在之前央行剛剛降準時刻意的去看了一下各銀行的利率水平，雖然由於降準的原因有所降低，但普遍沒有過2%的，有個別的譬如郵政儲蓄可能偏高，也不過2.2%左右。一年3.25%利息相當高了，不知道是哪家銀行。不過涉及大額存單的，我不知道這其中是否涉及存款式理財。如果是理財產品，那麼就需要注意了，目前最新法規規定是銀行公募產品可以投資基金類理財產品的，雖然這一部分資金相對安全。但是由於涉及第三方，而第三方目前沒有明確規定不可以用於除債券外的風險投資。同樣的，若是銀行私募理財產品，是可以用於直接投資債券類產品以外的風險標的的。而且，最重要的是有些產品是不保本金的。所以，在購買之前還是需要了解清楚。

如果是大額存單1年期3.25%已經很高了，正常國有四大銀行大額存單最多上浮50%，1年上浮50就是2.25，起存點一般在20萬以上。

如果是組合類存款產品3.25不算太高，銀行為了滿足不同客戶需求會推出結構性存款、貨幣基金加存款、固收類理財等產品這些的收益能達到4%以上，一些民營小銀行可能更高。但這些產品絕不是存款，雖然基本是沒有風險的，但風險還是要大於存款。

20萬認購起點的大額存單一年期利率在國有銀行是2.1%左右，最高的農村商業銀行也不過2.325%，哪怕100萬的大額存單在各家銀行中也達不到3%的年利率；而地方銀行自己制定的5萬或者10萬以上單獨設立存款利率，往往被客戶稱為大額存款，3.25%的年利率定存一年還算可以的。

大額存單一年的利率概況

大額存單是目前一些大銀行攬儲的一大利器，在掛牌存款利率的基礎上上浮30%—50%的比例，比如國有銀行和股份制銀行的定期存款一年期利率為1.75%—1.95%，那麼它們的大額存單利率就在2.1%—2.25%，根據認購起點不同由低到高；而農村商業銀行的存款利率本來就比較高，定期一年利率在2.1%左右，所以一年期大額存單利率屬於銀行比較高得利率2.325%。

大額存款一年利率

大額存款沒有一個具體的界定範圍，就是各家銀行自己規定到底多少金額算是大額存款，不是全國統一規定的，有的銀行設立1萬元、還有5萬元、更有幾百萬元的，每一個金額存款利率不同，當然額度設立的越高，利率就水漲船高。這個3.25%的年利率定存一年，也是根據各家銀行內部資金定價轉移機制，銀行所能承受的最大範圍內設立這個利率。有些村鎮銀行把大額存款的一年定存利率定位4%以上了，看來要和靈活的智慧存款拼一把了。

同比智慧存款的利率

智慧存款的存款利率是目前最划算、收益最高、資金安排最靈活的一種存款方式。其中，靠檔計息的一種，主要是按照支取時間來計算實際存款期限，按照對等的存款期限利率來計算利息；提前支取專門設定利率的一種，統一按照5年利率計息，中途提前支取就按照提前支取利率計息，大部門民營銀行智慧存款產品提前支取的利率都在4.2%左右。

單論一年期的智慧存款，最高的應該是振興銀行一年期年利率4.869%，華瑞銀行存滿半年按照4.7%計息，算是比較高得利率。而其他產品按照提前支取的利率4.2%也是一個不低的利率。

自從利率市場化以後，銀行在利率把握上的自主權更大，只要銀行能夠承受的住，不賠本，能夠盈利，那就任憑銀行上浮即可，其實存款作為最保險的理財方式，利率已經成為吸引客戶的第一要素。

一年期大額存單利率達到了3.25%，已經相當於基準利率的基礎上上浮117%，這是非常之高的，別猶豫趕緊存入吧！

根據2019年最新發行的大額存單業務來看，農商行發行的產品利率大都是上浮55%，而四大行、股份制銀行等基本只有40%-50%之間，那麼農商行的一年期大額存單利率就是2.325%，而國有四大行的則是2.1%，甚至農行的一年期利率僅為2.08%。

整體來說，一年期大額存單利率大多數銀行都是在3.0%以下的，能夠超過並達到3.25%的恐怕僅限於極少數地方中小銀行，比如說部分城商行或者信用社等。

另外，也有一些存在攬儲壓力的民營銀行，很可能為了吸收存款的需要而推出這麼高的存款產品。總之，大額存單利率的上限進一步放開，這是利率市場化的體現。

這個利率在大型銀行的儲蓄存款中算是高的了，不過我選擇的是更高的民營銀行的存款，附圖說明，昨天截的圖，估計近幾天不會有太大變化的，供參考:

對於一年期大額存單來說，3.25%的年利率已經算比較高的咯！但相比於其他一些銀行創新型現金管理產品而言，還有進一步提升的空間！

通常來說，20萬元以上的一次性存款即可算作是銀行的大額存單，可享受基準上浮至少40%的利率，且大額存單同樣也會受到《存款保險條例》的保障，不超過50萬的資金是絕對安全的。因此，銀行大額存單很是受到儲戶的歡迎！

目前而言，銀行一年期的大額存單，利率基本都在2.1%~2.235%之間，也就是基準利率上浮40%~55%之間。即便是地方性中小銀行，50萬起投的大額存單利率也不會超過3%！因此，3.25%的存款利率，相當於基準上浮117%，還是蠻高的，有資金的話，的確值得嘗試！但相比於部分中小銀行推出的創新型現金管理產品而言，存款利率還有進一步提升的空間！

2018年以來，民營銀行推出的創新型現金管理工具，以其最高5.45%的存款利率，獨立風騷，受到了市場的極大關注！與此同時，民營銀行也推出了很多高收益的短期存款類產品！

比如，民營銀行推出的智慧存款，隨存隨取，利率還高達4.10%；而振興銀行1年期存款可達到4.869%，華瑞銀行更是高到4.95%（持滿半年按4.7%計息）。更別說其他民營銀行了，年存款利率超過4%的一大把！

因此，相比於這些存款類產品而言，大額存單3.25%的年利息真不算高！以20萬元的資金來算，民營銀行存款類產品一年至少可獲得8000元的利息收入，比3.25%額大額存單要高出1500元以上！

銀行的大額存單不是你隨時想存就能存的，必須在銀行發售的時候才能購買，而且不同網點利率可能不一樣。

要知道這個答案，先要了解大家感覺最保險的，國有銀行的大額存單利率是什麼水平。從工行、建行網站都查不到關於大額存單的資訊，但是中國銀行的網站上有關於大額存單的公告，下面是他的公告截圖。

開啟這個公告可以看到中國銀行的大額存單利率情況，如下圖，1年期大額存單利率是2.25%，和題主說的3.25%相比，低了不少，因此一年期大額存單3.25%的利率算是比較高的水平了，應該是區域性商業銀行提供的利率。

但是這個利率就非常值得投資嗎？我並不這樣認為。

選擇大額存單要的就是高利率，3.25%所謂高，是對1年存期來說的，中國銀行的3年期大額存單利率是4.125%，比3.25%還要高，就是多存了兩年。

但是，如果按照一年期大額存單利率3.25%的水平，該銀行3年期大額存單利率應該在5%左右的水平，這就算是真的很高的，而且是非常值得投資的！

投資者必須要樹立一個概念：銀行存款利率有個上限，這個上限就在5-6%之間。無論你存多少錢，無論你存多長時間，利率都不會超過這個上限，因為銀行吃的是存貸差，有成本限制著，到達5%左右的存款就非常划算，不要期望過高。

無風險收益就到這個水平，如果高了就要警惕，這就是郭樹清提醒投資者的“收益率超過6%就要打個問號”的原因。

只要您有了這個基本的概念，穩健理財也就有了方向和目標，短期存款一點意思都沒有，不如放在貨幣基金裡。長期大額存單是有意義的，因為它遠超過了貨幣基金的收益率，而且收益穩定，本金還有保障，開可以開具資產證明。

3.25%的利率在大額存單利率中屬於中等偏高，但是也不是太高的利率，一年期銀行存款的利率是1.5%，故3.25%的大額存單的利率上浮了116%，上浮到這個程度的存款利率，還是中等偏上的。

大額存單對銀行和客戶都是好事，銀行可以透過大額存單獲取更多的存款，客戶則是把更多的資金放在銀行得到更高的利率，二者互惠互利，還是非常好的，所以銀行和客戶都偏向喜歡大額存單。

發行大額存單的銀行越來越多，在所有發行大額存單的銀行裡面，大部分的銀行還會在20萬元的門檻上面分為幾個層次，然後再次按照層次的高低給出不一樣的利率，從而讓銀行可以收到更多的存款。

大額存單的利率也是市場化，由銀行客戶和銀行這兩個方面來決定，但是大額存單的門檻較高，央行規定的大額存單的起購門檻是20萬元，很多銀行也劃分了20萬元，40萬元，50萬元，60萬元等大額存單門檻以上的檔次，把大額存單進行差別化處理。

一年期的利率是3.25%，這樣的利率即使和其他的銀行存款，結構性存款，國債等理財產品對比，依然具備吸引力，即使和餘額寶零錢通等貨幣基金相比，3.25%利率的大額存單也是稍微厲害一些，大約高了0.25%。

但是如果和長期存款相比，那麼3.25%的利率就顯得有些低了，但是畢竟這大額存單理財期限只有一年，時間較短。

當然是高的，現在大型銀行的一年期的大額存單的話，最高100萬起的最高上浮也是隻有2.28%。

一年期的大額存單不會太高，不過5年期的最高上浮能夠達到4.18%。

大額存單定義: 針對個人發行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，沒有風險，無年齡限制； 起點金額: 詳見每期存單，超起點金額部分必須是認購基數的整數倍 ； 產品期限: 1、3、6、9、18個月；1、2、3、5年 。

銀行大額存單起點金額不低於20萬元。若大於起點金額，則超過起點金額部分必須是認購基數(一般為1萬元，具體以當期大額存單的說明書為準)的整數倍。

所以如果是確定保本保息的大額存單，同時是有保證的大型銀行的話，值得購買。

太小型的銀行的話，就要做好看情況的準備了。

在小銀行中，5萬，10萬均可稱為大額存款，所以此大額存款絕非彼大額存單，有人可能混淆了。如果要說真話，這種大額存款年利率3.25%，只能算作中等偏上水平，不是最高利率水平。之所以說是中上水平，是指高於國有銀行和股份制銀行同期存款利率水平，以及大部分城商行和農商行同期水平，但民營銀行和少數城商行和農商行1年期利率還有超過3.25%的。

目前，國有銀行和股份制銀行都知道由於實力雄厚，品牌影響大以及產品和結算優勢等，有酒好不怕巷子深的趕腳，一直處於利率低窪地帶。其中國有銀行1年利率始終維持在1.75%，股份制銀行稍微好點，大部分都是1.95%，即使其他大部分城商行和農商行也僅僅比基準利率上浮50%，達到2.25%，能夠達到一年期利率3.25%的銀行確實很少。哪怕是20萬起存的大額存單，國有銀行和股份制銀行目前1年期利率最高也就2.1%左右，這個利率還是2019年再次上浮後的利率。即使絕大部分城商行和農商行1年期大額存單利率仍然在基準利率基礎上上浮了55%，達到2.325%。所以，此大額存款並非彼大額存單，應該是個別小銀行針對較大金額存款，在特定存款活動中的利率優惠物件，泛指大金額普通定期存款。

在利率市場化條件下，存款利率沒有最高，只有更高。從2018年至今，雖然央行連續多次降準，對於緩解市場流動性起到了一定作用，但銀行資金面普遍偏緊的局面並未得到明顯改觀，尤其是小銀行。曾經很多人預測今年存款利率下行壓力加大，但從目前觀察，可能性比較小，這其中還有理財子公司成立後對於小銀行的存款衝擊，這裡就不細說了。由於各家銀行對於存款利率可以自主定價，對於嚴重缺乏存款的銀行來說，提高利率是最有力的競爭手段。比如，崑崙銀行，遼陽銀行，內蒙古銀行以及無錫農商行等少數城商行和農商行，一年期利率已經達到了3.3%，這還不是大額資金的福利，而是一般普通定期存款利率。如果要開展攬存活動，比如開門紅，小銀行存款送積分送禮品相當普遍，特別是對於大額資金，執行利率仍然還有上浮空間。

在民營銀行中，由於存在缺乏實體網點，以及品牌影響力弱等短板，普遍處於利率高階，以打贏存款大戰。在當日系列中，比如富民銀行富民寶，眾幫銀行眾幫寶，藍海銀行藍寶寶等隨存隨取利率達到4.3%。固定期限產品中，一年期以內利率超過4%的比比皆是。因此，與這類智慧存款利率相比，3.25%就算小兒科了。

在城商行和農商行中，5萬，10萬以上的都可以稱為大額存款，一般會根據金額大小來執行利率差異化優惠。因此，假如只有5萬資金，加上自己不會操作網路直銷銀行業務，3.25%的利率我認為還是可以存入的，畢竟利差不算大，也算省事省心。但是，如果金額太大，超過上百萬，這時資金的效益性和安全性則值得認真對待。