購買保險需要結合自己的家庭條件，經濟收入支出情況，身體狀況與被保險人年齡。還要結合是否有城鎮職工保險或城鄉醫療保險等情況。如果年齡在18-45週歲，平安福2018是一款非常好的產品，它為幸福人生提供了全面守護。 下面介紹一下這款產品都管什麼？

一、百種疾病，終身守護：80種重大疾病+20種輕度重疾，保障全面，保障終身，20種輕度重疾，最多可以賠付3次，每種輕症限賠付1次，且不影響重大疾病給付。

二，發生輕症，保障增長：70歲前，每發生一次輕度重疾，身故及重大疾病保障額度，分別增加主險及重疾險基本保額的20%，最多可增加60%，在需要的時候提供更高的保障。

三，惡性腫瘤多次賠付：應對惡性腫瘤的復發轉移等情況，在滿足合同約定的條件下，惡性腫瘤可得到第二、三次賠付，對於治療費用相對更高的惡性腫瘤提供額外保障。

四、自駕雙倍，保障全面：駕駛或乘坐非營運私家車，乘坐公共交通期間發生意外傷害，享雙倍意外險保證金，多達281項意外評定標準，責任範圍覆蓋廣泛。

五，運動健身，保障增長：參加平安金管家平安RUN活動，並達成條款約定的相應運動標準，主險身故金及重疾保險金從第三個保單年度開始，分別增加主險和重疾險基本保險金額的5%或10%。

六、保費豁免，更加關愛：發生合同約定的輕症，重疾等特定事故，不用再交納豁免保險期間內剩餘的各期保費，保障繼續有效。

寶馬和賓士誰更值得購買？我相信，無論怎麼爭論都不會有結果的，只要你覺得保額能幫助到你，保費能接受，業務員和公司值得你的信任，那就夠了。

1.價格上，因為附加了輕症豁免(別家一般是免費自帶的)還有以下兩大升級，保費會更加貴！同樣保障比別家貴30%以上，總保費100萬的話，你得多花30萬以上！

2.升級——輕症理賠觸發主險額度提升20%，最多3次提高60%！看似很牛其實很坑！最新的少兒平安福2018，守護福都有這個升級功能！首先，因為這個附加險在條款裡附加了限制條件，70歲以前才有效！其次，輕症太少才20種，而且把別家一個病種分拆成三個(早期惡性腫瘤、原位癌、面板癌)，實際上只有18種。更重要輕症缺少了高發的輕度腦中風、冠狀動脈介入收入、不典型心肌梗塞。輕症的理賠這麼坑，這個附加險的前提是輕症理賠，好與壞不言而喻。

3.升級——惡性腫瘤多次理賠功能，前提第一次是惡性腫瘤理賠，否則該附加險無效。還有間隔是5年，太長了。國內惡性腫瘤的五年存活率3成左右，能不能熬到五年還是個大問題！如果喜歡這個責任的建議上一份多次癌症的險種，最短間隔期有3年的！

簡單總結:2018平安福的升級限制太多，價格因為低價效比附加險的捆綁更加貴了。平安福2018價效比低的排名在國內遙遙領先！

平安福的一個客戶談平安福

看到下面有朋友說：平安福是爭議很大的一款保險。主要有兩種意見：1、平安業務員的看法，說平安福如何如何保障全面；2、保險經紀人的看法，說平安福如何價效比低，保費高，保額低。

我三重身份兼具，即是人壽公司代理人，更欣賞保險經紀人，不為任何一家保險公司代言，站在中間立場，可以公正地評判一款險種的好壞。我的第三重身份，我更是一名平安福的客戶，全家四口人買的保險全是平安保險公司的，一年保費交4萬元左右，而且繳費時間已經超過三年，今年七月底就要交第四年了。

但是我不會再交了，我決定把家裡的平安保險保單予以退保。主要是平安福，平安智慧星。這樣我就再也不用糾結了，一年花費幾萬元，但看著那麼低的保額，真的大病了卻並不能為家庭解什麼後顧之憂。這樣的保險，我要它有什麼用呢？

我知道 ，退保就意味著我們全家要白白損失10萬元左右，比如平安福的現金價值是很低的，幾乎交的錢白白扔掉了。但我仍然決定退掉，因為雖然現在損失了，但以後17年裡，我們卻可以省下更多的錢，遠比這10萬元要多得多。也不用再在續保和退保的糾結中一天天度過。

網上搜索一下平安福，幾乎已經成為坑爹險的代名詞了。以18歲女孩買的30萬元保額的015版平安福為例。我們以圖為證：

18歲女孩，附加了46歲的男投保人豁免，一年保費另加1376.15元。我們只按前三項計算吧，保費共3193+2340+1530=7063元。 如果去掉長期意外險每年的1530元，其實壽險保費和重疾險保費合計5533元。

我們就只來談這5533元保費的保障，45種重疾，可賠付一次，30萬元。8種輕症可賠付1次，6萬元。最高可賠付36萬元。如果重疾賠付過後，平安福主險也就是壽險保額就只剩下了31-30萬元=1萬元。其實這所謂的壽險和重疾險是共用了30萬元保額的，也就是壽險和重疾只賠一次。

我以市場上今年熱銷的弘康多倍保為例做個比較。這種重疾險也同樣有壽險責任，身故賠保額，保終身，和平安福一樣。但是不一樣的是，弘康多倍保保障105種重疾，可賠付3次，每次30萬元，共90萬元。保障55種輕症，可賠2次，每次9萬元，共18萬元。合計最高可賠付108萬元。而平安福最高可賠付36萬元。

保費呢？按說這麼高的保障，保費一定要貴不少吧？可是偏偏不！

不要不相信自己的眼睛，下面就是測算的保費，18歲女孩每年保費4020元，也是20年交。

多次賠付的重疾險，彌補了一次賠付的不足。要知道，現在的醫學技術越來越先進，醫術越來越發達，即使是中晚期癌症，也有治癒的可能。治好了就再也買不到保險了，而弘康多倍保類保險就解決了這個問題，仍然還繼續擁有多次重疾保障。

平安福產品後來做了升級，也可以多次賠付了，但是保費上漲幅度也不小。價效比在哪裡呢？各位親想想看。

更良心的是，弘康多倍保三次重疾賠付相隔時間只有180天，而平安福2018卻要求兩次賠付之間相隔5年。半年和5年，賠付率相差天地！平安福對客戶的誠意在哪裡呢？

還有，弘康多倍保賠付的3次都是重疾，而平安福2018多次賠付的只是惡性腫瘤。惡性腫瘤只是重疾裡面的其中一種，這個限制再一次降低了對客戶的賠付率。

平安保險公司的利潤高，廣告費也才捨得扔，劈天蓋地的廣告讓老百姓一提起保險，就想起平安。但如果你深入瞭解後呢？

我之所以要退保平安福的另一個主要原因，就是2015款的平安福捆綁了一個長期意外險，一年保費高達1530元，20年要交3萬多元意外保費。有人會說長期意外險有儲蓄功能，一年期的意外險是消費型。請問，你買意外險為的是理財還是保障意外呢？如果理財不會去投資理財嗎？意外險保費超低，一年100多元就可以買到50萬元以上的保額，有的還有猝死責任，真的很良心了。3萬多元，可以買上200多年的意外險了。如果投資理財，一年生的利息也足可以買上好幾十份意外險了。

以意外保障30萬元為例，一年僅需75元，相信這個保障就可以解除很多人的擔憂了。當然，如果想要更高保障，價格也越低，125元可以買到50萬元保額，245元可以買到100萬元意外身價保障。個人認為75元這種適合大多數人，還有3萬元意外醫療和150元意外住院津貼。平安福的30萬元意外保障可是沒有意外醫療和意外住院津貼的。

這就是我作為一個客戶對平安福的看法。

我對平安的智慧星也是不認同的，所以另一份年交保費8700元的保險也要退掉，這是又一個話題，以後再詳細分析。

不是值不值的問題，而是你有沒有錢買的問題！別再裝了，負擔不起就跟平安的代理人說實話，何必問這些虛頭巴腦的問題！在保險代理人面前維護自尊毫無意義，關鍵是能在重疾和意外面前仍能保持這份自尊！

首先，沒有保險是不值得購買的，保險越來越成為剛需！

其次，不能僅僅為了買保險而買保險。貨比三家很正常，就像有足夠資金的人不會去買普桑一樣，買保險要看保險公司規模，賠付能力以及它的年度盈利情況，畢竟保險公司是商業性質的，公司賺不到錢何談百分百為客戶服務呢？？？當然，保險本身也是要看的，但不能只盯著價格看，要看條款科學性。

最後，還要看一下這家公司能不能給你提供其他增值服務。現如今這個社會是資訊互通的金融社會，每個人都是參與者，每個人都離不開金融。買一份保障能給你提供全金融服務這才是牛逼的。

綜上，平安福2018肯定是值得購買的，買一份保障便了享受平安集團貴賓服務，這好像也只有平安能做到！

很多朋友都問過奶爸說說平安福2018好不好？

平安福作為平安人壽的拳頭產品，一直是市場上最飽受爭議的產品。

說好的人，會認為保障全面，品牌價值高；說不好的人，一般都會覺得貴，條款坑爹。

事實究竟怎麼樣？讓奶爸逐步拆解給你看，相信你看完之後心裡會有答案。

奶爸“拆”險

平安福2018產品設定為：

1個主險+2個必選附加險+N個可選附加險

1個主險：終身壽險2個必選附加險：終身重疾+長期意外險N個可選附加險：惡性腫瘤多次賠付、意外醫療、重疾/輕症保費豁免、住院醫療等

看看2018版比2017版都升級了哪些內容

奶爸“釋”險

壽險

據我瞭解，大部分人買平安福的初衷是想買份重疾險。

下圖很關鍵！

平安福2018保費構成裡面：

重疾險佔34.50%，意外險佔13.80%，平安福終身壽險佔51.24%。

沒錯，你交的錢裡面只有3成半是買重疾險的，5成的錢是用來買終身壽險的。

平安福的主險為終身壽險，只有身故責任，不含全殘責任。值得注意的是：跟大部分含身故責任的重疾險一樣，附加的重疾險若發生賠付後，主險（壽險）的保額相應減少。

比如，小明主險（壽險）保額31萬，附加重疾險30萬，在患重疾賠付30萬後，主險的31萬身故保額就會降到1萬。相當於身故或重疾只賠付一次。

另外，奶爸要強調一下：

對於絕大部分中國的中產家庭，真正需要的是高額的定期壽險，而不是三五十萬的終身壽險。

重疾

平安福重疾保80種，單次賠付，等待期90天，中規中矩。

奶爸多次強調，重疾數量不一定是越多越好。重大疾病中最基本的25種重疾的定義是由中國保險行業協會和中國醫師協會規定的，它佔了重疾險95%以上的理賠。

發生超過這25種重疾之外的其他重疾的機率其實很低。

輕症

隨著醫學水平的發達，輕症保障責任的重要性越來越突出。平安福輕症保障有亮點，但也存在不少Bug。

1、輕症賠付提升保額

2、依然存在病種拆分以及高發的3種輕症不保

先上圖：

左平安福，右復星聯合康樂一生

發現沒有？

業內大多數保險公司都將極早期惡性病變、原位癌、面板癌歸為一種（惡性腫瘤相關疾病），而平安福偏偏將人家的一種輕症硬拆分成三種，而且對於原位癌的理賠定義也是相對嚴格。

另外，跟平安福2017一樣，常見高發的3種輕症均不在保障範圍內，即冠狀動脈介入手術（俗稱“通波仔”）、輕微腦中風以及非典型心肌梗塞。說實話，這個坑每年都會被DISS，平安自己人肯定也知道，但每年的升級就是不改，就是不改，你吹啊

3、輕症豁免

捆綁長期意外險

長期意外險屬於必選，含身故和傷殘責任，並且保至70歲。自駕或乘坐交通工具雙倍保額的設定，讓保障功能有了一定提升。

但是，奶爸一想到這份捆綁意外險的費率水平時，腦殼就有點痛。

以30歲男，50萬保額，20年繳，保至70歲為例，年保費為2500元。嗯，其實這個跟重疾險一萬多的保費放在一起還真不覺得很貴。

但是，如果奶爸跟你說，奶爸給自己投保的安心綜合意外險，100萬保額，含50萬猝死，5萬意外醫療，年保費才299元呢？

當然了，奶爸投保的意外險是一年一續保的，而上面例子的平安福是繳20年保40年（至70歲）的。他的保費是奶爸的9倍，保額卻是我的1/3。意外險跟年齡和理賠歷史無關，所以不用擔心續保的問題。

數學好的朋友請幫忙算算這個意外險到底有多貴？

友情提醒：要買平安福2018的朋友，記得把意外險的保額調到最低哦！

可選附加癌症多次賠付

平安福2018保障80種重疾，只賠付一次。但附加險有個癌症多次賠付，額外兩次癌症賠付，設計和少兒平安福一樣。

也就是說，如果第一次患重疾是癌症，可以先理賠重疾保額。5年後，如果復發、轉移、新發癌症，或前一次的癌症仍持續存在，可以再賠一次。再過5年，如果又一次確診癌症，還能再賠一次。

這裡有個前提條件：保障期內，初次確診的重疾，必須為癌症，才能使用癌症多次賠付險。如果你在保障期內，先患了其他重疾，那麼附加的癌症多次賠付合同終止，你交的保費就要打水漂了。

是的，這個保障是是需要額外加錢的。

以30歲男，50萬保額為例，需要額外增加保費2400元左右。每年多花差不多2400元，去博一個癌症多次賠付的機率，奶爸有點看不太透。這個錢，為啥不拿來再買一份消費型重疾險，增加重疾的保額呢？

同樣的條件，30歲，男，買50萬保額，只保重疾，20年繳費，保至70歲，百年康惠保每年保費是2650元。

還好，這個附加險是可不選的！

運動獎勵提升保額

合同生效期兩個保單年度內，累計18/24個月達到每月至少有25天每天運動步數不少於1萬步，提升5%/10%壽險和重疾險保額。

不管怎樣，將保險保障與運動獎勵相結合，獎勵客戶參與體育運動、促進客戶改善健康狀況，這個理念還是不錯的。不過到底有多少人達到提升保額要求的，有人有相關資料嗎？

價效比如何？

我們透過兩方面來說明：

1、比價

上圖很直觀可以看出，基本相同的保障責任，平安福比其他普通產品可以貴50%左右。有人說，我有錢，不在乎這7千塊。但不要忘了，這個可是要交20年的，20年就是14萬了。嗯，奶爸知道有些人還會說，大品牌貴是理所當然的。奶爸之前的文章也詳細分析過，產品的好壞，關鍵是看合同條款，不是看保險公司規模。

現在，我們再從第二個角度來看。

2、投入產出比

假設，哥不買保險了，哥將每年所交的保費拿來做定投（比如餘額寶定投），看看多少年後的本息收益能等於保額。

按照平安福2018版，50萬額度，20年交費，每年保費為16282元（長期意外和豁免需繫結購買，我們選擇最低檔的15萬元意外險額度對應的保費）。

假如將每年要交的保費改為定投，年收益為3.0%，測算一下，多少年後的本息收益能大於等於保額：

從上圖可看到，到第25年，本息和超過51萬。到第30年，本息和為60.56萬。3.0%的收益算是相當保守的了，假如收益換成4.0%：第21年，本息超過51萬；第30年，本息和為74.64萬。也就是說，你拿每年16282元保費做定投，在利率3%的情況下，25年後，你也一樣可以得到52萬。相當於，如果你投保後25年內患重疾，你賺了；如果25年後患，你賠了。

結論：

平安福，真不是一般的貴。

當然了，保費再貴，也有人願意買，這就是品牌溢價。正如愛馬仕一樣，貴，但依然有堅定的客戶群體，只是奶爸被貧窮限制了想象力。

沒有絕對不好的產品，也沒有100%好的產品，只有是否適合你的產品。平安福依然是那個平安福，依然全面，依然複雜，依然富有個性。

愛他就要接受他的一切。如果你能接受平安福的缺點，並且願意為品牌支付溢價的話，誰也不會阻止你。

非要奶爸給個結論的話，奶爸只能說，平安福絕對不是一個性價比高的產品，她很高冷，而且奶爸接受不了她的缺點。

專業保險測評，讓買保險更簡單

首先從理念講，商業保險都有其意義，買了就一定有用，從風險和保障角度來講，值得！

從“商品角度”來講，有必要貨比三家。

經濟條件好，預算充足的，買哪個公司的都行，但從保障角度來考慮

平安福輕症保障有硬傷，需要注意

［輕微腦中風、冠狀動脈介入手術、非典型心梗］這些……統統……都……沒有……

重疾是單次賠付

有特定疾病惡性腫瘤的重複理賠（要求首次重疾即為惡腫，這一條不過分，多次賠付要求間隔期5年，對於惡腫來說，有點誠意不足）

輕症不分組多次賠付（每次20%，不含高發輕症）

無中症保障

豁免需要額外加費

還有，就是貴

貴！

別拿什麼奧迪和Alto開偷換概念，奧迪的效能配得上奧迪的價格，Alto的效能自然也決定了Alto親民的價格

但，就怕是一個，只有Alto的效能，偏要賣奧迪的價格，還自我感覺“我就是奧迪”！

平安福是一款產品，評不評價它，喜不喜歡它，它都在那裡

讓很多人不喜歡平安福的原因就是某些“護犢子”心切的業務員

輕微腦中風在輕症種發病率多高？

很好查，其它家公司的客戶不幸罹患輕微腦中風，不僅得到輕症，30%主險保額的理賠，而且還能豁免繳費期內其餘的保費

如果發生在平安福客戶身上，不好意思，我們不能理賠哦！

“你們不是大公司嗎”？

［不好意思，條款沒寫］

“你們不是償付能力很充足嗎”？

［不好意思，條款沒寫］

“你們不是說秒殺其它公司的重疾險嗎”？

［不好意思，條款沒寫］

“你們不是每年盈利××億嗎”？

［不好意思，條款沒寫］

再說，你就算多盈利幾十個億，我又不是股東，跟我有毛關係？

就算我是平安年金險客戶，可以享受分紅，能多分多少呢又？

如果被保險人比較年青，身體健康，我不建議您買，因為一繳費年限長，二保額還低，三繳費還貴，四網際網路保險勢不可擋，以後保險只會越來越便宜。平安福這個產品號稱保障全面，但是如果你懂保險，你把它分成幾種保險(壽險，重疾，意外等)來看，和網上的網際網路保險一比較你就會明白，也會取捨的，身體健康不會一來就買這麼全的保險的。

平安福18值得購買嗎？

不值得！

為什麼？

那我們需要了解一些，關於平安福兩大不值得購買的理由：

第一，從保障上說，重疾輕症缺失兩大高發輕症（輕微腦中風、不典型心肌梗塞）。

輕症裡發病率最高的三種病如下：

①：極早期的惡性腫瘤

②：輕微腦中風

這三種輕症的發病率佔到了所有輕症發病率的95%以上！

而唯獨平安福把佔比65%的心、腦血管輕症全部pass掉，

第二，捆綁長期意外險。價效比非常之差，和一年期意外險的保費可以相差10倍以上。

以30歲男性為例，同樣50萬保額的意外險，平安福要2500元。華人壽一年期意外險160元。平安福的長期意外險，沒有意外險醫療（可以附加但是需要額外加錢138元）；而一年期意外險，意外醫療是自帶，不需要額外付錢。

平安福是意外醫療是：100元免賠；一年期意外險意外醫療是：0免賠。

總的意外險保費支出：

①平安福：{（2500*20）+（138*35）}=54830，平安福的意外保障至70週歲，意外醫療保障至65週歲。

②：華人壽一年期意外險：160*30=4800，華人壽的意外險保障至65週歲。65週歲以後是老年人意外險單獨選擇。

以圖為證：

就這個兩方面，拉低了平安福的價效比。

我可以以最新的平安福18和組合方案做一個對比：

同樣的保額，組合方案比平安福的保費更低（可以低50%）、保障範圍更好。

可以有更多、更好的保障方案的選擇：

選保險，是個文字條款、專業技術活。

想不被忽悠？想貨比三家？

想節約保費？想快速好賠？

想保單託管？想維護權益？

聯絡專業的保險經紀人，都可以解決。

因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案。

這就是保險經紀人的價值所在。