意外險和職業有關係，不知道職業沒法推薦。

另外，打算做多少保額？要不要附加意外醫療？意外醫療是要只報銷公費藥還是說自費藥？要不要住院津貼？

一天1塊錢，守護全家一整年！

1⃣ 煤氣忘關房子被燒

2⃣ 有人串門來，摔傷燙傷

3⃣ 大風吹花盆掉下砸了人

4⃣ 網購多，銀行卡被盜刷

5⃣ 孩子多，嬉戲打鬧遭受傷

6⃣ 夫妻恩愛，你投保，我也有保障！

7⃣ 父母年齡大，70歲，80歲，90歲，100歲沒保障，意外傷害來保護！

8⃣ 岳父、岳母、婆婆、公公一起保

9️⃣ 家人投保不分職業類別，保！

1人投保，管3代人！管人！管房還管錢！僅售三天

意外險的核心責任是意外傷害責任，包括意外身故和殘疾兩個部分，其中身故賠保額，殘疾要按照我們國家的殘疾等級按比例進行賠付。殘疾等級是十個等級，全殘按100%賠付，十級殘廢按10%賠付。

常見的另外一個責任是意外醫療保險金。意外醫療這塊，很多產品都有免賠額，常見的是100元免賠。沒有免賠額的要貴一些。報銷比例一般是100%報銷。但是報銷種類不一樣，有的可以報銷自費藥，有的不行。大部分的都是限定公立醫院，少數高階的可以去私立醫院。除此之外，有的還有意外住院津貼。

再擴充套件一下，把交通意外放進去，就是交通綜合意外保險了，其特點是交通工具意外可以高額賠付。但是要注意的是，不是所有的公司交通意外險都是和意外傷害責任疊加賠付的。這些都是一年期的短險，消費型，價格便宜，價效比高。如果喜歡返本的，有返本型的交通意外險。一般是交十年，保障30年。到期後返本，或者更多一點，這種的價格會貴一些。

意外險雖然是個小險種，但是產品型別也很多，差異很大。保額從幾萬到上百萬，保費從幾十元到上千元的都有。選擇什麼樣的產品，還是看你自己的實際情況和需求。

小孩子支付寶萌寶寶，59一年保20萬身故傷殘/2萬醫療，不限社保

大人小蜜蜂129一年保50萬意外身故傷殘/4萬+住院津貼/5萬意外醫療，限社保用藥。不限社保高保額保險產品私聊

意外險是根據你的職業買

買一年期的短險就可以了

部分意外險可以保猝死，保社保內社保外用藥

首先針對不同的人群，意外險的保障責任有所側重。

意思就是儘可能選擇帶也意外醫療的意外險。

對於成年人，尤其要重視意外身故、傷殘的保額。

意思就是保額要夠，成人意外保額通常在50-100萬，可以根據自身已經配置的定期壽險，或家庭負債情況來確定。

其次，意外險也分很多種

比如旅遊意外險（境內，境外），航空意外險，個人綜合意外險，交通意外保險，自駕意外險等等等，最常見也是最基礎標配的是個人綜合意外險~其他可以根據不同時期，或是職業側重點進行選購，比如經常出差飛來飛去的人，比如短期內有旅行需要等等~

最後，意外險沒有健康告知，也就是說購買門檻非常低。從剛出生的嬰兒到80歲的老人都可以購買，唯一的限制是職業，高危職業通常被除外了~正常1-3類職業的人完全不用擔心買不了的問題~

所以意外險，選擇一年期的就行，市面上保險產品都是不斷更新，越來越好的，哪款好買哪款，一年一換都OK，保費也就1-200左右一年，最不需要就是那種長期意外險，價效比最低。

當然如果你是有不同需求的，也可以綜合考慮，進行一個組合搭配，先確定需求再選擇合適的產品，來蝸牛可以一站式妥妥的幫你搞定~哇哈哈哈哈~ 順便王婆賣瓜下~

想要買到有效的意外險，先要弄清楚兩個問題：

它是什麼？怎麼選？一、意外險的重要性？

當今中國，如果說哪一個種類的保險產品是被最多人認可、認同、贊同的，我想就是意外險了。不論你是從事哪一種行業，是坐辦公室，還是在外跑業務，還是在工地幹活，還是在家做家務或者逛街買菜；不論你的年齡老幼，性別，階級高低，，，都有可能發生意外。意外無時不刻在我們的身邊，隨時都有可能發生，對於這樣頑固的風險，我們除了提高自我安全意識，降低發生率之外，再使用意外險來轉移意外發生所致的財務損失，是每一個愛家，愛自己的人的必然選擇。

1、我們先了解一下什麼是意外險？意外險保的是意外傷害，自己切菜切中自己的手指算意外嗎？

意外傷害的定義：指被保險人遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害甚至死亡的客觀事件。“自己切菜切中自己的手指”（我不想的啊~）符合了以上的要求，所以算意外傷害，如果購買了商業意外險，可以承保。

但據我對中國保險的認知，我認為存在於中國的意外險嚴格意義上有兩種形態：

社保工傷保險中的意外傷害部分

所謂工傷保險，則指集中用人單位繳納的工傷保險費，建立工傷保險基金，對勞動者在生產經營活動中遭受意外傷害或職業病，並由此造成死亡、暫時或永久喪失勞動能力時，給予勞動者法定的醫療救治，以及必要的經濟補償。這種補償既包括醫療、康復所需費用，也包括保障勞動者基本生活的費用。

商業意外傷害險

是指以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出，或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的險種。範圍廣，保障高，國家鼓勵個人或企業自願購買商業意外傷害險作為對社保工傷保險的補充。

工傷保險是國家福利，國家強制性要求企業必須要為正式員工購買的保險，並且保險責任不單單是工作過程中的意外傷害，還有因工作患上的職業病，給付保險金標準按《工傷級別鑑定標準》，所賠付的是必要的、基本性質的補償性保險金，若企業不購買，屬於違法行為，需要承擔法律責任，而且購買方必須是企業，是一項國家福利。

商業意外傷害險是自願性質，國家鼓勵但不強制，理賠的範圍包含了工作內外所有環境，保險責任自由多樣，不受限制，可選擇住院、交通意外、高危運動意外等等等，給付保險金標準按《人身保險傷殘評定標準》影響，購買方可以是個人，也可以是企業，但在中國，商業意外傷害險不可以取代工傷保險。

2、為什麼意外險這麼重要？

小布之前科普的概念中就有一個核心，保險是用來轉移財務風險的，詳見——帶著問題找答案——一個90後的保險價值觀。而一份合格的意外險轉移的應該是這四個風險：

意外死亡

意外傷殘

意外醫療

收入損失

意外死亡

發生意外，最嚴重的情況就是死亡了。無論是什麼原因導致死亡，只要不是在自己購買或者公司購買的意外保險的責任免除條款下，都能賠，如果兩者都買了，兩個保險理賠並不重疊，企業代表不能以商業保險已經給付了賠償金為由，拒絕賠付員工意外死亡（傷害）補助金，若真的發生了，家屬們大可以把這樣的垃圾企業告上法庭，法官會還家屬一個清白。

有的人會問，我有的意外險是不是就不需要購買壽險了？

不用我解釋了，一看就明白

意外險與壽險的保障範圍有重疊的地方，但更多的是差異。

意外傷殘

被保險人發生意外導致殘疾，這是發生率較高的一種情況，但是無論你購買的是社保還是商保，都必須嚴格按照各自的賠付標準，來獲取保險金。

社保工傷按《工傷級別鑑定標準》決定賠付標準

商保意外按《人身保險傷殘評定標準》決定賠付標準

意外醫療

無論發生什麼意外，被保險人受到什麼樣的傷害，我們都希望醫療人員對傷者進行救治，是生是死，搶救後才說準兒！！！所以醫療費是必然會產生的。

但是很多人在實際生活中發生如自己切菜切到手指了、被狗咬了等看得見的小傷害時，向商業保險公司進行申請理賠的時候發現，自己的這個傷勢既不符合最低的理賠標準（商業意外險賠付等級分為1-10級，最高1級賠付100%，最低10級賠付10%），而自己/公司購買的意外傷害險的保險責任中，連意外醫療責任都沒有，導致所有的費用都得自己扛。

意外險相對其他險種來說是很便宜，但是不能因為便宜，而忽略最實用的保險責任——意外醫療責任。

收入損失

發生意外受傷住院，不論你是工傷還是自己傷，一般情況下都會對自己的工作、謀生造成影響，在不能正常工作的情況之下，收入一定會受到影響甚至是沒有收入。這時候如果你購買的醫療險包含了住院責任和生活津貼責任的話，保險公司就會對你進行一定數額上的費用補貼，而您的企業也會對你的工傷情況給予一定的帶薪工傷假，這時候有和沒有保險的差異就凸顯的淋漓盡致了。

所以意外險很重要，能在你受傷的時候陪著你的除了家人朋友，還有意外險的賠償啊~~~~

二、怎樣選擇適合自己的意外險？

1、先有社保，後選商保

上一篇——醫療險購買指南中我就已經說過，購買社保是你購買商保的大前提，購買商業意外險的要求，也一樣，最好先有社保墊底，再買商保提高保障。

2、根據自身情況，挑選不同責任

意外險根據保障期限、保障範圍的不同，市面上有以下四個品種：

航空意外傷害險

交通工具意外傷害險

旅遊意外傷害險

綜合意外傷害險

航空意外傷害險

顧名思義，當然是保航空過程中發生的意外了。如果您自己是“空中飛人”每次買機票的時候就不要忘記勾選航空意外險了，但目前還有更加划算和便捷的方式，年度的航空意外保險，一次性購買保險期間為一年的航空意外傷害保險，讓你減少煩惱，並且省不少。（不要忘記延誤險哦~~~）

適合人群——空中達人、商務精英。

交通工具意外傷害險

交通工具意外保險比航意險的保障範圍更大，除了保障乘坐飛機時的意外風險外，還包含火車、公交車、汽車、輪船等等都在保障範圍內。保險期間有長期（大於一年），有一年期還有一年之內的幾個月、幾天等等短期型別。

適合人群——用車頻率、搭乘交通工具頻率高的人士

旅遊意外傷害險

隨著人民生活水平的提高，對旅遊的要求也提高了，很多人喜歡到海外旅行，也就促進了旅遊意外傷害險的發展。現在的旅遊意外險除了常見的國內意外傷害險，還有海外版本。這一類的旅遊意外險保障期間靈活多變，從1天-1個月-1年不等，保障期間越長，保費支出越高。並且除了意外險，還有行程變動險，就跟飛機延誤險的設定一樣，預防的是行程突然變動的風險。

適合人群——去旅遊都推薦購買，根據旅途時長選擇即可。

綜合意外傷害險

適合人群——所有人

我們可以根據以上的特點來選擇自己需要的類別的意外險。

3、高保額是核心，低費率是關鍵

保額

我們選擇意外險，一定要選擇保額足夠高的意外險。社保中的意外責任保額我們沒法選擇，但是商業保險我們可以選擇保額高的，並且越高越好，為什麼呢？

因為商業意外傷害保險的賠付標準是受到《人身保險傷殘評定標準》下稱《殘標》，所影響，如果保額太低，但是你發生意外所受的傷害不是很嚴重，治療費用卻很高，如：膝關節功能喪失，按照《殘標》標準：

即便是你買了10萬元保額的意外險，但是按標準，你就只能得到保險公司賠到10萬*10%=1萬的費用，我表示完全不夠用，100萬以上的保額是我對客戶的基本要求。

《殘標》各個等級及賠付比例：詳見——人身保險傷殘評定標準

費率

我們都希望買到的是價效比高的東西，無論任何東西。保險作為一種商品，我們選購的時候應該對其進行比較，貨比三家才是王道。同樣100萬的保額，人家只要299，你這家卻要599，這不是坑嘛？

4、要包含意外醫療責任

商業意外險希望都能選擇包含意外醫療責任的保險，並且最好能包含社保外用藥的產品。既實用，保障範圍廣，關鍵是能幫你轉移財務損失。

5、短期意外險才是價效比之王

意外險是一種非常特別的存在，每一年的進步我們都有目共睹，對於這種條款、保障範圍、保障責任年年創新的商品，我認為最好的方式就是年年買，每一年都選擇最優秀的產品購買，跟上時代，絕不吃虧。

1、核心原則：按需投保。切忌本末倒置，主要避開以返還為噱頭的保障殘缺的意外險，以一年期消費型意外險為宜，你要明確你的需求是儘可能全面、高額的保障，而不是什麼返還那點保費；

2、儘可能低的免賠額，越低越好，最好0免賠。意外發生機率還是高的，尤其是磕磕碰碰；

3、儘可能帶意外住院補貼的

4、儘可能帶擴充套件醫保外用藥的

5、儘可能自駕、公共交通等的意外責任和主險疊加賠付的

6、符合自己工作職業類別投保的

7、儘可能帶猝死責任的

別看著這些感覺要求這麼高，肯定很貴，其實起步也就150元一年

想購買意外險，就是想為自己在不確定安全的情況下買單，買個放心。

意外險，包含

意外傷害險：是按傷殘等級賠付的。

意外醫療險：由意外引起的所產生的醫療費用可報銷，包括意外門診。

意外住院醫療險：由意外引起得住院所產生的醫療費用，一定要住院才有的報銷。

意外住院補貼險：由意外引起住院了，可以理賠，一般是住院天數減去3天。

意外險是最基礎的保險產品，掌握下面三點就基本上不會“掉坑”。

1、不要選“長期”的，要“1年期”的足夠用

意外險是最普通的一個產品，產險公司、壽險公司都能經營，只要是個保險公司，都能搜出一沓；而且意外險的核保只跟職業類別掛鉤，基本不用健康告知，也不用擔心身體狀況不好了保不上意外險，所以，1年期的意外險足夠滿足要求。價效比最高。

2、要買“綜合意外險”，主險保額要不分場景賠付的。

很多包裝成“百萬任我行”、“百萬飛常保”之類的意外險，看似都是百萬保額，其實主險保額也就10萬，甚至更低，所謂的“百萬”保額，是指在飛機、輪船、汽車等各種交通工具中出險才賠付的保額。

大家記住，交通工具保額是錦上添花，不是選擇一個意外險的主要因素，“綜合意外主險”的保額和保障範圍才是選擇的重點。

3、千萬別買“返還型”意外險

返還型的意外險，一買一個坑，具體的說明，請看保哥很久以前寫過的一篇文章，現在依然適用：同樣的保障，為什麼我比別人買的貴14倍？

好了，掌握了這幾點，我們就可以進入產品的挑選環節了。

全網最高性價比意外險彙總表

這張表是保哥經過全網比對挑選出的各個型別的最高性價比的意外險，方便大家查閱，我在下面還會逐一為大家做出分析。

兒童意外險（0-17週歲）

兒童意外險裡最具價效比的目前就是這兩款：

平安小頑童少兒意外保支付寶國泰萌寶保少兒綜合意外險

這兩個產品毫無爭議的是少兒意外裡的兩個“王者”，甩其他的公司產品幾條街的距離。

以最熱賣的兩檔方案為例

20萬版，兩者相差1塊錢；50萬元版，兩者相差40元，而且國泰萌寶保還多了【疫苗接種意外】和【未成年人責任】兩項責任，看似價效比更高哦？

但是，保險如果光看宣傳頁，一定是會被誤導的，保哥多年養成的職業習慣就是想要了解一個產品，一定要看合同、合同、合同！真正的產品真相只存在於合同裡。

保哥對比了兩個產品的免責條款，發現了問題：

國泰萌寶保的責任免除比平安小頑童多了下面幾條：

1、診療過程中發生的醫療意外和醫療損害2、受細菌、病毒或寄生蟲感染3、高原反應4、食物中毒

生活中，孩子被蚊蟲叮咬了（比如蜱蟲），嚴重的是可以致命的；家裡養貓養狗，有寄生蟲傳染寶寶的，這些在國泰萌寶保裡都是不賠的；

還有高原反應和食物中毒，這都是在旅行和生活中經常會發生的場景，國泰萌寶保也都不賠，我覺得這些情況發生的機率要比接種疫苗發生事故的機率要大一些吧。

而這些場景，在平安小頑童裡都是可以賠的。

所有，我對於兒童意外險的推薦，首先是【平安小頑童】10歲以下買20萬的版本，10-17歲買50萬的版本，因為國家對於未成年人的身故保額是有限制的。

成人意外險（18-65歲）

成人意外險是產品最龐雜的一個類別，一般是按照職業類別來區分的。

職業類別分6類：

1~3類職業危險性較小，4~6屬於職業危險性較高的，其中5~6類是屬於高危職業類別。

下面，保哥將分類別詳細介紹全網挑選出來的各個高性價比意外險。

1-3類職業

50萬以下保額的

分析：

上海人壽的“小蜜蜂綜合意外險”

在一些平臺上也叫“大金剛綜合意外險”，兩者用的條款都是一樣的，方案也是一模一樣，不一樣的就是價格，“小蜜蜂”在兼顧全面保障的同時把價格做到了極致，到目前為止，保哥還沒發現有比它再低的價格。

但是最新版的“小蜜蜂”修改了幾條規則：

1、不承擔高空墜落所導致的意外責任，高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上。2、在意外傷害責任中，因駕駛或乘坐機動車造成單車事故或因溺水導致死亡或傷殘的，意外身故、意外殘疾、交通意外身故、交通意外殘疾保險責任保額減半。3、本保險承保1-3類職業，特殊職業（無業/退休/學生/家庭主婦） 、被保險人年齡大於等於60週歲（含）意外傷害最高投保保額為10萬。

亞太綜合意外險

是亞太財險的一款對標“小蜜蜂”的意外險，兩者產品形態差不多，連產品限制條件都驚人的相似。

但是“亞太綜合意外險”給出飛機責任相當的高，50萬版的，飛行責任竟然達到了恐怖的300萬，經常飛行出差的人群可以選他。

華人壽成人意外險

保哥推薦的理由是“不花裡胡哨，但非常實用”，50萬+2萬的組合，但是限制條件非常少，投保和理賠時都不要求收入證明，也沒有這樣那樣的理賠限制條件，最重要的還是一個“國企大公司”品牌。

100萬保額的

分析：

小米綜合意外險

在2017年是全網最火的綜合意外險，是【安心保險】專門為小米金融平臺定製的一款“極致意外險”，註冊小米賬戶才可以購買。在百萬保額意外險裡“無人能敵”，299元的極致價格，至今無人超越。

據說這個價格“再保”都不接，保險公司是要冒著極大的虧損風險的。果然在2018年8月，百萬保額版本“悄然下架”，最高只保留了50萬元的版本，市場皆猜測可能是安心保險接不住了。在沉寂了幾個月之後，小米綜合意外險又重新上架，只不過承保公司換成了【國泰財險】，就是保哥在上面推薦的《國泰小米綜合意外險》。

看來是小米公司找到了“接盤俠”，不過受益的還是我們消費者。原有的方案沒變，依然是299元的保100萬（含猝死責任），而且不限制社保範圍。

100萬以上高額的

分析：

目前市場中可以一次性投保100萬保額以上產品非常少，這兩款是比較有價效比的，尤其是眾安女性尊享百萬意外險，非常有優勢。

1-4類職業

分析：

能投保4類職業的意外險，也屬於“稀缺資源”，一般都是限制保額，30萬的多比較少見，能投“50萬”的更是“鳳毛麟角”。

眾安金鐘罩綜合意外險

雖然價格比泰康的貴一倍，但是最大的優勢就是不限制社保範圍，還有交通意外保額，價效比在4類職業意外險裡也是非常高的。

5、6類職業

分析：

高危職業意外險，沒得選，保哥在去年推薦的就是這兩個，今年還是，比較穩定。

老年人意外險（61-90週歲）

老年人保險一直是市場稀缺的品種，意外險也是一樣，而且這個種類的產品不是保險公司主流產品，更換的也是比較頻繁的，今年4月份的時候，保哥推薦的6款老年意外，如今就剩下了2款。

不過讓保哥高興地是，易安財險推出的90歲也可保的老年意外險著實給了我驚喜，70歲前可以保50萬，80歲前可以保30萬，90歲前還能保10萬，而且價格也很便宜。

分析：

這三款老年意外險都各有特點：

眾安孝欣保：

最大的優勢是不限社保報銷範圍，

易安父母意外險：

最大優勢就是保額高，保費低

平安老人意外保：

最大的特點是意外醫療保額奇高，很多子女給老人買意外險，主要就是擔心發生意外後高額醫療費的問題，那這個產品就非常合適