不能吧，人壽，平安，泰康，新華保險如果鑑定癌症就一次性賠付保額，然後合同終止!

只有人保健康的康樂額外有保額的30%的醫療費用+每5年增加保額10%的醫療費用!

癌症怎麼會持續賠付呢？被保險業務員騙了吧？

上保險可以，別聽業務員瞎忽悠，自己看條款，自己看不明白找律師看!

有的是業務員業務不熟練，或者理解錯誤，所表達的資訊也是錯的...

依然比較坑，還是不推薦購買

說是升級，相比平安福2018，改動非常的小，小到連平安人壽自己這次都沒好意思過多宣傳。

那今天大白就來好好扒一扒，這些升級款都有哪些新亮點，哪一款表現最強，涉及太平、泰康、百年、華夏、國壽、天安、弘康、復星、太平洋人壽等旗下共14款重疾險，以幫助大家理清思路，減少篩選的時間。

平安福2019相比2018有哪些新變化？

14款新升級/上市重疾險PK，可以這樣買

14款重疾險優缺點分析，誰表現最強？

大白小結：看中了就買，別過度糾結

一、平安福2018 VS平安福2019

我們先來看下平安福2019，和平安福2018的對比圖如下：

很明顯，平安福2019依然是“一個主險+兩個必選附加險+多個可自由搭配的附加險”。

其中，主險為壽險，必須購買的附加險有兩個：一個是提前給付重大疾病保險，一個保至70週歲的長期意外險，可選的附加險則有癌症多次賠付、重疾/輕症豁免保費等。

Ps：平安福2019已經不要求強制帶上長期意外險，但實際銷售中，業務員會盡量讓客戶配上。

大白的建議是：別買！現在很多意外險一兩百塊就能買到50-100萬保額，槓桿比很高。與之相比，平安福的長期意外險價效比實在太低。大白測算了下：30歲、男、保額50萬，保到70歲，繳費20年，一年保費高達2500。

而平安福2019的新變化，表現在4方面：

1．重疾從保80種增到100種

銀保監要求所有重疾險都要保的25種重疾的理賠率，已經佔據重疾險的95%以上。那再多20種，影響不大。

2．輕症從20種增到30種

新增的10種輕症如下：

原發性肺動脈高壓、腔靜脈過濾器植入術、較小面積III 度燒傷、單側肺臟切除、單側腎臟切除、早期肝硬化、系統性紅斑狼瘡、單目失明、植入大腦內分流器、輕度腦炎後遺症或腦膜炎後遺症。

可惜，3種高發輕症“輕微腦中風”、“冠狀動脈介入手術”、“非典型心肌梗塞”平安福2019依然不保。

要是你已投保，最好再單獨補充一款百萬醫療險，彌補平安福輕症保障不足的問題。

3．保費小幅上漲

同樣30歲男，保障一樣，2019比2018版貴200左右。

4、等待期出險

此前平安福等待期患輕症、重疾，是退還現金價值，拿不回多少錢，而業內普遍是退還已交保費，這次終於追隨行規了。

至於平安福2019其他保障，比如癌症多次賠付（可選）、輕症賠付後重疾保額遞增、運動賺保額，與平安福2018相差無幾。

二、14款新上市重疾險，可以這樣買

平安福2019變動真的很小，那其他升級過或新上市的重疾險表現如何呢？

大白篩選了14款熱門產品，根據重疾一共能賠幾次，將其分成了兩組。

單次賠付重疾險，一共8款：

太平福祿康瑞2018

平安福2019（不含癌症多次賠付）

太平洋金佑人生A款2018

太平洋金諾人生2018

泰康健康有約2018

國壽福優享版

百年康惠保旗艦版

復星達爾文1號

6款多次賠付重疾險：

天安愛守護2019

平安福2019（含癌症多次賠付）

華夏常青樹多倍版

百年康多保

長生福

弘康哆啦A保

先看單次賠付的：

因涉及產品較多，這裡直接說結論：

如果看重保障全面：新上市的康惠保旗艦版在同時保“輕症+中症+重疾+身故（賠保費）+豁免”的情況下，保費做到了最低。

又剛上線智慧核保功能，乳腺結節、甲狀腺結節、乙肝病毒攜帶，都有機會標準體投保，非常值得考慮。

如果看重大品牌：泰康健康有約2018價效比最高，但它是一款團險，要麼組團買，要麼聯絡代理人要團購碼，投保略不方便，那福祿康瑞2018還不錯。

如果看重投保人豁免：優先推薦達爾文1號，可選30年繳費，經濟壓力小；保終身，現金價值很高；輕症每賠1次重疾保額增10%，最高能賠65萬，都是亮點。

以上是單次賠付，下面我們看下多次賠付的重疾險，一共6款：

話不多說，直接說結論：

如果看重價效比：那可以選擇哆啦A保，最近一次升級加上了投保人豁免，重疾能賠3次，輕症2次，價格卻很有優勢。

如果看重癌症多次賠付：天安愛守護癌症最多能賠2次，但要求兩次發病的器官不一樣，間隔期設為5年，但相比平安福2019，價格優勢依然明顯。

如果看中賠付次數及保額：天安愛守護2019、華夏常青樹多倍版、百年康多保都還不錯，總體來看，愛守護2019還是略勝一籌。

三、14款重疾險優缺點分析，誰更強？

下面大白就各款產品的有缺點給大家做個簡單講解，作為投保參考，平安福2019已分析過了，略過不表。

1．福祿康瑞2018

這款產品由2017版升級而來，變化也是很小。

主要是輕症賠付次數從5次加到6次，然後優化了4種輕症和11種重疾的賠付條件（更合理了）。限於篇幅，這點就不展開說了，大家可以自己去對比下條款。

價格上，2018版比2017版貴5%左右。

總的來說，在大公司的重疾險，福祿康瑞表現還算不錯。

2．金佑人生A款2018

一樣由2017升級而來，變化是：重疾從88種增到100種，輕症從20種加到50種，輕症賠1次變成賠3次，保費小幅上漲。

共同點是，可以領取分紅。

但具體能分多少並不確定，價格又比不分紅的產品要貴不少，大白不建議大家買。

3．金諾人生2018

同樣是太保的拳頭產品，相比金佑人生“保障+分紅”，金諾人生更偏保障。這點從兩款產品的保費差距也感受得到。

相比2017版，金諾人生2018版也是：

重疾從88種變成100種，輕症從20種變成50種，輕症賠1次變成賠3次，保費小幅上漲。除此之外，沒有新變化。但金諾人生在大公司的產品中，表現還算可以。

4．康惠保旗艦版

這款中症重疾險自上線後，進行了多次改版：先是取消捆綁銷售的成人特定重疾及身故責任，之後又迅速上線智慧核保功能。

大白測試了下，對於並不嚴重的乳腺結節、甲狀腺結節、乙肝病毒攜帶、子宮肌瘤、胃炎、血脂高、血壓高、血糖高等常見疾病，康惠保旗艦版都有機會標體承保，整體價效比很突出，非常推薦大家購買。

5．健康有約2018

由泰康養老承保，和泰康人壽同屬泰康集團，在大公司中，表現相當不錯了，如果不介意團購，不妨考慮下。

6．達爾文1號

達爾文1號和復星康樂C、康樂B有一脈相承的關係，比如同屬於復星聯合健康，都支援被保人、投保人豁免以及智慧核保。

但作為一款新上市的重疾險，達爾文1號有自己獨特的優勢：

80歲前輕症每賠1次，重疾保額遞增10%：輕症最多賠3次，那重疾保額最高增30%，對應保額65萬；

現金價值高：如果保終身，達爾文的現金價值最多接近於保額的95%，在消費型重疾險中是最高的，但保費並未貴多少；

身故退現金價值：白紙黑字，明確寫進了合同，不用糾結要不要退保。

7．國壽福優享版

由國壽福至尊版升級而來，變化有三點：

1、重疾病種增多：從80種升級到100種

2、輕症：取消了至尊版輕症最多隻能賠10萬的限制

3、繳費年限變化：至尊版可以20年或30年繳費，而優享版變成了19年或29年繳費，相當於少交一年保費。

不過，即使有升級，國壽福價效比也不高。真的非大公司不選，那還不如買福祿康瑞、健康有約。

8．天安愛守護2019

天安人壽的重疾險一向表現還不錯，愛守護2019升級後，整體競爭力更是提高不少：

1、賠付比例更高：舊版的愛守護輕症保額是隨賠付次數逐次遞增，升級後，輕症統一賠付45%的重疾保額，而中症則從50%提升到60%，和康多保一樣，是目前輕症、中症賠付比例最高的重疾險。

2、新增癌症二次賠付：包括極早期惡性腫瘤（輕症）、惡性腫瘤（重疾），都有機會獲得二次賠付。

但也不是想賠就賠得到，是有條件的：

1、惡性腫瘤二次賠付間隔期不得低於5年；

2、第二次極早期惡性腫瘤發病器官必須與第一次的不同；

要是癌症的話，那和第一次癌症要屬於不同的病理學及組織學型別；或者上一次癌症已完全緩解，之後才復發或擴散。

總體來看，天安愛守護表現還是不錯的。

9．哆啦A保

哆啦A保是重疾多次賠付產品裡的價格底線。

而最近兩次升級，先是取消了嚴重帕金森病、嚴重阿爾茨海默症，70歲後不賠付的限制，改為終身保障，而且新老使用者可同時享受這次升級；之後又上線了投保人豁免，競爭力更強。

此外，哆啦A保可附加300萬重疾醫療，不限社保100%報銷，這樣如果保額不夠用，還可以用醫療險繼續治療。又支援智慧核保及線上投保，是非常不錯的一款產品。

10．華夏常青樹多倍版

今年7月上市，走的是“大而全”的路子，不僅保輕症、中症、重疾，還保身故、疾病終末期以及全殘。

華夏常青樹多倍版重疾最多可以賠6次，而重疾是像癌症、心肌梗塞、腦中風這樣的大病，能撐過一兩次就不錯了，6次更多是起到心理安慰的作用。

如果預算充足，可以考慮；要是經濟能力一般，更建議買哆啦A保，將保額做到更高。

11．康多保

百年人壽今年風頭很勁，先後推出康倍保、康多保、康惠保旗艦版，在同類產品中，都具有開創性，價效比也高，值得好好誇一誇。

而康多保可視為康倍保的升級版，不同點表現在：

輕症賠付比例不同：同樣輕症賠3次，康多保每次的比例是：35%，40%、45%，而康倍保是：30%、35%、40%；

中症賠付比例不同：同樣賠2次，康多保每次賠60%，而康倍保是50%；

重疾賠付次數不同：康多保重疾分5組最多賠5次；康倍保重疾分4組最多賠3次，雖然次數少，但康倍保保額可以遞增：第一次賠100%，第二次150%，第三次賠250%；

價格更低：康多保要更便宜點。

既然同是百年人壽的，大家根據自己的需求、預算選一款就好了。

11．長生福

最大亮點是100種重疾不分組，最多賠2次，也就是說兩次患病，只要不是同一種，就都賠得到。

而分組的，一組內只要有一種疾病賠付過，剩下的就賠不到了，除非是其他組的。所以，不分組比分組，賠到的機率更大。

而相比其他重疾不分組的，如中意悅享安康、中英愛守護，長生福多了中症保障，保費也更便宜點，形成了差異化優勢。

Ps：

現在，朋友們的保險意識都很強，湯圓也經常被問到保險的相關問題，其中問得最多的保險產品就是『平安福』：

『平安福』究竟是什麼？

『平安福』保障責任怎麼樣？

『平安福』的價效比高不高？

『平安福』有什麼創新點嗎？

那『平安福』究竟怎麼樣呢？

眾所周知，『平安福』作為平安人壽的拳頭產品，也一直在市場上最飽受爭議。覺得『平安福』好的人，會認為其保障全面，品牌價值高。認為『平安福』不好的人，一般都會覺得價格貴，條款坑爹，捆綁銷售。

今天，湯圓就和大家一起，把『平安福』掰開了揉碎了，看看它到底是個什麼東東。

1、『平安福』究竟是什麼？

『平安福』不是一個單獨的保險產品，而是一個產品組合，將組合中的內容捆綁銷售，不單賣。以平安人壽最新升級的『平安福2019』為例，一起來看看它的產品形態吧。

平安福2019=1個主險+1個必選附加險+N個可選附加險

（1）1個主險：終身壽險。

（2）1個必選附加險：提前給付重大疾病保險。

（3）N個可選附加險：長期意外、惡性腫瘤多次賠付、意外醫療、重疾/輕症保費豁免、投保人保費豁免、住院費用醫療等。

一個主險+一個必選附加險+N個可選附加險，讓『平安福2019』的產品形態看起來超級複雜。也許是因為貪大圖全，各方面都想保障齊全。也許就是讓自己的產品形態複雜，難以進行簡單對比。不管怎麼樣，這樣複雜的產品形態真的與保險產品設計越來越簡單的大環境相悖。

2、『平安福』保障責任怎麼樣？

『平安福』誕生了這麼多年了，產品責任怎麼樣？發生了哪些變化呢？我們從『平安福2017』、『平安福2018』、『平安福2019』來對『平安福』進行縱向對比，看看『平安福2019』相比之前的版本都有哪些升級。

從對比表中可以看出，『平安福2019』的保障責任相比較它的前代產品，有這樣幾個非常明顯的變化：

（1）重疾種類數增多，由80種增加到了100種。不過不管是『平安福2019』還是『平安福2018』，由保險行業協會和中國醫師協會規定的25種重疾始終都包含其中了，有了這些重疾，這款重疾險產品就算是及格了。

因為這25種重疾已經佔所有重疾理賠的95%以上了，所以，剩下的重疾理賠都是很小的小機率事件，可話說回來，有總比沒有好。

『平安福2019』新增20種重大疾病為：心臟粘液瘤手術、嚴重大動脈炎、Brugada綜合徵、嚴重繼發性肺動脈高壓、室壁瘤切除手術、嚴重心臟衰竭CRT心臟再同步治療、嚴重肺結節病、範可尼綜合徵、敗血症導致的多器官功能障礙綜合症、嚴重的進行性風疹性全腦炎、嚴重的神經白塞病、嚴重的脊髓內腫瘤、嚴重結核性腦膜炎、嚴重的脊髓空洞症、閉鎖綜合徵、橫貫性脊髓炎後遺症、結核性脊髓炎、埃博拉出血熱、嚴重氣性壞疽、自體造血幹細胞移植手術。

（2）輕症種類數也增多，由20種增加到了30種。來看看高發輕症的覆蓋情況。

從對比表中可以很清楚地看到，雖然『平安福2019』的輕症種類數增加了10種，不過很多高發的輕症仍然沒有包含其中。以心腦血管的輕症種類為例，來與其他重疾險產品進行對比，就更加一目瞭然了。

值得注意的是，與前代產品相比較而言，『平安福2019』輕症種類數即使增加了三分之一，高發的輕症仍然沒有包含，保障範圍仍然非常有限。

據某大型保險公司2017年的度理賠資料報告顯示，該公司輕症疾病理賠件數佔比中，排名前四的分別是：輕微腦中風（81.94%）、極早期癌症（5.16%）、冠狀動脈介入手術（4.52%），不典型心肌梗塞（3.23%）。

這些如此高發的疾病，平安人壽基本上所有的重疾險產品都不包含。坦白的講，很難看到『平安福2019』的誠意！

『平安福2019』新增10種輕症疾病為：原發性肺動脈高壓、腔靜脈過濾器植入術、較小面積III 度燒傷、單側肺臟切除、單側腎臟切除、早期肝硬化、系統性紅斑狼瘡、單目失明、植入大腦內分流器、輕度腦炎後遺症或腦膜炎後遺症。

本來大眾對『平安福2019』的信心十足，期待滿滿，結果被稱為“全新升級”的『平安福2019』只是簡單粗暴地增加了重疾和輕症的數量，增加的也只是低機率的保險責任，實際上能夠觸發理賠的機率並沒有增加，在這種情況下，『平安福2019』的確讓人有些失望。

（3）還有一個很明顯的變化，就是長期意外險由必選附加險變為可選附加險。也就是說，如果感覺不需要，或者是已經配置了其他的重疾險，就可以不附加。

這一項變化還是蠻重要的呢，因為30歲男性，保障金額為30萬，繳費20年，保障至70歲，需要每年繳納保費1500元。也就是說保障40年，總共繳納的保費是3萬元，平均算下來，每年的需要繳納的保費是750元。而這個長期意外險的保障責任僅僅是意外身故和意外傷殘。

如今市場上不少意外險，高達50萬的保障只需要幾百元，而且還附帶意外醫療拓展非醫保用藥，那何必買一個只有身故傷殘的平安長期意外功能呢？

拿市面上任意一款綜合意外險來與其長期意外險對比一下。這款綜合意外險的保障年齡是10-59歲，意外身故和傷殘50萬，意外醫療1萬，意外住院津貼每天90元，公共意外身故與殘疾還疊加賠付，另外還帶有猝死責任，一年的保費才160元。

真的是沒有對比就沒有傷害呀。

3、『平安福』的價效比高不高？

幾乎每一個問湯圓『平安福』產品怎麼樣的朋友都有涉及到這個問題。如果單單看『平安福』，肯定不知道它的價效比如何，我們還是來對比一下市面上的其他重疾險產品吧。

從對比表中可以看到，作為重疾單次賠付的健康險產品，『平安福2019』比其他多次賠付的重疾險產品每年的保費貴了大約2000元，20年繳的話，就貴了4萬元左右。如果用這2000元來買定期壽險（身故+全殘）的話，繳費30年保障30年，30歲男效能買到100萬的保障金額，保障豈不是更加全面嗎？

據湯圓瞭解，大部分人買『平安福』的初衷是想買份重疾險。那麼我們來看看『平安福』的保費構成吧。

在『平安福2019』保費構成裡面：

平安福終身壽險佔總保費的58.39%

提前給付重疾險佔總保費的40.42%輕症豁免佔總保費的1.19%

你沒看錯，你交的錢裡面只有4成是買重疾險的，接近6成的錢是用來買終身壽險的。

同時，需要了解的是，『平安福2019』的主險為終身壽險，只有身故責任，不含全殘責任。

還有值得注意的是：跟大部分含身故責任的重疾險一樣，附加的重疾險如果發生賠付，主險（壽險）的保額會相應地減少。

比如，小明為30歲男性，配置主險（壽險）保額31萬，附加重疾險30萬，在罹患重疾得到賠付30萬後，主險的31萬身故保額就會降到1萬。簡單地講，就是身故或重疾只賠付一次。

另外，湯圓還是要特別強調一下：對於中國絕大部分的中產家庭而言，真正需要的是高額的定期壽險，而不是三五十萬的終身壽險。

4、『平安福』有什麼創新點嗎？

（1）輕症賠付後提升重疾|身故的保額

輕症最多賠付3次，並且在70週歲前每發生一次輕症，身故或重疾保額提升20%，最多3次。總得來算，身故或重疾的保額最多可以提升60%，可以累計賠付160%。不過，如果在70歲以後發生輕症，保額就不會提升了。

（2）運動達標後獎勵保額

簡單來講，就是在平安的“計步平臺”——“平安RUN”完成某種運動標準後，在輕症、重疾、身故賠付時就可獲得一點“額外給付”作為獎勵。

不過，湯圓個人認為要達成平安RUN的標準是非常不容易的，除了要求極度自律，還要求不發生意外。

（3）可附加惡性腫瘤多次賠付保障

『平安福2019』為彌補重疾單次賠付的不足，可選擇惡性腫瘤多次賠付的附加險。

惡性腫瘤多次賠付的觸發條件是，首次重疾賠償必須是惡性腫瘤，如果被保險人首次理賠是急性心肌梗死、腦中風後遺症、終末期腎病等其他高發重疾，惡性腫瘤多次賠付的保障功能就沒有了，而且身故責任也沒有了。

第二個觸發條件是，需要首次惡性腫瘤與第二次惡性腫瘤之間的間隔期滿5年，才能進行多次賠付。那為什麼是5年呢？來了解一下五年生存率的概念吧。

五年生存率係指某種腫瘤經過各種綜合治療後，生存五年以上的比例。用五年生存率表達有其一定的科學性。某種腫瘤經過治療後，有一部分可能出現轉移和復發，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和復發大多發生在根治術後三年之內，約佔80%，少部分發生在根治後五年之內，約佔10%。所以，各種腫瘤根治術後五年內不復發，再次復發的機會就很少了，故常用五年生存率表示各種癌症的療效。術後五年之內，一定要鞏固治療，定期檢查，防止復發，即使有轉移和復發也能及早治療。另外，也有用三年生存率和十年生存率表示療效的。

那這個惡性腫瘤附加險的價格是多少呢？以30歲男性，繳費20年，保額30萬計算，每年繳納的保費是1440元，說實話，也不便宜了。

5、寫在最後

前段時間，華人民保險，華人壽保險，太平洋保險，平安保險等四大險企的三季報均已出爐，四大險企2018年前三季度合計實現淨利潤約1196.83億元，日賺約4.37億元。其中，中國平安“最賺錢”，日賺約2.9億元。

今年前三季度，中國平安實現歸屬於母公司股東的營運利潤856.37億元，同比增長19.5％。歸屬於母公司股東的淨利潤793.97億元，同比增長19.7％，出色的“成績單”給市場帶來驚喜，這對於投資平安股票的朋友是非常可喜可賀的。可是，你們有想過這些利潤是怎麼來的嗎？

沒錯平安福又升級了，我們一起來看看平安福 2019 相較於平安福 2018 升級了哪些內容：

由圖看出平安福 2019 升級了病種數量，但是最為高發的輕度腦中風，不典型心梗、冠狀動脈介入和微創冠狀動脈搭橋仍然沒有，其中輕度腦中風和不典型心肌梗塞就佔到輕症理賠的一半以上，沒有這兩種輕症，意味著規避了一半以上的理賠風險。

由圖可以看出，平安福 2019 是高發輕症最少的產品，放眼市面上常見的幾十款重疾險中，它的高發輕症數量也是最少的，沒有之一。

另外還有許多地方需要改進：

強制捆綁長期意外險，不可去除額外附加多次給付防癌險間隔期5年輕症豁免需要額外付錢

絕大多數意外險對於投保人身體狀況沒有要求，即使70歲仍然有合適的意外險可以購買，而平安福 2019 捆綁的意外險每年 1500 元只保 30萬元，市面上不少意外險幾百元就可以保 100 萬

惡性腫瘤絕大多數情況下轉移和復發發生在 3 年內，平安福 2019 附加防癌險要求首次罹患重疾是惡性腫瘤，且第二次賠付間隔期 5 年，意義不大。

目前市面上絕大多數重疾險自帶被保人輕症豁免，但是平安福 2019 輕症豁免需要額外付錢。

另外重疾賠付過後壽險保額等額減少，舉個例子：購買壽險 51 萬，附加 50 萬重疾險，賠付重疾後，主險保額降至 1 萬，有些平安代理人銷售誤導，讓消費者以為重疾賠付 50 萬後，身故時仍然可以賠付到 51 萬，不可信！

但平安福不是一無是處，保額提升延續了前作的創新，包含兩部分：

運動增額：投保後兩年內，累計 18 或 24 個月每月至少 25 天每天運動步數超過 10000 步，重疾保額增加 5%或 10%，輕症增加 1%或 2%輕症增額：70 歲前每賠付一次輕症，重疾保額增加 20%，最多可以增加 60%

附上最近新出 6 款重疾險全評測：

在目前多次賠付重疾險主打的市場背景下，平安福仍然重疾單次賠付，價格也沒有優勢。

2018年11月1號，平安人壽旗艦型保障產品平安福再次升級，成人和少兒版平安福輕重疾疾病種類增加，價格微調，其他條款與平安福2018一模一樣。平安福擁有市場最強附加醫療險，對慢性病長期看門診複查非常有利，也是早期癌症賠付最好的險種，其輕疾賠付和豁免範圍都有特色，但是也有一些短板，本期產品分析力求全面客觀的看待這款產品，主要內容包括：

平安福2019主要升級內容和價格變化

平安福2019四大獨有優勢分析

平安福重疾佔保額、輕疾劃分、長期意外交費貴等缺陷分析

30萬保額平安福計劃書分析

一、平安2019主要升級內容和價格漲幅

首先看看成人和少兒平安福升級內容：

二、平安福2019主要優勢分析

1、早期癌症賠付最好的險種癌症是第一大高發重疾，平安福2019對癌症的賠付在於：

特徵一：早期病變、面板癌和原位癌各賠一次，其他公司只能賠其中一個

特徵二：平安福對原位癌和面板癌確診即可申請，而其他公司要求必須治療以後才能賠，平安福的原位癌賠付是：

注意：網上很多人說平安福原位癌和面板癌拆分是為了湊疾病數量，純粹是胡說八道，癌症是第一大高發重疾，你仔細留意會發現早期癌症和惡性腫瘤是所有輕重疾中理賠門檻最低的疾病，其他公司條款設定大幅減少了早期癌症多次賠付風險。

2、附加醫療險可以有效應付慢性病

平安福附加健享人生住院醫療險綜合條款好，以三份健享為例，每次報9000(含900門診）基本額度，微創手術額度加4500，器官移植手術額度加30000。

特點在於：

特點一：不限總額，每年保180天，不限理賠次數，就是如果你每天得一種疾病，那麼一年可以報的最高額度180*9000=162 萬，這是理論上每年最高額度。

特點二：同一疾病間隔30天，可以再次賠付同樣額度，且每次都可以報門診。比如慢性肝炎長期看門診複查，1.1號看門診住 一天院，可以保9000額度(含900門診），2.1號、3.1號，4.1號，以此類推，每次複查都可以報9000，特別適合應付慢性病。 (慢性病一般經常看門診吃藥，經常複查，如早期糖尿病、風溼關節炎、乙肝、高血壓等）

特點三：保證續保5年，且重疾賠付後，在保證續保期內，醫療險依然有效，其續保條款是：

特點四:不保自費藥，所以健享要和平安E生保一起投保。

3、輕疾賠付和豁免條款好

平安福輕疾賠付後，主險和重疾保額額外增加20%，輕疾如果賠3次，那麼主險和重疾額外增加輕疾豁免範圍包括：主險、重疾和長期意外，是保險市場上少有的可以豁免意外險保費的重疾險，其輕疾豁免條款是

4、支援高階客戶投保

對於普通客戶來說，只看到這款產品比同類交費價格高，還捆綁長期意外險。

但是看看高階客戶計劃書，感覺就不一樣：

如果高階客戶發生簡單的原位癌：

1、輕疾賠付2000萬*20%=400萬

2、主險和重疾保額額外增加20%，主險變為1.2億，重疾變成2400萬。

3、主險1億，重疾2000萬，長期意外5000萬，後續保費免交。

4、發生惡性腫瘤，賠了2000萬，主險保額變成8000萬，長期意外5000萬依然有效。

注意:尤其是重疾賠付後，保費免交，還要承擔長期意外保險責任，其實承擔很大道德風險，如果疾病晚期，患者想不開開著車意外走了，自駕賠雙倍，賠5000萬*2+主險8000萬=1.8億 2017年平安人壽理賠年報中，最大賠付是客戶投保平安福+理財產品累計賠了1.18億。

三、平安福2019主要短板分析

1、重疾賠付佔保額。

首先，市場上所有常規重疾險，都是身價和重疾賠付都是共保額，重疾賠付後主險保額都是等額減少。

其次，平安福主險和重疾保額不是1比1，重疾賠付後，主險依然有效，附加長期意外和醫療險依然有效，這是重疾險作為附加險的好處。

最後，附加重疾險很多人說是多交了錢，但也可以認為這是提前給付的代價，也可以認為這是保證合同繼續有效的代價，其他公司重疾賠付後，合同終止，附加險直接終止，只有百萬醫療險還有效。

2、輕疾保障：專而精VS廣而全

平安福從上市開始，到平安福2019，雖然輕疾增加疾病種類，但是依然不保輕微腦中風、不典型心肌梗塞等輕疾等輕疾，這是不爭的事實，像輕微腦中風確實是高發，但理賠門檻高，要是發生腦溢血想要賠輕微腦中風，必須等到180天后，且必須 發生後遺症導致部分癱瘓，看看輕微腦中風的疾病定義：

平安福早期癌症賠付好，換句話說保的專而精，而其他公司保的廣而全。

3、平安福長期意外交費貴。

很多人說平安福長期意外，30歲買30萬保額，要交1000多，而普通意外險交一年保一年，一年只要200多。

平安福長期意外特點在於：

特點一：輕疾豁免長期意外保費，其他任何意外險不存在輕疾免交保費。

特點二：這是長期意外險，保的更長，保至70歲，並不是交一年保一年。

特點三：這款意外險保額靈活，可以買最低15萬保額，也可以買15億保額，甚至更高，適應不同客戶需要，對於資產上億的 人來說，買個幾百萬或幾千萬保額，沒有意義。

特點四：可以賠傷殘，自駕雙倍；買了100萬保額，自駕導致手指斷了一根，構成十級傷殘（正常賠10%），自駕賠雙倍，也就是賠20%即20萬。

4、平安福現金價值很低

平安福交費較高，但是相比較同類產品，現金價值很低，尤其是交費前幾年，如果跟同類產品對比看：

四、30萬保額平安福計劃書分析

看看常見的平安福計劃：

需要注意的是：

1、附加惡性腫瘤疾病保險，可以實現惡性腫瘤最多賠3次，但是要間隔5年，這個要求比較苛刻，很多其他公司間隔3年，甚至更短；

2、附加長期意外傷害2013保額最低15萬起售，但是如經常開車或出差，可以買高一點。

3、附加健享人生住院醫療險，無免賠，一般最好買3-4份，買2份保的太低，考慮未來醫藥費上漲，買高一點。

4、意外醫療A之所以需要，意外醫療可以單獨報意外門診，現實中很多意外只需要看門診或經常門診複查，意外醫療還是必 要的。

5、豁免C是指豁免被保人；豁免B是指豁免投保人。

總結：對於平安福，消費者需要了解的是： 平安福從上市開始，就明確說明是針對中高階客戶的產品，如果交費能力不強不要去買，如果交費能力強，不要去問為什麼平安福30萬保額比別的公司交費高很多，因為它有很多獨有優勢，其他公司沒有；平安福捆綁長期意外，明顯更適合經常開車或出差的人群。

限制平安福產品好壞的不是條款，更多制約你的是交費能力。

平安福又雙叒叕升級了

依舊是誠意不足

每年平安福的產品升級，都能招致全行業的吐槽，但就算這樣，居然也從 2013 年一路賣到 2019 年，而且客戶數量一路上漲到 1340 萬……

可見我們的保險知識普及工作，還任重道遠啊！

今天，坦白君就要冒天下之大不韙（主要是平安代理人太多了，而且吵得很），做一次深度解析，讓你看明白，“平安福 2019”到底值不值得買？

先說說這款產品有哪些升級：

升級後的平安福，依舊是一款集“終身壽險+重疾險+可選附加險”的組合型保險產品；從上面的表格裡可以看到，主要的條款升級包含以下幾項：

① 增加 20 種重疾，總數升至 100 種

其實，銀保監會為了維護消費者的權益，已經規定重疾險必須覆蓋 6 種高發重疾，另外還劃定了 19 種常見重疾以供參考；而這 25 種重疾的發病率總計高達 95 %，相對來說保障已經很全面了。

目前市面上的大多數重疾險產品，都會包含這 25 種重疾；所以，重疾保障總共有 80 種還是 100 種，只能說是錦上添花，主要還是參照保費增幅，權衡價效比。

② 增加 10 種輕症，總數升至 30 種

注意，套路來了！

雖然，平安福 2019 的輕症總數增加，但是“三大高發輕症”（輕微腦中風、冠狀動脈介入、不典型急性心埂）還是避而不提；而根據恆安標準人壽 2017 年的輕症理賠資料來看，輕度腦中風的賠付率高達 81.84 %，在一款以“保障全面”為宣傳口號的拳頭產品裡，顯然是誠意不足。

而且，平安福 2019 延續了平安福系列的“優良傳統”，把其他產品裡“極早期惡性腫瘤或惡性病變”一個病種，拆分成“早期惡性病變、原位癌、面板癌”三個病種充數，這操作未免太失身份了吧！

平安福的長期意外險，始終是謎之存在：明明市面上一二百塊錢，就能保 50 萬的長期意外險產品比比皆是，而平安福卻敢要到上千塊，貴得離譜。

終於，在平安福 2019 裡取消了長期意外險的捆綁銷售，也算主動幫消費者排掉一個雷。

④ 等待期內確診從返還現金價值，改為返還已交保費

等待期內確診返還已交保費，基本上已經是行業的通行慣例，這種“改進”也不過是追到行業平均標準。

⑤ 保費小幅增加

如果以“主險+重疾+意外”為測算標準，每萬元保額的保費增加幅度為 1~4 塊錢，相當於 0.3~1.1% 的漲幅。

不過，很多保險公司的產品在升級時，老客戶都可以享受免費升級的服務。所以嘛……

升級誠意不足

在市面上也沒什麼競爭力

平安人壽作為業界知名的廣告狂魔和代理人重倉，宣傳攻勢鋪天蓋地，幾乎要把平安福系列產品捧成“天下第一福”。

But，當坦白君找來幾個同類產品一對比，還真不是一般的 —— 坑！

（平安福 2019 與其他產品對比）

簡單來說：投保年限沒有別人家放的開、輕症種類沒有別人家的多（別忘了上面還提到過三種高發輕症缺失和一個病種拆成三）、輕症賠付次數沒有優勢，居然還賣得這麼貴！

請問，是誰給你的勇氣？梁靜茹嗎？

而且，平安福 2019 裡面還有這麼幾項暗戳戳的保險條款，讓你一不留神就上道：

① 壽險和重疾險共用保額

平安福條款裡有一條：“重疾賠付後，主險基本保險金額按重疾基本保險金額等額減少”，說白了就是壽險和重疾的保額是不疊加的，而平安福的規矩是，壽險的保額只能比重疾險多幾萬。

舉個例子，如果你買的平安福裡，壽險的保額是 31 萬，重疾險的保額是 30 萬；一旦得了重疾，獲得 30 萬賠償，壽險部分的保額就自動減為 1 萬，如果不幸重疾過世，最後家屬能拿到的也就這 1 萬塊錢。

花兩份錢卻只獲得一份保障？還不如單獨去買壽險和重疾險，保障來得全面，還沒那麼貴。

② 癌症多次賠付附加險有限制

平安福的癌症多次賠付是有條件的：“首次患病必須是癌症、兩次賠付必須間隔五年以上”。

也就是說，首次確診的重疾必須是癌症才能獲得後續的多次賠付，如果是其他病，不好意思這項附加險你就白買了。

Excuse me？難道我先得什麼病也要聽組織安排的？

而且，就算首次患病是癌症，下一次癌症的理賠也必須是在五年後，這期間再次患癌是無法理賠的。

實際上，醫學上有一種說法叫“五年生存期”：絕大多數的癌症確診到復發都在五年之內發生，超過五年沒有復發可以被視為痊癒。

為了少賠付，平安福也是拼了一條老命的。

在重疾險之外，再買一份住院醫療附加險，這樣患重疾後不僅可以獲得賠付保額，醫療費還能報銷，豈不是兩全其美？

醒醒吧，在平安福這裡你就別想了；條款內明確寫到：初次確診合同約定的重大疾病，三年內社保內外住院醫療費用累計超過 30 萬免賠額以上的部分可報銷。

說真的，還不如去買個百萬醫療險來得實在。

所以啊，坦白君真是百思不得其解：

這麼坑的產品，是怎麼賣出去一千萬份的？

沒什麼競爭力

值不值還是因人而異

批評的差不多了，也來說說這個產品有哪些「優勢」。

① 保障全面

有壽險有重疾，還有 N 款附加險，想加哪項就加哪項，能不全面麼？

關鍵是值不值好嘛！

② 等待期較短，只有 90 天

大部分保險的等待期都是 180 天，很多保險代理人都拿這一點做文章，說如果是 90 天后 180 天內出險就賺到了云云，坦白君也不知道這是什麼腦回路。

大部分保險的繳費期最高只到 20 年，而平安福 2019 是少有的最長繳費期 30 年，也就意味著可以分攤一下前期保費的經濟壓力。

不過平安福賣得這麼貴，能不能有這效果還兩說。

④ 輕症發生後保額增加

如果在 70 歲以前得了輕症，主險壽險和附加重疾險的基本保額就會增加 20%，最多增加 3 次。

不過相對於市面上的重疾產品，大部分都是 30% 或 35% 的輕症保額，極少數還會升為中症賠付 50% 保額，平安福這 20% 的基礎保額，未免還是太寒酸了吧。

⑤ 平安Run

投保兩年內，累計 18 個月達到每個月至少 25 天、每天運動步數不少於 10000 步，身故重疾輕症額外賠付保額的 5%；累計 24 個月達到每個月至少 25 天、每天運動步數不少於 10000 步，身故重疾輕症額外賠付保額的 10%。

至於說，平安福 2019 這款產品，有沒有承載1340萬客戶的信任，延續保障全面、多次賠付、保障增長的經典優勢？

呵呵，

我肯定不買。