編者按：“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”，這是很多人對大病重病突襲一個家庭的形象描述。人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18％，目前重大疾病的平均治療花費一般都在20萬元以上。購買一份重疾險，已經被越來越多的家庭所重視。

1、注意區分提前給付與額外給付的概念

“提前給付”是指：同時含有壽險和重疾保障的產品，當發生合同規定的重疾後，將保身故的壽險保額“提前”給付。也就是說，重疾保額與身故保額是共用的，得重疾賠付相應保額之後，身故保額同比例減少甚至終止。

而與之相對應的“額外給付”是指：就算你得了重疾拿了保險金，也不影響你的身故或滿期金。雖然，“額外給付”的重疾險更具吸引力，不過相對“提前給付”的重疾險，它會貴一點。

投保人可以根據自己的實際需求和預算進行購買相應產品。

2、保障內容需包含6種核心重疾

提到重疾險，不得不說一下重疾保障。

那麼什麼是重疾保障，保險產品中的重疾定義是有嚴格規定的。簡單來說根據中國保險監督管理委員會產品監管要求，能冠名重疾產品的保險產品必須按中國保險行業協會與中國醫師協會的重疾定義提供這6種保障：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這6種核心重疾。只有保障了這6種核心重疾的產品才能被命名為“XX重大疾病保險”，這6種重疾佔一般人群一輩子能患上的重疾的80%-85%。

3、應選擇多少保額較合適

根據醫學專家的建議和理賠經驗，建議重疾保額最好能在30萬元——50萬元人民幣，一般重疾治療整體費用大致也在這個範圍左右（我們的醫學專家說的很直接：50萬都治不好，人也快完蛋了，不要再浪費錢了）。

如果經濟條件比較寬裕，可以買更高的保額，比如到100萬，這樣對患病期間的個人和家庭生活水平也能有一定的補貼。

不過高的保額，也就意味著高的保費，投保人應結合自己的收入情況選擇合適的重疾險產品。一般來說，保費支出不要超過自己年收入的5%-10%。

4、買什麼期限

重疾險是為了保障投保人因重大疾病短期內支出鉅額金錢，和因此而產生的未成年子女撫養問題、年老父母的贍養問題等。歸根到底，是保障變故引起生活的巨大變化，和隨之而來的經濟困難。如果不幸發生，沒有任何事能改變已經發生的結果，保險就是要在一定期間內，讓隨之而來的經濟困難變得不那麼困難。這個「一定期間」就是你要投保的期限。

如果你還年輕，收入低、責任小，那麼買個二三十年，保障關鍵時期；如果已經成家立業，則可以考慮保障至退休，甚至，可以是終身保障。

大病的治療分兩部分

一部分是治療費用報銷

大病的高額治療費用多數是資費和進口藥專案，這些要靠商業醫療險來報銷。像大額醫療這類的大額醫療險必須辦理。

一部分是治療期間的收入損失和後期康復費用

治療需要3--5年時間，大病險的保額設定在年收入的3--5倍。具體的產品選擇根據身體狀況、收入、所在地區有關係

這個話題很沉重，又很現實！到底要多少保額才能安心？實際答案說出來，可能會讓很多人心發涼或是心驚肉跳！就目前而言，以兒童白血病為例，治療加骨髓移植加康復加藥品費用（包括靶向藥）加其他，大概80--100萬左右！這是花費，還有，孩子生病，至少是有一個大人全程陪護。整個治療及康復期間，大人無法工作，其收入損失又是多少？那是不是我們買它個150萬的保額就肯定夠了呢？答案是～未必！因為治療手段和藥品不斷推陳出新，價格高昂卻又不能及時進入醫保。往往讓人望而卻步！

如何應對呢？一，重疾險，建議消費型加終身型相結合。即能做到高保額，又能節約費用。這裡重點說一下服務，醫院，醫生，醫藥等三項服務！我們都知道普通人去北京協和醫院掛個號有多難！要掛著名專家號更是難上加難！如果一家保險公司既有重疾險，又有“三醫”服務，那就是個很好的選擇！還有一點就是重疾險更多的是失能收入損失險！切記切記！二，醫療險，他才是解決高額醫療費用的首選！目前市面上比較好的就是百萬醫療險。有費用墊付功能的最好！畢竟誰家裡也沒放著十萬幾十萬的準備著住院啊！有墊付功能就不用為籌集住院費兒發愁了！以上兩點都是原則性的，具體數額各家不同。有疑問可以問我！最後恭祝福順安康，保險用不上！

保額一般是家庭年收入的5倍左右是基礎，可以保障將來得重大疾病後五年內不影響家庭的正常生活。具體買多少為最好，按照保額來講，當然是越多越好，買到保險公司拒保為止。按照家庭承受能力來講，一般用家庭年收入的10-20%來規劃健康險能夠保證不影響正常生活開支又有健康保障，所以隨著收入上漲，每年也需要定期給自己和家人加保

保額年收入的十倍

全家覆蓋，保額充足

，因為你能確定風險發生在哪一個家人身上嗎？

而且如果預算充足，儘量買高點

其實你同事家孩子的這種情況，是缺錢看病。商業醫療險，可以幫忙墊付醫療費用，報銷額度是600萬，這個就可以搞定。不需要重疾險.

目前的情況，我相信，你同事兩口子也無法工作了，異地治療期間，吃喝用度，後續孩子門診治療期間，也要空出來一位放棄工作，精心照顧孩子，就算醫療費用有人墊付，還能報銷，生活壓力依然很大，隱形的額外支出也會造成存款的損失。重疾險的幾十萬保額這個時候就顯得特別重要。買多萬，賠多少萬。

普通家庭，一份商業醫療險是解決看病問題的。

重疾險是維持住生活質量，減輕精神壓力，財務壓力的。普通家庭，小孩子重疾保額最低30萬以上

【買多少保額的重疾險才安心？】

您同事的孩子才剛剛2歲，得了癌症把車房都賣掉了，你覺得特別可憐，因此擔憂，想透過保險的方式把疾病風險轉移出去，這種想法很正確。保險就是分擔與平攤，化解咱們處理不了的大經濟風險。但是多少保額才夠，你不確定。

比如張三和李四，張三遭遇了車禍，當場去世。李四罹患了重疾，正在搶救。一個遭遇了意外風險，一個遭遇了疾病風險，看看結局有什麼不同。

張三的逝世對家人來說是巨大的悲痛，如果他是家庭頂樑柱，這個家就塌了。他的收入佔家庭收入較高比較的話，那就意味著，從此這個家裡，就少了一筆關鍵的收入，孩子的教育、父母的養老和日常的開支都沒有了保障，他的家人如果沒有其他收入來源，會活的比較辛苦。

李四雖然沒有去世，但是住進醫院就需要一筆大額的支出。他患了重疾，就意味著不能像以前那樣再繼續去工作掙錢，所以他和張三沒有什麼不同，收入都中斷了，而且什麼時候能恢復以前的收入，還要看身體的康復情況來決定。

更雪上加霜的是，家人還要因此去籌集他的治療費用。這就相當於不僅收入中斷，還要再去支出一大部分錢。如果恢復的好，一切都好說，病好了再去工作，把借來治病的錢還上，迴歸之前的幸福。如果沒有治好，後來因病去世了，這個錢也花了，家人還要承受他離世的悲痛。

所以有個客戶在病床上說了一句話，讓我感慨萬千：這是有多邪門，才得了這種病，得花那麼多錢，不知道能不能治好，還不如讓車把我撞死呢，一了百了。

遭遇意外風險，最壞的情況就是人不在了。但是遭遇重疾風險，最壞的情況就是先花了大筆錢治病，然後人不在了。即使不是最壞的情況，患者治癒了，但是這期間的醫療花費，不見得是每個家庭都能承受的。

這樣的事情其實很多。為了給孩子治病，那些父母有的在街頭下跪，有的扮成玩偶與人合影，也有人去做人肉沙包（打一下10塊錢），再堅強的父母，也會被疾病折磨的不成樣子。所以這種風險要提前預防，用讓家人擁有保障才能安心。

重大疾病是指醫治花費巨大，且在較長時間內嚴重影響患者及其家庭正常工作和生活的疾病。

常見的重大疾病就是腫瘤，也就是癌症。除此之外還有心腦血管疾病也比較高發，還有各種開胸、開顱手術也較常見。

孩子較常見的重病就是白血病啦，也稱為血癌。女性常見疾病有乳腺癌，男性常見疾病有肺癌（抽菸），總之多種多樣。

無論得的是哪種，就意味著要面臨漫長的康復期、高昂的醫療費用，承受身體和精神的雙重摺磨，生活也會受到影響。

據說人的一生罹患重大疾病的機率是72.18%，不過這個資料不太好考究。個人認為是要低於這個數的，也就是50%。疾病這玩意，就是得與不得的問題。

生活節奏快、壓力大，不良的飲食、作息習慣，加之環境汙染、食品安全等問題多發，使得重疾發病率越來越高。

天天鍛鍊，從來不抽菸的人也有可能會患重症，胡吃海喝、隨心所欲的人可能嘛事都沒有。雖然這存在一定的機率問題，但多數情況下，作息規律、正常飲食、經常運動的人，患病機率還是要低些的。

還有一點要注意：重大疾病不是絕症。

如果在幾十年前，在大眾對於疾病知識認知比較片面的階段，一個人患了癌，也就相當於變相的宣判了死刑。他可能也就會主動的放棄治療了。

幾十年之後，疾病越來越高發，連小孩都有可能患大病，但醫療水平和技術也在不斷提升，哪怕是癌症，5年存活機率也非常高。

但這幾十年間，唯一不變的治療費用，仍然可以用一個字概括：高。許多人放棄治療不是因為現有的醫療手段治不好，而是因為沒錢治。

一場重大疾病到底能花費多少錢？

咱們只能從其他機構統計的資料中進行參考。（畢竟這玩意我也沒得過，不敢亂說），但是這份資料應該不會跑偏太多。

總的來說，就是100000元起步，到30、40、50萬不等。（當然這個資料也不是很準確，在醫院花了100多萬的也有）

這是還分治療方案的選擇，如果想要最好的醫療手段，最頂尖的醫療資源，那這個數肯定還得更多。（比如找權威醫院、頂級專家，甚至是海外治療）

一般來說，在給客戶進行重疾保障規劃的時候，重疾險的保費佔到年收入的5%~15%，保額佔年收入的5到10倍。

但是這個資料也只是作為參考，重疾險的保額越多越好。但是保額高也代表著保費高是吧，所以在不影響正常生活水平的前提下，買你所能買到的最高的重疾保額，就OK。

重疾險不是為了分擔醫療費而設計的，如果說為了報銷醫療費，可以去選擇住院醫療險，比如近幾年很火的百萬醫療，一年能報銷50到200萬呢，保費才幾百塊錢。

重疾險經常被人忽略的作用就是，彌補治病期間的收入損失和後期的康復費用，這部分錢如果細算下來，比治療費都要高啊！

舉個例子，某人得了癌，要花30萬才能治好，但是要3年左右才能徹底好，這段時間就不能上班了吧。如果他每月的收入是1萬元，1年就是12萬，3年就是36萬，這是因病不能工作的收入損失。這3年中的生活開支，還有康復費用（別的不說，康復期得補補吧，得吃點好的吧），這是多少錢啊？咱們就按最低的算，這些其他生活開支或康復費用是4萬好吧。

30萬治病+36萬收入損失+4萬的其他開支=70萬。

如果他在得病前花了1.5萬買了50萬的重疾險，那麼他的治療費用不用擔心了，50萬-30萬，還有20萬盈餘，這20萬用於生活支出或其他，生活質量就不會受太大的影響。

所以一份重疾險，除非它的保額足夠高，否則的話是不能一張保單就解決掉疾病帶來的經常損失風險。再搭配著百萬醫療，效果就很好了。

依然是這個例子。他有50萬重疾險了，又買了一份百萬醫療，一年能報50萬的。花了30萬，用醫療險報乾淨。這50萬，不僅能挽回他未來3年的收入損失，其他康復費用和生活開支也能涵蓋了。這一場病對他來說，和沒得病沒什麼兩樣，這2份保險就相當於他變出一個分身來替他掙了3年的錢，用來補貼他治病和康復的費用。對不對？

最後咱們再考慮另一個情況，還是這個例子，如果他沒有保險呢？只能像提問者說的那樣，賣車賣房輕鬆籌去了，或者你在街頭遇到有人在籌款、募捐，也許那就是他的家人也說不準呢。

有關重疾險的保額設定，保魚君之前有專門寫過一篇文章

具體額度設定和自己家庭情況有關

重疾險保額設定需要覆蓋治療費用、營養品費用、休養期間家庭收入額度等一系列內容

所以一般來說建議是30萬起

小孩子重疾險會更便宜一點，50萬保額保障到25歲或30歲，每年保費只有幾百元。根據家庭情況配置50-100萬保額，保費也能承受的。

如果是25-50歲的中青年，可以參考如下配置。

保額過低，不能滿足需求，無法抵禦當下風險。

保額過高，意味著保費高，那麼承受的經濟壓力自然很大。

重疾險本著“經濟補償原則（損失補償原則）”按需定製，從家庭結構、風險特點、收入水平，綜合考慮制定合理的保額。

1、發明重疾險的初衷及要解決的問題

如果要講清楚重疾險保額配置的原理，最好要知道為什麼要發明重疾險，以及這個發明的初衷是什麼。

說起重疾的起源，必須得提到南非醫生巴納德。

1967年，世界上首例心臟移植手術，就是由巴納德醫生實施的。

他發現，在手術後，部分患者的財務狀況已經陷入困境，無法再維持後續的康復治療。

巴納德博士曾經有一位肺癌病人，是一位34歲的離異女性，她帶著兩個孩子一起生活。巴納德博士，透過手術切除了她帶有癌細胞的腫塊。術後，這位女士恢復得非常好。可是兩年過去了，這位女士又一次來到了巴納德博士的診所，她的癌症復發了！後來，巴納德博士才瞭解到，上一次治療結束後，因為經濟原因，這位女士不得不繼續工作，因為她需要供兩個孩子讀書生活。因為沒有得到很好的修養，最終這位女士還是離開了。這件事，深深地觸動了巴納德博士。

作為醫生，他可以挽救病人的生命，但卻無法解決病人因為財務狀況惡化而放棄治療的難題，於是，1983年，他與南非的一家保險公司合作開發了重大疾病保險，並推廣到世界各國。

所以重疾險保額的配置原理是：如果罹患重疾，會有哪些財務支出或損失，那麼用多少保額來覆蓋或補償這些損失。

罹患重疾，會有三個部分的財務支出（損失）：

治療費用

康復費用

收入損失

所以，重大疾病保險保額配置：

重疾險保額=重疾平均治療費用支出（搭配醫療險）+康復費用支出（自己的需求）+3-5年工資收入

（1）治療費用

實際上，治療費用和康復費用是很難預估的。

大家也被前幾天一則來自武漢大學中南醫院的鉅額住院收據刷屏了吧，患者因急性心梗、右側冠狀動脈嚴重堵塞緊急入院，手術後轉入ICU，並同時出險多種併發症，家屬在網上曬出61天花了104萬的收據，目前仍在醫院治療，總費用已超過170萬。

我所能查到的資料是前幾年的，重疾平均治療費用支出在30萬左右。

隨著醫療通脹，醫療費也在漲。還會出現更先進的治療方法，比如，上海質子重離子醫院，大概一個療程費用在30萬左右。

如果有社保，按照中國現行的社保制度大概可以獲得一部分的報銷。但還有很多費用是社保不能承擔的自費藥品、進口醫療器械，這些需要商業保險來補充。

可以搭配一個商業醫療險來覆蓋治療部分的費用，百萬醫療就是商業醫療險的起步配置，一年三、四百元的價格，一年可以有百萬元的報銷額度。（美好的百萬醫療險如何做到人手一份）

如果要求高點，那麼還有中端醫療險、高階醫療險。

（2）康復費用

後續的康復、治療營養費用，家人陪同照顧的收入損失，這點一般都根據我們對疾病治療後的生活品質的要求來確定。

（3）收入損失

一個正當年的勞動力，一旦罹患重疾，不能正常工作，收入會下降，說不定還會導致收入中斷。生病後可能有三到五年無法正常工作，從而導致的收入損失。

簡單一點，我們也可以換一種方式來預估重疾險的保額：3-5年的收入+30-50萬。

2、保費和保額的關係

保額和保費是掛鉤的。

保額越大，保費就越多。一旦保額超出你的經濟條件，要麼拿出這些保費會影響正常的生活品質，要麼只能退保，退保只能拿現金價值，有經濟損失。

所以，保費支出，要和經濟條件相適應，一般在年收入的5-15%比較合適。

另外，保險公司對保額也有最高限制。保險公司會要求投保人提供相關收入證明和被保險人的體檢報告等資訊，防止騙保類事件的發生。

3、預算（保費）與需求（保額)衝突時

可是，有時會發現，用有限的預算（保費）無法買到自己目標的保額。

如果預算（保費）與需求（保額）衝突時，我們應當採取如下正確的姿勢：

（1）更換保險公司

自從2016年8月30日，《中國保監會關於普通人身保險費率政策改革有關事項的通知》：

“保險公司開發普通型人身保險，預定利率高於中國保監會規定的評估利率上限的，應按照一事一報的原則在使用前報送中國保監會審批。在中國保監會作出批准或者不予批准的決定之前，保險公司不得再次報送新的保險條款和保險費率審批。”

這個政策明確市場允許合理競爭，促進良性迴圈，從此以後，產品差異越來越大。

目前國內合法合規存在的壽險公司90幾家，選擇很多。不僅產品非常豐富，而且價格差異很大。

同樣的保費，有的甚至能買2倍的保額。比如之前文章比較過兩款產品：憑什麼樣的實力，這款重疾險能PK友邦全佑至珍

（2）增加預算

在不影響家庭生活質量的前提下，在自己承擔範圍內增加些許費用也是建議的。

（3）降低保障年限，將定期產品和終身產品組合，重點覆蓋家庭責任期

家庭責任期一般在30-60歲，這個階段，上有老，下有小，承擔主要的家庭經濟責任。

而退休以後，收入損失的補償就不用考慮了，因為，大部分人退休後的收入來自退休金而不是工資，所以一般來講，退休後的保額夠支付醫療費和後期的營養護理費就夠了。

因此，規劃保額時可以將退休前和退休後分開。

目前定期的產品靈活性很大，比如：

合眾小貝保定期重大疾病保險，25-40週歲可投，保障期限10年、20年，繳費期限10年，20年，價格固定950元，不能多買，也不能少買。

如果30週歲買保障20年的，20年繳費，每年950元可以買到193,405元的保額。這個就很適合過渡。

而定期到70歲，80歲，85歲的產品選擇就更多了，比如弘康、復星、百年等。可以根據自己的情況來選擇。

比如

30歲男性投保人，預算是1.5萬買100萬保額的重疾險。

一開始，他看中了全佑至珍，但是20年繳費，保費要45526元。

換成工銀安盛御享人生的產品後，20年繳費，保費降為23300元。如果改成30年繳費，保費18400元。

那麼做終身+定期的組合：

工銀安盛御享人生保額70萬，30年繳費，保費12880元。

弘康健康一生A+B保額30萬，30年繳費，保費2367元。

所以，保額100萬，保費15247元

這只是一個例子，還有很多組合方法。

4、動態配置

所謂的動態配置，是指人生不同階段情況不一樣，不同階段面臨的風險也是不同的。而一張保險是管不了一輩子的，所以可以根據不同的階段調整保障計劃。

比如

A君，25歲，大學畢業就創業，收入不穩定。那麼他可以先買百萬醫療+合眾小貝保定期重大疾病保險，保險期間20年，繳費20年，保額312156元，年繳費950元。

等他經濟條件變好時，再根據實際情況進行適時調整，增加保額和改變保障計劃等。

比如

B君，25歲，年收入20萬，沒有成家立業，買了保額80萬的重疾險；20年後，年收入50萬，有了第二個孩子，那這80萬是不是能覆蓋那時候的風險呢？

所以，活在當下，放眼未來，動態配置，用保險保住最能掙錢的這個階段，然後努力賺錢、鍛鍊身體，然後用賺到的錢和良好的身體去享受餘生。

5

疑問：人到中年，總保費和保額差不多，是不是要自己存錢

會遇到一些客戶，TA們認為20年、30年繳費，總繳費和總保額相差不大，還不如自己理財，20/30年後也能有這麼一筆錢。

但是，最簡單一個問題，你如何確保所有人是在繳費期滿之後才發生重疾呢？

這時，需要明確三個概念：

首先，保險公司提供的保障覆蓋整個保險週期，並不是交足了總保費，才能獲得全部的保障。

也就是說，一旦保單生效，哪怕只繳納了一期保費，也是按合同約定的保額賠付。

其次，一旦罹患輕疾、重疾，後期保費全部豁免。（有了豁免，保險可以不用交錢）

第三，TA們在計算槓桿的時候，會用保額和總保費做對比，這個並不是真正的槓桿。

那麼，舉個槓桿最低的例子，一位50歲男性，可惜，50歲男性免體檢保額只有20萬，沒啥代入感。換個45歲的男性，35萬免體檢保額，買御享人生重大疾病保險來說：

這款是輕症賠付3次，重症賠付3次的情況。

如果客戶全部都賠到了，有10.5+10.5+10.5+35+35+35=136.5萬

我們就取賠付最少的兩種情況：一種只賠付了35萬一次重疾，另一種假設80歲自然身故來計算。

如果被保險人在第一年等待期過後就出險，那麼重疾賠付35萬元，被保險人只付了保費14525元，槓桿比24.10，剩餘保費全豁免，後期還有70萬保障。如果想透過理財達到這樣的收益，那麼你得做到年化收益2310%。

如果被保險人在第二年出險，保費付出29050元，賠付35萬元，槓桿比12.05，如果透過理財，必須要做到年化收益單利1105%，複利343%。

如果......

如果被保險人健健康康，沒有任何輕症、重疾，80歲自然身故，那麼累計保費290500元，賠付35萬，槓桿比1.2，相當於理財得年化收益單利20%，複利1%。

從保險的槓桿作用來看，任何金融工具都無法與之相比。就拿這款產品來說，如果被保人在等待期後就出險，相當於年化收益 2310%，試問有什麼理財能做到？

而即使算下來繳費期結束，槓桿比只有1.2，這款保險仍然是值得買的，因為未知的風險實實在在地保了進去，如果是在繳費期內出險，槓桿比非常客觀。

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重疾險的本質是收入損失的補償。

罹患了重疾，會有兩個損失：

一、顯性損失：醫院內支出的高昂的醫療費（不過這個可以透過醫療來解決）

二、隱形損失：醫院外支出的費用及損失費用

工作中斷導致的收入損失、康復期醫保不能報銷的藥品費、家人陪護停止工作導致收入損失費或請護工的花費、赴外地就醫發生的交通住宿伙食費等；

有時候，隱形的損失會大於顯性的支出或損失，這裡最關鍵的應當數收入損失了。

評估下罹患了重疾後，需要多少錢才能不至於拖垮一個家庭，不影響家人的正常工作，有多少錢可以不用補上班工作，安心的在家休養，想休養幾年。這個錢就是重疾險的保額。

複雜一點的保額評估，就是顯性損失+隱形損失。

簡單點的評估：就是年收入的3-5倍。

當然，實際的風險缺口保額，應該是在全面評估了家庭結構、收入支出、身體情況和家庭實際情況的基礎上，作出的綜合方案。