先說一個公式：高風險投資產品的比例=100-你的年齡。

就是說，如果你今年20歲的話，可以將80%的資金投到高風險產品中，我們之前也說過，年輕怕什麼，大不了從頭再來；

但如果你今年已經40歲了，那投資高風險產品的比例就要控制在60%內了，畢竟，年紀越大，對風險會越來越忌憚，安穩就好。

此外，這也與你的收入相關。

如果你薪資不高，每個月付完房租或還完房貸除掉各項生活開支後，只能攢下一兩千塊，這10萬塊是你辛苦兩三年攢下的，投資還是偏保守點好；

如果你收入在節節攀升，這10萬塊對你來說，也就幾個月的事，自然就可以用它來多投資一些風險高些的產品。

投資風格保守，不太能接受本金損失的話，就投銀行理財、貨幣或債券基金這類風險小但收益也不高的，勉強能跑贏個通脹，至少本金不會受損；

投資風格穩健的，注意分配好各項投資，風險類的品種控制在20%—30%間，多投固收產品；

而風格激進的，就可適當提高你的高風險收益品種了，當然，也別就知道一把梭哈，畢竟，搬磚的滋味也還是不好受的。

如果短期內有大的用錢需求，像買房、買車、生孩子等，需要用到這筆錢，那還是大部分用在風險低一些的固收產品中比較好，風險高一些或投資週期長一些的品種，儘量少投或不投；

如果這筆錢近幾年不會用到，只單純用它來投資增值的話，可多分配一些到風險高一些、投資週期長點的產品中，適當配置一些低風險的

現在的商業大環境不好做生意投資風險有點高，可以學習理財方面的知識增加自己的學識提升自己得理財能力，還能有點高於銀行利息的收益，何樂而不為嘞！關於新手小白本人給出幾點建議，希望可以能幫助你！

第一，黃金投資，黃金屬於規避風險類的理財產品，對於本金的保值很有效，想掙大錢希望大，如果你是保本穩健型的可以考慮，有興趣可以找找專業人士瞭解！

第二，金融理財投資，網際網路理財產品很多但同時安全性卻也不太理想，對於新手千萬不可聽說安全性高收益高就亂投，那隻能被騙。新手開始還是選擇簡單安全收益穩定本金安全的理財產品，比如。支付寶的餘額寶和餘利寶，微信裡面的理財通，都是不錯的選擇，畢竟二馬哥壓陣，安全性還是放心的！

第三，銀行方面的理財產品，預測屬於你的風險等級理財產品，他們能更準確的給出答案。當然還有國債了地方債了都是值得考慮的投資方向！

學習投資理財，要保持一種敬畏之心。首先你要認清自己很重要，保守穩健型還是刺激高風險高收益型，不認請自己胡亂盲目跟風亂透，最後只能是失敗而告終。賠了他人又折兵，得不償失！切記！

綜合上述建議相比你有啦初步理財的認知，投資理財從根本上來說都是存在著一定的風險的！所以說！！

投資有風險，，，，理財需謹慎！！切記！切記！！！切記

首先，在決定投資什麼品種之前，你要確定這筆錢的投資期限有多長，也就是說這筆10萬塊作為理財本金可以佔用多長時間。如果你這筆錢可以長期佔用，比如三年以上，那麼就可以投資三年以上的產品，如果其中只有五萬可以投資3年以上，3萬1年，2萬3個月，那麼你就要合理規劃資產配置，以免發生期限錯配。

其次，你決定好自己的投資期限以後，可以根據不同品種的收益率和風險來決定。

貨幣基金和各種寶寶們 收益率2%－3%，超低風險 隨時可投隨時可取

短債 收益率3%－4%，低風險 波動率1% 投資期限3－6月

中長債 收益率4%－6% 中風險 波動率6% 投資期限1－3年

股票和指數基金 高風險 收益率10%－14% 投資期限 熊牛轉換

最後，建議你如果剛開始理財，還是以選擇穩健的方式為主。

先說一個公式：高風險投資產品的比例=100-你的年齡。

就是說，如果你今年20歲的話，可以將80%的資金投到高風險產品中，我們之前也說過，年輕怕什麼，大不了從頭再來；

但如果你今年已經40歲了，那投資高風險產品的比例就要控制在60%內了，畢竟，年紀越大，對風險會越來越忌憚，安穩就好。

此外，這也與你的收入相關。

如果你薪資不高，每個月付完房租或還完房貸除掉各項生活開支後，只能攢下一兩千塊，這10萬塊是你辛苦兩三年攢下的，投資還是偏保守點好；

如果你收入在節節攀升，這10萬塊對你來說，也就幾個月的事，自然就可以用它來多投資一些風險高些的產品。

投資風格保守，不太能接受本金損失的話，就投銀行理財、貨幣或債券基金這類風險小但收益也不高的，勉強能跑贏個通脹，至少本金不會受損；

投資風格穩健的，注意分配好各項投資，風險類的品種控制在20%—30%間，多投固收產品；

而風格激進的，就可適當提高你的高風險收益品種了，當然，也別就知道一把梭哈，畢竟，搬磚的滋味也還是不好受的。

如果短期內有大的用錢需求，像買房、買車、生孩子等，需要用到這筆錢，那還是大部分用在風險低一些的固收產品中比較好，風險高一些或投資週期長一些的品種，儘量少投或不投；

如果這筆錢近幾年不會用到，只單純用它來投資增值的話，可多分配一些到風險高一些、投資週期長點的產品中，適當配置一些低風險的。

10萬元投資可大致這樣分配：

保險：1萬元以內，社保外搭配重疾、醫療和意外險，買消費類的，重疾稍貴點，意料和意外一年都只要幾百元；

貨幣、債券基金：2~3萬元左右，可投資貨幣、債券基金這類沒什麼風險的固收產品，收益率在4%—5%左右；

P2P：1~2萬元，可選擇較為靠譜的大平臺，不追求過高的收益率，在8%-10%之間；

基金：2萬元左右，初學者可先定投低估的指數基金，瞭解了之後再逐漸買入行業指數或主動基金；

股票：2萬元左右，前期可適當買入分紅高、波動小、沒漲太多的藍籌股，熟悉了之後再選擇適合自己的股票操作方式；

黃金、美元：1萬元左右，可在碰到大的事件或處於明顯低點時進行買入或賣出，也可單純當做一種保值手段逢低吸入一些長拿著。

當然，這並沒有標準建議。如果你對某方面更專業些，如股票、基金等，自然可以多投這方面的；如果對一些完全不懂或沒什麼興趣，像黃金、美元等，也可不必配置，關鍵是適合自己。

最後，雖然我們說的是10萬元，但並不是非得要達到這個數才能開始的，理財意識總是越早培養得越好。

就算你現在只有幾千塊一兩萬，在努力提高賺錢能力的同時，也可以先買個股票定投個基金試一試瞭解一下的，這樣，當你有了10萬、100萬時，該怎麼做心中就有數了。

簡而言之就是將自己的資產進行合理的安排，既能滿足日常生活需要，還能實現資產增長，以錢生錢。而且如果臨時有急用，也有錢來應急。

換而言之，就是把雞蛋放在不同的籃子裡來保證自己的經濟情況不出現財務危機，還能跑贏通脹，避免貶值。

2

這張圖把錢的用途分成了四份：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢。

比如：維持基本生活和上班需要的吃飯、房租、水電、通訊費、公交費等就屬於必要的花費，如果沒有這些花費，連基本生活都成了問題。

而好看的衣服、看電影、喝咖啡、打車、國內短期的旅行這些就屬於需要的花費，如果不產生並不會影響我們的基本生活，但是會影響生活的質量。

最後想要的花費，就是指現階段可能還負擔不起的或者是比較吃力的，比如各類奢侈品，國外的長途旅行等等。

從這四個部分可以看出，每部分錢的作用都是不一樣的，只有把自己的資產按照這四個部分並且合理的分配，才能保證家庭資產長期、持續、良性的增長。

有些人冒險賭搏，有些人從細作起，有些人努力奮鬥，少用儉吃，有些事情好做，關係一拉就到，買豆花，煮糖丸，作花生粥，較本，三年翻三番，就好安排些，但是，三年後紙水怎樣還不穩定，世界形勢變化，全世界都來中國，那個就難計劃了。

在準備資產配置前，先了解下資產配置的含義：資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間按照一定比便進行分配，通將將資產在低風險，低收益投資工具與高風險、高收益 投資工具之間進行分配。在力爭本金安全的前提，收益性與流動性的合理配置。

必須明確的是資產配置是為服務於家庭理財目標的。存款十萬以下，說明我們的可支配現金並不多，家庭可承受的風險能力不高；投資要有現金流，要在日常現金流中留 出預備償還債務、開支的資金，資產減去負債，才是我們個人或家庭真正能夠動用的理財資產。

作為專業理財顧問，不到十萬的存款我建議將手裡的流動資金分成三份，一份投資於貨幣基金，可直接投資於支付寶裡的餘額寶，年化收益在2.5%左右，收益高於一年期銀行定期存款，安全且靈活性較好，可作為家庭備用金，以備急用；一份買保險，資產較低，說明風險承受能力較低，更應該對未知的風險進行防範，意外險、重疾險，都可以考慮，減少意外對個人和家庭帶來的衝擊；另一份可投資於中高風險市場，如股票、基金等，但比例不能超過30%，這一類資產配置特點為收益高，但相對風險性也高，需要一定的專業知識，和個人業務技能。

不請自來。筆者認為，對於資產的配置，可以參考標準普爾家庭資產配置圖。

1.位於左上方象限的第一個賬戶：日常開銷賬戶

該賬戶主要是涉及到短期的消費資金儲備，這部分的金額大致為3個月~6個月的生活費用準備。一般來說，放在餘額寶就可以了。可以做為儲蓄，每日透過支付寶等來取用，以及充值付款等，也有投資功能，可享受年化2.5%左右的利息收益。這部分，據標普的調研結果，配置的資金在家庭資產的10%左右。

2.位於右上方象限的第二個賬戶：槓桿賬戶

該賬戶主要涉及的是用小額的資金解決大的問題，比如遭遇風險的問題，而解決之道則是透過保險的方式。因此，這個賬戶較多的涉及到保險。保險目前有單純的人身意外保險，健康保險、重大疾病保險等。標普的調研結果顯示，這部分配置的資金大約是家庭資產的20%左右。

3.位於左下方象限的第三個賬戶：投資賬戶

第三個賬戶是投資賬戶，主要是用來做“以錢生錢”的投資。比如常見的股票投資、基金投資、銀行理財產品、固定收益類的理財產品等，這幾類投資比較能來錢，但同時具備一定的風險性。比如股票類投資，國內股市去年比較火的券商板塊，漲幅能有200%以上。而銀行理財產品，普遍的收益也在4%~6%左右，還是非常不錯的，這些都可用於家庭的資產配置。按標普的調研結果資料，在比較可靠的家庭資產的分類配置模型當中，這部分的投入資金在30%左右。

4.位於右下方象限的第四個賬戶：長期收益賬戶

最後是一個保本增值的長期收益賬戶，作用主要是穩定財富、鎖定財富的小幅增長功能。比如一些長期的國債，信託產品、以及一些定期的存款或房產等，都有類似的“功效”。如國債投資，3年期的財政部國債收益大概在4.26%左右，政府信託產品也是長期穩定的收益，但後者可能投資的門檻要高一些，需要百萬左右，年收益常見的多在8%~10%左右。在標普的模型當中，這第四個賬戶的資金配置量大致在家庭總資產的40%左右。

綜上所述，這樣一個資產配置，在絕大多數時候都非常有用的，可以為使得資產的保值增值，防範可能發生財務風險。

資產配置的最根本作用，在於透過選擇合適資產的和有效組合，實現長期投資目標。合理有效的資產配置組合通常具備以下條件：

1、 資產之間相關性較低。真正的資產配置應該先搭建股票、債券、商品等相關性不大的資產框架，然後再進行資產配置，目的不是為了追求過高的收益，而是為了獲得收益和風險的平衡。保障即使在遇到很糟糕的情況也能接近自己的理財目標；

2、 部分資產價格變動呈現反向特徵，即存在負相關。當一類資產下跌的時候，另一類資產可能會上漲，這樣就能平抑整體組合收益的波動性，；

3、 絕大部分資產品種長期來看是呈上漲趨勢的。這樣以來，“長期投資”這一利器就會幫助資產組合實現長期的平均收益；

4、 執行有效的資產組合再平衡計劃。如果實施了滿足上面3項特點的資產組合，那麼採用的就是購買並持有策略，而如果採取主動管理策略的話可以使用“恆定資產組合策略”。

耶魯捐贈基金掌門人大衛·斯文森曾經說過“管理好風險，收益自然就有了”，並提醒“不要嘗試任何花哨的東西。堅持簡單的多元化組合，保持較低的管理費用，定期對組合中的資產配比再平衡，以保持你的資產組合符合你的長期目標。

”被譽為“全球資產配置之父” 的加里·布林森說過“做投資決策，最重要的是要著眼於市場，確定好投資類別。從長遠看，大約90%的投資收益都是來自於成功的資產配置。”

隨著中國中產階級隊伍逐漸壯大，家庭可支配收入也在迅速增加，投資理財也成為老百姓的開門第八件事。作為專業的財富管理機構，如何幫助家庭做好資產配置顯得尤為重要。

首先，從專業角度來看，做好家庭資產配置，通常要遵循以下幾個步驟：

透過家庭資產表來了解客戶家庭的資產負債情況，既要考慮適當的流動性資金，也要藉助中長期的產品來增加投資收益；

瞭解客戶對大類資產的投資偏好，對投資收益的期望值以及對投資風險的最大承受能力；

在做好客戶KYC的基礎上，為客戶制定專屬的資產配置規劃，建議涵蓋：投資、養老、教育和保障等全方位規劃。

資產配置所追求的目標其實也是非常明確的，主要可以歸納為四點：將資金分別投資到各種不同資產類別；長期持有及持續投資以降低風險；不在於追求資產收益的最大化，而是降低投資的最大風險；達到目標收益的一種投資組合策略。

綜上所述，成功的家庭資產配置不是單一的投幾個產品，而是根據自己的可投資金及風險承受能力配置金融資產，包括固收類產品、保險保障類產品和權益類產品，對於每種型別產品的配置比例，需要進行細緻化的配置。

其次，我們在做家庭資產配置的時候，還可以參考以下投資法則：

“4321法則”

是人們在長期的投資過程中總結出的投資定律，用於指導人們在投資時的資金配比問題。其內容如下：

40%的收入用於投資創富，致力於財富的增值。如購買房產、理財類的保險產品、股票或基金等；

30%的收入用於家庭生活開支，保證基本生活消費需求；

20%的收入用於銀行存款，致力於財富的保值的同時，擁有快速兌現的流動性；

10%的收入用於保險規劃，進行人生風險管理。

資產配置黃金三原則：這三個原則分別是跨資產類別配置、跨地域多幣種配置和另類資產配置。

（1）跨資產類別配置

跨資產類別配置，也就是我們所說的“把雞蛋放在不同的籃子裡”。在投資組合中，包含保險保障資產類、固定收益類、房地產金融類、二級市場類以及私募股權投資類這五類資產。不同類別的資產，風險收益的匹配性不一樣。科學配置不同類別的資產，互相搭配，能夠達到平衡風險和收益的效果。

（2）跨地域多幣種配置

跨地域多幣種資產配置，要求投資者的資產配置不僅僅侷限於國內市場，不要只持有單一貨幣的資產，應當降低資產的關聯度。想要接軌國際市場，提高資產收益，最佳選擇就是跨區域投資，持有多種貨幣，分散匯率風險。

（3）另類資產配置

另類資產配置能夠博取的收益很高，不過伴隨的風險係數也比較高，以私募股權、風險投資等為代表。這類資產配置比較適合風險偏好高、資產係數大的高淨值群體。

最後，無論做何種投資，正確的資產配置理念必須先行。正如加里·布林森所說，在投資獲利的歸因分析中，百分之九十以上收益是由合理的資產配置形式決定的，所以科學的資產配置是長期投資成功的關鍵因素。只有建立正確的投資觀念，才能擁有強者的投資邏輯，做出最理智的投資決策。資產配置既是一門藝術，也是一門科學，專業的事情還是交給專業的機構打理吧！

我個人覺得吧，10萬以下的，可以用10萬刷刷銀行流水，比如把工行的星級刷到六星，然後辦個大額信用卡，辦個貸款之類的，槓桿出50萬來。

希望採購！