按照我的想法，當前民營企業貸款融資成本，年利率大約在10%左右。相應的，考慮到金融機構的日常運轉和盈利，存款利率達到5%-8%都是很正常的。

現在結構性存款的利率能達到4%以上，是繼銀行理財產品不再保本保息之後的替代產品，目前眾多商業銀行都在重點推廣了。

銀行存款利率取消上限，對於我們的影響自然是能夠獲得更高的存款收益，這一點是利好。

當然取消存款利率上限，也是中國利率市場化的重要步驟之一。

隨著時間發展，民營企業的融資成本也會降低，貸款利率將會達到6%-8%之間。融資成本的降低，能夠減輕民營企業負擔，拉動經濟發展，對於國民經濟也會有極大好處。

當然民營企業之所以貸款難，一方面是銀行貸款大幅度向國有企業傾斜的原因，另一方面則是民營企業總體信用度欠佳，貸款違約機率更大。隨著信用體系的建立和完善，這種情況將會逐步改善。

未來銀行可以借鑑阿里巴巴的小額貸款模式，透過大資料對於企業信用度進行評價，降低壞賬風險。還可以與稅務部門聯網，根據納稅和發票情況對貸款企業的經營狀況做更多瞭解。

網際網路金融的發展，更高的理財收益搶走了不少銀行存款。一旦利率放開，中小銀行必然會有更強的動力以高息吸收存款，普通百姓也能夠有更多的選擇權。

尤其是一些不放心網際網路寶寶類貨幣基金理財的中老年人來說，屆時存到銀行的收益會更高。雖然還是跑不贏通脹，但是畢竟收益高了，每年貶值的損失能夠降低一點。

銀行存款利率取消上限，短期之內對於我們儲戶來說，肯定是有利的。但是長遠看，卻又是不利的。

短期的利處

短期來看，存款利率上調，我們存進銀行的錢產生的利息會更多。我們為啥把錢存銀行？還不是為了安全，為了利息。下圖是當前人民銀行和各個有代表性銀行利率對比圖：

當前，我們把錢存進銀行的利率水平還是相當低的，一萬塊錢存銀行定期一年，最高上浮50%，也就2.25%的年利率，也就是225元的利息。

如果敞開利率上限，那我們能拿到的利息肯定比這個更高。

長期的不利

當前，銀行貸款利率也是參照人民銀行制定的貸款基準利率進行上下浮動的。

如果存款利率上調，存貸款利差減小，銀行肯定不樂意的，銀行可不是做公益的，必須要盈利，那後果就是上調貸款利率。

貸款利率上調，首先影響的就是買房一族的貸款買房利息和經營生產企業融資成本。勢必會影響個人的生活質量以及企業的經營成本。沒房的更買不起房，企業經營成本提高，他們的產品價格也會相應提高，也會拉高我們普通老百姓的消費水平。這麼看來，錢又不夠花了，那咋辦？把存銀行的錢取出來消費唄。

綜上，我個人覺著，存款利率上限放開，對我們來說有利也有弊，對我們的生活肯定會產生一定的影響。但是影響幅度有多大，那隻能時間見證。

對於金融體系的影響、對於銀行業的影響將是方方面面的，但可以肯定的是利率完全市場化是符合未來發展趨勢的正確選擇，對存貸款客戶來說更是一大利好訊息！行業自律約定放開的背景

4月12日，市場利率定價自律機制機構成員召開會議，討論關於放開商業銀行存款利率自律上限的事宜。

央行行長易綱近日在博鰲亞洲論壇2018年年會分論壇上表示，中國正繼續推進利率市場化改革。目前中國仍存在一些利率“雙軌制”，一是在存貸款方面仍有基準利率，二是貨幣市場利率是完全由市場決定的。目前我們已放開了存貸款利率的限制，也就是說商業銀行存貸款利率可根據基準利率上浮和下浮，根據商業銀行自身情況來決定真正的存貸款利率。其實我們的最佳策略是讓這兩個軌道的利率逐漸統一，這就是我們要做的市場改革。放開以後對銀行的影響

雖然在2015年10月，央行就已經放開了對存款利率上限的管制，但是由於市場利率定價自律機制機構的存在，各大商業銀行實際執行利率上浮一定比例以後，自發的不再進行上調，由目前的各銀行機構存款利率執行情況就可以看得出來，哪怕是大額存單，利率上浮最高的也不會超過50%，目前我們依然處於利率市場化的狹義階段。

而如果商業銀行存款利率自律上限完全放開以後，那就可以說是真真正正的進入了利率市場化的時代。國有銀行、全國股份制商業銀行還好說，畢竟規模、客戶群體、盈利能力都擺在那裡，利率市場化以後雖然會在一定程度上傷筋動骨，但絕對不會面臨“死亡”；但是地方銀行、中小銀行的處境就困難多了，規模過於弱小、地域限制較為嚴重的缺點會暴露的乾乾淨淨，不客氣的說真的會面臨倒閉的危險，我個人感覺未來各省份城商行重組建立省級商行的趨勢不可避免，因為只有這樣才能和國有銀行、全國股份制商業銀行掰掰手腕，最起碼不至於進入立即死亡的階段！

放開以後對我們的影響

商業銀行存款利率自律上限完全放開以後，最直接的受益者就是我們的存貸款客戶。因為銀行再也沒有了硬性的存貸款利率差，有沒有客戶、盈不盈利，完全得靠真刀真槍的按定價利率去搶了，相應的客戶肯定能夠享受到比現在更高的存款利率、比現在更低的貸款利率！

中國央行擬允許商業銀行適當提高存款利率的浮動上限。

但是，放開上浮上限，不代表存款利率會進一步上浮，目前比較高收益的大額存單，也是上浮40%左右。

我們可以看見，現在很多銀行都是在推結構性存款，結構性存款可以說是一年期裡面，收益率最高的保本型存款產品了，商業銀行一年期的最高收益能到4.3%。所以一般對利率比較敏感的客戶都會選擇購買結構性存款，理財以及貨幣基金。

這樣，放開上浮也不會有太大的變化，不過由於結構性存款不計入一般性存款裡面，所以銀行也會針對數額較大的大額存單進行針對100萬左右的金額存款會進行利率的進一步上浮，做吸引資金的方法的。

其實對一般投資者而言，這個影響不大，或者更加影響需要貸款的人吧。

我是昇財經，12年銀行工作的老臘肉，您身邊的國際金融理財師，願和你一起分享這個問題。

作為銀行從業者，我認為銀行競爭會更激烈。

其實目前銀行業同質化現象很嚴重，對於業務而言，真的是你有我有全都有，誰也不敢說誰家有獨一無二的業務，即使有，沒多久效仿者就會出現，條件可能比“先行者”更好。

這一點在存款利率上體現的更明顯，因為有同一參照標準（央行基準利率），同一上限（基準利率上浮1.5倍），大家都放不開手腳，就好像無論大車小車（大行小行），在高速上跑，都不能超過限速一樣，體現不出競爭。

但一旦放開限制，各行可根據自身情況制定本行能承受但又有競爭力的存款利率，極端情況下可能會出現某一行一年期利率是另一銀行一年期利率二倍的情況，競爭會非常激烈。

作為老百姓，我認為會從中受益匪淺

任何一個行業的競爭，都會推出對老百姓有力的營銷手段，比如當年滴滴和快的打車競爭搶佔市場時，一元打車甚至是免費打車的盛況還歷歷在目。

我想銀行也會這樣，你家一年定期2%？我家2.6%，來不來？你家2.6%？我家3.6%。這樣幾個回合下來，老百姓能享受到的利率會越來越高，可以從中擇優去存。

甚至我認為，因為現在貸款利率普遍上調，平均利率應該在5.39%（上浮10%）以上，那麼考慮完經營費用等因素，一年期存款利率達到或者超過4%，也不是不可能，至少會有少數銀行到達，那麼當存款利率超過寶寶類貨幣基金收益率，這個市場競爭，才剛剛開始啊。

綜上所述，我認為存款利率上限取消，會讓我們的理財生活更好，更有利於我們選擇好的產品，更快實現財務自由。

下面就和朋友們就具體來分析一下，會產生哪些影響？

首先，利率上限取消，意味著向利 率市 場 化邁進了重要一步！會加劇金融行業的資 金爭奪，進而提高利率！從而使普通人，也可以透過存款儲蓄獲得更多財產性收入！

第二，利率上限的取消，也意味著貸款利率上調可能性加大。這將會嚴重影響到對資金敏感的行業，如房地產，金融證券等行業。會增加貸款購房者負擔，同時減少房地產，及部分金融行業的整體需求。

第三，利率上限的取消，有可能最終促使商品價格上漲。而另一方面，利率的上漲會使居民手中的現金迴流金融機構，從而減少可用現金，造成商品需 求不足，進而對生產企業已產生一些影響。

第四方面，作為銀行業來講，獲取的是平均利潤。利率的上調，一方面會吸引大量資金進入。但另一方面，利率上調會減少資金的需求量。加大同業競爭，進而對金融銀行業產生一定的影響。

第五，取消存款利率上限，對金融行業提出了更高的要求。那些資金回報率高，存貸比小，善於經營的銀行將會脫穎而出。同時對整個社會的優勝劣汰，各產業的轉型升級和綠色化，產生積極的推動作用。

注意，這裡是放開，不是取消；這是兩個概念。

很多人可能會有這樣的疑問：存款利率還有上限？

1 什麼是利率上限呢？

利率上限是國家允許商業銀行在基準利率的基礎上調高的成數。這裡注意兩個重點，一個是基準利率，基準利率是由央行決定的，拆借利率、國債利率、定期存款利率往往都是基準利率的標準；另外一個重點是成數，也就是說基準利率的上調倍數；比方說，如果基準利率是10，上浮50%就是15%，那麼上限就是15%。

實際上，不僅在中國，以前美國也曾有這樣的政策，間接導致了大額可轉存單的出現（20世紀60年代，由於美國政府對銀行支付的存款利率規定上限；上限往往低於市場利率水平。為了吸引客戶，商業銀行推出可轉讓大額存單。）；

2 為什麼要設定利率上限？

在解釋題主的問題之前，我們來先談一談為什麼存款利率要設定上限？或者直接問：為什麼要管制利率？不應該讓其隨著市場的需求而變動，真實的反映市場資金供需情況麼？

利率越高，對老百姓不是越好麼？當然不是，這樣想就簡單了。

舉一個簡單的例子，2003年SARS期間，大蒜的價格從2塊錢，飆升到40塊錢，這是真實的供需麼？

1）防止高利貸；

高利貸的危害大家應該都有所瞭解，當然，高利貸在一定程度上能夠盤活民間資本；但是高利貸很容易走火入魔，風險很大，而且它對個體和家庭的影響是深遠的；比方說中國就規定民間借貸年利率上限是以銀行同類同期利率四倍為參照。

2）存款利率上浮將會增加傳統大型國有銀行的優勢，增強其壟斷地位，比方說傳統銀行由於規模優勢平均吸儲成本更低，小銀行的競爭力將會大幅下降；比方說，在美國利率市場化的初期，每年倒閉的銀行達兩位數，1985年達到了三位數，此後則急劇增加，在1987—1991年每年平均倒閉200家，最多的一年竟然有250家銀行倒閉。這又可能導致中小企業的融資困難加劇。

3）利率風險加大：利率的波動性將會增大，銀行在管理利率方面面臨的難度更大；

4）高利率意味著貸款的利率高，反過來將會抑制經濟活力；存款利率升高，將會提高企業的融資成本，那麼企業經營與投資將會受限，反過來又會影響就業；所以歷史上的高利率都是不能夠持久的。

3 銀行存款利率上限放開，對我們有什麼影響？

利率的放開和管制並沒有覺得的對錯，只有合適不合適之分；利率市場化就像一隻老虎，如果你在把老虎放出來之前，沒有把欄杆造好就把這隻大老虎放出來是不明智的，甚至是愚蠢的。

當然，放開存款利率現在會有哪些好處呢？

1）首先，當然會有利於存款的人，存款所得利息與實際資金成本更為接近；

2）其次，存款利率上升會導致貸款利率上升，進而影響房貸以及企業投資；

3）再次；短期來看，貸款利率上漲導致企業投資下降，企業成本增加，物價上漲，有通貨膨脹壓力，但從中長期來看，利率市場化有利於市場及時作出反應，提高銀行的效率，增加資金的利用效率；有利於經濟的發展；

對屁民影響不大，因為你也沒幾個錢，但這個舉動背後確是引人深思，

銀行缺錢了，很缺錢，銀行沒錢了，錢放貸放的比存款量大出去好多，窟窿出現了，銀行很慌，然後開始指標性任務分配個人攬儲。

很有可能很快就要加息了，機率高達90%。市場利率普遍走高，銀行缺錢，加息是必然的。

屁民有幾個錢的，奉勸最近就不要亂投資了，包括股票買房之類的，慎重，慎重，看股市知經濟，經濟很穩，指數很穩，但個股都已經跌的沒底了，銀行沒錢就意味著錢越來越值錢。

還有，如果你不信我說的，看看上月統計局的資料，M1 7.1%,M2 8.2%,自己有興趣上網搜一下當M1低於M2時，意味著什麼，還有對比一下08年來投放4萬億之後十年的每月M2,你如果真的做了這些事，你會感激我的，你算是進了經濟的大門。

銀行存款利率取消上限，我們首先得問一下為什麼會取消？是什麼原因導致現在這樣一個政策出臺。我說說我的觀點：首先，利率市場化，這一點相信大家不會質疑；二一點，國家在收縮銀根，貨幣環境不再寬鬆；三一點，這麼多年的量化寬鬆政策，市場上不缺人民幣，大量的人民幣沒有發揮支援實體經濟的作用；第四，可能各銀行也缺錢（存款下降）。在這種情況下，放開銀行存款利率上限，有利於各銀行的吸儲，盤活沉睡的資金，同時透過銀行的集中放款使用，能夠更好的控制風險，更好的服務實體經濟。當然了，在這個具體實施過程中，由於各銀行間的吸儲之爭，我們老百姓可能會多一點存款利息，儘管這很微不足道。需要觀察的是，由於經濟的大環境如此，長遠看，存款利率的放開，我們老百姓未必能從中受益，比方說，存款利率上升導致貸款利率上漲，導致實體經濟成本上升，然後傳導到產品，傳導到終端消費，當然了，這又是另話題，在此就不一一分析了。

銀行存款利率上限取消，是利率市場化的重要一環。銀行業金融機構可以根據自身的發展經營自主確定利率，而不是根據央行基準利率來確定負債成本。

但利率上限取消意味著存款利率會快速、大幅上漲嗎？未必。目前很多客戶把存款搬家，投資到貨幣基金和銀行理財等固定收益產品中，而這些產品市場化程度非常高，競爭激烈，但這些產品的收益率並沒有出現非常劇烈的波動。所以存款利率上限取消，會使得存款利率慢慢上浮，不斷接近銀行理財或者貨幣基金的收益率，但大幅度上升的情況基本不可能發生。

另外，有些人擔心，存款利率上限取消後導致存款利率上升，進而會導致貸款利率也上升，推高融資成本，這種情況發生的可能性也不大。市場化的目標就是讓市場供需雙方博弈，達到市場均衡狀態，這時的利率就是借貸雙方能夠接受的利率。一旦利率市場化後，銀行可以根據不同客戶的資信和還款能力制定差別化利率，更有效的滿足更多客戶的融資需求。

雖然利率市場化了。但並不意味銀行可以隨意制定利率，銀行間同業市場利率、大行的錨定利率都會對整個市場的利率起到約束作用，畢竟25家上市銀行就佔據了80%左右的市場份額，這些銀行的利率水平基本就是整個市場的利率水平，無序競爭、肆意抬高利率的情況不會出現。

所以，對消費者而言，存款利率會上升，但上升幅度有限，指望著利率上限取消就靠存款發家致富的可以洗洗睡了，明天繼續好好搬磚吧！