我可以負法律責任的告訴你，是真的！

為什麼要調整重疾定義標準，因為原標準已經不適合實際情況了，就拿甲狀腺來說，十幾年前受各種條件影響，患者一般是發現不及時或者是醫療技術手段有限等原因，但是治癒率不高，所以定義為重大疾病無可厚非，但現在，甲狀腺的治癒率在90%以上，而如果發現得早，就完全可以治癒且不存在復發的可能性，這樣的疾病，再繼續定義為重大疾病的話，客戶是可以借病發一筆橫財，但對保險公司來說，就是巨大的負擔了。

如果能獲得您的認同，將是我最大的幸運！

重疾險不是不賣了，是今年的政策更新了，大部分公司的重疾險在做條款更新。

新、舊重疾險無縫銜接，不存在重疾險不賣了，或者買不到的情況。

只不過，你需要知道的是，新的重疾險條款，弱化了一些疾病。比如甲狀腺癌I期，在新重疾險裡，就沒達到重大疾病賠付標準了。

而在舊重疾險裡，不管甲狀腺癌幾期，確診癌變就賠。

你別說，這事兒還真的是真的。

當然並不是說以後就不會有重疾險了，相當於一個升級換代，之前的重疾險對於疾病定義使用的是2007年制定的規範，以後新的重疾險產品就要採用2020年制定的疾病定義規範了。

舊定義重疾險最後也是完整攻略！

終於，還是迎來了告別。所有舊定義重疾產品，將會在本月迎來集中下架！好產品也好，爛產品也罷，這一次是全沒了。大地白茫茫一片真乾淨。

兵來將擋水來土掩，這篇文章我就會給大家一個應對方案，這篇文章就是告訴你如何應對，怎麼買。雖然很長，這會是你這段時期，你能看到的最全重疾險攻略了。這時候，不妨多瞭解一些，省的被忽悠。首先，我先對近期一些熱門問題做一個回答：問題1：重疾險新定義，舊定義哪個更好？答案：新舊定義各有優勢，舊定義整體發生率更高。總的來說，新定義有松有緊，有一些定義較好的疾病，比如冠狀動脈搭橋術，採用主流治法”切心包“。也有一些引起很大爭議的改變，比如輕度甲狀腺癌改為賠輕症了。

而且舊定義整體發生率更高，由於新定義把輕度甲狀腺癌降為了輕症，重疾整體發生率在下降。

圖為新發生率/舊發生率可以看到，大多數情況下，新版重疾發生率比舊版發生率低。所以，以發生率來看，其實是總體收緊了。問題2：新產品會更便宜嗎？回答：理論上會，但目前來看，有所漲價。理論上，新定義重疾應該降價，中國精算師協會曾表示，重疾發生率是影響價格的最大因素。由於這次輕度甲狀腺癌歸為了輕症，重疾整體發生率下降，在同等責任下，部分年齡段的價格也會相應下降。

但同時，甲狀腺癌的高發期在20-35歲，並非整個年齡段，對整個價格影響比較有限。而且甲狀腺癌雖然高發，但主流的重疾險都有輕症豁免，輕症賠付完後，免除後續保費，得其它重疾還能再賠，可見甲狀腺癌的成本依然很高。現在已有一些新定義的重疾險上線了，普遍貴了 15%-30%，是有一定降價空間的。從保險公司的角度來說，短期內就”亮出底牌“則面臨更高得經營風險。所以短期來看，降價乃至底價不太可能。長期來看，會有一定的降價空間。而目前在售的很多重疾險，已經接近於底價，尤其是極致價效比的產品，已經到極限了，幾乎可稱為孤品。一旦停售，幾年內新定義的重疾險不會達到這個便宜程度。問題3：目前該買新定義重疾險，還是舊定義重疾險？回答：新產品”減量不減價“，總體建議舊定義產品。重疾發生率下降了，但短期內新產品難以降價，所以理性來說，舊產品可能會更好。不可否認，新產品也有一些定義更符合現有治療方案的疾病。但是目前絕大多數保司都公佈了【擇優理賠】方案。所謂擇優理賠，就是舊定義新定義，哪個寬鬆賠哪個。

目前已經有超過32家保司公佈了擇優理賠方案，這對消費者無疑是一種利好。

即便是沒有公佈【擇優理賠】的保司，在《健康險管理辦法》中也有這麼一條：

其含義是重疾定義要符合“醫學發展”，這一條曾經幫過很多老百姓順利理賠，可以參考這篇文章：兩個硬核法律保障官方既然敢這麼定義，是不是變相肯定了這是“官方”認可的治療方式，那麼舊條款“很大程度”也能享受得到。問題4：舊定義何時停售，後續理賠是否有影響？回答：2021年1月31日前必須停售，後續理賠不受停售影響。舊產品最終停售日期已經確定，2021年1月31日前，舊定義重疾會全部下架完。還有人會疑惑，有了新定義，舊定義的重疾險怎麼賠？大家放心，自購買以後，以條款為準，並不會影響後續續保和理賠。問題5：新定義產品何時上線？回答：已有新產品，但是emmmm.......現在無論線上線下，已經陸續有新定義產品出來了。但現在出來的，基本都是炮灰，比現在已有產品貴了15%-30%。原理也簡單，這時候保險公司就是希望透過這種反差感，讓大家趕緊買舊定義產品，起到促單的效果。關於已經出來新定義產品，我這兩天也會單獨寫一篇文章，供大家參考。問題6：對於家庭，在這個節骨眼上怎麼決策？如果您家打算過幾年再買重疾險，可以再等等，幾年後的新定義的重疾險也會比較成熟；但如果考慮近兩年入手，那麼建議”活在當下“，現在入手比較理性。目前的產品都是確定的，很多產品已經是多年行業競爭的結果，短期內很難再遇到了。當然，近期有想投保的小夥伴，也切勿急病亂投醫，尤其有健康問題的，千萬別胡來！重疾險市場從來都是魚龍混雜，不要在此時吃了癟。接下來的文章，我會給大家一個【挑選攻略】，目前產品的一個【優先順序】，最後介紹幾款【產品】。

所謂重疾險，保的是重大疾病，比如癌症，比如心腦血管疾病。且不論人這一生罹患重疾的機率近72%，就說每個人身邊親戚朋友裡，也總有二三遭此不幸。一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。隨著現代醫療的進步，得了大病，不等於判了死刑。但，重疾高昂的治療費，30萬-50萬起。癌症，如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療，費用突破百萬也有可能。而且一病三五年，康復護理需要錢，還得還得病期間的房貸，怎麼辦？這就不得不說起重疾險，一旦得了某些疾病，達到理賠標準，重疾險會把錢一次性給你，比如老王，買了50萬保額的重疾險，一旦不幸患上重疾，保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，都可以。重疾險用處很大，卻是最複雜的。誰也不想每年花個幾千上萬，還買了個坑貨。那麼，我們該如何挑選重疾險呢？

這兩年重疾險變化挺快的，各種責任繁多。於是，公子把主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：

1、保額重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。所以有個說法叫：重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，不無道理。而且，最近幾年有這麼一個趨勢，很多產品，都會在特定年齡，多賠一部分保額，比如，60歲前多賠50%，這類責任非常的優秀，這意味著買50萬保額，在60歲前都有著75萬的保障，在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用，如果在保費上也很友好，“加量不加價”。那麼，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。2、保障期限保障期限建議保終身，投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，但是不建議低於70歲。原因有二：1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。2）70歲，意味著家庭責任的終結。說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，可以把70歲當作界限，最低保到70歲。當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。3、保費以只賠一次重疾的重疾險價格為例，30歲男，保終身，30年交的保費在4300—5000之間，再高就有些貴了。（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）這是目前來說，這是重疾險的底價：

因為隨著市場的發展，現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。以網際網路端銷售產品為例，從2016年到2018年，重疾險越賣越便宜。但是從2018到2019年，只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。說明目前的網際網路端銷售的產品，基本就是底價了。4、輕症/中症所謂輕症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很嚴重的病。所以，輕症/中症責任建議一定要加上。銀保監會定義的所有25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。公子把康惠保（2020版）裡的輕症/中症挑出來幾樣，大家可以感受一下：單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤發現了沒，這些病其實都很嚴重，並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾機率就是正常人的7到8倍。再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。從保費上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症繫結在責任之中。30歲男，30年，保終身的保費在4800-5800左右：

（點開看大圖） 而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：

介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：5、癌症多次賠/重疾多次賠很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。於是便有了多次賠付這種形態。目前多次賠付主要有兩類：一類是癌症多次賠。得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%。比如之前的康惠保2020，以及超級瑪麗Max2號都比較便宜。像超級瑪麗Max2號，50萬保額，30年繳費，30歲男，保終身，不含癌症二次是5515，含癌症二次是5985只貴了8.5%。大家對這個數字可能沒什麼概念，這個數字，已經接近癌症二次責任的成本價了。粗略計算可以參考這篇：重磅！2020年爆款重疾險首次測評，再上多款五星級產品所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），建議儘量選上。另一類是重疾多次賠，得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。我們之前測評的守衛者三號、嘉多保，在這個序列裡面，通常加上這個責任，要貴10%-30%的價格。在重疾多次賠的理賠機率難以知曉的情況下，癌症多次賠相比更為實用，一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。二是癌症多次賠的價格降到了地板價，像超級瑪麗Max2號只貴了8.5%。以目前該責任的保費而言，建議有意地將癌症多次賠作為必選項。6、身故責任帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。可是同樣的，保費也要高出30%以上。這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。7、投保人豁免投保人，就是買保險交錢那個人。比如，老子給兒子買，投保人是老子；丈夫給妻子買，投保人是丈夫。有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知，其實就相當於給投保人買了小保險，如果投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。但是自己給自己買，完全牽扯不到這件事情，因為現在的產品都是自帶被保人豁免的，萬一得病後續的保費就不用交了。投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了：8、重疾數量保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種，

規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。9、等待期有一定影響，但是影響不大。原因有二：1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。10、猶豫期猶豫期內退保可以損失，理論上這時間越長越好。但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？所以猶豫期，不重要。在解釋清楚上面十點以後，公子給你們打包票：只要按照上述的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。接下來，公子會根據上面十點，篩選出目前價效比最優的幾款重疾險：

公子對市面上曾出現過的157款重疾險做了個統計：

在此基礎上，這次我專門整理了，市場單次賠付和多次賠付重疾產品清單，提供一個購買順序。使用指南：（1） 這個表分為兩張，特意針對“對重疾賠付次數有不同需求”的小夥伴。單次賠付表分為4檔，多次賠付分為3檔，同檔之間幾乎不分先後順序（略有）。（2） 每一週更新一次，至表格內產品都停售完畢（知乎在該文更新，我還會定期發朋友圈提醒）（3） 只要還在售，先買排序靠前的。前面買不了，依次向下排。（4） 如果產品停售，則會如此劃去。（5） 僅排列線上產品，線下產品可以自行做表比較（容易得罪人，怕挨懟）。

梯隊劃分原則：目前重疾市場的標配是：單次重疾+輕症+中症按照重疾險值得推薦程度，我將單次賠付產品分為了四個梯隊：1）第一梯隊第一梯隊裡的產品，大優勢是保障責任好，槓桿高。首先，重疾額外賠付最高；超級瑪麗3號Max、達爾文3號在60歲前，可賠180%保額，買50萬賠90萬，相當於買一送一。另外，輕/中症賠付更是做到了市場最優水準。2）第二梯隊第二梯隊的產品整體上要遜於第一梯隊，它的亮點是價效比較高。除了康瑞保在滿足一定條件下，可享受30%保額的額外賠付外，其它產品不再有額外賠付。個別產品輕/中症賠付有一定的下降，但耐不住保費便宜，價效比較高。3）第三梯隊第三梯隊屬於性價一般的產品，但好於市場平均。而且要麼有特色責任，要麼在某些責任比較便宜，有一定競爭力。比如康惠保2.0，它的癌症二次賠責任強制捆綁，如果保到70歲，必須捆綁身故責任，選擇非常不靈活。再比如超級芯愛，責任中規中矩、但保費較貴，價效比低。4）第四梯隊第四梯隊的產品一般我不會推薦，全部捆綁了身故責任。身故的成本佔整個產品價格的1/3，加上身故，保費上漲近50%。所以還不如買一份定壽，讓重疾賠重疾的，身故賠身故的，保障全面還便宜。很多人擔心自己可能會得多次重疾，這種事充滿未知性，如果有這個預算能力的話，多次賠付重疾會更適合你：

多次重疾可以分為兩個型別：分組和不分組不分組型重疾，只要不是同種疾病，就能賠；分組型重疾，重疾被劃分為幾組，每組只能賠付1次，比如A組賠過1次了，該組其它疾病就全部失效了。至於重疾賠幾次最好，兩次夠了，多了也很難用得上。根據值得推薦程度，多次賠付重疾粗略可分為三個梯隊：1）第一梯隊第一梯隊三款產品，守衛者3號、健康保多倍版和康惠保多倍版。主要亮點是重疾不分組、身故責任可自由選擇。尤其是守衛者3號，不分組賠兩次，保單前15年多賠50%，保費還很便宜，是目前定義下最推薦的多次賠付產品。2）第二梯隊第二梯隊的產品要差一點，產品要麼不分組捆綁身故，要麼分組不捆綁身故。除此之外，基本保障還不錯，中/輕症賠付也不低。像百年百惠保，重疾雖然分組賠，但高發重疾分開成組，分組合理，保費也比較便宜。3）第三梯隊第三梯隊的產品又要差一點，全是分組型產品。除了重疾分組外，還捆綁了身故責任，保費也貴很多。而且個別產品還出現輕/中症分組賠的情況，這種產品就更差了。

我挑選了熱度最高的第一梯隊產品，單次賠付重疾五款，多次賠付重疾一款。近期考慮買的朋友，建議你從下面這六款選：

這六款重疾險，不管是中/輕症還是癌症多次賠責任，都說得上行業一流水平。

這幾款產品，高發輕症/中症一個都不少。

而且這幾款產品中，癌症二次責任也很優秀，個別產品癌症二次責任會比較貴。下面公子將詳細介紹這六款+一款多次賠付產品：

信泰的四款產品超級瑪麗2號Max、超級瑪麗3號Max、達爾文3號以及超級瑪麗2020Max，目前均已下架“保70歲版本”，還剩下終身保障可以選擇。超級瑪麗2號Max是具極致價效比的產品，也有是目前重疾險的理想形態。先看基礎責任：重疾賠1次，60歲前得重疾，可以額外多賠60%基本保額，50萬保額，60歲前賠80萬，行業頂尖水平；中症賠2次，每次賠60%保額，50萬賠30萬，行業頂尖水平；輕症賠3次，每次賠45%保額，50萬賠22.5萬。而且它還有個小亮點，不同器官的原位癌（輕症）還可以多賠1次。重要的附加責任：首要的是癌症二次賠責任；實用又不貴，價格大概只貴了8.5%左右。（詳見上方表格）初次得重疾非癌症，再得重疾為癌症，兩次重疾之間需間隔180天，賠付120%保額；初次得重疾是癌症，再得癌症，中間需間隔3年，賠付120%保額；其次是心腦血管二次賠責任；3種高發心腦血管，賠2次，賠付120%保額。而且要求兩次必須為同一種心腦血管疾病。（醫學上普遍認為同一種心腦血管疾病再次被治療的機率，高於不同疾病發生的機率）加上該責任，保費也還可以接受。如果30歲男性，50萬保額保終身，30年繳費，不附加心腦血管責任，5515元；附加心腦血管責任，6260元，保費貴了13.5%，如果有預算，可以考慮該責任。最後來看保費：從基礎責任來看，30歲保終身，50萬保額，分30年繳費，男5515元，女5170元同等條件下，如果加上癌症多次賠責任後，男5985元，女5880元。如果預算充足的話，建議附加癌症或心腦血管多次賠責任，超級瑪麗2號Max絕對是不會讓人失望的一款產品。

和諧福樂保是目前極少數能保定期的產品，可以保到70歲、80歲，也可以保終身。先看必選責任：重疾賠1次，61歲前確診重疾，可額外多賠70%保額；賠付力度略低於超級瑪麗3號max和達爾文3號，50萬保額，61歲前賠85萬。中症賠2次，每次賠60%基本保額；輕症賠3次，每次賠45%基本保額；福樂保基礎定價較便宜：以30歲，50萬保額，保終身，分30年繳費為例，男5620，女5325。基礎保費和超級瑪麗2號Max差不多，很不錯。除必選責任外，還可選特定重大疾病額外賠付，包含癌症多次賠和心腦血管多次賠：

賠付比例和賠付間隔期都比較正常，但缺失一項高發腦中風後遺症，有坑。而且加上該責任貴了近21%，比同類責任的超級瑪麗2020Max要貴。30歲，50萬保額，保至終身，分30年繳費，男6785，女6710.如果在意該責任，完全可以不附加。整體來說，福樂保責任、價效比都不錯，尤其是它的定期保障，是目前理論上的最好產品。但是這款產品存在一定缺陷，涉及條款部分問題，我曾經寫過解讀文章：這款全網吹爆的重疾險，號稱最後的王者！但也有個坑

整體來看，超級瑪麗3號Max和超級瑪麗Max2號很像，屬於保障升級版。超級瑪麗3號Max當得上目前在售的重疾險中，保障最全面的一款產品。110種重疾，賠1次，50萬保額賠50萬；60歲前賠付180%的保額，50萬保額賠90萬，相當於買一送一。中症25種賠3次，每次賠60%保額，50萬保額賠30萬，60歲前額外多賠15%；輕症50種賠3次，每次賠45%保額，50萬保額賠22.5萬，60歲前額外多賠15%。在這個設定下，我們直接看保費：30歲男，50萬保額，30年交，保到終身，每年5855。（考慮到60歲前賠180%保額，算是目前重疾產品最划算的）更有優勢的重要可附加責任：首先是癌症二次賠，初次得重疾非癌症，再得重疾為癌症，兩次重疾之間間隔180天，賠150%保額；初次得重疾是癌症，再得癌症，中間間隔3年，賠150%保額；賠付比例升級，而保費並無明顯上升，比起不帶癌症二次僅貴出8.5%。（可以參考上方表格）其次是心腦血管二次賠，賠付標準和超級瑪麗2號Max是一樣的，只不過第2次賠付比例增加到了150%保額。作為重疾險最重要的兩項附加責任，超級瑪麗Max3號在賠付比例上突破了一直以來的120%，很不錯。綜合上面幾點，我們對超級瑪麗3號Max的定位是，應該是保障最佳的產品，而且價格也不貴，是目前最接近完美的一款產品。

要說保障全，和同家保司承保的超級瑪麗3號Max相比，達爾文3號也不甘示弱。保障極度全面的基礎責任：在重疾賠付裡，以往最好的產品也只能做到61歲前，賠160%保額。而達爾文3號是首次定義了高度，60歲前可以賠到180%保額。中症賠2次，每次賠60%保額，如果是中度的腦中風，還可以額外多賠1次；輕症賠3次，每次賠45%保額，約定的特定輕症能額外多賠1次，包括了不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微創動脈搭橋術或微創動脈介入術。而且，達爾文3號也可以附加癌症二次、心腦血管二次責任。賠付規則和超級瑪麗Max3號一模一樣，第二次也是賠150%基本保額。最後看它的保費：從基礎責任來看，50萬保額，保終身，分30年交，30歲男，6115元，30歲女，5710元。如果同投保條件下，再加上癌症二次賠責任，30歲男，加癌症二次是6795，增幅10%30歲女，加癌症二次是6595，增幅15.5%癌症二次責任，隨著賠付比例的上升，保費稍稍高了些。總的來說，達爾文3號和超級瑪麗Max3號兩款產品不分上下，但它的保費會稍微貴那麼點。

如果要最基礎的重疾保障，超惠保是最便宜的。只保障重疾，50萬保額，30年繳費，保終身，30歲，男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。是裸重疾中最便宜的。另外，這款產品的健康告知也很寬鬆：

對BMI、吸菸、懷孕都沒有問詢；乙肝肝炎只要沒有肝功能異常可正常投保；對於身體和智力殘疾的，只要不是失明和聾啞可正常投保；腎炎只要不是尿毒症、多囊腎可正常投保……大家保險成立以來，目前正處在推廣期。所以需要一款產品提振士氣，超惠保就擔任了這個角色，也是不錯的產品。最後再介紹一款最優秀的多次賠付重疾：守衛者3號

多次賠付重疾裡，守衛者3號贏就贏在不綁身故不分組，而且比同類產品便宜10%以上。重疾不分組賠2次+中症賠2次+輕症賠3次，可選惡性腫瘤醫療津貼，不同於癌症二次賠、癌症後的第二次癌症賠付有三年間隔期，守衛者3號僅要求一年後有治療行為就可以賠付30%保額，最多給付三年，拿到這筆錢的機率比通常的癌症二次責任要更高，不錯的責任。加上惡性腫瘤津貼後，30歲男，50萬保額，保終身，30年繳費，每年是8030，不加這項責任是6420。要加費25%，定價稍微有點高，能賠癌症二次，也能賠重疾二次，這個保費也相對合理。如果大家想買重疾多次產品，優先考慮這款。

以上是給大家一個參考意見，具體配置要看大家健康和財務狀況。1、從實用性上講，最為推薦的是和守衛者3號、超級瑪麗3號max、達爾文3號。（守衛者3號，多次賠付不用多說，保費也會貴些，但如果對多次賠付有需求，它其實是獨一檔。）超級瑪麗3號Max和達爾文3號都是目前保障最全的產品，60歲前確診，可賠180%保額，重疾額外賠再創新高；做高了年輕時的槓桿，預算夠的話，保費在可接受範圍，額外賠實質上就是在隱形降價了。2、如果追求極致價效比，且保障齊全，推薦超級瑪麗2號max超級瑪麗2號max，60歲前得重疾賠160%的保額，買50萬賠80萬；額外賠付雖不如前兩款產品，但也足夠滿足需求了，如果預算沒那麼多完全可以選擇這款。3、保費較低，且保障較全的，推薦超惠保。就目前而言，超惠保屬於絕對底價產品，尤其女性買更便宜。價格敏感型的朋友們，可以選他們。總而言之 ，上面的幾款產品，基本都是目前的最佳了，隨著重疾新定義的落地，這些產品也進入了下架週期。也就是不到一個月的時間了。還是那句話，無論買或等等，儘量不要做讓自己後悔的選擇。至於到底怎麼選，公子只能說，符合健康告知，看著來電，皆可放心入手。如果還有細節上的問題，私信或下方評論留言，以上。

是真的，重疾新規要來了！知道這個訊息後趕緊下手吧，現在還來的及！

保險行業用了13年的重疾險定義將於31日廢除，

屆時全國數千款重疾險全面下架，

2021年新規定義下的重疾1月1日集體上新。

舊重疾定義對於極其高發的甲狀腺癌和輕中症賠付比例很有優勢，新重疾定義對於心腦血管疾病的理賠標準更加寬鬆，這是一個兩難選擇。

但是，目前全中國有55家保險公司推出了擇優理賠政策，哪個定義寬鬆理賠時適用哪個，讓你魚與熊掌可以兼得，共享新舊重疾的所有優點。

最後12天的黃金時機，不容錯過[拳頭]

這是真的，是公認的，也是官方宣佈的結果。

據中國保險行業協會官網訊息，重疾新規於11月5日下午正式釋出，舊定義產品銷售截止日期為2021年1月31日。

等了整整4個月，在大夥等成望夫石前，

重疾新規，它終於官宣了！

不過還有一個遺憾的訊息，那就是：

現有產品將迎來一波下架調整。

時間就在2021年1月31號前，

3個月過渡期後，就會徹底退出市場，買不到了。

看到這，你可能會說：

拜拜就拜拜，下一個更乖！等新產品就好啦！

然而，事情可沒那麼簡單...

有這3點比較關鍵：

· 輕度甲狀腺癌被踢出重疾，按輕症賠，到手錢少70%；

· 原位癌不再是必保輕症；

· 特定輕症只賠30%，而目前有45%；

可以看出，

重疾新規後產品保障下降板上釘釘，

而現有產品，是多輪競爭的產物，

保障自然更好，價效比也高，且買且珍惜~

為了防止大家錯過，我也特意整理了下架時間表，注意看核保截止時間：

最後提醒一下大家。新規後，女性買重疾險很可能會漲價。

據銀保監會旗下《中國銀行保險報》分析，

（截圖自中國銀行保險報文章）

相比之下，還是舊規產品的價效比高。

而且舊規產品能夠擇優理賠（哪個好賠哪個），僅此一次，未來不會再有！

這幾天，各大保險公司的核保件數爆增。

保險公司也在不斷收緊核保尺度，開啟“一刀切拒保”。

身體有小毛病的朋友，要特別注意了～

最近團隊特別忙碌，就是因為重疾險的這波變化。市面上的老的重疾險都最晚需要在1月31日下線。從2021年2月1日起，只能賣滿足重疾定義新規的重疾險產品。其實很多產品，比如網紅少兒重疾險產品復星聯合的媽咪保貝在1月26日就提前下線了。忙碌是因為保險公司在新老交替的時候推出了擇優理賠，大大利好客戶。

為什麼出來這波調整呢？

重疾險我們都知道，每張保單裡都列明瞭該保險所保障的重疾種類以及賠付需要達到的條件。保監會對高發的25種重疾做了嚴格的規定，這25種重疾發生機率高達95%以上。所以每家保險公司都包含了保監會指定的重疾，並且順序文字條款等不能改變。不過，這是07年制定的，很多環境已經發生了變化，所以最新的這份重疾在2020年出來徵求意見稿並且最終確定在2021年2月1日起正式實施。

不是不賣，是修改。例如甲狀腺癌分1234。一型甲狀腺癌確診以後為輕症。一般賠付30%。234型確診為重症。100%賠。改善了以前心血管疾病。例如心臟搭橋。以前的重疾你必須是開胸手術才給賠付。現在透過微創手術，微型手術都給賠。

這個是因為涉及到一個保險行業的政策新規

今年保險行業協會對於重疾險裡的標準和一些規則進行了調整，調整之後，以後的重疾產品要按照新規的要求去設計；而目前市面上正在銷售的產品都是按照調整之前的舊規設計的產品，這些產品大致在1月31日前會完成停售。

目前來說，一些保險公司針對這一政策，推出了“擇優理賠”政策，也就是在現在這個時間節點，購買了享受政策規定內的重疾產品，日後如果出險，保險公司參考新舊規則，擇優理賠。

恰逢現在這個時段，又是保險行業的開門紅期間，兩件事發生在一起，所以保險銷售都在這個時候會促一下單，所以你會看見好多相關的訊息。

對於沒有配置重疾險的人士來說，目前是一個好的時機

一個事情是真的，因為新的重疾標準2021年2月1日正式實施，原按照老的重疾標準指定的產品要全部下架，國家規定2月1號以後售出的產品必須按照新的標準來，這段時間很多保險公司推出了擇優賠付，意思就是2月1號之前購買的保險，哪個有利於投保人按照哪個來，所以建議大家有保險需求的在這個新重疾政策生效之前購買。

我竟然這個時候才看到這個問題……

原因不解釋了，反正大家都說了……

我只說結論，1月31日，last day~~~~~~

下一波的新重疾險，等2月1日之後慢慢揭曉吧~

是真的，停售的是舊定義重疾險，目前在售的已經是新定義重疾險了。

與舊定義重疾險相比，新定義重疾險有3個變化：

1、統一定義的重症、輕症各增加3種

之前我們說過，過去規定的25種重大疾病發病率，佔所有重大疾病發病率的95%左右。

但新定義重疾險現在在此基礎上又添加了3種，統一為28種重大疾病，再次增加了理賠的機率。

而且現在將3種高發輕症輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症，加入到了必含專案，我們的保障也更全面了。

2、3種新增輕症，最高賠30%

早前一些重疾險的輕症理賠比例是高於30%的，有的甚至高達55%。

但新定義後的重疾險，限制了3種特定輕症的賠付比例，最高賠30%保額。

3、甲狀腺癌被剔除重疾範圍，列入輕症

在這裡要強調一下，並不是所有的甲狀腺癌都變成輕症了，像比較嚴重的甲狀腺髓樣癌和一些未分化癌，還是有機會按重疾來賠的。

而剩下的大多數甲狀腺癌，比如乳頭狀癌，就按輕症來賠了。

所以，前段時間確實有很多重疾險大規模停售，但更新迭代後很快又上線了。

我是保哥，專注保險測評以及家庭保險方案定製，日常科普社保和商業保險乾貨！

看到這個題目，我第一感覺是，什麼？重疾險不賣了？不可能啊，保險公司最賺錢的一個險種之一，不可能不賣啊。看了所有的答案後才明白，原來所謂的重疾險不賣了，是指那些老版重疾險下架了。我還以為是保險公司放棄重疾險了呢。

其實這重疾險停售就是因為重疾險新規來了，所以以前老的都停售了。不管以前你覺得那個重疾險有多坑，像有的重疾險在規定年齡生病賠保額的一半的，也不管以前你覺得那個重疾險有多好，像六次賠付的那種。通通都停止銷售，等到新規確定改革完成後，再進行銷售。

這次改革一方面兼顧了保險公司的利益，另一方面又兼顧了客戶的利益，所以對雙方都是很友好的。比如之前重疾險一直賠付的甲狀腺癌，按照以前的醫療手段，得了癌症就等於跟死神交朋友了，別管是什麼癌，所以以前甲狀腺癌也被劃分到重疾裡面。但是隨著醫療技術的發展，甲狀腺癌的治癒率逐漸增高，以至於現在甲狀腺癌被親切地稱之為“天使癌症”。如果再放在重疾險中，很多人就會出現惡意騙保的情況，導致保險公司利益受損。所以新規中剔除了甲狀腺癌。

當然，像以前的搭橋術，舊版重疾險中規定的是必須進行開胸手術才可以賠償，但是畢竟醫療技術是進步的，如果病人為了賠償執意讓醫生開胸而不進行更安全的微創，很有可能造成傷口感染，對病人也不利。所以在新版重疾險中，加入了微創手術，也就是說如果我心臟搭橋了，我不需要開胸了，做個微創也可以賠，這是很大的利好訊息了。

另外有一個可能會令我們都擔心的一點，我買了舊版的重疾險，現在改革了，舊版的是不是沒用了，必須要退了買新版？

凡是讓你退了買新版的都是耍流氓。舊版的該怎麼用怎麼用，而且有些保險公司還規定舊版的同樣享受新版的待遇，也就是說舊版的不僅僅理賠甲狀腺癌，同時還可以享受搭橋微創手術，所以一定情況下，我們可以認為，之前購買過舊版重疾險的人，他賺了。

沒關係的，只是因為重疾新規從二月份開始實行罷了。

並不影響以前購買的重疾險。或者您也可以稍等一下，新的重疾險也在陸續出來了。

是真的！

2020年11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》、《華人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》同時釋出。2021年1月31日前，所有舊規重疾險全部停售。

重疾險的修訂總結

以後新的重疾險會出現以下幾種情況的變局：

1、甲狀腺癌一期將不再以重症賠付。甲狀腺癌需要達到二期才能以重症標準賠付，但是甲狀腺癌一期可按輕症標準賠付。

2、輕症賠付比例統一最高不能超過20%。這一條規則與甲狀腺癌的規則合併在一起的效果舉例：現在買50萬保額重疾險，甲狀腺癌確診後就能賠50萬，修改後的重疾險，甲狀腺癌一期按輕症賠付，最高10萬。

3、心臟瓣膜手術不強制要求開胸。標準更改為了“實施切開心臟”。

4、原位癌。統一規定中症或者輕症裡必須含有“較輕惡性腫瘤”，但是這個較輕惡性腫瘤並不包含原位癌。這一條修改其實不太明確，保險公司如果想把原位癌設計在輕症中呢？當然還是可以的。

5、新增加3種統一重症。原本統一規定的25種重症，以後改為28種。

其他的情況不再重複了，主要看前三條。

是真的，這是一個行業政策的調整，因為舊的保險條款已經跟現在的病種還有醫療水平等多種原因不符合了。就比方說甲狀腺癌，它雖然是癌，但它的治癒率是非常高的，治療費用也不是很高，這次調整以後，它就不列入重疾的範圍了，當然調整以後的重疾險也有非常多的好處，比如，冠狀動脈搭橋術的定義由“開胸手術”改為了“切開心包/心臟”，重大器官移植術定義包括小腸移植，急性心肌梗塞由“較重急性心肌梗死”增加了臨床資料，主動脈手術也由此前的不含胸腔鏡和腹腔鏡改為了包含胸腔鏡和腹腔鏡。

糾正一下題主的說法，不是不賣了，是重疾險新規出臺了，產品更迭了！

過去的重疾險定義已經維持了幾十年，有一些標準描述比較模稜兩可，保險公司在制定產品的時候會降低標準，比如輕中症保障不全面。

今年重疾新規出臺後，規範了重疾險產品的定製規範，規定了每款重疾險都要包含輕中重症，缺一不可，這對於消費者來說是好事。

所以啊，舊規下的重疾險都消失了，目前可以買到的是新規定義下的重疾險，各有利弊吧。

這不是一年前的問題嗎，怎麼現在才讓我回答呀，明顯過期了啊。

去年是重疾新規釋出，下架了一大批舊規下的重疾險。

當時趕上舊規的人現在大機率都在慶幸，因為新規後，重疾險保費是肉眼可見的漲價啦