你好，醫療險屬於費用補償型保險，是不能疊加賠付的，但是可以依次賠付。

也就是說，一份就醫費用，只能報銷一次，但是可以不止由一個醫療險去報銷。

換句話說，買多份是否都能起到作用，要看你怎麼買

比如，有社保①；

又買了一份0免賠的住院報銷醫療險②，額度是1萬；

這樣下來，假設發生了一次住院，幾份醫療險的報銷順序是：

社保①先報銷一部分，剩餘的自費部分由0免賠的住院醫療險②接著報銷，自費部分超過1萬了，再由1萬免賠的百萬醫療繼續報銷。如果②的住院醫療和③的百萬醫療都是不限社保用藥的話，那麼這次住院支出的費用就可以由這三個醫療險完全報銷，自己不用花一分錢。

當然這些費用要由保險公司進行核保，必須是報銷範圍內，且與疾病治療相關的“合理且必要”的費用；

另外再擴充套件一句，可以疊加理賠的，是重疾險。假如買了一份20萬的重疾險，和一份30萬的重疾險，一旦發生兩個重疾險都包括的重疾，比如癌症，那麼可以向兩份重疾險同時理賠總共50萬元，可以是一家保險公司的，也可以是兩家的。

首先你要確定，啥叫醫療險

所謂醫療險就是：醫療花費報銷，別管買多少，互相補充差額原則，最多全報

商業醫療險分重疾險和醫療報銷險。重疾險是可以疊加的，因為重疾險是確診賠付。但醫療報銷險就不能，醫療保險險是治療結束後根據醫藥費幾家保險公司共同報銷的。另外，基於商業保險太貴，你和你的家人可以加入康心聯盟互助，只需要59元成為會員，以後不用每年交錢，就享有保障192種大病50萬大病互助金的費用，是專門為中國最普通的老百姓所設立的。

關於這個問題，需要先說明，這個醫療險，指的是哪種呢？目前大部分保險公司比較常見的醫療險，通常有這兩種：一種是按照保險合同規定、一次性給付保額的重大疾病保險；另一種是報銷型的消費型商業醫療保險。

這兩種醫療險，在遇到需要理賠的情況下，是否可以疊加理賠呢？下面來分別說明一下。

先說重大疾病保險。重大疾病保險即重疾險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、嚴重腦中風等為保障專案，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司按照保額給予一次或者多次給付的商業保險行為。

重疾險有以下幾個特點：

一、付款期限長，保障期限更長。目前市場上的主流產品，通常都是20年分期繳納保費。而通常在第一年交費後，過了觀察期90天后，就等於擁有了保險合同規定保額的保障。例如，一個保額為50萬元的重疾險，繳費期為20年，每年繳費5000元，保障期限是終身。那麼，哪怕只繳費一年，只要罹患重疾後被確診，都是按照投保額50萬元進行理賠。而且之後的保費全部豁免，無需再繳。同時保險合同終止。

二、確診即給付。第一年交費後，過了觀察期90天后，只要在市立二級以上醫院，確診的疾病是符合保險條款中的保障物件，那麼就可以一次性獲得保險公司的給付。而且不會過問和干涉理賠金的使用方法和使用的用途。一方面不需要自己墊付醫療費用，另一方面也可以自由選擇更合適的治療地點和治療方案。

這種一次性給付保險合同規定的保額的重疾險，是可以疊加理賠的。也就是說，不管您是在一家公司購買的多款重疾險，還是在不同公司購買的重疾險，只要在二級以上醫院確診，即可一次性按照投保額進行理賠。例如，在A公司投保50萬，B公司投保100萬，C公司投保30萬，最後獲賠的總金額理賠金是：50+100+30=180萬。

再說商業醫療保險。太平人壽主力銷售的醫療險，不僅包含費用報銷，而且還有住院津貼。如果被保險人有社保，那麼發生住院情況之後，先由社保進行報銷，然後保險公司對剩餘自費部分100%全額報銷，社保不能報銷的（進口藥、特效藥、特護病房等），此類商業醫療保險也可以報銷。更有人性化的住院津貼，也就是保險公司以每天固定金額，對被保險人住院治療期間損失進行補償，通常每天的額度在200-300元左右。

這種報銷型的消費型商業醫療保險，是不可以疊加理賠的。也就是說，就算您在多家保險公司購買了同類產品，也只能報銷一次。通常的流程是，辦出院手續時，社保報銷部分會自動扣除，被保險人付自費部分，然後憑病歷和出院費用發票，到保險公司進行二次報銷，保險公司稽核無誤後，會按照發票對剩餘自費部分100%全額報銷。因為這項報銷，只能憑發票原件進行，所以只能賠付一次哦。然後在按照住院天數，再賠付每天的額度在200-300元左右住院津貼。也就是，住院不僅沒花錢，還掙了幾千元。是不是大大減輕了住院的負擔呢？

通常，我們會把以上兩種保險，合稱為健康險，也就是包含重疾險和醫療險。那麼重疾險和醫療險，是否都需要購買呢？答案當然是肯定的。在現代社會，醫療費用已經成為日常生活最大的經濟風險之一。不知何時何地會得什麼疾病，不知會住院多久，不知會花費多少？讓很多人憂心忡忡，擔心因病致貧。有了這兩份雙重保障後，一旦罹患重疾，首先確診後，保險公司會一次性給付幾十萬甚至上百萬的重疾險理賠金，讓被保險人可以安心治療養病。出院後，再憑藉發票，報銷自費部分，領取按照住院天數計算的住院津貼。讓人完全沒有後顧之憂，就算生病，也當是拿了保險公司的錢，休假調養了一段時間，還掙了錢。相信夜裡睡覺也會更安穩吧。

題主的關鍵詞“醫療險”、“疊加理賠”，這兩個詞是關鍵。

醫療險，眾所周知是補償性的險種，就是客戶自己先墊付，然後再根據合同約定來報銷。

舉個慄例子，張三買了社保，A醫療（上限1萬），B醫療（上限1萬），C醫療，然後生病花了10萬。

社保總共報了4萬，A醫療報了1萬，然後B醫療報了1萬，於是剩下4萬，C醫療剛好也符合要求，將餘下4萬全部報了。

如果你說先報社保，然後CBA的順利報銷。。。。。。這裡就不抬槓了，要表達的意思——醫療不能疊加。

醫療險中，有一個責任是可以疊加的——那就是住院津貼。如果說ABC三款產品都有住院津貼，且每天都是100元/天，那麼住院10天，就是10天*100元*3家=3000元。這個是可以疊加的。

有多餘的錢，可以增加重疾險、防癌險等健康險，或者增加高階醫療。

實際上，每個人都會購買的國家醫保就是醫療保險之一，為什麼購買了醫保還需要另外購買商業醫療險呢，醫保不僅有起付段，還有報銷上限，最重要的是，很多的特效藥、進口藥，醫保是不能報銷的。無疑透過購買商業醫療保險能很好地解決以上問題，能報銷醫保不能報銷的部分，能獲得更好的醫療待遇，如特需病房、專家手術，如果社保不在本地，更加可以異地就醫報銷。

醫療險，跟社保一樣，是屬於報銷形式，就是你用了多少錢，然後在裡面，按照約定報銷，有的按社保外80%報銷，有的則是100%。一般情況下，報銷的錢是不會超過所用的錢，除非某些醫療險會含有住院補貼之類。由於是報銷型，所以醫療險是不能疊加理賠的，也就是同一張發票只能報銷一次，但如果需報銷治療費用超過其中一份醫療險，超出的費用則可以在另外一份醫療險裡報銷。

多說幾句廢話

1. 除了醫療險外，重疾險也是彌補社保缺失的重要商業保險之一，屬於給付型，得了合同里約定的大病之後可以一次性獲得一筆錢，與社保和醫療險沒有衝突，也與治療費用沒有關係。事實上，醫療險是解決治療費用的問題，重疾險是解決養病時收入損失的問題。

2. 另外購買醫療險需要注意保什麼醫院（不是路邊的小醫院也能保），保什麼內容（門診？住院？），報銷範圍（社保內外？免賠額？外購藥？），續期情況（1年期？5年期？續期條款？），附加價值（先行墊付？質子重離子治療？綠色通道？專家會診？）

配置保險看上去簡單，但事實上關於產品挑選、健康告知、核保等等的情況非常複雜無比，如果自己不懂，也沒有時間研究，請找個靠譜的保險經紀人，讓專業的人做專業的事.

我不忠誠於某保險公司，而是忠誠於我的客戶

不可以。醫療險是補償型的保險，遵循補償性原則，給你的錢的方式成為“報銷”，什麼叫報銷？花多少，報多少，甚至報銷的比你花的還要少。

因此，假如大師兄先後買了10萬保額的醫療險A和30萬保額的醫療險B，

假如不幸住院，總共花的醫療費經過社保報銷之後，還剩5萬，則由A在免賠額之後報銷4萬。B一分錢也不用報銷；

假如住院經過醫保報銷後還剩下15萬，則A保險在1萬免賠額後報銷9萬，B又在1萬免賠額後報銷4萬。大師兄只需要自己掏2萬的免賠額，

如果AB兩個產品都不存在免賠額，則15萬會全部報銷，大師兄一分錢也不用自己掏。

——我是你大師兄哦！

可以互相彌補免賠額的醫療保險

舉例：1百萬醫療保險和其他醫療保險的搭配上

現在的百萬醫療險如平安的E生保、支付寶裡的好醫保等都會有1萬的免賠額，這1萬的免賠額難道就自己掏？可以搭配一個免賠額低的醫療保險來彌補。

第二條裡，從其他途徑已獲得的醫療費用補償可用於抵扣免賠額（不包括社保和單位的二次報銷）。假設小明在A公司購買了百萬醫療產品，保額是100萬，免賠額1萬元，在B公司購買了普通醫療產品保額是1萬元，0免賠額。小明住院期間合計花費了30000元，社保報銷了5000元。那麼小明最後在保險公司可以得到的理賠金額為B公司理賠10000元，A公司理賠30000-5000-10000=15000元，自己實際沒花費。如果小明沒有B公司的產品在保險公司報銷的金額是30000-5000-10000=15000元。自己實際花費1萬元。前提是全是社保內用藥，如果有自費藥、進口藥的按賠付比例另算。

2.由於意外導致的住院醫療險和百萬醫療產品的搭配

現在很多意外傷害保險裡含有意外醫療保險責任

和上面一樣的演算法。也是可以限額內重複理賠的。

答：醫療險是報銷型的保險，不能疊加理賠；重疾險是給付型的，可以疊加理賠。

具體的看完這篇文章：

測評235款百萬醫療險，一天不到一塊錢，住院報銷600萬

一天不到1塊錢，報銷可高達600萬？

騙人的吧！保險公司又不是慈善機構！

你千萬別不信，還真有。

這就是傳說級別的網紅保險，百萬醫療險。

被炒得火熱，保障又透徹，你說可樂不可樂。

在江湖之中，並未身不由己，

人人只道是槓桿比最高、還人人買得起的保險。

生病了，除去社保報銷，超過1萬塊錢，剩餘部分保險公司全給幹掉

——最高報銷600萬，30歲保費不過300來塊。

果然，網紅總是受到追捧，市場廣泛熱捧，

網紅不只有炒作、洗腦、包裝，直到爆紅，

百萬醫療險當然不是博出位、曇花一現的網紅。

最別具一格的優秀之處在於：

真正讓咱老百姓直面高昂的治病費用，

看病難、看病貴、看病煩統統見鬼去吧。

只是保險公司蹭著熱度大肆賣百萬醫療險，

產品難免魚龍混雜、良莠不齊，勢要把水攪混了，

沒關係，咱們老百姓不懂裡面的門道，我懂！

避坑、避雷，皆不在話下。

今天我們就來看看這款網紅，是否真的像李白早有詩歌讚歎那樣：清水出芙蓉，天然去雕飾。

文章分為四部分：

一百萬醫療槓桿高，醫保當然少不了

二網紅素質好修養，百萬醫療全保障

三挑選誤區別誤入，續保容易進歧途

四全能百萬醫療險，優中挑優方精選

一

百萬醫療槓桿高，醫保當然少不了

很多人覺得有了醫保就萬事大吉了，

醫保當然很重要，我也強調了很多次，

寫了很多關於社保重要性的科普：

但是，

醫保有兩條線：起付線和封頂線：

低於起付線的不報，高於封頂線的不報。

還有報銷比例限制、報銷範圍限制，

進口藥、癌症靶向藥，不報。

最先進治療癌症的質子重離子技術，不報。

低於1300的、超過30萬元的，都不報!

所以大部分錢還是自費：

比如，

老美在北京治療肺癌，花了50萬，

假設用藥都在醫保範圍內，也不用先進技術，

最終報銷結果：

1300-3w的部分：

（30000-1300）×85%=24395元

3-4w的部分：

（40000-30000）×90%=9000元

4-10w的部分：

（100000-40000）×95%=57000元

10-30w的部分：

（300000-100000）×85%=170000元

一共報銷：

24395+9000+57000+170000=260395元

需要自費：

500000-260395=239605元

有醫保依然需要負擔鉅額的費用，

於是百萬醫療險應運而生，扣除1萬元免賠額，其他近23萬都給報銷掉。

就是這麼霸道！

可見，醫保只是基礎保障，人一生的保障還是要靠商業保險。

二

網紅素質好修養，百萬醫療全保障

槓桿高只是百萬醫療險的基本素養，

總結一下無敵優勢：

保費低：30歲，300來塊就搞定。

保額高：優秀產品保額300萬起，癌症或其他重疾住院能報銷600萬。

保障全：意外住院？生病住院？別擔心都管！報銷範圍廣：不限社保用藥，自費藥、進口藥、癌症靶向藥…通通100%報銷。

除此之外，要重點關注保障範圍，

這關係到報銷的金額，可馬虎不得。

百萬醫療險包括的基本保障有住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。

這四點非常重要，一個都不要少：

住院醫療：床位費、膳食費、手術費、治療費、藥品費、檢查費、材料費等。

特殊門診：門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後的門診抗排異。

門診手術：脂肪瘤切除、白內障手術等。

門急診：住院前7天以及出院後30天的費用，比如該疾病確診前的檢查費、醫藥費、複查花的錢等。

這四項基本保障內容是最起碼的修養，

我們一項一項介紹清楚：

1.住院醫療

合同條款裡說的是：被保險人住院期間發生的應當由被保險人支付的必需且合理的住院醫療費用。

在治療過程中，

只有醫生審批是“必需且合理”的，

你的花費才可以報銷。

尊享e生2019“必需且合理”條款

除此之外，重點關注的還有住院期間:

床位費、加床費、膳食費、護理費、治療費、手術費、藥品費......

每一項可都是錢啊！

尊享e生2019的報銷項指南

2.特殊門診必需且合理的特殊門診醫療費用，具體要看清楚這三項報不報：

1）門診腎透析；2）門診惡性腫瘤治療，包括化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法；3）器官移植後的門診抗排異治療。

為什麼拎出這三項呢？因為這三項常規但特燒錢，所以一定一定多看合同搞清楚。

3.門診手術為了緩解住院病床佔用的壓力，一些簡單的門診手術產生的手術費也可以進行報銷。這樣，小病就可以直接進行門診手術，不用非得為了報銷去住院。

4.住院前後門急診人的身體各有差異，也會有突發狀況，保險產品就會涉及住院前後門急診的報銷。門急診指與住院同一原因的門急診醫療費用，好一點的百萬醫療險可報銷住院前7天、出院後30天的門急診，部分只報住院前後7天的門急診，選產品的時候一定注意下這條。

四大基本保障介紹清楚了，除此之外還有一些誤區需要警惕。

三挑選誤區別誤入，續保容易進歧途 百萬醫療險值得人手一份，不是你買不買的問題，更多的是你能買多久的問題，所以，對於挑選百萬醫療險的誤區，一定得知道！

誤區1：百萬醫療險，一定要買保證續保的目前沒有保障終身的百萬醫療險，大多是一年一買，最多保證續保6年。有些代理人宣稱保證續保99歲啥的，別信，拉黑他，很可能他自己都不懂保險。 那麼今年買到了一款特別好用的，明年還想再買，咋辦？其實不用過分擔心，這並不代表一年期的百萬醫療險不能買。滿足兩個條件即可：

續保條件好：投保時符合健康告知，以後不會因為身體變差、或理賠過而影響續保，只要產品在售就能一直續保；產品穩定強：買的人多了，產品穩定性就更好，就不會因為幾單理賠案件就賠穿、停售。

最典型的產品就是眾安的尊享e生系列。近幾年停售機率非常小。

誤區2.連續續保=保證續保很多產品宣傳時清楚寫著：可連續投保到100歲。是不是有種錯覺？感覺只要買了，就能一直續保到終身。別天真了！連續投保到100歲倒也不假，但是必須產品一直不停售，誰能給這樣一個明確的保證？銀保監會都不敢！所以目前批准的、最長的保證續保期限是6年。

比如，好醫保·長期醫療、微醫保·長期醫療和平安e生保都有可以保證6年續保。

只要買了，這幾年內身體出現了變化，對保障也沒影響。

階段性續保的產品對擔心自己身體會有異常的人來說就很好。

續保條件一定得優秀無坑：續保無需稽核，無需健康告知，無等待期，健康異常和理賠經歷不影響保費。 好醫保·長期醫療的續保條款 而有些隱坑很多的產品也要很警惕，比如京東和安心財險聯手出的京心保，續保要重新稽核，理賠和身體狀況也會影響保費，就非常不靠譜，不建議購買。

京心保的續保條款

只要弄懂這兩個容易踩坑的誤區，就可以挑選一款很好的百萬醫療險。 四全能型百萬醫療險，優中挑優方精選

先從市面上挑出優秀的235款百萬醫療： 再次優中選優，選出6款最全能的選手：分兩個系列介紹，主力型選手和候補型選手：

3款全能型主力選手：

尊享e生可謂集眾安保險萬千寵愛於一身，百萬醫療險祖師爺級別的系列產品，用標杆性、現象級形容再適合不過。永遠在被模仿卻超越不了的選手。4年升級14次，保險界的“博爾特”，不斷自我升級、自我超越，倍兒優秀。 眾安背後是：騰訊、螞蟻金服、中國平安，這三位大佬一起創辦的網際網路保險公司。 眾安實力咱沒話說，旗下尊享e生更是被稱為國民醫療險。 依次說說旗下目前最火爆的兩款產品：尊享e生旗艦版尊享e生2019版

1.尊享e生旗艦版

1）基礎保障很齊全住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診都包括。

你以為這就完了？

普通疾病保額300萬，屬於市面上百萬醫療險裡報銷額度最高檔。惡性腫瘤的報銷額度再加300萬，而且0免賠，要是真得了癌症，社保報完，尊享e生旗艦版直接報。報銷醫院也寬鬆，二級及以上醫院都能報，公立、私立均可。正常操作，勿驚，坐下，繼續聽我說。

2)增值服務更不錯質子重離子100%報銷，最高能報100萬，還提供每天最高1500元的床位費補貼。好醫保.長期醫療也有此項保障，但是只報銷60%。

質子重離子屬於癌症治療手段的一種，是利用質子或重離子射線來治療腫瘤。能夠在精準殺滅腫瘤細胞的同時，更好地保護正常組織。上海質子重離子醫院四年來生存率高達97.1%。所以質子重離子這項報銷非常實用且貼心！ 這還沒完，可選指定疾病及手術特許醫療，也就是重大疾病可以去特需部、國際部、VIP部治療，醫生和護士小姐姐圍著你轉，治病成享受，美滋滋。

還可附加惡性腫瘤赴日醫療，對國外醫療環境和技術信賴的朋友可選。

此外，它還有其它的增值服務：重疾綠通、住院墊付、法律諮詢和6000塊律師費等等都不錯....... 最後來說說最關鍵的續保條件，雖說尊享e生旗艦版不像好醫保·長期醫療保證續保，但續保不用健康告知，也不用等待期，再次購買也很方便。

2.尊享e生2019版尊享e生2019是尊享e生旗艦版的最佳化版，最佳化後，保障更加全面了，但保費一點沒貴，反而5-10歲的保費更便宜了。可謂是加量不加價：

1）最高續保年齡80歲增至105歲

2）惡性腫瘤額外300萬保額最佳化為100種重疾額外300萬保額

3）可選特需醫療的範圍：新增指定移植手術、指定重大手術（11種）

4）新增腫瘤特藥可到指定藥店直付（並且100%報銷） 改版過程也確實有了一點小瑕疵：

1）可報銷醫院範圍縮小了，由二級及以上醫院，改為二級及以上公立醫院。

2）投保門檻更高，健康告知更嚴格了，身體有點小毛病的話買這款會比較費勁。

兩款尊享e生確實是啥啥都有了，但確實健康告知要求嚴，很多人買不到。那也不要灰心，如果身體有點小毛病，那還可以考慮好醫保·長期醫療。

3.好醫保·長期醫療險好醫保倚仗最靠譜的支付平臺——支付寶健康告知很寬鬆，非高危職業就能投保。如果有點小毛病導致沒法以健康體投保，那還能透過智慧核保後除外承保。

除了健康告知寬鬆，續保條件也很好。

好醫保·長期醫療剛出道的時候，憑藉首例保證6年續保的醫療險產品，在行業圈可是狠狠紅了一把。6年內，即使產品停售，也能續保，6年後，只要沒停售，無條件續保。普通醫療保額是200萬，而且6年內共享1萬免賠額。6年內，前後住院自費破1萬後，即可開始報銷。

最後還有一個要注意：好醫保免責條款裡面提到體外或植入的醫療輔助裝置或用具及其安裝-----心臟支架、人工關節、人工器官等都是除外不保的，介意的慎選。

總體上來說，以上三款各有獨家優勢，看重保障全、就醫質量高、甚至能報銷出國治療的人，可以選尊享e生2019款/尊享e生旗艦版。 身體有小毛病，重視階段穩定的續保，可以選擇好醫保.長期醫療。

如果以上3款都買不到，別擔心，還有3款候補呢。

3款精選型候補選手:

1.微醫保·百萬醫療---替補尊享e生2019區別於好醫保·長期醫療背靠的支付寶，微醫保·百萬醫療背靠的是微信，都是很比較“靠譜”的平臺。它的健康告知比尊享e生2019寬鬆，適用於那些很看重醫療服務條件，但尊享e生2019買不了的人。而且增值服務也很有優勢，外購藥報銷、重疾綠通、住院醫療墊付，質子重離子60%報銷都包括，還有重大疾病住院津貼。加費可選5種重疾特許醫療保險金、惡性腫瘤海外醫療保險金。

2.樂享e生2018---惡性腫瘤翻倍賠對惡性腫瘤的醫療費用需求比較高的，可以選這款。另外可以5年共享1萬免賠額，也可選家庭成員共享免賠額。但投保年齡限制在49歲，年齡太大的話就選不了。

3.平安e生保---大品牌，保證續保6年獨特的地方在於，罹患癌症後，“剩餘年度保費豁免”+“1萬津貼”。簡單解釋下，投保後第3年初次得癌症，後3年的保費就不用交了。惡性腫瘤住院金有1萬免賠額，但是又提供一筆1萬的惡性腫瘤津貼，相當於0免賠。

還會提供惡性腫瘤國內二次診療意見一次，挺實用。

保證6年續保，但是沒有6年共享1萬免賠額。

其他增值服務就很少了，比如不支援醫療墊付。價格也比較貴，平安的產品，如果大家比較看重大品牌公司的產品，可以選它。

老生常談：

1.以上6款產品都很不錯，自行對比挑選就好；

2.百萬醫療險真不是你想買就能買的，趁年輕身體沒有太大毛病，早點配置是為王道。

3.保險是很簡單的商品，一切細節皆在合同裡，只要你有耐心，很容易就看清一份保險。

醫療保險是健康保險中的一種，是以保險合同約定的醫療費用支出提供保障的保險。性質分為費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險。

補償型醫療保險：費用補償型醫療保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額，費用補償型醫療保險遵循補償原則。

定額給付型醫療保險：定額給付型醫療保險中，被保險人只要證明已經發生了合同約定的醫療行為，不論醫療費用的數額是多少，保險公司都會按照合同約定的數額給付保險金，因此，在定額給付醫療保險中並不存在醫療費用能否重複報銷的問題。