對於這個問題首先我們必須明白黃金和黃金首飾是有本質區別的。購買黃金首飾不是投資理財行為，而是一種消費行為，把購買黃金首飾當做理財是一種錯配。當然也不划算。

第一黃金首飾是首飾，是消費品。黃金首飾的價值除了黃金的成本之外，還包括首飾加工設計品牌等的其他成本，所以現實中購買黃金首飾的價格要高於黃金的價格。但是當我們轉讓時卻只能以黃金材料價格進行轉讓，那麼工藝附加價值就會失去，這時往往是賠本的。

第二用來加工製作黃金首飾的黃金純度一般較低，但在購買黃金首飾時卻是以高純度黃金價格作為成本計價出售，就是我們通常說的名不符實。而在變現時卻是以低純度黃金價格回收。

第三黃金首飾變現相對困難，流動性較差。黃金首飾變現基本都是作為首飾原料回收，通常都會處在買方市場，往往會被人為壓低價格。

第四黃金首飾的消費品屬性，購買後就是不佩戴，也必然會隨著時間推移產生折舊概念損失。

第五黃金首飾如果佩戴，會因磨損帶來實際的質量損失。同時黃金首飾在使用過程中會產生汙損，清洗黃金首飾也會加重實際的質量損失。

這是一種錯誤的理財方式！我們都知道，在一定的週期裡買入黃金是一個不錯的投資，就好比當下，黃金處於一個上升通道，並且2020年美國經濟衰退的機率較大，美聯儲還是會進入一個降息的週期，所以黃金勢必會繼續上漲。

這個時候去投資黃金，可能就是一個不錯的選擇。

但是，如果購買黃金首飾其實更多的就是為了傳承，為了滿足自身，而不是為了理財。

因為黃金首飾中包含了一定的加工費，損耗費，以及折算費用，所以根本無法與國際黃金正常的價格走勢匹配。

當你以黃金的首飾作為理財，買入和賣出的時候，其實中間的收益是會大幅降低的。

因此，想要以黃金作為投資，就是應該買入紙黃金，金條，黃金ETF基金等，而不是買入首飾！

朋友們好！

買黃金首飾也能夠起到一定的理財作用，也能夠起到一定的保值和增值的作用，可以說比存銀行強了很多，作為普通家庭也可以適當買一些作為自己資產的一部分。

大家知道黃金能夠抵禦通貨膨脹的影響，能夠起到保值的作用。因此，一個家庭適當配置一些黃金資產，也是有必要的。

現在各國央行也都把黃金作為一個資產儲備的一個方面，也都儲備有大量的黃金，也是避險的需要，也是保值增值的需要。

因此，作為家庭，如果有錢的話，適當配置一些黃金資產，也是能夠起到較好的保值增值的效果的。

買黃金首飾也是能夠保值增值的。黃金飾品在過去的30年裡，可以說漲幅還是比較大的，記得1990年代的時候，大概黃金飾品也就是70多一克的樣子，但是到現在黃金飾品已經達到了350元一克的樣子。

因此，可以說過去30年，黃金的價格也是漲了有5倍的樣子，這樣的漲幅還是比存銀行強的多。

因此，可以看出來，購買黃金飾品也是能夠保值增值的。

雖然黃金飾品能夠起到一定的保值增值的作用，但是黃金飾品含有加工費等。因此，購買成本比購買純黃金塊要高一些，因此，黃金飾品也不要多買。

如果家庭想讓自己的資產多元化一些，買一些黃金飾品也是有必要的，平時可以佩戴，如果時間長的話，也是能夠起到保值增值的作用的。

但是由於黃金飾品成本較高，保值增值的效果可能比純金塊可能要稍微差一點。因此，黃金飾品也不要多買。

從長期來看，黃金飾品是能夠起到保值增值的效果的，但是由於黃金飾品購買成本較高，比純金塊成本高不少，因此保值增值的效果也稍微差一點，因此也不要多買。

購買黃金首飾當做理財，這樣的想法是不正確的，除非你能買到世界上獨一無二的黃金首飾，具備收藏價值除外，如果但是因為黃金的保值而用黃金首飾來理財的話，不如直接買金條合算。

為什麼這樣說？因為，黃金首飾的價值除了黃金本身價值外，還有加工費用，黃金加工成首飾後就不是單純的黃金價值了，附加了其它的價值，比如說樣式設計、加工、折損等。同樣一款樣式，流行時價值就高，過時了就會打折。附加了其它價值的黃金首飾用來理財自然不是好選擇。

黃金被大家認可，是最好的保值標的，是因為本身是天然貨幣的性質，其稀缺性和穩定性決定了它的保值作用。因此，要理財的話，可以直接買黃金，作黃金基金，紙黃金都可以，但選擇黃金首飾就不合理了，因為附加其它的價值。用黃金首飾理財，可能要面對黃金漲價，但其附加價值下跌的情況，起不到黃金保值的作用。

理財就是學會合理地處理和運用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產品，最大限度地實現資產的保值和增值。常見的個人理財工具有銀行儲蓄、商業銀行理財產品、國債、基金、股票、期貨、黃金等。

如何制定家庭理財規劃

理財做得好，首先要有一個全盤規劃。家庭理財規劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產財務情況後，根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財目標，制定合理的家庭投資理財方案。下面給您介紹幾個理財規劃的一般定律（需要說明的是，這些小定律都是生活經驗的總結，並非放之四海而皆準的真理，還是要根據個人的實際情況靈活運用。）：（1）“4321定律”。這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用於買房及股票、基金等方面的投資；30%用於家庭的生活開支；20%用於銀行存款，以備不時之需；10%用於保險。按照這個定律來安排資產，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以透過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。（2）“72定律”。如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是複利計算，那麼經過“72/x”年後，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12（=72/6）年後，銀行存款總額會變成20萬元。（3）“80定律”。一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低。“80定律”就是隨著年齡的增長，應該把總資產的多少比例投資於股票等風險較高的投資品種。這個比例等於80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現在30歲，那麼您應該把總資產的50%[50%=（80-30）x1%]投資於股票；當您50歲時，這個比例應該是30%。（4）家庭保險“雙十定律”。家庭保險“雙十定律”告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那麼總保險額應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。（5）房貸“三一定律”。房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

防範理財風險

每個人的認知能力都是有限的，在理財過程中誰也不可能完全避免誤區的產生。但我們可以透過轉變觀念，提高理財認識，避免走入誤區，用良好的心態去管理財富、享受財富。

從兩個角度去考察風險承受力：（1）風險承受能力。個人或家庭可以承受風險的能力，與年齡、性別、家庭狀況等有關。例如，已婚人士以及有孩子的家庭，風險承受能力會比單身人士低。（2）對待風險的態度。對待風險的態度可以分為冒險型、穩健型、保守型。不同型別的人進行投資時選擇的投資組合會有很大的差異。如保守型人士會把所有錢存入銀行，而冒險型人士大部分會選擇投資股票。

家庭理財的“六條原則”：（1）做金錢的主人。樹立錢是為人服務的觀念，積累財富的目的是為了讓家庭實現財富自由。（2）養成節約的習慣。不管家庭財力的情況，節約是一種財富美德。（3）學會對大宗財富支出進行規劃。對家庭的大額消費進行合理計劃，可以最佳化家庭支出的結構。（4）學會投資，讓錢生錢。財富是有時間價值的，如果我們不會進行有效地金融投資，現金資產就會被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財，要學會讓家庭財富保值增值。（5）善於控制投資風險，避免重大的家庭財產損失。“股神”沃倫·巴菲特有一句理財箴言：投資理財有兩個法則，一是無論在什麼情況下，保住本金是最重要的；二是謹記第一條。（6）要有風險責任意識。投資必定有風險，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風險，投資者要有風險自擔的意識，對自己的行為負責，善於積累分析投資成功與失敗的經驗教訓。

常見銀行個人理財工具

（一）銀行儲蓄

銀行儲蓄包括活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、通知存款、教育儲蓄存款。

（二）商業銀行理財產品

商業銀行理財產品是指商業銀行將本行開發設計的理財產品向個人消費者和機構消費者宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。商業銀行個人理財產品分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃兩大類。每種理財計劃根據收益和風險的不同又可以分為固定收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

（三）國債

國債俗稱“金邊債券”，由國家財政信譽擔保，信譽度非常高，其安全性（信用風險）等級是所有理財工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

（四）基金

基金有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。例如，信託投資基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即透過發行基金份額，集中消費者的資金，由基金託管人託管，由基金管理人管理和運用資金，是一種利益共存、風險共擔的集合證券投資方式。

證券投資基金按基金單位是否可增加、贖回，分為開放式基金和封閉式基金；根據組織方式不同，分為契約型基金和公司型基金；根據投資目標不同，分為成長型基金、收入型基金、平衡型基金；根據投資物件的不同，分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金、指數型基金、黃金基金、衍生證券基金。

開放式基金和封閉式基金共同構成了基金的兩種基本運作方式。開放式基金是指基金規模不固定，基金髮起人可根據市場供求情況發行新份額，基金持有人也可根據市場狀況和自身投資決策增加認購份額或贖回基金份額的投資基金。封閉式基金是指基金規模在發行前已確定，在發行完畢後和規定的期限內，基金規模固定不變的投資基金。

開放式基金是中國比較流行的由專家幫助理財的一種集合投資理財產品。開放式基金也是世界各國基金運作的基本形式之一，已成為國際基金市場的主流品種。

這算是一種投資方式，但是買黃金首飾做投資利潤會低，黃金首飾如果售出，會折價。現在有很多投資方式可以參考，比如，股票，基金，期貨，銀行定期，利潤會高很多，但是也會有風險！

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我在黃金專欄說過黃金投資和消費 的話題，今天這個題i簡單說下：

1 黃金首飾是屬於消費品，不屬於投資品。首飾就算當二手的買賣，也是有折舊，並不是適合做投資。有句話叫做金九銀十，到了這個月份和年底，大家消費金銀的需求就會增加，帶動行業消費，同時也會帶動貴金屬的價格波動。但是那是消費層面上的。黃金價格上漲會亞洲消費用實物金的需求。

2 我們一般做實物黃金投資，比較常見的就是各種黃金定投基金，還有就是跟蹤黃金價格，被稱為風向標的黃金ETF。比如今年經濟風險和避險需求帶動黃金價格上漲，很多小白只是簡單的定投黃金基金，都賺了不少錢。還有就是實物黃金和紙黃金，現在各大央行也不斷增持實物黃金，來對沖境界風險，也有透過銀行的紙黃金交易，放大黃金市場，同時也給了更多投資者賺取黃金價格波動 的差價。

你會選擇哪種黃金型別進行投資呢？

購買黃金首飾當做理財，其實是一種投資誤區。

黃金作為一個避險和增值的品種，廣受投資者青睞。很多人把實物黃金投資作為個人理財的一個組成部分，但是黃金首飾不適合投資。

因為黃金首飾的價格包含很高的加工費、中間環節商家的利潤還有稅收各項成本，售價實際要高出金價很多。

而黃金首飾在變現出售時，即使還是全新狀態，也只能按照二手首飾來回收，不僅會扣除人工、損耗等各項費用，而且還會按照當前金價打折，一般只能賣到實際金價的七八折，就算黃金升值了，收益也會大打折扣，不光賺不到錢，甚至還會虧本。

所以透過買黃金首飾來理財，實際買入成本和賣出成本都非常高，完全不合算。想要投資黃金，還是應該是去到銀行等正規的黃金投資機構去購買。

最後，還需要根據個人財務和收入情況以及抗風險能力考慮，可以把黃金投資作為理財組合的一部分，不要把所有自己的資金一股腦全投進去，降低風險。

毫無疑問購買黃金首飾作為理財根本不划算；

黃金作為一種全球獨一無二的抗通脹的等價是可以跨越國家語言種族宗教；價值是被一致認可的。黃金在佈雷頓森林體系解體之前，其實就是一種貨幣畢竟美元的發行是以黃金作為支撐的。

雖然現在黃金已經不作為貨幣使用，但持有黃金在全球任何地方都是可以變現；因此黃金是每一個家庭資產配置的必需品。

回到問題既然是投資理財，就要考慮價格，高成本和回報率。

第一是首飾黃金。

今天在商場裡看到首飾黃金的價格是每克430元；就算搞活動優惠完價格也在400元以上；但是上海黃金期貨交易所的黃金期貨價格只有334元；因此投資首飾黃金的成本更高。首飾黃金的變現成本也要高於黃金期貨。

第二是期貨黃金。

期貨黃金透過期貨公司開戶，期貨黃金的手續費只有10元；一手是黃金的交易標的是1千克。從購買和變現的角度，期貨黃金的交易成本非常低。因為黃金期貨有交割月份限制，因此不適合長期持有，只適合短期的投機性交易。

第三是銀行紙黃金。

銀行的紙黃金是投資黃金的最佳渠道。第一紙黃金的交易成本並不高；變現容易靈活度高第二紙黃金沒有黃金期貨交割月份的限制；是可以長期持有的。

綜上所述如果是理財需求購買首飾黃金理財是最不划算的，毫無疑問，紙黃金是最佳的選擇。

個人覺得非常不划算。

這樣並不一定能達到理財的目的。所以，不是很划算

因為它對你的資金佔用是100%，並且如果想變現的話也需要親自去到相應場所。每家對於回收這塊的規定也不相同，說白了實物黃金投資的成本存在不確定性。

從理財的角度，不推薦購買黃金首飾。可以考慮其他品種的黃金理財，比如說黃金T+D，黃金股票等。