你存的定期存款必須到期再存後才能享受漲了之後的利息。

舉個例子，你2018年3月1曰存了一筆一年期的定期存款，當時存入時利率為1.8%，而2019年1月1曰一年期利息漲到2.2%，當2019年3月1曰你支取時利息是按照當時你存入的利率算的，也就是按照1.8%，只有你到期後支取出來再存才能享受比較高的2.2%計算。

這個要看你的銀行存款是什麼性質的了， 如果是活期的性質，那麼是立刻可以享受到年底上漲的利息紅利！但是如果是1個月期的定存，那麼也就是需要1個月滿期後才能享受這個利息紅利，同樣的，三個月，一年，三年，五年都是這個邏輯！

但是如果你把錢取出來了，那麼也就是等於自動放棄了前期面所累積的利息，按照活期來計算了！舉個例子，小明在銀行存了一個5年的定期，每年的年回報率為4.5%！可是進入了年底，銀行又推出了一個新的5年期定存活動，就是購滿5年可以享受5.45%的年回報率！！那麼這個時候如果小明已經存了一年多，現在想要轉存這個5.45%的五年期定存，就必須放棄前一年多的利潤，而拿到的僅僅是一年多的活期利息，也就是0.35%！

所以說現在春節將至，很多銀行確實再大幅提高年利率進行搶存款的活動，但是每個人也要根據自己的實際情況來考慮！如果你是活期存款，那完全可以擇優而入。但是如果你是長期的定存，就要看自己已經存了多久的時間來決定了，假設只有幾天，1-2個月的，那麼是可以考慮選擇更高回報率的長期存款理財，但是已經存了50%-80%的時間了，那就完全沒有必要了！

個人普通定期存款和大額存單屬於居民儲蓄類存款，其計息規則按照儲蓄管理條例執行。1993年3月1日國務院頒佈實施儲蓄管理條例，其中規定 定期儲蓄存款在存期內如果有利率調整，按照存入日掛牌利率計算利息。所以，當外部利率上浮時，原存款不再享受新利率。這其中包含兩層意思:

一是外部利率上漲時，原存款按照開戶日掛牌利率計算利息。大家知道，在利率市場化條件下，作為存款利率在一定時期內隨時都有變化的可能。首先，央行可能根據國民經濟發展的需要，隨時調整銀行存款利率，也就是我們說的央行基準利率。一旦央行提高了基準利率，各家商業銀行有可能隨之提高掛牌執行利率；其次，在利率市場化條件下，由於央行取消了商業銀行存款利率上限，各家銀行也可以根據自身情況及業務發展需要，對個別期限或種類存款利率實施動態調整，比如個人大額存單，幾乎每期都會根據市場動態定價，並不固定。

二是外部利率下降時，原存款仍然執行存入日掛牌利率，並不會因為外部利率下降而受到損失。在利率市場化條件下，央行的存款基準利率和商業銀行的執行利率也不是一直上調，而是根據貨幣市場供需關係，以及經濟發展需要做出上浮或下調。一般情況下，當貨幣市場流動性偏緊時，為了釋放流動性，央行會下調存款利率，讓儲蓄存款流向實體經濟或消費市場。相反，如果貨幣市場流動性過於寬鬆，為抑制物價上漲過快，央行會透過上調存款基準利率的形式，將社會資金引流到銀行，從而實施貨幣適度從緊政策。

儲蓄存款由於保本保息，並且受存款保險條例保護，屬於零風險產品，適合大眾投資理財。但是，鑑於定期存款存期內利率不變的特性，居民在儲蓄時也應注意:

一，存期不宜過長，比如5年期。不僅因為5年期定期存款和大額存單利率與3年期沒有太大區別，很多時候是一個價格，所以不但不能獲得更高的利息，反而影響流動性，提前支取算活期；而且，由於存期過長，當遇到利率上浮時，並不能享受更高的利率。

二，當外部利率上漲時，對於是否提前支取，重新轉存的問題，一定要提前對預期利息進行慎重測算，再做決定，否則會得不償失。以大額存單為例，假如30萬存3年，利率3.85%，當存滿1年後利率上浮到4.2625%，是否重新轉存呢？我們經過測算，即使大額存單分別按照靠檔同期定期存款利率，靠檔大同期額存單利率以及倒扣230天利息提前支取，再存4.2625%大額存單，2年+原存期1年合計3年利息將分別損失3225、2475、4905元。所以，如果是這樣，不轉存最好，轉存了利息反而更少。

1、要確定一點的是，銀行定期存款只有到期後自動轉存或是人工轉存，才會有新的利率標準！而原有的銀行存款，由於在存款時已經約定了存款利率，期間無論銀行的利率如何調整，存款的利息都不會發生改變。如果想要重新獲得高利率，就必須要把錢取出再存才能享受！

2、看到年底銀行又漲了利息，是不是把錢取出來再存就會提高利息呢？答案是不一定的。不同期限，在不同時間轉存是不一樣的。

我們來舉一個例子：

假如100萬存五年定期，利率水平為3.25%。存放三個月後利率上調到3.55%。三個月的活期利率按基準利率水平0.3%來計算。

那麼，100萬的五年期，到期本息總額是：1000000*（1+3.25%）^5=1173411元！利息總和為173411元！

如果在三個月的時候看到銀行利率上漲，立馬轉存。那麼，前三個月的利率水平就按活期0.3%來計算。可以獲得的利率收益是1000000*0.3%/12*3=750元利息。

如果提取出來再進行轉存的話，原來的100萬在這三個月的時間裡面只獲得750元利息。

如果不取出來的話，這100萬三個月的裡面獲得的利息是1000000*3.25%/12*3=8125元！

可見損失的利息是8125-750=7375元

當然，你如果覺得這幾千元不算什麼，因為取出之後重新存款的再花多三個月可以獲得的本息總額是：1000000*（1+3.55%）^5=1190558元。利息是190558元！

也就是說比原來要多出190558-173411=17147元！可以看到比損失的利息要多一萬元左右。

因此，是可以把錢取出來再存進去。這樣也是比較划算的。

但是，如果時間的期限超過半年或一年的話，這樣做的話就不划算了！只有在幾個月內才是划算的。

因此，不要覺得年末銀行又漲了利息，就覺得一定會多賺一些！銀行是要求你要先把錢取出來再存才能享受新的利率。但是，你自己要算一算劃不划算！如果不划算，就放著不動了！

先說答案【是的】，的確是需要取出重新存款，才能享受到銀行最新的利率。但是，這樣做真的划算麼，也許重新存款，並不見得會得到更多的利息！

銀行年底攬儲，提高存款利率

臨近年底，各大銀行年底考核任務重，通常會適當提高存款利率來吸引存款，尤其是地方農商行、城商行，以及郵儲銀行，除了提高存款利率攬儲之外，還會推出存款送禮品、積分兌換獎品、存款抽獎等各種活動！而要享受到銀行年底存款的高利息，那需要是新存款、且滿足一定金額才行。因此，這就使得很多儲戶，考慮是否需要把之前未到期的定期存款，提前支取出來重新存款。一來，可以享受到較高的利率；二來，還可以拿到價值不菲的禮品，多好的事情，但這樣做，很多情況下，其實並不划算！

這樣轉存，不一定划算、也不見得適合

為了便於理解，我們舉個簡單的例項。比如，定存三年的10萬元，存款利率3.85%（上浮40%），已存1年；而年底銀行攬儲，將存款利率上升到55%（4.26%），透過簡單的計算，就可知道，此時提前支取再轉存是否划算！

原存單每年可獲得3850元的利息收入（三年共11550元），一年後提前支取按活期計息（0.35%），只能拿到350元利息，僅這一項就損失了3500元！

10萬元轉存新三年定期後，每年能獲得4260元利息，三年一共有12780元的利息收入，僅比老存單高出1230元的利息，遠小於轉存所產生的損失（1230元＜3500元）。

轉存後，相當於還耽誤了一年的時間！比如，2018年存入三年定期，至2021年期滿；而在2019年轉存後，需要等到2020年才到期，時間上就會相應延遲一年。

在哪個期限內支取，才更划算

我們可以透過一個公式來計算，何時才能會使轉存前後的利息相等，從而決定選擇轉存是否划算！

其中：P為本金；I活為活期利率（0.35%）；Y為轉存時間（以年為單位）；I1為轉存後的新利率；I2為原存款利率；N為存款期限；

透過把示例中的相關的資料代入計算，可得出：Y＝0.3145，折算就是第115天。也就是說，原三年定期存單未超過115天之前，轉存都是可以的，時間越早、越合適；如果持有期限已經超過115天，再行轉存，利息收入反而會更少，並不划算！

每逢季末年末，銀行為了完成吸儲的考核指標，往往會給出較高的利率。一般來說，年底時往往是一年中利率相對較高的時候。各家銀行為了攬儲也會使出渾身解數，利率提升是一方面，往往還會有禮品相送，甚至一些銀行依然頂風違規發現金。

房貸基準利率調整，如果購房合同裡是浮動利率，則貸款利息在第二年就會重新計算，月還款額會發生變化。但是對於存款來說，銀行不管利率漲還是降，存款時的利率都不會改變。如果想享受更高的利率，就得把錢取出來重新存才行。

儲蓄管理條例於1992年12月11日由國務院令第107號釋出，自1993年3月1日起施行。其中第二十六條內容： 定期儲蓄存款在存期內遇有利率調整，按存單開戶日掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計付利息。

2018年利率市場化程序較為明顯，但是更多體現在大額存單及民營銀行存款利率上。大額存單利率最高在央行基準利率的基礎上有55%的上浮，而民營銀行的五年期存款利率最高能達到5.5%左右。至於最為常見的普通定期存款利率，除了少數地方中小銀行，往往利率上浮不過30%。

以三年期大額存單為例，多家銀行年利率達到4.18%，還可以按月付息，不管是利率、流動性都較之普通定期存款有更大優勢。

至於是否值得把存款取出來再按更高的利率重新存，則要仔細計算，看看怎麼做更合適了。

如果是活期存款，那麼自然毫不猶豫取出來，不過兩年期以下存款沒有優勢，不如存入寶寶類貨幣基金。

如果是定期存款，由於提前支取定期就會變成活期，損失絕大多數利息，如果剛存了一兩個月還可以考慮重新存，如果已經存了半年以上，就要仔細算算是否合適了。

以20萬元普通三年期存款為例，年利率3.0%，已經存了半年，提前支取出來，那麼只有

200000×0.35%÷2=350元利息，再按三年期大額存單利率4.18%重新存，剩下的兩年半時間利息是 200000×4.18%×2.5=20900元，這樣總的利息就是21250元。

如果按原來的利率3.0%，則三年的利息是：200000×3.0%×3=18000元，顯然轉存大額存單更划算。

如果已經存了一年再轉存，則利息是700+16720=17420元，顯然就不如繼續存三年定期了。

所以具體問題具體分析，關鍵還是要看最初存款時的利率，以及已經存了多長時間。用筆算一下，比貿然下結論更靠譜。

雖然現在個別銀行的五年期存款利率可觀，但是考慮到流動性，依然不是很好的理財選擇。

又漲利息了？

說實在話，真不知道你們這個訊息哪裡來的，天天都在漲利息，為何我看銀行的利息，基本都沒有任何變化？從去年至今，也就大額存單的利率略有小幅提升，但是大額存單的起存點為20萬元，是大部分人難以企及的一個金額。

按照目前商業銀行的規定，定期的到期利息是以存入日的利率計息的，所以在你資金存入後無論利率是上漲還是下跌，都與你無關，你享受到的利率依然是你當時存入日的定期利率。遇到利率下調的就不說了，肯定不會想要取出來重存，但是如果利率上升呢？我們要不要取出來重存？

轉存公式

在銀行，是有一個公式用來計算轉存時限的：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉存時限。這個公式可以計算出來你需不需要轉存。

按照目前的利率水平來說：一般情況下1年期定期存期的臨界天數是30天。也就是說，已經定存超過30天的，再轉存不僅得不到更高的利息，還浪費了前面已經存的時間成本。同樣的道理，3個月定期存款、6個月期定期存款、2年期定期存款、3年期定期存款和5年期定期存款轉存的臨界天數，分別為9天、16天、46天、60天、90天。

我們舉個例子：比如你在建行辦理了一筆一年期的定期存款，目前的利率為1.95%，存滿三個月之後，假設建行把一年期的定期存款利率提高為2.1%，此時的活期利率仍然為0.3%，那麼是否有要取出來轉存呢？

套用公式：360×1×(2.1%-1.95%)÷(2.1%-0.3%)=30.42天，你目前存款的期限已經達到3個月（即90天），遠遠超過了30.42天，現在取存來重存，你的損失會更大，所以此時選擇不動這筆存款更好。

總結

所以說學好數理化，走遍天下都不怕，把這個公式記住了，以後就可以自己計算了，當然更懶一點的直接記我給的那個天數：3個月定期存款、6個月期定期存款、1年期定期存款、2年期定期存款、3年期定期存款和5年期定期存款轉存的臨界天數，分別為9天、16天、30天、46天、60天、90天即可，因為一般利率的變動不會太大，當然總有意外或者特殊情況，所以會計算的還是自己計算一遍更好。

每到年底銀行就會增長一些利率，把之前存在銀行裡面的錢取出來在存進去是否更划算，獲得更高利息，這可不一定！

假如你是活期存款

當你在年底看到各大銀行為了透過年底考核舉行各種誘人的活動，例如：存錢送一些小的禮品，透過增加利率等等來吸引更多的人來辦理業務。此時，如果你有一筆閒置的資金作為活期存款放在銀行，此時你把它取出來享受活動，以相對高於平時的年利率存入銀行是比較划算的。不僅你可以獲得銀行贈送的禮品，而且獲得的利益相對較高。

假如你有一筆金額已經以定期的方式存入銀行

此時，如果你被銀行大酬賓的活動所吸引，透過把定期存款的錢取出來，在存進去就不一定划算啦。我來舉一個簡單的例子：

比如定期存的15萬元，存款利率3.75％,一存一年（上浮35％），而年底銀行為了吸引儲戶將其上調到50％（4.18％），我們透過簡單的計算如果該存單正常取出，三年後將獲得利益為150000×3.75％×3=16875（每年5625）。

假如一年後，提前取出活期利率按3.4％來算。我們將獲得活期利息150000×0.36％=540（虧了5225元）,三年後我們將獲得150000×4.18％×3=18810。

三年定期存款的收益的確高了18810-16875=1935，但是我們還虧了5225元，這個是遠大於我們獲得的1935元的。不僅如此我們還損失了一年的時間，這一年我們還可以把錢在存起來，獲得更多的收入。

由此可見，對待銀行的此類行為我們要客觀對待，不要衝動！

一般來說，在儲戶確定多長期限定期存款後，存款利率在當時就以存款合同的形式被定下來了，在此存款期間，無論利率是否上浮都不會改變當初利率。而根據銀行規定，如果儲戶未到期提前支取，那麼銀行只會按照活期存款存款的形式給你結算利息，而一般活期存款利率比定期要低很多倍，所以取出來再存就顯得不划算，不過是否取出再存也取決於兩點：利率上浮的幅度、以及存了多久銀行才上調的。

比如：你存的是一個兩年期的定期存款，但是在你存了一個月之後，銀行利息就宣佈上漲了，那麼你完全可以把錢取出來之後，再重新存，享受更高的利息。

而如果一個兩年期的定期存款，在自己已經存了1年之後，銀行宣佈利息上浮，而上浮的比例也並不大，那麼取出來就非常的不划算了，畢竟一般上浮的力度不會太大，而提前支取出來，相當於此前的一年只能按照活期計息。

而一般商業銀行在年底上調利率也是慣例，因為一般只有在年底，資金流動性緊張，銀行存款缺口較大，另外部分營業網點為了完成一年存款的目標，往往會選擇在年底進行上調利息，所以往往也會看到很多商業銀行在年底會展開一波攬儲大戰，因而建議有存款需求的投資者在時間上儘量選擇在春節前的一個月去存，這樣獲取利息也會比較高。

另外如果為了獲取較高的利息，個人建議儘量選擇去一些小型的城商行以及農商行去存款，畢竟他們的存款利率明顯的高於一些大型商業銀行，而資金在20萬以上的儲戶，建議可以考慮銀行的大額存單，大額存單除了有較高的門檻以外，在流動性和收益性方面都比定期要好。

你說的一點都沒錯，如果銀行利息上漲之前的定期存款想要享受現在的高息，你必須取現出來，然後重新存進去才能享受到。

定期存款的利率是以存入當日的銀行執行利率為準，而且是固定不變。

目前銀行定期存款，不論是普通定期存款還是大額存單的利率，都是以存入當日銀行執行利率為準，比如2019年1月21日，銀行三年期的存款利率是3.85%，你在這一天存入了10萬塊錢，那未來三年時間，你每年的利率都按3.85%來執行，不管未來是銀行利率調整，還是央行基準利率調整，你的存款利率都不會跟著改變。

比如到了2019年7月21日，銀行三年期的存款利率調到了4.5%，新存入的存款可以享受到4.5%的利率，但是你的存款還是按照3.85%來執行，不會改變。

如果未來銀行上調利率了，定期存款想要獲得新的利率就必須取現出來，重新存入。

目前銀行普通定期存款是不支援提前支取的，存款利率調整之後，利率也不會跟著調整，假如未來銀行的存款利率調高了，你想要獲得更高的利率，那你必須把錢取出來，而把錢出來，普通定期存款只能按自己當日的活期利率計算。比如你原本存款三年期，每年的利率是3.85%，但是存了六個月之後，銀行三年期的存款利率調到了4.2625%，你想要享受到4.2625%的利率，你就先把錢存款取出來，然後重新在銀行辦理三年定期存款，這時候銀行就會按照4.2625%的利率給你計算利息。

就算把存款取出來再存進去，其實也未必見得獲得更高的收益。

可能有的朋友看到銀行執行新的存款利率之後，比自己的原先的存款利率高，所以就想把錢取出來重新存入，但是這麼操作獲得的收益未必比原來的存款收益高。因為目前普通的定期存款提前支取只能按銀行支取日掛牌利率計算，比如你存10萬塊錢三年期，原本的利率是3.85%，10萬塊錢一年的利息是3850元，三年總共的利息是11500元。

假如你存款半年之後，銀行三年期的存款利率調到了4%，按理來說，10萬塊錢一年可以獲得4000元的利息，三年總共的利息就是12000元。但是你提前把原先的存款取出來再重新存入，獲得的收益就未必比原來的高，因為你存款的半年時間提前支取只能按活期利率計算，假如支取當日銀行活期利率是0.35%，相當於10萬塊錢存款半年總共只能獲得的利息是175元，這個收益要比到期支取少1750元。

所以表面上看你提前把錢取出來，重新存入可以獲得比原來存款高出500元的利息，實際上你虧損的是1250元。

銀行定期存款實行了固定利率，其實是相對公平的。

看到銀行存款利率上調而自己卻不能享受到，估計有些朋友就覺得銀行這是不公平的，是一種霸王條款，實際上銀行定期存款利率採用固定利率，而不是浮動利率，對於銀行和客戶來說都是相對公平的。

雖然銀行定期存款利率上調之後，原先的存款享受不到新的利率，但是萬一未來銀行存款利率下調了，那原先的存款利率也不會受到影響。比如你在2019年1月21日存款10萬塊錢三年期，利率是3.85%，到了2019年2月1日，銀行把三年期的定期存款利率下調到了3.15%，但這也不會影響到你存款利率，你的存款利率還是按照3.85%來計算。

這意味著按照銀行新存款利率來計算，三年期總共獲得的利息是9450元，雖然只隔了15天時間，利息卻比1月21日的存款要少2050元，但這對於你來說沒有任何影響。

所以銀行執行定期存款利率，對於大家來說都是公平的。