活期基準利率只有0.35%，如果是四大行的活期利率僅有0.3%（沒看錯，比基準利率還低，四大行就是這麼霸氣），利率低到令人髮指，10000元存四大行的活期，一年的利息才30元，可以說存活期就是在給銀行送錢，因為銀行銀行的貸款利息最低也有4.35%。在銀行選擇活期的話，不如選擇銀行系的貨幣基金，收益率遠遠高於活期，流動性不低於活期，安全性與活期基本大同小異，三方面均完勝活期。

所以在定期與活期中，優先選擇定期！

既然選擇定期，那麼是存半年好，還是一年好，還是三年好呢？按傳統的情況來說：追求收益，那麼選擇三年期；追求流動性，選擇半年；兩者兼顧，則選擇一年。

但是隨著市場競爭的加劇，目前各家商業銀行對於存款的功能不斷推陳出新，比如靠檔計息，比如民營銀行的小幅折損。

1、靠檔計息：對於國有大行而言，目前僅有大額存單（20萬起存）具備靠檔計息的功能，對於很多中小銀行則沒有這個限制，靠檔計息的功能解決了存款期限的問題，你只需要選擇最長的一期即可，因為提前支取，它是按照最靠近的一期定期計息的。比如你存3年，半年後臨時急需用錢，此時支取按照半年的定期計息；一年後臨時急需用錢，此時支取按照一年的定期計息。

2、小幅折損：這個目前只有民營銀行有推出，民營銀行的存款利率冠絕群雄，更關鍵的是其提前支取的利率更更嚇人，比如某民營銀行持有滿3年的利率可以達4.8%，但3年內允許任意時刻提前支取，支取利率為4.1%。

故而，具備靠檔計息功能的傳統銀行或者選擇民營銀行的儲戶，只需要存最長的期限即可，這兩者均不滿足的情況下，半年、一年及三年裡，選擇一年期的，折中即可。

銀行存款往往存期越久利率越高，但是存多久合適，則要充分考慮收益和流動性。

活期存款流動性最好，但是利率最低，一般年利率在0.35%左右，10萬元一年下來只有350元的利息。從理財的角度看，活期存款是最不划算的，不建議選擇。

寶寶類貨幣基金之所以受到熱捧，關鍵就在於有銀行活期存款的流動性，但是利率又能跑贏銀行兩年期存款。

如果是認定了傳統銀行，那麼比活期存款好的是通知存款，利率要比活期存款高出不少，但是流動性又比半年或者更久的存款好的多，非常適合大額資金短期就要使用的情況。

至於半年期存款利率，利率比一年期存款利率略低，五大行半年期存款利率是1.55%，而一年期存款利率是1.75%。

當前寶寶類貨幣基金收益雖然持續降低，但是依然能在2.5%以上，因此可以肯定的說，選擇銀行兩年期或者兩年以下任意存款，都不如直接存入寶寶類貨幣基金更合適。

央行三年期基準利率跟五年期一樣，雖然一般銀行五年期存款利率比三年期高，但是當下普遍在3.80%左右。由於五年期存款流動性太差，除非選擇那種年利率5%以上的銀行才有意義。

三年期基準利率是2.75%，現在普通存款能夠上浮30%左右，可以達到3.5%左右，可以說比一年期或者半年期存款要好得多。普通人完全可以選擇把資金分成多份，每年存一份三年期，這樣確保每年都有到期的存款，方便使用。

當然如果存款較多的話，能夠滿足20萬元大額存單的起存要求，可以重點考慮三年期大額存單。現在多家商業銀行都有年利率4.18%，按月付息的三年期大額存單，比普通定期存款要好得多。如果把利息再用於理財，則綜合收益率能達到4.30%左右。

對於普通人來說，當然是存期越短利率越高最好，但是兩者很難達到完美統一，就需要在某一方面做出取捨。一般還是要適當犧牲流動性而選擇更高的收益，這是建議三年期存款的重要理由。

如果資金不夠大額存單，那麼與其選擇普通定期存款，不如選擇結構性存款或者保本理財產品，這年年收益率能達到4%左右，分散投資也要比普通三年期存款收益率高。

最後，民營銀行的現金管理類產品是一大創新，底層是五年期存款，但是權利可以轉讓給第三方，這樣兼顧了收益率和流動性，非常不錯。基本相當於活期存款的收益達到了4%左右，比寶寶類貨幣基金還要好了。如果認可這種方式，那麼完全不必糾結錢存幾年了，能夠提前支取還能有不低於三年期大額存單的收益率，不用就一直存著就是。

銀行存錢肯定得定期，現在銀行活期利率只有可憐的0.35%，你存100萬一年下來只有3500元利息，基本等於沒有，加上現在通貨膨脹物價上漲，你這點利息其實根本不夠，反而存了一年幾年錢貶值，購買力變低了。

所以如果要存錢，就絕對別存銀行活期，當然存定期遇上急用也會損失利息，所以我們不要把全部錢都存定期，留點錢以備用，這些錢也別放銀行活期了，直接放餘額寶吧，餘額寶利息也不比一些銀行定期低了，還可以隨用隨取。

所以不想把錢存銀行定期一直拿不出來，也不想存銀行活期拿低的可憐的利息，那麼幹脆放餘額寶，每天都可以看到利息到賬！

至於銀行存定期存幾年好，主要還是看你對錢的需求，銀行定期肯定是一次 存越久利率越高，定期半年利率約為1.65%，一年利率1.95%，三年為2.75-3.9%，五年大部分會和三年一樣，最高利率為4.3%。

所以要根據你對錢的需求，用錢會比較多那麼就存半年或者一年，用錢較少或者基本不用，那就可以存個三年五年。

存錢存大額存單會更好！

銀行存錢定期利率其實也不是很好，現在去銀行存錢比較划算、利息比較多的是大額存單，最高較基準利率上浮55%，年利率最高可達到5%！

大額存單于2015年6月推出，是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。最初央行規定的個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元，自2016年6月6日起，下調個人投資人認購起點至20萬元。

目前大行中，農行、建行的大額存單最高利率均上浮50%，3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期的利率分別為1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%。

而且為了增加自己大額存單對客戶的吸引力，還有很多銀行推出了按月付息的大額存單產品，包括農行、工行、建行、交行等大行和很多中小銀行。這類大額存單起購金額會較高，比如農行門檻為100萬元，利息也會較低，但每個月都能拿到利息，用處多多。

存款是定期還是活期，是半年還是一年還是三年，收益率是一方面，主要還是要看你資金的使用計劃。

這點稍微有點理財常識的客戶都是知道的，時間越久存款利率越高。

如果是短期內不用的資金，當然是存銀行定期，在銀行定期內，五年定期利率是最高的，其次是三年、兩年、一年，半年。

靠檔計息定期存款產品是近幾年銀行推出的一款智慧型定期存款產品：從性質上來說它屬於定期存款的範疇；

假設存款時約定的存款期限是五年期5%利率，存到三年零一個月時，因家中有急事需要提前支取，這時就可以就低按最近的存期計算利息，就是按三年定期存款的利率計算利息。

相比於傳統的定期存款，靠檔計息類存款可以最大限度的減少客戶因提前支取造成的利息損失，更具人性化。

同時，如果存滿約定期限，仍然按照約定的存款利率計算利息，對於利息沒有任何影響。

按天計算利息，提前支取方便，有的支援實時到賬，有的是T+1取款第二個工作日到賬，手機銀行操作簡單、方便、快捷。