2018年金融監管不斷加碼，資管新規出臺，重點就是取消剛性兌付以及金融機構資金池。

對資管新規簡單解讀的話，就是今後銀行的理財產品都不再保本了。

現在銀行放貸越來越小心，而企業，尤其是房地產企業缺錢如飢似渴。

設想一種情況，某房地產商開出2%的佣金，希望銀行的工作人員給拉一筆千萬元貸款，你這個時候送上門，是不是能夠一拍即合？

給你談個5%的利息，轉身這筆所謂的理財進入房地產開發商的腰包，然後銀行員工裝到口袋裡20萬元。

房產開發是有周期的，房產開發商的資金鍊是很緊張的。一旦有風吹草動，形成爛尾或者銷售不暢，貸款能否按時收回就成了問題。

不僅僅是房地產開發商，其他企業同樣有這種情況。

不管是什麼樣的理財產品，最終都是以各種形式貸給不同的企業。資管新規在嚴格要求銀行的情況下，也提高了理財的風險，而後果則有投資者共同分擔。

銀行的理財產品出現問題，可以不再兜底，無非損失點信譽，但是投資者，要損失真金白銀。

2018年1月份的新聞，高女士將1000萬元存入大連市吉林銀行大額存單。該大額存單起息日為2017年5月9日，存期為一年，年利率為2.175%。結果在自己不知情的情況下存單被人偽造簽名貸款，還經過了公證，將這筆大額存單質押了82年。

中小銀行的三年期大額存單現在已經能達到4.5%左右的利率，結構性存款也能達到4%以上，起碼安全性有保障。此外，銀行的貨幣基金同樣可以考慮。

資管新規下的理財產品，確實不建議投資了。

2018年將是債務集中出現違約的年份，不希望你的資金出現問題。

如果你在銀行的存款超過1000萬，價效比最高的理財方式就是私人銀行專屬理財服務，其優點在於風險可控、收益回報率高，缺點在於起存門檻較高！

私人銀行理財服務

20世紀初，義大利經濟學家維爾弗雷多·帕累託發現大約80%的財富掌握在大約20%的人手中，即"帕累托法則"或"二八法則"。而私人銀行的建立就是為了將這20%人掌握的80%資產吸收到自己的銀行，換句話說，私人銀行是面向高淨值人群，為其提供財產投資與管理等服務的金融機構。

如上圖所示，各大銀行私人銀行業務最低開戶金額多在600萬元以上，而1000萬元的金融資產完全滿足私人銀行理財服務的要求。私人銀行服務最主要的是資產管理，規劃投資，根據客戶需要提供特殊服務，也可透過設立離岸公司、家族信託基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本。可以說，私人銀行的建立讓富人享受到了區別於普通客戶的專屬服務，而且相對於普通銀行理財產品來說，私人銀行理財服務更容易獲得更高的收益回報率！

私人銀行理財服務收益率

如上圖所示，興業銀行私人銀行客戶專屬理財產品預期收益率為4.64%，看似不高，但是期限只有8-14天，在保證最大流動性的同時兼顧到了收益率，價效比極高；而重慶農商行這款理財產品預期收益率為5.25%，期限在15天-1個月，也是非常不錯的；渤海銀行1年期的理財產品預期收益率為7%，也遠遠超過同期普通理財產品；交通銀行這三款私人銀行理財產品收益率就非常爆炸了，期限都不超過1年，預期收益率都在10%以上，最高可達11.3%！

一千萬，金額很大了。在銀行理財，不用以銀行存款，普通理財產品來衡量收益率。

一千萬，已經遠超銀行大額存單20萬起存金額，更超出了銀行針對大客戶定製的私人銀行專屬理財服務。

在銀行辦理一千萬量級的理財產品，那你除了是銀行的vip,還能享受定製化高收益理財產品以及很多附加服務。

安全性來說，一千萬購買年化收益率在5%～6%左右的理財產品，一年的收益也能有五六十萬，輕輕鬆鬆過上小康生活，而且沒啥壓力。

並且一千萬的大客戶，銀行理財經理也會分外重視，主動奉上私人銀行專享服務：機場接機、高階體檢、名品品鑑會、海外定製旅行等等額外服務，只有你想不到的，沒有他們做不到的。

題外話:能進來看這篇文章，即使當前沒有一千萬，也會有想要一千萬的心。只要大家謹記風險和收益是成正比的，謹慎投資，合理理財？祝大家早日賺到自己的一千萬。

近期貨幣基金的收益率持續走低，反而銀行理財產品的收益率的不斷上漲，使得銀行理財成為目前最熱的明星投資產品之一。理財、理財，你不理財，財不理你。

就像銀行卡有普通卡及貴賓卡一樣，理財產品也分普通理財產品及私人銀行理財產品，與普通個人理財產品相比，私人銀行專屬理財產品收益率普遍更高，但絕大部分私人銀行理財產品高於100萬元的投資門檻，這使得廣大人民群眾與之無緣。

備註：私人銀行理財產品一般只有銀行的私人銀行客戶可以購買，私人銀行客戶各銀行制定的標準不一致，以本人所在銀行為例，日均存款600萬元及以上為私人銀行客戶，發放專屬的私人銀行卡。下圖為各銀行開設私人銀行業務的時間及門檻。

成為私人銀行客戶，是否就可以與銀行談判收益？顯然不行，特別是只有1000萬元的資金。一般來說銀行的理財產品均由總行投行部或零售部設計發行並制定相應的收益率，大部分人只能被動接受，並無法與銀行去商談收益率為多少。

在本人所在銀行，只有超過一次性購買資金超過6000萬元的客戶，方可以請求總行親自按照你要求的收益率設計一款專屬理財產品，其餘6000萬元以下的資金，只能在銀行公佈的理財中選擇，無權要求談判理財的收益。因此超過1000萬元不一定可以談判。

其實不論是私人銀行理財產品還是普通理財產品，收益率均有有高有低，當然同等風險條件下，私人銀行理財產品的收益率會比普通理財產品的收益率高一些，因為其起購的金額較大，這與大額存單同理。

私人銀行理財產品收益高，更多的是建立在高風險的基礎上的，目前私行專屬產品中近75%是非保本浮動收益型產品。而普通理財產品，如果你願意接受高風險照樣有高收益的理財產品。

從下圖我們可以看出，私人銀行理財產品（100萬起購）有高達11.3%的收益率的，但也有隻有5.6%的收益率的，同樣的普通理財產品（5萬元、10萬起購）最高的也有8%、7.5%的收益率，所以收益率主要還是看該只理財產品的風險層級。

為何我們老是聽說私人銀行理財的收益率較高？一方面是金額大，還有更重要的一方面是因為這類人的風險承受能力高，因此銀行敢於為此類人設計較高風險的理財產品。而普通人因為風險接受度較低，故而銀行面對普通的發行的普遍為低風險理財產品，這才導致兩者收益率有著明顯的差別。

所以選擇理財，還是選擇適合自己的最合適，高收益的背後往往代表的是高風險。

首先你需要明白一點，大額存款和大額理財是有差別的，大額存款可以和銀行談利息，但是大額理財一般是沒法談的。

在目前這種資金緊張的時候，你把1000萬存進銀行，銀行能給你的利息估計能讓你笑掉下巴！

當然具體能談多少要看你選擇什麼樣的銀行。

一、選擇國有的5大行

目前雖然國有銀行也缺錢，但是相對於其他銀行來說，他們並不差錢，更不缺少大客戶，所以1000萬對於他們來說是個不痛不癢的額度。如果是在大城市，估計能在正常存款利率的基礎上浮個35%左右吧，比如存3年期年利率是3.7%左右，存1000萬3年每年的利息是37萬。

但是如果你在的地方是一些小城市的話，1000萬對於國有銀行來說也是不小的數目了，所以利息還是有得談的，在基準利率基礎生上浮個40%左右也是有可能，相當於存3年期年利率3.85%左右，1000萬存三年一年利息大概是38.5萬。

二、選擇股份制銀行

股份制銀行相對來說實力也還可以，但是錢沒有國有銀行那麼多，目前很多股份制銀行資金也很緊張，很多銀行都是開出了大額存單利率上浮40%以上的條件，也就說存款30萬以上就可以讓銀行上浮較大的空間，像你一次性存入1000萬的，銀行估計會笑得合不攏嘴，至於利率上浮的空間能談到多少，我個人認為至少可以談到上浮50%左右，三年期的年利率就是4.125%，假如你存1000萬3年期，那每年的利息就是41.25萬。

三、選擇城市商業銀行

城市商業銀行一般比較缺錢，所以能談判的空間要比國有銀行和股份制銀行大很多，目前有的銀行大額存單就可以上浮55%左右，至於你一次性存入1000萬，那可以談判的空間更大，我覺得上浮個70%都有可能，比如三年期的利率上浮70%就是年利率4.675%，這個比餘額寶收益還高，相當於存1000萬3年，每年的利息是46.75萬！

其實理財不分大額小額，一般只有認購起點，比如很多理財產品的認購起點就是5萬，有的是20萬，還有的是100萬，或者300萬起投資。通常理財的利率是沒法談判的，因為理財產品本身銀行是不能承諾保本保息，收益往往都是浮動的。

如果你有1000萬，那你就是合格投資者，想要獲取高收益，可以認購那些高階的理財產品，300萬起認購。這些理財產品雖然風險較大，但是收益也往往比較可觀，有的理財產品一年的收益甚至可以達到10%以上，但是也有可能出現虧損失的狀態，所以你得好好考慮再投。

當然如果你不想要那麼高的收益，只想追求穩定的收益，那你也可以購買一些穩健的理財產品，年化收益大概是4.5%左右，1000萬一年的利息大概是45萬左右。

這問題有矛盾，能談判的是存款不是理財，一千萬有談判的空間，但空間不大，你如有一百億一千億資金，那空間就大了，借給銀行短期流動資金利息是很高的。餘額寶中部分錢是借銀行賺利息的。

總有人覺得自己很重要，我覺得吧，一千萬跟銀行談利息幾乎不會有什麼結果。

我曾經說過，基層銀行就算是行長也沒有跟你談利息的權利。他能做的，也就是按照上級規定的標準，給你他們銀行相應的利率。

銀行現在是很差錢，但不會因為差錢而把自己的價格體系搞亂。現在社會上有1000萬的人太多了，每個人都來跟銀行談不同的利率，你覺得可能嗎？

所以把1000萬存銀行，銀行最多給你個VIP待遇，送點禮品或者購物券什麼的，也就差不多這點待遇了。

如果說是理財，那更加不要談了，銀行會為1000萬專門開發個理財產品嗎？也太小看銀行了，我估計連農商行都看不上這麼點錢。——定製型的理財，最小也要1億起！

所以這麼點錢，到銀行去只能買他們現成的理財產品，至於談利息，就算了吧。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

一千萬，在大多數銀行，還真談不了利息。

無論是理財還是存款，銀行對於不同資金的客戶，會有利率上的差別，但是這些都是銀行實現設定好了的，不是說你超過某個資金就可以隨便談的，你比如說某銀行將存款客戶分為一萬以下，一萬到100萬，100萬以上三種利率，但你要說你存1000萬是不是還能多點？對不起，還真不一定，有很大機率，你和存101萬的客戶享受的利率是一個檔次的。

理財產品也是一樣，一般來說是五萬起存，20萬起存的利率會高一點，100萬起存、私人銀行客戶500萬起存，利率會更高，但這也是銀行事先設定好的，不是你跟銀行談的。

如果真的能談利率，需要多少資金？我所在的銀行，需要至少5000萬才能量身定做一款理財產品，有的銀行聽說2000萬元就可以，但是利率比普通的也高不了多少。

綜上所述，我認為1000萬元基本上談不了利率，但能在已有產品裡選擇高門檻的產品，利率一般不會超過6%，注意我說的是比較穩健型的產品，跟股票外匯掛鉤的高風險高收益產品，多少都有可能啊，當然風險也大，謹慎選擇。

聽說最近存款利息比較高，還可以和銀行談收益

我就帶著1000萬到了銀行，理財經理非常親切的接待了我，端茶倒水，親切關懷

連大堂經理看我的眼神都有些曖昧，我覺得非常滿意，也非常開心

但是一年期理財產品5.6%的收益，我覺得有點低

所以我就問他能不能高一點，他說可以選擇銀行代銷的理財產品

收益率可以達到7.2%，但是這個理財產品不是他們銀行的，是代理的

我有點不是很放心，所以選擇了5.6%的收益的銀行產品

然後他跟我說現在銀行理財產品也不是保本保息的，這是規定

那萬一我的錢少了怎麼辦，還是好好的再想想吧，畢竟這錢來的不容易啊

所以我就喝了一大口茶，銀行的茶葉還真是不錯呢，比我家裡的好多了

口感柔和，茶香清新

但是我忽然怎麼就想上廁所了呢，可能是茶喝多了吧

可是銀行經理說我們大廳沒有廁所，我可是VIP呢，連上個廁所都不行嗎

很生氣，經理說要不帶你到樓上信貸科的廁所吧，這可是內部人才能用的哦

暢快的解決完內需，舒服

不過好像有點不對勁，怎麼感覺腿上涼颼颼的呢

不對啊，我連1萬塊都沒有都人今天哪裡來的一千萬啊

不好，我有種不祥的預感

果然，我醒了，床溼了。哎。。。。。。

超過一千萬去五大銀行存款，利率都得按銀行當日掛牌利率計息，五大行營業網點多，優質客戶多，吸收存款相對更多，並且五大行的存款掛牌利率由於金額不同、存款期限不同、浮動力度不同所以只要是去五大銀行存款是不可以與銀行約談存款利率計算利息的。但是超過一千萬的存款去地方性的股份制銀行，因股份制銀行比五大行同類同期掛牌利率稍高，利息收入更多。總之各商業銀行都是自負盈虧的金融企業，掛牌的存款利率都是精算後的最佳能保障賺錢的。存、貸利差少，盈利空間小，都需要計算成夲保利潤，都不會為一千萬存款而貼息虧損。

超過一千萬的大額理財，如果是投資權益性理財，銀行都打破了剛性兌付，銀行也不會同你約談收益，只有當約定的權益性投資理財到期後獲得投資收益。