因重大疾病對家庭經濟毀滅性地打擊，使得重疾險成為配置優先順序最高的產品之一，在“大白保險諮詢群”中，每天大家問得最多的，也就是重疾險該怎麼挑——確實，市面上好產品不僅多，升級換代也很快，很容易就看花眼，陷入過度比較的漩渦。

為了滿足大家的需求，今天大白就從三個方面來詳細說道說道“成人消費型重疾險究竟該怎麼選”，並涉及當下最熱7款產品的對比分析，每一款都有自己的特色，價格差異也不大，價效比很高。

主要內容如下

成人重疾險該怎麼挑？

成人消費型重疾險產品評測

大白說：可結合自身情況對號入座

一、成人重疾險該怎麼挑？

在進入正題前，先回答幾個大家很關心的問題。

病種數量保多少？

所有重疾險都涵蓋的25種重疾，已經佔到重疾險理賠案例的95%以上，因此不必過於糾結是保30種，還是100種。多出的病種，發病率並不高，只能錦上添花。

重疾險保額怎麼定？

目前25種核心重疾的整體治療費用大致在30萬-50萬元，考慮除高額的治療費、康健費，病人收入也可能中斷，重疾險保額建議不要低於這個數。

保障期限怎麼選？

人在50歲後，罹患重疾的風險將呈指數級升高，而華人均壽命已達到75週歲（男74歲女77歲），因此，可以選擇保至70週歲或終身。

若預算有限，必須在保障期限和保額之間做選擇，則優先確保保額充足。有條件時，再補充終身重疾險。

輕症保障需要嗎？

從疾病定義看，輕症只是未達到重疾程度而已，對普通人而言，依然是大病。像聽力嚴重受損、心臟瓣膜介入手術，治療費至少好幾萬。如果產品帶輕症豁免（被保人患輕症，剩餘保費不用再交，之後患重疾，仍可獲賠），更能發揮保險以小博大的作用，可以補充。

不過，輕症佔保費的比例在10-30%左右，經濟緊張，優先確保重疾保額的充足。

有必要買壽險嗎？

消費型重疾險即使含身故保障，最好的也就退還已交保費，因此，如果是家庭經濟支柱，建議補充壽險。這樣先患重疾，然後身故，能夠獲得2次賠償，家庭不至於因病返貧。

二、7款消費型重疾險測評

下面我們來看看市面上最火的7款消費型重疾險，各自表現如何。為方便對比，大白按最長繳費期限，將其分成了兩組。

最長30年繳費期，共4款

百年康惠保重大疾病保險

健康一生重大疾病保險A款 附加輕症B款疾病保險

開心保崑崙健康保重大疾病保險

康樂一生重大疾病保險C款

最長20年繳費期，共三款

健康之享重大疾病保障計劃

健康隨e保重疾保障計劃（含輕症版）

國華成人及兒童終身重疾險（支付寶）

要說明的是，百年康惠保、健康一生、健康之享、崑崙健康保，輕症可自由選擇是否購買，其餘幾款則是和主險強制繫結的。

看著是不是有點蒙？下面我們對這7款產品的優劣勢進行詳細的考察。

先看30年繳費期的。

1、康惠保

作為一款對標健康一生的重疾險，康惠保的表現可圈可點，優點不少

1、如果單純只保重疾，保費最便宜；

2、1-6類職業可投保，僅在“健康告知”中排除部分高危職業，如接觸危險物職業、現役軍/警人員等；

3、20個省市可投保，覆蓋面廣；

不足之處也有

1、輕症只賠付1次，只有重疾的25%，即最高12.5萬，而康樂e生的重疾保額最高60萬，輕症賠30%，也就是18萬，差不少；

2、理賠要求定點醫院（名單百年人壽官網可查），若當地無定點醫院，須是二級甲等及以上醫院，且需先聯絡百年人壽備案。

2、健康一生

作為消費型重疾險的前標杆，健康一生表現較為均衡。由於不帶身故責任，保費較便宜，輕症可賠付2次，每次30%的基本保額，含輕症豁免。

不足之處：健康告知很嚴格，共有13項，像吸菸、身高體重、家族病史等，都要告知。目前健康一生支援智慧核保，對健康狀況沒信心的小夥伴，可去測試下。

3、崑崙健康保

大白此前專門測評過崑崙健康保，這裡直接說結論：

優勢是

1、輕症保障最給力：保50種（涵蓋高發輕症），輕症賠重疾保額的30%，最多可賠付3次；

2、保費便宜：80種重疾+50種輕症，保至終身，在4款30年繳費的重疾險中，最便宜；保定期，價效比也很高；

3、最高保額：多數重疾險50萬保額最多放寬至40歲，崑崙健康保卻放寬至45週歲；30萬保額，放寬至55週歲；10萬保額，放寬至60週歲。

4、最高投保年齡：多數重疾險對於被保人的年齡最高限制在55週歲，健康保卻放寬至60週歲。當然60歲買，保費較高，且須一次性交清。

5、不限制職業：其餘幾款大多隻承保1-4類職業，健康保未作任何限制。

6、健康告知較寬鬆：不詢問家族病史，但大小三陽不可投保。

缺點也有

1、不含嚴重川崎病、脊髓灰質炎、嚴重幼年類風溼性關節炎等少兒高發重疾，不適合為兒童購買；

2、部分關聯性較強的輕症，只能賠付其一；

3、可投保區域少。

4、康樂一生（C款升級版）

康樂一生經過升級後，也變得很能打，具體可看大白此前的測評文章，這裡同樣直接說結論。

先看優點

1、唯一一款既有被保人輕症豁免，也有投保人豁免（輕症/重疾/身故/失能）的消費型重疾險，非常適合夫妻互保、父母給孩子投保；

2、輕症保障：保35種，和崑崙健康保一樣，最多可賠付3次，每次賠付保額30%；

3、支援1-6類職業投保，不過，若是5-6類職業投保，最高保額為20萬。

不足的地方

1、等待期確診輕症，康樂一生將退還保費，同時合同終止，也就是說後續的重疾保障沒了。而其餘幾款，除了隨e保、國華成人及兒童，均是輕症合同終止，重疾保障繼續有效。大白認為，這更合理、也更人性化。

2、僅限廣東地區購買，覆蓋人群非常狹窄

說完30年繳費期的，我們再來看看最長20年繳費3款產品，雖然槓桿率略低，但其實表現也都不錯。

5、健康之享

和諧健康之享可以說是一款被忽略的重疾險。

其最大的特色是第二年及以後，重疾、全殘保額會翻倍（7款中，唯一一款含全殘保障的）。也就是說，你第一年買了25萬保額，那第二年保額直接翻倍至50萬。

為防止第一年保額不足，可補充一款一年期消費型重疾險。

健康之享另一個特點是靈活：保障期、繳費期可選項多；輕症責任可自由選擇，包括保額和輕症豁免。此外，可投保區域也挺多。

最後，就大白接觸到的人工核保案例來看，健康之享給出的核保結論，是較為理想的。所以，像健康一生等買不了的話，不妨再試試健康之享。

6、健康隨e保

這款產品堪稱重疾險市場的“老前輩”了，大白當初給家人買的就是這款。可惜長江後浪推前浪，前浪死在沙灘上，歷經幾年的競爭，其價效比已經被慢慢超越。

不過，即使“美人遲暮”，隨e保還是有幾個優勢

1、保障時間選項多；

2、可投保區域最廣——覆蓋全國29個省市200個城市；

3、輕症分組，可賠付2次；

4、乙肝病毒攜帶、小三陽可以正常投保（大三陽需核保）。

7、國華成人及兒童終身重疾險

雖然繳費期僅有20年可選，必須保終身，但瑕不掩瑜

1、重疾保額最高60萬；

2、90天等待期；

3、靈活：輕症豁免、身故返保費可自由選擇；

4、保費：如果拉到同一繳費期，且不選身故返保費，國華這款是最便宜的。

5、16省市可投保。

但缺點也挺明顯：和康樂一生、隨e保一樣，等待期患輕症，返還保費，合同終止，即重疾保障也沒了。

三、具體該如何投保？

說了這麼多，到底哪款最值得買呢？

其實很難回答，因為每一款都有自己的特色，拉到同一繳費期看，保費差距也不算大，尤其是4款30年繳的，相互也就差個幾十、幾百塊錢，基本可以忽略不計。

對於這種難以抉擇的情況，該怎麼辦呢？大白的建議是，把握最看重的，放棄相對不那麼重要的，才能較快挑到適合自己的。

這裡大白也做個簡單的推薦，供大家參考

☞如果只保重疾：可以考慮康惠保，保費最便宜，其次是崑崙健康保

☞如果是重疾+輕症：那國華成人及兒童、崑崙健康保、康樂一生、健康之享，都挺有優勢。

☞如果是高危職業：優先考慮崑崙健康保、康惠保、康樂一生。

☞如果要看是否買得到：那可以選擇投保區域最廣的隨e保（29省市），其次是康惠保（20省市）、國華成人及兒童（16省市），健康之享（15省市）。

☞如果健康有問題：可以看看國華成人及兒童終身重疾險，健康告知只有4條，最寬鬆。

不過，不少使用者和我們反饋過，同一健康問題，不同時候諮詢客服得到的回覆不太一樣，投保時要多注意。

☞如果是夫妻互保、父母給孩子投保，又恰好在廣東地區：可優先考慮康樂一生。

☞如果是看等待期：時間上最有優勢的是國華成人及兒童終身重疾險，但論處理方式，對被保人最有利的是：健康一生、百年康惠保、健康之享和崑崙健康保。

至於下面兩項，大白認為相對不那麼重要

1、身故保障：消費型重疾險保費便宜，主要在於不含身故保障（身故賠付保額，而非退還已交保費），在乎的，可以補充壽險，或直接看儲蓄型重疾險；

2、全殘保障：意外險在傷殘保障上更有優勢，像健康之享，作為唯一一款有全殘保障的消費型重疾險，卻也推高了其整體保費。

關於消費型重疾險的解析就到這了，希望對大家有用。

最近做了一次消費型重疾險的測評，幫助大家挑選適合的產品。

「消費型」重疾險他們有如下 3 個特點：

保障期限靈活：可以選擇保至 70/80 週歲，也可保終身。保障範圍靈活：可選擇加或不加輕症，可以不帶身故責任。保費壓力小：如果選擇 30 年交，保至 70 週歲，不帶身故責任，費用很低，可以作為臨時過渡。

說不多說，直接上圖：

直接說結論：

保障全面：【康惠保旗艦版】增加中症保障，價效比也很高。少兒重疾險：【阿童木】重疾多次賠，少兒特定重疾加倍配。高危職業：【健康保】不限職業，對於從事高危職業的朋友是個很好的選擇。高發輕症對比

目前行業只對前 25 種重疾進行了統一規範，但對於輕症沒有統一規範，不同公司對輕症存在一些差異，比如：

輕症的病種和數量不同疾病定義存在一些差異

大麥君整理了目前較為高發的 12 種輕症，彙總如下：

由圖可知【康惠保旗艦版】和【健康保】在高發輕症上保障很全面，其他產品或多或少有些不足。

輕症心腦血管疾病佔到理賠大多數，大麥君的看法是，“輕度腦中風”和“不典型心肌梗塞”必須要有，“冠狀動脈介入手術”和“微創冠狀動脈搭橋”兩個至少要有一個。

如果高發輕症被列為中症，可以提高賠付比例，是極好的。

具體產品剖析

一.瑞泰阿童木分組合理：重大疾病分成 5 組，癌症單獨分組。少兒特定重疾加倍賠：

7 週歲前罹患少兒特定重疾賠付 300 %保額7～30歲賠付 200 %保額

少兒特定重疾包括：

白血病、重型再生障礙性貧血、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、嚴重的原發性心肌病、嚴重川崎病、嚴重哮喘、重症手足口病、嚴重瑞氏綜合徵、成骨不全症第三型、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、疾病或外傷所致智力障礙、全身型幼年類風溼性關節炎

二.百年康惠保旗艦版保障全面，價效比超高，可以附加身故責任、少兒和男女特定重疾和投保人豁免少兒和男女特定重疾可以額外賠付 30 %保額

男性特定重疾：九種男性高發惡性腫瘤，還有急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術、多個肢體缺失女性特定重疾：六種女性高發惡性腫瘤，還有系統性紅斑狼瘡少兒特定重疾：白血病、重症手足口病、嚴重原發性心肌病、嚴重瑞氏綜合徵、嚴重脊髓灰質炎、嚴重類風溼關節炎

以上部分產品可以智慧核保，適合身體指標有些異常的朋友。

消費型長期重疾險？

既然是消費型，那麼它就是一年期的短險，第二年續保保險責任繼續有效，續保期停止繳費保障也會終止。

可以考慮長期返還型保險，交多少領多少，靈活可選60、70、80、返還所交保費，返還後保障繼續有效。