1，買保險最基本的原則就是先保障，後理財，先大人，後小孩，先醫療，後重疾。

2，是不是一個合格的保險代理人，只要看他在向你推薦保險的時候有沒有了解你的家庭收入情況，家庭成員的保障情況，如果沒有了解，那麼我認為他不合格。

3，家庭成員中風險最大的是誰，是父母，因為年齡越大，風險越大，其次是自己，最後才是小孩。

5，如果你屬於中產階級，有一定的存款，那麼建議你給自己，小孩都可以配置一份重疾險，但是單純的購買重疾險是萬萬不行的，一定一定一定要配置中高階醫療險，請記住醫療險才是最重要的。

分享一下對於兒童購買各類保險的乾貨

· 居民醫保必須上！

醫保是國家福利，對參保人身體沒有要求，有著獨特優勢。寶寶一生下來辦好戶口本就可以上，屬於居民醫療保險。居民醫保年繳保費僅一倆百元，但報銷比例不高，居民醫保可以為我們託底，但本質還是廣覆蓋、低保障，想要提升家庭風險抵禦能力，還需要配置商業保險。

· 意外險是兒童必備

意外險是槓桿率非常高的險種。小朋友容易磕到碰到，燒燙傷，意外險可保障由於意外導致的身故/殘疾和醫療費用，可以有效地轉嫁少兒意外傷殘風險，不過醫療費用報銷額一般1-5萬，不高，大病醫療費用還需重疾險或者醫療險來轉嫁。家長們平時買的“學平險”也屬於意外險的一種。

· 重疾險配置最關鍵

孩子配置保險最關鍵的需要，其實是避免越來越高發的小兒重疾，比如兒童白血病，手足口重症、地中海貧血、脊髓灰質炎等等，拖垮一個家庭。這些病不是不能治好，只是治療的費用很貴，動輒幾十萬，給家庭帶來巨大的財務負擔。重疾險簡單來說，“確診”即賠付，不限制資金用途，一來可以補償一些不在醫保範圍內醫療費用的支付，二來可以用來彌補家長照顧小孩期間不能工作，帶來的的收入損失。 預算有限的父母可考慮短期的消費型重疾，保障重疾+輕症，保障年齡到25歲或者30歲，50萬的保額年保費也就幾百塊，同時又能保障子女在未獲得工作收入前的重疾風險，盡到作為父母的責任。待子女25歲或者30歲已步入社會，有固定經濟收入來源，自行購買適合自己的保險產品。 預算充足的父母可考慮終身重疾，保障重疾+輕症+身故，保一輩子，年繳保費也較高些，50萬的保額，大概兩三千千左右。

· 兒童醫療險是必要補充

兒童醫療險是針對未成年兒童患有保險保障內的一些疾病，而提供的門診，住院、治療、手術等醫療費用的保障。中國的基本醫療制度，對少兒的醫療保障狀態基本上是非常低的，購買醫療險可以彌補一部分經濟損失和侷限，商業醫療保險可為居民醫保不能報銷的部分進行補償。

· 教育金保險可買可不買

教育金本質還是理財型保險，收益並不高（追求高收益不用來買保險）。目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業之後的創業。一般而言，中國的分紅類產品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。這樣的效率根本不可能解決教育金儲備的問題。此類保險，建議先做好基礎保障後，如有餘力，再行考慮。

· 總結：

兒童保險的購買按照家庭條件的情況可做如下配備

兒童買健康險，主要購買百萬醫療+重疾險。

兒童重疾險有沒有必要買?答案是有必要的。孩子健健康康，買的所有健康險都是用不上的。可如果擔心的事情發生，隨之而來的鉅額醫療費可以用百萬醫療報銷。同時，重大疾病是長期治療過程，需要父母家長長期陪護，那父母是沒辦法上班的。同時，治療期間各項吃喝用度等。儘管醫療費可以報銷，可治療期間的父母收入中斷2-3年，吃喝用度損失，需要重疾險來補充。足額的金錢賠付帶給家庭尊嚴和信心。

國壽福值不值的買?寶寶的重疾保額通常30萬起步，如果在高收入城市，保額最低也要50萬.保證重疾保額的前提下，預算充足，可以購買。當然，市場上小孩買50萬重疾，20年繳費，有的產品每年幾百元，有的產品每年2000元，有的產品5000，也有的產品10000元。

風險發生是不可預測的，但是我們可以透過保險來分散、轉移風險，來管理風險。尤其是兒童階段存在著很多不確定的風險。

意外風險

意外風險又可分解為意外身故、意外殘疾、意外醫療費用報銷、意外住院津貼。我們都知道小孩不用承擔家庭經濟責任。理性地說，孩子的身故和殘疾不會使得家庭收入來源減少，只會使得醫療費用的支出增加。所以在意外風險方面，與成年人意外身故和意外殘疾的風險側重不同，給兒童買保險需要更側重意外醫療費用報銷。

健康風險

健康風險可細分為一般門診醫療風險、一般住院醫療費用、重大疾病治療費用、意外醫療費用。

門診急診醫療費用，只有團體保險可以報銷。雖然門診急診醫療費用可透過保險分散風險，但相對於住院費用和重疾治療費用來說，金額較小頻率較高，而且目前除了團體保險外，一般沒有單獨的主險銷售。

住院醫療費用，需要我們自己補充。目前社保中的“一小”由於戶口的限制，造成不在戶籍地生活的少兒幾乎不能享受。而對於可以享受“一小”保險的少兒來說，由於社保的“只保不包”的特性，其設定的“兩定點、三目錄、起付線、封頂線、報銷比例”等限制，造成患兒家屬仍需負擔30%～50%的醫療費用。

重大疾病治療費用，應透過保險解決。罹患重疾後，治療費用中自費的部分將會增加，社保的報銷比例設定達不到50%，加上治療的總體費用通常在幾十萬元，自費金額非常高。

具體的可參照下圖：

國壽福的主險是壽險！

孩子保險存在哪些購買誤區

1.給孩子購買壽險

壽險是用來彌補家庭成員身故對家庭經濟造成的，或者進行更好的財富傳承。而孩子對家庭經濟貢獻是負的，所以是不需要為孩子購買壽險。 並且為保護未成年人的人身安全，保險行業協會規定了未滿10週歲的被保險人身故賠償不得超過20萬元，已滿10週歲未滿18週歲的被保險人身故賠償不得超過50萬元。防的就是在生物多樣性的環境下存在把自己活成多樣性生物的父母。

2. 孩子保費佔家庭保費比例過高

很多家長給孩子買完醫療，買重疾，重疾買完就開始考慮教育金年金是不是也要搞一搞了，結果造成孩子的保費一再拉高，超過了父母的總和，甚至孩子父母是處於商業保險“裸奔”的狀態，這就不合理了，因為孩子最大的保障是父母。父母應該首先為自己做好保障，再行考慮孩子，因為你好Ta更好。 3.不是終身型產品的不安心

只認終身型產品，確實有的父母會想我們無法陪伴孩子一生，這份保單卻能跟隨孩子到老。當然，如果預算充足，“壕”無人性，這個沒有問題。而對於工薪階層的人來說，購買終身型產品還要想保額足夠，那可能孩子一人的保費就已經吃掉全家預算的30%，40%甚至更高了，這個時候購買針對孩子的定期消費型產品保至30、25甚至20歲，配以一定保額的終身型產品，防止孩子成長期間因疾病導致無法再購買商業保險的情況出現，就可以將保額拉高，將保費降低。等孩子慢慢長大，相信也會有更好的產品去選擇為孩子做補充。

所以

制定孩子的保險方案

1.首先肯定是社保，這是社會對老百姓最基本，最全面的保障，還管先天性疾病，天津一年費用是二百。

2.醫療和意外險 在這裡我還是要強調一下，在當今社會，百萬醫療和意外險不是孩子，而是所有人都需要配置的險種，低費率，高槓杆，之所以保險行業協會規定保險公司不得承諾對百萬醫療類產品續保，也是怕保險公司收著幾百幾千的保費賠付百萬的保額會賠掉褲衩甚至體毛。

3.重疾險 定期＋終身，拉高保額，降低保費。

這樣下來，孩子一年花費一千三到三千多就夠了，而保額就是得重疾兌現八十至一百一十萬，二百萬治療報銷費用。

zhu最後也願天下所有寶寶都健康成長。

購買保險之前首先建議瞭解各類險種的功能與作用。

重疾險是幹什麼的呢，是收入損失補償險，而非治療疾病的醫療費。所以重疾險合同約定疾病是比較苛刻的，因為達到賠付條件的大多數五年內是很難正常工作的，但是康復和生活是要繼續的，所以保額的幾十萬就是生活的康復的保障。

那麼說到兒童重疾險其實是有必要的，兒童年齡小，保費低。但是怎麼去買兒童重疾險呢。

保額，保額，保額。關鍵詞說三遍。孩子的保險保險其實是買給大人的，因為孩子出險最直接的是父母要去帶孩子治療，陪著孩子，所以工作各方面會收到很大影響。但是生活還是要繼續，治療康復等也是需要錢，核心點在於錢，錢的多少從哪裡體現，從保額體現。所以建議兒童保額低於五十萬都是不合格的方案，如果預算有限就長期定期+短期定期組合，如果預算充足可以考慮終身多次賠+長期定期+短期定期+高階醫療等組合。就是有錢有錢的買法，沒錢有沒錢的買法，不想花錢就買菩薩保，說不定還能升值呢。

健康保險以重疾險和醫療險為主。重疾的發病率逐漸升高，且呈現出年輕化趨勢，嚴重威脅孩子的健康。孩子投保重疾險，相同保額交的保費更低，核保更容易透過，患重疾也有充足保障。重疾的治療費用比較高昂，一旦罹患了重疾對一個家庭的打擊都比較大，所以重疾險是有必要配置的。

由於孩子的抵抗力和免疫力都比較低，容易生病，也比較合適購買醫療險用於報銷普通醫療開支。

價效比高的有慧馨安少兒定期重疾險：保障50種重疾，35種輕症，其中8種少兒特定高發重疾享雙倍保障，最高可達百萬，保障更充足；初次罹患合同約定輕症可豁免後續應交保費，保障依然有效；定期保障，保險期限靈活可選，價效比高。

價效比高的醫療險有住院保2018，疾病意外雙保障，能有效補充社保不足。

健康險主要險種：重疾險與醫療險。

醫療險

兒童抵抗力差，容易生病醫療還是非常有必要的。醫療險分類較多就不再展開了，簡單來說預算充足中高階醫療，預算不充足，百萬醫療，小額醫療。

重疾險

人一生當中重疾最便宜的時期就是兒童時期，為什麼？

重疾產品定價是有科學依據的，是根據疾病發生率高低決定的保費。究其原因是兒童時期重疾最便宜是因為發生重疾的風險是最低的。

所以但是兒童重疾險不重要嗎？

並不是。

首先，摸摸自己的兜，錢夠不夠抵禦兒童重疾風險，以如今的醫療費用重疾費用起步至少30萬，如果如果想到北上廣深獲得國內最好的醫療資源，請至少準備100萬。我想多數父母還是傾家蕩產還是希望孩子能恢復健康吧！

其次，兒童重疾對家庭的打擊影響程度是要大於成人的，孩子是父母的心頭肉。如果孩子的病，多數父母會辭職陪護，家庭失去收入。重疾險能彌補父母陪護期間的收入損失，讓父母更從容更心無旁騖的帶孩子選擇選擇最好的醫療資源治療，盡最大可能的挽救生命。

如果重疾與醫療二選一，建議重疾，畢竟重疾太重。

兒童面臨的風險有很多，這幾天有條新聞孩子得了白血病，爸爸不給治，認為花錢治病是個無底洞。透過這個事件也能看出，重疾險是很有必要買的，不知道你家寶寶幾歲了。

先說一下孩子面臨的風險。

而寶寶們在不同年齡階段的高發風險其實也有不同的側重。

1、疾病風險：

嬰兒期：指從剛出生到1週歲以下。這個時候是小孩子的各個器官、組織發育的關鍵期，體質不強，需要在家長的精細照顧下遠離各種疾病，以及需要嚴密觀察不要有先天不良，更不要因為疏忽造成未來成長的隱患。不過這個時候，即使健康的小孩子，也易患有感冒發燒、腹瀉、溼疹、肺炎等常見疾病，家長一方面做好隨時跑門診的準備，一方面則應該對高額支出配置做好保險防範。

幼兒期：1~3週歲。這個時候小孩子對世界的好奇心在一點點增多，活動範圍也變大了，語言、動作都會明顯發展。但是，缺乏對危險事物的識別能力和自我保護能力，健康和意外風險、包括因為意外導致就醫風險依然是防範的關鍵。

學齡前期：從3週歲到6、7歲左右，這個時候小孩子的體格、神經、思維都快速發展，也是手、腦、肢體協調的關鍵期，對品格、情緒調節也都非常關鍵。而這時父母們還要注意的一點是：6歲之前寶寶們的重大疾病機率偏高於6歲之後，如白血病、重症手足口等，同樣是因為小兒的抵抗力弱導致的。例如下圖可見小兒的癌症發病率稍高（儘管就整體生命中風險來說還是非常低的）

2、意外風險

意外風險在某些特定場合下，其實和年齡沒有什麼關係，不過由於小孩子比較好動，身體協調性沒發育好，對外界事物危險性的判斷力不足等，尤應為父母、看護人等注意。這裡提醒下各位家長下寶寶們的意外風險：

（1）跌落傷。小孩子對高處跳躍的判斷力不足，特別是獨自留在家中時風險，尤其應對窗戶、陽臺做好防護。

（2）溺水。帶孩子到海邊、河邊，或者孩子自己到附近玩的情況，家長一定多留心。

（3）交通事故。比如帶孩子開車出行要注意孩子是否在車子周圍，使用兒童安全座椅等，也不要把孩子一個人留在車上等。

（4）燒燙傷。1歲到3歲以下兒童，儘量讓孩子遠離廚房，暖水瓶、熱水杯、熱粥湯等“危險物品”，確保兒童不會拿到火柴、打火機、煙火爆竹、煤氣等物。

（5）銳器刺傷/割傷/觸電等。兒童銳器刺割傷，以剪刀、針頭、鉛筆等戳傷眼球的情況居多。

（6）貓狗咬傷。儘量讓孩子離貓狗等寵物遠些，尤其1、2歲的幼兒，家長更應該注意。一旦孩子被寵物咬傷，傷口反覆沖洗後，家長要帶著孩子去醫院，及時注射狂犬疫苗。

（7）異物卡喉。0~2歲的孩子容易發生異物卡喉，危險係數也最高。因為這個年齡段娃娃牙齒並沒有長齊，而且咀嚼功能不全，聲道和喉道的保護功能也很差。而且，一旦發生異物卡喉等情況，寶寶的器官非常嫩和薄弱，手術難度係數很大。

可見，對孩子的意外風險的保護，應該是方方面面的。

為什麼說重疾險有必要買？

重疾險是重疾專項保障，給付型賠付。幼兒重疾風險稍高，可用於補償重疾的治療費用及對大人工作收入的影響。可選定期或終身。定期便宜，終身貴，一般建議給孩子保障到18歲。等成人之後再買其他重疾險。

如果預算充足的話，還可以配置醫療險和意外險

醫療險：專注疾病風險場景，報銷式賠付，彌補高額醫療費用對家庭財務的影響。這類產品一般保額很高，比較充足，期限以一年期產品為主或5年保證續保。

意外險：對因意外引起的醫療、傷殘、身故風險進行財務補償。所以，孩子的意外險也很有必要買。

附一張保險規劃圖，可做參考

健康險的選擇順序兒童健康險首選門急診保險，1-2萬內保額基本上可以覆蓋。金額雖低但卻是日常用到最多的然後是住院醫療保險，百萬醫療險。兒童百萬醫療有幾款保費並不高，可以給孩子一個很好的保障。社保有“一老一小”的保障也是一個基礎保障重疾險，對於兒童也值得購買。但是重疾險只要涵蓋了25種主要重疾基本就可以了。孩子的重疾還是以白血病的發病率相對較高一些意外險，一般孩子意外險保額在20萬左右是一個可選的補充。孩子沒必要買壽險，因為還小。真有不測也多以意外為主孩子最好的、最重要的保障

天下父母無不親自己孩子的，往往為子女最願意付出。

在這裡我們要區別一個問題

父母才是孩子最大的保障

我們在配置保險的時候，主要的應該配置在父母身上。而日常的門診住院是應該給孩子買一個的。

父母一定要給自己配置意外、重疾、壽險等，父母一旦有意外發生是很難保障孩子的正常生活的。