那我們就以工商銀行1年的定期存款為例，詳細的說一說。題主說存5萬，那就以這5萬做比對吧？

先說工商銀行，1年的整存整取的定期利率是1.75%X50000=875元。

再說建設銀行，1年的整存整取的定期利率是1.75%，那麼就與工商銀行的1年定期一樣，1年利息875元。

最後說農村信用社，1年的整存整取的利率是3.3%X50000=1650元。

自從去年開始國家去槓桿以來，金融市場出現了持續的震盪，各種民間理財機構出現了暴雷及跑路潮，很多投資者都出現了血本無歸的現象。在此背景下，老百姓再次把目光放在了穩定的銀行存款上，雖然利息不高，但是最起碼不會血本無歸啊。

那麼同樣的五萬元閒置資金在同等條件下，工行、建行及農村信用社哪家存款利息更高呢？

工商銀行、建設銀行、屬於固有大型銀行，存款利率相對農村信用社會相對低一些；而農村信用社是由社員入股組成的地區性的農村合作金融機構，本身屬於非銀行性質的金融機構。

同樣的五萬元存款，農村信用社與工行及建行的主要區別就是風險與收益了，同樣金額的存款放在工行與建行，存款的利息比較低，但風險也是比較低；而存放在農村信用社利息比較高，但風險比較高！

三家存款機構存款期限與利率對比

工商銀行

活期0.3%、定期三個月1.43%、定期六個月1.69%、定期一年1.95%、定期兩年2.52%、定期三年3.3%、定期五年3.3%；

建設銀行

活期0.3%、定期三個月1.54%、定期六個月1.82%、定期一年2.1%、定期兩年2.94%、定期三年3.85%、定期五年3.85%；

農村信用社

活期年利率0.72%，定期三個月1.8%、定期六個月2.25%、定期一年2.25%、定期兩年3.06%、定期三年3.69%、定期五年4.14%。

從以上三家銀行存款利率可以看出農村信用社利息要高於工行及建行存款利率，尤其是定期五年的4.14%非常明顯；其次就是建設銀行存款利率高於工行；

那麼存款在農村信用社安全麼？

實際上農信社同銀行一樣，也屬於金融機構。在農村信用社存款時也一樣受存款保險條例保護，我們在農村信用社存款後，農村信用社也要上交給保險基金一部分，如果農信社破產了，要從保險基金裡面賠償儲戶的存款，五十萬元以下可以得到全部賠償，超出50萬元的部分，根據銀行的清算結果按比例賠償。

綜上，如果是五萬元的閒置資金。存放在農信社即安全利息又高。如果存款金額超過五十萬元以上的存款，要是考慮到安全性，可以在這三家銀行中分散存款。當然了，不管是存款還是理財，並不是別人說哪一家銀行好，哪一家銀行利率高，你就一定要去，要根據自身實際情況選擇適合自己的存款期限及金額，保證我們需要流動資金時可以靈活支配。

明顯的信用社存款利息最高的，四大行存款利息有保障，但四大銀行存款利息也是相對來說比較低。

如果說低於50萬元存款，存哪家銀行的安全性都一樣，因為國家銀行存款保險最高賠50萬。要是存款人想要存款利息高的話信用社還是可以的，存款利息也是比較高。

正常央行存款的利息活期是0.35%，定期3個月1.1%，定期6個月1.3%，定期一年1.5%，定期二年2.1%定期三年利息是2.75%這個是央行的標準利潤。

銀行為了拉動存款也會在央行的基準利率提高20%-30%的利率，要是大額存款利率會越高，也會提升存款利率在原有的標準利率40%-50%.

想要利息高還是存信用社。

5萬元存信用社利息最高。

雖然現在總在說利率市場化，但是各家銀行在利率實際執行過程中總會有這樣那樣的限制。

國有大行存款利率低

工行，建行作為老牌國有銀行，有著廣泛的群眾基礎和雄厚的客戶資源，並且具備國資背景，各類財政、企事業單位等存款，都會優先選擇存放在這類大型銀行中，所以大型國有銀行存款資源非常多，對於小額儲戶存款並不特別看重。因此，他們的存款利率水平普遍不高，以中農工建交官網掛牌利率來看，利率水平僅在基準利率基礎之上上浮了一點點。

雖然在實際網點執行利率過程中，存款利率會有所提高，但是最高也僅上浮不超過40%。

以上圖工行一年期存款掛牌利率1.95%來計算，5萬元存建行一年不過975元的利息收入。

信用社存款利率高

信用社作為提防心傳統金融機構，主要面對農村金融市場。由於在品牌知名度和公信力上不如傳統大型國有銀行，因此總會有那麼一部分人認為，信用社不良率高，容易倒閉破產，存款不安全。

但是正式因為他們面對的更多是對利率水平比較敏感的農村金融市場，並且為了提高存款對儲戶的吸引力，他們一般都會把利率提高的區域內數一數二的水準，更有甚者，除了高利率，並且有禮品相贈。

以上圖某地農信社存款利率1年期存款利率2.25%計算，5萬元存一年利息收入為1125元，比傳統國有銀行高出了150塊錢。並且在農信社存款多會有存款贈品，也是變相提高了存款利率。

對於老百姓而言，認的更多是實惠，所以利率方面，信用社完勝。

總結

綜合來看，在利率市場化且存款保險條例保護下，5萬元存信用社的利息高於工行、建行等國有銀行，且安全性是一樣的。你可以完全放心的把錢存入到當地農信社以獲得更高的利息收入。

毫無疑問，在存款5萬元的前提下，信用社是最為理想的選擇。因為它的存款利率較工行、建設銀行更高。舉個例子，目前央行一年期定期存款基準利率1.5%，工行及建行的一年期定期存款利率1.75%，而信用社基本都是在2.1%以上。

其實，信用社存款利率超過國有四大行並不意外，尤其是像普通定期存款利率上，國有四大行的上浮幅度連20%都不到。但信用社或者農商行等小型銀行的上浮幅度達40%甚至更高。

此外，在發行的同期個人大額存單產品方面，也是農商行發行的產品利率明顯高於四大行，比如說，20萬元認購起點金額的大額存單，三年期利率農商行達到4.2625%，而國有四大行最高4.07%，對應的30萬元個人大額存單利率上，國有四大行的同期存款利率也就4.125%。

之所以信用社比國有四大行的同期存款利率更高，主要還是因為負債端壓力較大，在攬儲大戰中品牌知名度及規模優勢等都較低，無法與大行相提並論。因此，它們就可以在市場利率上定價更高，採用高成本負債方式吸儲。

可能有人會認為安全性沒有保障，主要是對信用社等小型地方金融機構的存款安全擔憂。這一點我必須要指出來，如果你是超過50萬元以上的個人大額存單業務，那確實是應該考慮國有大型商業銀行，但要是50萬元以內的就沒必要。因為所有銀行業金融機構的一般性存款同樣納入存款保險條例的保護範圍。

總之，從工行、建設銀行、信用社等三家中選一個存款利率較高的，一定是非信用社莫屬。或者也可以選擇民營銀行等利率更高的，而且它們的產品更有創新性，比如說智慧存款。

工行，建行作為老牌 國有銀行 ，有著廣泛的群眾基礎和雄厚的客戶資源，並且具備國資背景，各類財政、企事業單位等 存款 ，都會優先選擇存放在這類大型銀行中，所以大型國有銀行存款資源非常多，對於小額儲戶存款並不特別看重。因此，他們的存款 利率 水平普遍不高，以中農工建交官網掛牌利率來看，利率水平僅在 基準利率 基礎之上上浮了一點。如果說低於50萬元存款，存哪家銀行的安全性都一樣，因為國家銀行存款保險最高賠50萬。要是存款人想要存款利息高的話信用社還是可以的，存款 利息 也是比較高。正常央行存款的利息活期是0.35%，定期3個月1.1%，定期6個月1.3%，定期一年1.5%，定期二年2.1%定期三年利息是2.75%這個是央行的標準利潤。銀行為了拉動存款也會在央行的基準利率提高20%-30%的利率，要是大額存款利率會越高，也會提升存款利率在原有的標準利率40%-50%.想要利息高還是存 信用社 。

目前四大行利率基本差示多，而小商行信用社偏高一些，由於春節前後為了攬儲利率上浮到三年百分比零點零肆而已。個人認為小型農業信用社及郵政都是不錯的選擇。

先說答案：信用社的利息高。

其實這個問題有點偽命題，因為這三家銀行，大部分情況下是不會出現在同一個地方的，工行和建行屬於中國的國有大行，目前的佈局主要是城市，對於縣級區域，往往就各縣的縣城及個別經濟極其發達的鄉鎮有佈局；而農信社呢？佈局的網點普遍都是在鄉鎮地區，在城市裡基本看不到信用社，所以這三家碰面的機會並不多。

工行和建行

作為全國第一和第二大的兩家銀行，一哥和二哥的利率水平基本沒有差別，在官網上工行與建行的利率都是相一致的，活期0.3%，三個月1.35%，六個月1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年及五年2.75%，低到令人髮指。

工行和建行線上下櫃面的利率相對於官網的利率會有所上調，但是整體的調整幅度並不高，如下圖是五大行在北京地區的櫃面利率。

信用社

雖然和四大行一樣，在全國各地我們都可以看到信用社，但是要說明的一點是信用社與四大行這些銀行是不一樣的，四大行這些在全國的網點都是屬於同一家銀行的，比如你建行北京分行辦理的卡，你在福建建行的網點也可以辦理所有的建行業務（包括存取款、轉賬、購買理財等等）；但是信用社卻不行，因為全國各地的信用社並不是同一家，中國的信用社一般以縣級個單位，各自獨立，雖然各省會組建省聯社，但是這個省聯社對於省內的各個農信並沒有實際的管理權。

由於中國在2015的時候放開了利率的存款浮動限制，因此在全國各地的信用社其實利率都是有出入的，不過正常情況下，其利率仍然會遠高於工行和建行，這是兩者之間的品牌知名度、規模、實力所決定的。如下圖所示所示，系部分地區農信社的利率，明顯高於工行及建行的利率。

工商銀行和建設銀行都是國有大型商業銀行，都是六大行之一，直接由央行管理，而信用社是華人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理的農村合作金融機構，由此可見，工行、建行和信用社的規模是不同的，工行、建行在全國各地都有分佈，信用社一般都是地區性的，不過做大的信用社可以開十多家網點的，地區性規模比工行、建行都要大。

5萬元本金在銀行存款，不滿足大額存單的20萬門檻，只能選擇定期存款，一般銀行規模越大，利率是越低的，畢竟規模大，網點分佈廣，資金流相對充足，攬儲壓力自然少一點，從而掛牌利率會低一點，一般利率高低排序都是這樣的：農村信用社＞城鄉銀行＞商業銀行＞國有大型商業銀行。

至於安全性方面，規模越大的銀行是越安全的，工行和建行的安全級別可以說是國家級別，風險近乎為零，而信用社是地區性的銀行，《存款保險制度》的釋出後，政府是允許銀行破產的，不過強制銀行為存款購買保險，最高賠付是50萬，所以5萬本金是可以放心選擇信用社的。

在安全性幾乎對等的情況下，定期存款肯定選擇利率最高的，因此，存款5萬最佳選擇是信用社，信用社的利息可以說是地區性最高的，而且存款還不時會推出相應優惠活動，有禮品贈送。

毫無疑問肯定是信用社利息高，而且高的不只是一點點。

先來對比一下工行，建行以及信用社的存款利率。

工行，建行，還有信用社都是目前全國各地最常見的幾類銀行機構，也是老百姓接觸最多的幾類銀行，但是這三個銀行的存款利率差距是相對比較大的。

先來看一下工行的存款利率。

工商銀行作為中國最大的一個銀行，號稱是宇宙行，其網點非常多，而且客戶都是一些大客戶，平時不怎麼缺存款，所以能給到的存款利率相對比較低，目前大部分城市的存款利率基本上都是在基準利率基礎上上浮30%左右，比如三年期的存款利率大概是在3.58%左右。大額存單的存款利率相對高一些，比如工行三年期的大額存單利率大概是在4%左右。

再來看一下建行的存款利率。

目前建行的存款利率跟工行差不多，只不過在不同的城市稍微有一點差距，但這種差距也不會太大，基本上不會超過0.3%。

最後來看一下信用社的存款利率。

目前中國有1000多家信用社法人機構，不同的信用社都是獨立運營的，所以給到的存款利率也有很大的差距。但從整體來說，各大信用社給到的存款利率都要比其他大銀行高出不少，比如下圖是部分銀行的存款利率對比。

從上面這個利率表我們可以看出，部分農商行的存款利率是比較高的 ，比如北京農商行5年期的存款利率能夠給到4.8%。當然4.8%的利率並不是信用社最高的利率，目前有個別信用社5年期的利率甚至可以給到5.5%左右。

透過對比工行，建行和農信用社的利率之後，我們可以明顯的看出，信用社的利率明顯要比工行和建行高出很多，所以真有5萬塊錢去存款的話，那選擇信用社會獲得更多的利息。

那為什麼信用社能夠給到更高的利息呢？

同樣是五年期，工行只能給到3.58%的利率，而有些信用社可以給到4.8%的利率，相當於同樣是10萬塊錢信用社給到的利率要比工行多出1220元的利息，這個差距是非常明顯的。

看到這估計很多朋友都不理解，不管是工行建行還是信用社，他們不都是銀行嗎？不都從事的是吸收存款發放貸款的業務嗎？為什麼信用社給到的存款利率會比工行和建行高出很多呢？

這裡面主要有幾個原因：

第一，工行和建行受到存款利率公約的約束比較大

雖然現在中國已經逐漸放開了存款利率，各大銀行都可以根據市場的實際情況自主定價，但是目前銀行業仍然存在一個利率自律公約，這個利率自律公約會對成員實行利率限制，以避免出現惡意競爭的情況，凡是屬於利率自律公約的成員，利率上浮範圍一般不會超過55%，個別銀行除外。而目前信用社受到利率自律公約的限制相對比較小一些，因為從2018年開始，利率自律公約允許部分銀行逐漸放開利率上限，所以很多小銀行能夠上浮更高的利率。

第二、受到FTP的影響。

說到FTP可能很多朋友都不熟悉，這是銀行內部資金轉移定價的一種機制，各大銀行在內部會有一個類似同業拆借的利率，各大支行按照這個利率把資金轉移給總部的資金調配中心，FTP跟支行吸收存款的差價就是支行的利潤。而目前很多銀行FTP的定價基本上都在4.5%以內，如果支行吸收存款的利率超過4.5%基本上就沒有利潤空間，所以我們看到那些實行FTP的大銀行，一般存款利率都不會太高。

相對來說，信用社的規模比較小，他們沒有實行FTP，他們的利潤完全就是吸收存款和貸款的差價，所以定價更靈活，可以隨時根據市場的實際情況調整存款利率。

第三、市場競爭的需要。

最近兩年銀行的存款市場競爭是非常激烈的，各大銀行都非常缺存款，而為了吸收存款，各大銀行都使出各種招數，其中上浮利率是最常見的一種招數。

在跟大銀行的競爭過程當中，信用社規模小，網點少，根本沒有什麼優勢，在這種情況下，為了從存款市場當中分到一杯羹，信用社只能比大銀行上浮更高的利率才能吸引存款客戶。所以我們看到信用社的存款利率明顯要比其他大銀行高出不少。

於工商，建設，信用社這三家銀行來說，存信用社5萬元利息相對來說是比較高的，商業銀行的存款利率一般都是會比國有銀行存款利率稍微高些。這裡先給大家介紹下三家銀行存款利率

工商：1年1.95%、2年2.52%、三年3.3%按照1年定期:50000*1.95%=975元建設：1年2.05%、2年2.73%、三年3.85%按照1年定期：50000*2.05%=1025元信用社：1年2.18%、2年3.05%、三年3.99%按照1年定期：50000*0.218%= 1090元

透過以上河北石家莊當地銀行網點資料來看，信用社存款利息高些，比較合適，建設的存款利率其實並非只比工商銀存款利率高，比農行中國銀行都是略高一些的。

具體的存款利率以當地銀行網點或為準，網上個別銀行的官網利率尚未更新，而網點實際執行利率已變，因此存款比價不以官網上的對比，最好直接到附近營業網點諮詢，而且在每個城市每個網點利率也有可能不一樣（以為當地網點存款利率為準）。

為什麼信用社存款利率高

其主要也是因為農村信用社由於屬於地方性農村金融機構，其規模以及資產較小服務區域和範圍小，產品與服務單一，以及結算能力相對較弱等諸多原因，導致品牌影響力小，綜合抗風險能力較弱等，使其在存款資金組織優勢方面，明顯輸於四大國有銀行，適當提高存款利率不僅有利於攬存，而且能夠透過增大存款增量，來更好的為三農和中小微企業提供信貸服務，所以存款利率是會略高於國有銀行。

安全性大家可以放心，各銀行都是有存款保險的，保險費由商業銀行繳納，如銀行發生破產保險機構是會向儲戶支付最高50萬元的賠付，也就是說在同一家銀行存款未超過50萬元是安全的。