客觀的說，三年期大額存單利率4.12%並不是很高，甚至還不如部分城商行或者信用社等給出的普通定期存款利率。因此，選擇這樣的銀行存款明顯不划算的。

目前為止，根據農商行發行的2019年最新一期大額存單產品來看，三年期大額存單利率多為4.2625%，相當於基準利率上浮55%。而同期三大行的利率僅為3.85%。

尤其是在當前的攬儲關鍵階段，包括農商行在內的中小銀行普遍面臨著攬儲的巨大壓力，而個人大額存單則已成為各大銀行的攬儲利器，相比定期存款利率來說，大額存單利率市場化以來，進一步放開其利率上限。

除了提高自己的存款利率外，那些中小銀行還會有存款送禮送積分活動，甚至有些直接存款返還現金。建議你選擇當地的城商行或者農商行發行的大額存單，肯定會高於四大行及大多數股份制銀行。另外，民營銀行推出的智慧存款產品普遍收益在4%以上，支援隨存隨取。

劃不划算是相對的，如果你跟普通的存款相比，那三年4.1.2%的利率肯定是比較划算的，但要是跟一些小地方的農商行相比，就未必見得划算。

目前各大銀行都在下大力氣攬儲，而2018年開始，大額存單成為了各大銀行攬儲的神器，大額存單的利率一般都比普通存款高不少。

下圖是交通銀行普通存款利率與大額存單利率的對比。

透過對比我們可以發現，目前同樣是三年期，交通銀行普通存款的利率最高的是重慶跟南京的3.58%，天津甚至只有2.75%。

而目前交通銀行三年期的大額存單20萬起認購的利率是3.85%，50萬起認購的是4%，100萬起認購率是4.13%，也就是100萬檔位的利率跟你所說的4.12%差不多。

如果你有100萬，在交通銀行存三年期普通存款一年的利息只有35800元，而大額存單可以獲得41200元，大額存單的利息要比普通存款多做5400元，所以同樣是一個銀行內，大額存單肯定要比普通存款更划算。

雖然目前各大銀行推出大額存單的利率都差不多，三年期的利率基本上都是在3.85%到4.18%之間。但每個銀行在實際執行的時候都會有一些差別，特別是一些農商行能給到的大額存單利率會更高。

比如下圖是浙江某個城市農商行給到大額存單利率，

這個農商行三年期的利率是4.2625%，比4.12%稍微高一些，而且門檻只有20萬，但是同樣是20萬認購的三年期大額存單，有些大銀行的利率只能給到3.85%左右，所以透過對比之後，這個農商行給的存款利息會更划算。

雖然這個農商行的大額存單給到4.2625%的利率，但這還不是目前市場上最高的，2018年底我看到某個農商行3年期的大額存單利率達到了4.4526%，這個又比浙江那個農商行更划算。

上面我們列舉了幾個不同銀行的大額存單利率，從理論上說4.45%的利率肯定是最划算的，但是除了利率之外，你還要考慮一個購買渠道的問題。

雖然目前有部分銀行3年期能給到4.45%利率，但是這個農商行只有到當地營業網點購買才可以，你是沒法從網上或其他渠道直接購買的，如果你離這個地方比較遠，光來回的路費都得幾百上千塊錢，如果你存款的額度比較小，利息扣除各種來回費用之後跟本地的銀行利率就差不多了。

所以具體大額存單能給到多少利率最划算，是因人而異的，你要綜合各種因素來判斷。

如果你在當地透過對比之後發現4.12%的利率是當地最高的，那我認為這個4.12%的利率是比較划算的。可能有的朋友會說，目前有些銀行特別是民營銀行五年期能給到5.45%的利率，但是這個期限是五年期，時間有點太長，而且是普通存款，流動性太差；至於其他理財平臺的定期理財產品，年化收益也是在4%到4.5%之間，其實並不比4.12%高多少，而且這些理財產品的收益還是浮動的。

因此從整體來說，4.12%利率的大額存單還是比較划算的。

三年4.12%的利率在大額存單裡面是一個不錯的收益，但是放眼整個銀行存款類產品，大額存單的收益並不高，可以說只是名字上的“譁眾取寵”，實際上的利息收益撐死算作中等水平，不如地方銀行的定存收益高，更不如智慧存款那麼收穫滿滿。個人給出的結論就是大額存單業務並不划算。

大額存單包括9個期限（1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年）同普通存款一樣，大額存單存款期限越長，利率越高。大額存單的存款標準也有不同的認購起點要求，現在銀行發行的認購起點包括7類（20萬元、25萬元、30萬元、50萬元、80萬元、100萬元、200萬元）起點越高利率也是水漲船高。銀行每一期大額存單的發行可根據自身情況選擇認購起點和存款期限，並不是每一期都有各式認購起點和各色存款期限的。

三年大額存單根據認購起點不同，利率也不會一致。比如國有銀行的大額存單三年期20萬的認購起點利率3.85%，30萬的認購起點為3.99%,50萬元的認購起點為4.1%，80萬元的認購起點為4.13%，按月付息的大額存單利率略低於到期本息一次付清的存款，比如建設銀行的200萬元認購起點三年期利率為4%。

截止到2019年1月份，目前大額存單業務收益率最高的是剛剛發行第一期大額存單的農信系統金融機構，很多農商行都將發行的最長期限定在3年期，利率較定期存款基準利率上浮55%，達到4.2625%，這是國內大額存單這種業務的最高利率，即使這樣，依然不如某些地方商業銀行的定存利率高。

地方銀行的攬存收到侷限性比較大，網點就固定在本市、本縣域內，前不久國家已經下令禁止農村商業銀行跨區域經營，更加限制地方銀行的發展戰略規劃。為了攬儲加大力度，只能從此刻利率著手。三年期的定存利率，一些農商行和城商行還是大膽地提升到了4.675%左右的水平，較基準利率2.75%上浮了70%的比例，為了吸引客戶已經是敢人為先了。比最高的大額存單利率高了0.4125%。

民營銀行的存款利率：智慧存款提前支取利率平均年利率4%，不提前支取按照5年定存利率來計算，大多數都是5%以上的年利率，是大額存單業務所不知道比擬的收益水平。比如振興銀行存一年就有5.1%的年利率，提前支取4.2%利率計息；藍海銀行定存5年利率4.875%，提前支取利率4.3%；億聯銀行更是達到了定存5年5.45%，實屬國內銀行存款的最高利率，足足比大額存單高了1.1875%。

大額存單之所以說它是不划算的，一是流動性不如智慧存款，頂多可以按月付息，提前支取也不是每一種產品都可以，而且提前支取按照活期利率計息；二是收益太低，最高才4.2625%，與存款最高5.45%相比，差太遠，與一些理財產品相比就更是無法比較了；三是門檻高，利率偏低也就罷了，偏偏還要20萬元以上的認購起點，定存才50元，一個認購起點擋住了50%以上的存款人，把客戶都關在門外了。

大額存單的存款利率是4.12%，三年期存款基準利率是為2.75%，利率上浮了49.8%，這個上浮比例還是比較大的，是比較合算的存款。

大額存單和普通的銀行存款的區別就是大額存單可以在相同的存款時間的前提下拿到更大的存款利率，但是由於對於存款資金的門檻要求大，一般來說在大部分銀行的存款資金達到了20萬元，才可以有資格買大額存單。大額存單有著很多的優點，這也是很多人到銀行買入大額存單的原因。

大額存單最大的優點就是穩健，其次就是收益率相對較高，大額存單雖然名字不叫做銀行存款，但是也受到了銀行存款的保護，在理財產品逐漸打破“剛性兌付”的時候，選擇大額存單也成為了穩健而且讓人放心的選擇。

每家銀行都發行大額存單，但是在大額存單的利率方面是不一樣的。所以大家在選擇大額存單的時候還是應該多注意一下如何選擇。

儘量選擇三年期的大額存單。三年期的大額存單的理財期限時間既不長，也短，既可以保證大額存單比較高的收益，也可以保證大額存單到期後選擇更高的大額存款利率，避免諸如五年期等長期的大額存單鎖定了未來幾年更高的理財收益率，另外也可以兼顧一定的理財流動性。

儘量選擇地方銀行，但是不要超過50萬元。到了年底，大額存單也逐漸成為了銀行攬儲的主要方式，因為大額存單可以給銀行帶來更大的資金，另外大額存單的高利率也逐漸成為了吸引理財者存到銀行的原因，由於地方銀行的風險相對較高，所以小財建議在地方銀行的存款不要超過50萬元。

現在有的銀行對於大額存款進行靠檔計息，在20萬元的起購門檻之上繼續劃分幾個檔，按照每檔來給與不同的存款利率，買入大額存款的資金越多，那麼相應的靠檔計息的存款利率越高，所以在銀行買入大額存款之前可以詢問一下銀行工作人員的大額存單靠檔計息詳情，然後根據自己的存款資金進行合理的安排，爭取得到最大化的大額存單利息收入。

大額存單實際上是銀行發行的一種存款憑證，2015年開始推出，屬於一般性存款。相應利率比較高，大多數銀行都在基準利率上上浮40%到50%。

不過值得提醒大家的是，大額存單並沒有實物，因為大額存單管理辦法規定大額存單發行採用電子化方式。

可以分為到期一次性還本付息和定期付息到期還本兩種付息方式。

大額存單的收益率，各家銀行都差不多。當前央行的基準利率是2.75%，在基準利率上上浮50%就是4.125%。

前些日子交通銀行釋出的一些宣傳廣告稱上浮52%，收益率不過到達4.18%。

溫州銀行的網頁中提出，2019年的大額存單能夠上浮55%，這樣收益率會是4.2625%。

這樣收益率差的非常小，1萬元一年相差14元左右。不過，由於大額存單的起步是20萬元，如果三年定期的話，可能會差840元的利息收益。

實際上一些中小型地方銀行也會推出一些高額利息的定期存款，不過一般網路上查不到，需要現場查詢，有的能超過5%。如果有時間和耐心的話，可以去當地打聽一下。如果是一個百分點的利差，20萬元，三年定期，會相差6000元的收益。

所以，我們還是多辛苦一下，去各個銀行網點問一下，這可是6000元錢呢。

最後，提醒大家的是銀行已經要求理財產品打破剛性兌付，如果我們購買成品材產品，收益是得不到保障的。

另外還有一些保險，在銀行也發售。相應的保險，雖然透過複式記賬收益看著很可觀，但實際收益率並不高。

我們存款有存款保險制度，利息和收益都能夠收到相應制度的保障。

所以，還是在存錢的時候，一定要睜大眼睛，確保自己不是購買的保險和理財產品。

三年期4.12%，還是大額存款，只能說這個利率很一般，除非有特殊原因，否則不建議存。

如果你說的大額存款，是指20萬元起存的那種，只能說是比較正常的利率。

什麼是大額存單？它是銀行面向個人（也有面向企業、機構客戶）發行的記賬式大額存款憑證，有的銀行是電子式，通常開在銀行卡下沒有紙質存單，也有的銀行有和普通存款類似的存單式的紙質憑證，憑證上標明是大額存單，大額存單和普通存款一樣，納入存款保險範圍，也就是50萬以下保本保息。

一般來說，同一家銀行的大額存款的利率會比普通存款多一點，比如現在有的銀行普通存款可以在基準利率上上浮45%-50%，而大額存單最高可以上浮55%，現在三年期基準利率是2.75%，上浮45%就是2.75%*（1+45%）=3.9875，上浮55%就是2.75%*（1+55%）=4.263%，4.12,%在二者之間，4.12/2.75=149.82%，大致是相當於上浮50%，高於某銀行三年期普通存款，低於三年期大額存單。

所以說，4.12%的利率很一般。

現在有的銀行，智慧存款五年期能達到5.0%以上的利率，提前支取還能按照基準利率上浮45%靠擋計息，也就是說你不存這個三年4.12%的，去存五年5.0%的，假設你五年才取，利率可以達到5%，而如果不到五年，三年就取，也會按3.9875%給你計算利息，可進可退，比較靈活，關鍵是，不用20萬元， 1萬起存。

而且很多銀行還有七天滾動計息的理財產品，收益率在4%左右，流動性比你這個4.12%的高多了，利率也不低，風險也不大。

綜合來說。有很多其他好的產品可供選擇。

那麼只有一種情況還算合適，就是這個大額存單，是按月付息的，每月都能提前獲得利息，而其他產品，包括普通存款和大額存單，都是到期一次性付息，沒法提前享用。

1月21日就有一款新的年利率4.18%的按月付息大額存款開售，利率也比你這個4.12%高，還是全國性的股份制銀行，全國應該都能買。

1、什麼是大額存單？

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。和一般性存款不同的是，大額存單是有起點金額的。和一般性的存款不一樣！

2、大額存單的利率水平！

一般性的存款利率水平如上圖所示。而如果是大額存單的話，每個銀行都會有自己的上浮空間。有的銀行上浮之後就達到了4.12%的水平！從融360的網站分析可以看出，大額存單3年期的利率水平已經是遠遠高於同期的定期存款的利率。大額存單購買門檻最低為20萬元，但大部分銀行都推出了門檻更高的“超級大額存單”，門檻包括25萬元、30萬元、50萬元、80萬元、100萬元、200萬元，對於同一家銀行來說，門檻越高利率也越高。

3、大額存單划算嗎？

相對於普通的存款來說，大額存款的利率回報當然是划算的。如果你手中有20萬以上的。是可以考慮到當地銀行採用大額存款的方式進行。現在每家銀行都有大額存單的。這比普通的銀行定期存款利率要高一些。也是相當划算的！

大額存單三年利率4.12%，確實有點雞肋，如果您屬於保守型投資者，可以考慮，如果您屬於穩健型以上投資者，建議選擇其他理財產品。

我看到中國銀行的大額存單，最高利率4.125%，所以，您說的應該是國有銀行的大額存單，安全可靠是其最大的特點，不用考慮50萬存款保險基金的保障額度，但是利率偏低，適合謹慎的保守型投資。

如果您的風險偏好測試為穩健型及以上，4.12%的利率就顯得太低了，我可以和您分享一些收益更高，又比較安全的投資方式，靈活性也高於大額存單。

雖然是5年儲蓄存款，但是，只要達到3年以上就可以按5.45%的利率執行，比您說的大額存單高1.33%，提前支取可以靠檔計息，起存金額只有50元，受存款保險基金保障。

這是振興銀行的現金管理類產品，底層資產是銀行存款，1年期利率5.1%，比您說的大額存單利率高0.98%，好處是存期只有1年，而且提前支取按3.8%的利率，起存金額僅有100元，受存款保險基金保障。

這個大家都比較熟悉了，屬於定開型浮動收益理財產品，收益率在4-5%之間，屬於中低風險的理財產品，雖然不受存款保險基金保障，但是歷史本息兌付率為100%。

個人認為以目前的利率水平來看的話，大額存款三年期4.12%的利率還是算不錯的，要知道，目前大多數銀行三年期存款的利率大都是在3點幾左右，只有郵政儲蓄銀行三年期的利率超過了4%，我們可以看一下2019年各個銀行的利率水平：

從上表可以看出，三年期存款4.12%的利率在各大銀行中已經算是比較高的了，除此之外，我之所以覺得這個利率很划算還有以下幾個原因：

2018年發行的國債三年期的利率大都是在4%-4.27%左右，而你存的三年期利率就已經達到了4.12%，與國債利率相當了，而國債可不是很好買哦，發行的第一天就有可能被搶光了，所以，你這個利率很划算，就當是買了國債！

根據美國的加息週期來看，2019 年暫停加息的可能性很大，各個國家的央行可能會實行相對寬鬆的貨幣政策，2019年下半年央行降息的可能性很大，所以，趁現在利率還算比較高，可以先存個長期的，以後利率下調了就不划算了！

2018年中國GDP增速為6.5%，預計2019年經濟下行壓力進一步加大，屆時做其他的投資可能會面臨較大的風險，所以，對於老百姓來說，存定期拿點利息收入是個不錯的選擇！

先說【答案】，我覺得很划算，不過還有更好的選擇。大額存單利率

目前各大銀行大額存單利率多有不一，一般來說國有銀行最低、相比央行基準上浮45%；全國股份制商業銀行次低、相比央行基準利率上浮50%；地方銀行或者農商行最高、相比央行基準利率上浮55%。

如上圖所示，光大銀行、浦發銀行、招商銀行等全國股份制商業銀行的3年期大額存單利率在4.13%以下，和我們預期的上浮50%相吻合；而寧波銀行的3年期大額存單利率為4.2625%、江蘇銀行為4.18%，和預期的上浮55%相吻合。所以說，3年期大額存單利率在4.12%還是非常划算的，但從全國來看並不是最高的！

如果將辦理存款業務的銀行不僅僅局現在傳統型銀行的話，我感覺反而更划算一些。目前藍海銀行和億聯銀行發行的5年期定期存款利率為5.45%，遠高於大額存單的4.12%。舉個例子，同樣的10萬元，存在藍海銀行每年利息是5450元、存在題主所說的銀行每年利息是4120元，利差達到了1330元，在安全性相同的情況下大家覺得哪個更讓自己受益呢？