防止存款變成保單的方法非常簡單；只要擦亮眼睛看清楚單據，沒人能夠忽悠你。除非你是文盲不識字，否則存款和保單單據上面，白紙黑字寫得清清楚楚。

據稱有些儲戶去銀行辦理存款時，會有“銀行”工作人員熱情接待，並向儲戶推薦熱銷的理財產品。聲稱是銀行收益高風險低的產品，比存銀行定期划算得多了。

　於是輕信他人的儲戶事後才發現，這既不是銀行存款也不是理財產品，而是保險公司的保單。而且期限很長，有些保險產品長達十年以上。

此地雖然銀行工作人員負有主要是責任，但是儲戶自己負有次要責任。除了存款單據和保險單據明顯不同之外，保單還需要保戶簽字；簽字落款的地方，文字寫得很清楚，完全可以一眼就能夠識別是什麼性質的產品。

本人寫過不少保險方面的問答，發現一些汙衊保險公司的噴子根本沒有認真閱讀保險產品的《說明書》，出險後不符合保險條款所以被拒賠。對此，噴子們的理由是，先前簽單的時候“天太黑了”看不清楚。那麼銀行裡都是燈火通明，完全能夠看清楚單據的內容。

如果儲戶確定是在銀行被工作人員誤導，把銀行存款變成了保險的，可以向保險公司投訴。儲戶在拿到保單合同時，有沒有親筆簽署了保單回執？如果沒有籤，可以選擇猶豫期退保。

保險有十天猶豫期可以免費退保，即儲戶回到家裡發現存款變成了保單，還有足夠的挽回餘地。如果單據字太小，請家裡的年輕人幫助把關。

如果儲戶眉毛鬍子一把抓，什麼都不看不管，錯過了糾正的機會那隻能自認倒黴。記住，投資理財耳聽為虛，眼見為實。

存款變保單的事，多數發生在老年人身上。如果是年輕人，就不會產生這樣的問題。對於如何識別存款變成保單的事，我來總結幾條，看我說得有沒有道理。

一是聽工作人員怎麼說。如果他們說，你看，這款產品比銀行存款好多了，要是聽到這樣的話，就要提高警惕了，明擺著“比存款好多了”，這就不是存款。要是存款的話，人家不會這麼說。既然不是存款，那除了理財，就是保險。

二是看辦理業務的手續。如果是存款的話，銀行或者直接把定期存款存到您的銀行卡上，或者直接開存摺或者存單，是不會讓您籤合同，協議這樣的手續的。存款非常簡潔，而保險過程複雜。還要看回單。回單上面寫得很清楚，到底是不是存款。存款是會有名稱的，定期存單還是大額存單，仔細瞅一眼就知是什麼。再就是看銀行牆上貼的或者是大螢幕播放的哪種存款是什麼利率，要核對一下。如果自己看不明白，就讓銀行大堂經理給找出來，幫助確認。

三是回家把存單或者存摺交給家人看一下。老人回到家的時候，最好把存單或者存摺交給兒女或者老伴給看一下。有些老人不喜歡兒女知道自己有錢，這樣有好處也有壞處，好處不說了，壞處就是上當了兒女是最後知道的。

四是不要有佔便宜的心理。其實有些時候，老年人也不一定就是認定了這是存款才買的。也有一部分原因是因為聽工作人員說利率是如何的高，才動了心。知道是保險也買了。所以要有定力，告誡自己我是來存款的，只要知道不是存款，就不要買，或者先徵求一下家人的意見也挺好的。

預防存款變保單的方式是有很多，關鍵在於儲戶本身，只要立場堅定，不貪圖“小便宜”，銀行工作人員想輕易“忽悠”儲戶購買保險理財產品，也不是件容易的事情！

很多銀行是存款變保單的重災區，我們儲戶首先可以儘量避免去這些銀行存款。比如說，郵儲銀行，代售的保險理財產品有1946款，而這些產品可都是要銷售給儲戶的；當然現如今各大銀行，都有代售保單，不過很多銀行是不會強行去“推銷”保險產品的。選擇去這些銀行存款，儘管有可能利率會稍微低一點，但可極大避免存款變保單事件的發生！

無論在銀行辦理何種業務，存款也好、保險理財也罷，銀行都會有回執單、有單據的，此時白紙黑字寫的很清楚，是存款、還是保險理財！

一旦發現是保單，儲戶是可以要求無條件退保的。此時，銀行工作人員肯定會百般阻撓，但我們態度一定要堅決，不能輕易被說服！

遇到這三種情況，一定要提高警惕，當銀行工作人員反覆推薦某一款產品，利息又高、有保障，還能贈送點小禮品，此時就是一個很明顯的“訊號”。

另外，一般去銀行存款，是直接存到銀行卡上（或存摺、存單），是無需儲戶簽字的。而購買保險理財產品，則需要儲戶多次簽字確認的，遇到這種情況，就得留意了！

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1 最近接觸到好多社群粉絲問答，都是自己去銀行存款變保險的問題，郵儲銀行，農業銀行是重災區，銀行本身也是保險公司產品的一個重要銷售渠道，都會給銀行客服做話術培訓，引導儲戶配置保險，而且主推理財儲蓄保險為主，其中存款變保單的大多數是年金保險，用於小孩教育金規劃和老人養老金規劃的。

2存款是儲蓄，買保險是資產配置，而且買的是投資理財保險，一般銀行都是會在大門口貼個招聘，宣傳年金保險的高收益性，看著本金翻倍，撿錢似的，其實都是按照假定高收益演算來宣傳都不寫進合同。容易誤導儲戶為了高收益而選擇把存款變保險

3其實存款的流程和保險的流程是不一樣的，稍微留點心眼就看的出來，而且買保險銀行都是需要客戶自己確認，並且進行雙錄的，哪怕你是被誘導，但是雙錄是你同意做的，保單回訪電話也是你自己確認的，合同一旦簽訂，最短也要5年後才能開始領取，很多人存款變保險，想要取錢取不了就是這個原因，而且一旦過了合同猶豫期，一兩年內退保都是損失慘重，扒層皮。

現在各行各業都存在著套路，即便是在銀行，也有一些“套路”，按理說，在銀行的大堂應該都是銀行的工作人員，但是事實上，在銀行除了銀行的工作人員之外，還有證券公司、保險公司這些第三方工作人員，有時你去辦存款業務，可能被這些工作人員一忽悠，就變成了保險業務，尤其是那些老年朋友，經常被忽悠，我們一定要提高警惕，那麼，如何防止存單變保單呢，我認為大家在存款的時候應該注意以下幾點：

這應該說是做投資理財萬古不變的常識，只要你不貪心，就不會被他們有機可乘，當你去存款的時候，如果你家有小孩，他們可能會告訴你現在存款送保險，免費送給你，可以保障你家小朋友健康，事實上，存款是假，其實就是保險，那些不過是話術。

銀行為了賣出保險，往往會把保險公司的宣傳單做一些修改，在這些宣傳單上你幾乎看不到“保險”字樣，具有很大的隱蔽性，稍有不慎，可能就被騙了，而且更重要的是，宣傳單沒有法律效力，宣傳單上面宣傳的回報率往往都是虛高，關鍵的我們還是得看合同，尤其是合同的抬頭欄、結尾的風險提示處以及簽字欄，如果這三處有“保險”二字，那這絕對是保險產品無疑，那你可以直接不用簽字了。

保險產品一般都有15天的猶豫期，在這猶豫期內，如果你發現上當受騙了，可以退保，注意，在猶豫期是無理由退保，本金不受損失，如果保險人員說要損失本金，那是在忽悠你，你可以向消費者協會或者保監會投訴，投訴的時候要保留好宣傳單、合同樣本等證據。

另外，購買保險之後，保險公司一般會有電話回訪，在接電話回訪的時候一定要認真聽完，如果你此時發現被騙了，可以立即跟他們說退保，順便投訴保險人員。

存款變成保單這個問題非常嚴重，假如沒有擦亮眼睛，錯誤地買成了保單，那麼可能會對本金造成一定的損失，不僅如此，保單由於自身的特殊性，也不像存款那樣可以按照活期利率計算的方式隨時取走，一旦買入保單，想要取出來，簡直是困難重重啊，所以擦亮眼睛非常必要，那麼有哪些方法可以鑑別出“廬山真面目”呢？

無論你在銀行辦理存款，還是辦理保單，銀行都會給你一個合同，然後需要讓你在上面簽字，這上面就會清楚寫上這是什麼理財產品，以及雙方應該承擔的責任等等，所以只要你看清楚合同寫的是存款還是保單，即可知道它到底是什麼。

可能這個保單是銀行櫃員推薦給你的，但是並沒有直接向你說明這是保單，而是避開這個話題，一直說這款理財產品“多麼多麼好”等等，但是在銀行裡面銷售的任何的理財產品，都是會有記錄的，銀行會進行錄音以及錄影，所以你可以直接向銀行櫃員詢問這到底是存款還是保單，在錄音和錄影片的情況下，銀行櫃員是不會忽悠你的，因為這是證據。

但是假如銀行櫃員向你推薦某款理財產品，而你又買入了，那麼這就代表你同意了這款理財產品，即使在銀行錄音以及錄影的情況下，銀行櫃員也不會承擔任何的責任，但是隻要你詢問他產品型別，他就會如實告知，這也是一個判斷方法。

假如你直接要求銀行櫃員給你辦理存款，那麼也完全可以避免這個問題，不要讓銀行櫃員給你推銷其他的理財產品，當你靠近銀行櫃檯之後，直接要求把錢存款，不給櫃員機會來推薦，這不就解決了這個問題了嗎。

有些銀行渠道的銷售人員確實有誤導消費者的嫌疑，作為保險行業從業者，我來說說為什麼會出現這種情況以及如何避免。

一般情況下，銀行是有專門的銷售人員在銀行門店蹲點的，看中某些潛在客戶後，向前兜售保險產品，故意與銀行理財產品混淆。

什麼是萬能險呢？理論上講，與傳統壽險一樣給予保護生命保險外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績掛鉤。換句話說，兼具保險與投資兩方面。有人說，那豈不是很好嗎，對消費多有利。但事實上，很多消費者並不理解萬能險的本質是一款保險，它有保障責任，投資收益只是它的附帶作用。當然，銷售人員為了自身利益，誇大萬能險的收益率，經常在銀行網點蹲點，宣稱其平均年化收益高於銀行存款，很多人不明事理的就買了。分紅險與萬能險的概念稍有不同，但給消費者造成的誤導是一樣的。

既然是保險，那必然有現金價值。在一定期間內的現金價值相對來說較低，如果消費者提前取款，很可能抵不過已繳保費，造成損失。

理清了可能會被騙入的陷阱後，就可以有的放矢了。

第一， 向銀行櫃麵人員，注意，是櫃麵人員詢問當前存款的利率。問清楚後，就明確地說要存款，其他什麼都不要。避免被其他閒雜人等推銷產品。

第二，觀察簽字的材料數量。保險產品，必然有保險合同、協議、授權同意書等等，比辦理一般存款業務來的更加複雜。存款一般就只需在一份材料上簽字，而保險會有很多東西需要簽署。這時候就要引起警惕。

第三，看簽字材料的抬頭是不是“××存款業務”。如果不是，向櫃麵人員詢問清楚，不然拒絕簽字。

第四，如果事後檢視留存聯發現是保險產品，尚可亡羊補牢：利用保險產品的10天或15天的猶豫期，要求無條件退保。不用管保險公司的人怎麼說，就要求退保就行。猶豫期內退保，只需要支付10元左右的工本費即可，其餘資金會全額退回。但如果超過了猶豫期才發現，那就沒法處理了。

現在有的銀行還有紙質存單，你可以看存單上的字啊，沒有紙質存單的，下載它銀行的app，在它電子版裡也能體現是存款，還是理財，或是保險字樣

存款變保單，好多中老年朋友去銀行存款經常會發生這樣的事，本來是去存款的，結果後來發現在銀行並沒有辦理存款業務，而是買成了保單。

為什麼會發生存款變保單這樣的事？

銀行員工一般是有存款任務的，但是沒有賣保險的任務，銀行員工之所以會向客戶推銷保單，主要是因為保單給銀行員工帶來的佣金比較高，銷售一份保單收入最起碼可以上千，這可是直接和銀行員工的收入掛鉤的，所以銀行員工在完成存款任務後，比較喜歡向客戶推銷保單，賺取更多的收入。

作為客戶應該如何防範存款變保單？

大部分去銀行存款卻買了保單的客戶都是因為貪圖比存款更高的收益，銀行的存款根據存款金額和存款期限不同年利率在1%~5%，如果有工作人員向你推薦年利率超過5%的所謂“存款產品”，那你一定要注意了，存款是達不到這麼高收益的，能達到這麼高收益的產品，肯定就不是存款了，不貪圖高收益，基本就能防止這樣的情況發生。

買保單和辦理存款的流程是不一樣的，最大的區別是購買保單需要簽訂保險協議，無論是紙質版的還是電子版的保險協議，只要我們認真閱讀一下就可以看出來，而辦理存款時不用籤任何協議的，如果銀行員工讓你簽字，你只需要認真看一些要簽字的內容，就能防止存款被變成保單。

個人之前看過一些普通理財者的投資經歷，基本上都是一些村鎮銀行或者非常基層的銀行，之前購買的不管是存款或者是相關的理財最後都無緣無故的會變成保險性質的理財，當然這只是非常極少的一部分。

我個人之前有諮詢過在郵政儲蓄銀行工作的朋友，確實現在一部分的基層銀行會給一線員工一部分的保險銷售指標，我們也不能單純的看待稿子者的一面之詞，很可能是他們中間的溝通出現了問題，因為在兩三年之前保險性質的金融理財產品，年化收益率也是不錯的。

但是到後來一部分浮動利率較大或者直接是淨收益型別的保險進入了大眾投資領域，這個時候保險性質的理財產品就開始有點變味的味道至少在一定程度上，收益率呈現出了下滑。甚至還比不過定期儲蓄。

至於現在如何防止再次出現這樣的情況很簡單，一定要檢視相關的利率，以及它的金融型別是否屬於淨值型或者保險分紅型別。利率過高高出普通的金融定期儲蓄，甚至各國銀行理財產品都需要去注意的，如果是銀行理財產品，可以去中國理財幫網上查詢，有相關的產品說明書，絕對不會無緣無故的理財產品變成銀行保單。