這個問題特別簡單。首先要把你的預算定準，且不動。

然後就是按價格找產品，重疾，身價，輕症等主流配置。

再配置些意外醫療，住院醫療足矣。

其實這個首先要確定的是自己的年繳保費預算，規劃一份完整的保險計劃。需要買多個險種。意外險+小額住院醫療+百萬醫療+重疾險，如果個人家庭責任比較大，還需要考慮定期壽險。

關於意外險

意外險可以考慮短期意外險，一年一期的，每年保費通常只需兩三百塊，意外身故保額就高達50萬-100萬。意外險幾乎是人人必備的險種，無需考慮太多，挑選一些價效比高的產品投保即可。

意外險的保險責任通常包含：

意外身故、傷殘責任；

意外醫療保險金；

猝死；

意外住院津貼；

關於醫療險

醫療險可以投保小額住院醫療，再附加百萬醫療險，兩者進行補充投保。小額住院醫療的疾病住院醫療的保額通常只需1萬塊即可，超過的再透過百萬醫療險報銷。這兩類險種的保費都比較固定，到時挑選價效比較高的產品投保即可。

關於重疾險：

為何放到最後說重疾險呢，我認為所有的險種裡面，重疾險是最複雜的，也是保費佔比最高的險種，其他必須投保的產品保費都比較固定，各家公司的同類產品保費也差別不大，保障內容也類似，最重要的還是重疾險。

我們需要了解一下重疾險的保險責任有哪些？當前市場上的重疾險的主要保險責任有以下：

1.重疾病種包含的數量，通常是80-100種，重疾賠付通常都是100%保額；重疾是多次賠付？還是單次賠付？

2.是否有中症保障，中症病種通常有20-25種，中症賠付的比例通常為50%-60%，中症賠付的次數多數為2次；

3.輕症保障，輕症通常含有35-60種，多少產品輕症賠付的比例為20%-45%之間，賠付次數3次-6次。通常輕症賠付次數有3次已足夠；有的產品沒有保護中症，也沒關係的，注意看下輕症中的病種是否包含高發輕症；

以下是八大高發輕症，挑選重疾險的時候，需要看下中症、輕症病種中是否包含有高發輕症。

4.身故保障，有的重疾險身故保障是賠付保額，有的是已交保費，市面上有些消費型重疾險是不含身故的，或者是身故是賠付保費的。這些產品側重於保障重疾方面。如果不含身故，也可以透過再投保一份定期壽險進行補充。

5.惡性腫瘤多次賠付，按照去年一些保險公司的理賠資料，癌症的發病率佔到重疾發病率的60%左右，惡性腫瘤多次賠付的意義會更大一些。如果側重考慮惡性腫瘤多次賠付的話，挑選產品也需要看是否是癌症多次賠付的產品，間隔期通常是3年，包含癌症新發，復發，持續，擴散這四個方面。

6.就醫綠通服務，保險公司幫忙預約專家門診，安排住院，預約專家手術，提供就醫陪同服務等等。目前保險市場競爭激烈，很多公司都在提高服務質量。很多重疾險產品投保達到一定的條件後，就能享受綠通服務。

總結：

挑選高性價比的重疾險，還是需要先了解重疾險可以存在哪些保障，然後根據個人的需求，想要哪些保障，明確個人需要的保障內容，再去挑選產品。這樣會更有針對性，而不是盲目去選擇。

其實，對於重疾險，主要是用來做兩方面的。第一，損失彌補，在購買了百萬醫療大多數可以報銷的的情況下，可以用來彌補因病導致的收入減少及營養費等虧損。第二，在發生重大疾病的時候，由於社保和百萬醫療一類都是需要先治病然後拿著病歷單發票等才能報銷的，而重疾險大多為一旦下了確診單就可以找保險公司賠付，不會出現拿不出手術費的情況。

而怎麼配置重疾險呢？首先需要我們計算好我們需要多少的保障（保險金額），我們能接受多少的保費支出，高發的重大疾病。在這個基礎上對比各保險公司產品，對保險合同承保的重症、輕症賠付，免賠額等做比較，選擇其中對我們有利的投保。

一.看年齡，未成年人和有經濟收入且主要負擔家庭生活的成年人對重疾險的保額要求不同。重疾險對未成年人起到補充或承擔重疾醫療費的作用，對有經濟收入的成年人起到補償因患重疾失去的收入作用；對成年人，醫療費需要百萬醫療險去解決。

二.保費和保額，成年人，根據自己的年收入及家庭的生活支出等情況為參考，以不超過家庭年總收入的20%來定保費預算，以年收入的3~5倍來定保額；未成年人可按50萬保額作參考，也可依家庭經濟狀況上下浮動調整。

三.選公司，先選一家靠得住(實力大背景深)、有誠意又厚道(承擔責任大、理賠條件不苛刻)、口碑好(服務好)、經營穩定(經營合規、償付能力充足)的保險公司，這點很重要，因為承擔責任和兌現承諾的是保險公司，不是賣保險的那個人；而保險公司是按合同約定的責任來兌現承諾的。

四.產品 1.要有輕症額外賠付責任，還需有輕症豁免(自帶或附加都一樣)，不必過於糾結多次賠付，對比輕症與重疾的定義後你會發現輕症其實不輕，它不是小病，屬輕度重疾，與重大疾病其實就隔一層紙，要考慮人這一生有多大機率患3次以上輕症才得重疾，況且，如首發是重疾，重疾陪付後合同就終止了，再多次輕症賠付也沒用，另外，輕症都是各家保險公司自行定義的，理賠條件有高有低，最好多比較幾家；2.中症，個人認為有炒作概念之嫌，原因是中症是近兩年才出現在重疾險中，有待理賠的驗證，可以找幾項中症去向醫生諮詢一下發生或達到的機率有多大；3.重疾，不管涵蓋多少種，其中國家規定的25種重疾已包括了高發常見重疾病種的95%，其它的同輕症一樣也都是保險公司自行定義的，例如狂犬病，死亡率是100%的，可有的公司卻把它當成重大疾病列入病種中，有意義嗎?重疾險本身就自帶身故賠償責任，這不純焠為湊數嗎?另外，一定要選能附加或自帶重疾多次賠付的，但要注意不選要求首發重疾必須是癌症的，沒誠意；4.要選有癌症額外賠付責任的；5.能有特定疾病賠付的更好，如少兒特定或老年特定等；6.現金價值越高的越好，等待期越短越好，等待期內退保費的更有良心，帶身故、全殘賠償責任的更厚道，投保人重疾、身故或全殘豁免保費的更有誠意，對身故的免責條款越少的越好。

五.惜賠陷阱，重疾險並不是確診即賠，首先要確診，其次是經過約定的時間，達到約定的病症，還有就是必須經過相關的手術或治療。例如某人壽規定兒童白血病，必須經過化療或骨髓移植才賠，而大部分保險公司對癌症是確診即賠，還有規定意外導致的重度頭部外傷要求必須發生在6週歲以後，很明顯，巧妙地把風險高發期避開了。所以一定要仔細看合同，理賠的要求一定選寬泛的，透過對比病種就能發現哪家的產品更好。

總之，現在市場上的重疾險五花八門，若想選擇一款價效比更高的產品，不是件簡單的事，要多學、多看、多比，才能選到一款適合自己、保障更好的產品。

1.不要任何形式的“套餐”

如各種附加險

2.不要重疊責任2賠1的型別

如身故/重疾2賠1

3.不要亂七八糟的各種多次賠付

同等價格：首次高保額才是最重要的！

4.重要期間、足以解決問題的保額才是迫切需求

不要一上來就想著保終身：10萬保終身有意義？還是30萬/50萬保到70歲這樣的有意義？

其實這也非常簡單，不要只聽業務員說，可以多瞭解幾家公司產品，從如下三點做比對就足夠了。

1.瞭解各家產品，先對比病種數量對比。

2.閱讀病種類別和數量，瞭解病種有沒有關聯性，有關聯就是消費陷阱。

3.對比價格，對比價效比，看單位保額價格，便宜的就划算。

不知不覺，很多消費者包括精算君在內，也從中買到了自己人生的第N份保險。從今天開始，精算君會不定期對目前好險推薦中的產品按大類進行梳理，用簡單的大白話從給大家說說這些產品：

1. 怎麼簡單說清楚產品

2. 怎麼買？

3. 核保方便嗎？

本文一共涉及五款產品：1.阿童木兒童多次多倍重疾險、2.星悅重疾、3.瑞興超級瑪麗重疾、4.新版康惠保旗艦版、5.達爾文1號、6.老版康惠保。

一、阿童木兒童專屬重疾險

1. 簡單說清楚產品

✔ 重疾100%保額賠5次 + 特定重疾額外保額100%賠1次 + 輕症30%保額額外賠3次 + 身故賠付保費與現價較大值

✔ 國內目前唯一一款兒童重疾多次+特定重疾多賠的消費型重疾險，基本保額最高60萬，可以選擇保到70歲/80歲/終身

✔ 特定兒童重疾（例如白血病）翻倍至最高120萬

✔ 支援智慧核保，健康異常線上告知直接出核保結果

罹患疾病達到重疾標準，保險公司一次性賠一筆錢，不管去哪治、錢是用於康復還是再治療，全部由你自己決定！高保額的優勢在此。

2. 怎麼買？

0歲孩子選擇保障至70歲、60萬重疾保障（可賠5次）、120萬特定重疾保障、18萬輕症疾病保障，選擇30年交費的情況下，男孩每年交費2300元左右，女孩大約1800元左右。

精算君的投保建議：

>> 預算相對充足且考慮特定重疾周全保障的首選；

>> 孩子比我們至少壽命長30年或更多，多次罹患嚴重疾病甚至多次康復的機率非常高，多次賠重疾險非常適合給孩子投保；

>> 如果進一步加強定期30年內的兒童重疾保額，建議在購買阿童木的情況下，額外加保一份和諧健康慧馨安、富德童寶保或百年大黃蜂2.0。

3. 核保方便嗎？

該產品支援線上智慧核保（但不支援郵件預核保），方便有健康異常的孩子們。如何啟用線上智慧核保引擎？大家在產品投保頁面到健康告知詳情頁的時候，選擇最下方的“否”，就能自動進入智慧核保系統。

二、星悅重疾

1. 簡單說清楚產品

✔ 重疾100%保額賠1次 + 中症50%保額額外賠2次 + 輕症30%保額額外賠3次 + 60歲前特定重疾額外賠30%/60歲後特定重疾額外賠100% + 身故返還保費 + 小孩購買的話18歲賠付白血病後提供一次額外癌症賠付機會（至少5年間隔期）

男性特定重疾：1.肺惡性腫瘤 2.肝惡性腫瘤 3.胰腺惡性腫瘤 4.陰莖惡性腫瘤 5.睪丸惡性腫瘤6.急性心肌梗塞 7.重大器官移植術或造血幹細胞移植術 8.終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期） 9.多個肢體缺失 10.慢性肝功能衰竭失代償期

女性特定重疾：1.乳腺惡性腫瘤 2.子宮頸惡性腫瘤 3.子宮惡性腫瘤 4.卵巢惡性腫瘤 5.陰道惡性腫瘤6.重大器官移植術或造血幹細胞移植術 7.終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）8.慢性肝功能衰竭失代償期

✔ 目前保險責任最多的網際網路重疾險，含重疾、輕症、中症、兒童特定重疾、男女性特定重疾、身故責任都能覆蓋

✔ 特定重疾、高齡特定重疾、身故責任三項責任可自選投保

✔ 女性費率全網價格最低

✔ 對於甲狀腺和乳腺結節的智慧核保結果全網最寬鬆，b超分級在1-2級內，都可以不除外承保

2. 怎麼買？

對於30歲家庭經濟支柱，購買新版康惠保旗艦版，保重疾50萬+輕症15萬+中症25萬+特定重疾15萬+高齡特定重疾50萬（不選身故）。

保障到80歲的情況下，選擇30年交保費，男性每年保費支出5690元左右，女性4115元左右，也是不錯的“定期“+”特定重疾保障“的選擇。

保障終身的情況下，30歲男性每年保費支出6780元，女性5425元，綜合性價比也不錯。

精算君的投保建議：

>> 這款產品比較適合成年人投保，成年人特定重疾還是蠻有針對性的。

3. 核保方便嗎？

支援人工預核保+智慧核保，在健康告知問卷中，選擇“部分為是”，進入智慧核保系統，然後在選擇疾病或病症告知；如果告知不透過，可跳轉線上人工核保系統。

三、瑞興超級瑪麗重疾險

1. 簡單說清楚產品

✔ 重疾100%保額賠1次 + （非原位癌）輕症25%保額額外賠1次 + 原位癌25%保額額外賠2次 + 可選特定癌症2次賠（比較有特點，特定癌症剔除甲狀腺癌，剩下的也相對高發）+首次輕症賠付後重疾保額按照基本保額提高30%

瑞興女性特定癌症：乳腺癌、宮頸癌、暖巢癌、子宮癌、肺癌、結直腸癌、胃癌、肝癌、食道癌、鼻咽癌、胰腺癌、白血病、任性淋巴瘤、膽囊癌、腎癌。

瑞興男性特定癌症：前列腺癌、膀胱癌、睪丸癌、肺癌、胃癌、肝癌、食道癌、白血病、胰腺癌、惡性淋巴癌、喉癌、腎癌、結直腸癌、膽囊癌、鼻咽癌。

✔ 最適合剛邁入社會不久、預算不足的年輕消費者的純消費型重疾險，最佳的選擇是“保障到60週歲且交費20年”這種超高性價比的投保選項

✔ 也非常適合有癌症家族病史或看中癌症二次賠保障的消費者

✔ 支援線上智慧核保，良性結節術後病理良性可按標準體承保，部分情況支援除外承保

例如甲狀腺結節和乳腺結節問題，瑞興超級瑪麗重疾要求如果已經手術、且手術病理結果為良性、且手術後半年內超聲結果無異常，就能不除外甲狀腺或乳腺惡性腫瘤責任後承保。這對於部分有相關病症的被保險人來講，還是挺合適的。

2. 怎麼買？

以23歲的剛入職場的小夥伴為例，如果投保50萬重疾保額+12.5萬輕症保額+50萬特定癌症二次賠，在保障到60歲交費20年的情況下，男性每年需要交費2855元，女性2430元。

以30歲的家庭經濟支柱為例，如果投保50萬重疾保額+12.5萬輕症保額+50萬特定癌症二次賠，在保障到終身交費30年的情況下，男性每年需要交費7325元，女性6145元。

精算君的投保建議：

>> 優先推薦剛入職場不久、或者預算非常吃緊的消費者，建議投保時重疾+輕症疾病+特定癌症二次賠都選上，且選擇最高保額，優先選擇保障到60週歲交費20年的選項。

>> 預算相對充足，保障終身的情況下，可以考慮購買這款產品

3. 核保方便嗎？

該產品支援線上智慧核保（可除外），不支援郵件預核保，智慧核保不能透過或者在系統中不能找到相關疾病後健康異常的，就不能像其他產品一樣，透過預核保申請來看看能否投保了。

智慧核保系統啟用方式同哆啦A保，在健康告知頁面選擇“否”，就可以激活了。而且因為這款產品不支援附加投保人豁免責任，因此只需要過一次被保險人的健康告知問卷就可以了，流程比較簡單。

四、新版康惠保旗艦版重疾險

1. 簡單說清楚產品

✔ 重疾100%保額賠1次 + 中症50%保額額外賠2次 + 輕症30%保額額外賠3次 + 少兒/成人特定重疾30%賠1次 + 身故返還保費

✔ 目前保險責任最多的網際網路重疾險，含重疾、輕症、中症、兒童特定重疾、男女性特定重疾、身故責任都能覆蓋

✔ 百年即將會開放兒童特定重疾、男女性特定重疾、身故責任三項責任可自選投保

2. 怎麼買？

對於30歲家庭經濟支柱，購買新版康惠保旗艦版，保重疾50萬+輕症15萬+中症25萬+特定重疾15萬。

保障到70歲的情況下，選擇30年交保費，男性每年保費支出4400元左右，女性3200元左右，也是不錯的“定期“+”多重疾病保障“的選擇。

保障終身的情況下，30歲男性每年保費支出7980元，女性6045元，綜合性價比也不錯。

精算君的投保建議：

>> 這款產品比較適合成年人投保，成年人特定重疾還是蠻有針對性的。

>> 對於兒童，因為兒童特定重疾僅保障到18週歲為止，且額外賠付的保額僅為基本保額的30%，在相同的保險期間下，我更推薦購買阿童木。

3. 核保方便嗎？

支援人工核保+智慧核保，在健康告知問卷中，選擇“部分為是”，進入智慧核保系統，然後在選擇疾病或病症告知；如果告知不透過，可跳轉線上人工核保系統。

五、達爾文1號重疾險

1. 簡單說清楚產品

✔ 重疾100%賠1次 + 輕症25%不分組最多額外賠3次 + 身故賠現金價值

✔ 80歲前每次輕症賠付後，重疾保額可逐次遞增

✔ 消費型重疾的保費，如果選擇保終身，現金價值持續增長，遠高於同類型消費型重疾險

✔ 支援“夫妻互保”、“親子互保”，新增投保人豁免，給保險加個“保險”

✔ 支援智慧核保，健康異常線上告知直接出核保結果

✔ 支援預核保，智慧核保問卷外的部分輕微健康異常，有方便通道如實告知

在80歲前輕症賠付後重疾保額可以提高，這是一種逆風險選擇的產品設計，例如一個人罹患心腦血管類輕症疾病後，再次罹患心腦血管重大疾病的機率會大大提高，而保險公司卻允許重疾保額等額提升。

在保障終身的情況下，與同類型消費型重疾險支付的保費水平相當，保終身的達爾文1號的現金價值遠高於同類型保終身的消費型重疾險。雖然買保障型產品現金價值並不重要，但是好好鍛鍊身體的同時健康長壽，壽終正寢的時候，還能獲得一筆不低的現金價值，何樂而不為！

2. 怎麼買？

30歲家庭支柱，選基本保額50萬，保終身+交費30年的情況下，男性每年交費6220元，女性每年交費5240元。選擇同類型的其他消費型重疾險，例如崑崙健康保，男性每年交費5985元，女性每年交費5065元。

達爾文保費更貴，因為比崑崙健康保多了“80週歲前輕症賠付後重疾保額遞增”+“身故賠付現金價值”兩項責任。到85歲時，崑崙健康保的現金價值約為19萬（男性投保+保終身），達爾文為35萬。

精算君的投保建議：

>> 單次賠付重疾保障 + 高儲蓄現價能力 + 保終身的購買首選。

3. 核保方便嗎？

達爾文與康樂一生C是同一家公司復星聯合健康的產品，因此跟康樂一生C一樣，支援線上智慧核保和預核保，也支援投保人和被保險人不是同一個，支援給投保人加上同樣的投保人豁免責任，但也要求投保人完全符合健康告知要求。

啟用線上智慧核保引擎，在健康告知問卷下面選擇最下方的“部分為是”，即可進入，然後按照疾病或者病症做逐項告知即可。

六、老版康惠保重疾險

1. 簡單說清楚產品

✔ 重疾100%保額賠1次 + 輕症25%保額額外賠1次 + 身故退現價

✔ 只保重疾的情況下，保費特別便宜

2. 怎麼買？

對於30歲家庭經濟支柱，購買百年康惠保只保重疾50萬+保障終身的情況下，選擇30年交保費，每年保費開支，男性4550元、女性4100元。

精算君的投保建議：

>> 加保首選，建議只選重疾保障、不選特定輕症疾病保障。加保建議可以考慮選擇保障至70週歲或終身。精算君年初加保時，選擇了保終身。

3. 核保方便嗎？

目前該產品支援預核保，不支援線上智慧核保，透過投保頁面最下方的微信諮詢，就可以做預核保了。因為預核保功能有限，能按照標準健康體透過預核保申請的情況比較少，因此，精算君建議目前有健康異常問題的消費者，暫時別選這款產品。

保乎·小結

從拿掉身故責任只保重疾、到加入輕症疾病、到重疾/癌症多次賠、到加入特定重疾額外賠、到輕症疾病賠付後重疾保額還可以提高、到如今中症疾病的加入，網際網路重疾險產品可是越來越多，保障福利越趨複雜，消費者一定要擦亮自己的眼睛挑選符合自己保障需求和購買能力的產品。

精算君希望，透過對好險推薦產品的白話文盤點，能幫助大家在有限精力和有限保險知識的情況下，有效選出符合自己健康狀況、財務支付能力和保障需要的好產品。

再次提醒：做好投保前如實告知，是獲取有效保障的關鍵之一。

如何快速精準的為自己配置一份適合自己價效比又高的重疾險？

很簡單，首先消除資訊不對稱！

先舉個例子，平常我們買手機、電腦、汽車，是怎麼買的？

是不是四處諮詢，四處查資料，瞭解多少錢是什麼樣的配置？

買保險同樣如此，先了解基礎保險有哪些種類，每個種類有什麼作用，不同類別不同價格差別有多大。

這些資訊瞭解後，基本就能知道自己買多少保額，花多少錢了，這個時候，買什麼樣的重疾險也就有譜了。

我是四川成都保險經紀人，忠於客戶利益和職業操守！

全國團隊招募中，要求大專以上，25歲以上，認可保險經紀，學習能力強。

這個題目有四個關鍵詞，“快速”，“精準”，“適合”，“價效比高”。

如果自己沒有一點保險基礎，獨自完成這四個點幾乎是不可能的

上百家公司，上千種產品，光條款看下來一遍不死也脫層皮，除非找一個像我這樣的專業從業者幫你，省心省事省力省錢。

如果自己具備一定的保險基礎，那麼或許以下的幾點可以幫到你

審視自己的健康狀況，這個包括自己的身體健康問題，以及家族可能有的遺傳病因。