現在市面上百萬醫療險產品起碼有幾十種，這裡簡要談談該怎麼選。

看清百萬醫療險需要從以下幾個方面進行對比

一般醫療保險金（含有）；

100種重疾（或惡性腫瘤）醫療保險金（含有）；

質子重離子治療保險金（報銷比例）；

綠通服務（部分產品自帶）；

高階醫療服務：特需醫療、海外醫療（部分產品可附加）；

續保問題。

一般醫療保險金（1萬免賠額）：

一般醫療保險金的保額通常都有100-300萬，保額達到一百萬以上，基本都是夠用的，不用糾結於這個保額。

一般醫療保險金通常都是存在1萬元免賠額，如果治療費用中扣除醫保報銷後，個人自費部分超過1萬塊，那麼就可以在保額範圍內報銷超過1萬元的部分。

一般醫療保險金的保險責任主要是包含：

（1）住院醫療費用；

（2）特殊門診醫療費用；

（3）門診手術醫療費用；

（4）住院前後門急診醫療費用

在看具體的百萬醫療險產品的時候；需要開啟《保險條款》看其中的保險責任是否都包含了這四個方面，有的百萬醫療險是不包含（3）門診手術醫療費用，以及（4）住院前後門診醫療費用的，所以要注意具體檢視。

下圖是一款百萬醫療險的一般醫療保險責任，可以參考。

值得注意的是，有的百萬醫療險的住院前後門急診醫療保險金，是包含了住院前7天和出院後30天的、必須且合理的門急診醫療費用。而有的產品是住院前7天，出院後7天的醫療費用。會存在一個時間長短的差別，這個也是需要注意的，時間長一些會更好。

100種重疾保險金或惡性腫瘤保險金（0免賠）：

百萬醫療險中的第二大保險責任是100種（有的是25種）重疾保險金或者是惡性腫瘤保險金，保額通常也達到200-300萬。上百萬的保額，對於當下來說，也是普遍夠用的，保額不是關注的重點。但是呢，有的產品每個保單年度會有報銷限額，就比較坑了。

惡性腫瘤是屬於100種重疾中的其中一種。很多百萬醫療險對於被保人出現100種重疾是0免賠的，而有的只是惡性腫瘤是0免賠的。沒有免賠額，那麼基本達到了個人花費多少治療費用，就可以報銷多少。因此，很容易看得出，100種重疾的保障範圍要更全面些，獲得0免賠的機率更大。

100種重疾保險金的保險責任通常是包括：（1）重疾住院醫療費用保險金；（2）重疾特殊門診醫療費用保險金；（3）重疾特殊門診手術醫療費用保險金；以及（4）重疾住院前後門急診醫療費用保險金。

質子重離子醫療費用保險金：

很多百萬醫療險會附帶質子重離子醫療保險金，先科普一下，質子重離子是當前治療癌症最先進的醫療技術之一，目前國內擁有這項技術的醫療僅有6家，以上海市質子重離子醫院為最佳。質子重離子治療，一個療程的治療費用就達到30萬元左右。

百萬醫療險中關於質子重離子治療的報銷比例，有的產品是60%，有的是100%。這個在投保的時候需要注意，如果是特別在意這個質子重離子治療，可以選擇報銷比例為100%的產品。

百萬醫療險的綠通服務（就醫&理賠服務）：

百萬醫療險的綠通服務可以說是錦上添花的增值服務，通常綠通服務有哪些呢。在以下舉例說明：

在重疾就醫服務方面，比較全面綠通服務會包括：專家導診、專家門診、專業陪診、快速安排住院、預約專家手術、專家複診、遠端問診，以及醫後隨訪服務。

2. 在就醫綠通各項服務的時效上，各家公司的綠通服務時效是存在有差異的，在選擇產品時也需對比下。

3. 是否支援住院費用墊付？ 支援住院醫療費用墊付的產品，必然會好一些，這樣就不會陷入買有保障，還需要先籌錢治療的窘境。

4.理賠是否方便？ 理賠服務也是很重要的，也是投保人普遍關心的，有的百萬醫療險申請醫療費用墊付後，是有專員服務，來到醫院墊付押金，出院結算時，專員協助處理理賠。

其他高階醫療服務

百萬醫療險的高階醫療服務，目前主要包括有以下兩個方面：

（1）附加特需醫療

部分百萬醫療險產品可以附加特需治療服務；主要的產品形態是當罹患特定重疾（惡性腫瘤、重大器官移植、良性腫瘤等）時，可以安排快速進入特需醫療部，國際部或者VIP部病房進行就醫，安排專家門診，專家手術；

我們都知道當前國內的醫療資源是很緊缺的，而在很多醫院的特需醫療部，國際部、VIP部病房可以享受到更好的治療環境，更安心的治療。這些特需部的很多醫生通常都是主任級別以上的，富有經驗。

但是這些特需部的醫療費用普遍是很昂貴的，而百萬醫療險附加特需醫療大概就是每個月多了十塊錢，就可以附加這個服務。

（2）附加海外高階醫療服務

個別百萬醫療險還可以選擇附加海外高階醫療服務的，海外醫療住院是提供海外的醫院就醫服務，預約海外的就醫時間，協助預訂機票和酒店；以及安排專人陪同就醫等等。

國內很多癌症的治療生存率和海外的一些國家對比，還是有明顯的差距的，比如日本在癌症治療方面，很多癌症治療的成活率是很高的。

關於續保

很多百萬醫療險都是承諾可以續保到99歲或者是105歲的 ，這是有個大前提就是產品沒有停售的情況下才可以的。目前個別產品是保證續保6年的，但是產品會不會在6年內就停售了，這個也說不準。

百萬醫療險大多數一年一期的，不必太糾結續保問題，產品保險責任和服務可以，就可以考慮選擇投保了。長遠打算，還是需要儘早配置長期重疾險，長期重疾險可以把未來長遠的保障在當前就確定下來，不會因為產品停售而失去保障。

百萬醫療險續保問題，更應該關注的是產品有沒有具體明確說明會不會因為被保人出現過理賠，以及身體情況惡化而影響續保。以及續保是否需要重新稽核過才可以續保，這些在選擇產品的時候也是需要注意的。

好在目前大多數產品都有明確指出不會因為被保人的身體健康情況改變而影響續保。

關於百萬醫療就解答到這裡，需要對大家選擇百萬醫療險產品有幫助。

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1健康告知是否寬鬆？自己能否標準體承保

2續保條件：通常有兩種，一種是每年(或每個保證期)稽核一次；另一種是不因歷史理賠或身體健康狀況的改變而拒絕續保，明顯後者優於前者

3有沒有住院墊付，重疾綠通等功能

4報銷的範圍，比如是否包含住院前後的門診，院外購藥 重離子治療等

至於保200萬還是600萬，我個人覺得並不重要，一般百萬醫療都沒有包含特需部、國際部正常治療200萬之內就已經足夠了，除非把病人當藥罐什麼藥都往身體裡灌

市面上百萬全家桶產品形態類似，細節區別不少，看一下如何選擇：

1、看保險責任

市面上產品的通常設定是：

一般醫療保險金

住院醫療費用特殊門診醫療費用門診手術費用住院前後門急診費用

拿住院前後門急診費用來說：

超e保（太平人壽）：不保障住院前後門急診費用。健康易享（天安人壽）：住院前7天出院後7日的門診費用可以報銷。支付寶好醫保（眾安保險）：住院前7天出院後30日的門診費用可以報銷。

重大疾病/惡性腫瘤醫療保險金

重大疾病包含惡性腫瘤，顯然前者保障更廣。而家族有癌症病史的選擇後者更為適宜。

2、看續保條件

百萬醫療屬於短期健康險。保險期限為一年。對投保人特別是高齡人士來。無法續保，非常尷尬，無異於裸奔。選擇原則有二：

選續保不需要稽核的。選不會因個人健康情況和歷史理賠情況單獨調整保險費或者拒保的

注意：銀保監會在《關於網際網路渠道短期健康險續保問題消費提示》中明確提示“連續投保”不等同保證續保。短期健康保險不含有保證續保條款。應謹防銷售誤導，一切以條款為準。

所以，類似好醫保（人保健康）包含保證6年續保，其續保條件確是優於一般產品的，但也有打監管擦邊球的嫌疑。

3、看品牌銷量

這條不是讓去大家支付品牌溢價，而是跟上條續保息息相關。只有銷量上去了，才符合保險原理大數法則，盈利的可能性才大。如果一個險種連續虧損，保險公司是盈利機構可不是慈善機構，停售的風險將會驟增。那麼相應你也無法再進行續保了。

4、看承保條件有的產品必須是健康體才能投保，有的則可以智慧核保。有的產品首次投保年齡不得超過60歲，有的放寬至65歲。有的產品職業類別限制1-3類，有的是1-4類均可投保。

相同情況下自然是選擇條件寬鬆的。

5、看理賠服務

有住院墊付、報銷外購藥等功能的產品自然體驗更好。

Tips：不必糾結以下幾點

保額。無論保額300萬還是600萬，實際醫療花費都達不到這麼多，起到彌補醫保的作用即可。免賠額。市面上的百萬醫療大多設定免賠額為1萬。也出現了5000元或零免賠。不必心心念著低免賠額。降低免賠，必然會導致 保費會大幅增加，這就偏離了百萬醫療“高限額，低保費”的初衷，變成了四不像。保費。因為產品設定是高免賠額，保費都不會特別高。

百萬醫療險，基本是人手必備。

保費低、保額高、保障範圍又廣，適合絕大部分人群。

上週，我們發了一個江湖徵集令。

今天就來看看，哪款值得買？

正式開始之前，先照顧一下小白。

簡單介紹一下百萬醫療險。

這是最近幾年新興的一個險種，因為價格便宜（每年幾百塊）、保額超高（能夠報銷幾百萬）而出名。

它有三個好處。

不限社保用藥：打破社保限制，昂貴的進口藥品和自費專案，可以100%報銷。

不限疾病種類：不管是意外還是疾病，不管得了什麼病，只要達到免賠額，就可以報銷。

不限治療手段：不管是ICU病房費、化療費、手術費、靶向藥品，全都可以報銷。

聽起來是不是賊心動？

但是，它也有缺點。

第一，免賠額高。

大部分百萬醫療險，都有每年1萬的免賠額，看病自費沒花那麼多錢，不給報銷。

第二，不保證續保。

根據保監會的要求，目前沒有真正保證終身續保的百萬醫療險。

畢竟未來的醫療風險無法預測，出事了還是要保監爸爸兜底。

這是醫療險的固有弊端，也不好太強求。

總之，百萬醫療險是一種非常純粹的保險。

價格便宜，保障充足，非常適合用來預防大病風險，實在是居家必備之良品。

因為百萬醫療險的巨大人氣，基本上各家公司都推出了這類產品。

面對眾多產品，該如何挑選呢？

我通常分三個步驟來做：

第一步，看缺陷，有明顯硬傷的不買。

比如保障內容不全面，有單項限額，續保條款有問題，這些絕對不能忍。

第二步，看優點，分析產品的加分項。

質量沒問題，就要比服務了。

為了爭取客戶，不少產品推出了很多獨家保障。

比如六年保證續保、家庭共享免賠額、住院醫療費墊付、就醫綠通、院外靶向藥報銷，都非常實用。

第三步，看個人需求，尊重被保險人的個性化要求。

比如有些人喜歡名氣大的保險公司，有些人需要年齡寬鬆的，有些人希望可以出國治療。

需求不同，最終確定的產品也不一樣。

下面我們就根據這個方法，對大家提問的22款產品，進行篩選判斷。

第一步，看缺陷。

比如保障有缺失、存在單項限額、續保條件苛刻。

這都是非常嚴重的硬傷，如果遇到產品有這種問題，建議別買。

1、保障內容缺失

常見的百萬醫療險，通常會保障四個方面的內容。

住院醫療、特殊門診、門診手術以及住院前後門急診。

而這四項，又可以被拆分為幾十種小專案：

買百萬醫療險，保障內容那塊一定要看仔細了。

合同裡沒寫的，回頭就是不給報銷，哭都沒地方哭。

幾十種專案，有些只是湊個數，有沒有都無傷大雅，比如陪床費、膳食費，花不了幾個錢。

但有些卻非常重要，比如住院醫療裡面的藥品費、治療費、檢查檢驗費、手術費。

還有特殊門診裡面的門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後的抗排異治療費，必須要有，沒有直接PASS掉。

對照了一下這22款產品，都不算太黑心，這些最燒錢的專案起碼都有。

但是後面兩項，大家就沒那麼老實了。

有些產品沒有門診手術，有些會在住院前後門急診上面做手腳。

門診手術就是不用住院，在門診手術室就可以完成的手術。

比如乳腺纖維瘤切除、白內障手術、骨折外固定去除術（克氏針，外固定架）、膿腫切開引流等。

門診手術的出現，縮短了患者的就醫流程，隨著醫療資源的緊張，可能使用場景會更多。

目前大部分產品，都將門診收入納入了保障範圍，但也有少量產品沒有保障。

比如安聯臻愛感恩版、泰康尊享b+、太平洋樂享百萬，沒有門診手術。

住院前後門急診，指的是住院前後進行的一些檢查、診斷、治療。

目前的主流產品，通常會保障住院前7天，後30天的門急診費用，但也有產品，只保障住院前後7天，甚至不保障。

比如安聯臻愛感恩版、泰醫保、泰康健康尊享B+、太平洋樂享百萬、Sunny財險愛健康、太平超e保，不保障住院前後門急診。

太平洋的太享e保、信泰全民e保、太平醫保無憂、國壽如e康悅，則只保障住院前後7天。

如今床位緊張，有些大醫院不能馬上安排患者住院，很可能住院前做個檢查，出院後有個複查，住院前後門急診還是比較重要的。

像肺結核、腦梗這些疾病，複查就需要兩週到一個月，完全不保障或保障時間過短，都不是好事情。

2、單項限額

百萬醫療險的一個核心吸引力，就是保額足夠高。

得了大病一想能報銷幾百萬，心裡就有底氣。

但是有些產品很噁心，會設定“單項限額”。

表面一看，買的保險可以報銷50萬、100萬，實際上很可能每一項，只能報銷一點點錢。

比如泰康健康尊享b+。

保額50萬，但是又規定了，門診惡性腫瘤放化療每年限額10萬，門診腎透析每年10萬。

這麼點額度，出了事夠用嗎？

還有大都會的都會天使，對於惡性腫瘤靶向藥及相關基因檢測費、門診手術費，都有不超過年度保額30%的限制。

這種屬於比較大的硬傷了。

3、續保有貓膩

百萬醫療險雖然不能終身續保，但是續保這個事，確實非常重要。

你想啊，按照百萬醫療險1萬的理賠門檻，基本上得生大病才能用到。

如果續保條件不好，理賠一次就不讓買了，到時候你身體又不好，基本就買不上保險了。

以京心保為例，曝光一下有貓膩的條款：

續保必須保險公司稽核。

萬一它不同意，你不就買不了了。

這種一出事就可能甩了你的產品，跟渣男似的，千萬別碰。

除了京心保，工銀安盛的安康e生、太平洋的樂享百萬、Sunny財險的愛健康，也都要求續保必須經過保險公司的同意。

這些產品，別買了吧。

第一步篩選下來，簡直收穫頗豐。

22款產品，就被找到13款有缺陷的，分別是：

世上好產品千千萬，如果不是特殊情況，這些就算了吧。

接下來，我們將帶著以下9款產品，進行下一輪角逐。

第二步，看優點。

產品那麼多，誰好買哪家。

普通的基礎保障，已經滿足不了聰明的客戶，我們還需要更好的服務。

常見的加分項，主要有階段性保證續保、降低免賠額、增值服務優秀、醫院範圍寬鬆、產品名氣大口碑好等等。

1、階段性保證續保

保監會不讓終身保證續保，但是有些產品很聰明，它承諾階段性保障續保。

比如好醫保.長期醫療險、平安e生保（保證續保版），都把6年內保證續保，寫進了合同中。

還有復星聯合樂享一生，則是5年保證續保。

這就意味著，即使這幾年內產品停售，客戶也依然可以買到這款產品，獲得保障。

相當於給了大家一顆定心丸。

2、降低免賠額

都知道百萬醫療險理賠門檻高，需要在醫保報銷之後，還得自費1萬以上，才能達到報銷門檻。

有些產品就比較聰明，自動降低理賠門檻，讓客戶更容易拿到賠償。

比如易安王者醫療，每年的免賠額只有5千。

再比如好醫保.長期醫療險，6年共享1萬免賠額，復星樂享一生可以5年共享1萬免賠額。

還有眾安尊享e生，可以全家人一起買，每年全家人共同分擔1萬免賠額。

這些都是可以幫被保人省錢的設計。

當然，相比於大病幾十萬、上百萬的花費來說，免賠額1萬還是5千，也並非決定性因素。

3、增值服務優秀

很多增值服務，不僅是提高患者的就醫體驗，更是實實在在的醫療需求。

比如住院醫療費墊付。

遇上大病住院，一般家庭很難拿出足夠的現金，交不上錢就可能耽誤治療。

如果有住院墊付功能，就可以聯絡保險公司先交錢，出院之後再報銷，非常方便。

再比如重疾綠通服務。

都知道醫療資源緊張，好的醫院，好的專家，那都是要靠搶的。

有了綠通服務，可以藉助保險公司的資源，幫忙掛號和預約病床，更快更及時的獲得救治。

還有院外靶向藥報銷。

儘管近年來，關於靶向藥納入醫保的新聞很多。

但在不少醫院，治療效果比較好的靶向藥，常常都是缺貨的。

在院內買不到，只能透過院外的藥房去買。

靶向藥不是普通藥品，一個月吃掉幾萬塊是常見現象。

可以報銷院外靶向藥的醫療險，真的是非常給力。

4、醫院範圍廣

之前寫好醫保拒賠事件的時候，我特別提示過，三甲醫院不一定是公立醫院。

大部分百萬醫療險，都會要求只有在二級及以上的公立醫院住院，才給報銷。

但是復星聯合的樂享一生，規定只要是國家二級及以上醫院，就可以報銷。

相當於擴大了報銷範圍，一些醫療實力不錯，被評為二級、三級的私立醫院，患者也可以放心進去治療了。

5、名氣大口碑好

醫療險是一項使用頻率比較高的產品。

在就醫的過程中，可能需要頻繁聯絡保險公司，多次申請理賠。

另外出於擔心產品停售的考量，在選擇產品的時候，建議儘量選擇名氣大、銷量高、口碑好的產品。

盤子越大，保險公司停售需要考慮的因素就越多，出現不良拒賠的損失也會比較大。

在這九款產品中，像安聯水滴保、易安王者醫療、眾惠全能醫療險，都算是保障很不錯的產品。

但是它們的產品因為各種原因，市場佔有率低，客戶數量不多。

相比於口碑更好的產品，並不是最優選。

我最推薦的四款產品。

經過上面的兩輪PK，結合扣分項和加分項，最終我認為值得推薦的產品，是以下四款：

可見群眾的眼睛是雪亮的，更可見好產品將有越來越高的市場佔有率。

第一款，眾安保險尊享e生。

百萬醫療險屆的元老，4年升級13次，增值服務很亮眼。

除了基本的保障，還提供了住院墊付、重疾綠通、腫瘤特藥服務、質子重離子、術後家庭護理、赴日醫療、高階病房特需醫療、醫療訴訟費報銷等服務。

續保方面，因為是財險公司，無法公開承諾保證續保。

不過尊享e生是眾安的王牌產品，產品質量和公司聲譽牢牢繫結，停售風險還是比較低的。

眾安也已經公開承諾，即使產品停售，也可以免等待期、免健康告知，續保“尊享系列”其他的醫療險。

對於想要全家一起投保、在意增值服務，或者追求高階醫療資源（特需病房、赴日醫療）的人，這款很合適。

缺點是健康告知非常嚴格，對於非標體的限制比較多，很多都會除外承保或者拒保。

第二款，好醫保.長期醫療險。

依靠支付寶的巨大流量，加上產品本身優秀，算是如今的國民醫療險。

它的好處主要是6年保證續保，以及6年共享1萬元免賠額。

另外，健康告知也相對寬鬆，像結節、囊腫這些問題，都可以免健康告知，直接投保。

但是提醒一點，好醫保和其他產品一樣，也是不保障既往症的。

也就是說，即使有結節可以直接買，但是將來理賠的時候，和結節相關的醫療費還是不報銷。

這款在年輕時候的價格比較便宜，60歲之後的價格，比尊享e生貴一些。

比較適合單身的年輕人、或者身體有點小問題的人群。

第三款，平安e生保保證續保版。

在大公司的產品中，少有的不捆綁重疾就可以直接買的醫療險。

最突出的優點，是6年保證續保，以及品牌名氣大，受眾多。

缺點則在於增值服務一般，只有重疾綠通，沒有住院墊付、院外靶向藥等功能。

另外價格比其他的百萬醫療險，稍微貴一點點。

整體是一款保障比較齊全的產品，如果特別偏愛大公司，還是值得買的。

第四款，復星聯合樂享一生。

這款產品的名氣，不如前面三個，但是細節非常出色。

除了五年保證續保，五年共享1萬免賠額，五年保費不變這些非常明顯的有點之外。

它是非常少有的，不限制二級以上公立醫院的產品。

只要是二級及以上的醫保定點醫院，就可以報銷。

另外，復星集團所擁有的醫療資源，也是普通保險公司無法相比的。

旗下有復星醫藥（做高科技藥品研發的）、復宏漢霖（研究抗癌藥的）、復星凱特（研究細胞治療技術的）、GlandPharma（印度仿製藥巨頭）、和睦家（著名高階私立醫院）、禪城醫院（廣東著名私立醫院）等等。

在醫療領域，具有先天的優勢，這種公司出的醫療險，總會讓人多出一點信任。

對於在意續保問題，看中醫療墊付，不在意公司規模的人群，比較推薦這款。

寫得太長，最後總結一下吧。

百萬醫療險產品不少，在投保的時候，需要綜合考慮保障內容、續保、後續服務、個人需求等各種問題。